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近年來，石河子市不斷加大對“三農”支持力度。在積極落實國家農村稅費改革、糧食直補、退耕還林還草等惠農政策的同時，還先后設立了扶持農民（工）發(fā)展庭院私有經濟貸款、小額畜牧貸款和農業(yè)機械補貼等多項專項支農資金，對促進農業(yè)增效，農民增收起到了積極作用。

一、金融支持“三農”發(fā)展狀況

人行石河子中支加強對金融機構的貨幣政策引導，制定了《關于貫徹穩(wěn)健貨幣政策促進師市經濟跨越式發(fā)展的指導意見》（師市辦發(fā)［2011］43號），其中，重點強調保證對“三農”信貸投放力度，并運用支農再貸款，推動轄區(qū)農業(yè)經濟發(fā)展。2011年人民銀行發(fā)放支農再貸款1億元，支農再貸款的投放，基本滿足了農牧業(yè)生產對信貸資金的需求，有力地保證了農牧業(yè)生產的順利進行。各金融機構也逐步加大團場信貸資金投入，突出四個特點，強化金融支持。2010年末，石河子農業(yè)貸款余額61．99億元，占所有貸款余額的33．97％。

（一）重點支持了團場農業(yè)的發(fā)展

2010年末，金融機構團場統(tǒng)貸余額42．85億元、小額農戶貸款17．85億元；累計發(fā)放農業(yè)貸款77．97億元，同比增加10．83億元，增長16．13％，其中：小額農貸27．88億元。有效滿足了轄內14個團場農業(yè)生產資金需求。

（二）重點支持了農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的發(fā)展

加快農業(yè)產業(yè)化發(fā)展進程，離不開龍頭企業(yè)的示范與帶動。金融部門為促進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，加大對農業(yè)龍頭企業(yè)、農業(yè)種養(yǎng)大戶和深加工企業(yè)的信貸資金投入。2010年，對轄區(qū)10家農業(yè)產業(yè)化企業(yè)共發(fā)放貸款41．67億元，鼎力支持西部銀力、西部牧業(yè)等農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，確保企業(yè)正常經營運行，從根本上解決企業(yè)持續(xù)發(fā)展問題，以促其做大做強。

（三）農業(yè)銀行在支持農業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著主力軍作用

從2009年～2011年，中國農業(yè)銀行新疆兵團分行將每年向農八師石河子市提供不低于50億元的信貸支持，這些資金主要用于服務“三農”。2011年一季度，農業(yè)銀行涉農貸款余額23．77億元，占全金融機構余額的39．97％，占本行所有貸款余額的65．7％，比年初增長77．01％；涉農貸款累放7．64億元，占全金融機構累放額的34．33％，占該行各項貸款累放額75．73％，同比增長134．5％；在該行發(fā)放的涉農貸款中團場統(tǒng)貸3．44億元，農戶貸款3．62億元。

（四）石河子國民村鎮(zhèn)銀行成立為服務“三農”帶來新的契機

石河子國民村鎮(zhèn)銀行的成立，進一步完善了本地金融體系，提高了金融服務水平，為石河子市“抓住援疆機遇、實現跨越發(fā)展”提供了重要的金融支持，同時，它的成立為服務“三農”帶來新的契機。石河子國民村鎮(zhèn)銀行面臨的客戶群體為微小企業(yè)，石河子國民村鎮(zhèn)銀行的宗旨是立足村鎮(zhèn)，面向“三農”，開拓針對小型、微型企業(yè)和個體經營戶的特色化、差異化金融服務，秉承“陽光經營，創(chuàng)新服務，快樂成長”的經營理念，推動農村金融創(chuàng)新和區(qū)域金融體系不斷健全發(fā)展，滿足城鄉(xiāng)經濟主體多樣化金融服務需求。

（五）農貸模式不斷創(chuàng)新

一是在石河子鄉(xiāng)推行農村信用工程建設。即對石河子鄉(xiāng)21個自然村的農戶進行評級授信，評上信用戶的農戶憑身份證、綠色貸款證可在柜臺直接辦理貸款業(yè)務，且對評上“AAA”級的農戶給予利率優(yōu)惠；二是開辦了部分團場農場主貸款。農場主由于采取開荒的方式，擁有較大的土地面積，對農場主采取聯(lián)保貸款的方式給予信貸資金支持；三是實行團場擔保貸款模式。為有效防范農戶貸款風險，規(guī)范農戶貸款操作，針對歷年辦理農戶貸款對象繁雜、手續(xù)繁瑣等問題，對團場職工貸款實行“職工委托、連長、集中運作、團場擔?！钡哪Ｊ剑摲绞綇囊欢ǔ潭壬蠝p少了農戶申請貸款的繁瑣手續(xù)，滿足了農戶貸款在時間上季節(jié)性資金需求的特點。

三、金融支持“三農”中存在的問題

（一）團場金融供給與金融需求不對稱

團場的金融需求，從農戶看，它是一種短期、小額、零散、缺乏抵押擔保條件、需要非常及時靈便的金融需求；從團場經濟組織看，農業(yè)企業(yè)一般規(guī)模不大，資產價值不高，可供抵押擔保的物品不多。這些企業(yè)搞農產品加工，往往在旺季對收購資金的需求量大且集中，因其抵押擔保能力的限制，資金缺口非常之大。再看團場的金融供給，基本上都是正規(guī)的金融機構、金融組織、金融機制和金融產品，資金上強調安全性、流動性和效益性，安全性就是銀行必須要有可以信任的足夠的擔保條件；而從流動性和效益性看，顯然，團場中小企業(yè)資金的流動性要差一些。所以說，這種相對正規(guī)的金融組織和金融機制所構成的金融供給與上述現實的農村金融需求對接不上，降低了金融資源的配置效率。

（二）農村金融服務供給主體單一，服務功能不全

一是團場金融機構營業(yè)網點覆蓋面小。2010年末，銀行業(yè)金融機構在團場僅有農行的14個營業(yè)網點和農合行3個營業(yè)網點，其他商業(yè)銀行在團場和農村均無營業(yè)網點，萬人平均服務網點為0．42個，金融機構基層網點的退出客觀上形成了團場金融服務的“缺失”；二是團場金融服務缺位，金融產品單一。農業(yè)發(fā)展銀行的貸款僅限于糧棉油的預購和收購環(huán)節(jié)，其貸款的發(fā)放是通過流通企業(yè)給團場。國有商業(yè)銀行和農村信用聯(lián)社的信貸產品也主要是團場統(tǒng)貸等，其他金融品種有限。

（三）農業(yè)和團場信用擔保體系缺位

一是團場土地使用權、收益權受到諸多政策法規(guī)約束。抵押融資受到較大限制，目前，尚處探索階段；二是抵押物難選擇。農業(yè)貸款扶持的種植、養(yǎng)殖等產業(yè)．其資產多為農產品，若作為貸款抵押物其自然風險大；三是信用擔保體系建設滯后。石河子現有擔保機構2家，資本金1．35億元，但主要是對城市個體工商戶、中小企業(yè)及購置住房擔保，難以顧及團場的小企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔保。

（四）團場保險缺位現象嚴重

目前，石河子農業(yè)正處于從傳統(tǒng)的封閉型農業(yè)向現代化的開發(fā)型農業(yè)轉化、升級的過程中。在這一過程中，農業(yè)保險不僅可以有效地穩(wěn)定農業(yè)生產，提高農業(yè)經營者的收益保障程度；也有利于為潛在的農業(yè)投資提供風險保障，降低固有的風險預期，便于其獲得信貸資金支持。但由于農業(yè)保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持，加之保險公司在實行商業(yè)化經營后對經濟效益的追求，近年來，石河子農業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮?，F石河子僅有一家保險機構開辦的農業(yè)保險業(yè)務，但該保險機構開辦的農業(yè)保險業(yè)務也是針對團場不針對農工和農民，2007年，農業(yè)保險承保金額、保費收入分別為18．6、0．86億元，僅占全轄承保金額、保費收入的1．70％、4．62％。政策性農業(yè)保險機構目前尚未建立，在一定程度上提高了金融機構對農業(yè)、涉農企業(yè)的風險評估，加劇了團場金融供給緊張的狀況。

（五）民間金融缺乏規(guī)范引導

正規(guī)金融在團場的制度安排缺陷導致民間借貸的活躍，農工的融資成本提高。目前，國有商業(yè)銀行和信用社的自主利率定價政策造成金融壓抑效應，并且貸款程序復雜，透明度低，農民貸款意愿受到抑制，轉向民間借貸，以滿足融資需求。民間借貸在緩解農村資金供需矛盾的同時，也大幅提高了融資成本，制約了農工（民）收入的增長，據2010年民間借貸利率監(jiān)測顯示，民間借貸加權平均利率為12．24％，高于銀行貸款基準利率63．9％。

四、政策建議

（一）繼續(xù)強化央行窗口指導功能，引導金融機構加大支農資金投入

人民銀行應因勢利導，充分發(fā)揮窗口指導作用，積極引導金融機構特別是涉農金融機構加大對“三農”經濟尤其是廣大農工、優(yōu)質企業(yè)與涉農項目的信貸投放。一是要引導涉農金融機構加大規(guī)模經營農業(yè)土地的資金投入，以逐步形成規(guī)模經濟效益；二是要引導金融機構加大對農副產品深、精加工企業(yè)和建立穩(wěn)定銷售網絡、拓寬銷售渠道的資金投入，促進農副產品的有序流通；三是要引導金融機構加大對農業(yè)產業(yè)化、綠色農業(yè)生產、集約化經營、無公害農產品銷售及外向型農業(yè)經濟發(fā)展的資金投入，大幅度提高農副產品的附加值，進而切實增加廣大農工的收入。

（二）加大金融產品創(chuàng)新

開發(fā)團場基礎設施建設專項配套貸款、新型團場建設貸款、大型農業(yè)新型機械設備按揭貸款及租賃業(yè)務品種、消費與生產相結合的信貸品種。在團場推廣銀行卡業(yè)務，開發(fā)適應團場農工需求的借記卡、貸記卡業(yè)務，充分發(fā)揮金融服務對＂三農＂發(fā)展的促進作用。

（三）創(chuàng)新金融組織機構

一是調整農業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，強化其政策支農功能，農業(yè)發(fā)展銀行作為惟一的農業(yè)政策性金融機構，應集目前分散于各家金融機構的農業(yè)政策性金融業(yè)務于一身，真正承擔起支農重任；二是強化商業(yè)銀行支農功能，重樹農行支農形象，國有商業(yè)銀行應擔負一定的支農責任，增加農村信貸資金總量；三是以農村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農戶提供小額農戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農業(yè)產業(yè)化貸款，滿足日常生產生活和發(fā)展的需要；四是郵政儲蓄銀行要拓寬郵政儲蓄資金運用渠道，建立市場化的團場郵政儲蓄資金回流機制。

（四）強化信貸管理體制改革，出臺適合區(qū)域特色的信貸政策

建立和完善貸款營銷的激勵和約束機制，改進和完善貸款責任制，科學合理制定對信貸管理人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，對造成不良貸款的責任應做客觀、公正的評價和認定，鼓勵信貸人員在保證和提高貸款質量的前提下，積極發(fā)展新客戶，大膽投放新貸款。上級金融機構要適當下放貸款權限，建立科學的授權調整機制，激發(fā)基層金融機構的放貸積極性。（五）加強擔保制度建設借鑒現有中小企業(yè)融資擔保機構運作模式，由財政、企業(yè)、農戶和社會等通過多種途徑，組建政策性、商業(yè)性和互助性等多種形式的擔保機構，提高農業(yè)風險分擔比例，增強擔保機構經營實力，提高信貸資產質量。

（六）大力發(fā)展農業(yè)保險，分散“三農”信貸風險堅持家庭保險和社會保險相結合，政府引導和農工自愿相結合，鼓勵保險機構開辦涉農保險，構建多層次、多渠道、多主體的農業(yè)保險制度框架，分流金融機構獨立抵御農業(yè)災害帶來的信貸風險。

（七）推進團場信用工程建設促進團場經濟金融和諧發(fā)展．更好地推進新型團場建設，必須大力改善團場金融生態(tài)環(huán)境。將信用環(huán)境建設納入對地方政府的考核指標，增強對政府改善信用環(huán)境的約束力，政府要加大對改善金融生態(tài)環(huán)境的宣傳力度，提高公眾的認識度；完善團場信用體系建設，發(fā)展社會信用中介服務；金融機構要充分發(fā)揮企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在防范信用風險，促進團場金融業(yè)務發(fā)展中的作用，大力開展信用團場、村、戶建設，培育誠實守信的文明風尚，促進建立激勵約束機制，加大對失信行為的懲戒力度，規(guī)范社會信用秩序。