導語：商行理財產(chǎn)品創(chuàng)新對策研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

第一，根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)不同，現(xiàn)有理財產(chǎn)品的種類雖達到四大類十幾個小類，但與發(fā)達國家相比，品種和數(shù)量仍顯匱乏，并不能為投資者提供較為廣闊的產(chǎn)品集合；

第二，產(chǎn)品細分的過程中，商業(yè)銀行對期限的劃分欠科學，期限結構的集聚效應明顯，不能滿足投資者對長期產(chǎn)品的需求；

第三，市場普遍存在產(chǎn)品生命周期過短現(xiàn)象，很多產(chǎn)品推出一期之后就在市場消失了；

第四，產(chǎn)品的收益率分布加速向下傾斜的結構不利于我國個人人民幣產(chǎn)品市場的長遠發(fā)展，產(chǎn)品定價和承擔的風險存在一定程度上的脫節(jié)，投資者無法獲得合理的風險溢價；

第五，產(chǎn)品的定價不明確，一方面很多產(chǎn)品的“預期收益率”，就是銀行支付的實際收益率，用以應對“不得承諾保底收益”的監(jiān)管要求；另一方面，有些產(chǎn)品的最高收益率已由協(xié)議限定了，并且很多時候往往只是個預期值，存在不確定性，實際收益率往往比較小；

第六，產(chǎn)品設計時條款間的邏輯關系缺乏科學性，導致產(chǎn)品風險增加。

二、商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題的原因及對策分析

就以上問題筆者試圖從宏觀體制環(huán)境，商業(yè)銀行自身兩個方面來分析上述問題產(chǎn)生原因并給出相應對策。

(一)問題產(chǎn)生的原因分析

第一，宏觀環(huán)境方面：首先是國內(nèi)理財產(chǎn)品市場剛剛起步，居民整體對于金融產(chǎn)品的認識薄弱，缺乏參與熱情；其次是金融體制監(jiān)管嚴格，效率低下，創(chuàng)新缺少必要的體制支持。目前，銀行推出一款產(chǎn)品的審批流程是：先上報分行——總行——銀監(jiān)會——總行——分行——當?shù)劂y監(jiān)局?？梢?，一款產(chǎn)品的上市經(jīng)歷了諸多繁瑣的手續(xù)，產(chǎn)品在時間成本上就增加了很多，而對于有些與熱點掛鉤的產(chǎn)品則可能會錯過推出良機，浪費了前期的產(chǎn)品設計投入。銀行業(yè)還實行分業(yè)經(jīng)營，這很大程度上也限制了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的領域；再次是利率、匯率還沒有完全市場化，使產(chǎn)品的設計在結構和收益上都受到了很大程度的限制。資金投資渠道少且缺乏相應的金融避險工具，使得銀行投資機會少，資金去向單一，從而在一定程度上影響人民幣理財產(chǎn)品的設計開發(fā)。只有利率、匯率不斷變動才能形成有效的金融市場的價格機制，才能促使金融資源的有效配置，才更有利于商業(yè)銀行推出創(chuàng)新的產(chǎn)品。

第二，商業(yè)銀行業(yè)自身體系的缺陷以及在產(chǎn)品設計本身上的弱點都導致了產(chǎn)品創(chuàng)新的一些問題。首先缺少高素質(zhì)人才：目前國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的高素質(zhì)個人理財專家。其次缺少標準化的流程體系支持，在產(chǎn)品設計前端的市場調(diào)研，信息收集分析以及售后產(chǎn)品的跟進服務評估階段，基本沒有相應的人員配備，導致了產(chǎn)品創(chuàng)新不能充分體現(xiàn)市場的需求。再次，缺少足夠的服務意識，普遍存在重產(chǎn)品輕服務、重營銷輕咨詢現(xiàn)象，導致了產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象突出，另外投資工具的單一也在本質(zhì)上決定了目前人民幣理財產(chǎn)品的同質(zhì)性(二)對策及建議

針對以上宏觀經(jīng)濟體制以及商業(yè)銀行自身存在的不足，筆者給出以下相應建議及策略：

首先從宏觀環(huán)境方面來看：

1.提高整體國民的理財知識水平及理財意識。這樣有利于形成一個良好的投資者群體，進一步促進國內(nèi)理財市場的發(fā)展，深化。

2.加快我國金融監(jiān)管體制改革。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應該制定和推行一套理財產(chǎn)品的標準化工作制度，包括標準化的產(chǎn)品協(xié)議書、轉讓書、信息披露制度以及信用評級機構，構建一個與銀行交易系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的集中交易系統(tǒng)。逐步放開對商業(yè)銀行設計產(chǎn)品及審批流程的諸多限制。

3.加快完善利率、匯率形成機制。利率市場化的過程也就是我國商業(yè)銀行真正商業(yè)化經(jīng)營的過程。國際上發(fā)展復雜的本幣利率衍生產(chǎn)品都是在利率完全市場化之后展開的。商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力決定了風險的定價能力，風險定價能力又將直接決定商業(yè)銀行競爭能力的強弱。

4.吸引成熟、理性的境外投資者參與市場發(fā)展。可以借鑒西方商業(yè)銀行產(chǎn)品經(jīng)驗，提高創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量。外資銀行的進入，可以活躍競爭市場，有利于產(chǎn)品創(chuàng)新。

其次，商業(yè)銀行自身方面可從銀行體系及產(chǎn)品設計兩個方面進行改進：

1.銀行體系方面

引進培養(yǎng)高素質(zhì)人才，增強服務觀念；另一方面，建立完善的個人理財部門體系，包括培養(yǎng)一批具備專業(yè)知識，具有良好客戶服務理念的客戶經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理，理財顧問，以及制定一系列產(chǎn)品設計，營銷標準化流程，包括產(chǎn)品定位，開發(fā)，營銷，評估等階段。這些的建立將有助于解決產(chǎn)品同質(zhì)化，市場細分不夠，目標客戶定位模糊以及產(chǎn)品定位、定價等根本問題。同時應該加強對市場發(fā)展、客戶需求的預測，建立規(guī)范的金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程。

2.產(chǎn)品設計方面

(1)產(chǎn)品自助化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應該充分考慮客戶的方便性，便捷性，利用先進的技術，給客戶設計出更多的自助性產(chǎn)品，讓客戶可以不用到銀行網(wǎng)點隨時隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。

(2)產(chǎn)品復合化的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品只有從單一功能，滿足客戶單一目標，向帶有高附加值和綜合金融服務模式轉變，才有可能獲得更長久的生命力。

(3)產(chǎn)品品牌化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過品牌產(chǎn)品可以保持自己在競爭中的優(yōu)勢地位?！爱a(chǎn)品品牌”可以賦予產(chǎn)品更多的內(nèi)涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。

(4)產(chǎn)品個性化的創(chuàng)新。產(chǎn)品個性化是理財業(yè)務發(fā)展到比較高層次的需求，是知識經(jīng)濟的特點。商業(yè)銀行應該不斷研究市場變化的情況，調(diào)整理財產(chǎn)品的品種結構。針對不同的客戶需求，細分市場，為客戶設計真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨特需求的理財產(chǎn)品。

總體來說，我國商業(yè)銀行個人人民幣理財產(chǎn)品市場才剛剛起步，無論宏觀經(jīng)濟體制環(huán)境的改善還是商業(yè)銀行在產(chǎn)品設計、開發(fā)、定位、定價、銷售方面的提高，以及投資者參與能力和意識的轉變，都需要經(jīng)過一個過程，才能達到比較好的階段。我國現(xiàn)階段人民幣理財產(chǎn)品市場存在的諸多缺陷，是金融市場開放的必然階段，這些寶貴的經(jīng)驗，可以為我國人民幣市場和衍生品市場的深入發(fā)展提供指導作用。

[摘要]對個人人民幣理財產(chǎn)品及其創(chuàng)新進行研究，是關乎我國商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要工作。本文重點分析了我國商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題及原因，針對這些問題，從宏觀經(jīng)濟環(huán)境及商業(yè)銀行自身角度，給出了相應的對策建議。

[關鍵詞]理財產(chǎn)品創(chuàng)新原因分析對策研究