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論文摘要:金觸信息系統(tǒng)安全是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是金融安全的重要組成部分。本丈闡述了金融信息系統(tǒng)安全的重要性，對(duì)金融信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行了詳細(xì)地分析，在此基礎(chǔ)上提出了具體的防范措施。

論文關(guān)鍵詞:金觸信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)隱患防范措施

隨著，國(guó)金融電子化建設(shè)的不斷深人，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、集約化已經(jīng)成為金融業(yè)信息化發(fā)展的大趨勢(shì)，電子計(jì)算機(jī)及信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)滲透到金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面，成為了金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，現(xiàn)代金融就是“貨幣+信息”。金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增，成為金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理工作中的頭等大事。本文就當(dāng)前金融信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)隱患的成因進(jìn)行剖析并提出對(duì)策措施。

一、金融信息風(fēng)險(xiǎn)成因

1.系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境的不安全。一是操作系統(tǒng)平臺(tái)的漏洞。金融信息系統(tǒng)主要是基于UNIX.Windows,SUN等系統(tǒng)平臺(tái)設(shè)計(jì)的，而這些操作系統(tǒng)，安全級(jí)別較差，存在著安全漏洞，如系統(tǒng)崩潰漏洞、拒絕服務(wù)攻擊漏洞、緩沖區(qū)溢出漏洞等，都能導(dǎo)致系統(tǒng)的癱瘓。二數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)的缺陷。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)是信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)，必須與操作系統(tǒng)的安全配套，但這無(wú)疑是一個(gè)先天不足。三是網(wǎng)絡(luò)協(xié)議安全的脆弱。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)大都使用TCPIIP協(xié)議，傳統(tǒng)的FTP,E-MAIL等服務(wù)都包含著影響金融信息安全的因素，存在著漏洞，容易被攻擊，直接威脅到金融信息系統(tǒng)的安全。

2．信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)不完善。近幾年，金融信息系統(tǒng)不斷開(kāi)發(fā)出來(lái)和投人運(yùn)用，創(chuàng)新了金融工具和金融業(yè)務(wù)，但由于有的系統(tǒng)在開(kāi)發(fā)中，片面注重科技創(chuàng)新追求快出成果，對(duì)安全的認(rèn)知程度不高，缺少風(fēng)險(xiǎn)管理概念，忽視了系統(tǒng)的有效性和安全性，系統(tǒng)沒(méi)有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)，功能單一、容災(zāi)、容錯(cuò)能力弱，應(yīng)用效果差，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，造成信息資源的浪費(fèi)。

3.安全系統(tǒng)建設(shè)缺乏整體性。根據(jù)木桶理論，金融信息系統(tǒng)的整體安全性，取決于安全系統(tǒng)的最薄弱環(huán)節(jié)，而當(dāng)前安全系統(tǒng)只重視單一或幾個(gè)安全產(chǎn)品的部署，網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品仍然是在以“點(diǎn)”發(fā)展，停留在訪問(wèn)控制、病毒掃描、內(nèi)容過(guò)濾等方面，而忽視整體安全系統(tǒng)建設(shè)。

4.安全隊(duì)伍建設(shè)和員工安全意識(shí)教育不到位。高素質(zhì)的安全管理人員的缺乏嚴(yán)重地影響了計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全措施的有效落實(shí)。就當(dāng)前情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)安全管理人員大都是由計(jì)算機(jī)工程技術(shù)人員兼任，他們既是電子化工程項(xiàng)目的建設(shè)者、管理者，也是信息安全的管理者，集電子化建設(shè)和信息安全管理于一身，職責(zé)不明，責(zé)任不清，不能有效地對(duì)安全現(xiàn)狀進(jìn)行真實(shí)、客觀的評(píng)估和審計(jì)。

5.安全防范措施不力，內(nèi)部控制不產(chǎn)。落后的管理也使計(jì)算機(jī)安全工作大打折扣。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)銀行業(yè)的IT投人有59%花費(fèi)在了硬件設(shè)施上，軟件投人所占比例為23%，管理服務(wù)上的投人少，只有18%,這與國(guó)外銀行業(yè)的IT投人比例形成了鮮明的對(duì)比。落后的管理也使計(jì)算機(jī)安全工作大打折扣。從已經(jīng)發(fā)生過(guò)的金融計(jì)算機(jī)犯罪事例來(lái)看，大多數(shù)問(wèn)題出在疏于檢查、放松管理上。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國(guó)銀行系統(tǒng)發(fā)生的計(jì)算機(jī)犯罪案件，85%來(lái)自內(nèi)部人員或內(nèi)外勾結(jié)作案。

二、構(gòu)建安全的金觸信息系統(tǒng)

1.樹(shù)立正確的信息安全觀。從金融管理機(jī)構(gòu)到金融機(jī)構(gòu)、從金融管理層到基層員工都要高度重視金融信息安全，清醒的認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)金融信息安全的根本是保障金融業(yè)務(wù)的連續(xù)性、是促進(jìn)金融的可持續(xù)發(fā)展，有效的金融信息安全管理策應(yīng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，現(xiàn)金流量等進(jìn)行分析。一是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。分析受評(píng)企業(yè)負(fù)債水平與債務(wù)結(jié)構(gòu)有助于了解管理層理財(cái)策略(如債務(wù)到期安排，企業(yè)償付能力等)。此外，企業(yè)的融資租賃、未決訴訟中的負(fù)債項(xiàng)目也會(huì)影響評(píng)級(jí)結(jié)果;二是盈利能力。通過(guò)對(duì)銷售利潤(rùn)率、凈值報(bào)酬率、總資產(chǎn)報(bào)酬率等指標(biāo)衡量;三是現(xiàn)金流量充足性?，F(xiàn)金流量是衡量受評(píng)企業(yè)償債能力的核心指標(biāo)。凈現(xiàn)金流量、留存現(xiàn)金流量和自由現(xiàn)金流量與到期總債務(wù)的比率，基本可以反映受評(píng)企業(yè)營(yíng)運(yùn)現(xiàn)金對(duì)債務(wù)的保障程度;四是資產(chǎn)流動(dòng)性。主要考察企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)與長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例結(jié)構(gòu)。同時(shí)，通過(guò)存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等指標(biāo)反映流動(dòng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的速度，以評(píng)估企業(yè)償債能力的高低。

為了能準(zhǔn)確地考察借款人的償債能力，非財(cái)務(wù)因素對(duì)于借款人的影響也是不可忽視的。非財(cái)務(wù)因素主要指借款人所處的行業(yè)、經(jīng)營(yíng)特征、管理方式、還款意愿以及其他一些因素。

上述模型考慮了企業(yè)自身的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)方式的不同給銀行在實(shí)際貸款時(shí)可能帶來(lái)的不同程度風(fēng)險(xiǎn)。該模型對(duì)各因素的內(nèi)容作了具體描述，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的程度劃分詳細(xì)，便于操作。在深層次的信用評(píng)級(jí)中，還應(yīng)考慮相關(guān)的實(shí)際因素如行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)企業(yè)信用的影響。

三、結(jié)語(yǔ)

以上論述了關(guān)于商業(yè)銀行差別化服務(wù)的一些基本原理，它在我國(guó)實(shí)施的重要性和營(yíng)銷框架。應(yīng)該說(shuō)，為商業(yè)銀行在具體開(kāi)展差別化服務(wù)創(chuàng)新時(shí)提供了一些有意義的參考理論和可操作的思路。但是，如何確定各類客戶的實(shí)際存款費(fèi)用大小、可借貸金額數(shù)目、借貸利率等問(wèn)題，不應(yīng)用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。眾所周知，實(shí)際利率與宏觀環(huán)境、行業(yè)環(huán)境以及地區(qū)環(huán)境等諸多因素有關(guān)，同一客戶在不同的地區(qū)得到了不同的服務(wù)是合理的。因此，具體到各銀行的實(shí)際定價(jià)問(wèn)題，需要銀行的管理者根據(jù)自身所處的不同環(huán)境來(lái)做出合理的安排和決策?？傊?，從現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，實(shí)施差別化服務(wù)的創(chuàng)新已是刻不容緩。一方面，使我國(guó)商業(yè)銀行在利率改革后能健康地運(yùn)行。另一方面，使我國(guó)商業(yè)銀行在銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后，面對(duì)激烈的國(guó)際、國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，能更加從容、自如地應(yīng)對(duì)。