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摘要:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是在不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債的前提下,商業(yè)銀行以中介人身份,以其自身良好的信譽(yù)、機(jī)構(gòu)、資質(zhì)、結(jié)算以及信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)客戶處置和經(jīng)營(yíng)資產(chǎn),從而獲得良好的手續(xù)費(fèi)等收入。本文主要對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)及創(chuàng)新發(fā)展策略進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略

一、引言

隨著金融自由化的發(fā)展,近年來(lái),商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向逐漸隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變,而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的特征,已開(kāi)始逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。同時(shí)隨著政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)格管制也趨于放松,我國(guó)金融體制改革進(jìn)程的不斷深化,商業(yè)銀行因此獲得了部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的自主權(quán),并自主對(duì)部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整,有效地促進(jìn)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的提高。在此背景下,研究和探索商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和定價(jià)策略具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略分析

㈠商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題從外部看中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范,法律保障體系不健全,監(jiān)管不到位;一方面是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理和會(huì)計(jì)制度不完善,大部分中間業(yè)務(wù)尚不能成為金融商品進(jìn)入市場(chǎng)。從商業(yè)銀行自身來(lái)看,首先是缺乏健全的組織管理體系和總體的發(fā)展規(guī)劃,其次是對(duì)中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)展中的認(rèn)識(shí)高度和重視程度有待提高,再次是業(yè)務(wù)發(fā)展方式粗放,沒(méi)有形成規(guī)模經(jīng)營(yíng),最后是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)不能形成有機(jī)聯(lián)動(dòng)的整體,為此,我國(guó)商業(yè)銀行必須不斷借鑒外國(guó)商業(yè)銀行的最新成果,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的深入研究,并在此基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新,以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

㈡商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)思路

⑴單個(gè)中間業(yè)務(wù)品種的價(jià)格制定應(yīng)主動(dòng)服務(wù)于總體收益最大化的目標(biāo)。也就是說(shuō)在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)時(shí),不是僅注重單個(gè)產(chǎn)品的利潤(rùn)或市場(chǎng)份額,而應(yīng)以全局眼光看待銀行利益。實(shí)踐中可能存在這種情況:即降低某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格對(duì)完成總的銷量和利潤(rùn)完成有利的,盡管它會(huì)對(duì)完成該產(chǎn)品的利潤(rùn)指標(biāo)造成不利影響。

⑵既定的約束表現(xiàn)在銀行對(duì)于自身銷售量、成本以及收益方面的目標(biāo)上。例如產(chǎn)品的市場(chǎng)份額和產(chǎn)品的利潤(rùn)應(yīng)達(dá)到事先制訂的計(jì)劃指標(biāo),產(chǎn)品存在一定的保本價(jià)格。

⑶商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)使得商業(yè)銀行收益最大化或銷售量最大化,雖然說(shuō)提供的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在內(nèi)的多種金融產(chǎn)品都有自己的價(jià)格,但總體應(yīng)該使收益最大化。

㈢商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)策略

⑴競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略

如果銀行是以謀求自身更高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo),在采取競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略,則其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)要考慮以下因素:

首先是產(chǎn)品的需求彈性和市場(chǎng)容量。因?yàn)橛械漠a(chǎn)品屬于成熟產(chǎn)品,市場(chǎng)需求趨于飽和,有的產(chǎn)品屬于新產(chǎn)品,市場(chǎng)需求與潛力較大。因此首先做的便是對(duì)各類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)總需求加以估計(jì)和預(yù)測(cè)。而在產(chǎn)品的需求彈性方面,銀行的降價(jià)策略只可運(yùn)用于需求彈性大于1的產(chǎn)品,否則,雖然會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額增加,但是銀行的總體收益卻減少的現(xiàn)象,這樣一來(lái)就不利于銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

其次是銀行預(yù)期市場(chǎng)份額的目標(biāo)。對(duì)于那些注重長(zhǎng)期利益的銀行,可以注重產(chǎn)品之間的價(jià)格關(guān)聯(lián)性及本行產(chǎn)品的差異性,并更多考慮中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的綜合定價(jià)水平,一般可以高于市價(jià)來(lái)確定中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的價(jià)格。而對(duì)于那些注重短期利益的銀行,可以采取更加進(jìn)取的定價(jià)策略,如所定價(jià)格低于市價(jià),從而獲取相對(duì)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

最后是銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位。如果在市場(chǎng)份額上處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),保守的銀行則接受市價(jià),同時(shí)設(shè)法改進(jìn)產(chǎn)品品質(zhì)或服務(wù)質(zhì)量,而進(jìn)取性的銀行可以低于市價(jià)一定幅度來(lái)定價(jià),同時(shí)努力降低成本。如果出于平均競(jìng)爭(zhēng)水平,則只能采取追隨定價(jià)策略,被動(dòng)地來(lái)接受市場(chǎng)價(jià)格。若該銀行處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì),本行將掌握市場(chǎng)定價(jià)的主導(dǎo)權(quán),可以采用利潤(rùn)最大化策略,賺取一定的超額利潤(rùn)。

⑵成本加成定價(jià)策略

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本一般主要包括以下幾個(gè)方面:

首先是風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。即擔(dān)保類、承兌類、投資銀行類、租賃類以及金融衍生產(chǎn)品類中間業(yè)務(wù)由于業(yè)務(wù)性質(zhì)等綜合原因而具有相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行開(kāi)展這類中間業(yè)務(wù)也應(yīng)獲得合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償收益。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則,而為此所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就構(gòu)成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的部分成本。

其次是物力成本。這些成本主要包括:營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與共用或?qū)Ｓ迷O(shè)備(計(jì)算機(jī)設(shè)備和自助機(jī)具、低值易耗品等)

最后是人力成本。這些產(chǎn)品包括:產(chǎn)品營(yíng)銷人員費(fèi)用、產(chǎn)品研發(fā)人員費(fèi)用,產(chǎn)品售后服務(wù)人員的費(fèi)用、業(yè)務(wù)管理人員費(fèi)用、后臺(tái)支持人員費(fèi)用等一系列人力成本。

值得一提的是,我們?cè)诳疾煲陨系某杀緲?gòu)成中,風(fēng)險(xiǎn)成本和人力成本屬于可變成本,與產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模有一定的正相關(guān)關(guān)系,而物力成本是固定成本,隨產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大而逐漸呈下降趨勢(shì),因此應(yīng)將上述成本分?jǐn)偤怂愕矫恳粋€(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。因此,若采用成本加成定價(jià)策略,則產(chǎn)品價(jià)格最終由預(yù)期收入以及成本、產(chǎn)品銷售數(shù)量來(lái)最終決定。

⑶關(guān)系定價(jià)策略

關(guān)系定價(jià)就是銀行不單獨(dú)為單個(gè)產(chǎn)品定價(jià),通過(guò)建立銀行與客戶的緊密聯(lián)系(如交叉銷售或者最大限度銷售其他種類金融產(chǎn)品),從而以產(chǎn)品組合的總成本加上預(yù)期的平均利潤(rùn)確定產(chǎn)品的價(jià)格。不難發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀行關(guān)系定價(jià)策略的適用范圍應(yīng)該是金融產(chǎn)品組合銷售。

首先是產(chǎn)品間的關(guān)聯(lián)性。就是在向客戶銷售產(chǎn)品組合時(shí),當(dāng)外部出現(xiàn)部分產(chǎn)品的降價(jià),銀行組合產(chǎn)品的加權(quán)平均價(jià)格就會(huì)低于各產(chǎn)品單獨(dú)報(bào)價(jià)的加權(quán)平均價(jià)格。結(jié)果就會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品組合加權(quán)平均價(jià)格的下降幅度高于銷售規(guī)模的增長(zhǎng)幅度,銀行的預(yù)期利潤(rùn)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

其次就是客戶購(gòu)買(mǎi)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量越多,也就是當(dāng)銀行主打的高費(fèi)率產(chǎn)品加權(quán)銷售規(guī)模越大或者銷售越多,則其中大部分的產(chǎn)品就有較大的降價(jià)空間,其主要的原因就在于銀行節(jié)省了其他發(fā)展業(yè)務(wù)所需費(fèi)用等。

總之,隨著管理水平的提高,以及管理目標(biāo)的變化,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定價(jià)的策略也將進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。中間業(yè)務(wù)定價(jià)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略管理的重要組成部分,只有明確中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間銷量的互動(dòng)關(guān)系、了解監(jiān)管當(dāng)局的價(jià)格限制對(duì)本行利潤(rùn)目標(biāo)的數(shù)量影響,產(chǎn)品的價(jià)格需求彈性,商業(yè)銀行才能科學(xué)地制定有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品定價(jià)策略。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的路徑

㈠建立創(chuàng)新制度和激勵(lì)機(jī)制

目前,我國(guó)很多商業(yè)銀行(股份制和地方性)已利用外匯儲(chǔ)備來(lái)有效改善了自身資本充足率的狀況,通過(guò)上市等策略來(lái)積極融資,因此對(duì)于廣大的中小股份制商業(yè)銀行要進(jìn)一步按照《公司法》以及《商業(yè)銀行法》來(lái)積極建立有效的激勵(lì)、束機(jī)制以及更加完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)和,逐步促進(jìn)管理績(jī)效,釋放銀行的經(jīng)營(yíng)活力。

㈡管理與創(chuàng)新并重

金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)健全約束機(jī)制,盡快對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的項(xiàng)目作出統(tǒng)一規(guī)定,以保證我國(guó)商業(yè)銀行在推廣使用中間業(yè)務(wù)前建立起科學(xué)嚴(yán)密的操作規(guī)程和內(nèi)控制度。通過(guò)健全內(nèi)部規(guī)章制度來(lái)完善具體操作規(guī)程,通過(guò)加強(qiáng)管理來(lái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)運(yùn)作流程,通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)所有項(xiàng)目確定信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),增設(shè)中間業(yè)務(wù)報(bào)表等一系列辦法,來(lái)逐步強(qiáng)化行業(yè)自律性運(yùn)行機(jī)制等,最終把提高效益和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)一起來(lái)。

㈢建立以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為依托的中間業(yè)務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為依托,通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平的提高,以傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是相互促進(jìn)、不可分割的。中間業(yè)務(wù)發(fā)展得好,可以增強(qiáng)其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力,有效的吸收大量的低成本資金;拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)得好,中間業(yè)務(wù)發(fā)展就有了良好的客戶基礎(chǔ)和市場(chǎng)環(huán)境。

㈣強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的特色服務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一應(yīng)是將良好的服務(wù)觀念轉(zhuǎn)化為銀行員工的基本素質(zhì),提高員工服務(wù)的主動(dòng)性和自覺(jué)性,深挖服務(wù)的潛在效益,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的相當(dāng)一部分是銀行員工所耗費(fèi)的活勞動(dòng)的補(bǔ)償,是銀行出售服務(wù)所得,因此它的發(fā)展需要良好的服務(wù)作為基礎(chǔ)。

㈤追求中間業(yè)務(wù)效益最大化

商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中,首先要通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)反映出來(lái)的收入,以便對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)、效益有一個(gè)全面的評(píng)價(jià)。進(jìn)行成本及效益核算,分析中間業(yè)務(wù)的收入形式,在考察中間業(yè)務(wù)直接收益的同時(shí),也應(yīng)關(guān)注其間接效益。也就是說(shuō),以效益最大化為前提,優(yōu)先開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)小、盈利性強(qiáng)以及綜合效益高的中間業(yè)務(wù)品種。

㈥建立中間業(yè)務(wù)目標(biāo)考核體系

為使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展有動(dòng)力、有壓力、有目標(biāo),就必須建立和健全科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)考核體系。通過(guò)目標(biāo)的動(dòng)態(tài)分析,可以了解中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)喝發(fā)展趨勢(shì)。這樣一來(lái)便于靈活的調(diào)整經(jīng)營(yíng)決策,也為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理提供信息支持。以通過(guò)靜態(tài)分析,以利于發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)量化不足,了解中間業(yè)務(wù)的時(shí)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)情。

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