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商業(yè)銀行發(fā)展個人支農類信貸業(yè)務的有利因素

政策支持。我國連續(xù)十年將每年的中央一號文件鎖定在農業(yè)發(fā)展上，充分顯示了中央對“三農發(fā)展”的決心，也從宏觀層面上對農業(yè)發(fā)展提供了最大的動力支持。近年來，金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行信貸結構調整及貸款投向也提出了“兩個不低于”的要求，即要求涉農貸款和小微企業(yè)貸款“增量不低于去年，增速不低于各項貸款平均增速”，并要求商業(yè)銀行從信貸資源配置上給予涉農信貸強力支持。市場潛力巨大。隨著“三農”發(fā)展的提速，農業(yè)生產、農村建設在向現代化、產業(yè)化、科學化發(fā)展的方向上取得了顯著效果，農民物質、精神生活水平都有了顯著提高，進而引發(fā)了旺盛的農戶個人的消費、生產經營融資需求。今年中央一號文件的核心直指“加快現代農業(yè)發(fā)展，提高農村發(fā)展活力”，將城鄉(xiāng)一體化作為加快“三農”發(fā)展的根本路徑，專業(yè)大戶、家庭農場、農村合作社等農戶成為重點支持對象，更是為農村個人信貸金融服務市場帶來了巨大的市場潛力和商機。收益較高。隨著農村金融體制的逐步完善和規(guī)范、農業(yè)發(fā)展和農民信用意識及收入提高，涉農貸款已逐步擺脫政策性貸款的“特色”。近年來，一些銀行已在部分地區(qū)進行個人支農類貸款的試點，盡管推進程度不同，但個人支農貸款收益并不低于、甚至高于其它類個人貸款。數據顯示，2012年某銀行個人支農貸款的收益率達8%，經濟資本回報率達到40%～50%左右。可以看出，個人支農類貸款具有良好的收益性，加之其巨大的市場需求，完全可以成為商業(yè)銀行新的利潤增長點之一。監(jiān)管要求逐漸明確。隨著我國“三農”發(fā)展及農村金融建設的不斷推進，央行、銀監(jiān)會對個人支農類貸款發(fā)展的監(jiān)管要求更加細化、明確，陸續(xù)出臺了《農戶貸款管理辦法》及各項涉農貸款經營管理和統(tǒng)計要求，為涉農貸款的商業(yè)化運作、規(guī)范化經營奠定了良好的基礎。的制約因素管理半徑不能有效覆蓋。多年來，我國商業(yè)銀行營業(yè)網點布局均是以城市為核心，縣域營業(yè)網點設置非常少，近年雖將金融服務觸角逐步擴展到部分經濟較發(fā)達的縣、鎮(zhèn)，但縣域營業(yè)機構的占比仍不足，當前農村金融機構仍以農村信用社為主。沒有營業(yè)機構且農戶居住地域又很分散，或營業(yè)機構較少、離農戶太遠等，這些管理半徑不能有效覆蓋的問題，是商業(yè)銀行發(fā)展個人支農類貸款業(yè)務面臨的突出問題。個人支農類信貸產品設計較難。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人信貸產品設計是以“客戶信用+有效擔?！睘楹诵牡模嗣胥y行已建立了相對完善的個人征信系統(tǒng)，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、經濟實力較強的第三方保證人，這些都是信貸投放基本的風險緩釋手段。但是，支農類信貸產品卻不具備這些要素，大部分農戶無法提供較詳細的信用記錄或報告；農戶居住用地大多是不能正常流轉的集體用地、居住房屋價值較低，無法提供足值的押品，也無法提供有效擔保。如何設計風險相對可控的個人支農類信貸產品是商業(yè)銀行發(fā)展支農信貸服務急需解決的問題。風險管理要求相對較高。隨著我國金融體系建設日益規(guī)范完善，監(jiān)管部門要求所有商業(yè)銀行必須納入新資本監(jiān)管體系內，并對商業(yè)銀行提出了具體的監(jiān)管指標體系和標準。但是，個人支農信貸業(yè)務與傳統(tǒng)個人信貸產品有很大差異，且業(yè)務發(fā)展尚處于啟動階段、歷史數據較少，如果按照新資本監(jiān)管體系中PD、LGD等具體指標的評級管理是否合理、科學，還有待論證。因此，如何有效加強個人支農信貸業(yè)務的風險管理，如何確保個人支農信貸業(yè)務的發(fā)展符合先進監(jiān)管體系要求等也是該業(yè)務發(fā)展需要認真解決的問題。

商業(yè)銀行發(fā)展個人支農類信貸業(yè)務的建議

試點推進，有效發(fā)展。當前，商業(yè)銀行個人支農信貸業(yè)務的發(fā)展應堅持試點推進的原則，選擇農業(yè)發(fā)展優(yōu)勢地區(qū)或農產品生產加工流通集中區(qū)域，結合營業(yè)機構布局，確保管理半徑能夠有效覆蓋，成熟一個，發(fā)展一個，切忌全面鋪開；或者選擇農業(yè)資源豐富尚未有效開發(fā)、農業(yè)科技化發(fā)展具有成長性的企業(yè)或國家重點扶持的基礎農業(yè)、農產品區(qū)域，提前布局有利營業(yè)機構，主動向有支農信貸融資需求的客戶提供全面優(yōu)惠的金融服務，積極儲備項目和客戶資源，逐步推進個人支農類信貸業(yè)務的發(fā)展。專業(yè)化經營，差別化管理。個人支農類信貸業(yè)務應和傳統(tǒng)個人信貸產品一樣，按照商業(yè)銀行已建立的規(guī)范完善的個貸業(yè)務經營體系運作，由專業(yè)從業(yè)人員按照專業(yè)化模式、專業(yè)化標準、流程化操作進行經營；農村金融是具有成長性也是具有挑戰(zhàn)性的特色業(yè)務領域，區(qū)域差異性較大、市場特色和需求也呈現多樣化、客戶群體行為特征也各有特點，因此，商業(yè)銀行個人支農類信貸業(yè)務應堅持差別化管理原則，在充分的市場研究分析前提下，把握市場特色和規(guī)律，區(qū)分區(qū)域、信貸服務范圍、農戶特征和融資需求特點等多個維度，細分、細化管理要求，推進差別化管理標準和措施。突出靈活的支農信貸產品創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行個人支農類信貸產品設計應遵循“小額、短期、適度授信”的零售信貸理念，產品創(chuàng)新應以“風險可控”為前提。在貸款方式上，要改變過去“押品至上”的理念，應根據農戶特點提供抵押、保證、信用、聯保、龍頭企業(yè)擔保、專業(yè)擔保公司擔保、質押、組合等多種方式；貸款額度應充分考慮農戶農業(yè)生產經營成本、資金需求的合理水平、償債能力、擔保方式和當地農村經濟發(fā)展水平等因素科學合理的核定；貸款期限設計應與農戶種植（養(yǎng)殖）周期、農產品加工銷售周期相匹配等。同時，要積極鼓勵特色產品服務創(chuàng)新，區(qū)分不同區(qū)域、不同類別農產品、不同農戶，實行“一場一策、一區(qū)一策”標準，逐一形成有針對性的、差別化的信貸產品或服務方案。加強風險管理。要以“真實融資需求”把好農戶貸款準入關，認真執(zhí)行貸款“三查”的規(guī)定動作，準確把握風險點和風險要素，落實關鍵環(huán)節(jié)，實施行之有效的控制措施；實行動態(tài)管理，即包括對市場、各類農業(yè)行業(yè)等動態(tài)管理，確保貸款投放及經營符合國家政策規(guī)定，有效防范市場風險、系統(tǒng)性風險，也包括對機構、人員等具體經營情況的動態(tài)管理，確保業(yè)務經營操作規(guī)范，有效防范操作風險，杜絕違規(guī)操作；逐步建立符合個人支農類信貸業(yè)務發(fā)展情況的監(jiān)管指標，科學合理的落實新資本監(jiān)管要求。把握個人支農類信貸業(yè)務的發(fā)展原則和方向。商業(yè)銀行應緊跟國家城鎮(zhèn)化建設發(fā)展步伐，以產業(yè)化、企業(yè)化經營的農業(yè)生產為方向，以“農戶經濟作物種植、標準化養(yǎng)殖、基地化養(yǎng)殖、現代化農產品加工”等生產經營需求作為業(yè)務切入點，以面向集中性農戶群體的批量化業(yè)務操作為主要模式，采取管理相對具有集中度、聯動效應較強的發(fā)展方向。加大對農戶信貸支持力度。堅持從農業(yè)產業(yè)鏈高端著手，大力扶持集約型農業(yè)生產、農產品流通及農副產品深加工等重點行業(yè)的集中性農戶群體，不斷提高現代農業(yè)的貸款比重；積極支持具有地域特色的高科技農業(yè)、生態(tài)農業(yè)、創(chuàng)匯農業(yè)，以龍頭企業(yè)為核心拓展其產業(yè)鏈上下游農戶；重點關注高產、優(yōu)質、高效、生態(tài)、安全的農業(yè)技術開發(fā)領域，大力支持配套科技型、服務型家庭農場、農村合作社中的農戶；繼續(xù)依托農業(yè)大省、基礎農作物主要產區(qū)，加大對規(guī)?；a的農戶信貸支持力度。農業(yè)農村市場空間巨大，農村金融潛力無限，商業(yè)銀行應充分結合特色優(yōu)勢，有選擇的探索支農信貸業(yè)務的市場領域和方向，不盲目鋪攤子，穩(wěn)步推進中做到兼顧市場效益、風險可控。

本文作者：李穎工作單位：中國建設銀行住房金融與個人信貸部