導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的有利因素

政策支持。我國(guó)連續(xù)十年將每年的中央一號(hào)文件鎖定在農(nóng)業(yè)發(fā)展上，充分顯示了中央對(duì)“三農(nóng)發(fā)展”的決心，也從宏觀層面上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了最大的動(dòng)力支持。近年來(lái)，金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整及貸款投向也提出了“兩個(gè)不低于”的要求，即要求涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款“增量不低于去年，增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速”，并要求商業(yè)銀行從信貸資源配置上給予涉農(nóng)信貸強(qiáng)力支持。市場(chǎng)潛力巨大。隨著“三農(nóng)”發(fā)展的提速，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)在向現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化、科學(xué)化發(fā)展的方向上取得了顯著效果，農(nóng)民物質(zhì)、精神生活水平都有了顯著提高，進(jìn)而引發(fā)了旺盛的農(nóng)戶個(gè)人的消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資需求。今年中央一號(hào)文件的核心直指“加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村發(fā)展活力”，將城鄉(xiāng)一體化作為加快“三農(nóng)”發(fā)展的根本路徑，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社等農(nóng)戶成為重點(diǎn)支持對(duì)象，更是為農(nóng)村個(gè)人信貸金融服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)潛力和商機(jī)。收益較高。隨著農(nóng)村金融體制的逐步完善和規(guī)范、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民信用意識(shí)及收入提高，涉農(nóng)貸款已逐步擺脫政策性貸款的“特色”。近年來(lái)，一些銀行已在部分地區(qū)進(jìn)行個(gè)人支農(nóng)類貸款的試點(diǎn)，盡管推進(jìn)程度不同，但個(gè)人支農(nóng)貸款收益并不低于、甚至高于其它類個(gè)人貸款。數(shù)據(jù)顯示，2012年某銀行個(gè)人支農(nóng)貸款的收益率達(dá)8%，經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率達(dá)到40%～50%左右。可以看出，個(gè)人支農(nóng)類貸款具有良好的收益性，加之其巨大的市場(chǎng)需求，完全可以成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。監(jiān)管要求逐漸明確。隨著我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展及農(nóng)村金融建設(shè)的不斷推進(jìn)，央行、銀監(jiān)會(huì)對(duì)個(gè)人支農(nóng)類貸款發(fā)展的監(jiān)管要求更加細(xì)化、明確，陸續(xù)出臺(tái)了《農(nóng)戶貸款管理辦法》及各項(xiàng)涉農(nóng)貸款經(jīng)營(yíng)管理和統(tǒng)計(jì)要求，為涉農(nóng)貸款的商業(yè)化運(yùn)作、規(guī)范化經(jīng)營(yíng)奠定了良好的基礎(chǔ)。的制約因素管理半徑不能有效覆蓋。多年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局均是以城市為核心，縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置非常少，近年雖將金融服務(wù)觸角逐步擴(kuò)展到部分經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣、鎮(zhèn)，但縣域營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的占比仍不足，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村信用社為主。沒(méi)有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)且農(nóng)戶居住地域又很分散，或營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)較少、離農(nóng)戶太遠(yuǎn)等，這些管理半徑不能有效覆蓋的問(wèn)題，是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農(nóng)類貸款業(yè)務(wù)面臨的突出問(wèn)題。個(gè)人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)較難。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)是以“客戶信用+有效擔(dān)保”為核心的，人民銀行已建立了相對(duì)完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的第三方保證人，這些都是信貸投放基本的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。但是，支農(nóng)類信貸產(chǎn)品卻不具備這些要素，大部分農(nóng)戶無(wú)法提供較詳細(xì)的信用記錄或報(bào)告；農(nóng)戶居住用地大多是不能正常流轉(zhuǎn)的集體用地、居住房屋價(jià)值較低，無(wú)法提供足值的押品，也無(wú)法提供有效擔(dān)保。如何設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的個(gè)人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展支農(nóng)信貸服務(wù)急需解決的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)管理要求相對(duì)較高。隨著我國(guó)金融體系建設(shè)日益規(guī)范完善，監(jiān)管部門要求所有商業(yè)銀行必須納入新資本監(jiān)管體系內(nèi)，并對(duì)商業(yè)銀行提出了具體的監(jiān)管指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)。但是，個(gè)人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)個(gè)人信貸產(chǎn)品有很大差異，且業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于啟動(dòng)階段、歷史數(shù)據(jù)較少，如果按照新資本監(jiān)管體系中PD、LGD等具體指標(biāo)的評(píng)級(jí)管理是否合理、科學(xué)，還有待論證。因此，如何有效加強(qiáng)個(gè)人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，如何確保個(gè)人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展符合先進(jìn)監(jiān)管體系要求等也是該業(yè)務(wù)發(fā)展需要認(rèn)真解決的問(wèn)題。

商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的建議

試點(diǎn)推進(jìn)，有效發(fā)展。當(dāng)前，商業(yè)銀行個(gè)人支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持試點(diǎn)推進(jìn)的原則，選擇農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)地區(qū)或農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通集中區(qū)域，結(jié)合營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)布局，確保管理半徑能夠有效覆蓋，成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)，切忌全面鋪開(kāi)；或者選擇農(nóng)業(yè)資源豐富尚未有效開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)科技化發(fā)展具有成長(zhǎng)性的企業(yè)或國(guó)家重點(diǎn)扶持的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域，提前布局有利營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，主動(dòng)向有支農(nóng)信貸融資需求的客戶提供全面優(yōu)惠的金融服務(wù)，積極儲(chǔ)備項(xiàng)目和客戶資源，逐步推進(jìn)個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，差別化管理。個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)應(yīng)和傳統(tǒng)個(gè)人信貸產(chǎn)品一樣，按照商業(yè)銀行已建立的規(guī)范完善的個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系運(yùn)作，由專業(yè)從業(yè)人員按照專業(yè)化模式、專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)、流程化操作進(jìn)行經(jīng)營(yíng)；農(nóng)村金融是具有成長(zhǎng)性也是具有挑戰(zhàn)性的特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域，區(qū)域差異性較大、市場(chǎng)特色和需求也呈現(xiàn)多樣化、客戶群體行為特征也各有特點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持差別化管理原則，在充分的市場(chǎng)研究分析前提下，把握市場(chǎng)特色和規(guī)律，區(qū)分區(qū)域、信貸服務(wù)范圍、農(nóng)戶特征和融資需求特點(diǎn)等多個(gè)維度，細(xì)分、細(xì)化管理要求，推進(jìn)差別化管理標(biāo)準(zhǔn)和措施。突出靈活的支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行個(gè)人支農(nóng)類信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循“小額、短期、適度授信”的零售信貸理念，產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以“風(fēng)險(xiǎn)可控”為前提。在貸款方式上，要改變過(guò)去“押品至上”的理念，應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)提供抵押、保證、信用、聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、質(zhì)押、組合等多種方式；貸款額度應(yīng)充分考慮農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本、資金需求的合理水平、償債能力、擔(dān)保方式和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素科學(xué)合理的核定；貸款期限設(shè)計(jì)應(yīng)與農(nóng)戶種植（養(yǎng)殖）周期、農(nóng)產(chǎn)品加工銷售周期相匹配等。同時(shí)，要積極鼓勵(lì)特色產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，區(qū)分不同區(qū)域、不同類別農(nóng)產(chǎn)品、不同農(nóng)戶，實(shí)行“一場(chǎng)一策、一區(qū)一策”標(biāo)準(zhǔn)，逐一形成有針對(duì)性的、差別化的信貸產(chǎn)品或服務(wù)方案。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。要以“真實(shí)融資需求”把好農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入關(guān)，認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”的規(guī)定動(dòng)作，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)要素，落實(shí)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)施行之有效的控制措施；實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，即包括對(duì)市場(chǎng)、各類農(nóng)業(yè)行業(yè)等動(dòng)態(tài)管理，確保貸款投放及經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家政策規(guī)定，有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也包括對(duì)機(jī)構(gòu)、人員等具體經(jīng)營(yíng)情況的動(dòng)態(tài)管理，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)操作規(guī)范，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，杜絕違規(guī)操作；逐步建立符合個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況的監(jiān)管指標(biāo)，科學(xué)合理的落實(shí)新資本監(jiān)管要求。把握個(gè)人支農(nóng)類信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展原則和方向。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國(guó)家城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展步伐，以產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為方向，以“農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)作物種植、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖、基地化養(yǎng)殖、現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品加工”等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求作為業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，以面向集中性農(nóng)戶群體的批量化業(yè)務(wù)操作為主要模式，采取管理相對(duì)具有集中度、聯(lián)動(dòng)效應(yīng)較強(qiáng)的發(fā)展方向。加大對(duì)農(nóng)戶信貸支持力度。堅(jiān)持從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈高端著手，大力扶持集約型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品流通及農(nóng)副產(chǎn)品深加工等重點(diǎn)行業(yè)的集中性農(nóng)戶群體，不斷提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的貸款比重；積極支持具有地域特色的高科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，以龍頭企業(yè)為核心拓展其產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶；重點(diǎn)關(guān)注高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的農(nóng)業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，大力支持配套科技型、服務(wù)型家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社中的農(nóng)戶；繼續(xù)依托農(nóng)業(yè)大省、基礎(chǔ)農(nóng)作物主要產(chǎn)區(qū)，加大對(duì)規(guī)模化生產(chǎn)的農(nóng)戶信貸支持力度。農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場(chǎng)空間巨大，農(nóng)村金融潛力無(wú)限，商業(yè)銀行應(yīng)充分結(jié)合特色優(yōu)勢(shì)，有選擇的探索支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)領(lǐng)域和方向，不盲目鋪攤子，穩(wěn)步推進(jìn)中做到兼顧市場(chǎng)效益、風(fēng)險(xiǎn)可控。

本文作者：李穎工作單位：中國(guó)建設(shè)銀行住房金融與個(gè)人信貸部