參與網(wǎng)絡(luò)借貸的商業(yè)銀行論文

時(shí)間:2022-09-24 03:55:24

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參與網(wǎng)絡(luò)借貸的商業(yè)銀行論文

一、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的戰(zhàn)略分析

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還沒(méi)有全面普及,這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)行業(yè)規(guī)則還不健全,一些法律政策和法規(guī)沒(méi)有出臺(tái),造成了商業(yè)銀行的加入困難,此外由于銀行是依賴于存貸利差的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行盈利,銀行也沒(méi)有足夠的動(dòng)力推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展。但是隨著銀行行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸的加劇,同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)極大的擠壓了銀行的生存空間,因此很多商業(yè)銀行也逐漸的調(diào)整戰(zhàn)略,積極的參與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款,下面詳細(xì)分析商業(yè)銀行參與的戰(zhàn)略意義:

1.市場(chǎng)潛力巨大、前景廣闊。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展,對(duì)銀行行業(yè)帶來(lái)了巨變,尤其是互聯(lián)網(wǎng)的搜索和數(shù)據(jù)采集技術(shù)有效的解決了信貸方面的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,極大的促進(jìn)了銀行信貸的透明度,為借貸雙方進(jìn)行操作提供了良好的平臺(tái)。此外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也只是注重大額度資金的融資,從而忽略了小型企業(yè)的融資需要,造成了小型企業(yè)的融資困難,因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生,同時(shí)中產(chǎn)階級(jí)和富裕階層的不斷壯大而衍生出的投資需求又需要尋找更高效的投資領(lǐng)域,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在很大程度上順應(yīng)了借貸雙方的投融資需要,因此其市場(chǎng)潛力巨大。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸突破了資本的約束。

傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制了銀行的信貸業(yè)務(wù),也限制了資金的流動(dòng),而商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以在不占用經(jīng)濟(jì)資本和信貸規(guī)模的前提下,為客戶提供良好的融資服務(wù),突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)政策限制,有效地回避了傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力。此外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸拓展了理財(cái)?shù)姆N類,滿足了中產(chǎn)階層和富裕階層的投資理財(cái),為銀行業(yè)創(chuàng)造了新的市場(chǎng)空間。

3.有利于培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源。

小型企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不透明,同時(shí)缺乏有效的抵押擔(dān)保,因此其融資需求在銀行中很難得到滿足,同時(shí)銀行的傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)也存在著較大的問(wèn)題,這都影響了銀行發(fā)展優(yōu)秀的客戶資源。而通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)現(xiàn)了資金供求雙方的直接接觸,為小型的企業(yè)提供了潛在的資金來(lái)源,也為優(yōu)秀的客戶提供了可以投資的地方,有利于銀行有效的培養(yǎng)優(yōu)秀的客戶資源,壯大銀行的業(yè)務(wù)范圍。

4.有利于提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

在利率市場(chǎng)的推動(dòng)下,商業(yè)銀行面臨著極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力,因此提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)務(wù)之急,這就需要銀行要依托現(xiàn)有的品牌和系統(tǒng)等優(yōu)勢(shì),積極的發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤娴慕鹑诜?wù),將有效提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。而且在目前國(guó)內(nèi)剛剛興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè),各網(wǎng)貸公司的規(guī)模、品牌影響力、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)都很有限,傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一般網(wǎng)貸公司無(wú)法比擬的天然優(yōu)勢(shì)。任何一家銀行先進(jìn)入,都可以建立在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的領(lǐng)先地位,形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

1.優(yōu)勢(shì)。

大型商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)明顯,尤其是利用其在信貸行業(yè)中積累的經(jīng)驗(yàn)和渠道,其具體的行業(yè)優(yōu)勢(shì)有:商業(yè)銀行具有覆蓋全國(guó)的的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),同時(shí)其資金充足,可以進(jìn)行大范圍的網(wǎng)絡(luò)借貸,科技力量較強(qiáng),為業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行提供了技術(shù)保障,再者商業(yè)銀行的影響力大,口碑好,很容易形成品牌效應(yīng)。因此商業(yè)銀行要通過(guò)參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,開(kāi)辟新的市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.劣勢(shì)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的社會(huì)信用環(huán)境發(fā)展滯后以及風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)手段不足問(wèn)題長(zhǎng)期客觀存在,這是商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題,同時(shí)相關(guān)的法律規(guī)定和監(jiān)管部門的缺失,也造成了商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)路借貸存在著不確定性。此外我國(guó)的第三方支付平臺(tái)依然存在著問(wèn)題,這也影響了商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡(luò)借貸。

三、商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的路徑選擇

商業(yè)銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè),要結(jié)合銀行自身的運(yùn)營(yíng)效果,選擇合適的路徑模式,不能照搬現(xiàn)行的參與機(jī)制,下面分析幾點(diǎn)路徑選擇策略:

1.經(jīng)營(yíng)模式。

商業(yè)銀行參與網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)要采用中介模式,并和相關(guān)的擔(dān)保公司進(jìn)行合作,為網(wǎng)絡(luò)貸款提供第三方的擔(dān)保,避免在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)超過(guò)自身范圍的擔(dān)保或者違法集資的出現(xiàn)。此外商業(yè)銀行通過(guò)這種方式可以避免信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),和現(xiàn)有的銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)合在一起,通過(guò)和擔(dān)保公司建立合作,為網(wǎng)絡(luò)貸款項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

2.客戶篩選。

商業(yè)銀行掌握了大量的客戶信息,因此可以通過(guò)信息的優(yōu)勢(shì)綜合評(píng)估客戶信貸信用,對(duì)于不能滿足銀行信貸條件的客戶,可以把客戶推薦到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中,為客戶提供其他的融資渠道,同時(shí)也和擔(dān)保公司合作,避免網(wǎng)絡(luò)信貸公司承貸的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。

3.貸款定價(jià)。

當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的貸款定價(jià)分為網(wǎng)上競(jìng)價(jià)或者事先定價(jià)兩種方式,因此為了提高貸款的成交率,在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立初期,要設(shè)定一定的利率,通過(guò)高利率來(lái)吸引客戶,吸引更多的小額度資金投資,實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的快速成交,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的完善,當(dāng)平臺(tái)逐步成為固定規(guī)模之后,可以再采用網(wǎng)上競(jìng)價(jià)的方式進(jìn)行項(xiàng)目成交。

4.服務(wù)收費(fèi)。

銀行參與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的目的是現(xiàn)象盈利,但是如果選擇了中介開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款,其收入來(lái)源只能從促成項(xiàng)目合作來(lái)收取費(fèi)用,因此在服務(wù)收費(fèi)上,可以根據(jù)融資期限的不同,按照融資金額收取一定比例的費(fèi)用,同時(shí)對(duì)于逾期不繳納服務(wù)費(fèi)用的,要制定相應(yīng)的收繳政策,加收一定的罰金和其他費(fèi)用。

四、結(jié)語(yǔ)

總之,隨著融資方式的改變,商業(yè)銀行也要與時(shí)俱進(jìn),積極的參與到P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中,通過(guò)開(kāi)展新型的業(yè)務(wù)模式,提高銀行的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以上是本人的粗淺之見(jiàn),但是由于本人的知識(shí)水平及文字組織能力有限,因此文中如有不到之處還望不吝賜教。

作者:姚其單位:信用寶金融信息服務(wù)北京有限公司