導(dǎo)語：利率市場化對商業(yè)銀行的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、利率市場化的內(nèi)涵

利率市場化的本質(zhì),是把利率作為價格,利用價格圍繞價值上下波動的原理，發(fā)揮利率的調(diào)節(jié)作用,使儲蓄變?yōu)橥顿Y。以前,我國的利率水平很長一段時間由政府決定,其要求政府減少甚至取消對利率的干預(yù)，利率市場化大致上涵蓋以下這幾方面的內(nèi)容:

1、讓利率水平能夠圍繞著市場上的供給與需求變動，利率市場化的一個非常重要的特征就是把利率水平看做成商品價格，使利率水平能夠圍繞著市場上的供給與需求進(jìn)行變動。貨幣需求量和資金供給在市場機(jī)制作用下達(dá)到雙方接受均衡利率水平。銀行同業(yè)拆借率和長期國債率，這兩個變動因素，用來考擦市場利率是否存在著大幅度的波動。

2、政府或中央銀行根據(jù)我國現(xiàn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)情況作出的反應(yīng)與決策，對利率的影響都是間接性質(zhì)的。政府或中行通常有很多手段對利率進(jìn)行宏觀調(diào)控,很多的調(diào)控方式是間接的，一般情況不能直接用行政手段干預(yù)。

3、自主權(quán)對于金融市場的參與者而言十分重要，能夠享有極大的自由關(guān)系到參與者的市場活躍程度，這是市場化的一個很重要的內(nèi)涵，市場參與方有了自由行使的權(quán)利后,通過從整體角度考慮利率大小、期限等影響因素,才能在經(jīng)濟(jì)活動中做出獨立自主的選擇,這樣市場化利率才能在不斷的平衡重發(fā)展起來。

4、利率市場化中最主要最核心的內(nèi)容就是金融機(jī)構(gòu)對存款和貸款價格的最終確定。

二、利率市場化對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析

（一）積極的影響方面

1、使我國商業(yè)銀行具有自由確定產(chǎn)品價格的權(quán)利，提高了商業(yè)銀行在金融市場的競爭實力，與金融市場中的地位。在利率市場化的過程中，商業(yè)銀行通過確定合理的貸款價格，完善資金的用途。

2、促使商業(yè)銀行提升管理與經(jīng)營的理念，加快金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐。過去很多金融產(chǎn)品、金融服務(wù)進(jìn)行的前提是不能對利率確定。利率市場化后，提前掌握利率的變化情況難度就再次增加，這對要求金融創(chuàng)新變得非常重要。

3、構(gòu)建相對公平的競爭環(huán)境。商業(yè)銀行改變陳舊的籌集存款方式，老客戶已經(jīng)不再是商業(yè)銀行籌集存款的唯一方向。客戶會根據(jù)市場化下的利率水平衡量哪家銀行更優(yōu)惠。利率市場化后，貸款價格變得更加合理，透明度大幅度得以提高，金融市場的公平性得以保證，銀行作為一個特殊的企業(yè)交易效益也會隨之提高。

（二）利率市場化的消極影響

1、利差收入縮小。

2、面臨利率風(fēng)險。

3、增加商業(yè)銀行的潛在信用風(fēng)險。銀行為了追求高額利潤，往往會選擇高收益的項目，高收益必然伴隨著高風(fēng)險，銀行經(jīng)營的風(fēng)險也同時增大了。

4、面對同業(yè)利益追逐，競爭加劇，壓力增大。利率市場化改革是一把雙刃劍，對銀行既有優(yōu)勢也有劣勢，會不可避免的帶給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險，其中包括過程性風(fēng)險和結(jié)果性風(fēng)險。在轉(zhuǎn)軌階段，銀行的風(fēng)險也會加劇。

三、商業(yè)銀行面對利率市場化的應(yīng)對措施

（一）實現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。要實現(xiàn)以客戶為中商業(yè)模式轉(zhuǎn)變,就要調(diào)整部門設(shè)置、業(yè)務(wù)流程兩個方面。根據(jù)業(yè)務(wù)的市場情況和業(yè)務(wù)的操作技術(shù)情況進(jìn)行管理方面上的詳細(xì)分類。

（二）加強應(yīng)對利率帶來風(fēng)險的能力。建立應(yīng)對利率風(fēng)險的決策機(jī)構(gòu),要不斷在機(jī)制方面健全，應(yīng)將重點主要放在金融產(chǎn)品價位的確定上，提高提前預(yù)測利率走向的能力，能夠把握利率發(fā)展的趨勢。

（三）加強成本管理,推行作業(yè)成本法。

（四）在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面要大力加強。

（五）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

（六）要擴(kuò)大銀行業(yè)的規(guī)模，現(xiàn)如今的世界格局是全球化，全球化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局逐步形成。銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，要重視區(qū)域間的協(xié)作力量。注重銀行業(yè)的全球化，銀行業(yè)作為以貨幣為主要經(jīng)營對象的企業(yè)，要多多借鑒跨國企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗以及文化理念，向大型化、全球化、集團(tuán)化發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)的主體部分，一定要逐步適應(yīng)利率市場化的進(jìn)程，在收益與風(fēng)險并存中求的穩(wěn)定發(fā)展，要以國家的政策為導(dǎo)向，增強自身實力，發(fā)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，搞好銀行理財，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而使自己成長壯大。同時銀行業(yè)也是一個重要的惠民利民的服務(wù)機(jī)構(gòu)，也要重視服務(wù)質(zhì)量的提高，只有這樣銀行業(yè)才能在利率市場化的浪潮中迎風(fēng)起航，從而使我國的國民經(jīng)濟(jì)得以穩(wěn)步提升，為我國的經(jīng)濟(jì)實力以及在國際經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮舉足輕重的作用提供可靠保證。

作者:杜婧修 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)