導語：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務

所謂個人理財是指居民根據(jù)自身的收入情況以及財務狀況參與適當?shù)耐顿Y動，現(xiàn)如今的個人理財已經(jīng)擺脫了傳統(tǒng)單純的儲蓄投資，在原有的基礎上增加了股票、基金、國債等，使得居民的理財方式逐步多樣化。而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務指的是商業(yè)銀行為客戶提供的投資顧問、財務管理與規(guī)劃的服務。對于消費者而言就是在專業(yè)人員的分析下進行資產(chǎn)配置與資產(chǎn)投資，使得自己的利益達到最大化。對于商業(yè)銀行而言就是為顧客提供專業(yè)的指導，幫助客戶實現(xiàn)長期的投資目標。我國個人理財業(yè)務在發(fā)展初期只是銀行用來吸引顧客，增強顧客忠誠度、對個體客戶開放的免費業(yè)務。近年來隨著經(jīng)濟的發(fā)展，個人理財業(yè)務作為商業(yè)銀行運行發(fā)展的重要組成部分，已經(jīng)取得重大的進展?，F(xiàn)如今個人理財產(chǎn)品不斷多樣化，而且在該領域配備了專業(yè)性的工作人員，與此同時利用信息通訊等先進設備，逐步實現(xiàn)綜合立體化與網(wǎng)絡化服務。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的風險

（一）法律風險

首先商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時存在市場準入的法律風險，在開展過程中商業(yè)銀行并未對個人理財產(chǎn)品進行定位就向銀行監(jiān)管機構進行申請，就會導致業(yè)務違規(guī)風險，從而招致監(jiān)管機構的懲罰。其次理財產(chǎn)品在銷售以及宣傳環(huán)節(jié)同樣也存在法律風險，其具體表現(xiàn)為宣傳和銷售理財產(chǎn)品操作不當引起的風險;理財產(chǎn)品收費違法違規(guī)風險;風險提示不當、不充分的違規(guī)風險。

（二）工作人員操作風險

個人理財作為商業(yè)銀行新的服務項目，由于其發(fā)展歷程相對較短，因此在諸多方面還存在一定的缺陷。在金融領域，個人理財業(yè)務作為一項知識性強、技術要求高的綜合性業(yè)務，對于工作人員的要求較高，不僅要求從業(yè)者有豐富的知識功底，對法律、市場營銷等相關知識有全面的了解，而且要求工作者在面對客戶時能夠正確處理與顧客的關系，面對市場上的金融危機能夠靈敏處理。但是縱觀現(xiàn)如今的教育現(xiàn)狀，我國在這方面的教育體制還不夠完善，大多數(shù)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理在學歷以及專業(yè)知識培訓方面都有所欠缺。與社會所需要的高端人才相差甚遠。

三、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制的對策

（一）法律風險防范對策

面對上述出現(xiàn)的法律風險，商業(yè)銀行自身需要明確了解以及嚴格遵守相關的法律制度，盡量避免灰色地帶與法律紅線，將法律風險降于最低。除此之外，在面對現(xiàn)如今理財產(chǎn)品不斷多樣化的現(xiàn)狀，相關的法律制度也需要不斷完善，來彌補空缺，只有法律制度不斷完善，才能規(guī)范商業(yè)行為，從而保護行為。

（二）加強對工作人員的培育

個人理財業(yè)務的最終目的是將理財產(chǎn)品推向大眾，以此來獲取商業(yè)利益。而理財產(chǎn)品能否被廣大民眾所接收，其關鍵還在于工作人員的工作能力。面對現(xiàn)如今工作人員能力不足的現(xiàn)象，必須引起金融業(yè)的重視。商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理應該具備與時展相適應的素質(zhì)，其中包括面對顧客時過硬的專業(yè)素質(zhì)以及優(yōu)秀的道德素質(zhì)，在為顧客提供專業(yè)的理財指向的同時加強自身規(guī)范。為了實現(xiàn)之一目標，需要教育部門在相應的高等院校增設專業(yè)、增加資金的投入力度，為優(yōu)秀人才的培育創(chuàng)造良好的氛圍。除此之外，在工作之余，銀行管理階層需要加強對客戶經(jīng)理的培訓，在開設投資與理財兩大課程之外，增設公關學、心理學等課程，為個人理財業(yè)務的發(fā)展培育更多復合型人才。除此之外，商業(yè)銀行在實踐的過程中不斷創(chuàng)新理財產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多符合大眾收入水平的理財產(chǎn)品，并能夠利用先進的科技設備與信息技術，建立完善的監(jiān)督體系，達到防患于未然的目的。只有這樣才能做到事前防備，事后解決，從而降低風險，促進金融發(fā)展。

四、小結

理財業(yè)務的存在不僅有利于居民收入的提高，而且推動金融業(yè)以及國民經(jīng)濟的發(fā)展。目前由于法律制度在金融體系方面的不完善以及金融業(yè)自身管理體制的缺陷使得我國個人理財業(yè)務的發(fā)展受到制約。為了更好的促進金融業(yè)的發(fā)展，在具體實踐過程中，需要借鑒先進國家與地區(qū)的先進經(jīng)驗，制定出適合我國國民個人理財?shù)娘L險防范對策。相信在相關工作人員的共同努力下，我國個人理財業(yè)務的風險將得到有效防范，金融事業(yè)也將取得重大進展。

作者:戴馨 單位:工商銀行無錫分行