導(dǎo)語：人口老齡化對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:改革開放以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們生活質(zhì)量逐步改善，醫(yī)療水平也逐漸增強(qiáng)，人口平均壽命不斷延長，隨著人們生育觀念的不斷改觀，出生率不斷降低，以上種種原因使我國老齡人口不斷增加，由第六次人口普查數(shù)據(jù)可知，四川人口老齡化位居全國第二，基于這一事實(shí)，本文分析了老齡化人口的特征及其對四川商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，并提出了應(yīng)對挑戰(zhàn)的一系列措施。

關(guān)鍵詞:人口老齡化;商業(yè)銀行;影響;對策

1四川省人口老齡化的現(xiàn)狀

根據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)，社會中65歲及其以上人口占比超過7%，或者60歲及其以上人口占比超過10%，則該社會步入老齡化。根據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)，2000年，我國已經(jīng)步入老齡化社會。根據(jù)第六次人口普查結(jié)果，四川省老年人口數(shù)量達(dá)到880．8萬人，比十年前增長了41．4%。與山東省相比，四川省老年人口數(shù)量僅少62．2萬人，位居全國第二［1］。老年撫養(yǎng)比指老年人口占勞動人口的比重，是衡量老齡化的重要指標(biāo)之一。2000年，四川的老年人口撫養(yǎng)比為10．6%，而到2009則達(dá)到了17．28%，近十年來四川老年人口撫養(yǎng)比在不斷增加。此外，四川城鄉(xiāng)老年人口撫養(yǎng)比差距明顯。2005年前，四川鄉(xiāng)村撫養(yǎng)比略低于城鎮(zhèn)，但2005年后，鄉(xiāng)村老年人口撫養(yǎng)比明顯高于城鎮(zhèn)。這一現(xiàn)象可能是由于城鎮(zhèn)化的影響，農(nóng)村大量青壯年向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。

2人口老齡化對四川商業(yè)銀行的影響

2．1人口老齡化對四川商業(yè)銀行儲蓄率的影響

根據(jù)生命周期假說，一個(gè)國家或地區(qū)的消費(fèi)或者儲蓄結(jié)構(gòu)在一定程度上取決于人口結(jié)構(gòu)分布。在青年時(shí)期，消費(fèi)大于收入，進(jìn)入中年后，家庭收入增加，消費(fèi)在收入所占比例下降，而步入老年階段后，其消費(fèi)傾向又會大于儲蓄傾向，因?yàn)槠錄]有了穩(wěn)定收入，生活來源主要依靠退休金和儲蓄，并且這一時(shí)期對醫(yī)療、保健等具有較多的消費(fèi)要求，若一國或地區(qū)的老年人口比重越高，則儲蓄率就會越低［2］。但是，四川的人口老齡化和居民人均儲蓄率并沒有明顯相關(guān)關(guān)系，這可能主要因?yàn)槿藗冋J(rèn)為撫育孩子可以養(yǎng)老，這在一定程度上替代了儲蓄的作用，當(dāng)家庭撫育孩子數(shù)量較少時(shí)，就不得不在年輕時(shí)期增加儲蓄。根據(jù)第六次人口普查結(jié)果，人口出生率由2000年的12．1%下降到2010年的8．93%，少兒撫養(yǎng)比由2000年的32．34%降低到2009年的27．39%，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老觀念逐漸被青年時(shí)期增加儲蓄養(yǎng)老的觀念替代，四川青年人儲蓄養(yǎng)老的增長率大于老年人儲蓄下降率，從而導(dǎo)致四川雖然老年人口數(shù)量增加，但是儲蓄率卻沒有下降。

2．2人口老齡化對四川商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

人口年齡結(jié)構(gòu)分布將在一定程度上影響商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)。當(dāng)老年人口占比增大時(shí)，其對日常生活的消費(fèi)比較穩(wěn)定，會減少對耐用品的消費(fèi)、住房消費(fèi)等的需求，增加對醫(yī)療、保健、健康服務(wù)等的需求。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行信貸以住房貸款為主，人口老齡化會降低商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，從而使其盈利水平降低。

2．3人口老齡化對四川商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

雖然我國步入老齡化社會，但相應(yīng)的養(yǎng)老保障制度卻不盡完善，在社會養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足不了需求的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶需求出發(fā)，將理財(cái)、保險(xiǎn)等結(jié)合起來，按照各類客戶的個(gè)人特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，來開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，這將加速商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3商業(yè)銀行應(yīng)對人口老齡化的措施

3．1創(chuàng)新適合老年人的服務(wù)模式

隨著老齡化程度的加深，銀行在提供服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)考慮到老年人的特點(diǎn)，做到“以客戶為中心”，雖然銀行電子化水平逐漸提高，但很多老年人對新事物不太容易學(xué)習(xí)和接受，他們?nèi)云糜趥鹘y(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)，銀行應(yīng)以人為本，將人工服務(wù)與電子服務(wù)相結(jié)合，為客戶提供全方位個(gè)性化服務(wù)，使銀行價(jià)值最大化［3］。

3．2創(chuàng)新適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品

由于我國保險(xiǎn)市場不太發(fā)達(dá)，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不盡完善，加之我國老齡化“未富先老”的特點(diǎn)，老年人對醫(yī)療、保健等健康業(yè)務(wù)方面的消費(fèi)增加，商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品、醫(yī)療服務(wù)等掛鉤，使其在享受便利的同時(shí)，保證資產(chǎn)的增值服務(wù)。另外，受傳統(tǒng)觀念的影響，我國老年人大部分擁有自己的房產(chǎn)，但作為不動產(chǎn)卻很難給老人帶來實(shí)際的益處，商業(yè)銀行開發(fā)適合的金融產(chǎn)品，將房屋資產(chǎn)盤活，大力開發(fā)住房反抵押貸款業(yè)務(wù)。

3．3創(chuàng)新金融綜合業(yè)務(wù)

隨著老齡人口不斷增加，老年人口也是商業(yè)銀行不可忽視的群體，單純的銀行服務(wù)已無法單純的滿足其多樣化的需求，所以，商業(yè)銀行在做好平時(shí)服務(wù)的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與其他行業(yè)的服務(wù)，增加客戶來源。商業(yè)銀行可以和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、旅游服務(wù)業(yè)、老年人用品等專門為老年人服務(wù)的機(jī)構(gòu)合作，共同研發(fā)適合老人的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3．4提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

隨著老年人口數(shù)量的增加，老年人對銀行產(chǎn)品需求減少，還貸能力下降，銀行在開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，在對勞動密集型行業(yè)做好信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要加強(qiáng)對技術(shù)密集型、資本密集型行業(yè)的信貸支持，降低信貸的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)注重市場調(diào)研，探索真正的市場需求，將市場需求真正融入銀行的理財(cái)產(chǎn)品中。招攬專業(yè)人才，設(shè)計(jì)出穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，并且做好理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的提示，及消費(fèi)者理財(cái)觀念的糾正及推廣，在增加產(chǎn)品種類的同時(shí)也拓寬銷售渠道。

作者:王貝貝 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國西部經(jīng)濟(jì)研究中心

參考文獻(xiàn):

［1］第六次全國人口普查［R］．中華人民共和國統(tǒng)計(jì)局，2011(4)．

［2］李中秋，王朝明．中國人口老齡化對儲蓄率的影響［J］．理論與改革，2013(1)．

［3］孫憲文，張雪飛．我國商業(yè)銀行服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變［J］．華章，2011(8)．