導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)作為銀行管理和運(yùn)營(yíng)的重要組成部分，不僅能夠直接接觸客戶群體，為客戶提供差異化、多樣性的金融產(chǎn)品，而且還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)升級(jí)、服務(wù)優(yōu)化提供參考。本文主要從制度、管理和操作三個(gè)維度，深入剖析了商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，并就如何有效規(guī)避柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)提出了幾點(diǎn)可行性建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;柜面業(yè)務(wù);操作風(fēng)險(xiǎn);規(guī)避策略;原因

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，個(gè)人客戶和企事業(yè)單位客戶同國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來逐漸增多，為了能夠確保客戶和銀行的利益不受損害，并降低由柜面業(yè)務(wù)操作不當(dāng)所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、提高國(guó)有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、健全國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制是十分必要的。

二、國(guó)有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因

(一)宏觀層面——制度

1、崗位職責(zé)不清晰，制約機(jī)制不健全商業(yè)銀行的部分崗位設(shè)置缺乏合理性和實(shí)效性，柜面業(yè)務(wù)操作人員之間存在混崗現(xiàn)象，這樣不僅會(huì)造成業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，遺漏關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從而誘發(fā)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，而且柜面操作事故發(fā)生后，無(wú)法快速定位責(zé)任人。此外，崗位制約機(jī)制不健全，執(zhí)行和監(jiān)督力度不到位都為柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)提供了契機(jī)。

2、新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的制度保障體系不完善新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品的出臺(tái)和推廣需要有完善、系統(tǒng)的制度保障體系作支撐，如果制度保障體系缺失，不僅會(huì)引起商業(yè)銀行和客戶之間的業(yè)務(wù)糾紛，造成客戶流失，還會(huì)致使新業(yè)務(wù)在實(shí)施過程中面臨著來自制度和操作的雙重風(fēng)險(xiǎn)。

3、信息共享性差，溝通渠道堵塞我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行會(huì)對(duì)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢查和通報(bào)，但是由于各級(jí)部門之間業(yè)務(wù)量、工作時(shí)間和工作側(cè)重點(diǎn)有所不同，對(duì)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的檢查情況無(wú)法快速地反饋到上、下級(jí)部門，從而造成反饋信息的共享水平低下，無(wú)法第一時(shí)間管控風(fēng)險(xiǎn)。

(二)中觀層面——管理

1、柜面業(yè)務(wù)管理者風(fēng)險(xiǎn)防患意識(shí)淡薄柜面業(yè)務(wù)管理人員既是基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)的組織者和協(xié)調(diào)者，又是柜面業(yè)務(wù)操作規(guī)范的指導(dǎo)者和監(jiān)督者，因此，如果柜面業(yè)務(wù)管理者不能夠有效意識(shí)到柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的危害性、頑固性和多發(fā)性，就不能夠建立有針對(duì)性、系統(tǒng)性和全面性的風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系，更不能妥善地監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，從而造成關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)的遺漏和疏忽。

2、對(duì)違規(guī)操作業(yè)務(wù)員的懲罰力度不夠商業(yè)銀行對(duì)柜面業(yè)務(wù)違規(guī)操作人員的懲罰手段通常以批評(píng)教育為主、積分扣除為輔，違規(guī)成本低廉，難以引起柜面業(yè)務(wù)操作人員的高度重視。就嚴(yán)重違規(guī)來說，通常采用的處理手段是開除公職，但是不會(huì)記錄到個(gè)人檔案中，從而致使業(yè)務(wù)員對(duì)違規(guī)操作置若罔聞。

(三)微觀層面——操作

1、柜面業(yè)務(wù)操作人員重業(yè)績(jī)、輕風(fēng)險(xiǎn)理念根深蒂固

柜面業(yè)務(wù)操作人員作為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的執(zhí)行者、參與者和掌控者，任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)生都離不開其專業(yè)的操作技能的輔助。部分柜面業(yè)務(wù)操作人員為了完成、突破業(yè)績(jī)，只注重服務(wù)客戶的數(shù)量，而不注重質(zhì)量，違規(guī)操作頻頻出現(xiàn)，甚至在業(yè)務(wù)操作中弄虛作假，從而增加了柜面業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2、柜面業(yè)務(wù)操作人員的信息化操作能力不足

信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用提高了商業(yè)銀行的信息處理水平，柜面業(yè)務(wù)操作人員作為業(yè)務(wù)操作和辦理的核心，其信息處理能力、新系統(tǒng)、新模塊適應(yīng)能力以及業(yè)務(wù)規(guī)范操作能力的高低嚴(yán)重影響著柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率和危害程度，由此可見，柜面業(yè)務(wù)操作人員的機(jī)控水平是誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵指標(biāo)。

3、新員工在柜面業(yè)務(wù)所占的比例大，輪崗頻繁

新員工是柜面業(yè)務(wù)的主要力量，對(duì)柜面業(yè)務(wù)操作流程、操作規(guī)范、機(jī)控處理的適應(yīng)和熟悉需要一段時(shí)間，因此，在熟悉的過程中，可能會(huì)因?yàn)槭韬觥o(wú)知而出現(xiàn)違規(guī)操作，從而帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，柜員崗位的頻繁輪換，也會(huì)提高柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避策略

(一)宏觀層面——健全柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系

第一，以客戶需求為基本出發(fā)點(diǎn)，優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)處理水平和工作效率，特別是新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)模塊，要全面分析業(yè)務(wù)實(shí)施中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，嚴(yán)格控制；第二，建立柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制同績(jī)效考評(píng)相掛鉤，并完善與之相配套的獎(jiǎng)懲制度；第三，健全柜面業(yè)務(wù)操作的信息共享機(jī)制，提高違規(guī)操作成本，從而體現(xiàn)出制度的權(quán)威性和健全性。

(二)中觀層面——加強(qiáng)對(duì)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理、監(jiān)督

第一，依據(jù)權(quán)責(zé)對(duì)等理論，對(duì)參與到柜面業(yè)務(wù)中的決策層、監(jiān)管層和經(jīng)辦層進(jìn)行崗位權(quán)限和職責(zé)界定，強(qiáng)化各個(gè)層級(jí)參與人員的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)；第二，發(fā)揮監(jiān)管層的督導(dǎo)作用，不定期對(duì)柜面業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行規(guī)范性檢查，出現(xiàn)紕漏后，要反思、找原因、整改、落實(shí)、檢查、評(píng)估效果，從而實(shí)現(xiàn)管行合一。

(三)微觀層面——提高柜面業(yè)務(wù)操作人員的綜合素質(zhì)

第一，加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作人員的精細(xì)化管理和品質(zhì)管理，讓操作職員在實(shí)踐中關(guān)注細(xì)節(jié)，并將工作中遇到的問題及時(shí)反饋到上級(jí)部門；第二，重視新職員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)教育，包括職業(yè)道德、操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)處理、機(jī)控水平、溝通話術(shù)以及票據(jù)保存等；第三，建立柜面操作風(fēng)險(xiǎn)控制光榮榜，在激發(fā)員工積極性的同時(shí)，利用標(biāo)桿的作用號(hào)召柜面職員投入到柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制工作之中。

作者:張魯泉 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行營(yíng)業(yè)部

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