導(dǎo)語：基層商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展進步，金融方面的改革也不斷加深。由于信貸資產(chǎn)自身的消極因素給基層的商業(yè)銀行帶來了巨大的消極影響，不單單是造成基層商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機，同時也縮小了基層商業(yè)銀行對本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的輔助能力。因此，學(xué)會抓住金融改革的機會，仔細分析信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響因素，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)效益，是基層商業(yè)銀行必須要完成的課題。

一、基層商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響因素

(一)基層商業(yè)銀行思想觀念落后。對于基層商業(yè)銀行來講，由于受到傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟影響，在經(jīng)營基層商業(yè)銀行的時候，管理模式，經(jīng)營模式完全與當(dāng)下的社會發(fā)展所脫節(jié)，思想觀念落后。過于注重經(jīng)濟效益，就導(dǎo)致在開展信貸業(yè)務(wù)活動之時，完全的將利益放在最前方，而不考慮其他的因素[1]。對于信貸資產(chǎn)的管理來講，沒有健全合理的機制，缺少激勵，制約機制，管理的標準和規(guī)模也都模糊不清，傳統(tǒng)的經(jīng)濟思維根深蒂固，讓他們無法接受新時代下的市場經(jīng)濟，也沒有健全完善機制的意識。在管理信貸的業(yè)務(wù)上，過于注重經(jīng)濟，反而忽視了資金流動是否安全，是否有保障。在審批貸款文件的時候，對于信貸人的資質(zhì)審核如同玩笑，輕松過審的結(jié)果就是事后問題嚴重。長此以往，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量就會有影響，更會影響基層商業(yè)銀行未來的發(fā)展。(二)基層政府的政策干預(yù)。政府的政策對于基層的商業(yè)銀行影響力度非常大，一旦政府進行政策干預(yù)，就會使基層的商業(yè)銀行違背，“以經(jīng)營為中心，以效益為目的”的信貸原則。由于基層政府受本地的影響比較大，為了促使本地發(fā)展，就不得不考慮銀行的信貸原則，無條件的支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)進行信貸。更為嚴重的，有些基層政府為了提升自己的政績，讓本地發(fā)展在外表上繁華光鮮，就不顧實際情況，不顧自身條件的忽視社會的金融機制，大力的開展一些無用項目，盲目搞生產(chǎn)，搞建設(shè)，結(jié)果便是徒有其表，浪費人力物力成本不說，對于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟沒有絲毫的促進作用[2]。其次，由于一些企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過大，導(dǎo)致制度跟不上發(fā)展速度，流動資金緊俏，壓力過大，背著累累負債去經(jīng)營，這就逼迫政府不得已要求銀行硬性的給予這些企業(yè)幫助，進行信貸業(yè)務(wù)。長此以往，信貸業(yè)務(wù)和銀行的金融法則也都被人為的進行破壞，增大了信貸的風(fēng)險性。(三)銀行內(nèi)部管理問題。首先就是銀行內(nèi)部的機制體制不完善，不健全，沒有合理的科學(xué)的貸款標準和貸款的投資的方向，這就會導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)有盲點，加大信貸工作的風(fēng)險性。其次，基層商業(yè)銀行的主要信貸，全部都掌握在基層單位和基層企業(yè)手里，由于基層較小，制度有不完善，審批資格完全掌握在個別人的手里，這就導(dǎo)致了一旦基層企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人，或者基層單位的干部與商業(yè)銀行的人關(guān)系較好，就很容易獲得審批資格。對于貸款人的資質(zhì)和經(jīng)歷也都礙于面子和彼此熟悉，不去深究。這樣的貸款一旦成功，后續(xù)出現(xiàn)了貸款風(fēng)險，就會發(fā)生責(zé)任人不明確的問題。最后，便是信貸工作人員的整體素質(zhì)低下，能力水平低?；鶎拥纳虡I(yè)銀行對于本身的管理并不嚴格，這就導(dǎo)致信貸工作人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的時候，有些員工就會缺席，如此以來，對于信貸的工作流程就會不熟悉，就算是信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問題，他們都無法察覺，最后便會提高信貸的風(fēng)險。

二、如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

（一）提高基層商業(yè)銀行的經(jīng)營意識。改變都是從自身意識開始，對于提升基層商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，必須從觀念上進行改變。對于教育部門的工作人員，要加深自主經(jīng)營，自負盈虧的商業(yè)銀行的經(jīng)營特征，這樣才能提升他們的危險意識和緊迫意識。在當(dāng)代市場如此激烈的背景下，要培養(yǎng)競爭意識，培養(yǎng)效益意識，學(xué)會創(chuàng)新，學(xué)會面對風(fēng)險，站好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一班崗[3]。于此同時，基層商業(yè)銀行要加大宣傳力度，加大教育力度，開展講座和宣講會，去大力的宣揚信貸知識，信貸安全意識，以此來提升企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人員的信譽意識，提升自己的信譽。同時也加強金融法律法規(guī)的宣傳，讓信貸的主體去意識到信貸對于社會的意義，到期便會主動的歸還欠款。這樣以來，才能夠從各方面保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。（二）盤活信貸資產(chǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量。基層商業(yè)銀行的工作人員，最為重要的工作就是要明白本行的信貸底數(shù)和存量。對于信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的決定性因素，就是因為非正常貸款的存在。因此，工作人員要仔細的校對信貸檔案，對于信貸的貸款方一定要悉數(shù)掌握，對于馬上要到期，或者已經(jīng)逾期的人員及時進行處理。其次，要制定明確的責(zé)任負責(zé)人，對于負責(zé)意向信貸業(yè)務(wù)的人員，就要負責(zé)到底，經(jīng)受的部門和人員要進行嚴格的考核和測驗，一旦信貸業(yè)務(wù)最后出了問題，便可以具體到部門，甚至是個人。最后，要清楚明了的掌握各項金融制度和法律法規(guī)，嚴格的按照法律去辦信貸業(yè)務(wù)。對于那些規(guī)模過大，占據(jù)大量信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該主動的與基層政府去聯(lián)系，爭取在各種手段和政策的幫助下，能夠幫助企業(yè)力挽狂瀾，逐漸恢復(fù)到正常經(jīng)營的狀態(tài)。（三）加強信貸業(yè)務(wù)流程管理，提高信貸質(zhì)量。首先，必須要制定完善合理、科學(xué)可持續(xù)的制度，對于信貸業(yè)務(wù)的流程要有硬性的規(guī)定，嚴謹任何人鉆法律的空子，用自己職權(quán)的便利，對信貸資質(zhì)放松要求。對于貸款的審批權(quán)力，應(yīng)該嚴格按照金融法規(guī)去制定，要大力推行審貸分離的運作制度[4]。其次，完善貸款抵押制度，以保證資金的流動安全。在貸款審批前，嚴格對貸款人的經(jīng)濟能力和抵押能力進行核查，嚴禁使用信用貸款。對于擔(dān)保人，也要進行審核，是否具有擔(dān)保資格，個人信用是否良好等。從多方面進行審核，嚴格的按照制度實行，才能提升信貸資產(chǎn)的安全，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三、結(jié)語

信貸業(yè)務(wù)不僅是基層商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也同樣是我國的企業(yè)發(fā)展必不可少的一部分。如何保證信貸資產(chǎn)的安全，提升信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，這是基層的商業(yè)銀行必須要考慮的問題。從自身觀念上要進行改變，主動的執(zhí)行金融法規(guī)和信貸操作流程，對于銀行內(nèi)部的管理也是保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要一步，只有各方面努力做到最好，按金融法規(guī)操作，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和安全才能有所保證，基層的商業(yè)銀行也會得以發(fā)展。

【參考文獻】

[1]郭懷杰.關(guān)于提高農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的思考[J].齊齊哈爾社會科學(xué),1998(01):49-51.

[2]依布拉音•巴斯提.關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的幾點思考[J].時代金融,2015(02):102-103.

[3]沈全芳.宏觀經(jīng)濟不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),2012.

[4]曾海濤.關(guān)于如何加強信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類工作的思考[J].海南金融,2004(03):58-60.

[5]陳梅良.對基層行信貸工作思考[J].四川金融,1999(04):40-42.

作者:龐歡慶 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限責(zé)任公司烏海海南支行