導語：商業(yè)銀行個人理財策略與風險規(guī)避一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在近些年來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸決定了商業(yè)銀行的發(fā)展和生存，它已驟然成為我國商業(yè)銀行中的一種全新模式的綜合性金融業(yè)務(wù)，同樣，它也是我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點，個人理財業(yè)務(wù)的全面發(fā)展同時可以體驗我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思想。本人主要分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略和風險規(guī)避，并且著重地提出問題與防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；風險

當今社會上，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中外各大銀行所進行競爭的焦點內(nèi)容。從國內(nèi)而言，個人理財業(yè)務(wù)正處于起步階段，但是各銀行已經(jīng)意識到了這項業(yè)務(wù)的重要性和市場發(fā)展前景，通過開展有效的個人理財業(yè)務(wù)，各大商業(yè)銀行迎來了一個新的發(fā)展層次。但是，相對于國外商業(yè)銀行而言，國內(nèi)各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)受到了許多方面的影響，再加上銀行自身的管理體制和人員素質(zhì)等方面的不足，讓國內(nèi)的銀行個人理財業(yè)務(wù)隱約出現(xiàn)停滯不前的現(xiàn)象，所以，國內(nèi)銀行應(yīng)該根據(jù)個人客戶的具體需求，來調(diào)整銀行內(nèi)部的管理體制，并逐漸完善自己的服務(wù)體系。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題分析

（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。20世紀90年代后期，我國的金融業(yè)務(wù)中才出現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)，當時的保險公司、證券公司和銀行等基于自身業(yè)務(wù)特點，對個人理財業(yè)務(wù)只推出了一些特點鮮明的服務(wù)內(nèi)容，主要就是根據(jù)客戶的要求，來向客戶推出個人理財業(yè)務(wù)，從我國的各個商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)運作狀況來看，主要還是服務(wù)類型過于簡單，例如方案設(shè)計、咨詢和建議。而且，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還受到其他因素影響，金融體系仍然處于分離狀態(tài)，銀行的個人理財業(yè)務(wù)與其他發(fā)達國家差距巨大，客戶資產(chǎn)增值幅度比較小，個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容不完善。（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所存在的問題。我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)服務(wù)中，存在對客戶風險提示以及信息不充分的情況，一部分商業(yè)銀行在編輯有關(guān)理財產(chǎn)品資料時，沒有向客戶提供必要的示例說明。與客戶簽訂合同時未提供理財計劃應(yīng)有的數(shù)據(jù)信息。則銀行也會因為這些紕漏而對自身形象造成影響。據(jù)調(diào)查顯示，銀行在剛推出個人理財產(chǎn)品的時候，各個商業(yè)銀行也會競相爭搶客戶，很有可能造成個人理財產(chǎn)品收益增高，而收益越高，風險就會越大，投資者和商業(yè)銀行的風險也會隨著時間的增長，規(guī)模也會壯大和遞增，如果理財產(chǎn)品到期，投資者所得到的實際收益會比預(yù)計收益低，很有可能會引發(fā)糾紛問題，影響銀行信譽。同樣，國內(nèi)各商業(yè)銀行缺少復(fù)合型專業(yè)的理財人員，這個因素同樣有著對個人理財業(yè)務(wù)制約的作用。而且，我國的個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象非常嚴重，理財產(chǎn)品設(shè)計上差異不大，每當有一個新的金融產(chǎn)品推出，就會有復(fù)制的產(chǎn)品上線，這樣一來嚴重抑制了銀行開發(fā)產(chǎn)品的積極性，而對客戶而言，這些本質(zhì)幾乎相同的產(chǎn)品就缺乏了一些吸引力。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

我們應(yīng)該明確市場定位，銀行要獲得發(fā)展，占有市場份額，就要在精力、時間、物力和財力上下功夫，最重要的是，為客戶規(guī)劃出有投資前景的服務(wù)內(nèi)容，退出有價值的理財規(guī)劃，從電子商務(wù)視角入手，改善內(nèi)部結(jié)構(gòu)，重新規(guī)劃金融服務(wù)體系。銀行應(yīng)該深化個人理財業(yè)務(wù)客戶的服務(wù)，針對個認理財業(yè)務(wù)客戶而言，沒有差別的服務(wù)態(tài)度很有可能會造成客戶流失。銀行應(yīng)該以客戶為中心，設(shè)計出有價值并且適合客戶群體的經(jīng)營模式。銀行還應(yīng)該根據(jù)客戶的個人收入情況推薦理財產(chǎn)品，為大眾客戶提供個性化并且何時的理財產(chǎn)品。在客戶的年齡方面，銀行應(yīng)該著重考慮客戶對風險的承受能力，滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，并告別同質(zhì)化。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險分析與規(guī)避

（一）風險。1.法律風險。在各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)中，會有很多潛在風險存在，其中，法律風險最為嚴重。我國有許多法律條款對這項金融服務(wù)內(nèi)容進行了標注。我國的法律明令禁止銀行擅自開展投資業(yè)務(wù)，并且銀行沒有任何權(quán)利調(diào)整存取款的利率。因為大環(huán)境下金融衍生品和場外市場增長速度緩慢，個人理財對應(yīng)的發(fā)展業(yè)務(wù)就會受影響，如此一來，銀行很有可能會面臨非常嚴重的法律風險，如果與客戶出現(xiàn)法律方面的糾紛，則很有肯會受到相關(guān)部門的懲罰。金融分頁局面下的法律風險是理財過程中面對的重要法律風險之一，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)劃的合理可能與資本市場互相聯(lián)系，盡管我國法律對此一直表現(xiàn)出支持的態(tài)度，但監(jiān)督政策仍在執(zhí)行，監(jiān)督我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，各大銀行都開始積極地為客戶的資產(chǎn)尋找最有利的增值和保值方法，這一現(xiàn)象就會讓銀行在行業(yè)的現(xiàn)狀下面臨一定的法律和政策風險。在客戶進行境外理財?shù)臅r候，銀行應(yīng)該遵守我國的法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)定，以免出現(xiàn)法律糾紛。在銀行向客戶服務(wù)的時候，需用簡單易懂的敘述方式對客戶進行解答，以避免出現(xiàn)法律糾紛情況。2.名譽風險。名譽風險是由于銀行不按時履行與客戶之間的約定或者是操作上的事物等原因，給個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)部門甚至是銀行帶來的一些不良影響。大環(huán)境由于理財渠道的空前繁榮，銀行間的競爭也進入白熱化，所以，銀行的形象和名譽就成了非常重要的因素，若損壞，對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴大都會產(chǎn)生非常嚴重的負面影響。銀行在向客戶介紹業(yè)務(wù)的時候應(yīng)該讓客戶了解到其中的風險，若只強調(diào)收益，使客戶不能正確地認識個人理財業(yè)務(wù)，如果市場變動，客戶相應(yīng)的得到銀行承諾的收益就會打折扣，由此產(chǎn)生的結(jié)果就是銀行名譽受損。3.利率風險?？梢哉f利率風險是所有個人理財中都無法回避的重要風險概率。我國經(jīng)濟發(fā)展放緩后，加息周期變長，利率就成了理財產(chǎn)品的重要追逐對象，這樣一來，客戶覺得我自己就能理財，無須專業(yè)銀行人士幫助，銀行理財這項業(yè)務(wù)也就形同虛設(shè)，失去了意義。而且，我國利率市場瞬息萬變，未來的市場期許風險還是比較大。商業(yè)銀行多會揣摩客戶心思，推出的理財產(chǎn)品往往承諾的都是高收益，然而市場一變，銀行理財投資就會非常不利，銀行就很難保證向客戶所承諾過的利益。除以上三點之外，還有許多風險影響著個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險規(guī)避策略。1.在法律允許的范圍內(nèi)開展個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開展個人理財任務(wù)時，應(yīng)該嚴格地遵守法律法規(guī)和與其他銀行之間的公平競爭原則，不可開展違法的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該自覺的維護金融市場上的公平競爭秩序，按照客戶的要求，對客戶進行全面的講解個人理財業(yè)務(wù)的風險和收益，客觀地對客戶的承擔風險能力和投資意向進行評估，盡可能地為客戶提供利益最大化的理財業(yè)務(wù)。銀行還應(yīng)該為新的產(chǎn)品定制相應(yīng)的管理規(guī)定，并且事先評估和管理個人理財業(yè)務(wù)所會發(fā)生的風險問題，保證數(shù)據(jù)和文件記錄的可靠性。重點注意法律風險會造成的損失，防止出現(xiàn)問題對銀行造成負面影響。2.提高客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)的信任程度。銀行要建立起競爭優(yōu)勢，以此來打消客戶對銀行和產(chǎn)品的顧慮問題，提高客戶對兩者的信任程度。很多客戶都是通過對銀行的信任去辦理理財產(chǎn)品，銀行只有讓客戶感覺到這個服務(wù)完全是站在客戶角度純粹為客戶著想，這樣一來才會實現(xiàn)兩者的雙贏。銀行要做到專業(yè)、認真的服務(wù)態(tài)度，為客戶提供安全級別高的理財業(yè)務(wù)，要考慮客戶資產(chǎn)的增值情況，在為客戶推薦個人理財產(chǎn)品的時候，不能為了完成個人業(yè)績來欺騙客戶。3.銀行應(yīng)加強對利率風險的管理。銀行要通過調(diào)整表中的項目來進行風險的規(guī)避，并且要利用金融衍生產(chǎn)品進行定期的保值增值，這是非常傳統(tǒng)的方法。這種管理策略的原理是作為資產(chǎn)負債表內(nèi)項目的負責和資產(chǎn)的正確配對，通過調(diào)整資產(chǎn)負債的不相同的部分，使用資產(chǎn)負債表中所列出的風險可以互相抵消項目，以降低利率風險。缺口管理是負債表內(nèi)管理策略的核心內(nèi)容，還可以分為防御策略和主動策略。從1970年開始，在科學技術(shù)進步、金融監(jiān)管松動和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)相互滲透的情況下，讓金融市場逐漸興起，發(fā)展速度也隨即加快，商業(yè)銀行也逐漸利用一些金融衍生產(chǎn)品來規(guī)避利率風險。

四、結(jié)論

現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展迅速，個人理財業(yè)務(wù)也從金融市場的各種業(yè)務(wù)當中脫穎而出。人們的生活日益富足。這為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)帶來了非常巨大的市場空間。個人客戶的需求越來越多樣化，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成了中國銀行產(chǎn)品和銀行服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，擁有相當好的發(fā)展前景。當前的金融法律等相關(guān)制度，牽制這個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展，對于銀行來說，這項業(yè)務(wù)充滿挑戰(zhàn)和機遇，要不斷地改善產(chǎn)品和自身的服務(wù)理念。在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)現(xiàn)過程中，很有可能會出現(xiàn)讓銀行和客戶都措手不及的問題，需要銀行和客戶共同去面對和解決，我們應(yīng)該做好面對問題的準備，銀行也應(yīng)該加大措施，完善個人理財業(yè)務(wù)體系，為每一個客戶都可以提供非常優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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[3]劉珊.我國商業(yè)銀行個人班財業(yè)務(wù)探計[J].價值工程,2005(2):118-120.

作者:趙華 單位:交通銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行投資銀行部