導(dǎo)語：談互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的普及與應(yīng)用為人們的生活帶來了極大的便利。互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用有效推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，如今全球已邁入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對(duì)于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來使得其發(fā)展受到了一定的限制。新形勢(shì)背景下，商業(yè)銀行必須認(rèn)清市場(chǎng)變化、明確自身定位，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營模式進(jìn)行改革，充分利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展所提供的機(jī)遇?；诖?，本文將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革的路徑進(jìn)行研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融時(shí)代;商業(yè)銀行;經(jīng)營模式

隨著國家的不斷發(fā)展、社會(huì)的不斷進(jìn)步，我國科技水平得到了極大的提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被普遍應(yīng)用至社會(huì)各領(lǐng)域中，社會(huì)生產(chǎn)生活方式也因此而發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，其中便包括金融行業(yè)。21世紀(jì)是網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的時(shí)期，未來也必經(jīng)迎來基于互聯(lián)網(wǎng)與IT的新金融時(shí)期，支付寶、微信等支付方式的興起使得人們的生活與日常出行逐漸趨于便捷化，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展極大程度上限制了其發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭激烈的市場(chǎng)中提升自身競(jìng)爭力，則必須盡快對(duì)經(jīng)營模式進(jìn)行改革。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來亦為商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇，信息化的引入也必將有效推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)形勢(shì)瞬息萬變，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)當(dāng)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)的需求，積極適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展形勢(shì)并不斷更新自身體系，以推動(dòng)金融改革的創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題

1．1經(jīng)營環(huán)境改變，銀行經(jīng)營成本增加。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速增長使得人民的資源配置方式開始變得多樣化，如今商業(yè)銀行的資金來源主要為存款業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)增多的同時(shí)貸款業(yè)務(wù)正在逐漸減少。越來越多的第三方貸款平臺(tái)的出現(xiàn)為人們提供了多元化的貸款方式，大部分企業(yè)不需要通過銀行便可以實(shí)現(xiàn)資金的籌集，企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)也不需要等待較長的時(shí)間，只需借助互聯(lián)網(wǎng)便可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的在線辦理。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅為企業(yè)節(jié)約了大量的時(shí)間，同時(shí)業(yè)務(wù)辦理的效率也大大提升，因此越來越多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)開始選擇以直接融資的方式籌集資金。再者投資工具的增加為人們提供了更多的投資選擇，居民也更加趨向于以投資的方式進(jìn)行理財(cái)，銀行的存款增長速率的降低導(dǎo)致其經(jīng)營成本的增加，銀行的盈利也開始減少，整體經(jīng)營環(huán)境的改變導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展受限。1．2網(wǎng)絡(luò)銀行尚不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行指的是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的在線辦理，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)標(biāo)志著金融服務(wù)方式的改變。在西方發(fā)達(dá)國家，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已發(fā)展成熟，據(jù)調(diào)查顯示，在美國銀行經(jīng)營收入的60%均耗費(fèi)在傳統(tǒng)銀行運(yùn)營中，而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本僅為收入的15%。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)極大程度的降低了銀行運(yùn)營所耗費(fèi)的成本，為銀行帶來了更高的效益。隨著經(jīng)濟(jì)全球化建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也必將成為未來的發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的低運(yùn)營成本以及與國內(nèi)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理的互補(bǔ)是吸引其目光的關(guān)鍵，然而目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行仍舊處于發(fā)展中階段，網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅作為業(yè)務(wù)擴(kuò)展的服務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，并無法實(shí)現(xiàn)大量柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)從而實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、投資的新型金融業(yè)務(wù)模式。居民可以在網(wǎng)絡(luò)上查詢所需金融信息，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了金融工作的網(wǎng)絡(luò)化。當(dāng)居民需要辦理業(yè)務(wù)時(shí)，只需要保持網(wǎng)絡(luò)暢通，便可以跨越時(shí)間、空間、地域的差距，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的在線實(shí)時(shí)辦理。自助化是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行提供了新型服務(wù)方式，銀行為用戶提供平臺(tái)，無論是存取款業(yè)務(wù)的辦理，還是各類理財(cái)產(chǎn)品的購買，用戶都可以在平臺(tái)上自主選擇并最終完成支付。目前主要有兩種互聯(lián)網(wǎng)融資方式，分別為P2P方式和小貸公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方式。由于企業(yè)在發(fā)展中容易遭遇資金鏈斷裂等問題，一旦資金無法流通，便容易導(dǎo)致企業(yè)無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)則有效解決了這類問題，企業(yè)既可以選擇個(gè)人向個(gè)人貸款的方式，也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向貸款公司借款。與商業(yè)銀行貸款的模式相比，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款具有信息搜集準(zhǔn)確、處理時(shí)間端、業(yè)務(wù)流程簡便等特點(diǎn)。貸款公司借助云計(jì)算技術(shù)對(duì)借貸放各類信息進(jìn)行搜集，從而達(dá)到降低借貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有借貸人的詳細(xì)信息，因此借貸公司可以迅速完成對(duì)借貸人的信用調(diào)查，使得傳統(tǒng)的貸款流程簡單化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為顯著的標(biāo)志之一便是人們支付方式的改變，目前第三方交易平臺(tái)平均每天交易額高達(dá)一百億，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款增長率降低，對(duì)于銀行而言存款增長率的降低無疑會(huì)使得整體經(jīng)濟(jì)收益降低，銀行的發(fā)展自然也將因此受限。與此同時(shí)，第三方平臺(tái)所給出的預(yù)期收益率相較于銀行所給出的高，民眾自然也更趨向于選擇收益率較高的存儲(chǔ)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的推進(jìn)，智能手機(jī)與第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用使得收付款的方式更加簡便化，免去了傳統(tǒng)銀行繁瑣的操作程序。以支付寶為例，除了其收益率高之外，還經(jīng)常會(huì)為用戶提供小紅包，其也因此而更受用戶的歡迎。同時(shí)第三方支付平臺(tái)也提供理財(cái)商品的服務(wù)，手續(xù)費(fèi)低且價(jià)格相對(duì)于商業(yè)銀行而言較低，用戶也更偏向于選擇第三方平臺(tái)。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革

4．1轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念。商業(yè)銀行要想成功轉(zhuǎn)型，首先應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營思維，依據(jù)目前局勢(shì)的變化，不斷拓展自身業(yè)務(wù)，以期更快更好的完成轉(zhuǎn)型。目前金融市場(chǎng)競(jìng)爭較為激烈，加之政府對(duì)銀行資本流通的監(jiān)督，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)一改傳統(tǒng)的高資本經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)而向低資本經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。并且商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)意識(shí)到消費(fèi)者才是經(jīng)營的主體，在掌握消費(fèi)者的消費(fèi)理念與消費(fèi)特點(diǎn)的前提下，盡量滿足消費(fèi)者的需求。而大型服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建則可以更好的保障資源的有效利用。通過將金融商品加入至服務(wù)平臺(tái)中，也將為客戶提供更加便捷的服務(wù)。在以往的經(jīng)營階段，商業(yè)銀行往往過分依賴于借貸業(yè)務(wù)，隨著各類貸款平臺(tái)的興起，銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變這一現(xiàn)狀，在新形勢(shì)背景下，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式。4．2對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理制度創(chuàng)新。隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行管理制度的創(chuàng)新已是必然趨勢(shì)，主要可以從以下兩方面進(jìn)行改革。首先是對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營制度創(chuàng)新，經(jīng)營制度的創(chuàng)新是商業(yè)銀行改革成功的前提，由于銀行的工作人員數(shù)量相對(duì)較多，因此提升工作人員的管理效率與任務(wù)的完成率，才能更好的推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。其次是完善績效考核方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)員工的考核基于商品進(jìn)行的，在新形勢(shì)背景下，銀行應(yīng)當(dāng)意識(shí)到客戶意見的重要性，轉(zhuǎn)變績效考核方式，新的考核方式應(yīng)當(dāng)以客戶為主體，由客戶給出考核意見，以便更好的開展對(duì)工作人員的管理。尤其是銀行目前正處于轉(zhuǎn)型期間，員工任務(wù)重，且承擔(dān)的責(zé)任相對(duì)較大，銀行更應(yīng)當(dāng)考慮到員工的整體狀態(tài)。4．3提升服務(wù)水平。服務(wù)水平的提升是商業(yè)銀行改革的主要環(huán)節(jié)之一，要想提升服務(wù)水平，銀行必須重視商品質(zhì)量的提升與服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)架。與時(shí)俱進(jìn)是改革成功的必要條件，目前商業(yè)銀行的許多商品仍舊相對(duì)較為落后，且商品研發(fā)水平較低，對(duì)客戶并沒有較大的吸引力，商品的銷售額自然無法達(dá)到理想狀態(tài)，因此銀行的整體效益并不高，其發(fā)展自然也因此而受限。加之商品質(zhì)量參差不齊，客戶對(duì)銀行的信任度與滿意度也因此而降低，許多客戶不會(huì)再次選擇購買，銀行的商品因此而堆積。服務(wù)平臺(tái)的創(chuàng)建也將有效提升銀行的整體服務(wù)水平，科技水平的不斷提升也為人們提供了多樣化的溝通交流平臺(tái)。隨著第三方平臺(tái)的不斷發(fā)展，人們的支付方式與消費(fèi)理念也有了很大的改變，對(duì)于銀行而言，要想獲得更好的發(fā)展，則必須注重服務(wù)水平的提升，在考察員工業(yè)績時(shí)，可以將客戶滿意度作為考核的內(nèi)容，以此激勵(lì)員工，不斷推動(dòng)銀行服務(wù)水平的提升。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式已經(jīng)無法滿足發(fā)展的需求，因此必須盡快對(duì)經(jīng)營模式進(jìn)行改革。銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，引入第三方支付平臺(tái)，為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)將信息化管理引入至銀行管理中，通過采用云計(jì)算等技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，為銀行未來的發(fā)展指引方向，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

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作者:沈紅 單位:南開大學(xué)