導語：數(shù)字金融時代央行數(shù)據(jù)架構分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2020年疫情席卷全球，給各行各業(yè)都帶來巨大沖擊，為應對疫情，金融機構借助新技術將大部分業(yè)務進行線上化遷移，實現(xiàn)金融業(yè)務“非接觸、云上辦”。疫情的突發(fā)加速了數(shù)字金融時代的到來，推動我國數(shù)字金融進入高質(zhì)量發(fā)展階段。如何在數(shù)字金融時代來臨時及時調(diào)整策略，保障金融監(jiān)管的有效性，維護社會經(jīng)濟金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，是中央銀行面臨的新形勢和新挑戰(zhàn)。本文從數(shù)字金融發(fā)展對金融行業(yè)的影響分析著手，闡述央行數(shù)據(jù)架構的基本情況并分析當前存在的問題，對數(shù)字金融的大趨勢下如何解決這些問題給出相關意見和建議，以期為央行優(yōu)化數(shù)據(jù)架構、深挖數(shù)據(jù)價值、進一步提升履職效能提供參考。

關鍵詞：數(shù)字金融；數(shù)據(jù)架構；金融監(jiān)管

一、引言

黨的十八大以來，以習為核心的黨中央把創(chuàng)新擺在國家發(fā)展全局的核心位置，大力實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，開創(chuàng)了新時代經(jīng)濟社會發(fā)展新局面。在此背景下，金融科技方興未艾，推動金融業(yè)態(tài)進行深刻變革。央行出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃，推動構建金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展的新生態(tài)。金融機構也加速金融科技統(tǒng)籌布局，通過設立子公司、混合所有制、股權期權等手段推進組織架構重塑，把科技元素注入業(yè)務全流程，顯著提升金融服務質(zhì)效。目前，已有11家全國性銀行成立金融科技子公司，金融業(yè)科技“含金量”進一步提升，創(chuàng)新活力得到充分釋放。為應對突如其來的疫情，人民銀行等五部委聯(lián)合推出三十大舉措支持金融防疫，不僅滿足了人民群眾正常的金融服務需求，而且為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)、維護經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展提供了強有力的支持。金融機構也紛紛推出各種“非接觸式”服務，加碼拓展線上業(yè)務，推動金融與衣食住行、醫(yī)療教育等場景深度耦合，提升金融服務的可得性。截至2020年底，全國銀行業(yè)離柜率近90%，疫情期間社會公眾足不出戶便能辦理金融業(yè)務。數(shù)字金融日新月異的發(fā)展會對金融行業(yè)產(chǎn)生哪些影響，央行的數(shù)據(jù)架構現(xiàn)狀如何，是否符合業(yè)務發(fā)展趨勢，能否跟上監(jiān)管科技應用的步伐并引導金融機構業(yè)務數(shù)字化健康發(fā)展，本文將深入探討。

二、數(shù)字金融發(fā)展對金融行業(yè)的影響分析

黃益平等認為“數(shù)字金融泛指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字技術實現(xiàn)融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務模式”。筆者認為，數(shù)字金融是指將互聯(lián)網(wǎng)及信息技術手段與傳統(tǒng)金融服務相結合的新一代金融服務，比互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的內(nèi)涵更加廣泛，其主要特征是對海量數(shù)據(jù)的綜合分析和再利用，實現(xiàn)利益最大化。我國數(shù)字金融的發(fā)展源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，隨后擴展到傳統(tǒng)金融機構，并催生大量P2P網(wǎng)貸平臺，整個金融行業(yè)呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢。（一）有效推進普惠金融發(fā)展。我國政府自2006年起大力推動普惠金融發(fā)展，采取了諸如成立小額信貸公司、在金融機構成立“普惠金融業(yè)務部”以及在農(nóng)村進行“兩權抵押試點”等舉措。但這些措施收效并不明顯。隨著信息技術的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)克服了地域、時間的限制，其與金融的整合，為推動普惠金融發(fā)展提供充足動力。《中國普惠金融指標分析報告（2019年）》顯示，全國使用電子支付的成年人比例為85.37%，比上年高2.98個百分點；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%，比上年高4.06個百分點，電子支付使用普及率持續(xù)提升，城鄉(xiāng)差距進一步縮小。在人均銀行網(wǎng)點數(shù)、ATM機具、POS機具數(shù)有所下降的情況下，邊遠地區(qū)金融服務可得性不斷改善，數(shù)字渠道在增強可得性方面愈加重要。另外，金融機構借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術重構傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程，優(yōu)化供應鏈資金供給，引導金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)，推動實現(xiàn)小微企業(yè)融資服務增量擴面、提質(zhì)增效。利用數(shù)據(jù)挖掘、情景感知等手段，推動金融與衣食住行、醫(yī)療教育等場景深度融合，實現(xiàn)主要民生領域金融服務廣覆蓋，進一步推動金融惠民利企。截至2020年12月末，普惠小微貸款余額15.3萬億元，同比增長30.9%，較好地實現(xiàn)了金融活水向小微企業(yè)精準式滴灌。（二）提高金融運營效率。業(yè)界普遍認為，中國數(shù)字金融的開端是支付寶的上線，并隨著其業(yè)務的不斷擴大而逐步發(fā)展壯大。特別是2013年余額寶上線后，互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花，各種網(wǎng)貸平臺層出不窮，使得傳統(tǒng)金融機構感受到巨大壓力，紛紛投入對數(shù)字金融的研究與應用中。經(jīng)過多年發(fā)展，國內(nèi)各金融機構已經(jīng)利用信息技術實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。即通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈及人工智能等技術，對大量數(shù)據(jù)進行挖掘和利用，實現(xiàn)客戶畫像、產(chǎn)品設計、精準營銷、風險管理等多場景應用，不僅讓機構在產(chǎn)品定價上更加科學合理，也使其對客戶具有更加清晰的了解，有利用降低運營成本和風險控制。（三）大幅增加監(jiān)管難度。數(shù)字金融的大背景下，金融混業(yè)經(jīng)營更加普遍，創(chuàng)新金融產(chǎn)品往往融合多種業(yè)務甚至多個行業(yè)，其相互關聯(lián)滲透，跨界混業(yè)更加明顯，單個市場風險可能沿著資金鏈、擔保鏈擴散到多個市場。而監(jiān)管機構在對這些金融產(chǎn)品進行監(jiān)管的過程中，顯得行動遲緩、力不從心。金融科技的應用使得金融主體與監(jiān)管機構之間產(chǎn)生嚴重的信息不對稱性。通過傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時獲取最新的金融行業(yè)數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的缺乏，導致無法就當前的形勢作出準備的判斷和監(jiān)管決策。而且，金融科技的應用還讓“持牌經(jīng)營”的底線受到挑戰(zhàn)，繞開監(jiān)管的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，如P2P、現(xiàn)金貸和ICO等。

三、央行數(shù)據(jù)架構的基本情況

（一）央行業(yè)務信息化已經(jīng)基本實現(xiàn)。經(jīng)過20余年的建設，根據(jù)數(shù)據(jù)集中與資源整合的原則，央行穩(wěn)健落實“兩級數(shù)據(jù)中心”的總體布局，業(yè)務與技術進一步融合。目前已建立起覆蓋各業(yè)務條線的應用系統(tǒng)，包括國庫、貨幣發(fā)行、支付清算、賬戶、征信、會計核算、外匯管理等。據(jù)統(tǒng)計，截至2019年末，在人民銀行系統(tǒng)內(nèi)，總行共推廣全國通用性業(yè)務系統(tǒng)82個，各省級分支機構根據(jù)各地業(yè)務特色和需要，自建信息系統(tǒng)并在轄內(nèi)地市分支機構推廣使用。截至2020年一季度，成都分行轄內(nèi)在用自建業(yè)務信息系統(tǒng)93個，其中省數(shù)據(jù)中心集中運行的55個，地市一級部署運行的38個。這些系統(tǒng)的推廣使用為央行及分支機構執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、提供金融服務的職能提供了堅實的技術基礎。（二）數(shù)據(jù)架構雛形初步實現(xiàn)。通過大量信息系統(tǒng)的建設，當前人民銀行基本實現(xiàn)了關鍵業(yè)務數(shù)據(jù)的集中存儲，部分應用系統(tǒng)已積累了海量業(yè)務數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)為大數(shù)據(jù)技術在央行業(yè)務發(fā)展和深度應用方面奠定了一定基礎。央行各應用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)架構設計雖各有特色，但均設計有數(shù)據(jù)接口層和數(shù)據(jù)存儲層。數(shù)據(jù)接口層負責將不同來源、不同格式的數(shù)據(jù)入庫落地。該層數(shù)據(jù)存儲的時候，會依據(jù)數(shù)據(jù)對接的方式以及增量或者全量報送模式，采取相應的分區(qū)或分目錄來存儲報送的內(nèi)容。數(shù)據(jù)存儲層是所有后期分析的數(shù)據(jù)基礎，存放與源系統(tǒng)基本一致的所有明細數(shù)據(jù)。如調(diào)查統(tǒng)計業(yè)務，央行制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)報送標準和要求，金融機構通過接口、報文、手工等多種方式報送數(shù)據(jù)，業(yè)務系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)接口層對機構報送的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)校驗和格式轉(zhuǎn)換等操作，校驗通過后再將數(shù)據(jù)存儲到后臺數(shù)據(jù)庫，即數(shù)據(jù)存儲層，用于業(yè)務處理分析等后續(xù)工作。（三）央行數(shù)據(jù)治理架構基本成型。在參照金融業(yè)數(shù)據(jù)治理實踐經(jīng)驗的基礎上，結合央行實際特點和需求，將數(shù)據(jù)治理框架體系的設計分為兩個部分，一是數(shù)據(jù)治理的核心領域，二是數(shù)據(jù)治理的保障機制。數(shù)據(jù)治理核心領域是指數(shù)據(jù)治理的目標對象，包括數(shù)據(jù)的標準、質(zhì)量、元數(shù)據(jù)、安全、生命周期等圍繞數(shù)據(jù)的8個核心領域，明確了數(shù)據(jù)治理工作需要管控的對象。數(shù)據(jù)治理保障機制是指保障各個核心領域的內(nèi)容有效落地執(zhí)行的管理機制，包括數(shù)據(jù)治理的組織、制度、流程以及技術支撐4個方面，確保管控對象始終保持完整性和準確性。兩個領域的內(nèi)容共同形成央行“八橫四縱”的數(shù)據(jù)治理矩陣結構。

四、央行數(shù)據(jù)架構方面存在的問題

（一）數(shù)字治理標準參差不齊。人民銀行總行、分行及地市一級建設的眾多信息系統(tǒng)中，絕大部分開發(fā)較早、業(yè)務系統(tǒng)架構不統(tǒng)一，即便是同一部門的不同系統(tǒng)數(shù)據(jù)也不能互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)共享整合難度較大。而且在各業(yè)務系統(tǒng)建設過程中，仍然以業(yè)務條線為主導，在數(shù)據(jù)資源管理上基本采用“數(shù)據(jù)跟著系統(tǒng)走”的做法，由各業(yè)務系統(tǒng)對自身的數(shù)據(jù)資源進行管理。在數(shù)據(jù)的治理和應用中，仍然存在數(shù)據(jù)存儲和使用不規(guī)范等現(xiàn)象，內(nèi)部不同業(yè)務條線存在數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)應用存在重復交叉、冗余數(shù)據(jù)較多、數(shù)據(jù)缺乏一致性、數(shù)據(jù)質(zhì)量要求不一、缺乏統(tǒng)一的組織管理等問題，從而產(chǎn)生數(shù)據(jù)沖突，對高效精準履職產(chǎn)生消極影響。（二）數(shù)據(jù)利用不充分。近年來，隨著“兩級數(shù)據(jù)中心”總體布局的落地實施，各級數(shù)據(jù)中心已經(jīng)收集存儲了大量的業(yè)務數(shù)據(jù)。但各業(yè)務系統(tǒng)相互獨立，對這些數(shù)據(jù)的分析利用，仍然局限于各業(yè)務系統(tǒng)或業(yè)務條線內(nèi)，數(shù)據(jù)孤島問題突出，嚴重阻礙了數(shù)據(jù)的分享和利用。同時，不同業(yè)務條線存在重復收集數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，不僅增加了金融機構的負擔，降低工作效率，而且難以保證數(shù)據(jù)的一致性。隨著“數(shù)字央行”建設進程的不斷推進，越來越多金融機構的數(shù)據(jù)匯聚到央行大數(shù)據(jù)平臺。這些海量的金融市場數(shù)據(jù)、客戶交易數(shù)據(jù)和個人行為數(shù)據(jù)，具有極大的分析和利用價值。（三）數(shù)據(jù)安全管理有待進一步加強。當今社會，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為社會經(jīng)濟發(fā)展的關鍵生產(chǎn)要素和基礎性戰(zhàn)略資源，需要高度重視數(shù)據(jù)安全問題。在數(shù)據(jù)采集、傳輸、使用以及銷毀等數(shù)據(jù)全生命周期中，均存在數(shù)據(jù)安全相關風險。當前央行“兩級數(shù)據(jù)中心”采取的數(shù)據(jù)安全防控措施相對較散，部署的入侵檢測、防火墻、一體化等主要針對網(wǎng)絡和終端層面的攻擊檢測，缺乏應用安全、內(nèi)容安全和高級威脅檢測的能力和措施，未形成以數(shù)據(jù)安全防護為核心的安全保障體系，無法有效識別隱藏在業(yè)務內(nèi)部的風險，導致數(shù)據(jù)在流轉(zhuǎn)過程中做不到可見、可控，防范數(shù)據(jù)濫用和數(shù)據(jù)泄露的手段相對匱乏。（四）對新業(yè)態(tài)的監(jiān)管滯后。我國金融監(jiān)管體系主要是對銀行、證券和保險等傳統(tǒng)金融機構的分業(yè)監(jiān)管。雖然在2018年4月成立了中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，負責依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，但仍未從根本上改變分業(yè)監(jiān)管的格局。在分業(yè)監(jiān)管模式下，監(jiān)管主體的監(jiān)管行動是根據(jù)細分的金融市場和金融業(yè)務來確定的，不同的監(jiān)管機構只針對在其職責范圍內(nèi)的金融業(yè)務和產(chǎn)品的風險加以規(guī)范和管理。而數(shù)字金融是多領域混業(yè)經(jīng)營，具有明顯的跨界特征，需要多部門綜合監(jiān)管，傳統(tǒng)金融監(jiān)管無法對其正常發(fā)揮作用。另一方面，各監(jiān)管機構在數(shù)據(jù)分析成果共享、監(jiān)管協(xié)同方面溝通協(xié)調(diào)不夠，導致對跨行業(yè)金融行為監(jiān)管缺失或不足。

五、對數(shù)據(jù)架構改進的建議

（一）建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)治理標準，奠定數(shù)據(jù)應用基礎。一是細分賬戶體系粒度，完善金融元數(shù)據(jù)建設。央行已經(jīng)了有關二、三類賬戶的規(guī)則設定，客戶賬戶是客戶金融能力和行為的基本體現(xiàn)，二、三類賬戶豐富了金融應用場景。應反洗錢要求，KYC（KnowYourCustomer）原則促使銀行等金融機構對賬戶使用者的基礎信息進行可信的維度擴展。賬戶的多維度建設使金融元數(shù)據(jù)標準化，可信、可分類、可聚合，形成金融物聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)節(jié)點基礎庫。二是建立對銀行機構的數(shù)據(jù)治理監(jiān)督評估體系。銀行機構的數(shù)據(jù)質(zhì)量直接影響央行的數(shù)據(jù)治理應用效果，應設立金融數(shù)據(jù)標準化和過濾規(guī)則，匯聚金融數(shù)據(jù)池。三是規(guī)劃全局數(shù)據(jù)架構，建立跨部門、跨機構、跨領域的數(shù)據(jù)共享與融合應用機制，打破數(shù)據(jù)壁壘。央行通過各經(jīng)濟活動、金融業(yè)務的數(shù)字化規(guī)范，精準對接各金融機構生產(chǎn)數(shù)據(jù)，包括信貸數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)供應鏈數(shù)據(jù)等，形成央行金融數(shù)據(jù)池，有關金融和經(jīng)濟的上下文數(shù)據(jù)流形成閉環(huán)金融數(shù)據(jù)池生態(tài)圈，并不斷迭代更新、進化。（二）建立數(shù)據(jù)共享機制，深挖數(shù)據(jù)價值。一是內(nèi)部數(shù)據(jù)的共享。以“數(shù)字央行”建設為契機，深入推進數(shù)據(jù)治理工作，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)架構，推動各類數(shù)據(jù)的融合應用。摸清數(shù)據(jù)資產(chǎn)狀況，全面梳理央行擁有的數(shù)據(jù)資源清單，并持續(xù)進行維護，形成動態(tài)管理的數(shù)據(jù)資源目錄。在央行內(nèi)部各業(yè)務條線之間、各級分支機構之間建立一套切實可行的數(shù)據(jù)共享機制，搭建數(shù)據(jù)共享平臺，讓數(shù)據(jù)能夠在各部門之間、各層級之間高效流動，同時保證數(shù)據(jù)的一致性和準確性，實現(xiàn)數(shù)據(jù)一次采集，多系統(tǒng)共享，減少重復收集數(shù)據(jù)的工作量，提高金融監(jiān)管效率。二是外部機構之間的數(shù)據(jù)共享。對外構建央行與政府及行業(yè)相關部門、金融機構間的數(shù)據(jù)共享機制，目前部分機構已就欺詐管理、數(shù)據(jù)風控等特定模塊進行開放。分析消費金融就是通過分析客戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)、金融產(chǎn)品、風控3類資源的分布情況，對消費金融進行引導，并把數(shù)據(jù)分析結果共享給金融機構，調(diào)整金融服務和產(chǎn)品策略制定。將用戶金融行為分析的各行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，應用于政府其他部門進行產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)等，不斷以數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式進行模式發(fā)現(xiàn)、反饋、共享，關注經(jīng)濟活動和金融行為數(shù)據(jù)流指向的業(yè)務途徑和用戶意向，建設央行數(shù)據(jù)計算平臺，為深入挖掘數(shù)據(jù)價值提供支撐。（三）深入挖掘數(shù)據(jù)資源，提升監(jiān)管效能。建立數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫、監(jiān)管知識圖譜和智能化數(shù)字監(jiān)管平臺，實現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則形式化處理、數(shù)字化轉(zhuǎn)譯和程序化服務，提升金融監(jiān)管的智能化水平。建設多方聯(lián)動的風險態(tài)勢感知平臺，通過復雜網(wǎng)絡、深度學習等手段，建立健全金融風險監(jiān)測預警和早期干預機制，早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，切實增強防范化解金融風險的能力。例如，央行制定的反洗錢實施細則等有關金融合法合規(guī)性的要求，一定程度上需要依靠人的經(jīng)驗、數(shù)據(jù)后期的分析結果來進行事后審查，如果對金融行為數(shù)據(jù)模式進行匹配，做到KYD（KnowYourData），充分挖掘數(shù)據(jù)隱含的信息，實現(xiàn)內(nèi)控規(guī)則、風控模型與交易流程的有機融合，則可以在非法金融行為（如洗錢、地下錢莊、涉恐等）進行的路徑中進行截斷、裁剪。（四）加強數(shù)據(jù)安全管理，防范隱私泄露。完善配套的數(shù)據(jù)安全防護和數(shù)據(jù)分級保護技術手段，規(guī)范引導建立金融業(yè)數(shù)據(jù)市場，及時制止金融業(yè)數(shù)據(jù)違規(guī)流通行為。設計安全的數(shù)據(jù)采集應用規(guī)則，排除數(shù)據(jù)濫用和個人金融行為隱私泄露風險。各行業(yè)機構生產(chǎn)消費、個人消費涉及多個金融機構以及各行各業(yè)，每個機構擁有部分數(shù)據(jù)，央行在采集后形成全量數(shù)據(jù)，對行業(yè)機構和個人的經(jīng)濟、金融樣貌進行真實刻畫。央行采集存儲的數(shù)據(jù)應是安全可信的，數(shù)據(jù)分析后的結果應用于各行業(yè)機構需隱去明細和不相關的特征，留下個人金融行為黑盒子金融特征輸出和鮮明、準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)散列，并避免反推原始數(shù)據(jù)明細樣貌。

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作者:何文才 王達山 單位:1.中國人民銀行巴中市中心支行 2.中國人民銀行成都分行