商業(yè)銀行表外發(fā)展制約因素和策略

時間:2022-04-25 03:32:47

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商業(yè)銀行表外發(fā)展制約因素和策略

商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展中存在的制約因素

法律法規(guī)約束隨著世界經(jīng)濟與金融一體化的發(fā)展,國際銀行業(yè)呈現(xiàn)出不可阻擋的混業(yè)經(jīng)營趨勢。盡管如此,基于風險等因素考慮,當前我國金融業(yè)依然實施的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式。我國《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務,不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資。同時,第3條中規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務和部分保險業(yè)務,這也為商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營開了一個口子。分業(yè)經(jīng)營模式不僅造成金融資源的極大浪費,而且不利于商業(yè)銀行開展資本市場和保險市場的表外業(yè)務,限制了表外業(yè)務發(fā)展空間。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展和國際競爭的需要,我國金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢。如2008年1月,銀監(jiān)會與保監(jiān)會簽署《關于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》,允許銀行與保險公司相互持股??梢灶A見,我國金融業(yè)逐步走向綜合經(jīng)營已是勢在必行,未來我國表外業(yè)務發(fā)展的法律法規(guī)障礙也將逐漸得以消除。市場環(huán)境約束一是社會信用環(huán)境的約束。狹義的表外業(yè)務本身就是商業(yè)信用的一種替代,其發(fā)展壯大依賴于良好的社會信息環(huán)境,而我國當前還面臨著社會信用意識較淡??;社會信用體系不甚健全;信用的法律保障難以到位等問題。一些地方存在隨意違約、無理拒付、拖延和逃廢債的現(xiàn)象,導致開展表外業(yè)務的風險急劇增加。二是市場競爭性的約束。我國金融市場起步較晚,發(fā)展更多地依賴于政策環(huán)境。利率的上下限管理為商業(yè)銀行獲取巨大的利差收入提供了方便。因此,商業(yè)銀行創(chuàng)新表外業(yè)務的意識依然不是很強烈。三是市場發(fā)育程度的約束。一些表外業(yè)務的開展依賴于金融市場的培育和完善,如金融衍生品交易市場不活躍,衍生交易類表外業(yè)務就難以發(fā)展壯大。監(jiān)管滯后約束一是金融監(jiān)管依然重表內、輕表外,表外業(yè)務風險并沒有引起監(jiān)管部門和金融機構的足夠重視。宏觀審慎管理理念提出以后,金融監(jiān)管要求更加重視順周期和系統(tǒng)性風險問題,即將實施的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》提出了更高標準的資本金要求,但是依然沒有足夠重視表外業(yè)務風險。二是監(jiān)管當局對部分表外業(yè)務的管理仍不規(guī)范。在概念上較多地采用中間業(yè)務概念,而不是國際上通行的表外業(yè)務;在管理上對表外業(yè)務的范圍和管理沒有統(tǒng)一、明確的規(guī)定,使商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新缺乏規(guī)范和引導,界限難以把握。同時,部分表外業(yè)務監(jiān)管還存在空白。三是現(xiàn)行財務報表對表外業(yè)務的披露內容和范圍均無法準確體現(xiàn),表外業(yè)務多數(shù)只出現(xiàn)在財務報表的腳注中,使監(jiān)管部門無法準確衡量和判斷表外業(yè)務的風險分布和風險程度。四是表外業(yè)務的復雜性和多樣性也加大金融監(jiān)管的難度。創(chuàng)新意識和體制制約表外業(yè)務開發(fā)和發(fā)展都需要金融創(chuàng)新,當前我國商業(yè)銀行表外業(yè)務借鑒國外的居多,自身創(chuàng)新開發(fā)的很少;各商業(yè)銀行表外業(yè)務種類高度趨同,缺乏異質性和特色性表外業(yè)務品種,這集中反映了我國商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新能力不強。同時,由于表外業(yè)務創(chuàng)新投入大,收益風險不確定性強,而一項創(chuàng)新性表外業(yè)務也很容易被競爭對手所模仿,因此商業(yè)銀行開展表外業(yè)務創(chuàng)新的動力不強。商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的最大動力來自利潤驅動,只有在傳統(tǒng)業(yè)務利潤日漸收緊的條件下,開拓新業(yè)務的動力才會越強。此外,商業(yè)銀行的管理體制也制約了表外業(yè)務的創(chuàng)新。當前商業(yè)銀行實行“一級法人”管理下的授權分級管理辦法,基層商業(yè)銀行必須按照上級授權范圍進行經(jīng)營,在表外業(yè)務創(chuàng)新上缺乏主導型,而由上級行統(tǒng)一開發(fā)的表外業(yè)務產(chǎn)品有時難以適應各地市場需要。人才和技術約束商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展需要大量的高素質人才,還需要先進的技術設備。表外業(yè)務發(fā)展需要一批懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才,這對銀行業(yè)從業(yè)人員提高了更高的要求。當前我國銀行體系中還比較缺乏善于創(chuàng)新,精于設計和通曉國際業(yè)務的高層次、復合型人才,這也成為我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的重要制約因素之一。同時,表外業(yè)務發(fā)展還依賴于先進的計算機和信息網(wǎng)絡技術,服務手段的先進程度影響著表外業(yè)務的發(fā)展程度,當前,我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的服務手段科技化程度依然偏低,比較缺乏高效快捷的結算支付系統(tǒng)、完善的管理信息系統(tǒng)及通訊網(wǎng)絡。

推動我國商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的對策建議

穩(wěn)步推進商業(yè)銀行綜合經(jīng)營商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營已經(jīng)成為一種國際化發(fā)展趨勢,我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式必然向綜合經(jīng)營模式轉變。商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營既順應了國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢,也順應了商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。就國內而言,商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營不僅能夠優(yōu)化金融資源配置,提升金融服務水平,而且將為表外業(yè)務發(fā)展開辟廣闊的空間。就國際而言,商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營不僅是面對日益激烈的國際競爭需要,而且是我國商業(yè)銀行“走出去”的必然選擇。如果能夠順利推進金融業(yè)綜合化經(jīng)營,我國商業(yè)銀行表外業(yè)務將逐步從以收付、結算類為主的勞動密集型,向以涉及資產(chǎn)業(yè)務的資金密集型和以金融衍生品種為主的知識密集型轉變,實現(xiàn)表外業(yè)務的結構化轉型。為此,一是需要修訂完善相應的法律法規(guī),如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等,為金融業(yè)綜合經(jīng)營破除法律上的障礙。二是需要加大政策對表外業(yè)務的支持力度,營造一個適度寬松的環(huán)境,為商業(yè)銀行開展綜合性經(jīng)營業(yè)務提供政策空間。短期內,基于風險考慮,可以從發(fā)達國家已經(jīng)比較成熟的表外業(yè)務開始做起,再做比較復雜的金融衍生業(yè)務等。優(yōu)化業(yè)務發(fā)展的市場環(huán)境為推動商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展,需要完善相應的市場環(huán)境。一是優(yōu)化社會信用環(huán)境。對此需要加大社會信用體系等金融基礎設施建設力度;加大信用宣傳和教育力度以及加大對故意違約、逃債等行為的處罰力度。二是逐步放松金融管制。為了建立更加公平、公正的金融業(yè)競爭環(huán)境,要破除金融壟斷和行政管制,逐步放開對民間資本進入金融業(yè)的各種限制,加快發(fā)展民營金融機構,建立完善消費者保護機制等。同時,需要穩(wěn)步推進利率和匯率市場化,為表外業(yè)務的價格形成機制和信息傳遞機制提供良好的市場基礎。三是規(guī)范發(fā)展債券市場、股票市場、產(chǎn)權交易市場、衍生金融市場等,這些市場的建立完善是表外業(yè)務發(fā)展的市場基礎。強化表外業(yè)務的合規(guī)經(jīng)營和風險防范要構建健全的表外業(yè)務公司管理架構和風險控制機制,制定完善各項業(yè)務制度并落實執(zhí)行。要根據(jù)日常管理、檢查排查、風險評估等工作中發(fā)現(xiàn)的表外業(yè)務管理和操作中的問題,及時修訂完善相關表外業(yè)務的管理辦法和流程操作手冊。要進一步強化系統(tǒng)建設,實現(xiàn)表外業(yè)務的審批流程、風險計量和監(jiān)測、業(yè)務統(tǒng)計等電子化功能,通過系統(tǒng)強化表外業(yè)務的風險控制,并且加強對表外業(yè)務的風險評估和風險排查工作,合理控制風險敞口,密切關注受內外部環(huán)境影響較大的行業(yè)及企業(yè)的風險情況,防止表外業(yè)務風險向表內轉化。加強對表外業(yè)務的監(jiān)管一是需要從觀念上重視對表外業(yè)務的監(jiān)管,把表外業(yè)務監(jiān)管放在與傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務同等重要地位上。二是修訂完善《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,對表外業(yè)務和中間業(yè)務進行清晰地界定和分類,在此基礎上,制定相應的管理和實施細則。三是為適應表外業(yè)務發(fā)展的需要,應完善會計核算科目,全面核算各種表外業(yè)務收入,系統(tǒng)、清楚的反映或有資產(chǎn)及或有負債的相關信息,促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地發(fā)展表外業(yè)務。在金融統(tǒng)計上,應在分類管理基礎上,建立表外業(yè)務分類統(tǒng)計制度,便于相關監(jiān)管部門監(jiān)控金融系統(tǒng)風險。四是建立完善商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管的部門協(xié)調機制,提高表外業(yè)務的協(xié)同監(jiān)管水平。加快表外業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展為推進表外業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展,一是商業(yè)銀行需要轉變經(jīng)營理念,從觀念上重視發(fā)展表外業(yè)務。表外業(yè)務不僅能夠增加商業(yè)銀行的經(jīng)營收入,還有助于商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本和增強競爭力。商業(yè)銀行應該將發(fā)展表外業(yè)務作為業(yè)務拓展的重點方向。二是商業(yè)銀行要加大表外業(yè)務的營銷力度。由于表外業(yè)務,尤其是創(chuàng)新性表外業(yè)務對于消費者來講,很可能是陌生的,如何讓消費者接受是業(yè)務成功的關鍵,因此需要加強表外業(yè)務的營銷力度。三是完善商業(yè)銀行的管理體制。在表外業(yè)務創(chuàng)新上,應該進一步下放產(chǎn)品創(chuàng)新權限。商業(yè)銀行總部應該鼓勵省分行或支行積極根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟金融發(fā)展環(huán)境,開發(fā)出適應本地區(qū)的表外業(yè)務。此外,為了激勵商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展表外業(yè)務,還需要進一步放松金融管制,提高金融市場的競爭性。加大人才和技術投入力度在人才投入上,一是重視對表外業(yè)務人才的引進、吸收和培養(yǎng)。商業(yè)銀行表外業(yè)務人員配置既可以通過外部招聘,引進和吸收來滿足,也可以通過內部培養(yǎng)來實現(xiàn)。在外部招聘上,尤其要重視從外資銀行引進一批具有表外業(yè)務開發(fā)經(jīng)驗的人員,通過學習外資銀行先進管理和開發(fā)經(jīng)驗來提升表外業(yè)務發(fā)展能力。在內部培養(yǎng)上,尤其要優(yōu)化內部招聘的選人途徑,選擇有創(chuàng)新意識、專業(yè)背景扎實、外語能力強的員工去國內外學習培訓后,配置到相應的崗位。同時,還要鼓勵員工不斷學習進步,參加資產(chǎn)評估師、注冊會計師、注冊律師、證券咨詢人員和基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)考試,提升員工的綜合和專業(yè)知識水平。二是建立合理的績效考評和激勵制度。表外業(yè)務創(chuàng)新性產(chǎn)品的開發(fā)具有基礎性,在未投入市場并盈利之前,難以看到其價值,因此對于表外業(yè)務創(chuàng)新開發(fā)人員,尤其要重視其績效考評和激勵,不僅要衡量其給銀行帶來的直接效益,也要衡量其給銀行帶來的間接效應,可以考慮為研發(fā)人員設立攻關基金,獎勵在表外業(yè)務創(chuàng)新過程中作做出的貢獻。在技術投入上,對于大型商業(yè)銀行,可以考慮自行開發(fā)或者與科技機構、大學等合作開發(fā)等形式;對于中小型商業(yè)銀行來講,最好采取技術外包等形式。

本文作者:王琦瑛工作單位:中國建設銀行浙江省分行