導(dǎo)語：利率市場化在城商行中的釋解一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

（一）明確市場定位，打造核心競爭力

對城商行的戰(zhàn)略定位，學(xué)界和監(jiān)管部門就一直主張城商行應(yīng)加強特色化服務(wù)和差異化經(jīng)營，做小、做強、做精，但在實踐中城商行大部分還是傾向于多機構(gòu)、跨地域、增規(guī)模的擴張式發(fā)展方式，與大型商業(yè)銀行、股份制銀行開展同質(zhì)競爭，搶奪市場和客戶。在今年召開的首屆全國城商行年會上，銀監(jiān)會的閻慶民副主席就要求城商行“立足本地，防止求大；立足簡單，防止求全；立足穩(wěn)健，防止求快”。為此，城商行不宜再走粗放型的業(yè)務(wù)擴張之路，應(yīng)深耕本地市場，下沉業(yè)務(wù)重心，集中精力服務(wù)地方、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民，實施錯位競爭、差異化發(fā)展，形成自身特色，打造核心競爭力。同時，監(jiān)管部門應(yīng)對145家城商行也應(yīng)實施差異監(jiān)管、分類指導(dǎo)。對北京銀行、上海銀行等實力較強、渠道布局較廣的城商行，應(yīng)鼓勵其進一步做大做強，與大中型商業(yè)銀行展開正面競爭；對哈爾濱銀行、包商銀行等特色經(jīng)營突出的城商行，應(yīng)鼓勵其在保持自身特色的基礎(chǔ)上，發(fā)展成為具有較強競爭力的區(qū)域性銀行；對其他實力較弱、特色不突出的城商行，應(yīng)要求其立足服務(wù)本地市場，限制其跨地域擴張。

（二）完善公司治理，促進可持續(xù)發(fā)展

目前，城商行普遍存在追求規(guī)模、追求短期利益的現(xiàn)象，除外部有壓力外，更重要的是內(nèi)部沒有建立起合理的公司治理結(jié)構(gòu)。因此，城商行最緊迫的是要在內(nèi)部建立起完善的公司治理，三會一層各司其職、相互制衡。董事會要關(guān)注長遠利益，切實承擔(dān)起戰(zhàn)略管理職能，明確戰(zhàn)略定位，并建立與之相適應(yīng)的科學(xué)的績效考核機制；而管理層則在各種約束下為實現(xiàn)戰(zhàn)略目標而開展經(jīng)營活動，將短期利益與長期利益相結(jié)合。同時，要避免大股東直接干預(yù)城商行的經(jīng)營管理，要在依法合規(guī)的前提下，透過公司治理發(fā)揮影響力。對此，監(jiān)管機構(gòu)必須加強相應(yīng)的監(jiān)管。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強抗沖擊能力

從整體上看，城商行利差收入占比在80%左右，而且這種局面在短期內(nèi)不會得到根本扭轉(zhuǎn)。但利率市場化使得高利差的盈利模式越來越難以維持，城商行必須在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上下功夫。一方面，要深耕細作，努力提高貸款的議價能力，努力彌補資金成本的上升。城商行在大客戶、大項目上議價能力普遍不高，因此，應(yīng)積極拓展小微企業(yè)客戶、個人客戶群體，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提高貸款的議價能力，增加客戶的粘合度，提高客戶的綜合回報。另一方面，要廣開門路，大力發(fā)展各種新興業(yè)務(wù)，尋求新的利潤增長點。同時，在滿足客戶對金融產(chǎn)品的多元化需求的同時，實現(xiàn)銀行資本的節(jié)約，減輕資本壓力。

（四）加大資源投入，提升自主定價能力

提高風(fēng)險定價能力是城商行應(yīng)對利率市場化的關(guān)鍵，是利率市場化條件允許下城商行核心競爭力的主要表現(xiàn)。一方面，城商行要加大物力、財力以及人力的前期投入，切實提高算賬能力，并且將成本核算到客戶、產(chǎn)品、員工、渠道、部門等細化緯度。風(fēng)險成本和資本成本的計算則建立在風(fēng)險量化管理的基礎(chǔ)之上，城商行必須加快推進實施新資本協(xié)議，通過引入量化模型，計算出每筆業(yè)務(wù)的經(jīng)濟資本占用和風(fēng)險成本。另一方面，城商行應(yīng)著力于創(chuàng)建集約化經(jīng)營方面的管理模式，實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專業(yè)化、流程化、集中化、簡潔化方面的管理，真正實現(xiàn)方面的管理與經(jīng)營緊密聯(lián)合，使銀行的決策管理能與市場融合，對整個市場的變化及時采取對策。

（五）調(diào)整管理重心，積極應(yīng)對新風(fēng)險點

在利率市場化下，城商行將大力發(fā)展小微業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)以應(yīng)對利差的縮小，而小微客戶、個人客戶違約概率相對更高，信用風(fēng)險管理難度將明顯上升。同時，利率的頻繁波動又增加了城商行的利率風(fēng)險管理、流動性管理難度。因此，城商行要根據(jù)風(fēng)險偏好，加強利率市場化下的信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險管理研究，完善風(fēng)險管理工具和政策，使風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，支持城商行實現(xiàn)戰(zhàn)略目標。

（六）加強隊伍建設(shè)，夯實人才保障基礎(chǔ)

由于底子薄和人才培養(yǎng)體系不健全等因素，專業(yè)人才缺乏一直是制約城商行發(fā)展的重要短板。在應(yīng)對利率市場化過程中，戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、風(fēng)險管理、成本定價、信息科技等方方面面都需要專業(yè)人才的支撐。因此，要全力引進人才、尊重人才、培養(yǎng)人才，建立人力資源管理的長效機制是城商行持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。

作者：王健單位：西南財經(jīng)大學(xué)