導(dǎo)語：外資銀行在我國(guó)農(nóng)村金融戰(zhàn)略論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的時(shí)候，部分外資銀行卻在乘虛而入。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行，其主攻方向一直是城市高端客戶，但匯豐銀行、澳新銀行、荷蘭合作銀行卻不斷進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。一方面可以繁榮我國(guó)農(nóng)村金融金融，但是另一方面，也會(huì)帶來一些負(fù)面的因素，所以要引起政府部門、監(jiān)管部門、內(nèi)資銀行的關(guān)注。本文對(duì)外資銀行在中國(guó)的農(nóng)村金融戰(zhàn)略做了簡(jiǎn)要的分析，對(duì)其可能帶來的問題，及如何應(yīng)對(duì)提出了一些措施。

關(guān)鍵詞：外資銀行；農(nóng)村金融戰(zhàn)略。

一、外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。

隨著2006年12月11日《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施，外資銀行已經(jīng)全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，其中國(guó)金融發(fā)展戰(zhàn)略更涉及到了我國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)。2007年12月13日，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式開業(yè)，匯豐銀行成為首家向中國(guó)農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的外資銀行，今年它還將在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開設(shè)6至10家分支機(jī)構(gòu)，兩至三年內(nèi)要達(dá)到30家左右。此外，2007年9月27日，澳新銀行花費(fèi)3.18億澳元，收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)、杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行15%的股份、花旗銀行出資100萬美元在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，都為外資銀行進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)開了先河。

隨著我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開放，國(guó)家鼓勵(lì)多種形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局將發(fā)生變化。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)獨(dú)霸一家的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，所具有的優(yōu)越性將會(huì)消失，面臨的挑戰(zhàn)也將前所未有的。競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育和市場(chǎng)化規(guī)則的出臺(tái)，必將改變現(xiàn)在農(nóng)村信用社壟斷局面，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)村金融需求得不到滿足的矛盾；多種所有制金融機(jī)構(gòu)的并存，將會(huì)逐步形成一個(gè)多元化、多層次的農(nóng)村金融體系，而且促使其市場(chǎng)化程度越來越高。

二、外資銀行發(fā)展農(nóng)村金融戰(zhàn)略的原因分析。

1、潛力巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)是吸引外資銀行的首要原因。中國(guó)擁有9億農(nóng)民，農(nóng)民收入正在迅速增加，外出打工的農(nóng)民工每年匯回農(nóng)村的資金非常龐大；中國(guó)農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起，需要龐大的資金輸血；隨著交通瓶頸的徹底解決，沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移，要依靠資金啟動(dòng)市場(chǎng)；中國(guó)農(nóng)村有1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但目前這一市場(chǎng)的滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務(wù)；中國(guó)3.5萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)空白率為6.7%，即還有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài)；作為還貸人來說，農(nóng)民的信用是比較高的。外資銀行看重的是中國(guó)農(nóng)村金融巨大的市場(chǎng)潛力。

2、農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策是吸引外資銀行的推動(dòng)器。從2004年到2008年，我國(guó)連續(xù)出臺(tái)了5個(gè)指導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的中央一號(hào)文件，它們共同形成了新時(shí)期加強(qiáng)"三農(nóng)"工作的基本思路和政策體系，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。要進(jìn)一步激活農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，需要增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，需要大量的資金投入、需要信貸的支持，尤其是在次債危機(jī)蔓延、貿(mào)易摩擦加劇的大背景下，對(duì)農(nóng)村金融的支持已經(jīng)是必然的戰(zhàn)略選擇。

3、外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)戰(zhàn)略的調(diào)整。進(jìn)入WTO后，外資金融進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，但是發(fā)展到現(xiàn)在依然沒有形成對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)的太大威脅。在華外資銀行本幣資產(chǎn)達(dá)到1051億美元，占中國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的1.9%。外資銀行主要分布于我國(guó)大中城市，這些城市金融市場(chǎng)被我國(guó)四大國(guó)有控股銀行及股份制銀行基本控制，無論是在網(wǎng)點(diǎn)還是在客戶都有著先天優(yōu)勢(shì)，外資銀行要先在城市有所大的發(fā)展還要等待時(shí)機(jī)。在這種情況下，外資采取"農(nóng)村包圍城市策略"，在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)比較弱勢(shì)的農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)，不失為一種以退為進(jìn)的市場(chǎng)調(diào)整策略。

三、外資銀行農(nóng)村金融策略的問題分析。

1、外資銀行在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)近期難以盈利，可能會(huì)帶來農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，這是國(guó)際上普遍存在的問題。何況我們國(guó)家的廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低、供給嚴(yán)重不足、競(jìng)爭(zhēng)很不充分、服務(wù)效率低下等問題，特別是外資銀行缺乏對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶資源的了解，其信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度也大于本土機(jī)構(gòu)，初期調(diào)研和開發(fā)等成本較高。目前外資銀行在試水階段，業(yè)務(wù)范圍鎖定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小額信貸，例如匯豐隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行，初級(jí)階段其服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)出口型企業(yè)，今后貸款服務(wù)范圍將擴(kuò)展到農(nóng)民小額貸款。

2、借外資銀行搞活農(nóng)村金融市場(chǎng)力量還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我國(guó)農(nóng)村金融普遍缺血不是依靠外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入就可以解決的，外資銀行農(nóng)村金融戰(zhàn)略的根本還是看中我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的廣大發(fā)展?jié)摿Γ云渫顿Y設(shè)點(diǎn)的區(qū)域還是在經(jīng)濟(jì)比較好的農(nóng)村地區(qū)，而最需要資金的農(nóng)村地區(qū)資金匱乏狀況依然得不到改善。所以依靠外資不是我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期發(fā)展策略，通過多種形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，建立多層次的金融體系，才能滿足農(nóng)村市場(chǎng)資金的多元化的需求。

3、給我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來一定沖擊。外資銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)之后，會(huì)帶來健康的激勵(lì)機(jī)制，從而推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。但是外資銀行畢竟資本實(shí)力雄厚，而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還是以農(nóng)村信用合作社為主，外資銀行會(huì)瞄準(zhǔn)縣域市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，與農(nóng)村信用社爭(zhēng)奪市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)客戶。而我國(guó)農(nóng)村信用社這些年來主要是發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，但是由于資金運(yùn)用渠道狹窄而出現(xiàn)了資金富余，資金營(yíng)運(yùn)效益水平受到嚴(yán)重遏制，外資銀行的進(jìn)入可能會(huì)弱化信用社的資金來源與運(yùn)用。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立不僅會(huì)有效占領(lǐng)市場(chǎng)、搶奪優(yōu)質(zhì)客戶,還會(huì)造成信用社從業(yè)人員的流失。外資銀行的進(jìn)入對(duì)處于弱勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)群體的農(nóng)村信用社來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)

四、外資銀行農(nóng)村金融策略的思考

1、積極開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，政策與金融基礎(chǔ)設(shè)施雙管齊下才能保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展。2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家開放農(nóng)村金融的目的是為了倡導(dǎo)農(nóng)村金融引入多元化的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮"鯰魚效應(yīng)"，才能從更本上改變我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制、服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的是制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的重要原因，但這是個(gè)巨大的工程，單純依靠政府投入可能一時(shí)難以完成，可以考慮建立政府、內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同建造、利益共享的機(jī)制。

2、積極開拓農(nóng)村市場(chǎng)，積極啟動(dòng)國(guó)內(nèi)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前面臨內(nèi)憂外患的境地，國(guó)內(nèi)物價(jià)居高、通貨膨脹壓力巨大，國(guó)外美國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)疲軟，我國(guó)出口損失慘重。如果農(nóng)村龐大市場(chǎng)的消費(fèi)啟動(dòng)起來，一些在城市供給多度的產(chǎn)品就能得到釋放，加速產(chǎn)品與資金的流動(dòng)，提高整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)、消費(fèi)的效率。農(nóng)村市場(chǎng)與城市市場(chǎng)之間的互補(bǔ)作用將能夠發(fā)揮出來，商品的快速、高效的流動(dòng)，就能夠有效緩解通脹壓力。而農(nóng)村的發(fā)展和消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)，亟需信貸資金支持，這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源有效配置的重要保障。所以未來農(nóng)村市場(chǎng)也將是中外金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)地，國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注外資銀行的發(fā)展動(dòng)向，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，積極搶占有發(fā)展?jié)摿r(nóng)村市場(chǎng)。

3、加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)信社要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，必須抓緊整合現(xiàn)有內(nèi)部資源，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，以滿足客戶不斷增長(zhǎng)的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高業(yè)務(wù)發(fā)展的科技含量，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的現(xiàn)代化。徹底消除結(jié)算"瓶頸"，拓展業(yè)務(wù)空間，為客戶提供一體化的金融服務(wù)；二是創(chuàng)新貸款方式，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，參照農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，對(duì)轄區(qū)農(nóng)戶、公職人員評(píng)級(jí)授信，發(fā)放小額貸款，對(duì)個(gè)體私企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款。三是創(chuàng)新金融服務(wù)，對(duì)一些重點(diǎn)黃金客戶，采取一戶一策、個(gè)別指導(dǎo)、差別服務(wù)，即在認(rèn)真測(cè)算重點(diǎn)客戶資金承受力、對(duì)農(nóng)村信用社效益的綜合貢獻(xiàn)率，在保證收益的前提下，積極為客戶提供存貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等組合式多功能的服務(wù)，并實(shí)行有差別的利率政策，以拓展新客戶、穩(wěn)定原有客戶。

3、金融監(jiān)管部門要積極采取監(jiān)管措施，引導(dǎo)農(nóng)村金融的合理發(fā)展。我國(guó)金融監(jiān)管的重點(diǎn)主要在城市，但是農(nóng)村監(jiān)管其實(shí)局面更復(fù)雜，所以要建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系。我國(guó)當(dāng)前對(duì)外資銀行的監(jiān)管還停留在是否符合法規(guī)的事后檢查階段，根本沒有以預(yù)防為主的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。建議我國(guó)學(xué)習(xí)西方經(jīng)驗(yàn)，逐步建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系，對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面檢查和評(píng)估，同時(shí)要建立日常報(bào)表分析、實(shí)地檢查、非實(shí)地檢查等多種監(jiān)管方式相結(jié)合的監(jiān)管制度，對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤，以減少其對(duì)我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保障我國(guó)外資銀行體系的正常運(yùn)行。

4、以人為本、實(shí)施人才戰(zhàn)略從內(nèi)部和外部向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輸送人才，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員整體素質(zhì)。長(zhǎng)久以來，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員，素質(zhì)低下，由于盈利狀況不好，導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)人員緊缺，已經(jīng)成為制約我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。一方面，從外部入手，積極鼓勵(lì)金融人才由城入鄉(xiāng)，從現(xiàn)有員工中挑選不同層面且具備管理才能的人員，培養(yǎng)一批有發(fā)展?jié)摿Φ暮髠淙瞬?，主?dòng)給予一些優(yōu)惠條件，比如工資和提升的機(jī)會(huì)等；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，把服務(wù)的質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益與員工實(shí)際的利益相掛鉤，并采取末尾淘汰機(jī)制，通過開展經(jīng)常性的考試、考核、競(jìng)聘上崗等形式,增強(qiáng)員工的危機(jī)感和學(xué)習(xí)的自覺性，促使內(nèi)部金融人員積極提高業(yè)務(wù)水平、注重服務(wù)質(zhì)量。

參考資料：

[1]外資銀行入駐我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)緣由及思考,朱淑珍、楊運(yùn)捷、周邵雄《經(jīng)濟(jì)縱橫》2007年2月。

[2]外資銀行啟動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)戰(zhàn)略意義，曲震宇《上海證券報(bào)》。

[3]試論銀監(jiān)會(huì)對(duì)外資銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范，葉國(guó)艷《世界經(jīng)濟(jì)情況》，2006年2期