導(dǎo)語(yǔ)：外資銀行發(fā)展情況及對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自從1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)立第一家代表處以來，外資銀行在我國(guó)已經(jīng)發(fā)展了30余年。而隨著2001年我國(guó)加入WTO后，聲明給予中外資銀行同等待遇，外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)迅速增加，意味著我國(guó)銀行業(yè)真正開始面對(duì)來自全球銀行的面對(duì)面競(jìng)爭(zhēng)。如今距銀行業(yè)開放已經(jīng)十余年，外資銀行的迅速發(fā)展直接促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)整體績(jī)效水平的提升，因此對(duì)外資銀行面臨的問題進(jìn)行探討，并提出發(fā)展建議，對(duì)我國(guó)整體銀行業(yè)來說，依然有一定的意義。

一、我國(guó)外資銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的資料顯示，截至2010年底，45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行），另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在華設(shè)立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區(qū)。而較早進(jìn)入中國(guó)的大型外資銀行則已經(jīng)紛紛在內(nèi)陸城市設(shè)立分行，目前除西藏、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了24間分行，業(yè)務(wù)范圍輻射全國(guó)大部分省市。隨著2006年入世過渡期結(jié)束，外資銀行得到了國(guó)民待遇，開始全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。相對(duì)于中資銀行龐大的規(guī)模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都主動(dòng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和私人銀行等業(yè)務(wù)。而在客戶群的挑選上，在優(yōu)先服務(wù)本國(guó)客戶的基礎(chǔ)上，不同國(guó)家的銀行也展現(xiàn)出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務(wù)在中國(guó)工作或參與貿(mào)易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)以及本地人群對(duì)外資銀行的認(rèn)知度逐步提升，外資銀行已經(jīng)擁有54%的本地客戶，而對(duì)本地企業(yè)客戶和本地個(gè)人客戶的貸款金額也分別達(dá)到了貸款總額的38%和50%。就具體指標(biāo)來看，在資產(chǎn)規(guī)模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)，總資產(chǎn)額和在全國(guó)銀行業(yè)中占比。截至2010年底，我國(guó)外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.74萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.85%，在部分地區(qū)如上海，轄內(nèi)的外資銀行資產(chǎn)份額則已經(jīng)占到了上海銀行業(yè)資產(chǎn)的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤(rùn)較上一年增長(zhǎng)25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機(jī)時(shí)已經(jīng)大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國(guó)銀行業(yè)1.1%相比，展現(xiàn)出了外資銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

二、我國(guó)外資銀行發(fā)展面臨困難

（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國(guó)在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門規(guī)章，形成了目前相對(duì)完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)。但在實(shí)際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對(duì)中資銀行的管理，由于不同于母國(guó)的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對(duì)此存在“水土不服”的現(xiàn)象。

（二）人才資源流失我國(guó)外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告顯示，我國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報(bào)告中預(yù)計(jì)我國(guó)外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對(duì)高端金融人才的重視，但依然時(shí)常要面對(duì)來自其他外資銀行的人才爭(zhēng)奪，尤其是新進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行，擁有熟悉中國(guó)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業(yè)人才的欠缺，也會(huì)在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報(bào)告中顯示，2010年我國(guó)外資銀行員工流動(dòng)率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動(dòng)率超過了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。

（三）中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)外資銀行在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)伊始，通常都會(huì)盡力避開中資銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國(guó)際保理等當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對(duì)潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中資銀行也采取了積極的行動(dòng)來改善自身運(yùn)營(yíng)效率，并開始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗(yàn)不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對(duì)外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了沖擊。

三、外資銀行在我國(guó)發(fā)展建議

（一）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國(guó)在2006年完全放開了對(duì)于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。但是，面對(duì)中國(guó)龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對(duì)緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的影響，如東亞銀行針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費(fèi)的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)較少對(duì)外資銀行個(gè)人客戶的影響。而對(duì)于大部分外資銀行來說，除了要在資金實(shí)力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動(dòng)銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，還可以服務(wù)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有覆蓋到城市的客戶。

（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營(yíng)特色和各自的比較優(yōu)勢(shì)，許多剛進(jìn)入中國(guó)的外資銀行并不具備廣泛開展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實(shí)施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對(duì)性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極引入和推出滿足市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來中國(guó)富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對(duì)于全能型的零售銀行來說，客戶認(rèn)知度對(duì)于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲(chǔ)備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。

（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對(duì)中資銀行強(qiáng)大的資本實(shí)力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點(diǎn)及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場(chǎng)占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗(yàn)。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，也加深了彼此的合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過合作充分利用了雙方的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（四）發(fā)揮外資銀行海外資源優(yōu)勢(shì)隨著中國(guó)企業(yè)國(guó)際化的進(jìn)程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)、清算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展一頭在內(nèi)、一頭在外的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。尤其目前境內(nèi)離岸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得國(guó)內(nèi)離岸業(yè)務(wù)日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優(yōu)勢(shì)的，具體體現(xiàn)在離岸政策理解、客戶引入、服務(wù)手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國(guó)發(fā)展的一個(gè)需要考量的方向。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然我國(guó)外資銀行在經(jīng)營(yíng)中會(huì)碰到一些困難，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看也充滿機(jī)遇。中產(chǎn)階級(jí)持續(xù)快速增加帶來的大量個(gè)人理財(cái)需求以及人民幣國(guó)際化帶來的潛在市場(chǎng)機(jī)遇，都將會(huì)是未來外資銀行快速發(fā)展的契機(jī)。