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一、創(chuàng)新商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營機制的重要性

和諧的金融體系首先要求商業(yè)銀行要具有和諧的內(nèi)部管理機制。銀行的本質(zhì)特征要求我們在風(fēng)險控制的前提下做到改革、發(fā)展和穩(wěn)定的有機統(tǒng)一，使之成為以人為本，科學(xué)發(fā)展，全面進步，穩(wěn)定有序，團結(jié)友愛、充滿活力的商業(yè)銀行。我國金融業(yè)自1979年開始，經(jīng)過了20多年的改革和發(fā)展，已經(jīng)形成一個門類齊全、初具規(guī)模、分工協(xié)作的金融體系，促進和支撐了我國國民經(jīng)濟的高速發(fā)展。但是，金融改革過程中，作為我國金融機構(gòu)主體的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，實行總行一級法人和分支機構(gòu)相結(jié)合的組織架構(gòu)，機構(gòu)龐大，人員眾多，業(yè)務(wù)繁雜，與社會的各個方面聯(lián)系密切，還有許多事情沒有做到位，金融發(fā)展中還存在許多并不如意的地方，存在各種問題和矛盾，特別是近年來國有商業(yè)銀行的金融案件大要案不斷，信貸資產(chǎn)風(fēng)險控制乏力。銀監(jiān)會主席劉明康說有80%的案件出在基層，80%的當事人是基層金融機構(gòu)的一把手，涉及金額大，影響惡劣，這就反映了我們金融體系在當前的脆弱性和不和諧性。因此，金融體系內(nèi)部經(jīng)營機制的和諧性也是檢驗金融改革發(fā)展成熟程度的一個標志。所以，必須總結(jié)經(jīng)驗、理清思路、統(tǒng)籌規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)，著力構(gòu)建功能配套、和諧有序、運作順暢的內(nèi)部經(jīng)營組織體系。

根據(jù)黨中央、國務(wù)院積極推動金融改革，切實改善金融服務(wù)的要求，建行和中行首先進行了股份制改革，兩大國有商業(yè)銀行的改革已邁出了堅定的一步，工行和農(nóng)行的改革也開始起步，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的各項改革也在深入推進，改革的范圍將會擴大，層次將會深入。金融改革不是簡單地搞好資產(chǎn)重組、剝離不良資產(chǎn)、增加注冊資本等，更重要是要建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟體制要求的運行體制、機制，能夠有效地防范和化解風(fēng)險。因此，這兩年是國有商業(yè)銀行改制轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時機，也是股份制改造的攻堅之年，四大國有商業(yè)銀行成為改革的重點和難點。面對股份制改造的新形勢和新要求，國有商業(yè)銀行必須要加快機制創(chuàng)新，加大內(nèi)部機制的改革，進一步提高整體經(jīng)營水平，增強綜合競爭實力，建立符合國際標準的現(xiàn)代商業(yè)銀行運行體制和機制。國有商業(yè)銀行的改革，必將帶來銀行內(nèi)部利益關(guān)系的重大調(diào)整，而銀行內(nèi)部的和諧穩(wěn)定關(guān)系到金融的安全運營和穩(wěn)定。在深化銀行體制改革、建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的進程中，要牢固樹立員工的改革觀念，最廣泛、最充分地調(diào)動銀行內(nèi)部的一切積極因素，不斷提高創(chuàng)建社會主義和諧銀行的能力，以深入推進體制轉(zhuǎn)軌和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，確保綜合改革總體目標和主要任務(wù)的實現(xiàn)，這具有非常重要和深遠的意義。因此，創(chuàng)新內(nèi)部經(jīng)營機制，構(gòu)建和諧銀行管理，是我國銀行改革發(fā)展進入關(guān)鍵時期的客觀要求。

二、商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營機制的三項創(chuàng)新

創(chuàng)建和諧銀行，一要弘揚共同的企業(yè)價值觀，增強企業(yè)的凝聚力。員工共同的價值觀則是形成企業(yè)凝聚力、創(chuàng)建和諧銀行的基礎(chǔ)。二要實施全面的人本管理，優(yōu)化創(chuàng)建和諧銀行的良好環(huán)境。要更新企業(yè)管理觀念，培植尊重、關(guān)心、友愛的管理氛圍，發(fā)揚民主管理，不斷增強創(chuàng)造活力。三要深入開展思想政治工作，加強思想道德建設(shè)，這是創(chuàng)建和諧銀行的重要保障。四要健全高效靈活的運行機制和增強創(chuàng)建和諧銀行的活力。具體來說，商業(yè)銀行的內(nèi)部經(jīng)營機制要有以下三個方面的創(chuàng)新：

（一）創(chuàng)新決策機制。要在經(jīng)營決策中進一步解放思想，牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營要求，加快經(jīng)營模式與增長方式的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行的發(fā)展目標；要形成尊重知識、尊重人才的氛圍，有效發(fā)揮專業(yè)技術(shù)人才的效能，綜合運用專業(yè)金融知識，提高決策的準確性；要把金融決策轉(zhuǎn)向科學(xué)化軌道，建立有效的決策程序，按照市場發(fā)展變化，綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營的實際情況，實行動態(tài)化的決策，形成系統(tǒng)化的決策體系。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展機制。要形成以客戶為主體的營銷模式；要形成以效益為中心的營銷機制；要形成以品牌為內(nèi)涵的營銷策略。要消除當前銀行同質(zhì)化嚴重、品牌定位不清的缺陷，對特定區(qū)域、特定客戶，推出特定產(chǎn)品，形成經(jīng)營特色和競爭優(yōu)勢。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，增強產(chǎn)品業(yè)務(wù)功能，創(chuàng)造金融新需求，提高客戶忠誠度。

（三）創(chuàng)新風(fēng)險管理機制，優(yōu)化風(fēng)險管理體系。要構(gòu)建以風(fēng)險管理委員會為核心，風(fēng)險管理部門協(xié)調(diào)組織、各主要業(yè)務(wù)部門貫徹實施的三位一體的新型的風(fēng)險管理組織體系。同時要進一步明確風(fēng)險管理部門的職責(zé)和權(quán)限，深化風(fēng)險經(jīng)理制度，加強對客戶風(fēng)險的識別力度；前移風(fēng)險管理關(guān)口。要強化“亞健康”存量貸款預(yù)警監(jiān)控，優(yōu)化系統(tǒng)預(yù)警指標體系，注重內(nèi)外信息系統(tǒng)有效銜接，加強關(guān)聯(lián)風(fēng)險的管理，切斷不良資產(chǎn)釋放的源頭；延伸風(fēng)險管理范圍。要依據(jù)全面風(fēng)險管理的原則要求，實現(xiàn)無縫隙的系統(tǒng)監(jiān)測控制；改進風(fēng)險管理技術(shù)，構(gòu)建起全過程風(fēng)險管理網(wǎng)絡(luò)體系。

三、集約化和專業(yè)化是創(chuàng)新內(nèi)部經(jīng)營機制的首要任務(wù)

圍繞決策機制、業(yè)務(wù)發(fā)展機制和風(fēng)險管理機制的創(chuàng)新，實行集約化、專業(yè)化管理是我們創(chuàng)新商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營機制的必由之路。我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行風(fēng)險控制水平低下，龐大的分支機構(gòu)都有相應(yīng)的管理職能和從事高風(fēng)險經(jīng)營的權(quán)限，這與國外商業(yè)銀行多年形成的經(jīng)營管理體制相悖，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量低下和大要案頻發(fā)。因此，為建立有利于節(jié)約成本的組織結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)，必須高度集中全行資源，實行集約化和專業(yè)化管理，才能有效開展經(jīng)營，保障決策機制、業(yè)務(wù)發(fā)展機制和風(fēng)險管理機制的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營機制改革，對資源配置進行集中統(tǒng)一管理，就必須形成以總行為中心的集約化和專業(yè)化經(jīng)營模式，使總行成為三個中心：一是成為戰(zhàn)略管理、政策制定和公司管理中心，并購計劃，功能創(chuàng)新、經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整、新市場開拓及籌資等都由總行及各部門負責(zé)實施；二是成為業(yè)務(wù)經(jīng)營中心，重點客戶由總行業(yè)務(wù)部門直接營銷和服務(wù)，業(yè)務(wù)產(chǎn)品由總行專業(yè)化經(jīng)營，后臺業(yè)務(wù)由總行集中處理，建立統(tǒng)一的客戶服務(wù)中心；三是成為監(jiān)督保障和資源配置中心。財務(wù)管理、風(fēng)險管理、科技服務(wù)、法律保障、人力資源管理、營銷支持和社區(qū)事務(wù)等監(jiān)督保障職能，集中到總行。最大限度地集中人財物等資源分配權(quán)限，實現(xiàn)按部門統(tǒng)一核算，統(tǒng)一預(yù)算管理，統(tǒng)一費用賬戶管理，統(tǒng)一采購管理，統(tǒng)一固定資產(chǎn)管理，統(tǒng)一內(nèi)部資金管理。這種組織結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)有利于縮短管理戰(zhàn)線，提高經(jīng)營層次，取得規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)，高效率地配置各種資源，切實加強對所有風(fēng)險的有效控制；可以有效地避免各分支行劃地為牢，先分散后集中，先多樣化后統(tǒng)一標準的大量重復(fù)勞動，資源重復(fù)配置等問題的出現(xiàn)。

在具體實施上，應(yīng)按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的運作體系進行崗位細分，進行“扁平化”調(diào)整，建立事業(yè)部制，按照產(chǎn)品線的方式進行管理，將對公業(yè)務(wù)中的大客戶移到省級分行甚至總行，以縮短業(yè)務(wù)的審查審批環(huán)節(jié)。而下級行經(jīng)營機構(gòu)逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以零售銀行業(yè)務(wù)為主。

總之，我們應(yīng)當根據(jù)中央提出的和諧社會的目標，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，深入進行內(nèi)部機制創(chuàng)新，創(chuàng)建和諧銀行，從而為和諧社會的目標做出應(yīng)有的貢獻。