導(dǎo)語(yǔ)：網(wǎng)絡(luò)銀行在新時(shí)期時(shí)代的重要性一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自從世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行—美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)于1995年10月15日在Internet上開(kāi)業(yè)以來(lái)，許多國(guó)家和地區(qū)的銀行紛紛上網(wǎng)，國(guó)際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)潮。根據(jù)美國(guó)一家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查預(yù)測(cè)，到2000年，將有16%的家庭使用Intemet上的銀行服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的利潤(rùn)將占全部銀行利潤(rùn)的30%。這預(yù)示著21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的生成機(jī)理

1.日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的支撐力

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于高技術(shù)的銀行經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提是客戶和銀行都必須具備一定的技術(shù)條件，即必須依靠先進(jìn)、精密的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作支撐，才能確保其經(jīng)營(yíng)的安全、經(jīng)濟(jì)和高效。(1)不斷完善的Intemet安全保密技術(shù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展生成提供了充分的保障。網(wǎng)絡(luò)的安全保密性是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵因素。(2)不斷成熟的網(wǎng)絡(luò)高速接人技術(shù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的生成提供了足夠的保證。隨著Intemet的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)擁塞使訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)低速、低效的現(xiàn)象，必將在一定程度上制約網(wǎng)絡(luò)銀行的生成。過(guò)去的Modem速率大多為14.4K，這種速度訪問(wèn)圖形Web頁(yè)(如SFNB的電子大廳)要有足夠的耐心等上好幾分鐘，不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的高速高效要求?，F(xiàn)在模擬Modem有了新突破，56腸PsModem已研制成功，對(duì)用市話銅線接人Intemet速率大大提高。而且電纜調(diào)制解調(diào)器，經(jīng)幾年研制，其速率可高達(dá)4MbPs;加上正在研制的無(wú)線調(diào)制解調(diào)器，可通過(guò)微波無(wú)線網(wǎng)直接接人Intemet。同時(shí)，由Motorola發(fā)起的銥計(jì)劃將在今年年底發(fā)射完“顆通信衛(wèi)星，通過(guò)衛(wèi)星向Web進(jìn)行直播的技術(shù)也已研制成功，從而使全球衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)美夢(mèng)成真。這些網(wǎng)絡(luò)高速接人技術(shù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展鋪平了道路。(3)不斷豐富的網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)設(shè)備為網(wǎng)絡(luò)銀行的生成提供了大量的客源。豐富多樣且價(jià)格低廉的In-temet訪問(wèn)設(shè)備的面市，會(huì)大大刺激Iniemet市場(chǎng)的發(fā)展，從而為網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)大量客源。

2.日益激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的主動(dòng)力

80年代中后期到90年代初，西方主要商業(yè)銀行已基本完成了用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作支撐的金融電子化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的規(guī)范化和現(xiàn)代化以及辦公業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。進(jìn)人90年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，信息高速公路的建設(shè)在全球范圍內(nèi)掀起了熱潮。作為全球信息高速公路基礎(chǔ)的In-temet得到了爆炸性發(fā)展。信息技術(shù)浪潮給銀行帶來(lái)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，為了在競(jìng)爭(zhēng)中謀生存求發(fā)展，任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動(dòng)力來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。利用Intemet開(kāi)展新的銀行業(yè)務(wù)成了各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。爭(zhēng)奪Intemet銀行市場(chǎng)的戰(zhàn)役首先在美國(guó)銀行界打響。銀行業(yè)紛紛采用積極的方式來(lái)抓住這一新興市場(chǎng)以贏得新的客戶和商機(jī)。繼安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行后，美國(guó)花旗銀行在Intemet上設(shè)立了站點(diǎn)，并在網(wǎng)上了其市場(chǎng)推廣信息;美洲銀行在Intemet上提供了家庭銀行和建立客戶自己的銀行兩項(xiàng)業(yè)務(wù);摩根投資銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立了站點(diǎn)，并提供大量屬于廣告性質(zhì)的信息;大通曼哈頓銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行上推出了汽車貸款項(xiàng)目，并準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)上引人IC卡購(gòu)物，近日又宣布向客戶提供免費(fèi)網(wǎng)上銀行服務(wù)等。另外，法國(guó)、德國(guó)等許多國(guó)家的銀行都相繼上網(wǎng)，在Intemet上開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。據(jù)美國(guó)的金融分析機(jī)構(gòu)Emst&Young公司的調(diào)查分析，1994年傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行的銀行交易占61%，到1997年降至44%，其減少的部分大多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非分支機(jī)構(gòu)的交易實(shí)現(xiàn)。另?yè)?jù)有關(guān)預(yù)測(cè)，在本世紀(jì)末，美國(guó)最大的50家銀行中的90%以上的銀行將提供基于Intemet的全面服務(wù)，而這50家銀行的商業(yè)存款總額將占全美國(guó)的60%以上?？梢?jiàn)，競(jìng)爭(zhēng)使銀行有足夠的內(nèi)在動(dòng)力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.日益壯大的網(wǎng)絡(luò)客群是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的加速力

由于計(jì)算機(jī)成本的大幅下降，網(wǎng)絡(luò)終端沒(méi)有軟件，也不配置硬盤，使用軟件直接從網(wǎng)絡(luò)上選取，資料存取也在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，電腦成本可以降低3/4，這樣網(wǎng)絡(luò)終端就可以迅速普及到一般消費(fèi)者。到目前為止，玩temet已經(jīng)遍及180多個(gè)國(guó)家，容納了60多萬(wàn)個(gè)網(wǎng)絡(luò)，接人了200多萬(wàn)臺(tái)計(jì)算機(jī)，100多萬(wàn)個(gè)信息源，為1億多用戶提供服務(wù)。如此速度增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)客群，為銀行在Intemet上開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)提供了雄厚的社會(huì)基礎(chǔ)。

4.日益迫切的市場(chǎng)需求是網(wǎng)絡(luò)銀行生成的推動(dòng)力

信息技術(shù)發(fā)展推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對(duì)銀行服務(wù)的要求越來(lái)越高。過(guò)去，銀行客戶消費(fèi)是通過(guò)銀行分支機(jī)構(gòu)、股票經(jīng)紀(jì)、零售商店等不同渠道進(jìn)行的。但隨著信息高速公路的興建和In-ternet的發(fā)展，不同的客戶消費(fèi)渠道逐步融人Inte卜.耀黝翼黝鬢摹鄉(xiāng)net所創(chuàng)造的電子空間，而客戶習(xí)慣和消費(fèi)渠道的改變將推動(dòng)銀行服務(wù)渠道的變遷。隨著Intemet的普及，網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。這種與日俱增的客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的一股強(qiáng)大推動(dòng)力。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面有許多不同，具有自身獨(dú)特的運(yùn)行特點(diǎn)，它是一種未來(lái)銀行新體系。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制

傳統(tǒng)的銀行客戶必須到銀行的業(yè)務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行客戶想要辦理銀行業(yè)務(wù)，接受服務(wù)，可以在辦公室、家里、旅途等只要具有一定的通信條件和一部個(gè)人電腦，隨時(shí)都可以與銀行接通，進(jìn)行轉(zhuǎn)帳、查詢等各種銀行交易。它是由銀行主機(jī)經(jīng)過(guò)服務(wù)器、過(guò)濾路由器連接到Intemet上，客戶在個(gè)人計(jì)算機(jī)上通過(guò)Intemet訪問(wèn)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行交易。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)功能

網(wǎng)絡(luò)銀行是利用Intemet來(lái)開(kāi)辦銀行業(yè)務(wù)的，包括利用Intemet為自身服務(wù)和為客戶服務(wù)兩方面。其為自身服務(wù)包括消息、信息收集、業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品營(yíng)銷、新產(chǎn)品的創(chuàng)新及設(shè)計(jì)等多種服務(wù)功能。為客戶服務(wù)包括:網(wǎng)上開(kāi)銷帳戶;在線帳戶信息查詢、支付、轉(zhuǎn)帳;網(wǎng)上索取對(duì)帳單、支票，有價(jià)證券的掛失，支票的訂購(gòu)和止付，支票圖像處理;提供信用卡業(yè)務(wù);為客戶進(jìn)行市場(chǎng)推廣;個(gè)人理財(cái)服務(wù);收發(fā)電子郵件;提供用戶論壇等多功能金融服務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作特點(diǎn)

(1)網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬化銀行。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和Intemet帶來(lái)的虛擬化的電子空間。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行是智能化銀行。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質(zhì)資本，通過(guò)眾多銀行行員辛勤勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，主要靠少數(shù)智力勞動(dòng)者如美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行員工只有15名，為客戶提供超越時(shí)空的“AAA式服務(wù)”，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行是創(chuàng)新化銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，本身就是一種創(chuàng)新，而面對(duì)豐富多彩、不斷發(fā)展個(gè)性化的消費(fèi)需求，以及信息技術(shù)的日新月異，使網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融產(chǎn)品和擁有技術(shù)的生命周期越來(lái)越短，淘汰率越來(lái)越高，在這種情況下，惟有持續(xù)創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新主動(dòng)推出新產(chǎn)品、不斷運(yùn)用新技術(shù)才不至于被淘汰。

5.網(wǎng)絡(luò)銀行是全球化銀行

傳統(tǒng)銀行是通過(guò)鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)和開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的，而網(wǎng)絡(luò)銀行只需要借助Intemet，就可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球每個(gè)角落。從而使全球金融從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，全世界任何一個(gè)地區(qū)只要擁有電腦就可以是一個(gè)交易中心，一切金融活動(dòng)都可進(jìn)行。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的深刻影響

1.網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，虛擬化的銀行將改變我們現(xiàn)在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)、理解以及對(duì)國(guó)際金融中心的認(rèn)識(shí)，一系列傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念將會(huì)發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。銀行將不再以雄偉氣派的建筑物為標(biāo)志，富麗堂皇的高樓大廈不再是銀行信譽(yù)的象征和實(shí)力的保障;那種在世界各地鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)和開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的觀念將會(huì)被淘汰，傳統(tǒng)的銀行地理分支機(jī)構(gòu)將會(huì)消失;發(fā)展金融中心必須大力吸引外資金融機(jī)構(gòu)和成為國(guó)際金融中心必須擁有眾多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的觀念及標(biāo)準(zhǔn)也將發(fā)生重大調(diào)整等等。所有這些轉(zhuǎn)變都表明:網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀(jì)的金融由具有地理概念的多中心走向無(wú)形化和無(wú)中心。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式發(fā)生改變

網(wǎng)絡(luò)銀行是高科技智能化和創(chuàng)新化的銀行，它不僅會(huì)改變銀行與客戶相互聯(lián)系的關(guān)系，而且將會(huì)改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營(yíng)銷方式。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行“交互式”溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，能根據(jù)客戶的具體要求去創(chuàng)新出具有鮮明個(gè)性的金融產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需要。可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀(jì)銀行營(yíng)銷由柜面間接被動(dòng)推銷走向網(wǎng)絡(luò)直接主動(dòng)促銷。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融業(yè)全面自由和金融市場(chǎng)全球開(kāi)放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不再是傳統(tǒng)的同業(yè)竟?fàn)?、?guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，21世紀(jì)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國(guó)內(nèi)與國(guó)外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行等多元競(jìng)爭(zhēng)格局?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀(jì)的金融競(jìng)爭(zhēng)由表層次走向深層次，由一元化(同業(yè)內(nèi))競(jìng)爭(zhēng)走向多元化(同業(yè)內(nèi)外、國(guó)內(nèi)外、網(wǎng)內(nèi)外等)競(jìng)爭(zhēng)。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的流通貨幣形式發(fā)生轉(zhuǎn)換

人類社會(huì)自產(chǎn)生交換以來(lái)，貨幣就在其中起作用。先是以足值的實(shí)物形態(tài)，在交換中充當(dāng)貨幣媒介，后發(fā)展到鑄幣和銀行券，直到本世紀(jì)70年代，以美元徹底脫離黃金、宣布黃金非貨幣化為標(biāo)志的布雷頓森林體系的崩潰，使真正的信用貨幣時(shí)代開(kāi)始。自此在不到30年代的時(shí)間內(nèi)，貨幣形式又發(fā)生了從紙幣到信用卡的轉(zhuǎn)換。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，又將經(jīng)歷由信用卡到電子貨幣的轉(zhuǎn)換。電子貨幣將作為經(jīng)濟(jì)主權(quán)的代表，超越政治實(shí)體—國(guó)家的控制而變成人類交換的真正工具，統(tǒng)一當(dāng)代國(guó)際貨幣多元化而成為世界貨幣的代表，暢行于世界各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)交易中。

5.網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的國(guó)際金融秩序發(fā)生變革

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，帶給我們的是一個(gè)全球金融一體化和世界貨幣一元化的新時(shí)代，但隨之而來(lái)的是一系列需要我們解決的新課題，比如誰(shuí)有資格發(fā)行電子貨幣?怎樣控制電子貨幣的發(fā)行量?如何確定設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的資格?網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)由誰(shuí)監(jiān)管?怎樣監(jiān)管等等。為了適應(yīng)新時(shí)代的要求，國(guó)與國(guó)之間必須加強(qiáng)金融合作，調(diào)整各自的金融監(jiān)管制度和金融法律框架。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

1.網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)生成的客觀基礎(chǔ)

(l)從我國(guó)目前計(jì)算機(jī)發(fā)展水平看:我國(guó)電腦普及率比較低，平均約每200人擁有一臺(tái)電腦，這和美國(guó)平均每3人擁有一臺(tái)電腦的普及率相比相去甚，遠(yuǎn)。但從近幾年的發(fā)展勢(shì)頭看，不論是硬件還是軟件的質(zhì)量均已達(dá)到或相當(dāng)于國(guó)際水平，而電腦的普及率也以每年20%的速度遞增，客觀的形勢(shì)已造就了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行生成的客觀環(huán)境。(2)從我國(guó)的金融電子化發(fā)展情況看:目前，我們走進(jìn)任何一家商業(yè)銀行都可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)化;中、大小城市同城、異地支付業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化;新型的金融工具逐步出現(xiàn)，金融管理信息系統(tǒng)(FMIs)、辦公自動(dòng)化(OA)的發(fā)展引起了各界人士的高度重視。可以說(shuō)，我國(guó)的金融電子化已經(jīng)初具規(guī)模，為網(wǎng)絡(luò)銀行生成奠定了基礎(chǔ)。(3)從我國(guó)電子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看:我國(guó)的“國(guó)家信息網(wǎng)”計(jì)劃已于今年啟動(dòng)，它的方針政策中有一項(xiàng)就是“互聯(lián)互通、資源共享”，在“國(guó)家信息網(wǎng)”中，也包括“金融信息系統(tǒng)網(wǎng)”，這一切都將和全國(guó)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)的發(fā)展有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。在科學(xué)技術(shù)，特別是信息技術(shù)發(fā)展的今天，可以說(shuō)“金融信息網(wǎng)”的建立只是一個(gè)短時(shí)間內(nèi)便可實(shí)現(xiàn)的事。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)已經(jīng)有了它生成的土壤。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)尚處于起步階段

采用最新科技成就，建立以最新計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，改造我國(guó)落后的銀行作業(yè)方式，實(shí)現(xiàn)金融電子化網(wǎng)絡(luò)化，一直是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。1998年3月6日，中國(guó)銀行首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行服務(wù)，它是我國(guó)第一家開(kāi)辦網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行。隨后深圳特區(qū)招商銀行，也開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，用戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其它金融服務(wù)。至此，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，不再是夢(mèng)想，不再是紙上談兵，令人耳目一新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)將使人們有更多的談資，令人耳目一新的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)將使人們有更多新的體驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有投資小、收效快、安全便捷等許多傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)點(diǎn)，它的出現(xiàn)必然給我國(guó)銀行帶來(lái)無(wú)限生機(jī)，不僅有利于改善服務(wù)條件，吸引客戶，而且有利于實(shí)現(xiàn)金融國(guó)際化，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。