導語：中國網(wǎng)絡銀行法律監(jiān)管研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:網(wǎng)絡銀行在我國的發(fā)展仍屬起步階段，其以互聯(lián)網(wǎng)為背景提供金融服務使其具有明顯的網(wǎng)絡虛擬性，以及更高的交易風險性，但我國對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管缺少相應的法律依據(jù)。為保障公眾財產(chǎn)及隱私安全，維護我國網(wǎng)絡銀行的穩(wěn)步發(fā)展，應盡快完善法律監(jiān)管體系。

關鍵詞:中國網(wǎng)絡銀行;法律監(jiān)管

一、法律監(jiān)管定義

由金融監(jiān)管主體依據(jù)國內現(xiàn)有的法律，法規(guī)，規(guī)范性法律文件及各機構公司章程等對網(wǎng)絡銀行的具體商業(yè)行為進行審查。目的是創(chuàng)造干凈的網(wǎng)絡空間，降低交易風險，保證公眾的財產(chǎn)安全與隱私安全，促進國內網(wǎng)絡銀行快速穩(wěn)健發(fā)展，及時與國際接軌，確保國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國現(xiàn)有相關法律

網(wǎng)絡銀行是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展應運而生的新興科技產(chǎn)物，我國對其監(jiān)管的法律體系仍處于起步階段。通過借鑒發(fā)達國家對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管經(jīng)驗并結合我國國情，我國各金融主管機構、政府機構及立法機構間正積極配合，相互協(xié)調，通過現(xiàn)有的法律法規(guī)及規(guī)范性法律文件等進行管理和監(jiān)督，同時正逐步完善我國法律監(jiān)管體系。1999年，全國人大頒布的《合同法》中包含了電子的合同形式，即在法律層面認可了電子合同并規(guī)定了不同于紙質合同的成立要件及生效時間等。2005年，全國人大常委會制定了《電子簽名法》，此法繼99年《合同法》之后，進一步承認特定電子簽名的有效性，極大地提升了電子文書的法律地位及效力。2006年，銀監(jiān)會行為專門制定了三部規(guī)章為網(wǎng)銀監(jiān)管提供依據(jù):《電子銀行安全評估指引》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估機構業(yè)務資格認定工作規(guī)程》。

三、法律監(jiān)管特征

(一)監(jiān)管對象的網(wǎng)絡性

網(wǎng)絡銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)為背景而衍生出的新興金融服務機構，因此具有明顯的網(wǎng)絡特征，其中虛擬性是與傳統(tǒng)銀行最大的區(qū)別。這就要求監(jiān)管部門針對網(wǎng)絡銀行的網(wǎng)絡性而設計建立相應的法律監(jiān)管制度，規(guī)范網(wǎng)絡銀行機構的設置、職責的劃分及經(jīng)營活動的管理，以便對其進行有效的監(jiān)督管理。

(二)監(jiān)管內容及主體的多樣性

網(wǎng)絡銀行雖屬于銀行，但其經(jīng)營的業(yè)務更為廣泛，除傳統(tǒng)銀行業(yè)務外還包含了信托、證券、保險等金融業(yè)務，這就使得監(jiān)管的主體同時包含了銀行業(yè)、證券業(yè)及保險業(yè)。這就需要我國的法律監(jiān)管制度對紛繁的客體內容進行協(xié)調統(tǒng)一的規(guī)范，對各監(jiān)管主體統(tǒng)籌兼顧，令其各司其職，有序且有效地進行監(jiān)督管理。

(三)法律監(jiān)管的全面性

網(wǎng)絡銀行的網(wǎng)絡虛擬工作程序不同于傳統(tǒng)銀行的人工操作流程，因而要對網(wǎng)銀服務程序的每一階段進行嚴格的規(guī)定或限制，以確保營造一個安全的交易環(huán)境。針對每個環(huán)節(jié)制定相應的法律法規(guī)、規(guī)范性法律文件、管理條例、暫行辦法等，構建多層次、全方位的法律監(jiān)管體系。

四、法律監(jiān)管的必要性

(一)網(wǎng)絡銀行的風險

網(wǎng)絡銀行同時兼具傳統(tǒng)銀行的固有風險與互聯(lián)網(wǎng)的技術風險，這種高風險特征增加了對銀行資產(chǎn)及客戶財產(chǎn)帶來損害的可能性，一旦對風險監(jiān)管不力則有可能影響整個金融行業(yè)的穩(wěn)定，并帶來巨大的威脅與災難。因而我們要清楚的分析了解網(wǎng)絡銀行的風險，以便更加有效的進行管理和防范。網(wǎng)絡銀行的傳統(tǒng)風險:①操作風險。由于網(wǎng)銀的網(wǎng)絡系統(tǒng)內部儲存著很多客戶信息資料及大量資金，一旦操作不當則可能會造成客戶利益損失，給銀行帶來巨大的風險。②信用風險。往往表現(xiàn)為債務人對銀行的債務到期后無法償還的情況。網(wǎng)絡銀行不同于傳統(tǒng)銀行面對面的交流，而僅是通過申請人的基本信息來確定是否發(fā)放貸款，這就增加了申請人不履行合同約定的信用風險。③法律風險。法律風險主要有兩類，一類是違反法律法規(guī)利用不正當手段獲取高額利益，對網(wǎng)絡銀行造成嚴重的法律后果;另一類是利用網(wǎng)銀監(jiān)管法律的不完備而鉆法律的漏洞，為網(wǎng)絡交易帶來極大的安全隱患，難以為保障客戶利益而提供有效的法律依據(jù)。網(wǎng)絡銀行的技術風險。指由于網(wǎng)上銀行本身具有網(wǎng)絡虛擬性及開放性的特質，無法避免的存在技術操作風險。第一，網(wǎng)上銀行會受到病毒、黑客等的攻擊，一旦侵犯得手可能會導致整個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運轉癱瘓，進而竊取大量的客戶資產(chǎn)、交易密碼等商業(yè)秘密。第二，不成熟的網(wǎng)絡技術。已廢棄或不成熟的網(wǎng)絡技術都有可能導致網(wǎng)上銀行交易過程的不穩(wěn)定，不安全，效率低下等問題。

(二)法律監(jiān)管的必要性

網(wǎng)上銀行所面對的風險較多，且引發(fā)風險的因素也很多，規(guī)范網(wǎng)絡技術來防范風險就顯得尤為重要。隨著網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，業(yè)務品種與業(yè)務量不斷增加，法律監(jiān)管的空白點逐漸顯現(xiàn)。我國為構建一個穩(wěn)定的網(wǎng)絡金融秩序，促進市場經(jīng)濟的競爭與發(fā)展，完善整個銀行業(yè)的法律監(jiān)管制度，為中小型銀行提供一個公平、安全的競爭平臺等現(xiàn)實問題，完善網(wǎng)絡銀行法律監(jiān)管制度已是刻不容緩。

作者:彭伊菲 單位:云南財經(jīng)大學

［參考文獻］

［1］關艷麗．金融運行、銀行監(jiān)管與中國機制設計［J］．經(jīng)濟研究導刊，2009(7):53－55．

［2］賈文鵬．淺談我國網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律問題［J］．城市建設理論研究，2013(23)．