導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)管理一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，我國(guó)的很多商業(yè)銀行都在不斷開展金融創(chuàng)新，但由于風(fēng)險(xiǎn)管理不全面，導(dǎo)致金融創(chuàng)新屢屢失敗，不僅對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)效益造成極大損失，也影響了商業(yè)銀行本身的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了負(fù)面影響。本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理展開討論，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;管理;風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的國(guó)家，商業(yè)銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，一方面是為了拉動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長(zhǎng)，另一方面也加強(qiáng)了與國(guó)際經(jīng)濟(jì)的接軌，由此來促進(jìn)我國(guó)盡早步入發(fā)達(dá)國(guó)家的行列，為國(guó)內(nèi)創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。從商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)而言，首要的目標(biāo)是創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利益，因此，金融創(chuàng)新工作成為了當(dāng)前的主要內(nèi)容，各類金融產(chǎn)品、金融理念層出不窮，但從實(shí)際獲得的成果來看，由于在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在缺陷，僅有少數(shù)產(chǎn)品、理念獲得了支持，且正在緩慢地進(jìn)行，并未收到預(yù)期效果，導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進(jìn)入到了滯緩的狀態(tài)，影響了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理急需解決。

1我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和金融管理的現(xiàn)狀

1.1我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行作為一種比較特殊的銀行，對(duì)國(guó)家和社會(huì)產(chǎn)生的影響是非常積極的?？墒?，一切的目標(biāo)都必須通過合理的手段來操作，將各類金融項(xiàng)目強(qiáng)效運(yùn)行，才能階段化地得到理想的成績(jī)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作，在目前的發(fā)展中，并沒有獲得社會(huì)的高度認(rèn)可，反而是造成了一系列的惡性問題，引起了人們的強(qiáng)烈不滿，因此，國(guó)家必須投入相關(guān)的力量進(jìn)行干預(yù)和處理，否則將會(huì)引起嚴(yán)重的后果。經(jīng)過綜合分析后，我們認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，主要問題集中在以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行本身缺乏足夠的自主創(chuàng)新能力。例如，根據(jù)中債資信的統(tǒng)計(jì)研究數(shù)據(jù)，有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)總體清償比例為71.07%，大大高于普通債權(quán)。而重整、和解下的普通債權(quán)清償比例分別為30.02%和24.25%，又高于破產(chǎn)清算下普通債權(quán)14.01%的清償比例。為此，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，出現(xiàn)了嚴(yán)重的滯緩問題，重點(diǎn)表現(xiàn)為數(shù)量多、規(guī)模小等，無法產(chǎn)生廣泛的積極效應(yīng)，沒有得到消費(fèi)者的青睞。第二，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，主要是通過外力推動(dòng)的作用來完成的，內(nèi)部的驅(qū)動(dòng)非常不足。很多商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，都是通過“借力打力”的方法來完成，自身完全不承擔(dān)任何的責(zé)任，即便是出現(xiàn)了問題，依然可以逃避消費(fèi)者的追討，由此留下了非常惡劣的印象。

1.2我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及各項(xiàng)體制的健全，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)成為了很多行業(yè)的關(guān)注重點(diǎn)。各大企業(yè)在發(fā)展的過程中，必須要尋找銀行作為合作對(duì)象，可是如果商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理達(dá)不到企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，無法給社會(huì)上滿意的答復(fù)，那么眾多的企業(yè)就會(huì)轉(zhuǎn)向其他的合作伙伴，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，形成了管理上的惡性循環(huán)。結(jié)合以往的工作經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前所掌握的情況來看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行的外部環(huán)境并不是特別的成熟。第二，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的理念上，表現(xiàn)為較大的落后情況。任何一個(gè)商業(yè)銀行在運(yùn)作的過程中，都應(yīng)該站在第一線上，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮和分析，并時(shí)刻準(zhǔn)備好應(yīng)對(duì)。可從我國(guó)的商業(yè)銀行來看，其針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的態(tài)度非常平淡，日常行為及措施也極其表面化。

2我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

我國(guó)的社會(huì)環(huán)境正在逐步穩(wěn)定，各項(xiàng)體制也日趨健全。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在當(dāng)前雖然沒有較好的成績(jī)，但并不能以此來對(duì)商業(yè)銀行的未來進(jìn)行全盤否定。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作，如果能夠在今后加強(qiáng)變通，再配合系列有效的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，相信能夠取得更大的成就，并且扭轉(zhuǎn)在社會(huì)上的不良印象，取得更好的成績(jī)。

2.1全面提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

商業(yè)銀行并非普通銀行，其目的在于帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)社會(huì)的全面發(fā)展，而不是單純地為自己來謀取利益。例如，近年來，瀘州市商業(yè)銀行不斷優(yōu)化服務(wù)，在改進(jìn)原有的“五心”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新研發(fā)了賣場(chǎng)寶、定存寶、感恩寶等存貸款產(chǎn)品，用最真誠(chéng)和貼心的金融服務(wù)幫助中小企業(yè)走出融資困境。2015年，瀘州市商業(yè)銀行新增客戶50248戶，小微貸款余額超55億元。首先，商業(yè)銀行的所有員工，都要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)與考核，要針對(duì)每一位客戶提供最專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)解釋，而不是向所有的客戶進(jìn)行長(zhǎng)篇大論，最終也沒有中肯的意見。風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重點(diǎn)，是必須要從細(xì)節(jié)出發(fā)，將各類工作有效貫徹落實(shí)，獲得大部分人的青睞后，才能更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，在金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，必須對(duì)金融創(chuàng)新的可行性進(jìn)行分析，絕對(duì)不可以跟風(fēng)創(chuàng)新。某些商業(yè)銀行僅僅看到了其他銀行金融創(chuàng)新的成果，并沒有看到其金融創(chuàng)新的過程以及經(jīng)歷的起伏，就貿(mào)然開展金融創(chuàng)新，結(jié)果造成了很大的損失，無法在較短的時(shí)間內(nèi)解決。最后，要定期召開風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議，針對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新成果進(jìn)行總結(jié)和分析，尤其是針對(duì)各類重要的事情，必須深入分析，避免犯同類錯(cuò)誤。

2.2建立科學(xué)有效的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

對(duì)于商業(yè)銀行而言，其本身是處于一個(gè)不太穩(wěn)定的環(huán)境當(dāng)中，各項(xiàng)政策的針對(duì)性不是很明朗，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，在解決過程中還會(huì)涉及到多方的利益及協(xié)調(diào)，最終有可能出現(xiàn)難以把控的局面，對(duì)商業(yè)銀行的正常運(yùn)作產(chǎn)生不利影響。商業(yè)銀行的每一次金融創(chuàng)新，都必須從客觀實(shí)際出發(fā)，要考慮到具體的工作成果以及系列的工作方案，由此來將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，甚至是零風(fēng)險(xiǎn)。建議在今后的工作中，必須要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。首先，商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新時(shí)，必須要對(duì)過往的成功、失敗進(jìn)行總結(jié)和分析，由此來對(duì)比現(xiàn)階段金融創(chuàng)新的各項(xiàng)因素，使其在可行性方面有一個(gè)較強(qiáng)的把控。其次，所有的金融創(chuàng)新，即便是擁有了國(guó)家的支持，但依然存在風(fēng)險(xiǎn)，這無可避免。商業(yè)銀行要做的工作就是，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，了解風(fēng)險(xiǎn)可能造成的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處理對(duì)策，要讓廣大客戶對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、理念更加了解，自愿進(jìn)行投資，從而為商業(yè)銀行的金融運(yùn)作提供保障，將風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升，加強(qiáng)雙方利益的博取，形成商業(yè)銀行運(yùn)作的良性循環(huán)。最后，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制當(dāng)中，必須要對(duì)消費(fèi)者的補(bǔ)償進(jìn)行高度的關(guān)注。商業(yè)銀行本身可以看作是一個(gè)特殊的金融平臺(tái)，但如果僅僅是想讓消費(fèi)者投資，而不管消費(fèi)者的損失，那么風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率就會(huì)持續(xù)增加。通過對(duì)補(bǔ)償工作進(jìn)行健全，可以維護(hù)好自身的形象，得到國(guó)家的高度關(guān)注，由此來獲得更高的收益。

2.3完善商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

我國(guó)在目前的發(fā)展中，對(duì)商業(yè)銀行的關(guān)注度比較高，相應(yīng)的工作做得也很多。為此，商業(yè)銀行想要在金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理層面取得更好的成績(jī)，就必須在內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)上取得較大的成就。內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)不可能一朝一夕完成，而是要不斷地進(jìn)行完善，階段性地獲得內(nèi)控機(jī)制成果，公布于眾后，才能獲得社會(huì)、市場(chǎng)的更多支持。第一，商業(yè)銀行必須要對(duì)自身的短處和劣勢(shì)進(jìn)行直接面對(duì)，要在相關(guān)的會(huì)議和討論中，大膽地分析與假設(shè)，找出具體解決的策略，然后強(qiáng)力執(zhí)行。商業(yè)銀行目前在這方面還不是特別的健全，只有將最嚴(yán)重的問題徹底解決，才可以避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，內(nèi)控機(jī)制在建設(shè)的過程中，一定要單獨(dú)成立有效部門。該部門的設(shè)立目的在于，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面從事專業(yè)的分析工作、解決工作，而不是臨時(shí)成立的某某小組，這種小組既無法對(duì)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行把控和處理，也無法對(duì)將來的事情負(fù)責(zé)，只不過是一種障眼法的手段，日后要堅(jiān)決杜絕。第三，商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，可適當(dāng)?shù)亟梃b國(guó)家銀行。國(guó)有銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制是比較健全的，且是從全社會(huì)的角度出發(fā)。通過進(jìn)行借鑒后，商業(yè)銀行可根據(jù)自身的情況做出適當(dāng)?shù)母?，由此在?nèi)控機(jī)制的條文、措施、方法等方面進(jìn)行優(yōu)化，處理問題的效率和質(zhì)量也將得到提升。

2.4建立更為嚴(yán)格的、完善的信息披露制度

商業(yè)銀行在日常的工作當(dāng)中，除了上述三個(gè)方面的工作外，還必須對(duì)信息披露制度進(jìn)行高度的關(guān)注。所有的金融創(chuàng)新工作，都必須在信息健全的情況下完成，單憑簡(jiǎn)單的信息就開展金融創(chuàng)新工作，不僅對(duì)消費(fèi)者非常不負(fù)責(zé)，對(duì)商業(yè)銀行本身、對(duì)社會(huì)也是非常不負(fù)責(zé)的，最終所造成的惡劣后果，是難以在短期內(nèi)彌補(bǔ)的。通過將信息披露制度進(jìn)行健全、完善，在細(xì)節(jié)上進(jìn)行改善，能夠確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加可靠，風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作也能夠順利開展。由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品在投資者和所有者的終端產(chǎn)品之間建立了太多的分離層，掩蓋了其所具有的實(shí)際價(jià)值，導(dǎo)致了信息不透明、不對(duì)稱，而信息是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的信息披露，是商業(yè)銀行防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要途徑，而且投資者如果能夠獲得較為充分的信息，會(huì)促使商業(yè)銀行在追求營(yíng)利性的同時(shí)保證其經(jīng)營(yíng)的安全性，使其能夠?qū)徤鹘?jīng)營(yíng)，從而盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù)，建立完整的信息反饋和披露制度，使各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)建立在充分的信息支持的基礎(chǔ)上，利用各種信息及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展策略，加強(qiáng)決策和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的主動(dòng)性，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供更有力的信息支持。

3結(jié)語(yǔ)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，同時(shí)促進(jìn)著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，使我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新也取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但是我國(guó)商業(yè)銀行仍然面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，需要我國(guó)相關(guān)工作者加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，本文主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理展開討論，從已經(jīng)掌握的情況來看，各地方的商業(yè)銀行均在持續(xù)的努力，金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作不再貿(mào)然開展，風(fēng)險(xiǎn)管理工作也在逐步健全，未來的提升空間在逐步擴(kuò)大，前景比較理想。今后，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理，需要進(jìn)一步的深入研究，利用多元化的手段與方法來完成，以推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步。

作者:胥欣華 單位:青島濱海學(xué)院

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