導(dǎo)語：銀行風(fēng)險管理能力高質(zhì)量發(fā)展研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

當(dāng)前，我國開啟“十四五”階段建設(shè)新征程，正在朝向第二個百年奮斗目標(biāo)穩(wěn)步邁進(jìn)。金融發(fā)展在面臨更大機(jī)遇的同時，也面臨更加復(fù)雜的局面，商業(yè)銀行要在鞏固打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)成果基礎(chǔ)上，堅持貫徹新發(fā)展理念，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線，以高質(zhì)量風(fēng)險管理支持和賦能高質(zhì)量發(fā)展。

一、新形勢下銀行風(fēng)險管理面臨新挑戰(zhàn)

（一）邁入新發(fā)展階段，客戶需求更加多樣，防控復(fù)雜化風(fēng)險面臨新任務(wù)

新時期，金融需求呈現(xiàn)多元化、個性化特點(diǎn)。個人客戶需求多樣化，我國已全面建成小康社會，人民群眾對美好生活的向往加速財富管理、消費(fèi)金融、健康金融和服務(wù)金融需求多樣化，金融錯配風(fēng)險增加；企業(yè)客戶需求多樣化，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)入深水區(qū)，企業(yè)轉(zhuǎn)型尋求突破，往往形成跨區(qū)域跨行業(yè)多樣化經(jīng)營，結(jié)構(gòu)復(fù)雜、邊界模糊，風(fēng)險隱蔽性大；產(chǎn)業(yè)升級需求多樣化，我國部分行業(yè)已進(jìn)入夕陽階段，現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系正在形成過程中，產(chǎn)業(yè)遷移加速吸引信貸、債券、理財、信托等社會資金聚集，風(fēng)險發(fā)生機(jī)制更加復(fù)雜。

（二）構(gòu)建新發(fā)展格局，加速雙循環(huán)，防控關(guān)聯(lián)性風(fēng)險承擔(dān)新課題

雙循環(huán)新發(fā)展格局下，客戶間鏈?zhǔn)?、網(wǎng)狀聯(lián)結(jié)不斷延伸，互相交織，關(guān)聯(lián)更加緊密。加速行業(yè)循環(huán)，既有產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈縱向流動，也有行業(yè)間橫向流動，點(diǎn)面交互動態(tài)變化，要注意防范風(fēng)險跨市場共振傳播；加速城鄉(xiāng)循環(huán)，銀行客戶下沉，觸角深入城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，如何精準(zhǔn)定位客戶與需求，如何有效獲取信息，成為需要破解的難題；加速政企循環(huán)，政務(wù)互聯(lián)和政企互聯(lián)層層深入，銀行服務(wù)呈現(xiàn)場景化和非接觸等新模式，通過場景捕捉和管控風(fēng)險，特征提取難，場景畫像難，客群定位難；加速生態(tài)循環(huán)，客戶圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、物流鏈與信息鏈，形成共生共榮的生態(tài)群落，風(fēng)險管理從客戶管理向客群管理的轉(zhuǎn)型難度大；加速跨境循環(huán)，全球已有171個國家與組織簽署共建“一帶一路”合作文件，國內(nèi)有21個自貿(mào)區(qū)成為改革開放新高地，境內(nèi)外互融共通，要注意防范輸入性風(fēng)險。

（三）貫徹新發(fā)展理念，加快塑造經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢，防控多元化風(fēng)險提出新要求

“創(chuàng)新”發(fā)展提出新要求，金融與科技加速融合，互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)跨界競合，銀行面臨數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型壓力增大，要注意防范金融脫媒風(fēng)險；“協(xié)調(diào)”發(fā)展提出新要求，金融體系多層次、多業(yè)態(tài)并生，金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營，業(yè)態(tài)優(yōu)化與統(tǒng)籌協(xié)同面臨挑戰(zhàn)，要防范脫實(shí)向虛風(fēng)險；“開放”發(fā)展提出新要求，線上業(yè)務(wù)不斷拓展，自動化流程模式下，信息核驗(yàn)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性要求高，要注意防范欺詐風(fēng)險；“綠色”發(fā)展提出新要求，踐行“兩山”理念，推進(jìn)綠色低碳轉(zhuǎn)型，相關(guān)客戶面臨的轉(zhuǎn)型和整合壓力增大，要注意防范銀行資產(chǎn)質(zhì)量階段性波動風(fēng)險；“共享”發(fā)展提出新要求，堅持“以人民為中心”，金融業(yè)社會責(zé)任大，要更加重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，妥善處理聲譽(yù)風(fēng)險。

二、服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展必須保證風(fēng)險管控全覆蓋

當(dāng)前風(fēng)險形勢復(fù)雜多變，管住風(fēng)險，關(guān)鍵是“全”。要堅持全局視角，綜合運(yùn)用多種手段，做到風(fēng)險立體防控?zé)o死角。

（一）風(fēng)險管控覆蓋全范圍

全面覆蓋境內(nèi)外，中資銀行海外發(fā)展迅速，如工行境外資產(chǎn)占比已接近10%，工行堅持統(tǒng)分結(jié)合，針對各國差異性，無論分行與子公司，全部納入集團(tuán)全面風(fēng)險管理范圍。全面覆蓋表內(nèi)外，針對表內(nèi)表外、線上線下全產(chǎn)品體系，工行實(shí)施全口徑管理，全面覆蓋信貸、投資、交易、理財、租賃、、托管、顧問以及各類新型業(yè)務(wù)。全面覆蓋四大板塊，針對境內(nèi)分行、境外機(jī)構(gòu)、綜合化子公司及總行部門進(jìn)行板塊管理，特別是盯準(zhǔn)、抓牢過去容易忽視的子公司及總行部門。全面覆蓋9+X風(fēng)險，在管好信用、市場、操作風(fēng)險等9大類風(fēng)險基礎(chǔ)上，工行不斷擴(kuò)展風(fēng)險管理范圍，將交叉性風(fēng)險、氣候風(fēng)險、模型風(fēng)險等新型風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理框架。

（二）風(fēng)險管控覆蓋全流程

建立全流程閉環(huán)管理，針對新業(yè)務(wù)、新客群、新風(fēng)險，實(shí)施流程再造，確保有效覆蓋事前、事中、事后全環(huán)節(jié)。信貸流程全覆蓋，把牢風(fēng)險重要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，落實(shí)風(fēng)險識別、監(jiān)測、預(yù)警、處置全流程管控。工行通過建立“三道口、七彩池”風(fēng)險動態(tài)管控機(jī)制，實(shí)施審批新規(guī)，嚴(yán)把資產(chǎn)入口，強(qiáng)化貸后分類管理，動態(tài)把握風(fēng)險演變進(jìn)程，提升風(fēng)險資產(chǎn)經(jīng)營能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險有序釋放和處置化解。投資流程全覆蓋，嚴(yán)格投資池動態(tài)管理，強(qiáng)化市場跟蹤預(yù)判，按照風(fēng)險偏好和限額控制，靈活調(diào)整投資策略，落實(shí)多維度、全環(huán)節(jié)投資監(jiān)控。工行在國內(nèi)首創(chuàng)產(chǎn)品控制體系，針對市場交易，實(shí)現(xiàn)事前預(yù)警、事中校驗(yàn)與事后糾偏的全流程監(jiān)控。以交易員為關(guān)鍵點(diǎn)，打造行為監(jiān)測體系，探索全主體風(fēng)險管控。

（三）風(fēng)險管控覆蓋全周期

周期性是銀行需要面對的核心問題，特別在當(dāng)前周期拉長，疫情反復(fù)、中美摩擦等偶發(fā)性因素加劇情況下，防范周期波動帶來系統(tǒng)性影響，實(shí)現(xiàn)跨越周期的穩(wěn)健經(jīng)營，顯得尤為關(guān)鍵。一方面，要從周期視角優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，合理配置跨周期與親周期資產(chǎn)占比，以跨周期資產(chǎn)保障持續(xù)穩(wěn)定，以親周期資產(chǎn)獲取收益成長，通過二者動態(tài)平衡，實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)健發(fā)展。工行作為國有大行，持續(xù)保持跨周期資產(chǎn)合理占比，有效“熨平”周期波動，為支持金融體系穩(wěn)定運(yùn)行，發(fā)揮好“壓艙石”作用。另一方面，要加強(qiáng)跨周期管理，準(zhǔn)確把握行業(yè)周期波段，統(tǒng)籌親周期性資產(chǎn)策略，在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期，抓住時機(jī)，優(yōu)勢出擊；在繁榮期，利用寬松窗口，做好結(jié)構(gòu)調(diào)整，以逆周期操作實(shí)現(xiàn)周期穩(wěn)健。

（四）風(fēng)險管控覆蓋全體員工

壓實(shí)全員管控。人是誘發(fā)風(fēng)險的關(guān)鍵因素，要以文化為綱，制度為網(wǎng)，加強(qiáng)審慎盡職的作風(fēng)建設(shè)，建立覆蓋全員的防控體系，確保責(zé)任落地、不留死角。工行建立了網(wǎng)格化、智能化管控體系，實(shí)現(xiàn)對全行40萬員工58種活動異常行為的識別管控。把牢關(guān)鍵環(huán)節(jié)。聚焦重要節(jié)點(diǎn)，管好各機(jī)構(gòu)、各條線關(guān)鍵崗位。工行通過職業(yè)生涯全周期管控、行為管理、風(fēng)險視圖等手段，把關(guān)鍵少數(shù)的監(jiān)督落到實(shí)處。落實(shí)認(rèn)責(zé)問責(zé)。進(jìn)一步明晰權(quán)責(zé)，通過剛性懲戒機(jī)制，發(fā)揮警示約束作用，確保守責(zé)盡責(zé)。工行建立了全面覆蓋四大板塊和9+X類風(fēng)險的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，開展責(zé)任評議、認(rèn)定與問責(zé)，實(shí)現(xiàn)對員工行為的有效規(guī)范。

（五）風(fēng)險管控要有補(bǔ)位意識

全面風(fēng)險管理是一個持續(xù)動態(tài)的過程，沒有一成不變、十全十美的體系，要保持警覺，根據(jù)情況變化及時查漏補(bǔ)缺。堅持人民至上，筑牢消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。始終將客戶利益擺在前面，在產(chǎn)品設(shè)計、營銷推介、售后管理等環(huán)節(jié)，自覺保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，積極妥善做好客戶投訴工作；豐富投訴處置手段，做好客戶關(guān)系維護(hù)與管理。重視隱形關(guān)鍵，強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險管控。既要做好事后快速響應(yīng)和穩(wěn)妥處置，更要強(qiáng)化前置治理防控，防患于未然，多渠道主動發(fā)聲，做好正面輿論引導(dǎo)。工行作為國有大行，體量大、客戶廣，事關(guān)國計民生、社情民意，堅持主動前置，做細(xì)做實(shí)源頭管理。堅持綠色先行，保障綠色低碳轉(zhuǎn)型。嚴(yán)控“兩高”行業(yè)貸款，優(yōu)化投融資結(jié)構(gòu)，開展綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，將氣候風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系。

三、服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展必須加強(qiáng)風(fēng)險管控前瞻性

當(dāng)前不確定性因素持續(xù)增加，前瞻性把握機(jī)遇，前瞻性識別與防控風(fēng)險，被提升至更加突出位置。

（一）堅持發(fā)展導(dǎo)向，強(qiáng)化趨勢判斷把控

堅持把握全局方向，加強(qiáng)國家政策、宏觀經(jīng)濟(jì)的研究分析，黨委、董事會與高管層要拿主意、定方向，從整體上、趨勢上強(qiáng)化方向判斷、階段判斷、節(jié)奏判斷，站在更長時段把控資產(chǎn)配置；堅持把握行業(yè)、市場趨勢，整合銀行內(nèi)部研究力量，既有分工，又形成合力，將趨勢判斷融入業(yè)務(wù)策略，賦能前臺搶抓機(jī)遇；堅持提高戰(zhàn)略規(guī)劃能力，工行堅持一張藍(lán)圖繪到底，研究確立了第一個人金融、境內(nèi)外匯首選銀行、重點(diǎn)區(qū)域提升、城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展及綠色低碳發(fā)展五大戰(zhàn)略，保障了穩(wěn)健發(fā)展，行以致遠(yuǎn)。

（二）簡政放權(quán)，推進(jìn)風(fēng)險關(guān)口前移

傳統(tǒng)銀行風(fēng)控流程普遍存在“前輕后重”的特點(diǎn)，控制重點(diǎn)過多放在中后臺，容易造成前臺忽視一道防線責(zé)任，中后臺與市場脫節(jié)。這已不適應(yīng)發(fā)展需要，應(yīng)簡政放權(quán)，主動前移風(fēng)險管控關(guān)口，提升前瞻性風(fēng)控能力。謀客階段要前移風(fēng)險關(guān)口，參與市場定位、行業(yè)分析與產(chǎn)品設(shè)計，考慮市場和收益的同時也考慮風(fēng)險，通過風(fēng)險分層，細(xì)分市場定位；獲客階段要前移風(fēng)險關(guān)口，參與營銷策略制定，把風(fēng)險篩查與風(fēng)險分層作為營銷策略要素，按照風(fēng)險分層，匹配營銷渠道、手段與產(chǎn)品，按風(fēng)險高低定價，實(shí)施主動授信；黏客階段要前移風(fēng)險關(guān)口，依靠大數(shù)據(jù)，識別客戶潛在需求，基于風(fēng)險畫像，提供一攬子增值服務(wù)。

（三）改進(jìn)方法，用好風(fēng)險預(yù)警與壓力測試手段

做好主動全景掃描。通過市場預(yù)測、財務(wù)預(yù)測、行為預(yù)測以及輿情分析，主動掃描風(fēng)險，理清風(fēng)險發(fā)生點(diǎn)與接觸面，防止風(fēng)險傳染；用好壓力測試工具。工行借鑒國際上的CCAR壓力測試方法，改進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)，完善情景設(shè)置，在統(tǒng)一情景下，從收入、損失、風(fēng)險、資本等方面進(jìn)行聯(lián)合測試與模擬核算，對于提前發(fā)現(xiàn)、把控、應(yīng)對重大風(fēng)險發(fā)揮重要作用；強(qiáng)化預(yù)警反應(yīng)機(jī)制。信用風(fēng)險方面，工行建立了聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，對于重大風(fēng)險事項(xiàng)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，前中后臺齊抓共管；市場風(fēng)險方面，建立全球應(yīng)急管理機(jī)制，應(yīng)急情況下，主要機(jī)構(gòu)24小時值班，實(shí)現(xiàn)T+1早8點(diǎn)集團(tuán)范圍交易風(fēng)險及損益全面報告。

（四）加強(qiáng)統(tǒng)籌，堅持風(fēng)險管控統(tǒng)一性和穿透性

統(tǒng)一管理包括偏好、數(shù)據(jù)、制度、流程、方法與系統(tǒng)六方面統(tǒng)一，銀行應(yīng)圍繞風(fēng)險偏好的傳導(dǎo)與實(shí)施，以偏好指標(biāo)為核心，以政策和流程為路徑，以數(shù)據(jù)及系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以限額、授權(quán)、資本等工具為手段，自上而下層層分解，明確部門、條線、分支機(jī)構(gòu)和員工的具體目標(biāo)，并細(xì)化到每一個過程中，成為全行風(fēng)險管理工作的統(tǒng)一指南。要堅持管控穿透性，堅持向子公司派駐董事、監(jiān)事，確保經(jīng)營方向與集團(tuán)要求保持一致，重大事項(xiàng)及時報告；堅持關(guān)鍵崗位人員與集團(tuán)實(shí)行雙向流動，保證風(fēng)險文化得以有效貫徹；堅持制度能穿透，子公司在制度中明確上報集團(tuán)審批的事項(xiàng)、范圍，明確報告內(nèi)容與頻率，并制定清晰的流程與路徑，確保與集團(tuán)有效對接；要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)能穿透，滿足監(jiān)管要求前提下，集團(tuán)范圍內(nèi)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與口徑，做好系統(tǒng)對接，保證信息有效傳輸，實(shí)現(xiàn)逐筆業(yè)務(wù)的監(jiān)測、分析與控制。

四、服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展必須加快風(fēng)險管理智能化

立足科技自立自強(qiáng)，在更高起點(diǎn)、更高水平上謀劃實(shí)施新一輪科技創(chuàng)新重大工程，以金融科技為驅(qū)動引擎，以數(shù)字資產(chǎn)為生產(chǎn)要素，強(qiáng)化科技賦能，助力打造智慧風(fēng)控銀行。

（一）完善智慧風(fēng)控技術(shù)手段

夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)。盤活全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)，實(shí)施數(shù)據(jù)清洗，全部納入統(tǒng)一“數(shù)據(jù)湖”，建立風(fēng)險主題數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)整合共享；完善智慧化手段。優(yōu)化數(shù)據(jù)挖掘、加總、分析與診斷技術(shù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)分析、知識圖譜、生物識別等最新技術(shù)，創(chuàng)新風(fēng)險識別與控制手段，全方位、動態(tài)識別與攔截風(fēng)險，提高自動化與精準(zhǔn)性。

（二）加快構(gòu)建線上線下一體化風(fēng)控模式

當(dāng)前，線上業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，線下業(yè)務(wù)線上化趨勢明顯，為適應(yīng)這一特點(diǎn)，要加快金融與科技融合，線上線下通盤考慮，打造線上線下一體化風(fēng)控新模式。一是實(shí)現(xiàn)線上線下產(chǎn)品營銷的精準(zhǔn)匹配，根據(jù)客戶偏好、行為等特征分析，精準(zhǔn)定位客戶需求，按需求分析匹配產(chǎn)品；二是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化管理，基于大數(shù)據(jù)智能系統(tǒng)，自動完成貸款審查、授信管理、貸款審批、押品評估、貸后監(jiān)測、額度管理、催收管理等信貸全流程；三是提高風(fēng)險管理精細(xì)化能力，通過場景、客戶、業(yè)務(wù)、模型、策略智能匹配，為客戶配備個性化風(fēng)控策略。

（三）全面提升風(fēng)險管理智能化水平

信用風(fēng)險方面，加強(qiáng)客戶、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、人員、流程五維一體信用風(fēng)險監(jiān)控體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險識別、挖掘、定位，建設(shè)智慧審批平臺，推進(jìn)建立“云審批”體系；市場風(fēng)險方面，加強(qiáng)市場風(fēng)險智慧分析監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)市場風(fēng)險報告全流程自動化和智能監(jiān)控，提高危機(jī)時期快速決策與報告能力；操作風(fēng)險方面，構(gòu)建智能運(yùn)營風(fēng)險管控體系，全景展現(xiàn)多維度風(fēng)險管理視圖，實(shí)現(xiàn)全渠道、全客戶、全業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險量化監(jiān)測和智能管控；欺詐風(fēng)險方面，加強(qiáng)反欺詐事前、事中和事后全流程管理，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)工具研發(fā)高維反欺詐模型，實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時計算和快速迭代；以場景為驅(qū)動，加快融安e信大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺技術(shù)創(chuàng)新；交叉性風(fēng)險方面，完善交叉性風(fēng)險監(jiān)控平臺，智能分析不同場景風(fēng)險傳染路徑和影響范圍，實(shí)現(xiàn)全流程、可視化風(fēng)險管理。

五、服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展必須推進(jìn)風(fēng)險管理生態(tài)化

加快融入經(jīng)濟(jì)生態(tài)，打造生態(tài)化銀行，建立產(chǎn)業(yè)與金融共生的生態(tài)圈，銀行風(fēng)險管理要相應(yīng)向生態(tài)化方向轉(zhuǎn)型。

（一）推進(jìn)風(fēng)險管理從單一客戶管理向客群管理轉(zhuǎn)型

生態(tài)化客群內(nèi)部成員相互依存，類型多樣。傳統(tǒng)單一客戶管理模式，已不能反映客群的關(guān)聯(lián)性、多樣性特點(diǎn)，風(fēng)險管理模式需要從客戶管理向客群管理轉(zhuǎn)型。一是建立適應(yīng)客群管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。根據(jù)客群成員之間的產(chǎn)業(yè)鏈、業(yè)務(wù)鏈、股權(quán)鏈、資金鏈、物流鏈與信息鏈，梳理資源交互路徑，明確客群內(nèi)部循環(huán)關(guān)聯(lián)關(guān)系。二是進(jìn)行客群準(zhǔn)確分層。根據(jù)交互關(guān)系及重要程度，按照中心客戶、互惠客戶、單向寄生客戶等類型進(jìn)行客戶分層。三是準(zhǔn)入時按照客群進(jìn)行評級、授信與審批。在傳統(tǒng)客戶維度基礎(chǔ)上，考慮客群維度，進(jìn)一步增加客群評級與客群授信，客戶的最終評級與授信，要根據(jù)客群及客戶在客群分層情況進(jìn)行調(diào)整。四是貸后按客群進(jìn)行監(jiān)測。把客群當(dāng)作一個整體進(jìn)行監(jiān)控，客群與成員之間根據(jù)風(fēng)險變化相互修正。

（二）推進(jìn)風(fēng)險管理從靜態(tài)管理向動態(tài)管理轉(zhuǎn)型

生態(tài)客群具有動態(tài)性與成長性的特點(diǎn)，要使用成長的、周期的觀念看待和管理生態(tài)客群。首先，客群的邊界是不確定的，其邊界處于動態(tài)變化中。因此，風(fēng)險管理需要從確定的封閉型管理，向模糊的開放型管理轉(zhuǎn)型，采用“模糊”管理的方法，對客群關(guān)系進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。其次，客群具有生長性，這導(dǎo)致客群抵抗風(fēng)險的韌性明顯高于單一客戶，壓力會由群內(nèi)成員進(jìn)行分?jǐn)?，并通過“犧牲”邊緣客戶進(jìn)行“斷尾求生”。因此，需要運(yùn)用生長性、周期性的觀念來管理風(fēng)險。

（三）推進(jìn)風(fēng)險管理從損失管理向價值管理轉(zhuǎn)型

客群生態(tài)化將帶來風(fēng)險管理理念的轉(zhuǎn)變，對于賦能業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的視角。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理是對損失大小及損失可能性進(jìn)行管理，核心是損失?？腿荷鷳B(tài)化擴(kuò)大了風(fēng)險管理的范圍，客群個別成員的受損有可能使其他成員獲益，而個體成員的受益又有可能犧牲其他成員的利益，導(dǎo)致客群整體受損，平衡個體與集體利益關(guān)系的核心是價值，因此，風(fēng)險管理需要從損失管理向價值管理轉(zhuǎn)型，增加客群EVA等價值維度，從客群整體價值的變化來考慮風(fēng)險?？腿簝r值不但反映客群整體的利益，同時也反映銀行在生態(tài)圈中拓客、獲客與黏客的程度，有利于銀行建立完整的客戶體系，促進(jìn)形成銀客共同成長的良性生態(tài)循環(huán)。

作者：王景武