導語：鄉(xiāng)村網銀發(fā)展難點及措施一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

網上銀行作為一種新型客戶服務方式，突破了時間和空間的限制，為廣大客戶帶來相當大的便利，因此受到了越來越多的人青睞。但在農村地區(qū)，由于受思想觀念、金融網點分布等方面的制約，網上銀行業(yè)務的普及和推廣仍存在一定的難度，為進一步了解網上銀行業(yè)務在農村地區(qū)的推廣使用情況，筆者對玉田縣進行了調查。

一、農村地區(qū)網上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基本情況。玉田縣現(xiàn)有農村人口50.5萬人，據(jù)統(tǒng)計，截至2012年3月末，玉田縣轄區(qū)金融機構共開通網上銀行商戶15萬余戶，網上銀行主要使用人群中公職人員占37%、企業(yè)占40%，農民商戶只占10%左右。

（二）農村商戶網上銀行業(yè)務使用情況。據(jù)對50位農村網上銀行商戶的調查，年齡在20~30歲的商戶占50%，50歲以上的商戶僅占1%；30%以上的商戶使用網上銀行的頻率在半年左右一次；30%左右的商戶通過朋友介紹辦理了網上銀行，其本身并不了解；50%的商戶選擇網上銀行的標準是手續(xù)費便宜。

二、農村地區(qū)推廣網上銀行業(yè)務存在問題

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構的網點分布制約了網上銀行業(yè)務的發(fā)展。據(jù)調查，有30%以上的人選擇網上銀行的標準是銀行的品牌影響力。但受國有商業(yè)銀行網點撤并的影響，玉田轄區(qū)現(xiàn)有20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中只有5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置了國有商業(yè)銀行網點，其余鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農村信用社一家金融機構設置了營業(yè)網點。而由于信用社各種業(yè)務的發(fā)展明顯滯后于國有商業(yè)銀行，不少農村居民對農村信用社網上銀行的快捷安全程度持質疑態(tài)度，這在一定程度上影響了網上銀行業(yè)務的推廣。

（二）農民陳舊的思想觀念制約農村網上銀行業(yè)務發(fā)展。由于一些農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展相對緩慢，農民受教育程度低、觀念保守、接受新鮮事物渠道較少等因素制約,廣大農民對網上銀行的接受度普遍較低。同時開通網上銀行的工本費和年費也讓很多農民對網上銀行業(yè)務有抵觸情緒，雖然不少銀行在宣傳推廣過程中執(zhí)行免收年費、工本費、贈送UK、電子令牌等優(yōu)惠政策，但銀行收費項目的時段性和反復性仍讓許多農民對此持不信任態(tài)度。

（三）電腦知識普及不到位制約了網上銀行業(yè)務的推廣。近年來，信息化的發(fā)展讓電腦走進越來越多的農民家庭，但由于受生活習慣和知識水平的影響，農民對電腦的使用僅限于一些簡單操作。由于電腦知識的饋乏，不了解網銀的操作流程和安全保護，這讓很多農民不敢輕易使用，怕因為自身操作問題造成經濟上的損失。

（四）農民對理財產品的認可程度也是制約網銀業(yè)務發(fā)展的重要因素。據(jù)對50位農村網銀用戶的調查，有55%的商戶通常使用網銀辦理轉賬、繳費、網購，只有16%的用戶使用過網銀進行個人理財和投資。農村收入的季節(jié)性和集中性，“掙得起，賠不起”的思想理念，對理財知識缺乏了解，這些因素讓廣大農民更青睞于定期儲蓄。因此40%以上的農村居民認為自己沒有必要開通網銀。

（五）網上銀行產品和服務的創(chuàng)新能力不足。目前各金融機構網銀辦理的業(yè)務種類達十幾種，但在客戶使用過程中仍以轉賬、繳費、查詢、網購等業(yè)務居多。網銀推出的業(yè)務種類，適合農村自身特點的網銀產品和服務微乎其微。

（六）推廣網銀業(yè)務時缺乏跟蹤服務。基層金融機構在進行網上銀行業(yè)務營銷推廣時，往往注重客戶數(shù)量及業(yè)務增長率的表現(xiàn)，對辦理客戶缺乏跟蹤服務和對客戶需求、應用反饋、滿意度等方面的調查。由于柜面業(yè)務量大，許多客戶在操作網上銀行業(yè)務碰到問題時，向銀行柜面人員或客戶經理尋求幫助往往得不到及時的指導和解決，導致客戶對該項業(yè)務的信心度下降。

三、建議

（一）加大對金融機構的引導，改善農村金融環(huán)境。各基層金融機構應努力開拓農村市場，積極改善農村金融服務環(huán)境，不斷加大農村金融投入。農村信用社應加大人員素質、技術升級、產品創(chuàng)新等方面的改造力度，以服務樹品牌，提高客戶的信任度和認知度。

（二）加強農村地區(qū)理財產品推廣營銷力度，激發(fā)農民對網銀的需求。針對農村金融服務缺位、群眾金融知識貧乏、理財不發(fā)達等問題，大力推廣農村流動金融服務站，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，設計適合農民的理財產品營銷策略，不斷激發(fā)農民理財需求,培育良好的理財市場。同時加大對網銀業(yè)務的宣傳和培訓，引導有條件的農村居民了解并開始使用網上銀行，引導客戶對網上銀行的認識。大力宣傳網上銀行交易成本低廉，交易便捷等特性。將網上銀行的優(yōu)勢運用實例反映出來。要將培訓的重點適當向電腦使用安全等相關知識方面轉移。對客戶進行安全性教育，逐步消除客戶疑慮，在客戶的使用中加強服務指導，從而使客戶接受并習慣性地使用網上銀行。

（三）加大農村地區(qū)網銀業(yè)務推廣力度，推動農村金融產品創(chuàng)新。金融機構可利用報刊雜志、電視廣告、路牌廣告、海報等多種方式，全方位地推廣網銀業(yè)務，加大農民對網銀業(yè)務的認識。同時，金融機構應根據(jù)農民的自身特點,著力設計符合農民需求的金融服務產品，主要結合農民經濟、生活狀況以及農民收入支出季節(jié)性強、抗風險能力不強的客觀實際,開發(fā)符合農民需要,迎合農民心理的金融產品,推動農民使用網銀辦理理財業(yè)務。