導語：新常態(tài)對商業(yè)銀行發(fā)展的影響及策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】在經(jīng)濟新常態(tài)提出后，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略也必須要隨之調(diào)整。文章首先關于新常態(tài)對商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的影響探討，之后重點分析商業(yè)銀行在新常態(tài)下的發(fā)展戰(zhàn)略重構。在經(jīng)濟新常態(tài)影響之下，商業(yè)銀行必須要對自我實施準確定位，基于自身特點建立新的經(jīng)營和盈利模式，以求能夠在新常態(tài)模式下實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

【關鍵詞】新常態(tài)；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略

基于微觀經(jīng)濟領域分析發(fā)現(xiàn)，金融是經(jīng)濟運作中的核心內(nèi)容，在經(jīng)濟新常態(tài)環(huán)境下依舊如此，同時也出現(xiàn)了一定的變化。特別是作為金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，在新常態(tài)下出現(xiàn)了新的發(fā)展方向，從而逐漸形成銀行業(yè)的“新常態(tài)”。經(jīng)濟新常態(tài)是后危機時代中國經(jīng)濟發(fā)展的新變化，正好和中國“舊常態(tài)”相對應。目前新常態(tài)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟的代名詞，同時也是我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略制定的重要依據(jù)。對于商業(yè)銀行來講也必須要與經(jīng)濟新常態(tài)相結合，探索新的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國經(jīng)濟新常態(tài)的理解

在2007年之前，我國經(jīng)濟發(fā)展特征主要為：第一，經(jīng)濟高速發(fā)展，每年GDP增長率均在兩位數(shù)；第二，通貨膨脹率比較低，能夠長時間內(nèi)保持穩(wěn)定物價；第三，資產(chǎn)價格上行壓力始終存在，原因包括固定資產(chǎn)投資發(fā)展過快、資本市場不完善以及對外貿(mào)易結構性矛盾突出等等。[1]自從2008年之后，在全球發(fā)生次貸金融危機之后，我國雖然沒有受到嚴重打擊，但是也由此發(fā)生了變化，經(jīng)濟發(fā)展特征包括：第一，在大規(guī)模貨幣信貸擴張以及財政債務政策的影響之后，物價發(fā)生溫和膨脹，但是增長速度較慢，下行壓力比較大；第二，基于投資拉動的政府主導型經(jīng)濟增長方式的影響下，投資邊際出現(xiàn)明顯產(chǎn)能下降，消費增長拉動不足，從而導致總體供給失衡；第三，產(chǎn)業(yè)和行業(yè)出現(xiàn)顯著結構分化，重化工產(chǎn)生過剩，例如鋼鐵、有色金屬等等，同時高端制造業(yè)以及現(xiàn)代服務業(yè)為代表的新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。綜上所述，在人口紅利、國際化紅利以及制度改革紅利等相關因素支撐下的經(jīng)濟模式，導致我國經(jīng)濟出現(xiàn)了前所未有的復雜局面，出現(xiàn)了“三期疊加”的階段性特點，同時因為受到世界經(jīng)濟深度調(diào)整的影響，我國經(jīng)濟在未來發(fā)展中想要保持持續(xù)穩(wěn)定，就必須要構建正確的新常態(tài)觀念。[2]基于這些方面看出新常態(tài)主要有以下幾點：第一，經(jīng)濟增速避免快速增長，回歸到潛在增長率；第二，轉變經(jīng)濟發(fā)展理念，注重國家治理體系，強化基本經(jīng)濟制度的完善，同時將市場配置決定作用充分發(fā)揮；第三，尋求新的動力促進經(jīng)濟增長，逐漸告別以投資和出口拉動經(jīng)濟的傳統(tǒng)模式，增加新動力主要是指：深化改革的內(nèi)在動力、消費拉動以及創(chuàng)新發(fā)展所具有的內(nèi)在驅動；第四，優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟發(fā)展結構。其中經(jīng)濟發(fā)展一個重要的方向，就是通過產(chǎn)業(yè)轉型升級，顯著提升資源配置效率，從而實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。所以在未來經(jīng)濟發(fā)展過程中，一定要注重和舊常態(tài)不同的新理念和新格局，在發(fā)展過程中還需要不斷的掌握這種新常態(tài)，從而在長期實踐過程中探索出新常態(tài)發(fā)展路徑。

二、新常態(tài)對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

我國經(jīng)濟逐漸走上一個新的發(fā)展階段，經(jīng)濟新常態(tài)也對我國商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了直接影響，導致商業(yè)銀行的經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)較大變化。傳統(tǒng)發(fā)展空間受到影響顯著，同時不良貸款不斷上升，銀行風險管理也受到較大沖擊，粗放式經(jīng)營模式已經(jīng)不能促進商業(yè)銀行的發(fā)展，從而逐漸引導我國商業(yè)銀行進入到“新常態(tài)”發(fā)展階段。[3]

（一）促進商業(yè)銀行風險管理理念的轉變

在經(jīng)濟迅速擴張環(huán)境下，GDP的高速增長能夠為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展及風險控制平衡，提供更大的選擇空間。這一階段商業(yè)銀行普遍為風險厭惡型，多以風險低、盈利高業(yè)務為主，同時風險管理模式必定也是單一型的。但是在新常態(tài)下，因為受到潛在增長率下降因素的影響，經(jīng)濟增長速度開始逐漸下降，對各類金融業(yè)風險均有顯著增加。對于商業(yè)銀行來講，不良貸款率的增加是主要需要面對的問題。依照我國銀監(jiān)會最新的數(shù)據(jù)顯示，到2014年6月我國商業(yè)銀行的不良貸款余額已經(jīng)達到6944億元，并且長時間連續(xù)增加，不良貸款率也顯著增加，和去年相比增長點已經(jīng)達到0.88個百分點，和去年全面新增規(guī)模相比已經(jīng)顯著偏高。隨著經(jīng)濟增長率的逐漸降低，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展也隨之難度加大，甚至已經(jīng)出現(xiàn)虧損增加，而導致銀行無法將貸款收回。在這一環(huán)境之下，自然傳統(tǒng)的業(yè)務模式幾乎不見。如果國有企業(yè)和政府金融風險加大，傳統(tǒng)的“風險零容忍”理念必定要對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生較大阻礙，因此轉變風險管理理念，已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點所在。

（二）增長空間變小，同行競爭壓力加大

新常態(tài)的一個重點就是經(jīng)濟增長速度的新常態(tài)，也就是從高速增長逐漸轉向中高速增長。在之后的經(jīng)濟發(fā)展過程中，提高對于質量和效益的注重，傳統(tǒng)的粗放式及非理性經(jīng)濟增長模式的商業(yè)銀行，在發(fā)展過程的高速度及高利潤時代已經(jīng)一去不復返。[4]銀行業(yè)整體增長速度減緩已經(jīng)成為新常態(tài)，凈利潤的增長速度有可能會降低到9%左右。總負債增速的大大降低正好和這一趨勢相符合。截止到2013年末，我國銀行業(yè)的負債總額已經(jīng)達到141.18%，其中增幅達到12.99%，下降率達到4.8個百分點。同時從銀行業(yè)的信貸環(huán)境來看，信貸需求并未出現(xiàn)顯著增長。圖12009—2014年6月我國銀行業(yè)不良貸款及不良貸款率統(tǒng)計新常態(tài)另外一個重點就是結構調(diào)整的新常態(tài)，也就是逐漸從結構失衡逐漸實施優(yōu)化實施再平衡，金融結構的新常態(tài)也就是進一步細化到金融領域，也就是將金融壟斷徹底打破，從而實現(xiàn)讓利實體經(jīng)濟。[5]打破銀行業(yè)存在的壟斷局面，積極引入民營資本，加劇銀行業(yè)的市場競爭。同時在互聯(lián)網(wǎng)金融和綜合資產(chǎn)管理發(fā)展中，也出現(xiàn)了資金分流情況，利率市場化的逐漸發(fā)展也必定會進一步對負債資產(chǎn)管理發(fā)展提出更高的要求，這些因素也會進一步提高商業(yè)銀行的市場競爭激勵程度。在信貸管制逐漸放松下，銀行體系的競爭一開始從之前的數(shù)量競爭逐漸轉向價格競爭，從而進一步加劇了商業(yè)銀行的市場競爭。[6]

（三）轉型壓力顯著加大

新常態(tài)環(huán)境下，經(jīng)濟轉型已經(jīng)在逐漸深化，依照國際統(tǒng)計局2014年7月3日統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2014年1月到5月，服務業(yè)的GDP增長率有顯著提升，已經(jīng)達到49%，服務業(yè)在市場經(jīng)濟發(fā)展中的拉動機制越來越明顯。依照發(fā)達國家的經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗，和規(guī)模經(jīng)濟為典型特征的工業(yè)制造業(yè)相比，服務業(yè)在發(fā)展過程中對于商業(yè)銀行的需求，更具有多樣化及專業(yè)化。所以商業(yè)銀行重視公司業(yè)務，輕視零售業(yè)務，注重資產(chǎn)擴張，忽視質量和效益提高，對資本成本FIP核算忽視的傳統(tǒng)模式和當前經(jīng)濟發(fā)展模式已經(jīng)嚴重不適應，如果在這種環(huán)境下依舊不積極尋找轉型發(fā)展方向，最終自然也就會遭到市場的拋棄。

（四）金融政策更加審慎

在我國經(jīng)濟新常態(tài)宏觀經(jīng)濟政策在定位中，徹底將之前的經(jīng)濟“強刺激”擺脫，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為預調(diào)微調(diào)為主的新型宏觀調(diào)控模式。我國銀行業(yè)的金融政策也必須要和新政策要求相符，依照目前經(jīng)濟波動發(fā)展新模式重新實施定位。[7]逐漸將“舊常態(tài)”中存在的凱恩斯主義需求實施轉變，發(fā)展成為需求導向型金融模式，并且在發(fā)展過程中將新結構主義融入到金融政策中，促進金融市場的預期重構，在金融政策制定中也更加注重審慎原則。特別是在《關于規(guī)范金融機構同業(yè)業(yè)務的通知》等一系列監(jiān)督政策頒布的時候，能夠明顯看出國內(nèi)對銀行業(yè)監(jiān)管力度正在逐漸強化，這些也均會對商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生直接影響，對于商業(yè)銀行的健康發(fā)展，也會奠定堅實的制度基礎。

三、新常態(tài)環(huán)境下的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略重構

我國商業(yè)銀行在新常態(tài)模式下的內(nèi)外環(huán)境均已經(jīng)出現(xiàn)新的變化，從而逐漸形成了商業(yè)銀行發(fā)展“新常態(tài)”。這些不管是對商業(yè)銀行經(jīng)營理念、業(yè)務模式，還是客戶空間、風險管理、產(chǎn)品形態(tài)以及發(fā)展模式等均會產(chǎn)生直接影響。商業(yè)銀行想要在新常態(tài)下穩(wěn)定發(fā)展，就必須要立足當前、放眼未來，明確戰(zhàn)略發(fā)展目標，從而制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略決策，以應對新常態(tài)發(fā)展形式和需求，主動適應，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供更好的服務。

（一）制定全新戰(zhàn)略目標

在新常態(tài)市場需求推動之下，商業(yè)銀行實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的轉變是必然趨勢，同時也是商業(yè)銀行培養(yǎng)新動力的主要途徑。[8]對于商業(yè)銀行來說，保持“舊常態(tài)”條件取得長期發(fā)展已經(jīng)不可能，必須要將其戰(zhàn)略發(fā)展決策實施調(diào)整，尋找新的發(fā)展優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行業(yè)的轉型發(fā)展，從而構建新的金融工具，提高金融企業(yè)的服務質量。在此過程中一個重要的方面是堅持問題導向，基于商業(yè)銀行發(fā)展中的制約因素和主要業(yè)務著手，依照新常態(tài)發(fā)展需求培育新業(yè)務，尋找新的發(fā)展動力，從而實現(xiàn)轉型和發(fā)展兩者的良好互動，基于數(shù)量增長轉向質量提升發(fā)展，逐漸從之前的風險激進型轉向風險穩(wěn)健型，基于傳統(tǒng)的同質化競爭創(chuàng)新發(fā)展為差異化競爭，促進商業(yè)銀行從一開始的粗放型增長模式成功轉向內(nèi)涵式的發(fā)展目標。

（二）重構商業(yè)銀行組織架構

組織架構是企業(yè)專業(yè)轉向的基礎條件。商業(yè)銀行的組織架構其開始于“總分行”制，之后逐漸發(fā)展成為“總分行+利潤中心/事業(yè)部”的“條塊結合”組織架構。組織結構的轉變可以將其看作是我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的不斷探索結構。[9]但是對“總分行制”和“事業(yè)部制”對比發(fā)現(xiàn)，這種混合型組織結構也存在兩點問題，其中第一是金融業(yè)務和制造業(yè)、非金融機構存在差異，沒有明確的產(chǎn)品邊界，所有產(chǎn)品幾乎上都在“資金中介”、“信用中介”兩大功能下構建，所以不同產(chǎn)品之間適宜進行融合但是并不能夠拆開。在國際上銀行業(yè)通常是構建三到四個事業(yè)部，但是我國普遍存在六七個，在目前更具有增加的趨勢。對職能過分的細化，只是進一步增加產(chǎn)品之間的堡壘，最終結果也就是創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量越來越多，但是在市場上具有強大競爭力的產(chǎn)品卻不多；第二是在分行中，沒有設立專門的人力資源支持總行各事業(yè)部，這樣條和塊的執(zhí)行均落在網(wǎng)點和客戶經(jīng)理身上。在資源基礎有限的情況下，分行執(zhí)行者在產(chǎn)品選擇中，回報是第一考慮因素。換一個角度來看，必然容易引發(fā)總行各事業(yè)部之間的內(nèi)部資源競爭，最終也就會導致部門主義和短視行為的出現(xiàn)。從以上這些情況來看，商業(yè)銀行組織架構重構已經(jīng)是重中之重，基本思路則如下：第一，將所有部門均集中分成兩類，分別為營銷部門和非營銷部門，對于營銷部門，則將其事業(yè)部簡化到三到四個，例如可以將其分為零售、資金交易、對公以及私人銀行等等；對于非營銷部門，比如說人力部門、財務部門以及風險管理部門等等，應該盡可能的實施集中化解改革。第二，分行建立專門部門，以和總行各事業(yè)部對應，非營銷部門可以將其大部分功職能上交，全部資源均逐漸向營銷傾斜。這些設計對于新常態(tài)下商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢主要集中在兩點：首先，能夠將各部門的職能邊界進一步明確，各部門之間的產(chǎn)品沒有過多的交叉，同一個部門中也能夠將各種資源均實施集中，從而發(fā)揮良好的協(xié)同效應；其次，集中化改革能夠將其運營成本顯著降低，同時顯著提高各部門的運營效率，促進人力資源配置的優(yōu)化。[10]

（三）強化風險管理能力

在新常態(tài)環(huán)境下，經(jīng)濟增長速度減緩也就進一步增加了企業(yè)的市場競爭壓力，為了能夠確保企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展，經(jīng)營者就不得不選擇從事一些高風險業(yè)務，這些因素也進一步強化了商業(yè)銀行的信貸風險，在商業(yè)銀行發(fā)展中不良貸款和不良貸款率均會對銀行產(chǎn)生嚴重打擊。所以在金融風險不斷強化的環(huán)境中，需要全面實施風險管理機制，加大關于銀行資產(chǎn)質量和風險收益率水平的關注，全面管理銀行的市場風險、信用風險、流動性風險以及操作風險等等，對各種風險實施優(yōu)化組合，以此提高銀行的全面管理質量。1.制定風險管理戰(zhàn)略和風險管理政策。始終堅持全面風險管理戰(zhàn)略方向，加大關于管理政策制定及實施的關注，依照商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況，合理進行市場定位，對自身風險偏好實施全面考慮，以此制定相應的中長期風險戰(zhàn)略，并完善相應的風險管理措施，能夠對于銀行風險和效益實施平衡。2.構建完善的風險管理模型。在識別風險基礎之上，強調(diào)風險的量化及模型化?；趶娀瘍?nèi)部風險管理數(shù)據(jù)積累，構建我國商業(yè)銀行通用共享的數(shù)據(jù)庫。同時重點構建內(nèi)部評級體系，進一步促進商業(yè)銀行風險管理的專業(yè)化及規(guī)范化發(fā)展。3.強化文化建設，提高風險管理人員綜合素質。堅持文化導向，構建專業(yè)風險管理隊伍，引導風險管理人員構建穩(wěn)健經(jīng)營理念，提高風險管理人員的責任意識。強化銀行員工的教育培訓工作，積極引導風險管理在日常工作中貫徹風險管理意識，為商業(yè)銀行發(fā)展構建一支專業(yè)化水平高的現(xiàn)代化風險管理隊伍。

（四）樹立創(chuàng)新理念，堅持創(chuàng)新發(fā)展

在新常態(tài)經(jīng)濟環(huán)境下，創(chuàng)新已經(jīng)成為各個企業(yè)發(fā)展的主要動力。在金融行業(yè)發(fā)展中創(chuàng)新同樣也是重中之重。商業(yè)發(fā)展模式只有和經(jīng)濟發(fā)展趨勢相契合，堅持創(chuàng)新發(fā)展，才能夠將傳統(tǒng)的信貸規(guī)模理念逐漸推翻，促進商業(yè)銀行的轉型升級。首先，堅持需求導向創(chuàng)新?；谑袌鲂枨髮虻你y行業(yè)創(chuàng)新，才能夠促進銀行業(yè)務的長期發(fā)展，以此有效體現(xiàn)創(chuàng)新的價值。在新常態(tài)經(jīng)濟時代，居民收入均有顯著提升，從而促進了個人消費的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行對消費信貸業(yè)務和個人理財業(yè)務大力發(fā)展，同時開展零售型業(yè)務，才能夠對市場需求有效滿足，從而在激勵的市場競爭中占有一席之地。[11]其次，創(chuàng)新激勵約束機制。基于產(chǎn)品和服務創(chuàng)新角度，借助于創(chuàng)新激勵模式吸引人才，構建完善的約束機制及賞罰機制，促進商業(yè)銀行管理體系的逐步完善。另外，在發(fā)展中堅持以價值創(chuàng)作為核心，構建相應的創(chuàng)新評價機制，促進商業(yè)銀行的創(chuàng)新持續(xù)性發(fā)展。最后，提高創(chuàng)新流程體系的科學性及合理性。在銀行管理體系中，必須要基于“以客戶為中心”理念，提高產(chǎn)品管理的標準化進程，強加創(chuàng)新基礎建設。對產(chǎn)品和服務流程的創(chuàng)新管理進一步完善，最大化的減少市場需求分析到市場推廣時間，促進創(chuàng)新型產(chǎn)品的發(fā)展的同時，進一步加大力度實施產(chǎn)品服務推廣。同時在新形勢下商業(yè)銀行也要對互聯(lián)網(wǎng)思維進行充分應用，實現(xiàn)金融服務的無網(wǎng)電化、業(yè)務模式垂直化以及消費支付移動化等等，可以在業(yè)務層面上借助于互聯(lián)網(wǎng)技術實施操作流程優(yōu)化和改善，以此對銀行業(yè)務流程再造有效實現(xiàn)，從而和未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求相契合。

四、結語

經(jīng)濟增速減緩計劃，體制改革難度大，經(jīng)濟結構實施優(yōu)化升級，經(jīng)濟政策實現(xiàn)轉型調(diào)整，我國經(jīng)濟在長期高速發(fā)展之后，已經(jīng)逐漸步入新常態(tài)發(fā)展時代。經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展的出現(xiàn)必然也會對金融業(yè)產(chǎn)生影響，從而促進商業(yè)銀行新常態(tài)的形成。我國商業(yè)銀行只有依照市場經(jīng)濟發(fā)展需求，從之前的舊常態(tài)逐漸發(fā)展到新常態(tài)，改善之前和現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展不相符的因素，盡可能早的制定全方位策略，以此對商業(yè)銀行業(yè)市場核心競爭力顯著提升，才能夠促進商業(yè)銀行更好地為實體經(jīng)濟發(fā)展提供服務。

作者:江晨櫻 單位:復旦大學

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