導語：銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與商務(wù)體系建設(shè)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘　要：本文探索了銀行卡支付對促進現(xiàn)代商務(wù)發(fā)展的作用，并對如何加快青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進青?，F(xiàn)代商務(wù)體系建設(shè)提出相關(guān)建議，為推進我省電子商務(wù)事業(yè)發(fā)展提供決策、參考意見。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);銀行卡;現(xiàn)代商務(wù)體系建設(shè);決策支持

隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，人類社會逐漸步入一個全新的階段。商業(yè)活動作為人類最基本、最廣泛的聯(lián)系方式，必然要走向信息化，于是電子商務(wù)便成為這一階段的必然產(chǎn)物。所謂電子商務(wù)，簡言之就是在網(wǎng)上開展商務(wù)活動——當企業(yè)將其主要業(yè)務(wù)通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)、外部網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)的職員、客戶、供應(yīng)商以及合作伙伴直接相連時，其中發(fā)生的各種活動就是電子商務(wù)。電子商務(wù)的核心內(nèi)容是信息的相互溝通和交流。交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)進行交流、洽談、確認，最后完成交易，這時對于通過電子商務(wù)手段完成交易的雙方來說，銀行等金融機構(gòu)的介入是必不可少的。銀行所起的作用主要是支持和服務(wù)，屬于商業(yè)行為。但從整個電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展來看，這是一種不可或缺的商業(yè)行為。

一、現(xiàn)代商務(wù)概述及特點

（一）現(xiàn)代商務(wù)的內(nèi)涵

現(xiàn)代商務(wù)主要包含兩部分內(nèi)容：傳統(tǒng)商務(wù)和電子商務(wù)。1.傳統(tǒng)商務(wù)。傳統(tǒng)商務(wù)就是用戶可以利用電話、傳真、信函和傳統(tǒng)媒體來實現(xiàn)商務(wù)活動和管理過程。用戶能夠通過傳統(tǒng)手段進行市場營銷、廣告宣傳、獲取營銷信息、接收訂貨信息、做出購買決策、支付款項、客戶服務(wù)支持等。傳統(tǒng)商務(wù)在信息提供方面不夠透明和全面，在流通渠道方面，需經(jīng)過企業(yè)-批發(fā)商-零售商-消費者多個環(huán)節(jié)；在交易對象方面，一般只能面向部分地區(qū)的消費者；在交易時間方面，只能在營業(yè)時間進行；在交易地點方面，必須在實體店鋪內(nèi)進行；在用戶體驗方面，大大受制于時間與地點；在資金支付方面，通常采用的是“三票一卡”（本票、匯票、支票和銀行卡），支付形式繁瑣、不便捷?？偠灾?，傳統(tǒng)商務(wù)具有環(huán)節(jié)多、成本高、效率低、支付不便以及交易雙方心里距離較遠等特點。2.電子商務(wù)。電子商務(wù)是以電子形式進行的商務(wù)活動的統(tǒng)稱，交易當事人或參與人利用現(xiàn)代信息技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)（包括互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)或其他信息網(wǎng)絡(luò)）進行的各類商業(yè)活動，包括貨物交易、服務(wù)交易和知識產(chǎn)權(quán)交易等。電子商務(wù)在信息提供方面相對更為透明和準確；在流通渠道方面，企業(yè)與消費者之間是直接互通的形式；在交易對象方面，能面向全球的市場；在交易時間方面，能提供24小時的服務(wù)；在交易地點方面，無需固定的場所，只需一個互聯(lián)網(wǎng)空間；在用戶體驗方面，能為用戶提供更為便捷的服務(wù)；在資金支付方面，可提供電子化的支付方式，在提供便利的同時，更好地保障資金的安全?？偠灾娮由虅?wù)具有成本低、效率高、支付手段便捷、無時間和空間限制等特點。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和商業(yè)模式的不斷發(fā)展，按商務(wù)活動的參與主體不同，電子商務(wù)主要可分為四類：即B2B、B2C、C2C、B2G電子商務(wù)。B2C（BusinesstoCustomer）指網(wǎng)絡(luò)零售商借助互聯(lián)網(wǎng)，直接面對消費者銷售產(chǎn)品和服務(wù)，這種模式節(jié)省了企業(yè)和消費者的時間和空間，大大提高了交易效率，國內(nèi)典型的B2C商務(wù)網(wǎng)站有淘寶商城、銀聯(lián)商城、京東、新蛋、卓越亞馬遜、國美網(wǎng)上商城、蘇寧網(wǎng)上商城等；C2C（CustomertoCustomer）指個人與個人之間借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的一種商業(yè)交易活動，國內(nèi)典型的C2C商務(wù)網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等；B2B（BusinesstoBusiness）指商家（泛指企業(yè)）對商家的電子商務(wù)，即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換，如供求信息、訂貨及確認、支付過程及票據(jù)簽發(fā)等，國內(nèi)典型的B2B商務(wù)網(wǎng)站有阿里巴巴、百納網(wǎng)、中國網(wǎng)庫、中國制造網(wǎng)等；B2G（BusinesstoGovernment）指企業(yè)與政府組織間通過網(wǎng)絡(luò)進行的產(chǎn)品或服務(wù)的銷售活動。

（二）現(xiàn)代商務(wù)的特點

現(xiàn)代商務(wù)具備三大特點：一是國際化；二是電子化；三是移動化。1.國際化。隨著國家改革開放政策的實施，我國與世界其他國家之間的聯(lián)系日趨緊密，跨國的商品貿(mào)易逐步出現(xiàn)，并且商品的種類越來越豐富，規(guī)模越來越龐大，商務(wù)的形式趨于國際化。進入21世紀以來，這種國際化的趨勢越來越明顯，國際商務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，國際化已成為現(xiàn)代商務(wù)發(fā)展的顯著特點。2.電子化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生了電子化的商務(wù)形式，為廣大企業(yè)和個人提供了一個商品及服務(wù)的展示和交易平臺，并且由于其具有成本低、便捷度高、直觀性強和透明度高等特點，受到越來越多的人的認可，逐漸發(fā)展成現(xiàn)代電子商務(wù)。國內(nèi)知名B2B企業(yè)阿里巴巴便是電子商務(wù)領(lǐng)域的代表?！吨袊娮由虅?wù)發(fā)展報告（2014）》顯示，2014年，中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模達13.4萬億元，同比增長31.4%。其中，B2B電子商務(wù)市場交易額達10萬億元，同比增長21.9%。網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達2.82萬億元，同比增長49.7%。在電子商務(wù)市場細分行業(yè)結(jié)構(gòu)中，B2B電子商務(wù)市場份額占比74.6%、網(wǎng)絡(luò)零售市場份額達21%；O2O市場份額占比4.4%。3.移動化。智能手機的大規(guī)模發(fā)展、移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及移動支付概念的興起，為現(xiàn)代商務(wù)開辟了一個新的發(fā)展方向——移動化。從2010年到2014年，中國網(wǎng)絡(luò)購物市場移動交易規(guī)模年均復(fù)合增速達350%，這個增速稱得上恐怖，據(jù)阿里巴巴數(shù)據(jù)顯示，2015天貓雙十一全球狂歡節(jié)最終交易額為912.17億元，其中無線交易額為626億元，無線占比68.67%。京東方面，“雙十一”下單量超過3200萬單，其中移動端下單量占比達到74%。核心電商平臺的“雙十一”的移動成交占比都是在70%左右，說明電商交易已經(jīng)全面進入移動時代。

二、銀行卡支付對促進現(xiàn)代商務(wù)發(fā)展的作用

銀行卡支付原指利用銀行卡代替現(xiàn)金等非電子支付方式開展的支付，隨著現(xiàn)代商務(wù)的電子化發(fā)展，銀行卡支付也出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、電視支付等多種形態(tài)，部分形態(tài)并不需要借助一張物理卡片進行，因此，目前銀行卡支付已泛指所有電子支付。

（一）銀行卡能滿足多元化的支付需求

銀行卡支付具備跨時間、跨區(qū)域、形式多變等特點。從支付渠道上看，隨著傳統(tǒng)商務(wù)向電子商務(wù)、移動商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行卡支付已突破了時間、空間的限制，可以使持卡人通過傳統(tǒng)POS、互聯(lián)網(wǎng)、手機、固定電話、電視等渠道隨時隨地實現(xiàn)快速、方便的支付，滿足社會多元化的支付需求。從支付工具上看，銀行卡產(chǎn)品也在不斷豐富，滿足企業(yè)多元化的支付需求。如作為銀行卡體系中的重要產(chǎn)品之一，企業(yè)商務(wù)卡有著特殊的功能，能幫助企業(yè)加強采購管理、差旅管理、財務(wù)管理等，節(jié)省管理成本，提高管理效率。

（二）銀行卡能提高現(xiàn)代商務(wù)的支付效率、降低支付成本

銀行卡支付具備快捷、簡便、數(shù)字化、電子化強等特點，銀行卡不斷替代現(xiàn)金，大大提升了支付的效率，為社會節(jié)約了大量的支付成本。主要包括：人民銀行印刷發(fā)行現(xiàn)金的成本，商業(yè)銀行管理現(xiàn)金的成本；ATM跨行取款轉(zhuǎn)接的成本；商戶管理的成本；反假幣成本；ATM取現(xiàn)、柜面取現(xiàn)和商戶處理交易的時間成本；滯留資金的機會成本等。據(jù)測算，銀行卡支付的成本為交易金額的0.67%，現(xiàn)金則為1.50%，因此，銀行卡替代現(xiàn)金能節(jié)約交易金額0.83%的社會成本。這些節(jié)約的成本體現(xiàn)在現(xiàn)代商務(wù)活動的各個環(huán)節(jié)中。

（三）銀行卡能構(gòu)建多渠道的綜合性支付平臺

銀行卡還能構(gòu)建多渠道的綜合性支付平臺，解決企業(yè)各類資金歸集支付，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高商務(wù)效率。銀行卡本質(zhì)上是電子支付信息載體，對于企業(yè)而言，它的普及催生了企業(yè)電話銷售、網(wǎng)上銷售、手機銷售、自動售賣等眾多現(xiàn)代化營銷和推廣渠道，加速了企業(yè)資金流、物流、客戶流、信息流的融合，同時滿足了企業(yè)在銷售過程中的資金歸集需求，最終加速了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，提高了商務(wù)效率。

（四）銀行卡能拉動消費增長

一般來說，可支配資金和消費傾向是決定消費的重要因素。銀行卡既可以通過提供支付便利提高消費意愿，又可以通過信用卡的消費信貸功能預(yù)支未來的收入，擴大可支配的消費資金，釋放消費需求，從而對消費產(chǎn)生積極的促進作用。

（五）銀行卡能培養(yǎng)社會信用意識

銀行卡交易記錄可以積累持卡人、中小企業(yè)等的信用，培養(yǎng)和提升社會信用意識。從持卡人的角度來看，銀行卡消費、取現(xiàn)、信用卡還款等筆筆都有記錄，從這些記錄中可以分析出持卡人的用卡習慣、還款能力、還款及時性，從而評估該持卡人的綜合信用狀況。如果全社會通過銀行卡記錄建立健全信用評估機制，可促使持卡人提升其社會信用意識。從中小企業(yè)的角度來看，由于中小企業(yè)規(guī)模小、抗風險能力弱，中小企業(yè)在向商業(yè)銀行申請貸款時，商業(yè)銀行放貸較為謹慎，對中小企業(yè)的信用評估也比較難。而銀行卡的使用可以在一定程度上解決商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信用評估問題，如向中小企業(yè)發(fā)放一張信用卡，通過調(diào)閱其信用卡使用記錄即可快速判斷其綜合信用水平。對于信用記錄良好的中小企業(yè)，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)快速放款。

三、青海省與國內(nèi)主要區(qū)域的現(xiàn)代商務(wù)及銀行卡發(fā)展情況對比分析

（一）國內(nèi)主要?。ㄊ校┈F(xiàn)代商務(wù)及銀行卡發(fā)展情況分析

1.國內(nèi)主要?。ㄊ校┖暧^經(jīng)濟對比《2014年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2014年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為636463億元，年末全國大陸總?cè)丝跒?36782萬人，因此，2014年中國人均GDP為4.66萬元，截至2014年末，人民幣兌美元匯率中間價為6.1428，這就意味著2014年我國人均GDP達到7485美元。2014年廣東地區(qū)生產(chǎn)總值達6.72萬億元，人均GDP首次突破1萬美元。統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，全國已有北京、上海、天津等7個省市進入人均GDP“1萬美元俱樂部”。2.國內(nèi)主要省（市）銀行卡發(fā)展情況對比（1）銀行卡總體交易情況從2014年各省市跨行交易金額來看（圖1），廣東、北京、上海、江蘇、山東、深圳、浙江的跨行交易金額位居全國前列。這七個地區(qū)占全國跨行交易金額的47%。從各省市的跨行交易金額增長速度來看，中西部地區(qū)的青海、甘肅、西藏、貴州增幅均較高，其中青海省全年跨行交易金額為936億元，同比增速為45.3%，排名第三，高于全國平均水平32.5%。（2）銀行卡市場發(fā)展成熟度從各省市信用卡交易占比來看（圖2），除寧波、廈門、青島等城市外，內(nèi)蒙、寧夏、山西、云南等地信用卡交易占比位居前列，其中青海省信用卡交易占比為38.45%，同比增速達9.2%，增速高于全國6.54%，位居全國第十位。3.青海省銀行卡發(fā)展?jié)摿^大從青海省近3年銀行卡跨行交易量來看，2012-2014年，交易筆數(shù)、金額分別從不足1500萬筆、409億元增長至2747.5萬筆、936億元，同比增速分別在30%、45%以上；從受理終端增長量來看，截至2014年12月底，我省共有ATM2367臺，特約商戶36335戶，POS終端43296臺，與去年年底相比，分別增長了433臺、5509戶和6984臺，增長率為22%、18%和19%。從以上分析可以看出，青海省的宏觀經(jīng)濟發(fā)展水平、銀行卡市場成熟度、交易量和受理終端儲量雖然較低，但各項指標增長率較高，發(fā)展空間很大。

（二）青海省主要城市現(xiàn)代商務(wù)及銀行卡發(fā)展情況分析

1.青海省各區(qū)域宏觀經(jīng)濟對比2014年，青海GDP為2301.12億；人均GDP39633元，比上年增長8.2%。從各地級市來看，西寧、海西和海東GDP總量領(lǐng)先，分別為1077.14億、560億和377.70億。從人均GDP來看，海西、西寧和海北位列前三，海西州人均GDP為18185.45美元；西寧市人均GDP為7732.85美元；海北州人均GDP為7505.24美元。玉樹州人均GDP最低，為1935.95美元。2.青海省主要地區(qū)銀行卡發(fā)展情況對比2014年1-12月，青海省實現(xiàn)銀行卡清算交易2769萬筆、交易金額1006億元，同比增長32.2%和56.2%。其中，ATM清算交易1218萬筆、交易金額143億元，同比增長21.4%和32.6%；POS清算交易1527萬筆、交易金額793億元，同比增長42.6%和66.1%；非傳統(tǒng)渠道實現(xiàn)清算交易24萬筆，交易金額71億元。二級地市（除西寧以外的六州一市）ATM交易筆數(shù)386萬筆，同比增長22.8％，占全省份額31.3%；ATM交易金額52.7億元，同比增長48.3％，占全省份額34％。2014年二級地市POS交易金額128.3億元，是2012年的1.9倍，占全省份額16.2％。截至2014年12月底，我省共有ATM2367臺，特約商戶36335戶，POS終端43296臺，其中二級地市（除西寧以外的六州一市）ATM約占全省38％，商戶約占全省10％，POS約占全省13％。3.我省電子商務(wù)發(fā)展基本情況2015年，全省電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)240家，同比增長45%，應(yīng)用電子商務(wù)開展業(yè)務(wù)的企業(yè)及商家22954家，同比增長42%。2015年1～9月，全省實現(xiàn)電子商務(wù)交易額227.4億元，同比增長29.1%，網(wǎng)絡(luò)零售額68.15億元，同比增長35.3%。已有50余家省內(nèi)外電商服務(wù)企業(yè)和機構(gòu)入駐電商基地，基本涵蓋了電子商務(wù)交易服務(wù)、支撐服務(wù)和衍生服務(wù)等服務(wù)類別?！扒嗪＿^日子網(wǎng)”成功申報國家電子商務(wù)示范企業(yè)。今年“雙十一”期間，省內(nèi)7家重點電商平臺總計實現(xiàn)銷售收入4717.3萬元，比去年翻番。

四、大力發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)，加快青海省現(xiàn)代商務(wù)體系建設(shè)的策略建議

電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟活動，是對傳統(tǒng)商務(wù)的重大變革，是增強經(jīng)濟實力的戰(zhàn)略選擇，對促進我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟運行質(zhì)量和效率，提升綜合實力具有十分重要的作用。學習借鑒發(fā)達地區(qū)經(jīng)驗，就要科學分析我們與發(fā)達地區(qū)的差異和形成差異的主客觀原因，深刻認識我省的優(yōu)勢和劣勢，真正把自己的后發(fā)優(yōu)勢同別人的先進經(jīng)驗緊密結(jié)合起來，尋求推進電子商務(wù)發(fā)展的新思路、新突破，走出青海加快電子商務(wù)發(fā)展的新路子。

（一）主要目標

1.完善銀行卡綜合支付體系。適應(yīng)現(xiàn)代商務(wù)國際化、電子化和移動化的發(fā)展趨勢，以銀行卡為載體，將青海省支付網(wǎng)絡(luò)從國內(nèi)延伸至國際、從線下延伸至線上、從固定延伸至移動，建設(shè)國際化、多渠道、多應(yīng)用的綜合支付體系，不僅能滿足如火如荼的城市現(xiàn)代商務(wù)對支付的需求，更能通過安全、便捷的支付帶動農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代商務(wù)的不斷發(fā)展。2.促進現(xiàn)代商務(wù)與先進支付體系的融合發(fā)展。完善青海省現(xiàn)代商務(wù)的銀行卡受理環(huán)境、產(chǎn)品體系及支付渠道。通過廣泛的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)現(xiàn)代商務(wù)支付無障礙；通過豐富的銀行卡產(chǎn)品體系滿足不同商務(wù)人士的個性化需求；通過多種創(chuàng)新的銀行卡支付渠道擴大現(xiàn)代商務(wù)企業(yè)的業(yè)務(wù)范疇。3.吸引和培育優(yōu)秀現(xiàn)代商務(wù)企業(yè)落戶青海。建設(shè)高效的商戶及持卡人綜合服務(wù)體系，推動青海省現(xiàn)代商務(wù)的健康、有序發(fā)展，吸引國內(nèi)外優(yōu)秀現(xiàn)代商務(wù)企業(yè)落戶青海，進而帶動全省宏觀經(jīng)濟整體發(fā)展。4.努力挖掘農(nóng)村電子商務(wù)市場的巨大潛力。互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及和農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量的攀升增加了農(nóng)村電商消費市場的潛力，因此，積極建設(shè)農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，以此為基礎(chǔ)，促進農(nóng)村地區(qū)物流、資金流和信息流的貫通，能夠降低農(nóng)村地區(qū)消費和創(chuàng)業(yè)的成本，更好地激發(fā)農(nóng)村地區(qū)市場活力，為我省經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級注入強大動力。

（二）構(gòu)建支撐體系，推進電子商務(wù)加快發(fā)展

1.構(gòu)筑組織保障體系。成立專項工作領(lǐng)導小組，定期召開聯(lián)席會議，共同討論制定發(fā)展策略。省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導小組是在省政府領(lǐng)導下組織、協(xié)調(diào)、推進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展各項工作的領(lǐng)導機構(gòu)。該領(lǐng)導小組各成員單位是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要責任部門，要努力做好本部門承擔的工作，同時加強配合，形成合力。省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導小組辦公室作為領(lǐng)導小組的日常工作機構(gòu)，要充分發(fā)揮聯(lián)系、溝通和督促檢查的作用。2.構(gòu)筑政策保障體系。一是加大財政支持力度：對銀行卡電子支付企業(yè)制定相應(yīng)補貼政策；按照國家關(guān)于推行金融稅控收款機的政策，對商戶自行購置的金融稅控收款機可給予一定的稅收優(yōu)惠，如可按現(xiàn)行規(guī)定在企業(yè)成本中計提折舊或一次性列支，享受所得稅稅前扣除；參考北京等地做法，對使用銀行卡支付的商戶給予一定的稅收優(yōu)惠或財政補貼；成立電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，用于扶持重點發(fā)貨的電子支付企業(yè)，以及對發(fā)展優(yōu)秀的電子支付企業(yè)進行激勵。二是加大金融支持力度。對受理銀行卡支付的“萬村千鄉(xiāng)”店，應(yīng)給予一定的銀行卡刷卡手續(xù)費費率優(yōu)惠；對電子支付企業(yè)以及信用良好的農(nóng)家店給予小額貸款利率優(yōu)惠。三是加大其它政策支持力度，如參考天津、浙江等地做法，協(xié)調(diào)電信部門對商戶刷卡交易電信通信費給予一定的優(yōu)惠。3.構(gòu)筑人才保障體系。多渠道引進電子商務(wù)專業(yè)人才，完善電子商務(wù)人才的培訓培養(yǎng)機制，滿足電子商務(wù)發(fā)展需求。加大對社會公眾電子商務(wù)的宣傳，普及電子商務(wù)知識，提高人們對電子商務(wù)的認識和了解，加強對電子商務(wù)的應(yīng)用。研究和建立電子商務(wù)統(tǒng)計分析方法，建立電子商務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測體系，為電子商務(wù)發(fā)展提供決策依據(jù)。配合上述“人才培養(yǎng)”工程的實施，建議政府在人才培訓方面給予相應(yīng)的資金、政策等支持。如為吸納高端人才向本省聚集，可對銀行卡發(fā)卡、受理、電子商務(wù)、移動商務(wù)等行業(yè)的高端金融人才給予落戶、住房等方面的扶持，對優(yōu)秀的銀行卡收銀員給予一定的獎勵。

作者:張國強 單位:中國銀聯(lián)股份有限公司青海分公司