導(dǎo)語(yǔ)：淺析民營(yíng)銀行市場(chǎng)博弈策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：民營(yíng)銀行的市場(chǎng)進(jìn)入和退出是博弈的必然結(jié)果，也是優(yōu)超戰(zhàn)略的納什均衡。民營(yíng)銀行的進(jìn)入提高了金融銀行業(yè)的市場(chǎng)效率，使得利率降低貸款數(shù)量增加，優(yōu)化了資金的資源配置，實(shí)現(xiàn)了帕累托改進(jìn)。但民營(yíng)銀行的進(jìn)入仍然存在著道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租和內(nèi)部人控制等問(wèn)題，因此市場(chǎng)進(jìn)入應(yīng)當(dāng)遵循著制度改進(jìn)、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)定位等原則；應(yīng)當(dāng)采取建立、健全銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，完善民營(yíng)銀行的內(nèi)部管理制度等對(duì)策，強(qiáng)化和完善我國(guó)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；市場(chǎng)準(zhǔn)入；退出機(jī)制；納什均衡；分析

一、引言

目前關(guān)于民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的爭(zhēng)論主要有兩種觀(guān)點(diǎn)：一種是增量改革，一種是存量改革。前者以徐滇慶為代表組建民營(yíng)銀行的改革，認(rèn)為組建民營(yíng)銀行，對(duì)原有的金融體制產(chǎn)業(yè)巨大沖擊，有利于金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的形成，而不必通過(guò)城市商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社將民間資本引入金融市場(chǎng)。可以重新進(jìn)行制度安排而沒(méi)有不合理的制度約束，不受既得利益集團(tuán)的牽制。統(tǒng)一通過(guò)市場(chǎng)來(lái)選擇經(jīng)理人員；沒(méi)有不良貸款的歷史包袱等。后者以王自力博士為代表，認(rèn)為組建民營(yíng)銀行會(huì)成為能人們競(jìng)相追逐的燙手山芋，或成為各利益集團(tuán)為自己服務(wù)的融資場(chǎng)所，并可能產(chǎn)生金融三亂。在短期內(nèi)放開(kāi)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入限制將不可能成為當(dāng)前金融改革的優(yōu)先選擇。以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社民營(yíng)化改造方式替代新設(shè)立民營(yíng)銀行沒(méi)有理論和政策障礙，并有很強(qiáng)的可操作性。本文認(rèn)為，前者更具有優(yōu)勢(shì)和可行性，理由在于：我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的成功經(jīng)驗(yàn)證明體制外增量改革是可行路徑；對(duì)原有銀行制度的改革持續(xù)了較長(zhǎng)的時(shí)間，而未見(jiàn)明顯效果，組建民營(yíng)銀行增量改革的優(yōu)勢(shì)絕不劣于存量改革；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制完善化的趨勢(shì)是銀行業(yè)市場(chǎng)化。當(dāng)然，組建民營(yíng)銀行也不能完全治愈幾十年銀行業(yè)發(fā)展的頑疾，但卻會(huì)減輕癥狀，并為以后的綜合治理提供正確的機(jī)制路徑。

我國(guó)是體制轉(zhuǎn)軌中的發(fā)展中國(guó)家，不能套用發(fā)達(dá)國(guó)家民營(yíng)銀行的發(fā)展模式，必須結(jié)合我國(guó)資本市場(chǎng)、投資及增長(zhǎng)的體制特殊性，探求出一套適合我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的模式。2005年2月，國(guó)家放寬了對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)定，為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了基本原則和保障。[1]因此，對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展，尤其是初期發(fā)展的市場(chǎng)進(jìn)入和退出機(jī)制的研究，對(duì)民營(yíng)銀行長(zhǎng)期發(fā)展起著根本性的作用。本文從民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制入手，對(duì)其進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制分析

(一)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的博弈分析

發(fā)展中國(guó)家通常存在金融抑制和投資抑制的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，這是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制或目前經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的一種顯性表象。國(guó)有商業(yè)銀行附帶著的是國(guó)家或政府的利益，它并不是以利潤(rùn)最大化為惟一目的，還控制資本的流向，并在宏觀(guān)上體現(xiàn)政策制訂者的意向。國(guó)有商業(yè)銀行想擁有大量的資金形成資金需求，而儲(chǔ)蓄者又對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行有著國(guó)家信任存在大量的資金供給，供求相等或略有差異都會(huì)出現(xiàn)基本均衡(注：銀行業(yè)還應(yīng)當(dāng)包括城市商業(yè)銀行､城市信用社和農(nóng)村信用社,它們的改革可以形成民營(yíng)銀行的增量,因此它同組建民營(yíng)銀行有著同等的功效,將之并入民營(yíng)銀行的增量,不再單獨(dú)考慮,以簡(jiǎn)化理論分析｡)，而事實(shí)上，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)資金的需求是極大的或無(wú)限的，而在基本封閉的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中資金供給是有限的，這在短期內(nèi)也存在著一種均衡。這就是國(guó)有商業(yè)銀行一定吸納資金，儲(chǔ)蓄者對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行資金供給的納什均衡(吸納，儲(chǔ)蓄)。

當(dāng)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)者還未出現(xiàn)的時(shí)候，處于壟斷狀態(tài)(我們暫且不考慮一直存在的地下或半地下的民間金融)，國(guó)有商業(yè)銀行可以高枕無(wú)憂(yōu)，即使資金的價(jià)格即利率很低，仍然不必?fù)?dān)心儲(chǔ)蓄者改變策略不來(lái)儲(chǔ)蓄。但是當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)者如民營(yíng)銀行出現(xiàn)的時(shí)候，問(wèn)題就出現(xiàn)了。儲(chǔ)蓄者可以選擇不到國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄，而到民營(yíng)銀行儲(chǔ)蓄，其仍然可以受益(并且收益大于零)。則原有的納什均衡被打破了，儲(chǔ)蓄者一定不儲(chǔ)蓄，不論國(guó)有商業(yè)銀行吸納還是不吸納，即(吸納，不儲(chǔ)蓄)和(不吸納，不儲(chǔ)蓄)是新的納什均衡。

對(duì)于民營(yíng)銀行和儲(chǔ)蓄者而言，民營(yíng)銀行和儲(chǔ)蓄者的納什均衡必然是(吸納，儲(chǔ)蓄)，在不考慮外資銀行進(jìn)入的情況下，國(guó)有商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行就是一個(gè)顯然的此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，因此，對(duì)資金的競(jìng)爭(zhēng)成為關(guān)鍵。國(guó)有商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行對(duì)資金都有兩種策略：進(jìn)入、不進(jìn)入和限制、不限制。這是一個(gè)優(yōu)超戰(zhàn)略，民營(yíng)銀行的進(jìn)入策略收益嚴(yán)格大于不進(jìn)入策略的收益，而國(guó)有商業(yè)銀行的限制策略的收益嚴(yán)格大于不限制的策略收益，因此，結(jié)論必然是(進(jìn)入、限制)，因?yàn)槿魏我环降牟贿M(jìn)入或不限制，必然會(huì)使另一方占領(lǐng)市場(chǎng)，擁有資金并獲益。

(二)民營(yíng)銀行市場(chǎng)進(jìn)入的效率提高模型分析

民營(yíng)銀行的市場(chǎng)進(jìn)入對(duì)金融市場(chǎng)效率的提高起到積極作用，并對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善有著正面效應(yīng)。首先我們來(lái)建立一個(gè)民營(yíng)銀行市場(chǎng)進(jìn)入的模型，以分析民營(yíng)銀行進(jìn)入的利好效應(yīng)。該模型有以下四個(gè)假設(shè)：(1)銀行有傳統(tǒng)壟斷主導(dǎo)部門(mén)(國(guó)有銀行)和增量部門(mén)(民營(yíng)銀行)；(2)國(guó)有商業(yè)銀行部門(mén)是價(jià)格制定者，而增量部門(mén)是價(jià)格接受者；(3)國(guó)有商業(yè)銀行的邊際成本低于民營(yíng)銀行的邊際成本，且是平行于橫軸的直線(xiàn)；(4)民營(yíng)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的需求線(xiàn)都向右下方傾斜，且民營(yíng)銀行的需求彈性大于國(guó)有商業(yè)銀行需求彈性。[2]

在沒(méi)有民營(yíng)銀行進(jìn)入，只有國(guó)有商業(yè)銀行壟斷的情況下，國(guó)有商業(yè)銀行壟斷條件下的貸款數(shù)量和利率決定如圖1。

在圖1中，國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)的原則決定貸款數(shù)量，利率由貸款數(shù)量Q=D(r)來(lái)決定，按照MR=MC的原則確定的貸款數(shù)量是Qm1，利率是rm1。需要指出的是國(guó)有商業(yè)銀行由于體制的原因，不是完全符合利潤(rùn)最大化的原則。對(duì)于盈利狀況的國(guó)有企業(yè)提供的貸款可能MRMC。

圖2中民營(yíng)銀行的需求曲線(xiàn)的彈性大于國(guó)有商業(yè)銀行的需求曲線(xiàn)彈性，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的市場(chǎng)化程度較為深化，利率的較小變化便會(huì)引起貸款數(shù)量的較大變化。同樣，按照MR=MC的原則確定的貸款數(shù)量是Qm2，利率是rm2。一般來(lái)說(shuō)，在發(fā)展中國(guó)家Qm2的數(shù)量大大小于Qm1的數(shù)量。

圖3是考慮了民營(yíng)銀行進(jìn)入的總的貸款數(shù)量的利息率的情況，需求線(xiàn)的彈性介于國(guó)有商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行需求彈性之間，按照MR=MC的原則，民營(yíng)銀行的貸款數(shù)量和利率分別為Qm3和rm3，并且Qm3=Qm1+Qm2，rm3<Rm1。由此可見(jiàn)，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)進(jìn)入使得利率降低貸款數(shù)量增加，對(duì)與資金的資源配置而言是優(yōu)化了，實(shí)現(xiàn)了帕累托改進(jìn)。

但目前我國(guó)已經(jīng)準(zhǔn)許民營(yíng)銀行的進(jìn)入市場(chǎng)(即存在了公平競(jìng)爭(zhēng)的可能或是條件)，民營(yíng)銀行的進(jìn)入機(jī)制就是一個(gè)量的問(wèn)題和長(zhǎng)期發(fā)展的博弈關(guān)系的問(wèn)題了。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行的退出機(jī)制博弈分析

不論是國(guó)有商業(yè)銀行還是民營(yíng)銀行，作為經(jīng)濟(jì)主體，只要是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中必然存在著進(jìn)入和退出的問(wèn)題，這是正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為。進(jìn)一步說(shuō)，民營(yíng)銀行需要進(jìn)入和退出，國(guó)有商業(yè)銀行同樣需要進(jìn)入和退出，這才是公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的資源配置才能趨向于優(yōu)化。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中必須要有退出機(jī)制，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要特征競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝劣汰就是市場(chǎng)進(jìn)入和退出的原則，國(guó)有商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行作為經(jīng)濟(jì)主體都要遵循這樣的機(jī)制原則。

民營(yíng)銀行方面的專(zhuān)家徐滇慶以臺(tái)灣開(kāi)放金融的教訓(xùn)指出，如果缺乏準(zhǔn)入法規(guī)，就會(huì)出現(xiàn)大企業(yè)與銀行勾結(jié)的現(xiàn)象，造成金融混亂；如果沒(méi)有退出機(jī)制——只進(jìn)不出，令金融往高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行上走，則會(huì)造成“掙了錢(qián)歸自己，出了事請(qǐng)政府救”。[3]

下面用一個(gè)簡(jiǎn)單的矩陣對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和政府之間關(guān)于退出與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的博弈進(jìn)行分析。兩個(gè)博弈主體是國(guó)有商業(yè)銀行和政府。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行有兩種策略：退出和不退出；對(duì)于政府而言也有兩種策略：少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于政府而言，少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收益要嚴(yán)格大于多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收益，這是優(yōu)超戰(zhàn)略。而國(guó)有商業(yè)銀行選擇退出的收益必然少于不退出的收益。之所以收益不為零，是因?yàn)橥顺霾⒉皇撬械膰?guó)有商業(yè)銀行退出，而是部分國(guó)有商業(yè)銀行退出，其總收益相對(duì)于不退出只是減少而已。因此(不退出，少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn))是最終的納什均衡。

民營(yíng)銀行和政府之間的博弈與國(guó)有商業(yè)銀行和政府之間的博弈類(lèi)似，最終的均衡是(退出，少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn))。如果這個(gè)均衡策略不是最終結(jié)果，政府應(yīng)當(dāng)采用可置信威脅，不退出不可以，必須退出，則國(guó)有商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行只能選擇(退出)，政府選擇(少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn))，策略(退出，少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn))這是最優(yōu)的，則市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。而我國(guó)城市信用社的發(fā)展給我們的最大提示，就是要健全銀行的退出機(jī)制。銀行也是企業(yè)，不能適合社會(huì)發(fā)展、不能為儲(chǔ)戶(hù)創(chuàng)造利益的銀行就應(yīng)該退出。按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行自主運(yùn)作，不受政府干預(yù)，這是民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和有效的監(jiān)管體系為前提條件。

四、我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入中存在的問(wèn)題

(一)道德風(fēng)險(xiǎn)

在設(shè)立銀行的審批機(jī)構(gòu)和民營(yíng)銀行的發(fā)起者之間存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，在這種情況下會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱(chēng)，設(shè)立銀行的審批機(jī)構(gòu)很難掌握民營(yíng)銀行建立的真實(shí)初衷。因?yàn)榈拇_存在為數(shù)不少的民營(yíng)企業(yè)老板，想通過(guò)建立民營(yíng)銀行從社會(huì)斂財(cái)，為原有的企業(yè)發(fā)展融資。在浙江的一些企業(yè)如吉利集團(tuán)、奧克斯集團(tuán)、大東南集團(tuán)等，建立銀行時(shí)的確是“為了我們以后公司的發(fā)展和獲取貸款方便”，“但后來(lái)覺(jué)得銀監(jiān)會(huì)對(duì)股東貸款的規(guī)定與我們的想法不符，所以就退出了?！庇纱丝梢钥闯?，避免道德風(fēng)險(xiǎn)是民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的一個(gè)難題。

(二)尋租及內(nèi)部人控制

由于民營(yíng)銀行準(zhǔn)入審批權(quán)掌握在某個(gè)部門(mén)手中，一般會(huì)導(dǎo)致尋租現(xiàn)象，這使很多不具備開(kāi)辦條件的銀行進(jìn)入市場(chǎng)，從而為將來(lái)民營(yíng)銀行的總體發(fā)展留下隱患。民營(yíng)銀行一般是自發(fā)組建，資本來(lái)自民間，其在股權(quán)安排上容易出現(xiàn)兩種不利的股權(quán)現(xiàn)象：一是股權(quán)過(guò)于集中，導(dǎo)致少數(shù)人控制銀行；二是股權(quán)過(guò)于分散，眾多的股東之間相互沖突，導(dǎo)致事實(shí)上的經(jīng)理人控制。這兩種現(xiàn)象都會(huì)造成事實(shí)上的內(nèi)部人控制。一些民營(yíng)企業(yè)負(fù)債投資和控股銀行的動(dòng)機(jī)不純，意圖通過(guò)關(guān)聯(lián)貸款或以其他形式占用銀行的資金。收緊對(duì)民營(yíng)銀行與關(guān)聯(lián)人士的信貸以及他們之間的其他金融往來(lái)的監(jiān)督和控制，必要時(shí)要由股東作出避免關(guān)聯(lián)貸款的承諾。

(三)民營(yíng)銀行投資者的素質(zhì)低引發(fā)的民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下

現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已不再是傳統(tǒng)意義上的存款和貸款業(yè)務(wù)，日益復(fù)雜并廣泛應(yīng)用的派生產(chǎn)品和電腦技術(shù)，已改變了銀行的運(yùn)行模式，使它成為一種技術(shù)性很強(qiáng)、完全依靠科學(xué)和嚴(yán)密的管理制度運(yùn)行的行業(yè)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行不是一般人所能經(jīng)營(yíng)得好的。如果經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)了巨額不良資產(chǎn)，受損害的就不僅是投資人，還有眾多的儲(chǔ)戶(hù)。因此，民營(yíng)銀行并非誰(shuí)持股多誰(shuí)就能當(dāng)上銀行董事長(zhǎng)，企業(yè)就能經(jīng)營(yíng)好，它需要董事長(zhǎng)具有銀行經(jīng)營(yíng)管理等專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)。目前為數(shù)不少的企業(yè)經(jīng)理缺乏從事金融方面工作的經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作，會(huì)給民營(yíng)銀行的發(fā)展造成很大的負(fù)面影響。

(四)風(fēng)險(xiǎn)——收益、損失的悖論

由于對(duì)利潤(rùn)最大化的強(qiáng)烈追求，民營(yíng)銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作和金融創(chuàng)新有著強(qiáng)烈的沖動(dòng)，極易出現(xiàn)過(guò)分注重資金回報(bào)而損害其他人利益包括社會(huì)利益的情況。民營(yíng)銀行如果過(guò)分追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資，一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東承擔(dān)。如果由此導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉，損失則將最終轉(zhuǎn)嫁給存款人或者存款保險(xiǎn)公司，甚至政府也要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)利益的損失。這的確是一個(gè)很大的矛盾，也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)——損失、收益的怪圈。

五、完善我國(guó)民營(yíng)銀行進(jìn)入退出機(jī)制的對(duì)策建議

(一)建立、健全銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出法規(guī)

在市場(chǎng)準(zhǔn)入法規(guī)中要規(guī)定資金來(lái)源、財(cái)務(wù)狀況、誠(chéng)信狀況、股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件。民間資本可發(fā)起組建民營(yíng)銀行，只要各項(xiàng)條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，就可以注冊(cè)登記，金融管理部門(mén)只是審核是否確實(shí)達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)申請(qǐng)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行進(jìn)行審核，如對(duì)銀行的公司治理機(jī)構(gòu)的審查，對(duì)民營(yíng)銀行最低資本金的審查等。但嚴(yán)格監(jiān)管主要是法律法規(guī)，而不以行政監(jiān)管為主，因?yàn)椴灰苑杀O(jiān)管為主的行政監(jiān)管很容易造成過(guò)度監(jiān)管，因此，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出以及監(jiān)管必須以法律化為主進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，以防止監(jiān)管的負(fù)面效應(yīng)。在機(jī)制監(jiān)管法律化進(jìn)程中很重要的一點(diǎn)是金融監(jiān)管當(dāng)局要建立一套完整、科學(xué)的考核、評(píng)價(jià)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況的指標(biāo)體系。

建立有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，籌建全國(guó)個(gè)人信貸征信系統(tǒng)。建立破產(chǎn)法（注：目前,尚未出臺(tái)有關(guān)銀行破產(chǎn)的法律､破產(chǎn)清算等法律程序｡新的破產(chǎn)法正在審議過(guò)程中｡在全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)向十屆全國(guó)人大常委會(huì)提交的《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法草案》第163條中明確提出:“商業(yè)銀行､保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施破產(chǎn)的,由國(guó)務(wù)院依據(jù)本法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實(shí)施辦法｡”），制定民營(yíng)銀行退市的法律條款，以保證民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出的合法性，對(duì)民營(yíng)銀行的破產(chǎn)加以制約并對(duì)儲(chǔ)戶(hù)等對(duì)象加以保護(hù)，同時(shí)，明確民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出的技術(shù)支持?？傊y行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)依法對(duì)民營(yíng)銀行的接管、重組、兼并和破產(chǎn)實(shí)施監(jiān)督管理，做到金融市場(chǎng)退出機(jī)制的市場(chǎng)化和法制化。

(二)完善民營(yíng)銀行的內(nèi)部管理制度及加快人才隊(duì)伍的培養(yǎng)

我國(guó)金融市場(chǎng)混亂的基本教訓(xùn)之一就是因?yàn)榛局贫炔唤∪?，政策多變，出現(xiàn)了逆向選擇等現(xiàn)象。在完善外部法律等制度的同時(shí)，更要完善內(nèi)部企業(yè)管理制度，有效防止尋租及內(nèi)部人控制。董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的組成必須健全，從制度上保證董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)能夠獨(dú)立地行使各自職權(quán)。銀行籌建的董事會(huì)中必須有三分之一的獨(dú)立董事，以代表社會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)督。

此外，加強(qiáng)民營(yíng)銀行管理，強(qiáng)化其規(guī)范經(jīng)營(yíng)，人才也很重要，必須加強(qiáng)培訓(xùn)和教育。尤其是對(duì)現(xiàn)有的民營(yíng)銀行家進(jìn)行有關(guān)現(xiàn)代金融知識(shí)和現(xiàn)代企業(yè)制度的培訓(xùn)，提高銀行經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)，提升其水平。當(dāng)然也可以從香港、臺(tái)灣和國(guó)外吸收已經(jīng)有相當(dāng)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)的留學(xué)人員參加創(chuàng)辦民營(yíng)銀行或擔(dān)任民營(yíng)銀行的董事長(zhǎng)或行長(zhǎng)。

(三)建立存款保險(xiǎn)制度

事實(shí)上，建立存款保險(xiǎn)制度不僅是發(fā)展民營(yíng)銀行所必須的，對(duì)加深國(guó)有商業(yè)銀行改革也是必要的。存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。它是發(fā)展民營(yíng)銀行必需的制度，西方國(guó)家的銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，這是解決銀行盲目擴(kuò)張、保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益的好方法。

目前我國(guó)不同類(lèi)別銀行間風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控機(jī)制差別很大，因此，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立應(yīng)當(dāng)分步進(jìn)行。當(dāng)前的首要目標(biāo)是形成一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，通過(guò)建立存款保險(xiǎn)計(jì)劃、設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，初步形成存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)性框架。

(四)實(shí)行民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的多級(jí)發(fā)牌制度

在我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展中，可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管制度，其中比較好的一個(gè)方面就是對(duì)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入特許權(quán)頒發(fā)多級(jí)持牌制度。根據(jù)民營(yíng)銀行的情況如資信、資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)狀況等確定不同的持牌等級(jí)，從而規(guī)定不同的經(jīng)營(yíng)范圍。目前民營(yíng)銀行可以實(shí)行三級(jí)發(fā)牌制度，如第一級(jí)別是民營(yíng)商業(yè)銀行，允許在全國(guó)范圍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行總分行制；第二級(jí)別是有限民營(yíng)商業(yè)銀行，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行單一銀行制；第三級(jí)別為民營(yíng)存款信用社，不下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行單一銀行制。[