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銀行保險的產生和發(fā)展具有深刻的歷史背景,是國際經濟一體化和金融一體化大趨勢下銀行業(yè)和保險業(yè)深層合作的必然結果,也是應對日益激烈市場競爭的必然選擇。從上世紀90年代以來,各種新的信息技術創(chuàng)新在金融業(yè)中廣泛應用,為金融業(yè)的發(fā)展提供了巨大動力和支持,銀行保險也在這一階段得到了迅猛的發(fā)展。在銀行保險獲得良好發(fā)展的背景下,怎樣進一步對銀行保險渠道的設置和開發(fā)進行研究,找出適合當前和今后一段時間我國銀行保險渠道發(fā)展的方向,對我國銀行保險將起到很好的指導作用。

一、銀行保險營銷渠道整合的理論分析

當前,金融混業(yè)經營的趨勢已日趨明顯,可以說,銀行與保險公司的合作共贏乃至銀行保險的產生和發(fā)展都是國際經濟、金融大環(huán)境變化的必然結果。與此同時,銀行保險之所以能夠獲得成功,還有其內在的規(guī)律性。

協(xié)同理論是著名的戰(zhàn)略管理專家Ansoff在《公司戰(zhàn)略》專著中提出的。其給出了“協(xié)同效應”的定義:“一種使公司的整體效益大于各部分組成部分總和的效應”,是“通過相互的合作而導致的2+2=5的效應”。任何一個系統(tǒng)都是由各個部分構成的整體,然而,一個系統(tǒng)所具有的功能卻不是組成部分功能的簡單疊加,往往是系統(tǒng)可以產生各個子系統(tǒng)相加不能完成的整合效應,這就是協(xié)同效應的體現(xiàn)。系統(tǒng)的協(xié)同效應體現(xiàn)在兩個方面:一是由于不同個體的組合使某些個體中沒有被充分利用的資源得到了更加充分的利用,即通過擴大了資源的使用范圍而增加了整體的效能;二是由于不同個體的組合使個體之間實現(xiàn)了知識和技能的充分共享,從而提高了整體效能。

銀行保險的創(chuàng)新模式是基于銀行業(yè)和保險業(yè)應對共同的市場競爭環(huán)境和日益多元化的客戶需求而產生的,是銀行和保險公司充分利用彼此的合作價值而對營銷渠道進行的重新整合和優(yōu)化,體現(xiàn)了銀行渠道和保險公司渠道的協(xié)同效應。從銀行保險渠道開展的角度來說,其建立和運行不是孤立的,應該將其放到銀行保險業(yè)務發(fā)展的整個體系當中加以分析和研究才更加全面、完整。銀行保險渠道的設置體現(xiàn)了銀行與保險公司戰(zhàn)略合作的要求,是完成銀行與保險公司合作共贏的切實途徑。隨著經濟、金融形勢的變化,金融業(yè)的營銷戰(zhàn)略也相應發(fā)生了重大的變化,以往由產品銷售為中心的營銷方式已經逐步被以客戶需求為中心的營銷理念所取代。特別是新技術的創(chuàng)新和應用,為銀行保險渠道的開展提供了廣闊的發(fā)展空間。在此背景下,銀行保險渠道的協(xié)同效應體現(xiàn)在以滿足客戶多元化需求為核心的戰(zhàn)略目標過程當中,形成了一個以完成明確目標為核心的整體框架。具體關系如圖1表示。

在銀行保險渠道的內部協(xié)同效應中,信息共享指的是銀行、保險公司在經濟、金融及相關政策等宏觀信息上的協(xié)同效應,除此之外,還包括銀保之間在行業(yè)信息、市場信息和客戶信息上的協(xié)同效應。銀行與保險公司都是金融企業(yè),具有相近的金融環(huán)境和客戶背景,兩者信息的共享有利于提供業(yè)務發(fā)展的協(xié)同性和效率。銀行保險的深層合作可以充分發(fā)揮兩者在管理系統(tǒng)和經驗、廣泛的分支機構、良好的品牌效應以及銀行的資金賬戶等資源的協(xié)同和共享;銀行保險融合后,擁有統(tǒng)一的營銷目標和戰(zhàn)略,可以在目標市場選擇、產品開發(fā)、促銷和人員管理等方面發(fā)揮協(xié)同效應;當銀行保險實現(xiàn)渠道的整合后,銀行保險的業(yè)務經營就有了明確的發(fā)展通道,也為實現(xiàn)銀保合作提供了切實保障。

基于以上分析可以得出銀行保險渠道的基本框架如圖2:

如圖2所示:銀行雇員指的是銀行網點、分支機構的一線員工,其通常辦理柜臺窗口業(yè)務,可以銷售相對簡單的銀行保險產品;銀行理財顧問是指在銀行業(yè)務網點為提供綜合性產品和服務而設立的理財中心的工作人員,其業(yè)務素質和金融知識相對全面,可以為客戶設計和銷售綜合化的銀行保險產品;銀行薪金人和保險公司專家顧問都屬于銀行保險直接營銷渠道,兩者的共同點都是領取薪金作為報酬,輔之以根據(jù)銷售量而取得獎金,不同點是兩者分屬于與銀行和與保險公司簽署合同關系;在銀行保險間接營銷渠道中的職業(yè)人是經授權的全職銷售人員,其通常作為獨立的簽約人,采用傭金制的方式銷售銀行保險產品;、經紀公司則是從事銀行保險產品銷售的法人實體,其優(yōu)勢在于業(yè)務經營的專業(yè)化和可以為客戶提供較為全面、綜合的保障計劃;信用卡渠道是通過客戶在刷卡消費的同時獲得相應的保險保障,適合相對簡單的意外保險等保障需求;消費信貸是針對財產,如住房、汽車等的消費過程所提供的信貸和相關保險保障需求。

二、我國銀行保險營銷渠道的現(xiàn)實選擇

我國銀行保險營銷渠道的選擇標準

銀行保險的營銷渠道有多種,而渠道的選擇不可能是隨意的,要深刻理解不同渠道的自身優(yōu)勢和特點,緊密結合不同時期的經營發(fā)展戰(zhàn)略和客戶需求以及各類產品的特征,制定行之有效的渠道發(fā)展策略。銀行保險渠道的選擇應注意以下幾點:

1、以客戶需求為導向。銀行保險渠道設置的根本目的在于滿足客戶的需求,只有客戶切實需要的產品和渠道才會有市場,企業(yè)的發(fā)展才會有保障。渠道的設置要與客戶需求相匹配,按照客戶多樣化的需求,設置多元化的銷售渠道,體現(xiàn)出服務的職業(yè)化、專業(yè)化和人性化,力求方便、快捷,注重實效。

2、渠道選擇要考慮經營成本。渠道的選擇只有使獲得的收益大干成本才是現(xiàn)實可行的。企業(yè)發(fā)展的目的是為了獲得利潤,渠道的開發(fā)必須服務于企業(yè)的最終目標。有較好前景的渠道應當優(yōu)先開發(fā)和應用、成本相對較小的渠道可以優(yōu)先發(fā)展?？傊?要將企業(yè)有限的資源運用在最佳的渠道設置上,按照循序漸進的原則逐步擴展營銷渠道,取得經濟效益。