導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)狀況以及決策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、山西農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2005年以來，山西農(nóng)行通過深化改革，在中間業(yè)務(wù)方面做了很多拓展。特別是最近兩三年，業(yè)務(wù)經(jīng)營取得了令人矚目的成績(jī)，已徹底走出低谷，銀行形象得到了提升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力得到了提高，員工收入也逐年增加（如表1－l所示）。但是，由表1-1所知，雖然，2007-2008年農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入有了較大的提高，但是和國外的銀行以及國內(nèi)的其他銀行相比，其發(fā)展速度還是相對(duì)滯后。

二、山西農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢原因分析

1．中間業(yè)務(wù)管理體系有待完善。山西農(nóng)行將中間業(yè)務(wù)管理辦公室設(shè)在市分行財(cái)會(huì)部，但職能局限于匯總協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)主管部門報(bào)價(jià)、部署轄內(nèi)價(jià)格執(zhí)行等日常工作，對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析、新產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品營銷、成本收益核算、價(jià)格策略研究等宏觀方面的考慮比較欠缺。而工、中、建行等同業(yè)都設(shè)置了專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，對(duì)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃、計(jì)劃考核等事項(xiàng)進(jìn)行綜合研究部署，并且將價(jià)格與中間業(yè)務(wù)管理處室設(shè)在同一部門，其中中行和建行還將價(jià)格與利率管理職能賦予同一處室或部門，以便實(shí)現(xiàn)價(jià)格管理與中間業(yè)務(wù)、利率管理相互促進(jìn)，協(xié)調(diào)開展，下屬二級(jí)分行也比照總行設(shè)立相應(yīng)的專業(yè)部門。相比較，農(nóng)行中間業(yè)務(wù)辦公室僅局限于單純的定價(jià)，部門設(shè)置不盡合理，人員配備也非常薄弱，無法滿足現(xiàn)代化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的要求。

2．產(chǎn)品定價(jià)流程不靈活。農(nóng)業(yè)銀行價(jià)格制定和凋整流程基本可以描述為：分行根據(jù)本行實(shí)際情況向總行價(jià)管辦提出價(jià)格調(diào)整申請(qǐng)，價(jià)管辦按照“分類報(bào)價(jià)”原則將申請(qǐng)分送價(jià)管委成員單位，各單位根據(jù)市場(chǎng)情況、業(yè)務(wù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)策略提出定價(jià)意見報(bào)送價(jià)管辦，價(jià)管辦提出修改建議并定期匯總價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)行長(zhǎng)審批后報(bào)告監(jiān)管部門和下發(fā)分行執(zhí)行，分行在總行制定的浮動(dòng)幅度內(nèi)確定轄內(nèi)具體執(zhí)行價(jià)格，部署營業(yè)機(jī)構(gòu)公告執(zhí)行。作為山西省分行自身來說，實(shí)際上定價(jià)權(quán)限與范圍很小。一些定價(jià)無法貼近市場(chǎng)，客戶對(duì)農(nóng)行的產(chǎn)品沒興趣。

3．產(chǎn)品體系有待完善，收益效率尚需提高。工商銀行的網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)貸款，中國銀行的代客理財(cái)、基金銷售等新業(yè)務(wù)品種都已經(jīng)形成了各自的特色，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)完善，具有成熟的市場(chǎng)、穩(wěn)定的收入，已經(jīng)成為新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。而山西農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品如結(jié)算業(yè)務(wù)、代收代付、結(jié)售匯等業(yè)務(wù)。新興業(yè)務(wù)品種如網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)帳電話、銀團(tuán)貸款、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)仍處于市場(chǎng)培育期，對(duì)中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度低。同時(shí)現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如結(jié)算業(yè)務(wù)等受到新業(yè)務(wù)品種的擠壓，在業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的同時(shí)，收益下降。部分中間業(yè)務(wù)品種的投入與產(chǎn)出沒有形成配比，收益效率有待提高。

4．專業(yè)人才缺乏，科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要大量的高層次、復(fù)合型人才。而目前山西農(nóng)行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠，既缺乏高效的信息管理與支持系統(tǒng)，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，部分人員知識(shí)老化、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、營銷技能不全面、議價(jià)能力較低，制約了新產(chǎn)品推廣和中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的提高。

三、山西農(nóng)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1．構(gòu)建合理的中間業(yè)務(wù)組織管理體系。一是成立中間業(yè)務(wù)發(fā)展委員會(huì)。成立以行長(zhǎng)為首，各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成的中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理委員會(huì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)和組織，增強(qiáng)產(chǎn)品發(fā)展的決策、規(guī)劃、協(xié)調(diào)、營銷和管理能力，提升中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層次。二是成立專業(yè)部門，專門行使中間業(yè)務(wù)綜合管理職能，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、統(tǒng)一定價(jià)、統(tǒng)一考核”。分行財(cái)會(huì)部門為中間業(yè)務(wù)綜合管理部門，專門負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、價(jià)格管理、計(jì)劃考核和綜合管理，同時(shí)履行中間業(yè)務(wù)發(fā)展委員會(huì)辦公室職能。三是明確部門分工，強(qiáng)化業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)協(xié)作。在產(chǎn)品現(xiàn)有經(jīng)營歸口的基礎(chǔ)上，將產(chǎn)品進(jìn)行功臺(tái)旨梳理、整合和歸類，進(jìn)一步落實(shí)各類產(chǎn)品的部門歸屬，明確產(chǎn)品主管部門在產(chǎn)品開發(fā)、推廣、營銷、管理、退出、風(fēng)險(xiǎn)控制等管理職能，加強(qiáng)客戶（渠道）部門的產(chǎn)品綜合營銷和牽頭營銷責(zé)任，構(gòu)建以公司、機(jī)構(gòu)、個(gè)人、房貸等客戶部門為主體，銀行卡、保險(xiǎn)、國際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)結(jié)算、電子銀行、信貸、資產(chǎn)負(fù)債等產(chǎn)品部門為依托，財(cái)會(huì)、辦公室、法規(guī)、人事、審計(jì)、科技等后臺(tái)部門為綜合支撐的中間業(yè)務(wù)發(fā)展組織體系。改變產(chǎn)品因部門交叉造成多頭管理或無人管理局面，使產(chǎn)品分類科學(xué)、歸屬清晰，部門職能清楚、責(zé)任明確。

2．構(gòu)建規(guī)范制度下靈活高效的價(jià)格管理機(jī)制。在符合規(guī)定的框架下，按照有利于提高效益、有利于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、有利于山西農(nóng)行持續(xù)發(fā)展的原則，統(tǒng)一進(jìn)行價(jià)格管理，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范發(fā)展。依據(jù)區(qū)域間中間業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)及收費(fèi)環(huán)境差異性，實(shí)施以基準(zhǔn)加浮動(dòng)的、定價(jià)統(tǒng)一授權(quán)的管理方式，保證價(jià)格的充分彈性和各區(qū)域操作的可行性。規(guī)范定價(jià)流程，按照總行“統(tǒng)一制度，分類報(bào)價(jià)，集中審定，各自公告”的價(jià)格管理流程，加強(qiáng)定價(jià)授權(quán)管理。在當(dāng)前產(chǎn)品收費(fèi)政策尚未完全放開、收費(fèi)環(huán)境亟待成熟、同業(yè)價(jià)格博弈激烈的情況下，初步構(gòu)建以類比法為主要定價(jià)方式，政府指導(dǎo)價(jià)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)及客戶協(xié)議定價(jià)多元化價(jià)格執(zhí)行模式，隨著收費(fèi)政策、環(huán)境的改善，按照“與時(shí)推進(jìn)、適時(shí)調(diào)整”的原則，定價(jià)模式逐步向以效益最大化為目標(biāo)，覆蓋成本、風(fēng)險(xiǎn)的綜合定價(jià)模式轉(zhuǎn)變。

3．構(gòu)建有效的激勵(lì)機(jī)制。依據(jù)中間業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、低資本行用的特點(diǎn)，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資本和費(fèi)用比率兩大杠桿的經(jīng)營導(dǎo)向作用，加大中間業(yè)務(wù)收入在經(jīng)營指標(biāo)中的考核權(quán)重，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的費(fèi)用配置比率，引導(dǎo)全行上下高度重視中間業(yè)務(wù)，全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快推進(jìn)山西農(nóng)行收入結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式和增長(zhǎng)方式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。對(duì)主要業(yè)務(wù)和當(dāng)期重點(diǎn)拓展產(chǎn)品，建立業(yè)務(wù)規(guī)模和收入的分類考核指標(biāo)，，對(duì)處于市場(chǎng)推廣期產(chǎn)品，以數(shù)量指標(biāo)考核為主，對(duì)成熟期產(chǎn)品，以收入指標(biāo)考核為主，通過分類考核，推動(dòng)重要業(yè)務(wù)加速發(fā)展，搶占市場(chǎng)先機(jī)。加強(qiáng)產(chǎn)品線效益核算，實(shí)施以部門為單位的產(chǎn)品業(yè)績(jī)考評(píng)機(jī)制。細(xì)化各中間業(yè)務(wù)收入會(huì)計(jì)核算科目，將各產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模及經(jīng)營收益與其主管部門業(yè)績(jī)掛鉤，科學(xué)評(píng)價(jià)考核中間業(yè)務(wù)各主管部門工作質(zhì)量，量化經(jīng)營管理業(yè)績(jī)，落實(shí)激勵(lì)政策，推動(dòng)業(yè)務(wù)上下聯(lián)動(dòng)、協(xié)力拓展。對(duì)聯(lián)動(dòng)營銷產(chǎn)品，按各部門、各行貢獻(xiàn)大小，構(gòu)建科學(xué)合理的利益分配機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)主、協(xié)辦行及相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)營銷的積極性。

4．完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。(1)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行發(fā)展。加快網(wǎng)上銀行升級(jí)改造，完善網(wǎng)上銀行在線支付、外幣產(chǎn)品等多種服務(wù)功能，進(jìn)一步加強(qiáng)電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行建設(shè)力度，拓展現(xiàn)代化服務(wù)渠道，形成多元化增值渠道，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)處理自助化、網(wǎng)絡(luò)化，推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)從業(yè)務(wù)處理型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變。(2)加大投資銀行業(yè)務(wù)的拓展。為推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，培植新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，提升業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，需盡快成立山西農(nóng)行專門的投資銀行部門，歸集全行投資銀行業(yè)務(wù)職能。積極參與客戶直接融資活動(dòng)，進(jìn)一步理順融資、融券承銷業(yè)務(wù)流程，發(fā)揮農(nóng)行資金交易業(yè)務(wù)積累的債券定價(jià)和分銷優(yōu)勢(shì)，做大做強(qiáng)融資、融券承銷業(yè)務(wù)。加快產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新，豐富農(nóng)行承銷業(yè)務(wù)品種，適時(shí)開展企業(yè)中長(zhǎng)期資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、商業(yè)銀行金融債、次級(jí)債等債務(wù)直接融資工具的主承銷業(yè)務(wù)。積極開展與證券、信托等同業(yè)合作，以財(cái)務(wù)顧問、戰(zhàn)略融資顧問、發(fā)行定價(jià)顧問等角色介入到企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債、可分離債的發(fā)行，推動(dòng)投資業(yè)務(wù)向多元化、專業(yè)化、品牌化方向全面發(fā)展。(3)拓展機(jī)構(gòu)類客戶中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。根據(jù)機(jī)構(gòu)客戶特點(diǎn)，以業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，提升業(yè)務(wù)科技含量，放大系統(tǒng)性客戶基本賬戶的開設(shè)面、資金結(jié)算量和各類業(yè)務(wù)量，提高業(yè)務(wù)的水平和效益。抓住市場(chǎng)變革導(dǎo)致機(jī)構(gòu)類客戶資源面臨重新配置的戰(zhàn)略機(jī)遇，集中優(yōu)勢(shì)資源，上下聯(lián)動(dòng)，合力營銷源頭客戶、系統(tǒng)客戶、高端客戶，廣泛拓展中間業(yè)務(wù)收入；把握財(cái)政國庫管理制度改革機(jī)會(huì)，在授權(quán)支付、轉(zhuǎn)移支付、非稅收入收繳和代收代付業(yè)務(wù)上擴(kuò)大市場(chǎng)，做大規(guī)模。不斷放大客戶合作效能，拓寬業(yè)務(wù)合作范圍，提升中間業(yè)務(wù)對(duì)全行收益的貢獻(xiàn)率，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作價(jià)值的最大化。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為依托，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的交叉銷售，不斷延伸業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，以提高資產(chǎn)綜合創(chuàng)利水平。(4)打造個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái)。隨著收入的不斷提升，居民投資意識(shí)增強(qiáng)，金融理財(cái)服務(wù)需求日益旺盛。因此山西農(nóng)行要以基金、債券、外匯和黃金等理財(cái)產(chǎn)品為重點(diǎn)，打造個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)個(gè)人客戶中間業(yè)務(wù)盼陜速發(fā)展。