導(dǎo)語(yǔ)：改進(jìn)銀行對(duì)金融服務(wù)的思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為更好的服務(wù)小微企業(yè),筆者建議從優(yōu)化銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的組織管理體系入手,從專業(yè)的審批、專業(yè)的隊(duì)伍、專業(yè)的考核、專業(yè)的產(chǎn)品等方面等提升服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)服務(wù)能力。

(一)明確指導(dǎo)思想

1、集約化。按照“經(jīng)營(yíng)前臺(tái)放開(kāi),中后臺(tái)管理集中”的要求,集約經(jīng)營(yíng)、精細(xì)管理,有效整合利用分行現(xiàn)有資源,充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員的積極性,推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷拓展。2、專業(yè)化。按照“專業(yè)審查,分級(jí)審批”的專業(yè)化要求運(yùn)作,進(jìn)一步加強(qiáng)小企業(yè)條線專業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理,推進(jìn)專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè),提升專業(yè)化服務(wù)水平。3、統(tǒng)一性。按照“統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)政策,加強(qiáng)專業(yè)管控”的要求,實(shí)施全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)制度、組織架構(gòu)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、資源政策和考核機(jī)制,進(jìn)一步提高專業(yè)條線的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和業(yè)務(wù)管理水平。4、合規(guī)性。按照銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)工作“六項(xiàng)機(jī)制”、“六個(gè)到位”等專項(xiàng)要求,探索建立切合小企業(yè)實(shí)際的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。

(二)搭建由總行小企業(yè)部、分行小企業(yè)中心、支行小企業(yè)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的服務(wù)架構(gòu),明確工作職能

1、總行小企業(yè)部:總行層面主要負(fù)責(zé)制定和推進(jìn)全行小企業(yè)條線業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、資源配置計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理制度和授信業(yè)務(wù)流程、小企業(yè)條線產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶分層分類管理制度等。2、分行小企業(yè)中心:負(fù)責(zé)分行轄內(nèi)小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理,按照利潤(rùn)中心考核管理,負(fù)責(zé)轄內(nèi)小企業(yè)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展、授信評(píng)審、業(yè)務(wù)推進(jìn)及風(fēng)險(xiǎn)管理工作,接受分行和總行小企業(yè)部雙重領(lǐng)導(dǎo)。3、支行小企業(yè)專營(yíng)團(tuán)隊(duì):負(fù)責(zé)所在城市、區(qū)域的小微企業(yè)營(yíng)銷拓展。

(三)完善小微企業(yè)授信管理機(jī)制

1、統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn):建立區(qū)別于大中型客戶的小微企業(yè)授信審查標(biāo)準(zhǔn)。2、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理:總行小企業(yè)部和分行小企業(yè)中心集中管理小企業(yè)業(yè)務(wù)的信用和風(fēng)險(xiǎn)管理。3、實(shí)現(xiàn)小企業(yè)條線獨(dú)立的分級(jí)授權(quán)審批制度,并優(yōu)化、簡(jiǎn)化小企業(yè)授信流程。4、全面風(fēng)險(xiǎn)管理:小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行雙線報(bào)告、矩陣式管理,分行小企業(yè)中心向總行小企業(yè)部和分行風(fēng)險(xiǎn)管理部雙線報(bào)告。

(四)建立小微企業(yè)單獨(dú)考核評(píng)價(jià)機(jī)制

小企業(yè)專營(yíng)團(tuán)隊(duì)是服務(wù)小微企業(yè)的核心因素,因此,銀行應(yīng)建立小企業(yè)客戶經(jīng)理序列管理辦法,對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)帶動(dòng)的相關(guān)指標(biāo)和業(yè)績(jī)單獨(dú)考核,實(shí)行與大中型客戶經(jīng)理差異化的政策。如在模擬利潤(rùn)的計(jì)算上可以給予小企業(yè)客戶經(jīng)理一定的系數(shù)優(yōu)惠措施,對(duì)小企業(yè)貸款給予費(fèi)用上的專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)等。

(五)采取集群式批量拓展小微企業(yè)

1、集群式開(kāi)發(fā):一是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,立足于集群項(xiàng)目,找準(zhǔn)目標(biāo),批發(fā)式地拓展優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶;二是加強(qiáng)與政府部門(經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局、科技部門、金融辦等)、行業(yè)商會(huì)、園區(qū)管委會(huì)、市場(chǎng)管理機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及核心企業(yè)的聯(lián)系,密切銀企、銀政合作關(guān)系;三是建立工作責(zé)任制,明晰職責(zé)任務(wù),落實(shí)責(zé)任人,持續(xù)跟進(jìn)營(yíng)銷,做好上行下通反饋工作。2、充分利用全行結(jié)算資源平臺(tái),服務(wù)客戶:積極推進(jìn)小微企業(yè)客戶通過(guò)本行對(duì)公及零售結(jié)算平臺(tái)和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)結(jié)算,全面了解客戶業(yè)務(wù)情況、信用狀況、合作程度、使用產(chǎn)品等信息,提升服務(wù)質(zhì)量。3、采取多種產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)。除了傳統(tǒng)的抵押貸款、擔(dān)保公司貸款外,銀行多結(jié)合商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等采取互保、商票、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種產(chǎn)品組合,如興業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)推出了增級(jí)貸、積分貸、迅捷貸、工業(yè)廠房按揭和設(shè)備按揭貸款、聯(lián)帶聯(lián)保等產(chǎn)品,另外,針對(duì)有上市需求的成長(zhǎng)性小企業(yè)推出了“芝麻開(kāi)花”中小企業(yè)上市計(jì)劃產(chǎn)品,借助總行搭建的平臺(tái),聯(lián)合券商等機(jī)構(gòu)共同為小微企業(yè)提供信貸和投行等綜合金融服務(wù)。

本文作者：艾振波工作單位：青島科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院