導語：我國民營銀行的發(fā)展及其監(jiān)管一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:民營銀行的設立是我國金融改革的重大舉措，許多學者將其作為緩解中小企業(yè)融資難的重要手段。但是我國民營銀行的發(fā)展仍然存在許多問題:民營銀行信用差、自身競爭力弱、相應配套制度還未建立且法律缺位，這些都是民營銀行發(fā)展所面臨的巨大阻礙。從法律方面解決這些問題則要求監(jiān)管部門建立嚴格的市場準入、完善存款保險制度并盡快制定相應的法律法規(guī)，為民營銀行的發(fā)展提供條件。

關鍵詞:民營銀行;信用風險;法律監(jiān)管

一、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2013年7月5日國務院《關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》中提出了“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行等金融機構(gòu)”后，11月黨的十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》又指出，“在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)”，這一系列的政策，徹底放開了我國民營銀行的大閘。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2015年1月－12月共有146家民營銀行核名，而2016年1、2月共有33家民營銀行核名，充分顯示了企業(yè)申辦民營銀行的熱潮。然而與民營銀行申辦熱潮相對應的是相關法律的欠缺、制度不完善，以及民營銀行本身存在的困境。

二、民營銀行的發(fā)展障礙

(一)民營銀行信用困境

建國以來我國銀行一直被國有資本壟斷，有國家信用作為擔保，普通民眾不用擔心儲蓄安全。盡管近年來各大行進行了公司制改革，從法律層面上看，國家再無信用擔保的義務，但是民眾對國家信用的期待并沒有改變，而且國有銀行資金雄厚，民眾并不擔心破產(chǎn)問題。而民營銀行本身資金實力不如國有銀行，民眾在存款儲蓄和交易往來過程中難免有所顧慮。

(二)民營銀行競爭力弱

民營銀行競爭力和現(xiàn)存銀行相比并沒有明顯優(yōu)勢。現(xiàn)存銀行在網(wǎng)點設置、業(yè)務服務和技術水平方面已經(jīng)十分成熟，而且已經(jīng)有了相對穩(wěn)定的客戶群。而民營銀行才處于起步階段，其市場占有率、資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點及品牌效應遠不及現(xiàn)有銀行。銀行業(yè)屬于高負債經(jīng)營，其自有資本占總資產(chǎn)的比例很低，自有資本的多寡決定了民營銀行抗風險能力。民營銀行資金少，規(guī)模小，抗風險能力弱，而且破產(chǎn)幾率高。在我國現(xiàn)在銀行市場退出機制不確定，存款保險制度尚未有效實施的情況下，民眾更傾向于選擇資金雄厚的大行。

(三)缺乏法律法規(guī)

現(xiàn)階段，我國已經(jīng)審批了一部分民營銀行，但相應的法律法規(guī)仍是空白。民營銀行作為一個高風險的行業(yè)，如果缺乏法律的規(guī)制和管理則極易帶來一系列風險。因此，對于民營銀行市場準入、管理機構(gòu)、風險監(jiān)管、市場退出等制度需要立法加以確定。

三、法律對

(一)建立嚴格的市場準入

我國雖然開放了民營銀行，但是由于其高風險性并且關乎千千萬萬存款人的切身利益。因此，在其放開的過程中必須穩(wěn)步前進，不能因為急于求進造成風險事端。俄羅斯1991年全面開放金融業(yè)，只要達到最低注冊資本即可注冊民營銀行，導致短期內(nèi)民營銀行林立，到1997年國有銀行只占三成，民營銀行接近七成，但其中半數(shù)其資產(chǎn)總額在20萬美元一下。隨之而來的是激烈的行業(yè)競爭、不良資產(chǎn)率提升，在面對金融危機時大量民營銀行破產(chǎn)造成了嚴重的市場動蕩。因而我國民營銀行設立之初就應當提高民營銀行的準入標準，對其資本規(guī)模、運營能力和企業(yè)信用進行嚴格考核，控制數(shù)量，以免造成行業(yè)甚至經(jīng)濟動蕩。

(二)構(gòu)建利率市場化和存款保險制度

利率市場化是民營銀行存在和發(fā)展的前提。利率市場化一方面能夠?qū)鹑谫Y源進行優(yōu)化配置，滿足民眾的投資性需求的同時解決中小型企業(yè)融資難的問題。另一方面，銀行能夠根據(jù)不同的客戶類型，采取不同的貸款利率，有助于銀行不良資產(chǎn)率的降低。我國利率市場化在2015年年底之前已經(jīng)基本完成，無論是存款利率還是貸款利率管制都已經(jīng)取消，金融機構(gòu)都有了利率自主定價權(quán)。利率市場化是民營銀行順利發(fā)展的必備條件，必須大力推進。存款保險制度為民營銀行提供了風險杠桿。民營銀行作為自擔風險、自負盈虧的企業(yè)，一旦發(fā)生破產(chǎn)倒閉將會損害存款人的利益。為了民營銀行健康有序發(fā)展同時增強民眾對民營銀行的信心，存款保險制度勢在必行。

(三)制定專門立法

任何重大制度的推行都是以法律為基石?，F(xiàn)如今我國已經(jīng)有多家企業(yè)獲得工商總局的核準，同時大量企業(yè)和資本涌入民營銀行的浪潮，但是相關立法仍是空白，不利于民營銀行健康有序發(fā)展和現(xiàn)實問題的解決。我國應當在民營銀行試點的基礎上借鑒國外民營銀行立法的經(jīng)驗，盡快制定出《民營銀行法》。四、結(jié)語民營銀行的推出是我國多年以來翹首以盼的結(jié)果，不但能夠解決中小企業(yè)融資難和民眾投資熱的矛盾，還能不斷完善我國的金融市場，打破國家對銀行的壟斷，增強銀行間的競爭。然而我國民營銀行的發(fā)展仍存在許多問題:社會信用體系還未建立，相應得配套制度還未實施，立法仍是空白，外部監(jiān)管缺位。因此，我們在為民營銀行的設立歡呼的同時也應當認識到民營銀行的發(fā)展仍然任重而道遠。

作者:張惜 單位:重慶大學法學院

參考文獻：

［1］盧福財．民營銀行的現(xiàn)實問題剖析及發(fā)展路徑———基于頂層設計下的漸進式視角［J］．財經(jīng)科學，2014(1)．

［2］柴瑞娟．民營銀行:發(fā)展障礙及其法律對策———以民營銀行開閘為時代背景［J］．法學評論，2014(3)．