導(dǎo)語(yǔ)：私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和社會(huì)財(cái)富的急劇增加，富裕階層越來(lái)越重視資產(chǎn)的管理與增值，使得我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展階段。由于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步時(shí)間較晚，在發(fā)展過(guò)程中不可避免地遇到了諸多問(wèn)題。為此，本文對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在的不足之處進(jìn)行深入分析，并提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展；對(duì)策

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

西方國(guó)家把銀行業(yè)劃分為四類(lèi)，分別是大眾銀行、貴賓銀行、私人銀行和家族傳承工作室。其中私人銀行是面向富裕群體，為其財(cái)產(chǎn)提供投資與管理等服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。私人銀行的服務(wù)對(duì)象不是一般的大眾客戶，而是具有富裕的資產(chǎn)或很高收入的私人顧客，一般稱(chēng)其為高凈資產(chǎn)客戶，這類(lèi)客戶的金融資產(chǎn)一般在100萬(wàn)美元以上。像我國(guó)的中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行這四大國(guó)有銀行，均要求私人銀行業(yè)務(wù)最低的金融資產(chǎn)開(kāi)戶金額要達(dá)到800萬(wàn)元人民幣以上。私人銀行服務(wù)內(nèi)容比較廣泛，其中最主要的是財(cái)富管理，除此之外還有稅務(wù)咨詢、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)等多種金融服務(wù)，這些業(yè)務(wù)的年均收益率可達(dá)35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他一般形式的金融服務(wù)利潤(rùn)率。一般來(lái)說(shuō)，私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專(zhuān)屬客戶經(jīng)理，每個(gè)客戶經(jīng)理背后都有專(zhuān)門(mén)的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)做相應(yīng)的投資與服務(wù)。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

西方國(guó)家的私人銀行起步時(shí)間較早，如美國(guó)的私人銀行開(kāi)始于上世紀(jì)70年代。相比于西方國(guó)家，我國(guó)私人銀行的成立時(shí)間較晚。近些年來(lái)，我國(guó)富裕階層的興起及財(cái)富量的快速增長(zhǎng)，使得對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)潛存著巨大的需求。在此推動(dòng)下，2007年3月中國(guó)銀行在北京和上海兩地設(shè)立了私人銀行部，填補(bǔ)了中資銀行在國(guó)內(nèi)銀行體系中私人銀行的空白，隨后招商銀行和中信銀行等其他銀行也紛紛開(kāi)設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。目前根據(jù)12家中資私人銀行公開(kāi)披露的信息，其總客戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)50萬(wàn)人，管理的客戶資產(chǎn)數(shù)額近8萬(wàn)億元。截至到2016年底，共有22家商業(yè)銀行開(kāi)展了私人銀行業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的業(yè)務(wù)限制。我國(guó)在1993年3月開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)不得相互間持有股份、參與經(jīng)營(yíng)，也就是說(shuō)，商業(yè)銀行不能經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等其他金融業(yè)務(wù)，只能經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。這一限制使得商業(yè)銀行無(wú)法為客戶提供全方位、多領(lǐng)域的金融服務(wù)，投入的資金只能在單一的體系里面運(yùn)行，這不僅限制了投資產(chǎn)品組合的開(kāi)發(fā)與選擇，同時(shí)也影響了客戶資產(chǎn)的增值速度，因此客戶會(huì)把金融資產(chǎn)從銀行轉(zhuǎn)出，選擇其他具有更高回報(bào)率的投資方式，金融資產(chǎn)的流失會(huì)進(jìn)一步制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。(二)私人銀行服務(wù)品種單一，創(chuàng)新不足。雖然我國(guó)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求早已出現(xiàn)，但當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)受分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，只能在銀行類(lèi)金融服務(wù)中進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)。盡管我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)投入了不少資源進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，但多數(shù)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品較為單調(diào)，且缺少創(chuàng)新特色，與面向大眾推出的銀行理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)分不是很明顯，并無(wú)法滿足高凈值人群對(duì)多元化理財(cái)?shù)男枨?。而西方銀行更注重為客戶提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，可滿足客戶不同的財(cái)富管理需求。可見(jiàn)，我國(guó)私人銀行服務(wù)品種單一的局面將有礙于私人銀行的發(fā)展。(三)缺乏專(zhuān)業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)不同于一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，其涉及的范圍廣，對(duì)從業(yè)者的資質(zhì)和能力都有較高的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理及其團(tuán)隊(duì)不僅要熟知信托、保險(xiǎn)、基金、法律、稅收政策等各方面的知識(shí)，還需要具備豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、善于營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)等綜合素質(zhì)。國(guó)際上如瑞銀集團(tuán)，其私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已有百年的歷史，其客戶經(jīng)理一般都具有10年以上的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也儲(chǔ)備了大量專(zhuān)業(yè)管理人才，而我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)尚屬新興業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理一般都是由零售業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行轉(zhuǎn)崗，專(zhuān)業(yè)人才的缺失是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

針對(duì)上述我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，可借助以下幾點(diǎn)對(duì)策來(lái)加以解決：(一)廢除分業(yè)經(jīng)營(yíng)管制，實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式一方面限制了多樣化金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，另一方面也不利于私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)。因此，歷史上曾實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家如美國(guó)、日本、韓國(guó)，已紛紛廢除了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制，我國(guó)有必要盡早廢除分業(yè)經(jīng)營(yíng)，早日實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣銀行可開(kāi)放與證券、保險(xiǎn)等非金融機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)發(fā)出新型的、多樣化的金融產(chǎn)品，從而為客戶提供全方位的金融服務(wù)，滿足其不同的投資需求，提高其財(cái)富收益率。(二)提高私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。我國(guó)私人銀行在目前已有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，需要加大對(duì)新型金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，并且要注重客戶的反饋與需求，同時(shí)可學(xué)習(xí)和借鑒西方私人銀行業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品和研發(fā)經(jīng)驗(yàn)，不斷更新、創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)出在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性形成較大梯度的理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足高凈值客戶日益復(fù)雜的金融需求。(三)培養(yǎng)和吸引復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。從國(guó)外私人銀行發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，具備各方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)豐富、實(shí)戰(zhàn)能力強(qiáng)的高素質(zhì)客戶經(jīng)理人員及其團(tuán)隊(duì)是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心所在。而我國(guó)面臨復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才短缺的狀況，要想在短期內(nèi)解決這一發(fā)展瓶頸又是不現(xiàn)實(shí)的。為此，一方面我國(guó)商業(yè)銀行需要重點(diǎn)培養(yǎng)熟悉金融產(chǎn)品、懂投資、具有營(yíng)銷(xiāo)能力的專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)；另一方面，我國(guó)私人銀行可通過(guò)高薪的形式，吸引和聘請(qǐng)國(guó)際上優(yōu)秀的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)者來(lái)?yè)?dān)當(dāng)高級(jí)管理人員，通過(guò)其對(duì)整個(gè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，可在較短的時(shí)間內(nèi)逐漸建立起一支專(zhuān)業(yè)化的私人銀行從業(yè)隊(duì)伍。

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作者:崔璐璐 單位:吉林工商學(xué)院