導(dǎo)語(yǔ)：郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、郵政儲(chǔ)蓄優(yōu)勢(shì)分析

(一)渠道優(yōu)勢(shì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也包括無(wú)形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲(chǔ)蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前，提供郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)，ATM機(jī)近1萬(wàn)臺(tái)。其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。因此從渠道分布來看，在四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)后，加上農(nóng)村信用合作社的電子化水平相對(duì)偏低，服務(wù)手段比較落后，使得郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村市場(chǎng)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

(二)資金優(yōu)勢(shì)一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)。截至2007年7月，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到17086億元，規(guī)模居全國(guó)第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開立的賬戶達(dá)到3.5億個(gè)，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲(chǔ)蓄和匯兌辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過2.1萬(wàn)億元，在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/5。目前，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已經(jīng)接近1萬(wàn)億元。此外，據(jù)悉郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，也會(huì)像中國(guó)銀行和建設(shè)銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會(huì)進(jìn)一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)為其將來的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金運(yùn)用的質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。目前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因?yàn)樵谂f的體制下，郵政儲(chǔ)蓄的資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，資金自主運(yùn)用渠道狹窄，這一方面限制了資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)不能否認(rèn)的是也為其規(guī)避了資金運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。未來郵政儲(chǔ)蓄銀行在借鑒國(guó)有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭(zhēng)取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。

(三)成本優(yōu)勢(shì)和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而另尋營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因此經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國(guó)家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營(yíng)運(yùn)成本。比如在場(chǎng)地成本方面，國(guó)家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點(diǎn)作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場(chǎng)地按建筑成本價(jià)向開發(fā)商購(gòu)買，免除地價(jià)。而相比較而言，銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)地基本上按市場(chǎng)價(jià)購(gòu)買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場(chǎng)地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長(zhǎng)期虧損，其員工收入一般在當(dāng)?shù)靥幱谥械人?。而商業(yè)銀行員工人均收入列當(dāng)?shù)厍傲?，成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于郵政儲(chǔ)蓄。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，城市中場(chǎng)地成本和人員成本必然會(huì)有所上升，但畢竟不是所有的場(chǎng)地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢(shì)。

(四)品牌優(yōu)勢(shì)郵政行業(yè)有著數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的投遞員，由于他們特殊的一對(duì)一的投遞服務(wù)方式，使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村市場(chǎng)建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的吸儲(chǔ)能力和產(chǎn)品推廣能力。

二、劣勢(shì)分析

在郵政儲(chǔ)蓄銀行建立之前，郵政儲(chǔ)蓄與其他金融機(jī)構(gòu)相比，其最大的劣勢(shì)在于其經(jīng)營(yíng)體制不順，假定郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立能成功解決體制、機(jī)制問題，那么郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)產(chǎn)品劣勢(shì)由于郵政儲(chǔ)蓄最初的定位導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。長(zhǎng)期以來，郵政儲(chǔ)蓄只開辦存款業(yè)務(wù)以及部分代收代付類的中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。使得郵政資金的運(yùn)用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲(chǔ)蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲(chǔ)蓄部門辦理，產(chǎn)品品種單一，從而難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢(shì)郵政儲(chǔ)蓄銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當(dāng)郵政儲(chǔ)匯轉(zhuǎn)型為郵政儲(chǔ)蓄銀行，尤其是轉(zhuǎn)為全國(guó)性的商業(yè)銀行，這就意味著對(duì)郵政儲(chǔ)蓄原有保護(hù)消失，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各個(gè)銀行業(yè)務(wù)上展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這其中取勝的一個(gè)關(guān)鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數(shù)是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來的郵儲(chǔ)從業(yè)人員。盡管近幾年各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)招聘了部分金融專業(yè)人員，其內(nèi)部人員知識(shí)結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了較大的調(diào)整，但郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立之際，在其現(xiàn)有從業(yè)人員中，大專以下學(xué)歷的員工比例仍然高達(dá)70％。人員素質(zhì)仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務(wù)水平存在較大差距。金融知識(shí)政策水平普遍較低，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對(duì)防范資金風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。人員素質(zhì)不僅影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高效開展，而且在很大程度上制約著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，難以適應(yīng)未來激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

(三)技術(shù)設(shè)備劣勢(shì)從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營(yíng)和強(qiáng)大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。如招商銀行在短短不到20年的時(shí)間內(nèi)迅速崛起，與其科技領(lǐng)先地位是絕對(duì)分不開的。而郵政儲(chǔ)蓄雖然在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢(shì)，但在科技設(shè)備上明顯落后，尤其是電腦設(shè)備比較陳舊。郵政儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)設(shè)施不到位，大部分網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村地區(qū)，都是原有的老式簡(jiǎn)易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設(shè)施較為落后。有的網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有自己的金庫(kù)，有的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了金庫(kù)，但未按照監(jiān)管當(dāng)局和公安部的金融機(jī)構(gòu)金庫(kù)的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，金庫(kù)較為簡(jiǎn)陋。

三、機(jī)遇分析

從目前的情況來看，我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：

(一)新農(nóng)村建設(shè)的環(huán)境機(jī)遇社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，2006年中央“一號(hào)文件”明確提出，今后縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。事實(shí)上，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直占據(jù)著重要地位。近幾年來，國(guó)有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu)被撤并，農(nóng)村地區(qū)金融真空問題凸現(xiàn)。至2002年網(wǎng)點(diǎn)撤并工作接近尾聲時(shí)，中國(guó)工商銀行共撤銷網(wǎng)點(diǎn)8700家，中國(guó)銀行撤銷2722家，中國(guó)建設(shè)銀行撤銷3601家，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并給農(nóng)村金融市場(chǎng)留下了空白，并一直沒有得到彌補(bǔ)。在這一期間，兩項(xiàng)改革給郵政儲(chǔ)蓄帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和動(dòng)力。一是2001年人民銀行啟動(dòng)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，使郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開放，郵政儲(chǔ)蓄綠卡(以下簡(jiǎn)稱“綠卡”)業(yè)務(wù)由過去單一的存取走向個(gè)人結(jié)算。二是2004年12月13日全國(guó)31個(gè)省郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲(chǔ)蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了對(duì)內(nèi)連接城鄉(xiāng)、匯通全國(guó)，對(duì)外隨銀聯(lián)卡走出國(guó)門，成為全國(guó)最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵政儲(chǔ)蓄銀行不但可以利用其自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而且郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期從農(nóng)村抽走資金后更有必要盡力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過20年的發(fā)展，多年來因“只存不貸”而遭遇農(nóng)村資金“抽水機(jī)”質(zhì)疑的郵政儲(chǔ)蓄，其“輸血機(jī)”的作用逐漸顯現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲(chǔ)資金自主運(yùn)用以后，通過各種渠道向農(nóng)村返回資金。

(二)開展中間業(yè)務(wù)的環(huán)境機(jī)遇商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽(yù)、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)向客戶提供服務(wù)，因而具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，成本相對(duì)較低的特點(diǎn)，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的重要來源。在國(guó)外，各國(guó)商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)。美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國(guó)由28.5％上升到41.1％。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對(duì)于新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行來說，無(wú)疑是減少了競(jìng)爭(zhēng)的壓力。因?yàn)樵谥虚g業(yè)務(wù)這一快，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲(chǔ)蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃斷開始，郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。不僅在保險(xiǎn)、國(guó)債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時(shí)也在個(gè)人理財(cái)和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過與保險(xiǎn)、基金以及大型企業(yè)合作，開始進(jìn)入高端客戶市場(chǎng)。

四、威脅分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，同時(shí)也形成了威脅。威脅主要來自于內(nèi)外兩個(gè)方面：一是指郵政儲(chǔ)蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國(guó)同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)隨著金融業(yè)對(duì)外開放，郵政儲(chǔ)蓄銀行還要與外資金融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范；一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。人才的問題是可以解決的，但是一個(gè)金融組織，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度建設(shè)和經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)換需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過程。目前來看郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)控制度薄弱，操作風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

五、運(yùn)用SWOT分析得出的結(jié)論

通過上述SWOT分析，本文認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該實(shí)行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，利用外部機(jī)會(huì)的戰(zhàn)略。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個(gè)方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

(一)農(nóng)村零售業(yè)務(wù)。針對(duì)國(guó)家建設(shè)新農(nóng)村的機(jī)遇，以及當(dāng)前黨中央國(guó)務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問題的條件下，郵政儲(chǔ)蓄銀行首先應(yīng)定位為農(nóng)村業(yè)務(wù)，因?yàn)槠湓谵r(nóng)村地區(qū)具有無(wú)可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。所以郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其對(duì)農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長(zhǎng)，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，重點(diǎn)發(fā)展“農(nóng)村零售”業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。從郵政儲(chǔ)蓄銀行所具有的優(yōu)勢(shì)來看，資金充裕是其中重要的一點(diǎn)。一般意義上，對(duì)于那些資金比較充裕的銀行，往往會(huì)在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色，所以郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場(chǎng)上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)商。由于郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果在一段時(shí)期之內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資產(chǎn)運(yùn)用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。

(三)中間業(yè)務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄開辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?？梢蚤_發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊(duì)伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外郵政儲(chǔ)蓄開辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。這主要是指郵政儲(chǔ)蓄作為中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進(jìn)，進(jìn)而趕超市場(chǎng)上的先來者。2004年全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)局的郵儲(chǔ)統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)所有賬戶、資金、綠卡在全國(guó)的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲(chǔ)蓄銀行的模式及其對(duì)中國(guó)的啟示

世界上已經(jīng)有多個(gè)國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄體系進(jìn)行了改革。其中，日本儲(chǔ)蓄銀行因有與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行相似的歷史背景最值得中國(guó)借鑒。公務(wù)員之家

(一)日本郵政儲(chǔ)蓄與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的相似背景1.具有政策性銀行的公共性特質(zhì)。如上所述，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位之一是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性銀行的公共性特質(zhì)。同樣，日本的郵政儲(chǔ)蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場(chǎng)化，從某種意義上說，日本郵政儲(chǔ)金局仍然是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。日本郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有兩個(gè)：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡(jiǎn)便、安全的儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個(gè)非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實(shí)現(xiàn)。長(zhǎng)期以來，日本郵政儲(chǔ)金局都把郵政儲(chǔ)蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財(cái)政投資，然后再?gòu)拇蟛厥〗璩霾糠仲Y金應(yīng)對(duì)金融自由化，因此，日本郵政儲(chǔ)金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財(cái)政預(yù)算”，具有突出的公共性特質(zhì)。2.龐大的網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢(shì)。日本郵政儲(chǔ)蓄同樣以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，以國(guó)家信用做后盾。既向全國(guó)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基本金融服務(wù)，又起到收集零散資金的效用，對(duì)保證財(cái)政投資的資金來源，促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展起了重要的作用。日本郵政儲(chǔ)蓄在吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款上也一直處于領(lǐng)先地位。日本郵政儲(chǔ)蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。工薪儲(chǔ)蓄和對(duì)公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出自動(dòng)劃轉(zhuǎn)，是多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)中的兩項(xiàng)主要的服務(wù)項(xiàng)目，這兩項(xiàng)服務(wù)不僅可以促進(jìn)用戶把郵儲(chǔ)賬戶作為家庭的主要預(yù)算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)存單。日本郵政儲(chǔ)金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進(jìn)了居民使用郵政金融服務(wù)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄類似，日本郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用自由后，失去了享受過去將其資金交給財(cái)務(wù)省資金運(yùn)用部委托運(yùn)用得到的高利率(即10年期國(guó)債利率再加0.2％的利率)，導(dǎo)致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場(chǎng)利率水平的浮動(dòng)，日本郵政儲(chǔ)蓄要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲(chǔ)蓄同樣面臨資金運(yùn)用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的障礙之一。4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的隱性補(bǔ)貼，以及郵政儲(chǔ)蓄自身存在的成本計(jì)算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實(shí)物設(shè)施的成本計(jì)算偏低等，導(dǎo)致日本郵政儲(chǔ)蓄在成本計(jì)算方面不夠精確，影響郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的定價(jià)能力。公務(wù)員之家

(二)借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的措施1.提高資金的運(yùn)用能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。日本郵政儲(chǔ)蓄在很長(zhǎng)一段時(shí)期，將其全部資金通過大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不對(duì)資金進(jìn)行任何運(yùn)用。隨著日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲(chǔ)蓄開始對(duì)其部分資金進(jìn)行運(yùn)用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運(yùn)用。綜觀我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄，目前只是剛剛開始資金自主運(yùn)用的嘗試。當(dāng)前郵儲(chǔ)資金運(yùn)用渠道相當(dāng)狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一旦開始進(jìn)入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強(qiáng)拓展資金批發(fā)業(yè)務(wù)運(yùn)用渠道的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極開展資產(chǎn)零售方面業(yè)務(wù)，如個(gè)人住房貸款、汽車貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款，分散風(fēng)險(xiǎn)。2.注重資金向農(nóng)村地區(qū)的回流，確保農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期以來將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。農(nóng)村資金倒流回城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步加劇了中國(guó)金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄可以與農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲(chǔ)返還的資金已經(jīng)達(dá)到了1200億元，占到郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金的18％。但相對(duì)于農(nóng)村龐大的貸款需求，這一比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前我國(guó)農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款的需求，對(duì)于有貸款需求的農(nóng)戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農(nóng)產(chǎn)中，有7000萬(wàn)戶能夠貸款，主要是農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。3.建立郵政儲(chǔ)蓄專門的會(huì)計(jì)核算體系，加強(qiáng)成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。既要看到郵政儲(chǔ)蓄有借助國(guó)家郵政的信譽(yù)、龐大郵政網(wǎng)點(diǎn)而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲(chǔ)蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的特性，更是一家金融機(jī)構(gòu)，因此，要正確處理兩者的關(guān)系，使郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，爭(zhēng)取達(dá)到雙贏的局面。為達(dá)此目的，應(yīng)盡快改變目前郵政業(yè)務(wù)與郵政儲(chǔ)蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲(chǔ)蓄真正轉(zhuǎn)變成以追求經(jīng)濟(jì)效益最大化為目的的金融機(jī)構(gòu)。4.注重郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品創(chuàng)新。日本郵政儲(chǔ)蓄不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲(chǔ)蓄和新福利定期郵政儲(chǔ)蓄、看護(hù)郵政儲(chǔ)蓄，對(duì)于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。2002年1月還開始提供美國(guó)式退休金賬戶等。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄還沒有開發(fā)出一個(gè)與商業(yè)銀行不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力低下。筆者認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)該利用其天然的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)與郵政有關(guān)的產(chǎn)品，與其他商業(yè)銀行實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展奠定基礎(chǔ)。企業(yè)真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低則與人員素質(zhì)水平密切相關(guān)。由于傳統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低，在組建郵政儲(chǔ)蓄銀行時(shí)必須加強(qiáng)人力資源培訓(xùn)，努力提高郵政儲(chǔ)蓄銀行從業(yè)人員素質(zhì)，以滿足郵政儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)營(yíng)的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊(duì)伍，將決定郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步深化人事制度改革，建立市場(chǎng)化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制。在現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍基礎(chǔ)上，通過多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和操作技能.