導語：農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：二十世紀九十年代以來，隨著我國金融開放的不斷擴大，國內(nèi)銀行業(yè)競爭的日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤空間越來越小，為尋求和擴大盈利空間，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐漸將業(yè)務重心轉向對資本無要求、風險低、盈利高、服務性強的中間業(yè)務。作為一家銀行性金融機構，近年來農(nóng)村信用社迫于內(nèi)外的壓力也逐漸關注和涉足中間業(yè)務，并取得了—定的發(fā)展，但與國際國內(nèi)同業(yè)相比，乃然存在較大差距。研究應對之策，促進農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展已是當務之急。本文結合廣東實際在廣泛調(diào)查的基礎上．對此問題進行了初步的探討。

關鍵詞：農(nóng)村信用社；中間業(yè)務；發(fā)展障礙；策略措施

一、廣東農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的狀況

中間業(yè)務的發(fā)展是現(xiàn)代金融發(fā)展的重要標志。近年來。隨著我國金融體制改革的日益深化和社會經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的不斷推動，廣東農(nóng)信社在做好農(nóng)村金融服務工作，推助農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的同時，積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念，大力拓展業(yè)務新領域，中間業(yè)務取得了一定的發(fā)展。盡管如此，但是相對國際國內(nèi)同業(yè)而言仍然存在許多不足，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)中間業(yè)務發(fā)展緩慢，規(guī)模小、效益低。近年來，雖然農(nóng)村信用社中間業(yè)務不斷發(fā)展，市場不斷擴大，但一直處于緩慢增長狀態(tài)，發(fā)展不快．中間業(yè)務規(guī)模偏小，收入增長與業(yè)務增長不成比例，中間業(yè)務收入占總收入的比重仍然偏低。2002年，廣東農(nóng)村信用社中間業(yè)務收入占其凈利息收入的0．2％，明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行3％一10％的水平，與國外商業(yè)銀行40％一50％的水平相比．差距更大。

(二)已開辦中間業(yè)務品種少、層次低、功能不完善。近年來，雖然農(nóng)村信用社在中間業(yè)務拓展方面做了大量的工作，業(yè)務品種不斷增加，但總體而言．其業(yè)務品種仍然較少，且主要停留在匯兌、結算、代收代付、保管箱等幾個簡單、易操作、勞動力成本高、收益相對較低的品種上，而擔保類、承諾類、交易類、基金托管類和咨詢顧問類等高知識含量、高收益水平的中間業(yè)務幾乎處于空白狀態(tài)。由于其業(yè)務品種少、層次低，使得農(nóng)村信用社的服務功能殘缺，難以滿足客戶多方面的服務需求。

(三)地區(qū)發(fā)展很不平衡。各地農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、人員素質(zhì)、經(jīng)營管理、電子化建設等方面的差別，使得各地農(nóng)村信用社在中間業(yè)務的發(fā)展上也表現(xiàn)出明顯的不平衡。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社規(guī)模大、效益好、人員素質(zhì)高、經(jīng)營規(guī)范，開辦新業(yè)務容易獲得審批，中間業(yè)務不但品種較多，而且科技含量高，規(guī)模也較大。如珠江三角洲經(jīng)濟比較發(fā)達的廣州、深圳、東莞、順德、南海等聯(lián)社開辦了銀行卡、外匯自營、銀政聯(lián)網(wǎng)、個人住房按揭貸款、汽車貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資及銀行間拆借、網(wǎng)上銀行等業(yè)務，而且業(yè)務交易量較大，收入占主營收入的比重也較高。相對而言，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)信社只能開辦一些科技含量低、管理要求較簡單、規(guī)模較少的業(yè)務，如銀稅聯(lián)網(wǎng)、代收代付、政府財政支出、保管箱業(yè)務等。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙

(一)農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的內(nèi)部障礙。

1、組織管理體系不健全。農(nóng)村信用社實行多級法人管理的體制，使得信用社難以形成整體合力和行業(yè)優(yōu)勢，農(nóng)村信用社各自為政，難以自上而下研究、申請開辦中間業(yè)務品種。

2、對中間業(yè)務的重要性認識不夠。農(nóng)村信用社經(jīng)營理念存在偏差，普遍認為傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務才是農(nóng)村信用社的主要業(yè)務，因而將主要精力放在傳統(tǒng)的存貸款上，重視存貸款業(yè)務的開拓。卻沒有認識到開辦中間業(yè)務的重要性，把中間業(yè)務視為“副業(yè)”，當作應付存款競爭、拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，而不是將它視為一個獨立的創(chuàng)利手段和農(nóng)村信用社的主要業(yè)務看待。農(nóng)村信用社這種對中間業(yè)務思想認識上的不足和市場定位的偏差，無形之中阻礙了其中間業(yè)務的發(fā)展。

3、缺乏開辦中間業(yè)務的專業(yè)人才及科技支撐。

中間業(yè)務涉及領域廣，知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。農(nóng)村信用社員工文化素質(zhì)普遍較低，電子化水平不高，信息渠道不暢，既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。不要說與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，就是與國內(nèi)商業(yè)銀行相比，尚有較大的差距，難以滿足中間業(yè)務發(fā)展的要求。

(二)農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的外部障礙。

1、監(jiān)管當局對農(nóng)村信用社中間業(yè)務的市場準入過嚴。由于歷史原因，農(nóng)村信用社在人員素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理上與國內(nèi)商業(yè)銀行存在較大差距，潛在金融風險相對較大，出于防范風險的考慮，監(jiān)管當局在業(yè)務監(jiān)管上對農(nóng)村信用社的監(jiān)管限制較多，對農(nóng)村信用社新業(yè)務開辦控制較嚴，造成農(nóng)村信用社開辦新業(yè)務申辦過程環(huán)節(jié)多、審批復雜。最近雖然監(jiān)管當局在農(nóng)村信用社中間業(yè)務的市場準入上有所放開，但與其他商業(yè)銀行相比，準入條件仍然較嚴。如開辦商業(yè)匯票承兌業(yè)務，從縣到市到大區(qū)行，層層審查，最終還是大多數(shù)地區(qū)未獲批準等。這些都一定程度上挫傷了農(nóng)信社開辦新業(yè)務的積極性。

2、我國現(xiàn)行金融體制一定程度上制約了農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行法》按照“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則，明確規(guī)定商業(yè)銀行在我國境內(nèi)不得從事信托業(yè)務和證券業(yè)務。金融監(jiān)管部門實施“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的初衷，是為了促進金融業(yè)的健康發(fā)展。但是它卻客觀上限制了農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等金融機構涉足某些業(yè)務領域，阻礙了農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展。

3、宏觀政策法規(guī)不完善，市場環(huán)境不規(guī)范。20世紀80年代以來，特別是90年代以來，歐美、日本等發(fā)達國家的金融監(jiān)管部門針對中間業(yè)務制定了相應的法律法規(guī)，對銀行類金融機構的中間業(yè)務實行統(tǒng)一的管理和規(guī)范。而至目前，我國卻一直沒有專門的法律法規(guī)對包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的金融機構中間業(yè)務進行規(guī)范，僅有一些規(guī)定散見于監(jiān)管當局的內(nèi)部性文件之中，沒有形成系統(tǒng)的法律法規(guī)體系。這一方面使金融機構在開展中間業(yè)務時因缺乏法律上的支持而無所適從，另一方面則使金融機構所開展的中間業(yè)務有可能遭到金融監(jiān)管部門的禁止而前功盡棄。比如，在業(yè)務操作上，許多中間業(yè)務品種沒有統(tǒng)一的操作方法，各銀行機構根據(jù)自身的需要，有時甚至繞開政策法規(guī)；在開展業(yè)務的手段上，各銀行機構為了吸引客戶，會采取一些不正當?shù)氖侄?，如隨意確定收費標準、少收費、無償服務等。同業(yè)間競爭的不規(guī)范，加上目前銀行業(yè)對中間業(yè)務不具有定價權以及客戶對中間業(yè)務合理收費接受程度較低，導致中間業(yè)務普遍成本高、收益小、風險大，農(nóng)村信用社和各商業(yè)銀行都缺乏發(fā)展中間業(yè)務的利益驅動，既阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展，也影響了金融業(yè)的整體收益。

三、推動農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的策略

(一)信用社應轉變經(jīng)營觀念，加強業(yè)務管理，為中間業(yè)務的發(fā)展莫定堅實的內(nèi)部基礎。

1、徹底轉變經(jīng)營觀念，擺正發(fā)展中間業(yè)務的位置。一是要高度認識中間業(yè)務的地位和作用。中間業(yè)務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。農(nóng)村信用社要正確理解中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務的辯證關系，改變中間業(yè)務是“副業(yè)”的看法和做法，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，將中間業(yè)務納入重要議事日程，像抓存款抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量一樣去抓中間業(yè)務的發(fā)展，并結合自身實際，因地制宜地制定出中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標，有效地發(fā)揮中間業(yè)務在農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的作用。二是要強化員工服務意識，提高服務素質(zhì)和服務技能，轉變服務態(tài)度和服務作風，真正樹立農(nóng)村信用社大服務的業(yè)務觀念。三是要加強中間業(yè)務的內(nèi)外宣傳工作，擴大中間業(yè)務的社會影響，提高社會對中間業(yè)務的認知程度，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務所提供的金融服務真正作為金融商品進入市場，實現(xiàn)中間業(yè)務服務的價值。

2、健全機構，加強領導，規(guī)范業(yè)務工作流程。

中間業(yè)務范圍廣、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務。其主要職責是負責制訂中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，明確戰(zhàn)略目標，提出政策導向；負責與社會各職能部門的聯(lián)系；負責中間業(yè)務品種的宣傳介紹和推銷；負責中間業(yè)務的協(xié)調(diào)與管理，包括制定有關的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務指導、統(tǒng)計考核；負責總結中間業(yè)務開展的經(jīng)驗，調(diào)查運行中的問題，研究對策；負責選拔培養(yǎng)中問業(yè)務的專門人才等等。重點是不斷開拓新的經(jīng)營領域，發(fā)展新的業(yè)務品種，為客戶提供多元化的金融服務，以取得良好的經(jīng)營效益；調(diào)動和提高各基層單位發(fā)展中間業(yè)務的積極性，形成高度重視中間業(yè)務，大力發(fā)展中間業(yè)務的良好氛圍。

3、加快電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡建設，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支撐。高科技手段是中間業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的關鍵，是中間業(yè)務競爭的核心。信用社要加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率，并積極依托中國銀聯(lián)、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等各種網(wǎng)絡，提升服務的范圍和內(nèi)涵。同時，要借助電子化及網(wǎng)絡等高科技手段，進一步開發(fā)服務項目，增加服務功能，提高科技含量和服務質(zhì)量，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。

4、加快人才培養(yǎng)，提高人員素質(zhì)，為中間業(yè)務的發(fā)展提供智力支持?，F(xiàn)代金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭，培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務的根本。因此，農(nóng)村信用社應注意培養(yǎng)各類專業(yè)人才，加大人才資源的開發(fā)力度，優(yōu)化人才結構，不斷壯大中間業(yè)務專業(yè)人員隊伍。一是要加強對員工的教育培訓，提高現(xiàn)有員工的業(yè)務素質(zhì)，以適應業(yè)務的需要。二是從現(xiàn)有從業(yè)人員中選拔一批年富力強，具有相當水平的人員進行培訓，采取“走出去、請進來”的辦法，學習中間業(yè)務知識以及外語、計算機、經(jīng)濟理論及公關藝術等方面的知識，為開拓中間業(yè)務莫定基礎。三是面向社會和大專院校，以及國內(nèi)外其他金融機構，引進一批具有較深理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的中高級金融人才，從事中間業(yè)務管理，從而提高整個中間業(yè)務隊伍素質(zhì)。

5、加快中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)力度。不斷地推出中間業(yè)務新品種是取得中間業(yè)務市場競爭優(yōu)勢的法寶。農(nóng)村信用社產(chǎn)品開發(fā)上應堅持市場有需求、信用社有能力、業(yè)務有效益的原則，要善于發(fā)展和挖掘社會經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務的需求，廣泛了解社會對中間業(yè)務的需求，研究細分中間業(yè)務市場，有針對性地開展業(yè)務。要充分考慮自身在機構網(wǎng)絡、技術管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。同時應對中間業(yè)務新產(chǎn)品開發(fā)進行統(tǒng)一規(guī)劃，以避免重復開發(fā)。

(二)監(jiān)管當局應切實轉變監(jiān)管觀念，完善政策法規(guī)，放寬市場準入條件，為信用社中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1、轉變監(jiān)管觀念，做到“有所為，有所不為”。監(jiān)管當局應當堅持穩(wěn)妥審慎與提高效率相結合的原則，在觀念上注重為農(nóng)村信用社的加速發(fā)展提供健康和寬松的監(jiān)管環(huán)境，并從經(jīng)營觀念、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務開展、產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面指導、推動和規(guī)范農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展。

2、完善法規(guī)，為中間業(yè)務的發(fā)展提供政策支持。建議出臺一批完整的中間業(yè)務法規(guī)、管理制度，合理調(diào)整收費標準以及中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務的經(jīng)營行為，使包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的商業(yè)性銀行機構做到中間業(yè)務收費有據(jù)，避免中間業(yè)務高成本、高風險投入，低收益或無收益，使中間業(yè)務的開展做到有法可依、有章可循。

3、放寬農(nóng)村信用社中間業(yè)務的市場準入條件。在政策取向上，監(jiān)管當局應給予農(nóng)村信用社更為公平規(guī)范的競爭環(huán)境和更大的政策與創(chuàng)新空間，更多地鼓勵和支持農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展。一是根據(jù)各個階段的不同情況適當放寬對農(nóng)村信用社中間業(yè)務的市場準入條件，簡化農(nóng)信社申報新業(yè)務的程序。二是扶持經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社穩(wěn)步開展商業(yè)銀行開辦的各種中間業(yè)務。三是增加農(nóng)村信用社發(fā)卡聯(lián)社范圍，允許農(nóng)村信用社試辦銀行貸記卡業(yè)務。四是拓寬農(nóng)村信用社外匯存款業(yè)務的區(qū)域限制。

4、加強指導與協(xié)調(diào)，為農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展掃清障礙。一是組織農(nóng)村信用社和各商業(yè)銀行共同研究和規(guī)范中間業(yè)務收費等問題，按商業(yè)和公平原則確定統(tǒng)一的收費和定價標準。二是加強對中間業(yè)務的調(diào)控和監(jiān)管，通過動態(tài)監(jiān)測等手段對金融機構之間的不合理競爭予以協(xié)調(diào)管理，改變國內(nèi)金融機構自發(fā)狀態(tài)下中間業(yè)務開展中存在的種種問題，嚴防中間業(yè)務競爭中出現(xiàn)一些不正當手段，保障中間業(yè)務市場的公平秩序。三是加強與政府有關職能部門的溝通與協(xié)調(diào)，為農(nóng)村信用社中間業(yè)務的拓展提供方便。