導(dǎo)語(yǔ)：進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

黨的十七大報(bào)告提出“改善和加強(qiáng)金融監(jiān)管”，全保會(huì)要求“切實(shí)加強(qiáng)改進(jìn)監(jiān)管”，監(jiān)管對(duì)于專門管理風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)而言，尤其重要。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的活動(dòng)主體，具有金融行業(yè)典型的“二重性”，從進(jìn)入市場(chǎng)到退出市場(chǎng)的全過(guò)程，無(wú)時(shí)無(wú)刻不與風(fēng)險(xiǎn)相伴相隨。因此，探索對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管，對(duì)改善和加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管工作有著重要意義。

一、為什么要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管

全過(guò)程監(jiān)管是指對(duì)事物衍生變化的各個(gè)環(huán)節(jié)，也就是監(jiān)管對(duì)象產(chǎn)生、發(fā)展、消亡的整個(gè)過(guò)程進(jìn)行事前、事中、事后的監(jiān)督管理。與結(jié)果監(jiān)管模式相對(duì)應(yīng)，這種監(jiān)管模式強(qiáng)調(diào)事前實(shí)施預(yù)防性監(jiān)管以防范風(fēng)險(xiǎn)，事中實(shí)施督促性（常規(guī)性）監(jiān)管以控制風(fēng)險(xiǎn)，事后實(shí)施跟蹤性監(jiān)管以化解風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)，強(qiáng)化全過(guò)程監(jiān)管，是對(duì)市場(chǎng)負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，也是對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的要求，更是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)在需要。

（一）實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)籌發(fā)展的需要

保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的根本方法是統(tǒng)籌兼顧，這是全過(guò)程監(jiān)管模式在市場(chǎng)準(zhǔn)入管理方面的基本要求。通過(guò)事前溝通制度，了解各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)今后機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃，便于統(tǒng)籌安排保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局，促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)；便于統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)保險(xiǎn)服務(wù)能力，為城市居民提供更多個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)，為農(nóng)村群眾提供穩(wěn)定便利的保險(xiǎn)服務(wù)；便于統(tǒng)籌發(fā)揮保險(xiǎn)的三項(xiàng)功能，在經(jīng)濟(jì)保障方面承擔(dān)穩(wěn)定器作用，在社會(huì)管理方面擔(dān)當(dāng)輔助管理人，在資金融通方面發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器作用。

（二）實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的需要

風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的兩個(gè)環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，而最大的風(fēng)險(xiǎn)在于不知道面臨什么風(fēng)險(xiǎn)，而全過(guò)程監(jiān)管在識(shí)別和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)上具有介入時(shí)間優(yōu)先的顯著特點(diǎn)和多環(huán)節(jié)應(yīng)對(duì)的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)籌建期輔導(dǎo)，可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)分析和認(rèn)識(shí)大量的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，起到預(yù)警作用，從而增強(qiáng)企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，也可以通過(guò)輔導(dǎo)制度識(shí)別新的風(fēng)險(xiǎn)品種，未雨綢繆提前采取應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)關(guān)注期檢查、運(yùn)營(yíng)期自律、退出期善后等制度，可以在更多環(huán)節(jié)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，在“風(fēng)起于青蘋之末”時(shí)就予以制止，盡可能減少和避免“算總賬”。

（三）實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管是提高保險(xiǎn)監(jiān)管效益的需要

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)人少事多，必須有所為有所不為，關(guān)鍵在于抓重點(diǎn)，促效益。加強(qiáng)籌建期輔導(dǎo)，可以促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的依法合規(guī)意識(shí)，在進(jìn)入市場(chǎng)之初就能守法經(jīng)營(yíng)；可以幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)端正經(jīng)營(yíng)思路，促進(jìn)以服務(wù)為核心的競(jìng)爭(zhēng)手段創(chuàng)新。反之，不加以輔導(dǎo)任其直接進(jìn)入市場(chǎng)，難免會(huì)有違法違規(guī)行為帶入市場(chǎng)，既影響自身，更危及市場(chǎng)，如果屢查屢犯、屢犯屢查，就會(huì)增加查處頻率，直接影響監(jiān)管效率。事實(shí)上，這種比對(duì)效果早已通過(guò)公司上市輔導(dǎo)制度在資本市場(chǎng)中反復(fù)得以證明。

二、怎樣對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，也是有關(guān)各方通力合作的過(guò)程。按照保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)律，可以分以下五個(gè)階段進(jìn)行監(jiān)管。

（一）計(jì)劃期溝通

目的是了解設(shè)立機(jī)構(gòu)的必要性，糾正不顧實(shí)際，跑馬圈地，盲目擴(kuò)張，靠多鋪攤子粗放經(jīng)營(yíng)，或者為了安排一個(gè)人或爭(zhēng)取一筆業(yè)務(wù)而申請(qǐng)?jiān)O(shè)立機(jī)構(gòu)的不良傾向，溝通內(nèi)容應(yīng)主要涉及分支機(jī)構(gòu)三年發(fā)展規(guī)劃和年度計(jì)劃。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要通過(guò)溝通引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理發(fā)展。一是加強(qiáng)分析、調(diào)控市場(chǎng)。堅(jiān)持通盤考慮不同地區(qū)、不同公司的情況，按照促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)的思路，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化市場(chǎng)區(qū)域布局。二是分類監(jiān)管、扶優(yōu)限劣。對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展良好、經(jīng)營(yíng)效益好、內(nèi)控嚴(yán)格的公司，對(duì)其設(shè)立分支機(jī)構(gòu)予以鼓勵(lì)和支持；對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況較差、管理混亂的公司，要從嚴(yán)控制。三是堅(jiān)持原則，把好關(guān)口。在研究具體機(jī)構(gòu)時(shí)要堅(jiān)持發(fā)展有需要、經(jīng)營(yíng)有效益、管控有能力、高管有人才的原則。

（二）籌建期輔導(dǎo)

目的是增強(qiáng)設(shè)立機(jī)構(gòu)的有效性，避免浪費(fèi)監(jiān)管資源、公司資源和行業(yè)資源，輔導(dǎo)內(nèi)容應(yīng)主要涉及籌建機(jī)構(gòu)的可行性、人員、內(nèi)控等方面。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要通過(guò)輔導(dǎo)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范進(jìn)入市場(chǎng)。一是督促公司加強(qiáng)可行性分析。要求公司對(duì)照已設(shè)立機(jī)構(gòu)三年規(guī)劃達(dá)成情況，認(rèn)真分析擬設(shè)機(jī)構(gòu)的生存和可持續(xù)發(fā)展之路，特別是在堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思路方面要有切實(shí)可行的方案。二是督促公司加強(qiáng)內(nèi)部管控。要求公司落實(shí)對(duì)擬設(shè)機(jī)構(gòu)的管理安排，加強(qiáng)擬設(shè)機(jī)構(gòu)規(guī)章制度完善，明確各崗位職責(zé)權(quán)限。三是督促公司加強(qiáng)人員管理培訓(xùn)。要求公司加強(qiáng)人才培養(yǎng)，有計(jì)劃地儲(chǔ)備高管人才，從嚴(yán)限制臨時(shí)挖角。合理配置公司內(nèi)、外勤員工，市場(chǎng)營(yíng)銷人員持證率必須達(dá)到100%，依法合規(guī)方面的培訓(xùn)合格率必須達(dá)到100%。四是督促公司加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。要求公司職場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，組織架構(gòu)齊全，設(shè)備運(yùn)行正常。

（三）關(guān)注期檢查

目的是檢驗(yàn)和鞏固籌建期輔導(dǎo)成果，強(qiáng)化設(shè)立機(jī)構(gòu)的合規(guī)意識(shí)，檢查內(nèi)容應(yīng)主要涉及設(shè)立機(jī)構(gòu)證照管理、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)合規(guī)性、內(nèi)控有效性等方面。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要通過(guò)檢查決定設(shè)立機(jī)構(gòu)是否進(jìn)入正常運(yùn)營(yíng)。一是核實(shí)設(shè)立機(jī)構(gòu)是否正常營(yíng)業(yè)。對(duì)那些領(lǐng)取批文和保險(xiǎn)許可證而長(zhǎng)期不開(kāi)業(yè)的機(jī)構(gòu)，必須徹底整改，必要時(shí)要責(zé)令退出市場(chǎng)，注銷其許可證。二是核查是否有重大違規(guī)問(wèn)題。對(duì)那些弄虛作假、侵害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)要求其停業(yè)整頓，同時(shí)限制其他機(jī)構(gòu)的設(shè)立，待整改檢查合格后方可繼續(xù)營(yíng)業(yè)。三是追查籌建期間是否開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)籌建期間開(kāi)展業(yè)務(wù)的，必須從嚴(yán)處理，同時(shí)要把這類機(jī)構(gòu)作為今后監(jiān)管的重點(diǎn)。

（四）運(yùn)營(yíng)期自律

目的是以最小的干預(yù)支持經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，在行業(yè)自律中維護(hù)整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范秩序。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要通過(guò)支持行業(yè)自律提高監(jiān)管效率，協(xié)調(diào)處理加強(qiáng)監(jiān)管和支持創(chuàng)新的關(guān)系。一是支持制定和實(shí)施服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。行業(yè)協(xié)會(huì)要在依法合規(guī)的前提下，積極組織會(huì)員單位制定行業(yè)自律公約，規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)行為，改善保險(xiǎn)服務(wù)，逐步提高行業(yè)服務(wù)水平，樹(shù)立行業(yè)良好形象。當(dāng)前，最重要的是完善并執(zhí)行好理賠方面的自律公約，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。二是支持經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索“兩頭在外”經(jīng)營(yíng)模式；對(duì)于備案類保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需要，在規(guī)定范圍內(nèi)按照相關(guān)程序適度調(diào)整費(fèi)率；支持保險(xiǎn)公司積極穩(wěn)妥開(kāi)展電銷、網(wǎng)銷試點(diǎn)；支持適應(yīng)市場(chǎng)需要的創(chuàng)新活動(dòng)。三是建立行業(yè)自律與政府監(jiān)管的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，形成自律管理與行政管理有機(jī)互補(bǔ)、良性互動(dòng)的局面。

（五）退出期善后

目的是保護(hù)保單持有人的合法權(quán)益，維護(hù)行業(yè)的良好形象。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要通過(guò)加強(qiáng)善后監(jiān)管，化解存量風(fēng)險(xiǎn)。一是必須經(jīng)批準(zhǔn)后才能撤銷。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、退出必須具有高度的嚴(yán)肅性，不能隨意撤銷、合并、遷址、變更，不然，勢(shì)必會(huì)影響社會(huì)公眾享受保險(xiǎn)服務(wù)的便利程度。二是要求公司搞好后續(xù)服務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)撤銷前必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐目蛻艟唧w情況，制訂詳實(shí)的工作方案，采取有效措施保證和維持后續(xù)服務(wù)，直到保單責(zé)任完全終結(jié)。三是及時(shí)辦理注銷公告。保險(xiǎn)公司必須在撤銷機(jī)構(gòu)所在地張貼安民告示，明確該機(jī)構(gòu)撤銷后的善后事宜。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要注銷該機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)許可證，并在指定報(bào)紙上予以公告，同時(shí)要求該機(jī)構(gòu)及時(shí)辦理工商登記注銷手續(xù)。

三、全過(guò)程監(jiān)管中需要注意的三個(gè)問(wèn)題

對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全過(guò)程監(jiān)管，必須每一步都要落到實(shí)處，每一處都要不斷細(xì)化。為防止監(jiān)管效果打折或者流于形式，以下三個(gè)問(wèn)題必須引起注意。

（一）程式化

要把操作過(guò)程細(xì)化為具體的步驟，環(huán)環(huán)相扣，逐步深入。計(jì)劃期溝通，首先要了解擬設(shè)立機(jī)構(gòu)的總公司的意見(jiàn)，其次要掌握當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，第三是要考慮該機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)厣姘l(fā)展的可行性?；I建期輔導(dǎo)，首先要指導(dǎo)公司配置合格的高管人員和正確合理組建員工隊(duì)伍，其次是督促制定完善管控制度，第三是考察公司標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)等。關(guān)注期檢查，就應(yīng)當(dāng)明確檢查那些項(xiàng)目，怎么檢查，達(dá)到何種目的，檢查結(jié)果如何應(yīng)用等。運(yùn)營(yíng)期自律，首先要明確行業(yè)規(guī)范和執(zhí)行措施，其次要有完善的內(nèi)控制度和操作程序，第三要有具體的考核和獎(jiǎng)懲辦法。退出期善后必須嚴(yán)格遵循批準(zhǔn)撤銷、保證服務(wù)、公告注銷三個(gè)步驟。

（二）指標(biāo)化

監(jiān)管科學(xué)性一定程度上體現(xiàn)在判斷分析手段是否量化，符合實(shí)際的量化指標(biāo)可以推導(dǎo)出合理的定性結(jié)論。計(jì)劃期溝通，必須確定本年度機(jī)構(gòu)的布局規(guī)劃，大體明確監(jiān)管對(duì)象在全轄可以設(shè)立幾家機(jī)構(gòu)，具體分布在哪些地區(qū)。籌建期輔導(dǎo)驗(yàn)收，就應(yīng)當(dāng)明確達(dá)到那些具體標(biāo)準(zhǔn)驗(yàn)收才算合格，這些標(biāo)準(zhǔn)必須逐項(xiàng)比對(duì)，一一評(píng)價(jià)，從而得出總體結(jié)論。關(guān)注期檢查，重在掌握違規(guī)業(yè)務(wù)總量占比、違規(guī)業(yè)務(wù)涉及人員占比、同批次開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)橫向比較情況等指標(biāo)。運(yùn)營(yíng)期自律，主要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投訴率、退保率、地區(qū)經(jīng)營(yíng)效益增長(zhǎng)率等指標(biāo)進(jìn)行判斷。退出期善后，要著重考慮群眾滿意度、同一公司機(jī)構(gòu)撤銷頻率等指標(biāo)。

（三）書面化

監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)當(dāng)形成書面資料和文件，既便于以后查證監(jiān)管歷史，又是繼續(xù)下一步工作的基礎(chǔ)。計(jì)劃期溝通的結(jié)果，正是籌建期輔導(dǎo)的根本基礎(chǔ)，否則沒(méi)有籌建機(jī)構(gòu)就不存在輔導(dǎo)之說(shuō)?；I建驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，是對(duì)輔導(dǎo)期成果的體現(xiàn)，又是作出行政許可前提條件，缺乏這種書面前提而做出決策往往會(huì)模糊監(jiān)管責(zé)任。關(guān)注期檢查結(jié)論更是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否得以延續(xù)經(jīng)營(yíng)并開(kāi)展自律經(jīng)營(yíng)的前提。退出期善后必須以書面形式來(lái)傳遞監(jiān)管信息。