導(dǎo)語(yǔ)：建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)成熟一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

95個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排。它是指銀行等存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險(xiǎn)和定期繳納保費(fèi)，當(dāng)某家金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人賠付。

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)。20世紀(jì)30年代，美國(guó)的銀行倒閉風(fēng)潮催生了美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。截至2006年6月，全球共有95個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分

一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)應(yīng)當(dāng)至少包括以下三個(gè)部分：一是審慎的金融監(jiān)管；二是最后貸款人職能；三是存款保險(xiǎn)。

目前，我國(guó)已經(jīng)有了負(fù)有最后貸款人職能的中央銀行，近年來(lái)又成立了負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的銀監(jiān)會(huì)，要建立健全金融安全網(wǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定，還需加快建立存款保險(xiǎn)制度。

建立存款保險(xiǎn)制度條件已經(jīng)具備，時(shí)機(jī)也已成熟

首先，世界上有許多國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)景氣下滑、銀行危機(jī)爆發(fā)以后才開(kāi)始著手建立存款保險(xiǎn)制度的，屬于危機(jī)導(dǎo)向型。但如果等到危機(jī)爆發(fā)以后再建立存款保險(xiǎn)制度，不僅成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，還會(huì)進(jìn)一步加重銀行的負(fù)擔(dān)，甚至導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度剛剛建立就面臨危機(jī)。而在經(jīng)濟(jì)景氣上升階段建立存款保險(xiǎn)制度，由于銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境還比較有利，而且瀕臨倒閉破產(chǎn)的銀行也比較少，因此不僅可以降低制度建立的成本、減少風(fēng)險(xiǎn)，甚至還可以起到預(yù)防危機(jī)的作用。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于景氣階段，銀行的經(jīng)營(yíng)狀況普遍好轉(zhuǎn)，在此時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度是比較合適的。

其次，嚴(yán)格的銀行業(yè)監(jiān)管是存款保險(xiǎn)制度安全運(yùn)行的先決條件之一。銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高，監(jiān)管力度大大加強(qiáng)，為存款保險(xiǎn)制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

再次，近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行相繼實(shí)施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施，整體經(jīng)營(yíng)水平有了很大的提高。

最后，國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制也在建立之中。

所有這些，都為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了條件和最佳時(shí)機(jī)。

借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、根據(jù)中國(guó)國(guó)情建立存款保險(xiǎn)制度

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢(shì)大體上有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，從隱性存款保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性存款保險(xiǎn)。隱性存款保險(xiǎn)存在著很大的不確定性，一方面，如果存款人對(duì)國(guó)家是否會(huì)對(duì)存款提供保障缺乏足夠信心，銀行擠兌仍會(huì)發(fā)生；另一方面，如果存款人確信國(guó)家會(huì)對(duì)所有存款提供全部保護(hù)，又會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，放松存款人對(duì)銀行的監(jiān)督。所以，從趨勢(shì)上看，越來(lái)越多的國(guó)家開(kāi)始實(shí)行顯性存款保險(xiǎn)制度。

第二，以強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)為主。即所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都必須參加保險(xiǎn)，不管其經(jīng)營(yíng)狀況如何。經(jīng)營(yíng)狀況上的差異只體現(xiàn)在所收保費(fèi)的費(fèi)率上，即實(shí)行所謂基于風(fēng)險(xiǎn)的差別保險(xiǎn)費(fèi)率。

第三，制定賠付標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行限額保險(xiǎn)。就是對(duì)投保存款設(shè)定最高賠付限額，對(duì)于超過(guò)最高限額的部分不予保護(hù)。

第四，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從“單一付款型”向“多功能型”方向發(fā)展。也就是說(shuō)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)具有保險(xiǎn)資金的籌集、運(yùn)用、管理和賠付等功能，而且還應(yīng)擁有對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)實(shí)施救助、重組乃至清算的職能，擁有對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)責(zé)任人追究責(zé)任的權(quán)力。

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)國(guó)情，在我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具有強(qiáng)制性，限額賠付等特點(diǎn)，應(yīng)根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行差別費(fèi)率。而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則應(yīng)具有多功能、獨(dú)立性等特點(diǎn)。