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信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下誕生的新生事物，是在貫徹黨中央國(guó)務(wù)院扶持中小企業(yè)發(fā)展政策意圖為背景下發(fā)展起來的。我市的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已走過了七年多的歷程，七年間它的不斷壯大有效地緩解了全市中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)資金緊張的狀況，方便快捷了中小企業(yè)融資，優(yōu)化了創(chuàng)業(yè)環(huán)境，帶動(dòng)了就業(yè)，提升了社會(huì)總財(cái)富，并對(duì)加快我市社會(huì)信用體系建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)起到了積極的推動(dòng)作用。

一、我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本情況

目前全市開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的有七家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即：

（1）**市民生擔(dān)保有限公司，成立于1999年6月，注冊(cè)資金2050萬元，這是一家由我市多家民營(yíng)企業(yè)及私營(yíng)業(yè)主投資設(shè)立的為民營(yíng)、個(gè)私企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的民營(yíng)專業(yè)擔(dān)保公司，是我市首家擔(dān)保公司，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)擔(dān)保公司。

（2）**市購(gòu)房貸款擔(dān)保有限公司，成立于1999年12月，由企業(yè)法人投資，注冊(cè)資金595萬元，主要是為城鎮(zhèn)居民辦理購(gòu)房貸款提供擔(dān)保的專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也是股份制性質(zhì)的企業(yè)。

（3）**市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，成立于2001年3月，主要由財(cái)政和企業(yè)法人出資設(shè)立，系股份制公司，注冊(cè)資金3000萬元，2005年9月該公司完成增資擴(kuò)股，北京中加陽光投資擔(dān)保有限公司以現(xiàn)金增資7000萬元。其目的是為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，解決我市中小企業(yè)資金不足、貸款困難等問題。

（4）**市安聯(lián)中小企業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司，成立于2005年底，注冊(cè)資金1000萬元，主要為個(gè)私企業(yè)貸款提供擔(dān)保以及項(xiàng)目可行性論證等服務(wù)。

（5）懷遠(yuǎn)縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，2004年底開始運(yùn)作，注冊(cè)資金5000萬元。主要業(yè)務(wù)是為各種所有制各種類型的中小企業(yè)提供擔(dān)保，開展中小企業(yè)信息咨詢、評(píng)估等中介服務(wù)。

（6）固鎮(zhèn)縣中小企業(yè)擔(dān)保中心于2002年經(jīng)縣政府研究成立的，擔(dān)?；?00萬元。主要為縣中小企業(yè)、事業(yè)單位提供擔(dān)保和再擔(dān)保貸款。

（7）五河縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心于2002年由縣政府正式批準(zhǔn)設(shè)立的，注冊(cè)資本金1500萬元，公司為縣中小企業(yè)提供短期、中長(zhǎng)期銀行貸款擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)及經(jīng)濟(jì)合同擔(dān)保等。2006年5月該公司從省擔(dān)保中心借款800萬元不斷壯大自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

總之，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)正式批準(zhǔn)共有七戶。其中市級(jí)四戶，縣級(jí)三戶。注冊(cè)資本21595萬元，其中各級(jí)財(cái)政出資8900萬元，擔(dān)保的總金額37778萬元，擔(dān)保企業(yè)1337戶。

二、我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展中存在的主要問題

七年來，我市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有了較快的發(fā)展，不同程度地解決了我市部分中小企業(yè)資金短缺的困難，但在具體的管理工作實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)了不少問題，需要進(jìn)一步的規(guī)范、完善，以保證我市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模偏小，與我市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)。

作為中小城市的**經(jīng)濟(jì)要更快更好地發(fā)展才能和全省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同步，除了要抓好大的項(xiàng)目以外，主要靠中小企業(yè)的發(fā)展壯大才能達(dá)到目的，這就要為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金的保障。從目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生的中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)來看，只有上千戶企業(yè)受益，顯然與我市中小企業(yè)的數(shù)量很不相稱，相當(dāng)一部分擔(dān)保企業(yè)無緣享受擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保護(hù)和服務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該還有很大的發(fā)展空間。

2、我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在著運(yùn)作不規(guī)范，擔(dān)保信用不足等問題。

目前能夠正常運(yùn)作的擔(dān)保公司只有五戶，且個(gè)別擔(dān)保企業(yè)增資擴(kuò)股后存在抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，削弱了實(shí)際擔(dān)保能力。

3、缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

擔(dān)保行業(yè)的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，低成本。目前，我市各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金均為投資者一次性投入，對(duì)于后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的投入都沒有明確的制度規(guī)定。在當(dāng)前的信用環(huán)境下，擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，僅靠收取少量的擔(dān)保費(fèi)，根本無法維持擔(dān)保的生存和發(fā)展。出于經(jīng)濟(jì)利益考慮，個(gè)別擔(dān)保公司靠變相提高擔(dān)保費(fèi)收入，或?qū)γ抗P擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性和收益的要求都較高，這自然也就限制了其擔(dān)保業(yè)務(wù)的大量展開。由于我市近半數(shù)的擔(dān)保公司成立較晚，已經(jīng)發(fā)生的代償損失還較小，但在擔(dān)保業(yè)務(wù)中所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。后續(xù)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的投入不足，直接影響到擔(dān)保公司的生存。

4、缺少風(fēng)險(xiǎn)連動(dòng)機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍是風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者。

從調(diào)查情況看，在業(yè)務(wù)正常開展的公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)中，協(xié)作銀行都將貸款風(fēng)險(xiǎn)全額轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，擔(dān)保公司承擔(dān)了全責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)過于集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這就造成了擔(dān)保公司責(zé)任與能力的不對(duì)等，對(duì)擔(dān)保公司是不公平的；同時(shí)也弱化了協(xié)作銀行對(duì)企業(yè)的考察與評(píng)估，加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，一旦擔(dān)保貸款發(fā)生損失，就要從擔(dān)保公司的擔(dān)保基金中全額扣除，在擔(dān)保公司資金補(bǔ)充渠道有限的情況下，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

5、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多頭監(jiān)管造成監(jiān)管乏力。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理可以說沒有任何法律明確認(rèn)可的監(jiān)管部門。擔(dān)保業(yè)實(shí)際上處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài)，財(cái)政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動(dòng)部等都有權(quán)管理?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)，分頭監(jiān)管導(dǎo)致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定，存在監(jiān)管真空。

三、幾點(diǎn)建議

1、多渠道融通資金，壯大我市擔(dān)保業(yè)的規(guī)模與實(shí)力。

目前，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，在拉動(dòng)我市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、增加出口創(chuàng)匯、擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會(huì)等方面都發(fā)揮了積極的作用，壯大我市擔(dān)保業(yè)的規(guī)模與實(shí)力對(duì)于促進(jìn)全市中小企業(yè)的健康發(fā)展，解決中小企業(yè)貸款難等問題具有十分積極的意義。政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要性，牽頭協(xié)調(diào)各種可能的融資渠道，補(bǔ)充擔(dān)保企業(yè)的資本金，擴(kuò)大信用擔(dān)保的覆蓋范圍，以充分發(fā)揮其貫徹政府扶持中小企業(yè)發(fā)展意圖的特定功能。

2、建立健全擔(dān)保行業(yè)管理體制，形成政策合力。

應(yīng)建立適應(yīng)本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)督管理，使監(jiān)管模式和監(jiān)管理念更加適應(yīng)迅速發(fā)展的我市擔(dān)保業(yè)實(shí)踐。財(cái)政部門側(cè)重?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，探索建立對(duì)政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核指標(biāo)體系和資信評(píng)級(jí)制度，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管和財(cái)務(wù)監(jiān)督，并作為對(duì)其政策性扶持的依據(jù)；人民銀行側(cè)重協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系，提供金融政策咨詢服務(wù)，為擔(dān)保公司設(shè)立信貸登記查詢窗口，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行提供查詢服務(wù)。經(jīng)貿(mào)委牽頭協(xié)調(diào)銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司三者建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，盡快制定加快我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見。

3、建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

信用擔(dān)保是一項(xiàng)帶有政策性的業(yè)務(wù)，因此政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制很有必要，建議政府同級(jí)財(cái)政每年按擔(dān)保總額的一頂比例給予預(yù)算安排，用于建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)化解補(bǔ)償基金。

4、建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制、分散和化解是擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的首要環(huán)節(jié)。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)適度引入政府、銀行、企業(yè)的聯(lián)合支持，合理分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)政府、擔(dān)保公司和銀行之間風(fēng)險(xiǎn)比例分?jǐn)?；政府?yīng)促進(jìn)**的商業(yè)銀行與市擔(dān)保公司形成真正的利益共同體。

5、建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)公示制度。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)監(jiān)管部門，切實(shí)履行職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。同時(shí)要建立和完善公示制度，對(duì)組織機(jī)構(gòu)不健全、內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善、違規(guī)操作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)核實(shí)，即向社會(huì)公示。對(duì)于惡意抽逃資金、非法集資投資、惡意逃廢債務(wù)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，要依法追究其刑事責(zé)任。

6、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步強(qiáng)化自身管理。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快建立一套嚴(yán)密有效的防范風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，要改變以往坐等業(yè)務(wù)上門的被動(dòng)局面，走進(jìn)企業(yè)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用觀念等進(jìn)行廣泛分析，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。