導(dǎo)語：企業(yè)融資擔(dān)保建設(shè)調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為有效解決我省中小企業(yè)“融資難”問題，更好地推進(jìn)我省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展,交流工作經(jīng)驗,研討擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)過程中存在的問題以及解決問題的思路,由省工商聯(lián)牽頭成立了由省聯(lián)相關(guān)人員、有關(guān)金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、高校有關(guān)專家組成的調(diào)研組。制定并設(shè)計了三種調(diào)查問卷，于20**年2月28日下發(fā)了關(guān)于《關(guān)于對我省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況進(jìn)行調(diào)研的通知》（皖聯(lián)發(fā)[20**]11號）,文件要求各市工商聯(lián)填寫《各市擔(dān)保體系建設(shè)情況調(diào)查問卷》、不少于10家中小企業(yè)填寫企業(yè)類調(diào)查問卷、不少于2家擔(dān)保機(jī)構(gòu)填寫擔(dān)保機(jī)構(gòu)類調(diào)查問卷。在省聯(lián)九屆二次執(zhí)委會上，省聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)就本次調(diào)研工作也作了動員和布置，調(diào)研組專門向參加會議的企業(yè)家發(fā)放了調(diào)查問卷。同時，調(diào)研組還走訪了省中小企業(yè)局、信用擔(dān)保集團(tuán)、省商聯(lián)擔(dān)保公司，并利用省聯(lián)行業(yè)協(xié)會工作會議的機(jī)會下發(fā)文件到十五家行業(yè)協(xié)會，動員行業(yè)協(xié)會參與該次調(diào)研活動。20**年4月，調(diào)研組又利用省聯(lián)作為全省銀企對接月活動承辦單位的機(jī)會，在省聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，分赴17個地市組織了現(xiàn)場調(diào)研，并在蕪湖、巢湖、馬鞍山等地召開由市聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)、中小企業(yè)家代表、擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參加的座談會，認(rèn)真聽取座談會人員對擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立、運(yùn)營情況及加快我省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的意見和建議，并現(xiàn)場回收調(diào)研問卷及相關(guān)建設(shè)的書面材料。至20**年4月底共回收問卷178份（其中企業(yè)類150份，擔(dān)保機(jī)構(gòu)類18份，工商聯(lián)類10份）。調(diào)研組在開展省中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況專題調(diào)研的基礎(chǔ)上,對當(dāng)前各地開展中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)情況進(jìn)行了統(tǒng)計、匯總,并在合肥組織有關(guān)人員進(jìn)行了專題研討。現(xiàn)將調(diào)研結(jié)果及相關(guān)研討結(jié)論和相關(guān)建議報告如下：

一、調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計匯總的概況

（一）我省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作現(xiàn)狀

我省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自**年開始組建以來發(fā)展迅速，為緩解中小企業(yè)融資難，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。**年擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立之初，全省共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家，其中省級1家，地市擔(dān)保機(jī)構(gòu)9家。據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計，至20**年4月底，全省共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)217家，政府出資的1**家（政府完全出資50家，參與出資的59家），其中省級7家。政府控股、民營參股組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占29.58%，民營控股、政府參股組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占22.53%，政府獨(dú)資組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占13.38%。注冊資本1億元及以上的17家，注冊資本總額為729224萬元，實收資本總額802891萬元（貨幣出資477177萬元，實物資本16777萬元）。擔(dān)保資金總額為927292萬元（政策性擔(dān)保資金159155萬元）；

擔(dān)保資金運(yùn)用情況：短期投資62175萬元，長期投資252**7萬元，存入保證金62**6萬元，存出保證金90562萬元。

擔(dān)保情況：現(xiàn)累計擔(dān)保企業(yè)戶數(shù)23339家，累計擔(dān)保筆數(shù)38233筆（擔(dān)保額在100萬元以下的有29332筆，擔(dān)保額在100—300萬元的有6489筆，擔(dān)保額在300—800萬元的有1956筆，擔(dān)保額在800萬元以上的有456筆），累計擔(dān)保總額2755450萬元。

20**年財務(wù)狀況：實現(xiàn)收入總額46385萬元（擔(dān)保費(fèi)收入23713萬元，利息收入4756萬元，投資收益18299萬元），實現(xiàn)利潤總額27563萬元。

20**年社會效益情況：受擔(dān)保企業(yè)職工人數(shù)在711648人的基礎(chǔ)上，擔(dān)保后增加1493**人；受擔(dān)保企業(yè)銷售總額由14219758萬元增加到擔(dān)保后的18780582萬元；受擔(dān)保企業(yè)利稅總額由1266302萬元增加到擔(dān)保后的1727355萬元。

風(fēng)險情況：截止20**年底，全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計發(fā)生代償25031萬元，經(jīng)過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多方努力，累計追償23631萬元，實際發(fā)生代償損失1400萬元，占代償總額的5.59%。

（二）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

從調(diào)查情況看，50%以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素都是資金，中小企業(yè)融資份額相對較小，銀行貸款難、擔(dān)保融資難的問題比較突出。48%以上的中小企業(yè)有通過銀行貸款的經(jīng)歷,但在向銀行貸款的過程中遇到不少問題：其中19.8%是抵押不足，32.4%是企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，29.7%是缺乏有效擔(dān)保，10.3%是企業(yè)信用度低，7.8%是企業(yè)自身問題。

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)的不均衡現(xiàn)象比較明顯，表現(xiàn)在中小企業(yè)和處于高速擴(kuò)張期的企業(yè)融資難問題日益突出，由于銀行融資難，80%以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來解決流動資金的周轉(zhuǎn)，即使與銀行有融資關(guān)系的企業(yè)，也在不同程度地吸收民間資本作為補(bǔ)充，其直接后果是企業(yè)經(jīng)營成本大幅增加。半數(shù)以上的中小企業(yè)對現(xiàn)行的融資方式滿意程度很低，融資方式有待改進(jìn)。

二、我省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營中存在的問題

（一）融資擔(dān)保體系建設(shè)不能滿足中小企業(yè)的需求

1、資金不足問題目前已成為我省中小企業(yè)特別是民營中小企業(yè)發(fā)展中最為突出的問題。融資困難成為了制約民營中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。根據(jù)問卷調(diào)查，31.3%的企業(yè)認(rèn)為企業(yè)融資難的原因是政府扶持不夠，20.8%的企業(yè)認(rèn)為是國有金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)的政策歧視，19.7%的企業(yè)認(rèn)為是缺少信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，10.3%的企業(yè)認(rèn)為是缺少適宜的融資方式。中小企業(yè)特別是民營中小企業(yè)普遍反映貸款難，而問題的癥結(jié)就在抵押和擔(dān)保兩個方面：中小企業(yè)抵押物少，抵押物折扣率高，而且評估部門分散，手續(xù)繁雜，收費(fèi)高；在擔(dān)保方面主要是中小企業(yè)難以找到合適的擔(dān)保人。因此，如果能加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)就能夠掃除中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請融資時擔(dān)保品欠缺或不足的障礙，提供信用保證以補(bǔ)充中小企業(yè)信用的不足，同時分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險，以提升其辦理融資的意愿，從而有效地打破中小企業(yè)融資瓶頸。目前有許多具有良好市場發(fā)展前景的中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)，如能得到必要的資金支持就能使他們快速實現(xiàn)從小到大、從弱到強(qiáng)的轉(zhuǎn)變。

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布不平衡。擔(dān)保機(jī)構(gòu)多集中在少數(shù)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的區(qū)縣，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)縣則分布較少，實力較弱，有些縣市只有一家，甚至沒有。

（二）政府部門對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)了解不夠

1、有的地方政府部門沒有對營造良好的金融環(huán)境引起重視，銀企、銀政關(guān)系不順，沒有創(chuàng)造條件吸引銀行加大信貸投入。

2、政府建設(shè)相關(guān)信用擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)滯后，在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。

3、政府出臺優(yōu)惠政策，支持和推動銀行與擔(dān)保公司合作的力度不夠。

4、政府部門在提供融資軟環(huán)境上存在重收費(fèi)、輕服務(wù)現(xiàn)象。如：目前小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場尚未建立，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能直接處置變賣房產(chǎn)和土地資產(chǎn)，只能委托政府有關(guān)部門進(jìn)行處置，有的因部門利益驅(qū)動而設(shè)卡收費(fèi)，導(dǎo)致資產(chǎn)處置變現(xiàn)成本過高，甚至出現(xiàn)銀行倒貼錢現(xiàn)象，企業(yè)存量資產(chǎn)變現(xiàn)融資遇到困難。

（三）擔(dān)保公司定位存在模糊認(rèn)識

目前不少擔(dān)保公司是以政府財政出資為主，吸納部分民間和社會資金設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，根據(jù)國務(wù)院和有關(guān)部委對擔(dān)保公司的定位要求，其主要服務(wù)對象應(yīng)該是中?。駹I）企業(yè)。但是，有少數(shù)政府部門對此認(rèn)識不清，怕貸款擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險，擔(dān)保公司定位不是以轄區(qū)內(nèi)眾多中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，不是以扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大為已任；而是采取側(cè)重服務(wù)“大企業(yè)、大客戶、大項目”的做法，這樣就與當(dāng)初建立擔(dān)保公司的初衷與定位不一致，不利于大多數(shù)小企業(yè)和個體戶獲得信用擔(dān)保的支持，并籍此不斷成長壯大。

（四）擔(dān)保資本金不足，擔(dān)保能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險能力弱

我省現(xiàn)有融資擔(dān)保公司217家，其中注冊資本1億元及以上的僅17家，66%以上的擔(dān)保公司的注冊資本在3000萬元以下。擔(dān)保公司資本規(guī)模偏小，資金放大效應(yīng)無法實現(xiàn)，嚴(yán)重制約擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常開展，遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。從調(diào)查情況看，64%的擔(dān)保公司的運(yùn)營模式是純擔(dān)保模式，36%是風(fēng)險擔(dān)保模式，沒有銀行擔(dān)保模式。在業(yè)務(wù)正常開展的公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)中，協(xié)作銀行都將貸款風(fēng)險全額轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司，擔(dān)保公司承擔(dān)了全責(zé)風(fēng)險。加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險，一旦擔(dān)保貸款發(fā)生損失，就要從擔(dān)保公司的擔(dān)?；鹬腥~扣除，在擔(dān)保公司資金補(bǔ)充渠道有限的情況下，影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（五）擔(dān)保專業(yè)人才供求矛盾突出,專業(yè)化、年青化的步伐相對較慢，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要

據(jù)調(diào)研，83%以上的擔(dān)保公司職工人數(shù)在十人以下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的1613人中，大學(xué)及大學(xué)學(xué)歷以上職工人數(shù)僅為971人。并且現(xiàn)有的由政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理和工作人員大多是由政府指派的，沒有進(jìn)行培訓(xùn)而缺少相關(guān)知識，不利于擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展。而擔(dān)保品種的設(shè)計與開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險的控制都是依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊伍和經(jīng)驗來實現(xiàn)的。目前，高水準(zhǔn)人才的匱乏，尤其是既懂經(jīng)濟(jì)、又懂法律的復(fù)合型人才的嚴(yán)重缺乏的現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約著我省擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。

有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于管理人員缺乏風(fēng)險意識和識別、控制風(fēng)險的有效手段，已出現(xiàn)因代償過多，無法履行保證責(zé)任，進(jìn)入清算破產(chǎn)程序等嚴(yán)重后果。擔(dān)保風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險管理經(jīng)驗，對擔(dān)保風(fēng)險和經(jīng)營環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。同時，要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。

（六）合作銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可程度低，銀行缺乏有效協(xié)作配合，業(yè)內(nèi)間業(yè)務(wù)交流少、信息不暢，政策運(yùn)用差，制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

銀行和中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)不對等。在擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)上，協(xié)作銀行往往只享受權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)或少承擔(dān)義務(wù)，即要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100％的風(fēng)險；在保證方式選擇上，協(xié)作銀行則要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于被動地位；在稅賦的承擔(dān)上，中國人民銀行雖然先后下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》、《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，也和國家稅務(wù)總局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅的通知》。但是，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保人民幣100萬的收益只是銀行的十分之一，而風(fēng)險卻是銀行的10倍。

（七）缺少風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保公司的抗風(fēng)險能力較弱

擔(dān)保行業(yè)的特點是高風(fēng)險、低收益，低成本。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司普遍認(rèn)為我省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制較薄弱，目前，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金均為投資者一次性投入，對于后續(xù)資金和風(fēng)險補(bǔ)償資金投入不足，并且還沒有明確的制度規(guī)定。在當(dāng)前的信用環(huán)境下，擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大，僅靠收取少量的擔(dān)保費(fèi)，根本無法維持擔(dān)保的生存和發(fā)展。出于經(jīng)濟(jì)利益和生存、發(fā)展考慮，個別擔(dān)保公司靠變相提高擔(dān)保費(fèi)收入，或?qū)γ抗P擔(dān)保業(yè)務(wù)的安全性和收益的要求都較高，這自然也就限制了其擔(dān)保業(yè)務(wù)的大量展開。由于我省多數(shù)擔(dān)保公司成立較晚，已經(jīng)發(fā)生的代償損失還較小，但在擔(dān)保業(yè)務(wù)中所蘊(yùn)藏的風(fēng)險不容忽視。

（八）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多頭監(jiān)管造成監(jiān)管乏力且擔(dān)保辦理手續(xù)繁雜成本過高

由于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)隸屬不同的部門，處于分散和無序狀態(tài)。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理可以說沒有任何法律明確認(rèn)可的監(jiān)管部門。擔(dān)保業(yè)實際上處于一種“多頭監(jiān)管”狀態(tài)，財政部門、發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)委、人民銀行、勞動部等都有權(quán)管理擔(dān)保機(jī)構(gòu)，分頭監(jiān)管導(dǎo)致缺乏統(tǒng)一規(guī)范的制度規(guī)定，存在監(jiān)管真空。

另外，由于中小企業(yè)貸款次數(shù)多、額度小、風(fēng)險大、管理成本高等特點，銀行為追求利潤最大化和風(fēng)險最小化，對中小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款的積極性不高，設(shè)置了許多苛刻條件，貸款審批時間長、手續(xù)復(fù)雜，一般要經(jīng)過發(fā)起、立項、貸前調(diào)查、召開董事會、報縣合作銀行、資信評級、盡職調(diào)查、授信、召開貸審會、報市合作銀行審批、批準(zhǔn)發(fā)放等環(huán)節(jié)，有些企業(yè)本身生產(chǎn)規(guī)模不大，為幾萬元貸款要跑多個部門辦理土地、房屋登記、評估、公證等多項手續(xù)。因此，不少中小企業(yè)只得“知難而退”。

三、對加快我省擔(dān)保體系建設(shè)的建議

正確認(rèn)識和解決擔(dān)保業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新問題，不僅是信用擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的需要，也是推動中小企業(yè)發(fā)展和防范金融風(fēng)險的需要。針對我省擔(dān)保體系建設(shè)存在的問題，提出如下具體對策和建議。

（一）加強(qiáng)對擔(dān)保公司的協(xié)調(diào)、管理和領(lǐng)導(dǎo)，盡快成立全省性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會

為保證中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，應(yīng)明確授權(quán)一個政府部門管理和監(jiān)督中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資格、擔(dān)保機(jī)制、擔(dān)保程序、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范和管理；協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系，消除分歧，使銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間建立起一種休戚相關(guān)的良好合作關(guān)系。

在明確信用擔(dān)保工作的主管牽頭單位的同時，應(yīng)鼓勵和指導(dǎo)盡快成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，為會員提供各種信息和交流渠道，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作和自律。鑒于工商聯(lián)是具有“統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟(jì)性、民間性”的群眾團(tuán)體和商會組織，并具有很大吸納民間資本的便利條件和人緣優(yōu)勢，可以考慮由工商聯(lián)牽頭成立民營擔(dān)保行業(yè)協(xié)會。這樣就可以從橫向角度協(xié)助政府對擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，彌補(bǔ)政府行為的不足。

(二）加大扶持和投入力度，構(gòu)造全方位、多層次、高效率的擔(dān)保體系

1、據(jù)調(diào)查問卷顯示，73.33%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民營企業(yè)提供貸款對緩解民營企業(yè)的“融資難”問題起到較大的作用，所以我省可以考慮根據(jù)財政增長速度，每年在財政預(yù)算中安排一定的資金,對由擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款實行貼息政策,對所擔(dān)保貸款發(fā)生的壞賬進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼。也可以把分散的小額擔(dān)?；鸺衅饋?，建立企業(yè)互助擔(dān)保基金，擔(dān)保對象是互助基金的會員企業(yè)。積極落實國家有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)實行稅收減免,直接增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實力。

2、建立以政府主導(dǎo)的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的、多種性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同時并存的多層次的信用擔(dān)保體系。也可以積極引進(jìn)境外資金，以中外合資方式注資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，來滿足中小企業(yè)的發(fā)展需要。

（三）創(chuàng)新?lián)５男问胶推贩N

對于有效資產(chǎn)不足，反擔(dān)保條件偏弱的中小企業(yè)，可以開展無形資產(chǎn)抵押貸款試點，以及發(fā)揮典當(dāng)在中小企業(yè)融資中的作用；對一些經(jīng)營上有波動的企業(yè)，針對其正常貸款周轉(zhuǎn)的困難，可嘗試開展“擔(dān)保換股權(quán)”和“擔(dān)保分紅”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)；對產(chǎn)品有可靠銷路，但由于資金不足，無法尋求第三方擔(dān)保的企業(yè)，可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持，即買方貸款；對于中小企業(yè)尤其是高科技中小企業(yè)中有發(fā)展前景但由于缺少資金而無法進(jìn)行研究開發(fā)的項目，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可早期介入，以期從中獲得原始投資者的巨大回報。還款也可試行按月還款、按月還息、提前還款等多種方式。

（四）建立擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

信用擔(dān)保是一項帶有政策性的業(yè)務(wù)，因此政府建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制很有必要，建議政府同級財政每年按擔(dān)?？傤~的一項比例給予預(yù)算安排，作為風(fēng)險補(bǔ)償基金和獎勵資金。對擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府推介的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保出現(xiàn)貸償損失的，根據(jù)損帳比例、貸款比例等按規(guī)定給予補(bǔ)償，擔(dān)保費(fèi)可由政府和企業(yè)按比例承擔(dān)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)對單筆擔(dān)保金額和單戶在保余額實行限額控制。

可以嘗試建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)按不少于當(dāng)年保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按年未在保余額的1%提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù)全程風(fēng)險管理。在銀保合作上，政府應(yīng)積極參與協(xié)調(diào)，推動雙方合作，并最終取得“三贏”。

(五)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)的培養(yǎng)

盡快建立適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的專門培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，學(xué)習(xí)國內(nèi)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗，建立一支懂業(yè)務(wù)、思想道德素質(zhì)高的復(fù)合型人才隊伍；做好擔(dān)保的事前審核和事后監(jiān)督，從而在人的因素上，盡量降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

（六）構(gòu)建授信平臺，促進(jìn)銀企全面對接

政府主動牽頭搭建授信平臺，促進(jìn)金融部門與本地企業(yè)開展對接活動，對在本地授信活動中表現(xiàn)積極的金融部門予以獎勵。建議建立“政、銀、企”聯(lián)系會議制度。定期組織金融部門舉辦類似沙龍的學(xué)習(xí)交流聯(lián)誼活動，讓金融部門相互了解授信放貸情況。

（七）加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的區(qū)域合作

目前，我省融資擔(dān)保業(yè)整體發(fā)展不平衡，尤其是縣（區(qū)）的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因其資本規(guī)模較小，銀行審批環(huán)節(jié)多等原因，業(yè)務(wù)普遍難以開展，有些甚至面臨生存危機(jī)。因此，開展區(qū)域合作十分重要，應(yīng)整合資源擴(kuò)大業(yè)務(wù)，通過分保、共保等多種形式，發(fā)揮各機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，打破按市、縣（區(qū)）自成體系封閉運(yùn)作的低效模式，從總體上擴(kuò)大擔(dān)保量，發(fā)揮整體效益，實現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展。