推進(jìn)小額貸款工作匯報(bào)
時(shí)間:2022-12-06 03:21:00
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近年來,特別是今年以來我行緊緊圍繞××銀監(jiān)分局“完善小企業(yè)金融服務(wù),推進(jìn)小企業(yè)貸款工作”的活動(dòng)部署,堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略,堅(jiān)持服務(wù)小企業(yè)的經(jīng)營理念,以建立和完善“六項(xiàng)機(jī)制”為抓手,加快產(chǎn)品、機(jī)制和管理方式的創(chuàng)新,支持和培育了一批優(yōu)秀中小企業(yè),在推進(jìn)小企業(yè)貸款工作上取得初步成效。現(xiàn)將我行在“完善小企業(yè)金融服務(wù)、推進(jìn)小企業(yè)貸款工作”中所做的主要工作、和今年年內(nèi)的工作措施以及存在問題匯報(bào)如下:
一、明確指導(dǎo)思想、正確市場定位
我行作為“植根××,服務(wù)××”的地方性股份制商業(yè)銀行,建行八年來也是伴隨著小企業(yè)的發(fā)展而發(fā)展,從逐年減虧直到去年盈利六千多萬元利潤的業(yè)績,可以充分佐證這一點(diǎn)。
近幾年來,我行信貸投入重點(diǎn)始終為中小企業(yè)。20****年末中小企業(yè)貸款余額22.19億,占全行各項(xiàng)貸款余額的75%;貸款余額在300萬元以下的企業(yè)有860戶,占全部貸款企業(yè)數(shù)的83%。20****年末中小企業(yè)貸款余額34.5億,占全行各項(xiàng)貸款余額的87%;貸款余額在300萬元以下的企業(yè)有966戶,占全部貸款企業(yè)數(shù)的80%。20****年末中小企業(yè)貸款余額37.7億,占全行各項(xiàng)貸款余額的87%;貸款余額在300萬元以下的企業(yè)有888戶,占全部貸款企業(yè)數(shù)的75%。截止目前,中小企業(yè)貸款余額51.9億元,占全行各項(xiàng)貸款余額的87%。
從以上數(shù)據(jù)可以看出,我行小額貸款的小企業(yè)占比高,中小企業(yè)目前是我行信貸投入的主要客戶群體。推進(jìn)小企業(yè)貸款,有效地降低銀行信貸的集中度,適當(dāng)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此我行選擇明天市場定位時(shí),小企業(yè)是必然的選擇,是理性的決策。商行與小企業(yè)共成長同發(fā)展的長期經(jīng)營戰(zhàn)略,是明智的市場定位。
完善小企業(yè)金融服務(wù)不僅是貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的要求,更是我行開發(fā)并做好小企業(yè)信貸市場、培育新客戶、盈利增長模式和可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略需要。因此,我行完善小企業(yè)金融服務(wù),推進(jìn)小企業(yè)貸款工作總的指導(dǎo)思想是:以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo),全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,切實(shí)推進(jìn)小企業(yè)貸款工作,加大對小企業(yè)的有效信貸投入,把長期發(fā)展戰(zhàn)略落實(shí)到經(jīng)營業(yè)務(wù)中去,更好地樹立我行中小企業(yè)銀行的品牌形象。
二、今年主要工作回顧
(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、制定實(shí)施方案
為從組織上保證此項(xiàng)工作的順利開展,決定成立行領(lǐng)導(dǎo)小組,由行長任組長,三名副行長任副組長,由信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、稽核部、個(gè)人金融部、科技部、資金財(cái)務(wù)部、營業(yè)部負(fù)責(zé)人和各支行行長組成的領(lǐng)導(dǎo)小組。制定并下發(fā)《××市商業(yè)銀行完善小企業(yè)金融服務(wù)、推進(jìn)小企業(yè)貸款工作實(shí)施方案》,提出了推進(jìn)小企業(yè)貸款工作的指導(dǎo)思想和工作目標(biāo),力爭使我行成為全市銀行業(yè)中支持中小企業(yè)的主力軍,力爭小企業(yè)貸款工作年內(nèi)在全省城市商業(yè)銀行系統(tǒng)中處于領(lǐng)先地位。
(二)抓學(xué)習(xí)、舉新措
為保證推進(jìn)小企業(yè)貸款工作的順利進(jìn)行,我行從抓學(xué)習(xí)著手,從思想上統(tǒng)一全行對推進(jìn)小企業(yè)貸款工作的重要性和緊迫性的認(rèn)識,并先后推出了“集中授信”;加強(qiáng)與政府擔(dān)保中心合作;參加市經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)客戶服務(wù)網(wǎng);加大營銷力度,優(yōu)化小企業(yè)服務(wù)”等四項(xiàng)新舉措,取得了很好的社會(huì)效果。
1.召開信貸工作會(huì)議,組織學(xué)習(xí),進(jìn)行動(dòng)員。
年初我行即召開信貸業(yè)務(wù)工作會(huì)議,專門組織學(xué)習(xí)市召開的推進(jìn)小企業(yè)貸款工作動(dòng)員會(huì)議精神,結(jié)合實(shí)際,就充分發(fā)揮自身特色,把推進(jìn)小企業(yè)貸款工作,作為長期經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行專題討論,通過學(xué)習(xí)使大家進(jìn)一步解放思想,牢固樹立服務(wù)小企業(yè)的經(jīng)營理念。大家認(rèn)為,我們不僅要完善和提升對小企業(yè)金融服務(wù),而且要加大力度宣傳和貫徹“××商行與你共成長”的理念,要消除所有制歧視,克服以往“貸款壘大戶”的狀況,將工作重心轉(zhuǎn)移到千家萬戶的小企業(yè)上來,支持企業(yè)“不講大小,只講實(shí)績”,對那些信譽(yù)好、資產(chǎn)負(fù)債率低、經(jīng)濟(jì)效益好,發(fā)展有潛力的企業(yè),都要給予重點(diǎn)支持,擴(kuò)大我行的基本客戶群,為××經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出我們應(yīng)有的貢獻(xiàn)。從而形成了全行上下為推進(jìn)小企業(yè)貸款工作齊努力的良好氛圍,為做好此項(xiàng)工作,開創(chuàng)新局面打下了堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。
2.百家企業(yè)集中授信,提高了影響度。
3月22日,我行在全市首次率先組織了100家優(yōu)秀小企業(yè)集中授信簽約儀式,綜合授信簽約額度達(dá)11.3億,既體現(xiàn)了在小企業(yè)信貸服務(wù)工作上的先行先試特色,也體現(xiàn)了與全市小企業(yè)開展全面合作的決心和信心,顯示了對依托自身優(yōu)勢、支持××地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種社會(huì)責(zé)任感,樹立了中小企業(yè)銀行的品牌形象。贏得了廣大小企業(yè)的信任和青睞。
3.與擔(dān)保中心聯(lián)手,強(qiáng)化對小企業(yè)信貸服務(wù)。
小企業(yè)資金需求旺盛,但由于先天缺陷,抵押擔(dān)保困難,加之財(cái)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)不夠充分,使很多銀行對他們放貸沒有信心,無形中造成小企業(yè)的融資難,我們通過與市政府擔(dān)保中心合作,創(chuàng)新、豐富和完善擔(dān)保方式,為廣大小企業(yè)提供靈活多樣的信貸產(chǎn)品,滿足廣大客戶的需求。
4.參與市經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)服務(wù)網(wǎng),建立信貸營銷平臺(tái)。
上半年我行不僅建立××市中小企業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息庫,而且與市經(jīng)貿(mào)委、統(tǒng)計(jì)局建立“中小企業(yè)成長性指標(biāo)評價(jià)系統(tǒng)”,及“中小企業(yè)論壇”,為拓展小企業(yè)提供信息平臺(tái),為小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。
5.加大營銷力度,創(chuàng)新優(yōu)化小企業(yè)服務(wù)。
今年全行在信貸資金上優(yōu)先安排小企業(yè),確保小企業(yè)的資金需求。根據(jù)“五個(gè)一批”等重點(diǎn)扶持企業(yè)和成長型中小高新技術(shù)企業(yè)、資源節(jié)約型、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展型試點(diǎn)企業(yè),以及我市列入全國千強(qiáng)鎮(zhèn)的中心鎮(zhèn)目錄,各支行每月均明確重點(diǎn)營銷客戶。牢固樹立以客戶為中心的理念,為小企業(yè)服務(wù)提供便利的措施,建立為小企業(yè)服務(wù)的綠色通道。如嘉工支行根據(jù)客戶需求,隨時(shí)召開貸審會(huì)審議貸款;采取靈活多樣的擔(dān)保方式,滿足客戶需求,今年新發(fā)展的小企業(yè)貸款客戶----嘉升電氣科技,經(jīng)南湖區(qū)經(jīng)貿(mào)局推薦后,我行的客戶經(jīng)理立即主動(dòng)上門營銷,因該企業(yè)原有的房地產(chǎn)已抵押給新豐農(nóng)行,而流動(dòng)資金又臨時(shí)需要增加,我行了解此情況后及時(shí)增加臨時(shí)保證貸款50萬元。為把住風(fēng)險(xiǎn)關(guān),客戶經(jīng)理主動(dòng)進(jìn)行核保,最近企業(yè)在農(nóng)行抵押期滿后,已將所有的抵押房地產(chǎn)轉(zhuǎn)至我行,并對我行的服務(wù)表示滿意。此外,我行還對企業(yè)理財(cái)、零鈔兌換等需求,開展全方位服務(wù)。
(三)強(qiáng)基礎(chǔ)、建機(jī)制
我們認(rèn)為,能否扎實(shí)推進(jìn)小企業(yè)貸款,建立制度,創(chuàng)新機(jī)制是關(guān)鍵。根據(jù)市銀監(jiān)分局建立與完善“六項(xiàng)機(jī)制”的要求,我行在今年工作中將此作為重要環(huán)節(jié)抓緊、抓實(shí)。重點(diǎn)在努力構(gòu)建小企業(yè)的業(yè)務(wù)操作流程,建立小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,制定小企業(yè)信用評級體系,加強(qiáng)人員培訓(xùn)等方面,做了大量的信貸基礎(chǔ)工作,取得初步成效。
1.出臺(tái)微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試行管理辦法,建立適合小企業(yè)特點(diǎn)的信用評價(jià)體系、利率定價(jià)體系。
上半年在參加銀監(jiān)局組織的赴臺(tái)州、溫州商業(yè)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)考察活動(dòng)后,多次召集信貸管理部、和有關(guān)管理部門及支行管理人員進(jìn)行討論研究,出臺(tái)微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試行管理辦法并開始試行。本辦法對微小企業(yè)的信用等級評價(jià)體系與以往的不同點(diǎn)主要體現(xiàn)在:對企業(yè)的評價(jià),大幅度降低財(cái)務(wù)指標(biāo)評價(jià)分?jǐn)?shù)權(quán)重,提高非財(cái)務(wù)因素指標(biāo)的權(quán)重;同時(shí)對企業(yè)信用等級評定增加等級調(diào)整項(xiàng)目,使之更貼近企業(yè)實(shí)際,以彌補(bǔ)企業(yè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不完善的缺點(diǎn),提高企業(yè)評價(jià)的全面性、客觀性。從而,規(guī)范了微小企業(yè)評級、授信、信貸操作全過程基礎(chǔ)管理工作。
同時(shí)建立了微小企業(yè)的貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照企業(yè)收益和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的原則,確定小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度。對不同信用等級、類別的客戶實(shí)行差異化利率水平。并以擔(dān)保方式、綜合貢獻(xiàn)度作為定價(jià)的基石,形成簡單的定價(jià)機(jī)制。支行對于重點(diǎn)營銷客戶可降低上浮幅度。
該辦法的出臺(tái)進(jìn)一步精簡信貸審批流程,提高貸款審批工作效率。今年對新建微小企業(yè)實(shí)行評級授信,嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),確保新增貸款客戶質(zhì)量,同時(shí)再造信貸操作審批流程,實(shí)現(xiàn)信貸關(guān)系建立、評級、授信三合一,加強(qiáng)授信授權(quán)管理,增加支行微小企業(yè)審批權(quán)限,以及對經(jīng)總行審批同意授信的貸款發(fā)放,下放支行簽批發(fā)放,以建立高效的貸款運(yùn)作和審批機(jī)制,縮短審批環(huán)節(jié)和時(shí)間,提高效率,改善服務(wù)。
2.深入調(diào)查,加大對小企業(yè)延伸服務(wù)。
在營銷流程上,各支行對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)配備專職營銷人員,深入一線營銷,對新發(fā)生授信的小企業(yè)實(shí)行雙人調(diào)查。嘉工支行對首筆貸款實(shí)行行長、科長、客戶經(jīng)理與客戶直接談話制。根據(jù)小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)管理特性,深入現(xiàn)場調(diào)查,捕捉信息,將調(diào)查工作延伸到企業(yè)的每一個(gè)車間、每一個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、每一位員工,注重對經(jīng)營責(zé)任人素質(zhì)特別是信用度的調(diào)查。同時(shí),實(shí)行嚴(yán)密的審貸分離,客戶經(jīng)理承擔(dān)貸前調(diào)查,保證調(diào)查的真實(shí)可靠及日常貸后檢查監(jiān)督。
3.積極探索小企業(yè)激勵(lì)約束機(jī)制。
總行初步擬定了對各分支機(jī)構(gòu)小企業(yè)單獨(dú)的信貸激勵(lì)、考核實(shí)施辦法,對信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)績進(jìn)行考核,并實(shí)行營銷費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì),充分調(diào)動(dòng)支行與客戶經(jīng)理的工作積極性,加快小企業(yè)存貸款市場拓展步伐,保證從信貸制度上激勵(lì)與約束相對稱。在收入分配上注重與信貸人員工作的客戶發(fā)展、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤。信貸員績效指標(biāo)中貸款質(zhì)量和新發(fā)放貸款應(yīng)占主要比重,按指標(biāo)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和扣罰。對損失貸款實(shí)行問責(zé)與免責(zé)制度。確保新增貸款始終保持高質(zhì)量、高效益的發(fā)展態(tài)勢。
4.加大對信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)的力度。
要深入、持久地推進(jìn)小企業(yè)貸款工作,除了有新的經(jīng)營理念,好的制度和機(jī)制是不夠的,必須要建立一支政治素質(zhì)好、業(yè)務(wù)過硬的的信貸隊(duì)伍,上半年我行針對現(xiàn)狀,進(jìn)一步加大對信貸人員的培訓(xùn)力度。積極派員參加監(jiān)管部門組織的客戶經(jīng)理、“六項(xiàng)機(jī)制”培訓(xùn);同時(shí)通過座談、培訓(xùn)講座等多種形式,對支行信貸人員有針對性加強(qiáng)專業(yè)化、業(yè)務(wù)培訓(xùn),先后舉辦信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等培訓(xùn),努力打造一支既掌握小企業(yè)貸款新理念,又具備較高專業(yè)素質(zhì)的信貸隊(duì)伍,提升推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展和執(zhí)行能力。
三、今年年內(nèi)將采取的主要工作措施
(一)積極推行營銷管理運(yùn)營機(jī)制的改革,深入推進(jìn)小企業(yè)貸款工作的健康發(fā)展。
本著“以市場營銷與管理為中心”的發(fā)展策略,積極推行營銷管理運(yùn)營機(jī)制的改革,建立“一級管理、三級經(jīng)營”的營銷管理模式,強(qiáng)調(diào)管理扁平化,營銷立體化??傂袑迅黝悩I(yè)務(wù)分開,貼近市場需求,實(shí)行專業(yè)化營銷管理,完善部門職能?;I建公司業(yè)務(wù)部專門分管公司業(yè)務(wù)的營銷;小企業(yè)金融服務(wù)中心專門針對小企業(yè)和微小企業(yè)的金融服務(wù);個(gè)人金融服務(wù)中心專門針對個(gè)人類金融服務(wù)。加強(qiáng)市場推進(jìn)能力,向事業(yè)部模式的方向發(fā)展。
(二)進(jìn)一步完善企業(yè)退出機(jī)制,大力推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。
要進(jìn)一步完善信貸退出制度,建立行業(yè)、區(qū)域信貸管戶信貸的退出機(jī)制,20****年共清退292戶貸款客戶,收回貸款5.81億元;截止今年7月末,共退出企業(yè)123戶,收回貸款2.4億,以增量有存量、局部到整體,系統(tǒng)推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。
(三)充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍,提高隊(duì)伍素質(zhì),進(jìn)一步提高駕馭市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。
小企業(yè)以多樣化、小批量的融資特點(diǎn)著稱。貸款的頻率又高于大企業(yè),加上面廣、點(diǎn)多而戶均貸款數(shù)量又大大低于大企業(yè),所以擴(kuò)大小企業(yè)貸款勢必增加信貸工作量,增加運(yùn)行成本,而且工作難度大。這就勢必要求充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍,提高隊(duì)伍素質(zhì)。今年以來我行十分重視人才的引進(jìn),先后向社會(huì)公開招聘了10名客戶經(jīng)理和25名本科以上學(xué)歷大學(xué)生,從而充實(shí)了客戶經(jīng)理隊(duì)伍,改善了隊(duì)伍的結(jié)構(gòu),下一步要繼續(xù)加大培訓(xùn)工作力度,提高客戶經(jīng)理隊(duì)伍駕馭市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(四)嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),進(jìn)一步精簡信貸審批流程,提高貸款審批工作效率。
對新建小企業(yè)均要實(shí)行評級授信,嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),確保新增貸款客戶質(zhì)量,同時(shí)進(jìn)一步簡化信貸操作、審批流程,提高效率,改善服務(wù)。
(五)強(qiáng)基礎(chǔ)、建立長效的小企業(yè)激勵(lì)考核等機(jī)制,實(shí)現(xiàn)支持小企業(yè)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。
繼續(xù)完善實(shí)施小企業(yè)信貸基礎(chǔ)管理工作,逐步建設(shè)小企業(yè)信貸激勵(lì)考核意見、利率定價(jià)機(jī)制,培訓(xùn)機(jī)制等,對小企業(yè)授信實(shí)行盡職調(diào)查制度、對損失貸款實(shí)行問責(zé)與免責(zé)制度。確保新增貸款始終保持高質(zhì)量、高效益的發(fā)展態(tài)勢。
四、當(dāng)前存在的主要問題
(一)信貸管理體制不適應(yīng)小企業(yè)差異性的金融服務(wù)需求。
我市現(xiàn)在的小企業(yè)大多從個(gè)體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)和國有中小企業(yè)改制而來,發(fā)展參差不齊,不同類型企業(yè)對于金融需求具有差異性,但目前銀行的經(jīng)營理念,機(jī)構(gòu)設(shè)置和具體操作流程大多是沿用原來對國有企業(yè)的服務(wù)模式,業(yè)務(wù)重點(diǎn)也主要在大宗批發(fā)業(yè)務(wù)上,對小企業(yè)貸款額度小,次數(shù)多的小額零售業(yè)務(wù)不太重視,不能針對小企業(yè)的特點(diǎn)提供差異化、特色化的金融服務(wù),因此,目前信貸管理體制不適應(yīng)小企業(yè)靈活多樣的金融服務(wù)需求。當(dāng)前,為防范金融風(fēng)險(xiǎn),實(shí)行高度集中的信貸管理制度,貸款審批權(quán)限較為集中,導(dǎo)致審批環(huán)節(jié)多,時(shí)間長,不符合小企業(yè)短、頻、急的資金需求特點(diǎn)。
(二)全行營銷組織框架尚未構(gòu)建,與小企業(yè)發(fā)展不相協(xié)調(diào)。
從總體上講,我行建行時(shí)間不長,體制改革還未深入展開,市場化改革還不徹底,與現(xiàn)代金融企業(yè)制度差距較遠(yuǎn),經(jīng)營目標(biāo)短期化,影響了對市場反映的靈敏度,不能適應(yīng)小企業(yè)資金需求的特點(diǎn);缺乏開展信貸營銷的技術(shù)手段和考核機(jī)制。目前全行從下到上營銷組織體系尚未形成,因此與小企業(yè)發(fā)展需要不相協(xié)調(diào)。
(三)激勵(lì)與約束機(jī)制不對稱,不能充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性和創(chuàng)造性,制約和影響小企業(yè)貸款工作的深入推進(jìn)。
(四)信貸人員素質(zhì)有待提高,缺乏駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。
目前我行信貸人員對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)的綜合分析能力,主動(dòng)上門營銷的意識還不夠強(qiáng),這也是客觀存在的,加之缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn),把握風(fēng)險(xiǎn)有一定難度,缺乏駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(五)在現(xiàn)行條件下,小企業(yè)貸款獨(dú)立考核、撥備提取、貸款核銷等體系難以形成。
回顧今年以來的工作,我行在開展完善小企業(yè)金融服務(wù),推進(jìn)小企業(yè)貸款工作活動(dòng)中,在政府、銀監(jiān)分局的指導(dǎo)和幫助下,雖然也做了一些工作,取得了初步成效,但我們也清醒地看到當(dāng)前在推進(jìn)工作中存在問題和面臨的困難。借此機(jī)會(huì),我們也希望銀監(jiān)部門對城市商業(yè)銀行在政策上多給予幫助和指導(dǎo),使城市商業(yè)銀行真正成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方銀行