導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;電子銀行;發(fā)展

［中圖分類號(hào)］F8322［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2014）21-0121-03

1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)二者相結(jié)合的產(chǎn)物,是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)和相關(guān)信息傳遞的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的是：金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同,金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接接觸,使得金融業(yè)務(wù)的透明度更高,中間成本更低,方式上更為便捷。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生后,互聯(lián)網(wǎng)金融便存在著兩個(gè)路徑發(fā)展：一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展,即互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融,一個(gè)是金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，即銀行等金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)新型業(yè)態(tài)下,金融機(jī)構(gòu)通過深入的變革來為客戶提供適用于互聯(lián)網(wǎng)特征的金融服務(wù),即金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融都和金融行業(yè)有關(guān)。但從當(dāng)前形勢(shì)來看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化發(fā)展明顯處于攻勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷推出新的產(chǎn)品和新的商業(yè)模式,不斷地蠶食著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。阿里巴巴旗下一對(duì)叫作支付寶和余額寶的“兄弟”在2013年,攜著“大平臺(tái)”和“大數(shù)據(jù)”兩把尚方寶劍,氣宇軒昂地向傳統(tǒng)的銀行業(yè)進(jìn)行沖擊。而銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融陣營(yíng)稍顯被動(dòng),對(duì)于突如其來的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,疲于應(yīng)付,傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化則更多地止步于電子銀行,電子銀行對(duì)銀行來說僅僅是多了一種渠道。

21第三方支付快速發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的迅速發(fā)展,作為信用中介的第三方支付應(yīng)運(yùn)而生,截至2014年,央行已為支付寶、銀聯(lián)電子支付、財(cái)付通、易寶支付等200多家企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照。第三方支付方式的出現(xiàn),既解決買賣雙方相互不信任的尷尬問題,又對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。

易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,自2008年至今,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元飛速躍進(jìn)到2012年的38萬億元,2013年上半年實(shí)現(xiàn)了214萬億元的總支付金額,預(yù)計(jì)全年將達(dá)到641萬億元,而2014年將達(dá)到10萬億元左右。

根據(jù)《2013―2018年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)全景調(diào)查及未來發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,2012年613%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付,僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付僅次于網(wǎng)銀,成為網(wǎng)民第二大電子支付方式。

22移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)

隨著移動(dòng)技術(shù)的成熟發(fā)展,近年以手機(jī)、平板電腦等為主的智能終端的廣泛應(yīng)用,蘋果、安卓系統(tǒng)等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付以雨后春筍般的速度急速發(fā)展,并初具規(guī)模。根據(jù)中國(guó)人民銀行主頁數(shù)據(jù)顯示,2011年中國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)187億戶,交易額達(dá)742億元,同比增長(zhǎng)678%；2012年,中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)年度交易規(guī)模突破千億元,達(dá)15114億元,同比增長(zhǎng)892%；2013年,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1674億筆,金額964萬億元,同比分別增長(zhǎng)21286%和31756%。

23網(wǎng)絡(luò)理財(cái)迅速發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)指的是投資人(或家庭)通過互聯(lián)網(wǎng)獲知商家提供的理財(cái)產(chǎn)品信息,根據(jù)外界條件等的變化對(duì)其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)進(jìn)行適時(shí)調(diào)整,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。在這個(gè)金融市場(chǎng)瞬息萬變、金融信息爆炸的年代,網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為投資人尤其是個(gè)人理財(cái)投資者提供極大便利性。

以阿里巴巴旗下的“余額寶”來說,它以“一元起售,草根理財(cái)”觀念深入人心,2013年年末的數(shù)據(jù),“余額寶”在半個(gè)月內(nèi)規(guī)模增長(zhǎng)到接近650億元。公募行業(yè)的規(guī)模排序昨日生變,一年前規(guī)模排名行業(yè)46位的天弘基金,憑借規(guī)模超過2500億元的余額寶,一舉成為公募基金行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模最大的公司。

3互聯(lián)網(wǎng)金融下的電子銀行發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)影響銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展戰(zhàn)略,2014年3月4日,央行行長(zhǎng)周小川、央行副行長(zhǎng)潘功勝、易綱兩位全國(guó)政協(xié)委員均一致表示鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融。他們深知以賺取存貸差利率作為贏利主渠道的時(shí)代即將過去。傳統(tǒng)銀行都在積極拓展各自的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),搭建物理大平臺(tái),以電子銀行為主陣地,推進(jìn)金融電商化進(jìn)程,開啟互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)來說是起到了“鲇魚效應(yīng)”,為了搶回失去的陣地,建行也使出了“渾身解數(shù)”,建行在各大銀行系統(tǒng)中率先發(fā)力,籌建了名為“善融商務(wù)”的電子商務(wù)平臺(tái),以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái),為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶提品信息、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款等業(yè)務(wù),劍指互聯(lián)網(wǎng)金融。

31重視用戶體驗(yàn),完善服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說,最大的挑戰(zhàn),在于思維方式的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不可逆的形勢(shì)會(huì)帶來銀行內(nèi)部技術(shù)、人才以及各種機(jī)制、政策的調(diào)整。對(duì)電子銀行這個(gè)團(tuán)隊(duì)來說,是打造客戶體驗(yàn)最有利的部門。因?yàn)殡娮鱼y行部門是最了解客戶的一個(gè)群體。自電子銀行成立運(yùn)營(yíng)以來,便直接服務(wù)于客戶。而不像傳統(tǒng)銀行,通過柜臺(tái)、大堂經(jīng)理提供服務(wù)。如果在后臺(tái)流程體驗(yàn)上設(shè)計(jì)不當(dāng),便會(huì)有服務(wù)人員協(xié)助跟進(jìn)彌補(bǔ)。但是手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在進(jìn)行金融互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)時(shí),幾乎沒有銀行人員協(xié)助,用戶體驗(yàn)數(shù)據(jù)就可以完整體現(xiàn),包括客戶的使用時(shí)間、功能喜好等,電子銀行掌握了用戶體驗(yàn)的第一手資料,通過分析數(shù)據(jù),進(jìn)行適時(shí)調(diào)整,最大化地滿足客戶需求,因此,只有重視客戶體驗(yàn),將其視為電子銀行發(fā)展的生命線,才能推動(dòng)電子銀行的快速發(fā)展,促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。

32“搭臺(tái)唱戲”,規(guī)模運(yùn)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)所代表的先進(jìn)生產(chǎn)力有三層含義：第一層是外在能力,如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、IT平臺(tái)性能等；第二層是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶運(yùn)營(yíng)能力；第三層是開放、分享和創(chuàng)新精神。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也需要同時(shí)體現(xiàn)在這三個(gè)層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是一種“平臺(tái)戰(zhàn)略”。所謂平臺(tái)戰(zhàn)略,是指連接兩個(gè)(或更多)特定群體,為他們提供互動(dòng)機(jī)制,滿足所有群體的需求,并巧妙地從中贏利的商業(yè)模式,平臺(tái)的三大關(guān)鍵點(diǎn)是規(guī)模、黏性和合作共贏,它體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中最基本的“規(guī)模效應(yīng)”特征。無論是國(guó)外的推特、Facebook還是國(guó)內(nèi)的淘寶、微信、微博、開心網(wǎng)等,無一不是通過搭建平臺(tái)戰(zhàn)略來“唱戲”,集聚千萬乃至數(shù)億的用戶群,已達(dá)到規(guī)模運(yùn)營(yíng)的模式。

目前,對(duì)銀行而言,早已搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并通過其完成金融業(yè)務(wù),但是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)它而言只是一種渠道。況且搭建互聯(lián)網(wǎng)金融物理平臺(tái)只是第一步,只有通過平臺(tái)運(yùn)營(yíng)吸引大量客戶進(jìn)入平臺(tái),才能真正發(fā)揮平臺(tái)的價(jià)值,如果沒有客戶規(guī)模的保障,銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融只能望洋興嘆。而吸引客戶進(jìn)入平臺(tái),通過平臺(tái)留住客戶,互聯(lián)網(wǎng)金融重在利用平臺(tái)吸引客戶、運(yùn)營(yíng)客戶,最后把有交易需求的客戶引導(dǎo)至銀行交易系統(tǒng)完成交易實(shí)現(xiàn)。總之,銀行要轉(zhuǎn)化視角,轉(zhuǎn)變觀念,換位思考,體現(xiàn)客戶的價(jià)值,把平臺(tái)規(guī)模做大,銀行就能獲得自己的價(jià)值。

33加速互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)的融合發(fā)展

在《2013年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》中指出,中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)四年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。電子銀行的渠道日益增多,其復(fù)雜程度也逐漸提高。目前大量的金融業(yè)務(wù)都需要通過網(wǎng)上操作來完成,特別是網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù),發(fā)展十分迅猛。但是金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化,使不少配套措施無法及時(shí)跟進(jìn),存在不少安全隱患,特別是在安全技術(shù)的應(yīng)用上,缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)。銀行系統(tǒng)平臺(tái)的開發(fā)利用也缺乏必要且充足的時(shí)間進(jìn)行測(cè)試,也會(huì)留下安全隱患。這就對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面提出更高的要求。銀行網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫甚至極為重要的核心系統(tǒng),一旦出問題,哪怕極小的故障,都會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響。因此,對(duì)于銀行系統(tǒng)的建設(shè)、維護(hù),以及銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性的保障等,提出了更高要求。銀行要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的研究應(yīng)用,尤其對(duì)大數(shù)據(jù)挖掘分析方面,銀行有獲取第一手客戶數(shù)據(jù)的便利性(銀行經(jīng)營(yíng)的是資金,但資金對(duì)應(yīng)的是數(shù)據(jù),銀行本質(zhì)上經(jīng)營(yíng)的是數(shù)據(jù))。另外在研究應(yīng)用新技術(shù)的同時(shí),加速新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)的融合發(fā)展,為電子銀行發(fā)展卯足后勁的移動(dòng)支付更要進(jìn)行融合發(fā)展。當(dāng)然,高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融人才是互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與銀行新業(yè)務(wù)融合發(fā)展的前提條件,同時(shí),需要銀行相關(guān)人員也要不斷加強(qiáng)自身的理論素養(yǎng)和操作技能。

34加強(qiáng)信息安全建設(shè),防控風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)為我們的生活帶來翻天覆地的變化,給我們提供便捷服務(wù)的同時(shí),也帶來了巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代,尤其是對(duì)于數(shù)據(jù)挖掘分析,以及在篩選數(shù)據(jù)信息的過程中,網(wǎng)絡(luò)黑客極有可能截取到詳細(xì)信息。在2014年“兩會(huì)”,央行高層表態(tài)支持互聯(lián)網(wǎng)金融,不會(huì)取締余額寶,但將加強(qiáng)監(jiān)管。

電子銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)而應(yīng)用的,其具有開放性,同樣,一些重要的數(shù)據(jù)信息也有被竊取、利用、篡改的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付近年來后勁十足,為電子銀行的發(fā)展起到強(qiáng)大的推動(dòng)作用,但是移動(dòng)支付也是通過無線網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的,所以也面臨著信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因此,加強(qiáng)信息安全的宣傳、引導(dǎo),尤其是對(duì)客戶在電子銀行安全方面的引導(dǎo)顯得格外重要。另外,協(xié)助、配合相關(guān)監(jiān)管部門,共同構(gòu)筑一個(gè)電子銀行安全教育和有效懲治在線欺詐的信息安全防護(hù)網(wǎng),進(jìn)行全方位的信息全保障服務(wù),將風(fēng)險(xiǎn)降到最小化。

綜上所述,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速到來的時(shí)代,電子銀行要轉(zhuǎn)變觀念,以用戶需求和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新為突破口,創(chuàng)新電子銀行服務(wù)模式,快速提升電子銀行客戶體驗(yàn)和渠道整合水平,通過滿足快速變化的金融消費(fèi)需求和便捷安全的服務(wù)體驗(yàn)需求來提升客戶滿意度,高度重視安全控制和風(fēng)險(xiǎn)管理,實(shí)現(xiàn)電子銀行科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

［1］王梅CFCA王梅解讀2013年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告［EB/OL］［2013-12-12］wwwcebnetcomcn/ExPlan/special/2013dzyhnh/．

［2］余額寶官網(wǎng)余額寶規(guī)模超2500億［EB/OL］［2014-02-23］abalipaycom/i/newshtm．

篇2

一方面，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子一上臺(tái)就提出穩(wěn)健的貨幣政策，緊接央行就提出要利率市場(chǎng)化改革，旋即取消了貸款利率下限；而另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融服務(wù)，也為銀行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)。對(duì)此業(yè)界人士一致認(rèn)為，銀行業(yè)“躺著賺錢”的日子一去不復(fù)返。

互聯(lián)網(wǎng)金融“搶食”銀行業(yè)

早在2008年金融危機(jī)爆發(fā)之時(shí)，馬云曾夸下?？冢骸叭绻y行不改變，那我們就改變銀行?！爆F(xiàn)如今馬云的話現(xiàn)在正在變?yōu)槭聦?shí)。

今年下半年以來，以余額寶、百度百發(fā)理財(cái)，以及馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”聯(lián)手打造的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，因其方便靈活、收益率高等特點(diǎn)成為消費(fèi)者的“新寵”。 今年6月13日，余額寶正式上線，6天用戶數(shù)即突破100萬戶。官方數(shù)據(jù)顯示，在短短上線5個(gè)月后，截至11月底，余額寶規(guī)模已突破1000億元，互聯(lián)網(wǎng)大鱷開始用實(shí)際行動(dòng)，搶奪著銀行業(yè)的蛋糕。

互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛“跨界”玩起了金融，在銀行界引起不小的震動(dòng)，更使他們有了危機(jī)感。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2013》顯示，有超過四成的受訪銀行高管承認(rèn)，電商企業(yè)融資服務(wù)（如阿里小貸）對(duì)銀行業(yè)務(wù)影響最大，將給整個(gè)銀行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)。同時(shí)，P2P貸款及電商企業(yè)代銷也分散了銀行部分的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，僅2013年10月份一個(gè)月，銀行儲(chǔ)蓄就凈流出4027億元，11月存款增加5472億元，其中居民新增存款僅為940億元，增速同比降0.3個(gè)百分點(diǎn)。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思?？磥恚ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊，其優(yōu)勢(shì)明顯，交易成本低，交易完成迅速，但其并不會(huì)對(duì)銀行造成致命性的沖擊，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)上只能是小額交易，大額交易還是得通過銀行。

銀行打響保衛(wèi)戰(zhàn)

屋漏偏逢連夜雨，不過不巧的是，臨近年末原本就資金緊張的銀行業(yè)卻遇到了互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的“落井下石”。 12月18日，“搶錢大戶”網(wǎng)易宣布正式推出理財(cái)平臺(tái)，于12月25日開售類活期理財(cái)產(chǎn)品，并稱進(jìn)行“5%的活動(dòng)補(bǔ)貼”。此外，新浪也在與一家基金公司合作，擬推出一款叫做浪淘金的理財(cái)產(chǎn)品。

與此同時(shí)，阿里、百度、京東、東方財(cái)富等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)于12月下旬相繼推出新的理財(cái)產(chǎn)品，分食流動(dòng)性，使得原本資金緊張的銀行間市場(chǎng)雪上加霜，價(jià)格推升至近年最高點(diǎn)。12月19日銀行間1月期質(zhì)押式回購加權(quán)平均利率再創(chuàng)6月“錢荒”以來新高；上海銀行間拆借利率也連續(xù)三日飆漲。

對(duì)此，銀行內(nèi)部人士也意識(shí)到了事態(tài)的嚴(yán)重性，“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率都普通高于銀行的定期利息，網(wǎng)上購買也方便，沒有人愿意把錢存到銀行來”。

各大銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力，不少銀行開始追求產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)行的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)高企，特別是在季末、年末等時(shí)點(diǎn)，“攬儲(chǔ)”大戰(zhàn)硝煙四起。

近期，從光大銀行稱，該行從發(fā)售一批理財(cái)產(chǎn)品，最高預(yù)期年化收益率達(dá)6.9；興業(yè)銀行發(fā)行的一款非保本的理財(cái)產(chǎn)品，期限僅為96天，預(yù)期年化收益率高達(dá)7.6%。對(duì)此，光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短期資金面緊張，在商業(yè)銀行最直觀的表現(xiàn)就是理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售會(huì)明顯增加，收益率也會(huì)有所上升，“這也是為了保證客戶的理財(cái)資金能夠繼續(xù)留在銀行享受到較高的投資收益?！?/p>

除此之外，為了“攬儲(chǔ)”也有的銀行選擇與“戰(zhàn)友”合作搶灘互聯(lián)網(wǎng)，如平安銀行和傳統(tǒng)基金公司聯(lián)盟，推出網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品 “平安盈”。

風(fēng)險(xiǎn)不得不防

屢創(chuàng)紀(jì)錄的融資成本，也引發(fā)市場(chǎng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品是否會(huì)“虧本賺吆喝”的擔(dān)憂。有市場(chǎng)人士指出，部分理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)行過程中，未能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益；銀行為避免潛在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，向客戶進(jìn)行了剛性兌付。

篇3

金融搭上互聯(lián)網(wǎng)快班

互聯(lián)網(wǎng)金融，并非互聯(lián)網(wǎng)+金融這么簡(jiǎn)單，更不是單純利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融活動(dòng)，而是基于互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)有著“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神和特質(zhì)，金融業(yè)通過這個(gè)媒介，才能具備更強(qiáng)透明度、更高參與度、更好協(xié)作性、更低中間成本、更便捷操作等特征來彌補(bǔ)其不足?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍(lán)圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。云計(jì)算和行為分析理論使互聯(lián)網(wǎng)上金融交易形成的大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的邊界。就如中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義——支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅度降低交易成本。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融早已有成功先例。1995年10月，“美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”開業(yè)，這是在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行。它主要面向美國(guó)的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，包括低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票賬戶服務(wù)等。開業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后，在網(wǎng)上開設(shè)銀行。隨即，此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。

在中國(guó)，網(wǎng)銀是金融互聯(lián)網(wǎng)化的一個(gè)開始，金融與互聯(lián)網(wǎng)二者的深度融合，才剛剛打開探索的大門。根據(jù)易觀智庫的調(diào)查，2011年，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬億元；截至2012年底，網(wǎng)銀注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到5.64億。網(wǎng)上銀行很好地解釋了金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的威力——中國(guó)金融認(rèn)證中心的《2012中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，68%的用戶使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率甚至超過85%，極大緩解了銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的壓力。

商業(yè)銀行相對(duì)領(lǐng)先地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的到來做出了及時(shí)反應(yīng)，這一過程當(dāng)中各家銀行借助于信息技術(shù)的深化，紛紛推出網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，不僅擴(kuò)展和完善了傳統(tǒng)的銀行渠道體系，為客戶提供了便利，各家銀行也通過發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)增加了不少中間業(yè)務(wù)收入。

內(nèi)容豐富 總有一款適合你

互聯(lián)網(wǎng)金融模式花樣繁多，當(dāng)前，其格局由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、人人貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主流，相關(guān)機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展注入了活力。第三方支付的出現(xiàn)在很大程度上解決了互聯(lián)網(wǎng)交易中的資金便捷度和流動(dòng)問題，使得網(wǎng)絡(luò)支付在整體支付業(yè)務(wù)中的地位變得引人注目。中國(guó)人民銀行自2011年以來就大力推動(dòng)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，截至今年7月，央行共發(fā)224張第三方支付牌照，2012年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元。目前，第三方支付涉及的行業(yè)已經(jīng)涵蓋了基金、保險(xiǎn)、企業(yè)支付、網(wǎng)購、公共事業(yè)費(fèi)用代繳等銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)地，部分第三方支付企業(yè)已經(jīng)將銀行的個(gè)人客戶和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

涉入信貸領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融深入發(fā)展的一個(gè)重要方面。借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)主可以足不出戶地完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟。如今在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款有B2C和C2C兩種模式。B2C的B一般指銀行，有些大型網(wǎng)站也提供貸款公司的產(chǎn)品。不過，B2C貸款雖然都依托網(wǎng)絡(luò)貸款平成貸前工作，但大部分依然還需要申請(qǐng)人去銀行線下辦理，而且通常還有地域限制，覆蓋面上仍不夠?qū)拸V。目前，蘇寧電器、京東商城等電商借助自己的客戶資源和交易平臺(tái)，都已布局小額貸款領(lǐng)域，涉水金融平臺(tái)業(yè)務(wù)。另一種是C2C模式，即個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）借款。這種模式擁有更大的自由度，申請(qǐng)人可以根據(jù)自己的實(shí)際還款能力自主地決定期限和利率等，借貸方也能自由地選擇放款對(duì)象。P2P模式中以阿里巴巴的小額貸為代表。拍拍貸、宜信網(wǎng)等P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也盛行起來。如今，我國(guó)各種類型的網(wǎng)貸平臺(tái)已超過2000家。

點(diǎn)名時(shí)間是目前中國(guó)最大的眾籌融資網(wǎng)站。一些有創(chuàng)意的想法，如新穎的產(chǎn)品，獨(dú)立電影或是創(chuàng)意設(shè)計(jì)，可以在點(diǎn)名時(shí)間等眾籌融資網(wǎng)站發(fā)起項(xiàng)目，設(shè)置目標(biāo)金額、結(jié)束時(shí)間及回報(bào)，向網(wǎng)友征求資金支持。網(wǎng)友可以通過網(wǎng)站對(duì)自己感興趣的項(xiàng)目進(jìn)行支持，幫助項(xiàng)目發(fā)起者完成夢(mèng)想。截至目前，眾籌網(wǎng)已經(jīng)成功上線了36個(gè)項(xiàng)目，有7個(gè)順利完成，累計(jì)融資額201萬元。根據(jù)《福布斯》雜志的數(shù)據(jù)，截至2013年第二季度，全球范圍內(nèi)的眾籌融資網(wǎng)站已經(jīng)達(dá)到1500多家。

未來：機(jī)遇大于挑戰(zhàn)

從世界范圍而言，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)還處于初期階段，但是因?yàn)閾碛写罅啃畔?shù)據(jù)和現(xiàn)實(shí)用戶的存在，其發(fā)展勢(shì)頭不可低估。

投資者如今已看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。軟銀中國(guó)資本執(zhí)行董事周曄指出，風(fēng)投機(jī)構(gòu)最喜歡投資三類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)：利用互聯(lián)網(wǎng)模式來打破原有的信息不對(duì)稱和原有的壟斷企業(yè)；利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者是提高交易效率的企業(yè)；利用一些新模式、新產(chǎn)品覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的金融市場(chǎng)的企業(yè)。宏源證券副所長(zhǎng)易歡歡認(rèn)為，即使5年內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)超越傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，10年后也必然會(huì)出現(xiàn)諸如阿里銀行、騰訊銀行、百度銀行之類的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行。

可以預(yù)測(cè)，未來金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，智能決策支持系統(tǒng)滲透至個(gè)人客戶的理財(cái)服務(wù)，消費(fèi)者所擁有的金融業(yè)務(wù)量也不斷提高。大金融相互融合的模式也會(huì)逐漸成為主流。例如花旗銀行與旅行者公司的合并。花旗銀行是著名的國(guó)際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，設(shè)立了1000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，并且是國(guó)際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險(xiǎn)公司之一，業(yè)務(wù)涉及財(cái)產(chǎn)管理、投資管理、人身保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，使花旗銀行成為一個(gè)集銀行、投資和保險(xiǎn)為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強(qiáng)了整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品——新型電子貨幣如今在網(wǎng)絡(luò)盛行，如比特幣。電子貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，只要有人接受，也可以使用比特幣購買現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新并推動(dòng)銀行體系變革的同時(shí)，也對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管體系提出了挑戰(zhàn)。由于現(xiàn)行金融監(jiān)管體系實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管領(lǐng)域尚無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，未來勢(shì)必需要針對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管體系建設(shè)和監(jiān)管架構(gòu)調(diào)整。近日，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、法制辦等七部門聯(lián)合調(diào)研，并到平安陸金所和阿里巴巴兩家國(guó)內(nèi)最大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，互聯(lián)網(wǎng)金融立法可能起步。這預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的影響力將進(jìn)一步深化，同時(shí)，這也為電商的發(fā)展帶來了新曙光。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；大學(xué)生；經(jīng)濟(jì)思維

中圖分類號(hào)：G642.41 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2016）51-0053-02

一、引言

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度融入我們的生活、學(xué)習(xí)和工作中，在經(jīng)濟(jì)方面的影響尤為顯著，已經(jīng)成為生活中不可或缺的部分。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)的作用下衍生出一種新的經(jīng)濟(jì)形式――互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)[1]。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，在當(dāng)今發(fā)展階段主要包括電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）、即時(shí)通訊、搜索引擎和網(wǎng)絡(luò)游戲五大類型?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是信息網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代產(chǎn)生的一種嶄新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。隨著社會(huì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步，世界分工更加精細(xì)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以及金融機(jī)構(gòu)和政府職能部門等主體的經(jīng)濟(jì)行為，都越來越多地依賴互聯(lián)網(wǎng)，不僅要從網(wǎng)絡(luò)上獲取大量經(jīng)濟(jì)信息，依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行預(yù)測(cè)和決策，而且許多交易行為也直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。作為互聯(lián)網(wǎng)中最活躍的群體，大學(xué)生對(duì)社會(huì)發(fā)展有著敏銳的洞察力，深知互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，未來互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大學(xué)生可以不懂經(jīng)濟(jì)學(xué)的深?yuàn)W理論，但不能沒有經(jīng)濟(jì)思維。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下大學(xué)生消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)因素

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)智能終端的出現(xiàn)，使人們的生活方式和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了革命性的巨變，特別是消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。實(shí)體店是大學(xué)生過去購物的主要場(chǎng)所，但實(shí)體店多數(shù)處于商業(yè)區(qū)，在時(shí)間和空間上制約著大學(xué)生的消費(fèi)欲望，因此也就沒有太多經(jīng)濟(jì)因素的考慮?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購物方便快捷，讓網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)最活躍的用戶徹底擺脫了時(shí)間和空間的約束，這個(gè)時(shí)候更需要大學(xué)生理智消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生畢竟是一個(gè)沒有固定收入的群體，經(jīng)濟(jì)來源主要依賴于父母，在支配手中有限的貨幣時(shí)需要充分考慮經(jīng)濟(jì)因素，做到資源配置最優(yōu)化。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生選擇網(wǎng)上購物的三個(gè)主要因素分別是價(jià)格便宜、方便和種類齊全，性價(jià)比是大學(xué)生消費(fèi)者始終關(guān)注的首要因素。網(wǎng)絡(luò)購物給了大學(xué)生更多的主動(dòng)權(quán)和選擇權(quán)，使得用最少的錢買到最合適的物品成為可能。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，大學(xué)生消費(fèi)不再是單純的購物行為，他們關(guān)注商品種類，關(guān)注購物平臺(tái)，關(guān)注付款方式和配送方式，對(duì)整個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)了然于胸，關(guān)注和交流的過程中不斷發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)中的巨大市齪臀尷奚袒，激發(fā)了兼職和創(chuàng)業(yè)的念頭[2、3]。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的結(jié)算、小微貸款、標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品銷售、信息中介等金融業(yè)務(wù)，就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解信息不對(duì)稱、提高交易效率、優(yōu)化資源配置、豐富投融資渠道等方面有別于傳統(tǒng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是金融與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是現(xiàn)代金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的有機(jī)融合[4]。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生沒有多大的吸引力，資本有限，投資理財(cái)極不方便。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生叩開了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的大門，各種理財(cái)產(chǎn)品正逐漸引起大學(xué)生的極大關(guān)注，甚至養(yǎng)成每天關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的習(xí)慣，把自己閑散的資金投資在理財(cái)產(chǎn)品中，并鼓勵(lì)親朋好友投資互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。在消費(fèi)主義思潮的盛行之下，大學(xué)生能夠有投資理財(cái)?shù)南敕?，?duì)未來家庭的幸福指數(shù)都有著巨大的貢獻(xiàn)[5]。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中的經(jīng)濟(jì)因素

大學(xué)生是一群高知分子，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力量。無論是就業(yè)還是創(chuàng)業(yè)，都是在為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。以往大學(xué)生畢業(yè)即會(huì)選擇就業(yè)，一方面就業(yè)壓力較小，另一方面創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，成本過高。但如今的大學(xué)生處在快速發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，受到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的熏陶，創(chuàng)業(yè)意識(shí)日漸濃厚。在校大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，試水微店經(jīng)營(yíng)和服務(wù)行業(yè)，小試牛刀，算是為畢業(yè)后的真正創(chuàng)業(yè)打下了一定的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下大學(xué)生選擇創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)成本相對(duì)較低，此時(shí)的創(chuàng)業(yè)形勢(shì)得天獨(dú)厚，天時(shí)、地利、人和。

1.政策利好。新一屆政府非常重視互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，已經(jīng)確定制訂“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，提出了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的口號(hào)，并以實(shí)際行動(dòng)來支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)。國(guó)家已設(shè)立400億元新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，為“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)業(yè)提供支持。人社部、教育部、共青團(tuán)等九部門聯(lián)合啟動(dòng)實(shí)施“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃”，從政策、資金等各方面支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。地方政府和高校也相繼出臺(tái)了一些優(yōu)惠政策，支持引領(lǐng)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)[6]。

2.市場(chǎng)利好。如今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)著全世界互聯(lián)網(wǎng)公司市值的2/9，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模越來越大，資料表明，2014年已經(jīng)達(dá)到8000億元?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用已由娛樂為主向?qū)嵱媒?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)方面發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”提供了更多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

創(chuàng)業(yè)主體無論是生產(chǎn)商品還是提供服務(wù)，都離不開市場(chǎng)，讓更多的人更快地了解產(chǎn)品和服務(wù)是創(chuàng)業(yè)成功的基礎(chǔ)。電視、廣播、報(bào)紙等傳統(tǒng)營(yíng)銷模式成本高、周期長(zhǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)提供了更大的創(chuàng)業(yè)舞臺(tái)，能更好更快地展示自己的產(chǎn)品和服務(wù)。

CNNIC第37次調(diào)查報(bào)告顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%，半數(shù)中國(guó)人已接入互聯(lián)網(wǎng)。這些人時(shí)刻關(guān)注著互聯(lián)網(wǎng)，也就有可能成為創(chuàng)業(yè)者的顧客。

3.創(chuàng)業(yè)者自身的優(yōu)勢(shì)。如今的大學(xué)生思維活躍，絕對(duì)不是那種“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的群體。他們關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)，并且能很嫻熟地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)的舞臺(tái)上發(fā)揮自己年輕有朝氣的優(yōu)勢(shì)，稍加培訓(xùn)，便能發(fā)現(xiàn)無限商機(jī)。另外，大學(xué)生擁有較高的知識(shí)儲(chǔ)備和一定的專業(yè)技能，在創(chuàng)業(yè)浪潮中更有優(yōu)勢(shì)。杰夫里?提蒙斯在《創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造》一書中提到，創(chuàng)業(yè)是一種思考、推理結(jié)合運(yùn)氣的行為方式，它為運(yùn)氣帶來的機(jī)會(huì)所驅(qū)動(dòng)，需要在方法上全盤考慮并擁有和諧的領(lǐng)導(dǎo)能力。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下大學(xué)生經(jīng)濟(jì)思維如何培養(yǎng)

經(jīng)濟(jì)思維方式是指在經(jīng)濟(jì)生活中，現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式和規(guī)律反映并固化于主體的思維之中，并在主體的思維中形成一種固定的模式，是人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中客體主體化和主體客體化的雙向運(yùn)動(dòng)過程[7]。因此，經(jīng)濟(jì)思維的產(chǎn)生是由理論知識(shí)和生活經(jīng)驗(yàn)相互影響而形成的，作為當(dāng)代大學(xué)生，要跟上時(shí)代節(jié)奏，要了解現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，面對(duì)市場(chǎng)化、知識(shí)化、全球化的經(jīng)濟(jì)特征，牢固樹立系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)思維、辯證性經(jīng)濟(jì)思維和創(chuàng)造性經(jīng)濟(jì)思維[8]。利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷可以輕松地獲取和了解經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論知識(shí)和課程，互聯(lián)網(wǎng)讓傳道授業(yè)解惑更加個(gè)性化。當(dāng)然，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)思維需要立足生活，想最值得自己去想的問題以力求更有效更準(zhǔn)確；錘煉專注的心理品質(zhì)，在最清醒的時(shí)候堅(jiān)持想一個(gè)問題；保持活躍的思維狀態(tài)，要勇于解放自己，要善于創(chuàng)造，要能激發(fā)靈感[9]?；ヂ?lián)網(wǎng)為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展插上了翅膀，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新保駕護(hù)航，互聯(lián)網(wǎng)讓生活更容易、更智能，但如何更經(jīng)濟(jì)，這就需要當(dāng)代大學(xué)生擁有睿智的經(jīng)濟(jì)思維。

大學(xué)生是一群擁有新技術(shù)、新思想的前沿群體，是社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的棟梁之才，也是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的弄潮兒。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的格局下，如何實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，如何做到資源配置最優(yōu)化，需要當(dāng)代大學(xué)生用經(jīng)濟(jì)的思維去認(rèn)真思考。在今后的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)里，擁有一定的經(jīng)濟(jì)思維能力，對(duì)于一個(gè)人的意義是深遠(yuǎn)的，意味著更高質(zhì)量的生活和更加完美的人生。

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To Develop the College Students' Economic Way of Thinking Based on "Internet Plus" Era

JIA Yi

（Financial Department，Jiangsu Second Normal University，Nanjing，Jiangsu 210013，China）

篇5

統(tǒng)一思想，創(chuàng)新工作思路

2015年以來，郟縣農(nóng)村信用社圍繞市辦“轉(zhuǎn)變觀念、強(qiáng)化管理、創(chuàng)新發(fā)展、團(tuán)結(jié)共贏”的工作思路，在新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)面前，正視現(xiàn)狀，不畏困難，從創(chuàng)新業(yè)務(wù)品牌入手，盡量簡(jiǎn)化辦貸流程和手續(xù)，努力拉近與客戶的距離。聯(lián)社通過組織學(xué)習(xí)上級(jí)會(huì)議精神和領(lǐng)導(dǎo)講話、邀聘相關(guān)講師授課、召開各類會(huì)議、座談?dòng)懻摰?，使全體干部員工進(jìn)一步認(rèn)清了當(dāng)前形勢(shì)，充分認(rèn)識(shí)到以下幾個(gè)方面嚴(yán)重制約我們的發(fā)展。

（一）存款保險(xiǎn)金制度及利率市場(chǎng)化嚴(yán)重?cái)D壓盈利空間。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行以及村鎮(zhèn)銀行不斷蠶食農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融多元化格局加快形成。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大和沖，一是互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，支付中介功能更完善；二是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使資金直接輸送給需求方和融資者，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多三是互聯(lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢(shì)，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)提供貸款支持。

（四）多年來的等客上門觀念已經(jīng)疏遠(yuǎn)了我們與客戶的關(guān)系。

當(dāng)然，有利因素也不少?！叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展愈來愈受到中央和地方各級(jí)政府的高度重視，農(nóng)村金融需求日益增多，我們也存在自身的優(yōu)勢(shì)：一是網(wǎng)點(diǎn)多，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)民金融自助終端、助農(nóng)POS取款點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)各村；二是人面熟，我們長(zhǎng)期扎根“三農(nóng)”，在農(nóng)民心中根深蒂固，深度發(fā)展空間大；三是結(jié)算渠道順暢，POS機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等結(jié)算工具快捷、便利、優(yōu)惠幅度大。

綜合以上因素得出結(jié)論：想生存、想發(fā)展，就要切實(shí)發(fā)展和鞏固農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，找準(zhǔn)核心客戶；要解放思想，大膽創(chuàng)新，只有創(chuàng)新思路、機(jī)制、產(chǎn)品，提供差異化服務(wù)，才有出路，才有發(fā)展機(jī)遇，才會(huì)有客戶、有市場(chǎng)。

簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，創(chuàng)新貸款品牌

通過外地取經(jīng)、邀請(qǐng)農(nóng)戶、商戶、企業(yè)代表座談等，廣泛征求社會(huì)各界意見和建議，結(jié)合郟縣實(shí)際，把信貸投放目標(biāo)重點(diǎn)定位在農(nóng)村，堅(jiān)定不移地把農(nóng)戶、商戶、小微企業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為目標(biāo)群體。

首先是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。為切實(shí)提高辦貸效率，提升金融服務(wù)水平，有效解決廣大客戶貸款需求，切實(shí)解決廣大客戶貸款難和貸款辦理時(shí)間慢問題。在確保不弱化法律依據(jù)的條件下，對(duì)客戶申請(qǐng)貸款資料及聯(lián)社內(nèi)部運(yùn)作資料盡量簡(jiǎn)化，剔除重復(fù)資料，取消加蓋個(gè)人印章，該合并的合并，調(diào)查報(bào)告、審查審批意見一張紙下來，簡(jiǎn)明扼要。簡(jiǎn)化審批流程，除50萬元以上貸款召開貸審會(huì)審批外，10萬元―30萬元以下小額貸款直接由客戶經(jīng)理所在客戶部門負(fù)責(zé)人直接審批，50萬元以下貸款由聯(lián)社主管信貸副主任直接審批。

其次是創(chuàng)新貸款品牌。在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同客戶的信貸需求，適時(shí)推出了“惠農(nóng)貸”、“商貸通”、“公薪消費(fèi)貸”、“POS信用貸”、 “抵押循環(huán)貸”、“林業(yè)開發(fā)貸”、“土地流轉(zhuǎn)貸”七個(gè)貸款品種，貸款對(duì)象涵蓋農(nóng)戶、城戶、商戶、工薪族、家庭農(nóng)場(chǎng)和林業(yè)。特別是我們?yōu)檗r(nóng)戶“量身定做”的“惠農(nóng)貸”小額信用貸款，向取款一樣方便，開啟了支農(nóng)惠農(nóng)新模式，受到了縣委、縣政府及鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村級(jí)組織的高度重視，從上到下都成立了相關(guān)組織，積極協(xié)助推薦、配合宣傳和授信，也得到了群眾的好評(píng)，取得了良好的社會(huì)影響。

廣泛宣傳，主動(dòng)外拓營(yíng)銷

在“雙節(jié)”期間我們開展了“迎新春”金融特色服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村活動(dòng)，制定活動(dòng)方案，推出了各項(xiàng)優(yōu)惠政策。廣泛宣傳，主動(dòng)服務(wù)，入村現(xiàn)場(chǎng)為農(nóng)戶兌換零錢新鈔、贈(zèng)送春聯(lián)、利用無線終端現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)、為返鄉(xiāng)農(nóng)民工免費(fèi)贈(zèng)送車票，在城區(qū)主要街道、路段設(shè)金融服務(wù)站、發(fā)放宣傳彩頁，借助新聞媒體、戶外廣告等大力推廣各項(xiàng)業(yè)務(wù)，受到了群眾好評(píng)，贏得了社會(huì)信任，有力促進(jìn)了存款及其他業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和擴(kuò)展。并以客戶為中心，強(qiáng)化主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)。3月份啟動(dòng)了在全轄范圍內(nèi)金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)機(jī)關(guān)的“五走進(jìn)”外拓營(yíng)銷活動(dòng)，全體員工包括班子成員、機(jī)關(guān)部門身子下移，分片包社，攜帶宣傳彩頁、海報(bào)、橫幅、有聲廣播設(shè)備主動(dòng)深入企事業(yè)單位、轄內(nèi)鄉(xiāng)村、專業(yè)市場(chǎng)宣講，把我們的理念、服務(wù)、產(chǎn)品、優(yōu)惠政策等送給了農(nóng)戶、商戶、工薪人員。在地方政府的支持和協(xié)助下我們分別在廣闊天地鄉(xiāng)和安良鎮(zhèn)召開“郟縣農(nóng)信社金融服務(wù)進(jìn)企業(yè)座談會(huì)”，在縣政府會(huì)議中心邀請(qǐng)全縣300多名商戶召開“郟縣聯(lián)社金融服務(wù)進(jìn)商戶座談會(huì)”，向客戶詳細(xì)講解了農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等，征求了客戶意見和建議，現(xiàn)場(chǎng)解答了相關(guān)問題，建立了客戶信息檔案，社會(huì)各階層體驗(yàn)到了多方位的金融服務(wù)，提升群眾對(duì)農(nóng)信社金融產(chǎn)品認(rèn)知度。從4月份開始，我們將進(jìn)一步轉(zhuǎn)變營(yíng)銷方式，分別進(jìn)行商圈營(yíng)銷、商業(yè)鏈營(yíng)銷、外出農(nóng)民工家屬營(yíng)銷、產(chǎn)業(yè)園區(qū)小企業(yè)營(yíng)銷等系統(tǒng)營(yíng)銷，把宣傳營(yíng)銷活動(dòng)常態(tài)化。例如：我們以我縣北京華聯(lián)百貨商場(chǎng)為載體，對(duì)進(jìn)駐的商戶構(gòu)成的商圈正在營(yíng)銷，受到了商戶的好評(píng)。

周密安排，認(rèn)真組織實(shí)施

產(chǎn)品的創(chuàng)新、措施的出臺(tái)，不能成為擺設(shè)，不只是為了宣傳，要扎實(shí)推進(jìn)，加快實(shí)施，真正使客戶體驗(yàn)到實(shí)惠，使客戶滿意、舒心，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度、依賴度。目前，郟縣農(nóng)信社品牌貸款主要辦理了“惠農(nóng)貸”、“商貸通”、“公薪消費(fèi)貸”、“POS信用貸”“林業(yè)開發(fā)貸”貸款，授信客戶138戶，授信金額3042萬元，用信金額2593萬元。

“惠農(nóng)貸”具體實(shí)施過程中，有幾點(diǎn)體會(huì)：一要重視前期宣傳發(fā)動(dòng)，要向村級(jí)評(píng)定組織詳細(xì)說明“惠農(nóng)貸”的規(guī)則和推薦授信農(nóng)戶的重要性，找到真正有需求的農(nóng)戶；二要明確客戶經(jīng)理入戶調(diào)查時(shí)的紀(jì)律性和真實(shí)性，入戶時(shí)決不允許貪占農(nóng)戶家的利益，對(duì)農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)及收入調(diào)查務(wù)求真實(shí)；三是審計(jì)監(jiān)察部要在次月對(duì)授信農(nóng)戶逐戶進(jìn)行電話回訪，發(fā)現(xiàn)有弄虛作假和存在廉潔自律問題的客戶經(jīng)理并查實(shí)的一律開除；四是建立客戶維護(hù)機(jī)制，客戶經(jīng)理在定期進(jìn)行貸后跟蹤檢查時(shí)配合信用社做好客戶維護(hù)工作；五是辦理要簡(jiǎn)便快捷，簡(jiǎn)化辦理、審批流程；六是建立客戶經(jīng)理績(jī)效考核、盡職免責(zé)及風(fēng)險(xiǎn)賠償制度，在提高客戶經(jīng)理收入的同時(shí)，加大客戶經(jīng)理的責(zé)任心，對(duì)不屬于盡職免責(zé)范圍形成不良貸款的要全額賠償。

篇6

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的威脅

1.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)點(diǎn)不僅有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位、客戶細(xì)分，而且還能實(shí)現(xiàn)有效的直接客戶服務(wù)，是商業(yè)銀行面對(duì)“新網(wǎng)點(diǎn)主義”迅速擴(kuò)張開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要營(yíng)銷渠道。2013―2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為快速的時(shí)期。截止2014年初，湖南長(zhǎng)沙除“五大國(guó)”有銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行外，還有中信、光大、華夏、民生、廣發(fā)、深圳發(fā)展、招商、興業(yè)、上海浦東發(fā)展、恒豐、浙商、渤海等12家股份制商業(yè)銀行，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)87家。2014年初，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)468萬億元左右，比2013年增長(zhǎng)60%以上。2013年，湖南商業(yè)銀行開設(shè)異地網(wǎng)點(diǎn)的舉動(dòng)速度逐漸加快。從長(zhǎng)沙逐漸擴(kuò)張到株洲、湘潭、郴州、衡陽等地。隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，湖南商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和利潤(rùn)上逐漸呈下滑趨勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，網(wǎng)民人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)普及為金融界帶來了新希望。根據(jù)天弘基金調(diào)查數(shù)據(jù)獲知，截至2013年，余額寶規(guī)模達(dá)1854億元左右，成為市場(chǎng)最大公募基金；截至2014年1月，人人貸獲風(fēng)險(xiǎn)投資金額達(dá)1.3億美元左右，成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資；同期，平安新推出集理財(cái)、生活服務(wù)管理與一體軟件“壹錢包”，這些互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投資事件預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展巨大空間。湖南商業(yè)銀行要想有利整合資源，獲取新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是最有效的必然選擇。

2.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型威脅

由于受經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的影響，湖南長(zhǎng)沙各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型也面臨著威脅。

首先，渠道建設(shè)整合不夠，總量控制認(rèn)識(shí)不足。一般來講，商業(yè)銀行的渠道有三種，首先是傳統(tǒng)的由銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等實(shí)體構(gòu)成的看得見的“實(shí)體渠道”，銀行營(yíng)銷隊(duì)伍組成的流動(dòng)性渠道，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的虛擬渠道。每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該因地制宜，有著自己的“定位”。每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)有著自身獨(dú)特的資源與地理位置特點(diǎn)，這個(gè)特征伴隨著輻射人群特征與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，有些側(cè)重于吸收居民存款、推出理財(cái)業(yè)務(wù)，有些則側(cè)重于企業(yè)打交道，有些則有利于發(fā)展銀通寶等中間業(yè)務(wù)。所以，構(gòu)建合理的渠道結(jié)構(gòu)，發(fā)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，增重優(yōu)勢(shì)渠道比例，是網(wǎng)點(diǎn)合理發(fā)展的重要體現(xiàn)與必然選擇。

其次，網(wǎng)點(diǎn)選擇不盡合理，缺乏系統(tǒng)評(píng)價(jià)指標(biāo)。在我國(guó)商業(yè)銀行的深化改革中，網(wǎng)點(diǎn)地址的選擇、變遷、撤并是一個(gè)重要問題。在這個(gè)問題上，忽視選址的重要性、網(wǎng)址變遷不能跟上城區(qū)建設(shè)步伐、網(wǎng)點(diǎn)選址全局建設(shè)缺乏前瞻性等問題較為典型。究其原因，缺乏對(duì)輻射區(qū)域?qū)I(yè)的市場(chǎng)調(diào)查，沒有系統(tǒng)化、量化的衡量指標(biāo)是關(guān)鍵所在。在選址問題上，經(jīng)驗(yàn)占多，科學(xué)占少，亟待建立系統(tǒng)的分析指標(biāo)體系。

最后，機(jī)構(gòu)臃腫，網(wǎng)點(diǎn)效率有待提高。一方面，組織層級(jí)過多，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量龐大，諸如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等，依然有著“總行―分行―二級(jí)分行―支行―分理處”多級(jí)構(gòu)架模式，而總行行長(zhǎng)到基礎(chǔ)員工要有8級(jí)左右的管理層級(jí)，垂直層級(jí)過多，機(jī)構(gòu)龐大，與國(guó)際通行的扁平化機(jī)構(gòu)設(shè)置相去甚遠(yuǎn)，直接影響效率。另一方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行30歲以上的員工高達(dá)79%，大專以下學(xué)歷人員占44%，這意味著他們習(xí)慣于業(yè)務(wù)型操作，對(duì)于新業(yè)務(wù)與新知識(shí)的接收能力不夠，人員結(jié)構(gòu)嚴(yán)重拖沓基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)辦事效率。

二、以湖南商業(yè)銀行為例，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案

1.湖南商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查

為了能夠充分的了解湖南商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力以及網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)有情況，筆者分別從客戶以及湖南商業(yè)銀行員工這方面入手，調(diào)查了湖南商業(yè)銀行的品牌、網(wǎng)點(diǎn)分布、網(wǎng)點(diǎn)功能、網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程以及網(wǎng)點(diǎn)投入資源等情況。

通過調(diào)查可知，湖南商業(yè)銀行的公司和個(gè)人金融品牌在本地排名并不靠前，和中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等標(biāo)桿銀行存在著不小的距離。但是和之前相比，湖南商業(yè)銀行的知名度正在逐步上升；客戶對(duì)湖南商業(yè)銀行的好感度良好，和標(biāo)桿銀行的差距并不大，客戶與銀行互動(dòng)較好；通過調(diào)查，湖南商業(yè)銀行在網(wǎng)銀、信用卡的發(fā)行使用上和標(biāo)桿銀行有很大的差距；湖南商業(yè)銀行的公司類金融業(yè)務(wù)的口碑良好，和標(biāo)桿銀行并無差距，但是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品牌并不好，和標(biāo)桿銀行之間有著不小的差距。

利用熵權(quán)法和模糊綜合評(píng)價(jià)法，對(duì)長(zhǎng)沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局總量控制指標(biāo)權(quán)重進(jìn)行測(cè)度和綜合測(cè)評(píng)。以隸屬最大原則對(duì)湖南相對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)做出分析評(píng)測(cè)，根據(jù)調(diào)查結(jié)果獲知，相對(duì)全國(guó)較發(fā)達(dá)城市來說，湖南長(zhǎng)沙與衡陽的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，岳陽與常德數(shù)量適中，其它各市網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很多。與全國(guó)實(shí)力相當(dāng)?shù)某鞘衼碚f，湖南長(zhǎng)沙商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量太少，因此，可選擇長(zhǎng)沙作為合理新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的對(duì)象，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)模。如下表1所示：

通過對(duì)長(zhǎng)沙商圈縮小分析，可以看出，目前湖南商業(yè)銀行的最大不足是停車不便利以及企業(yè)的數(shù)量有欠缺。對(duì)于新建網(wǎng)點(diǎn)的選址，大多數(shù)員工傾向于選址于新城區(qū)、新的社區(qū)以及重點(diǎn)商圈。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的渠道建設(shè)，員工多建議在網(wǎng)點(diǎn)搬遷、以及自助設(shè)備建設(shè)方面多多加強(qiáng)，可以看出湖南商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局近兩年發(fā)展緩慢，并沒有緊跟城市的發(fā)展步伐，自助設(shè)備欠缺，柜臺(tái)的壓力太大。

對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)功能，員工多認(rèn)為應(yīng)改善補(bǔ)充加強(qiáng)的區(qū)域主要是大堂和理財(cái)區(qū)，自助ATM與柜臺(tái)業(yè)務(wù)的比例最好是5：3，而湖南商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)比例過大，代繳費(fèi)和自主開卡應(yīng)當(dāng)是目前湖南商業(yè)銀行最為需要的自助功能。而湖南商業(yè)銀行的電子渠道功能并不健全是導(dǎo)致湖南商業(yè)銀行的電子渠道應(yīng)用不健全的主要原因。

網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷方面，湖南商業(yè)銀行在推銷產(chǎn)品上仍有很多困難，例如產(chǎn)品的吸引力不夠、日常性業(yè)務(wù)過多導(dǎo)致沒有時(shí)間營(yíng)銷、以及產(chǎn)品的銷售激勵(lì)不足等。

2.長(zhǎng)沙部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查報(bào)告

直至2014年10月，長(zhǎng)沙除有國(guó)有商業(yè)銀行：中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行外，還擁有股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行：招商、浦發(fā)、光大、興業(yè)、中信、郵儲(chǔ)、民生、長(zhǎng)沙、北京、廣發(fā)、華夏等，16家商業(yè)銀行，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共316家以上；除廣發(fā)和北京銀行外，其它各家銀行在長(zhǎng)沙市外各地方均開設(shè)了異地支行。如下表2所示：

從上表獲知，2014年底長(zhǎng)沙9家商業(yè)銀行存款總量達(dá)：301，620，822.76億元，與2014年初相比增加了807萬元左右，增長(zhǎng)幅度達(dá)68%以上。目前，從銀行存款總額度來看，招商銀行存款總額以560億元排列首位，興業(yè)銀行存款總額以402.59億元排列第二，中信和浦發(fā)銀行則以7億元左右的存款總額排列第三和第四。從銀行存款增量來看，招商銀行存款增量以183億元排列首位，而浦發(fā)銀行存款增量則以35億元左右排列第三。從市場(chǎng)份額來看，在長(zhǎng)沙市場(chǎng)中9家商業(yè)銀行占23%左右，與2014年初相比提升了3.79%。除中信、光大、民生銀行外，其它6家銀行的市場(chǎng)份額都有所提升，尤其是民生和華夏銀行尤為突出，與2014年初相比提升了2.3%。

2014年期間，在長(zhǎng)沙各商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)的方案逐漸加快建設(shè)。從株洲到湘潭、到衡陽等地，除北京和廣發(fā)銀行外，其它商業(yè)銀行都在長(zhǎng)沙各地設(shè)有異地支行。直至2014年10月，各商業(yè)銀行異地支行存款總額為204億元左右，占長(zhǎng)沙市各商業(yè)銀行存款總額的7%以上。如下表3（2014年銀行儲(chǔ)蓄存款情況）所示，9家商業(yè)銀行再創(chuàng)新高。其儲(chǔ)蓄存款和貸款總額為：1907.43億元左右。

從上表數(shù)據(jù)可以獲知，隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，長(zhǎng)沙各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)處于下滑的危險(xiǎn)，因此，怎樣整合商業(yè)銀行各資源，怎樣獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行獲取競(jìng)爭(zhēng)地位的必然選擇。

3.湖南商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)存在的問題

在網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)方面，湖南商業(yè)銀行主要存在著以下問題：

第一，網(wǎng)點(diǎn)的人力資源投入欠缺，首先，營(yíng)銷類的員工十分欠缺，許多網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理是由同一人兼任，更有網(wǎng)點(diǎn)并未設(shè)置大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理這兩個(gè)職位。其次，由于激勵(lì)體制的不完善，導(dǎo)致了員工在推銷產(chǎn)品的時(shí)候，有很大的困難，績(jī)效考核的不完善造成了員工積極性低下。最后，員工的素質(zhì)缺乏，由于科技帶來的便利導(dǎo)致了柜員的機(jī)械化，缺乏和客戶之間的交流，少了人情味，而專業(yè)水平的低下導(dǎo)致了難以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)于較高層次的融資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)難以進(jìn)行。

第二，網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用資源配置不科學(xué)。首先在渠道建設(shè)的方面，湖南商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局并不合理，縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、重點(diǎn)城市網(wǎng)點(diǎn)較少、新城區(qū)缺少網(wǎng)點(diǎn)，而自助服務(wù)的渠道比較少。由于對(duì)于營(yíng)銷費(fèi)用的使用并沒有很好的規(guī)劃，導(dǎo)致了營(yíng)銷費(fèi)用的使用并未達(dá)到相應(yīng)的效果。

第三，網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力欠缺，這就體現(xiàn)在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)流程以及產(chǎn)品的功能方面，營(yíng)銷功能的喪失、服務(wù)效率低下、產(chǎn)品功能定位欠缺導(dǎo)致了網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力低下。

4.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型框架和功能區(qū)的設(shè)計(jì)

通過對(duì)湖南長(zhǎng)沙商圈進(jìn)行縮小分析，目前長(zhǎng)沙共有：6個(gè)區(qū)（岳麓、芙蓉、天心、雨花、開福、望城）、1個(gè)市（瀏陽）、2個(gè)縣（長(zhǎng)沙、寧鄉(xiāng)）。其中，作為中心區(qū)域的岳麓、芙蓉、天心、雨花、開福的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平要高于其他區(qū)域，其中岳麓區(qū)的繁華度最高，因此，這里將選取長(zhǎng)沙岳麓區(qū)的松桂園與阿波羅廣場(chǎng)商業(yè)圈作為網(wǎng)點(diǎn)。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和生產(chǎn)理論，商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)企業(yè)，同樣受網(wǎng)點(diǎn)人力和資本投入、創(chuàng)新的影響。因此，湖南長(zhǎng)沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型主要以網(wǎng)點(diǎn)人力和資本投入轉(zhuǎn)型，及創(chuàng)新投入轉(zhuǎn)型三方面為主。

第一，人力投入的轉(zhuǎn)型需增加網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)量、優(yōu)化和加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工綜合業(yè)務(wù)水平、構(gòu)建績(jī)效考核體系。在優(yōu)化人員配置方面，首先應(yīng)當(dāng)充實(shí)的是營(yíng)銷人員，安排管理人員分批到基層網(wǎng)點(diǎn)交流鍛煉，將一部分柜臺(tái)的員工培訓(xùn)后轉(zhuǎn)崗到營(yíng)銷，統(tǒng)籌人員規(guī)劃，將其余人員補(bǔ)充到營(yíng)銷隊(duì)伍；實(shí)施全面的客戶經(jīng)理制度，在各個(gè)全功能的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)分別設(shè)置公司業(yè)務(wù)經(jīng)理以及個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)理；若有理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該單獨(dú)設(shè)置理財(cái)經(jīng)理，不斷強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)于業(yè)務(wù)經(jīng)理的支持。加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作，建設(shè)完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)培訓(xùn)方式設(shè)計(jì)雙管齊下，不斷充實(shí)人才隊(duì)伍。

第二，資本投入轉(zhuǎn)型需提高固定資本和流動(dòng)資本的投入。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，投入資本的轉(zhuǎn)型是湖南長(zhǎng)沙商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、電子銀行建設(shè)、自助設(shè)備投入的關(guān)鍵。在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)建設(shè)電子銀行和自主業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷的增加柜臺(tái)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布局。湖南商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷的優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增加發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，增加空白區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，并且不斷的完善網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)能力；在流動(dòng)資本方面，應(yīng)當(dāng)科學(xué)管理網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷費(fèi)用，統(tǒng)籌規(guī)劃各項(xiàng)資源，讓資源投入能夠獲得更大的利益。

第三，網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型需要從服務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)流程三方面著手，改變以往傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，以產(chǎn)品中心和客戶中心服務(wù)模式為主，不斷開發(fā)和推行新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如：提供POS加盟店和小額取現(xiàn)服務(wù)、IC卡互聯(lián)網(wǎng)自助服務(wù)、跨行支付服務(wù)、境內(nèi)在線安全和便捷支付等，同時(shí)，簡(jiǎn)化、優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)流程。例如：為了使網(wǎng)點(diǎn)更為方便，將設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)引導(dǎo)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)、電子銀行體驗(yàn)區(qū)、快速業(yè)務(wù)柜臺(tái)、綜合業(yè)務(wù)柜臺(tái)、客戶等待區(qū)、理財(cái)服務(wù)區(qū)等功能區(qū)。其中，理財(cái)服務(wù)區(qū)除了服務(wù)個(gè)人賬戶開戶業(yè)務(wù)和投、融資業(yè)務(wù)外，還涉及居家服務(wù)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的建議

1.優(yōu)化渠道建設(shè)

首先對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類管理，因地制宜，緊密結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)地域特質(zhì)與自身資源優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展方向。摒棄多元化、綜合化的發(fā)展理念，打優(yōu)勢(shì)牌，進(jìn)行重點(diǎn)突出的、差別化的銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。對(duì)于客戶也應(yīng)進(jìn)行差異化服務(wù)，向營(yíng)銷服務(wù)型姿態(tài)轉(zhuǎn)變。完善自助服務(wù)渠道，拓寬自助服務(wù)功能，減輕柜臺(tái)服務(wù)壓力，集中人力抓重點(diǎn)業(yè)務(wù)、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展進(jìn)步的今天，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下簡(jiǎn)易銷售類產(chǎn)品不斷下降，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能定位也應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)的調(diào)整，首先應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點(diǎn)的中心調(diào)整為以客戶的投資理財(cái)，其次應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)低效率的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。在以客戶為中心的理財(cái)投資中，銀行應(yīng)當(dāng)提供的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無法供給的專業(yè)、私密、個(gè)人的金融服務(wù)，通過提供這些服務(wù)，提升和客戶之間的粘合度，形成在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，這就需要將各網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍多元化和綜合化，做到能夠向客戶提供各式各樣的專業(yè)化金融服務(wù)；并不斷加強(qiáng)服務(wù)人員的專業(yè)水平，不斷發(fā)掘客戶的資源，向客戶提供理財(cái)、產(chǎn)品、小額信貸等各方面的業(yè)務(wù)；重組人力資源，加速規(guī)劃高端服務(wù)柜員從傳統(tǒng)簡(jiǎn)易的銷售類產(chǎn)品向?qū)I(yè)營(yíng)銷人員之間的轉(zhuǎn)型；并且吸收一些重組后的空余人員轉(zhuǎn)型為理財(cái)顧問，吸引管理人才，充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。

2.構(gòu)建科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)選址系

這一體系的構(gòu)建需要多方面的支撐，首先是對(duì)城市整體建設(shè)規(guī)劃的把握，這是網(wǎng)點(diǎn)前瞻性的保障；其次是區(qū)域內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)布局，結(jié)合地方的居民企業(yè)數(shù)量、收入與消費(fèi)水平、理財(cái)觀念有細(xì)致的了解與劃分，構(gòu)建扁平的、合理的網(wǎng)點(diǎn)布局體系；最后，對(duì)每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都結(jié)合地域?qū)嶋H給予明確的服務(wù)功能與發(fā)展定位。

3.以效率為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

就總體轉(zhuǎn)型目標(biāo)而言，就是通過產(chǎn)品、系統(tǒng)、渠道的優(yōu)化升級(jí)，以客戶為中心，突出營(yíng)銷重點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，全面提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)效率。而網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的內(nèi)容則主要落實(shí)在流程、服務(wù)、營(yíng)銷的轉(zhuǎn)型上，這是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)的核心內(nèi)容。為此，要重點(diǎn)抓市場(chǎng)調(diào)研，科學(xué)細(xì)分客戶群體，差異化服務(wù)，加大科技手段的應(yīng)用；同時(shí)也要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，健全人才結(jié)構(gòu)。

4.線上線下互動(dòng)戰(zhàn)略

篇7

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；非理性網(wǎng)貸；原因探究

一、背景

根據(jù)《2015年中國(guó)大學(xué)生媒體使用習(xí)慣調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)約有3000萬在校大學(xué)生。其中，過半的學(xué)生需要進(jìn)行借貸來填補(bǔ)生活費(fèi)的不足，潛在的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)上千億元。在曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的校園信用卡業(yè)務(wù)被叫停后，許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都想在這個(gè)市場(chǎng)占據(jù)一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下應(yīng)運(yùn)而生的必然產(chǎn)物，自產(chǎn)生之初就具有頑強(qiáng)的生命力，校園貸只是其組成部分和表現(xiàn)形式之一。從2014年起，以大學(xué)生櫓饕服務(wù)對(duì)象的多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪投資。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)是，只要是學(xué)生身份，就可以申請(qǐng)信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費(fèi)，進(jìn)行先消費(fèi)，后還款。

二、調(diào)查結(jié)果及分析

（一）調(diào)查結(jié)果概述

筆者分別于2016年5月和2017年1月先后在線上和線下對(duì)華中地區(qū)多所高校開展問卷調(diào)查。本次問卷共發(fā)放1100份，回收問卷1095份，有效問卷923份，有效回收率達(dá)到84.3%，符合統(tǒng)計(jì)要求。在被調(diào)查對(duì)象中，男生422人，占比45.72%，女生501人，占比54.28%，男女比例為1：1.19，使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的262人，占比28.38%，沒有使用過的人為561人，占比71.26%。

（二）對(duì)比分析

為了減小調(diào)查數(shù)據(jù)的誤差，將所有參與調(diào)查的人分成兩類人群，一類是具有非理性網(wǎng)貸行為的人，另一類是行為理性的同學(xué)，將這兩類人群的特征進(jìn)行對(duì)比，歸納出有非理性網(wǎng)貸行為人群的特質(zhì)。在查閱網(wǎng)上各大機(jī)構(gòu)的大學(xué)生網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告后，我們主要根據(jù)以下5類情形篩選出有非理性網(wǎng)貸行為的人：平均每月使用網(wǎng)貸數(shù)次，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過100元的人；平均每月使用網(wǎng)貸一次，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過500元的人；平均每學(xué)期使用網(wǎng)貸1-2次甚至更少，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過1000元的人；使用網(wǎng)貸用來購買超出負(fù)擔(dān)能力的商品的人；還款時(shí)選擇向朋友借錢或者再次網(wǎng)貸的人。符合以上5種情形的共有56人，是具有非理性網(wǎng)貸行為的（以下簡(jiǎn)稱“非理性”）；另一類行為理性的共867人（以下簡(jiǎn)稱“理性”）。我們主要從大學(xué)生的基本信息和消費(fèi)習(xí)慣兩方面進(jìn)行對(duì)比分析。

1.基本信息

性別比例上，在非理性網(wǎng)貸行為人群中，女生有19人，男生有37人，女生占比66%；在其他行為理性的同學(xué)中，女生有465人，男生402人，男女比例為1：1.16，接近1：1。年級(jí)分布上，“非理性”的人群絕大多數(shù)來源于大二和大三的學(xué)生，占所有學(xué)生的比重為82%，其中大二學(xué)生人數(shù)最多有36人，占比64%；“理性”人群中各年級(jí)比例分布與“非理性”較為相似，但大二、大三學(xué)生在非理性人群中占比66%，“非理性”人群中這一數(shù)值較大。

根據(jù)以上分析可以得出結(jié)論，女生更易進(jìn)行為理性網(wǎng)貸行為。多數(shù)女生相較男生更喜歡購物，當(dāng)欲望太多而又無法滿足這些欲望時(shí)只有借助于網(wǎng)貸，女性天生比較感性，更容易產(chǎn)生不理智的行為。此外，處在大二大三年級(jí)的大學(xué)生進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的可能性較高。從一名大學(xué)生的角度來看，大一主要還在適應(yīng)大學(xué)的生活，忙于社團(tuán)活動(dòng)等；大四時(shí)心態(tài)已經(jīng)比較成熟，忙于為以后的“出路”做準(zhǔn)備。而大二大三這一階段處于大學(xué)時(shí)期比較“尷尬”的時(shí)期，對(duì)未來較為迷茫并且時(shí)間較為寬裕，這個(gè)時(shí)候很有可能抱著“試一試”的心態(tài)結(jié)果落入“網(wǎng)貸”的陷阱，因此學(xué)校方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這一年齡段學(xué)生的監(jiān)督教育。

2消費(fèi)習(xí)慣

從影響消費(fèi)的因素來看，有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五種選項(xiàng)，分別記為5、4、3、2、1。“非理性”人群消費(fèi)時(shí)會(huì)受廣告宣傳的程度得分為2.57分，而“理性”人群此項(xiàng)得分為2.43分。“非理性”人群對(duì)廣告的接受度略高于“不理性”人群。從消費(fèi)時(shí)考慮因素來看，“非理性”人群消費(fèi)時(shí)看重價(jià)格的程度得分為4.22分（滿分為6），而“理性”人群此項(xiàng)得分為3.89分，兩類人群此題得分都高于平均分3，但“非理性”人群對(duì)價(jià)格更加敏感。此外，“非理性”人群對(duì)品牌看重程度為2.24分，高于“理性”人群，說明“非理性”人群消費(fèi)時(shí)較為注重品牌。

根據(jù)以上分析得出結(jié)論，易受廣告影響、價(jià)格敏感、虛榮心強(qiáng)的人進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的可能性較高。一方面，“非理性”人群的自制力相對(duì)較弱，因此更易受到外界影響，當(dāng)某些不良網(wǎng)貸平臺(tái)拋出“低利率”、“放款快”等噱頭時(shí)，他們更易落入陷阱；另一方面，這類人群可能對(duì)新生事物的接受度較高，在廣告的作用下樂于嘗試新的產(chǎn)品或服務(wù)，對(duì)校園網(wǎng)貸這一新鮮事物的好奇心可能會(huì)導(dǎo)致他們受不良網(wǎng)貸所害。

三、原因分析

篇8

接踵而來的中國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全事件，讓人們不得不再度審視一個(gè)現(xiàn)實(shí)：在享受網(wǎng)絡(luò)便利的同時(shí)，誰為安全受損買單？這個(gè)問題雖從一開始就很重要，但現(xiàn)在變成了生死攸關(guān)。

5月27日下午5點(diǎn)，擁有將近3億活躍用戶的支付寶出現(xiàn)了大面積訪問故障，全國(guó)多省市支付寶用戶出現(xiàn)手機(jī)和電腦支付寶無法登錄、余額錯(cuò)誤等問題。第二天，攜程網(wǎng)爆出因數(shù)據(jù)庫被物理刪除，攜程網(wǎng)站及APP陷入癱瘓狀態(tài)12個(gè)小時(shí)，頁面無法打開。

繼支付寶、攜程系統(tǒng)癱瘓后，5月29日上午，多個(gè)券商交易系統(tǒng)不堪大量交易重負(fù)，也出現(xiàn)了接連宕機(jī)事件。

6月12日，美國(guó)駐華大使館官網(wǎng)信息稱，“美國(guó)國(guó)務(wù)院領(lǐng)事事務(wù)局正經(jīng)歷海外護(hù)照和簽證系統(tǒng)的技術(shù)問題?！彼袊?guó)家赴美簽證均受影響。截至《財(cái)經(jīng)》記者發(fā)稿，仍無修復(fù)時(shí)間表。

此前兩個(gè)月，蘋果的應(yīng)用商店App Store、iTunesStore發(fā)生重大宕機(jī)事故，搜索和下載功能都暫時(shí)失效，這一事故波及全球用戶。

數(shù)據(jù)沒有丟失，可謂虛驚一場(chǎng)。但此次事件給網(wǎng)絡(luò)信息安全敲響了警鐘。

高盛統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，全球范圍內(nèi)總共發(fā)生了3014樁數(shù)據(jù)被盜事件，11億份記錄曝光，其中97%與黑客活動(dòng)（83%）或欺詐（14%）有關(guān)。過去一年時(shí)間里，數(shù)據(jù)被盜事件和記錄曝光事件的數(shù)量均大幅增長(zhǎng)了25%。

互聯(lián)網(wǎng)的安全問題并不是新問題，而這幾年隨著個(gè)人云計(jì)算服務(wù)的興起，它的重要性再次被關(guān)注。

云為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來了基礎(chǔ)能力，但其動(dòng)態(tài)、開放、甚至不可琢磨的技術(shù)特性，又將引發(fā)新的安全挑戰(zhàn)。而且，以物聯(lián)網(wǎng)為代表的新一波移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮正在趕來的路上。

市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)Gartner預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，到2020年，全球聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量將從現(xiàn)在的30億臺(tái)增加至260億臺(tái)左右。不僅手機(jī)、電腦、電視機(jī)等傳統(tǒng)信息化設(shè)備將連入網(wǎng)絡(luò)，家用電器和工廠設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施等也將逐步成為互聯(lián)網(wǎng)的端點(diǎn)――網(wǎng)絡(luò)安全邊界將被無限拓寬且變得日益復(fù)雜。

建設(shè)可管、可控、可信的網(wǎng)絡(luò)，是下一波移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮潮起的前提和方向，但現(xiàn)在中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)卻近似于“裸奔”。 “裸奔”

中國(guó)人在互聯(lián)網(wǎng)，尤其移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上流通的資產(chǎn)已經(jīng)越來越多。

市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)易觀智庫針對(duì)今年一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)包括電子商務(wù)、航空票務(wù)、火車網(wǎng)上訂票、旅游、境外消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)金融、線上游戲增值等網(wǎng)絡(luò)交易總規(guī)模超過10萬億元人民幣。

支付寶、銀聯(lián)支付和財(cái)付通等第三方移動(dòng)支付規(guī)模超過2.8萬億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)5.81%；P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)交易規(guī)模超1000億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)34.5%。中國(guó)移動(dòng)支付和P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)仍保持了相當(dāng)高的活躍度。

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)端的交易量也十分可觀。一季度，中國(guó)手機(jī)銀行客戶端交易規(guī)模高達(dá)12萬億元人民幣；網(wǎng)上銀行客戶端交易規(guī)模達(dá)到353.5萬億元。而且，手機(jī)銀行的交易規(guī)模還在以兩位數(shù)以上速度攀升。

這一連串?dāng)?shù)據(jù)顯示著，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上流通的中國(guó)資產(chǎn)已經(jīng)十分龐大。以網(wǎng)絡(luò)交易為例，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年1月-5月，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額為11.8萬億元，月均2.36萬億元；而實(shí)物商品網(wǎng)上零售額總額為1.11萬億元，并迅速向大城市以外的二三四線城市蔓延擴(kuò)張。

移動(dòng)支付手段打通了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)世界，從而形成了商業(yè)閉環(huán)。但由于成長(zhǎng)速度太快、規(guī)模太大，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)安全的重視程度并未跟上業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的速度。

傳統(tǒng)金融行業(yè)幾乎是全世界信息安全技術(shù)最發(fā)達(dá)、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)最嚴(yán)密的行業(yè)，其網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)搭建理念就好比護(hù)城河+多層堡壘，對(duì)用戶數(shù)據(jù)的存放和管理有相當(dāng)成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。即便如此，其IT系統(tǒng)仍有缺陷，多個(gè)券商系統(tǒng)宕機(jī)就是最好的表現(xiàn)。

中信證券股份有限公司信息技術(shù)中心行政負(fù)責(zé)人董事總經(jīng)理張益民接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)稱，從業(yè)務(wù)上看，國(guó)內(nèi)投行以前主要是以場(chǎng)內(nèi)業(yè)務(wù)為主，是牌照業(yè)務(wù)，造成了各家業(yè)務(wù)趨同性比較大，必然導(dǎo)致IT系統(tǒng)的發(fā)揮余地較小，同質(zhì)化嚴(yán)重；而國(guó)外投行在場(chǎng)外業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新性百花齊放，導(dǎo)致對(duì)IT的個(gè)性化、創(chuàng)新性要求非常多，這種情況下，國(guó)外投行紛紛發(fā)展自己的IT開發(fā)隊(duì)伍，以適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展、快速創(chuàng)新的需求。他表示，最近幾年，中國(guó)金融企業(yè)才開始自建IT系統(tǒng)以應(yīng)對(duì)安全需求。

誕生于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算變革之下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司兼具金融和互聯(lián)網(wǎng)的雙重身份，其安全系統(tǒng)更是脆弱。

一位來自傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融公司高層人士入職后第一件事情就是深度研究其網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，并多次在公司高層會(huì)議上強(qiáng)調(diào)把云和服務(wù)器放在第三方平臺(tái)是極不安全的，力薦公司高層應(yīng)向傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)，自建服務(wù)器。

該公司另一高層向《財(cái)經(jīng)》記者坦言，對(duì)于一個(gè)剛剛起步的創(chuàng)業(yè)公司來說，這是不可能的，“現(xiàn)在能做的是在安全和效率中間平衡折中，到了一定規(guī)模之后，才有可能加強(qiáng)安全”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司普遍無力在網(wǎng)絡(luò)安全上投資重金。

為P2P公司搭建IT系統(tǒng)服務(wù)的技術(shù)服務(wù)提供商中科柏誠(chéng)董事長(zhǎng)王德敬告訴《財(cái)經(jīng)》記者，出于成本考量，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司偏愛成本更低的公有云平臺(tái)，其數(shù)據(jù)普遍被暴露在云環(huán)境之中，所有的數(shù)據(jù)備份和安全防護(hù)基本依賴于云平臺(tái)公司，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)利用封閉的物理設(shè)備實(shí)現(xiàn)護(hù)城河一般的嚴(yán)密數(shù)據(jù)保護(hù)不可同日而語。

一位資深I(lǐng)T技術(shù)人士為《財(cái)經(jīng)》記者算了一筆賬：以一個(gè)只需要一臺(tái)最初級(jí)服務(wù)器和基本網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)公司為例，自己部署服務(wù)器成本大約為每月3000元左右，但如果使用阿里云的公有云服務(wù)平臺(tái)，每月只需百元左右。

這與銀行在IT系統(tǒng)上的巨額投資幾乎是天地之別。傳統(tǒng)銀行在IT上的投入巨大，一般是其年度利潤(rùn)的10%到15%，只有這樣，才能保證IT系統(tǒng)能支撐龐大業(yè)務(wù)和用戶的發(fā)展。

同樣受限于成本，在公有云平臺(tái)提供基本的災(zāi)備手段之外，目前絕大部分P2P平臺(tái)幾乎都沒有基本的災(zāi)備系統(tǒng)。

不規(guī)范的業(yè)務(wù)上線操作也進(jìn)一步放大了安全缺陷。多位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，業(yè)務(wù)部門非常著急要上線一些業(yè)務(wù)的時(shí)候，往往會(huì)打破規(guī)范，在整個(gè)上線流程沒有建立，或者還沒有完成開發(fā)、測(cè)試的時(shí)候，業(yè)務(wù)就直接了。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理層其實(shí)十分清楚存在的安全缺陷。這些安全缺陷就像達(dá)摩克利斯之劍，時(shí)刻存在危險(xiǎn)。

小微互聯(lián)網(wǎng)金融公司在黑客的攻擊面前防護(hù)能力普遍弱小，容易造成恐慌和非正常死亡。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2013年和2014年，有超過100家網(wǎng)貸平臺(tái)因黑客的攻擊而宣布關(guān)門。絕大部分網(wǎng)貸平臺(tái)遭遇過黑客攻擊，被迫關(guān)閉服務(wù)器、暫時(shí)停止服務(wù)。

“金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)特點(diǎn)是滯后性，早期跑得越快，系統(tǒng)搭得就越淺，倒的機(jī)會(huì)也越大?！贝髷?shù)據(jù)風(fēng)控公司神州融聯(lián)合創(chuàng)始人黃海珈說。

最受安全制約的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚且如此，其他中小型垂直互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司的安全意識(shí)和安全架構(gòu)部署更是漏洞百出。公有云平臺(tái)創(chuàng)業(yè)公司七?？萍伎偛脜喂鹑A告訴《財(cái)經(jīng)》記者，互聯(lián)網(wǎng)公司普遍不具備安全意識(shí)，大部分小公司很少主動(dòng)了解平臺(tái)的安全機(jī)制，更加看重平臺(tái)的遷移能力和系統(tǒng)運(yùn)行能力。

多位接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的互聯(lián)網(wǎng)IT安全人士也均認(rèn)為，除了BAT，中國(guó)絕大部分互聯(lián)網(wǎng)公司的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)均不甚完善，安全漏洞和風(fēng)險(xiǎn)巨大。

國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心在今年3月的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年，中國(guó)31.3%的用戶遭遇過個(gè)人信息泄露。

感染計(jì)算機(jī)病毒的比例為63.7%，比2013年增長(zhǎng)了8.8%；移動(dòng)終端的病毒感染比例為31.5%，比2013年增長(zhǎng)了5.2%。無論是傳統(tǒng)PC還是移動(dòng)終端，安全事件和病毒感染率都呈現(xiàn)出了上升的態(tài)勢(shì)。 攻擊

一家網(wǎng)游虛擬物品交易平臺(tái)的創(chuàng)始人在考察了多個(gè)公有云平臺(tái)后發(fā)現(xiàn)，沒有一家的安全機(jī)制令他滿意。

網(wǎng)游虛擬物品交易是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、市場(chǎng)空間極大的高利潤(rùn)市場(chǎng)，在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，這家網(wǎng)游虛擬物品交易平臺(tái)正沉淪于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的惡意流量攻擊中不可自拔。

流量攻擊必然降低用戶體驗(yàn)。上述平臺(tái)創(chuàng)始人透露，他的平臺(tái)每天遇到的流量攻擊在幾十個(gè)G到幾十個(gè)T之間，而他的方式除了將數(shù)據(jù)服務(wù)器分布放在不同數(shù)據(jù)中心，引流導(dǎo)流，目前沒有其他更好的辦法。

網(wǎng)宿科技副總裁劉洪濤告訴《財(cái)經(jīng)》記者，按照經(jīng)驗(yàn)值，互聯(lián)網(wǎng)公司遭遇流量攻擊的頻度與規(guī)模整體上呈相反的變化趨勢(shì)。也就是說，越大規(guī)模的攻擊發(fā)生的頻率也越低。

一般的互聯(lián)網(wǎng)公司一兩年可能遭遇一次大規(guī)模（大于100Gbps）的DoS攻擊（Denial of Service的簡(jiǎn)稱，即拒絕服務(wù)，其目的是使計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)無法提供正常的服務(wù)），中等規(guī)模的DoS攻擊（20-100Gbps）會(huì)頻繁一些，約一季度至半年發(fā)生一次；而小規(guī)模的DoS攻擊可能一個(gè)月出現(xiàn)一次或多次。

一家游戲公司CTO告訴《財(cái)經(jīng)》記者，游戲行業(yè)服務(wù)類型嚴(yán)重同質(zhì)化，雖然不能從技術(shù)上溯源攻擊者，但用流量攻擊來打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的事情確實(shí)較為常見。

如果說流量攻擊是一個(gè)惡意商業(yè)行為，可以通過一定手段來遏制和規(guī)范，那么互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開放的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和平臺(tái)帶來的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)則常令普通互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司束手無策。

傳統(tǒng)的電信運(yùn)營(yíng)商和IT行業(yè)通常比較依賴于國(guó)外大公司提供的整體解決方案，比如IBM等公司提供的小型機(jī)等。互聯(lián)網(wǎng)公司則更加喜歡前沿的開源技術(shù)。阿里曾經(jīng)在內(nèi)部發(fā)起 “去IOE運(yùn)動(dòng)”，消除公司產(chǎn)品對(duì)IBM、Oracle、EMC重型基礎(chǔ)設(shè)施的依賴。而更新的互聯(lián)網(wǎng)公司則自一開始就不會(huì)與這些重型基礎(chǔ)設(shè)施沾邊。很多互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司的產(chǎn)品環(huán)境沒有采用任何商業(yè)軟件，完全基于開源的軟件系統(tǒng)和框架來搭建。

開源平臺(tái)比想象中更加脆弱，而且其一旦受到攻擊，會(huì)波及眾多平臺(tái)上的公司。

2014年，波及全球數(shù)以千萬計(jì)服務(wù)器的“心臟流血”事件震驚了全球IT業(yè)。全世界網(wǎng)站服務(wù)器中有三分之二都采用OpenSSL開源軟件，而針對(duì)該軟件的“心臟流血”漏洞則幫助黑客獲得打開服務(wù)器的密鑰，監(jiān)視服務(wù)器的數(shù)據(jù)和流量。“心臟流血”波及范圍很廣，包括雅虎在內(nèi)的，Alexa排名在前百萬超過40%的網(wǎng)站數(shù)據(jù)被泄露。

萬物互聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)亦在顯現(xiàn)。

2014年9月，一款可以感染路由器、恒溫器、烘干機(jī)等許多物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的惡意軟件，組成了1.2萬至1.5萬臺(tái)的大型僵尸網(wǎng)絡(luò)，在亞洲和美國(guó)實(shí)施了各種形式的DDoS攻擊。攻擊流量峰值高達(dá)215G，每秒1.5億個(gè)數(shù)據(jù)包。這亦是迄今為止針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最大的一次惡意攻擊。

物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備存在諸多因設(shè)備制造商急于聯(lián)網(wǎng)，從而忽略了安全問題的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。包括隱私泄露、弱密碼、非加密通訊，以及網(wǎng)頁操作等漏洞。而企業(yè)網(wǎng)絡(luò)與員工自帶的個(gè)人設(shè)備又極易發(fā)生交叉感染。如果沒有新的安全模式來應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，那么未來物聯(lián)網(wǎng)安全的嚴(yán)重性將超出人們想象。 再造

前南方電網(wǎng)、中國(guó)電信和思科資深技術(shù)專家徐建鋒告訴《財(cái)經(jīng)》記者，安全包括物理設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)和應(yīng)用四大層面。其中，物理設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)層面一般不會(huì)發(fā)生安全問題，一旦發(fā)生就是大事，例如，2012年因骨干網(wǎng)設(shè)備故障發(fā)生的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大面積斷網(wǎng)事件。

在云計(jì)算技術(shù)和云服務(wù)平臺(tái)越來越成為互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)架構(gòu)核心的今天，后端的系統(tǒng)和前端的終端應(yīng)用安全問題越來越凸顯。邏輯很簡(jiǎn)單――越開放，參與的人越多，安全問題也越多。

支付寶癱瘓事件是一個(gè)典型的后端系統(tǒng)安全問題。支付寶相關(guān)技術(shù)人員告訴《財(cái)經(jīng)》記者，癱瘓事件發(fā)生后，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)確定無法在短時(shí)內(nèi)修復(fù)被挖斷的光纜，決定進(jìn)行機(jī)房容災(zāi)應(yīng)急預(yù)案。為了保證用戶資金數(shù)據(jù)不出現(xiàn)任何問題，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)采取了手工而不是自動(dòng)切換方式――進(jìn)行內(nèi)部數(shù)據(jù)核對(duì)，在發(fā)現(xiàn)沒有影響的情況下才對(duì)外開放，這也直接造成支付寶在兩個(gè)小時(shí)之后才恢復(fù)運(yùn)轉(zhuǎn)，沒有實(shí)現(xiàn)“無縫切換”的容災(zāi)設(shè)計(jì)初衷。

這是支付寶自運(yùn)營(yíng)以來首次遭遇真實(shí)的整體機(jī)房突然中斷故障。從外界來看，這次事故顯示，支付寶的“異地多活”備份系統(tǒng)架構(gòu)雖然不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的“兩地三中心”容災(zāi)機(jī)制，但也基本經(jīng)受住了考驗(yàn)，在光纜未修復(fù)的情況下，快速恢復(fù)了服務(wù)，這在互聯(lián)網(wǎng)公司中已經(jīng)處于頂尖水平。

這套基于云架構(gòu)的備份容災(zāi)系統(tǒng)，并非沒有缺陷。上述支付寶技術(shù)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，系統(tǒng)架構(gòu)還有提升點(diǎn)、改進(jìn)點(diǎn)，未來改造的方向是在遇到同類突發(fā)故障時(shí)能夠提升切換速度。

上述支付寶技術(shù)人士坦言，在本次突發(fā)故障以前，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)考慮到網(wǎng)絡(luò)完全中斷的極端情形進(jìn)行了定期演練，但未對(duì)網(wǎng)絡(luò)擁塞情形進(jìn)行充分演練。

這也許是為什么支付寶沒有能夠?qū)崿F(xiàn)“用戶無感知”的災(zāi)備切換能力設(shè)計(jì)初衷的原因――傳統(tǒng)金融和運(yùn)營(yíng)商每年大大小小的演練有數(shù)百次，而且，現(xiàn)實(shí)情況與演練還是存在差異的。

事件發(fā)生后，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)細(xì)化了應(yīng)急制度及流程、完善容災(zāi)切換應(yīng)急預(yù)案與支撐系統(tǒng)的建設(shè)，制定了月度演練規(guī)則。

外界也有質(zhì)疑，阿里巴巴“去IOE”、“由硬變軟”的數(shù)據(jù)中心架構(gòu)轉(zhuǎn)變令網(wǎng)絡(luò)負(fù)載存在隱患，導(dǎo)致業(yè)務(wù)連續(xù)性面臨新挑戰(zhàn)。2013年，阿里巴巴宣布“去IOE”戰(zhàn)略，去掉IBM的小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫、EMC存儲(chǔ)設(shè)備，代之以自己在開源軟件基礎(chǔ)上開發(fā)的系統(tǒng)。傳統(tǒng)IT的數(shù)據(jù)中心，IBM小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫和EMC存儲(chǔ)設(shè)備往往是標(biāo)配，缺一不可。

開源軟件跟商業(yè)產(chǎn)品的重要區(qū)別在于，開源軟件只有基本一個(gè)框架，不成熟，需要自己去打磨，出了問題沒有廠商技術(shù)支持。而IOE好比是4S店，收費(fèi)高但服務(wù)全面。

面對(duì)這種質(zhì)疑，支付寶相關(guān)技術(shù)人士認(rèn)為，國(guó)產(chǎn)軟件能力已經(jīng)比過去增強(qiáng)不少，并且更能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)方面的特點(diǎn)。

阿里巴巴的一位前架構(gòu)師基本認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)。他認(rèn)為，癱瘓事件對(duì)于支付寶而言就是摔了一跤，最容易出問題的不是阿里巴巴這樣的技術(shù)實(shí)力雄厚的大公司，也不是體量太小的初創(chuàng)小公司，而是中型公司?！按笮凸炯夹g(shù)實(shí)力強(qiáng)，小公司被攻擊的機(jī)會(huì)少；而中型互聯(lián)網(wǎng)公司既沒有特別牛的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，出現(xiàn)漏洞和被攻擊的機(jī)會(huì)又遠(yuǎn)大于小公司?！?/p>

5月29日，攜程網(wǎng)發(fā)生了長(zhǎng)達(dá)12小時(shí)的宕機(jī)事件。攜程在事后簡(jiǎn)單的聲明稱，確認(rèn)此次事件是由于員工錯(cuò)誤操作，刪除了生產(chǎn)服務(wù)器上的執(zhí)行代碼導(dǎo)致。

這并非攜程發(fā)生的第一次安全事故。去年3月，攜程就被爆出泄露用戶信用卡CVV信息事件。攜程安全支付日志在多處網(wǎng)站可隨意下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露（包含持卡人姓名身份證、銀行卡號(hào)、卡CVV碼、6位卡Bin）。

多位接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的專業(yè)技術(shù)人士認(rèn)為，相對(duì)于支付寶癱瘓，攜程的安全問題十分低級(jí)嚴(yán)重。一家美國(guó)安全廠商技術(shù)高層人士指出，類似泄露用戶銀行卡信息和程序員誤操作刪除信息這樣嚴(yán)重且低級(jí)的錯(cuò)誤，如果在美國(guó)，這家公司將面臨嚴(yán)厲的法律訴訟，乃至關(guān)門歇業(yè)。

如果出現(xiàn)問題，災(zāi)備是唯一的挽救辦法。但與早已被標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)行業(yè)災(zāi)備方案相比，互聯(lián)網(wǎng)公司分類太多，情況復(fù)雜，難以形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

IT災(zāi)難恢復(fù)公司萬國(guó)數(shù)據(jù)副總裁汪琪告訴《財(cái)經(jīng)》記者，災(zāi)備不出實(shí)際效益，一千塊錢的投入可能只做一塊錢的事情，所以絕大部分互聯(lián)網(wǎng)公司只做最基礎(chǔ)的災(zāi)備措施。

例如，一些服務(wù)器放在公有云平臺(tái)上的小型互聯(lián)網(wǎng)公司，一般在公有云平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)備份之外，自己是否再進(jìn)行數(shù)據(jù)備份，是實(shí)時(shí)備份還是有限備份，都因企業(yè)的資金實(shí)力和安全意識(shí)而不同。

萬國(guó)數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)公司提供的一項(xiàng)日常業(yè)務(wù)是計(jì)算合適的災(zāi)備投資方案。汪琪告訴《財(cái)經(jīng)》記者，由于云計(jì)算和云服務(wù)的普及性，互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)一般不會(huì)丟失，區(qū)別在于是業(yè)務(wù)不中斷，還是中斷時(shí)間的長(zhǎng)和短。企業(yè)要算賬，中斷1個(gè)小時(shí)或者12個(gè)小時(shí)造成的經(jīng)濟(jì)損失會(huì)是多少，然后根據(jù)災(zāi)備的成本，選擇合適的災(zāi)備方案。

按照攜程一季度財(cái)報(bào)公布的數(shù)據(jù)，攜程宕機(jī)的損失為平均每小時(shí)106.48萬美元。按照宕機(jī)12小時(shí)算，初步估算攜程損失超過千萬美元。

萬國(guó)數(shù)據(jù)的一份研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，53%的中國(guó)公司會(huì)因系統(tǒng)故障導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷，而在日本這一數(shù)字則只有28%。

至于那些完全沒有災(zāi)備意識(shí)的公司，則很有可能在一次打擊之下便被迫退出市場(chǎng)。

汪琪認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)很難制定一個(gè)統(tǒng)一的災(zāi)備標(biāo)準(zhǔn)，但根據(jù)其業(yè)務(wù)屬性，可以參考傳統(tǒng)行業(yè)的災(zāi)備標(biāo)準(zhǔn)部署災(zāi)備方案，亟須改變“唯成本論”的現(xiàn)狀。

事實(shí)上，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和安全性能的需求其實(shí)各有不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司需要私有云來保護(hù)用戶賬戶核心信息；網(wǎng)游和電商公司需要穩(wěn)定的帶寬和架構(gòu)保證用戶體驗(yàn)；社交平臺(tái)則強(qiáng)調(diào)開放特性之下的全面安全。

在終端和應(yīng)用層面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的普及也令安全面臨全新挑戰(zhàn)。我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)超過8億，移動(dòng)終端設(shè)備越來越多樣，這也意味著管理起來將更加困難。

移動(dòng)終端受功耗等限制，無法像個(gè)人計(jì)算機(jī)那樣內(nèi)置功能強(qiáng)大的防火墻。安卓移動(dòng)操作系統(tǒng)盡管已經(jīng)使用了針對(duì)應(yīng)用軟件的簽名系統(tǒng)，但黑客仍然能使用匿名的數(shù)字證書來簽署他們的病毒并發(fā)放。

為了保障系統(tǒng)和終端層面的最大安全，F(xiàn)acebook在2011年成立了一個(gè)名為“漏洞獎(jiǎng)勵(lì)”項(xiàng)目，該項(xiàng)目通過現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)的方式酬謝那些為公司發(fā)現(xiàn)安全漏洞的人士。2014年，F(xiàn)acebook通過這個(gè)項(xiàng)目找到了17011個(gè)漏洞，比2013年上漲了13%。谷歌也有相關(guān)的漏洞發(fā)現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

從最終結(jié)果來看，這種方式十分有效，但在中國(guó)幾乎沒有類似實(shí)踐。 爭(zhēng)議

水能載舟，亦能覆舟。

從2013年開始，中國(guó)公有云服務(wù)開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的落地階段。2014年上半年，中國(guó)公有云服務(wù)市場(chǎng)整體規(guī)模達(dá)到3.27億美元，全年預(yù)期將達(dá)7.17億美元，同比2013年增長(zhǎng)46.7%。有研究預(yù)測(cè)分析表明，2015年至2018年，公有云服務(wù)市場(chǎng)將持續(xù)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，年均復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到33.2%。

未來，包括互聯(lián)網(wǎng)公司和需要互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)公司，也許所有公司都將跑在云上。

開放的公有云平臺(tái)大大降低了企業(yè)的安全成本。微軟近期的一份用戶調(diào)查報(bào)告顯示，在過去三年間，使用了云服務(wù)的企業(yè)與未使用云服務(wù)的企業(yè)相比，安全支出降低了5倍之多。

報(bào)告稱，安全方面的收獲是云服務(wù)平均每周可減少18個(gè)小時(shí)的安全管理時(shí)間。這是因?yàn)榇蟛糠值陌踩芾硎怯稍品?wù)提供商進(jìn)行的。“雖然云計(jì)算不能取消企業(yè)內(nèi)部對(duì)補(bǔ)丁管理的需要，但安全管理的需要會(huì)大大減少。”

完全把安全依賴于公有云平臺(tái)，顯然并不明智。

360副總裁譚曉生在近期舉行的云計(jì)算大會(huì)上表示，開放的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)令互聯(lián)網(wǎng)公司可能被攻擊的點(diǎn)增多了，由于云計(jì)算技術(shù)尚未成熟，年輕的虛擬化系統(tǒng)、云計(jì)算管理平臺(tái)比傳統(tǒng)系統(tǒng)存在更多漏洞，更加脆弱。

一方面，公有云平臺(tái)良莠不齊，此外，公有云平臺(tái)也有可能受到攻擊，這就好比把自己家的鑰匙交給第三方，安全系數(shù)大大降低。

為了保障安全，一些對(duì)系統(tǒng)安全要求較高的互聯(lián)網(wǎng)公司往往采取雙重或多重安全保障的方式，例如，七牛公有云平臺(tái)上一家為大型商場(chǎng)提供視頻監(jiān)控的互聯(lián)網(wǎng)公司，在七牛的云安全的基礎(chǔ)上，又在芯片層面做了加密機(jī)制。

另一些漸成氣候、規(guī)模成型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則開始拒絕公有云。一位知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司安全總監(jiān)告訴《財(cái)經(jīng)》記者，他所在的這家公司只有在開發(fā)測(cè)試的環(huán)境下使用公有云平臺(tái)，正式的生產(chǎn)環(huán)境則砸下大筆資金，自建數(shù)據(jù)庫。

他向《財(cái)經(jīng)》記者強(qiáng)調(diào)：“我們想做規(guī)劃者，不想做救火隊(duì)員。前期不投入，后期背黑鍋?！?/p>

阿里巴巴也在快速轉(zhuǎn)身，在涉及用戶賬戶的核心數(shù)據(jù)安全上，向傳統(tǒng)銀行看齊。

6月25日，籌備已久的阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行將正式上線。網(wǎng)商銀行技術(shù)總監(jiān)唐家才告訴《財(cái)經(jīng)》記者，這雖然是一家完全運(yùn)行在互聯(lián)網(wǎng)上的新型銀行，但在網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)上還是采用了私有云系統(tǒng)，建了自己的機(jī)房，機(jī)房外有多層防火墻，“這一是為了迎合監(jiān)管要求，二確實(shí)是出于對(duì)儲(chǔ)戶資金安全的考慮”。

在核心系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全防護(hù)上，網(wǎng)商銀行走了傳統(tǒng)銀行的道路。但唐家才向《財(cái)經(jīng)》記者強(qiáng)調(diào)，這并不意味著公有云不安全，“無論是公有云、私有云還是混合云，結(jié)合自身情況選擇一套合適的云搭配方案才是最重要的”。

IBM中國(guó)區(qū)的一位高層人士此前亦向《財(cái)經(jīng)》記者表示，IBM一向做大型行業(yè)和企業(yè)的生意，但針對(duì)中小型企業(yè)的公有云市場(chǎng)潛力無限，是未來值得著力的焦點(diǎn)之一。

“風(fēng)險(xiǎn)不在于開放，而在于你是否有能力開放?！鄙鲜鯥BM高層人士強(qiáng)調(diào)。

接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪的多位互聯(lián)網(wǎng)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將與安全問題如影隨形，每一次問題的出現(xiàn)都將是一次新的發(fā)展機(jī)遇，構(gòu)筑在云之上的未來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將越來越健壯。 倒逼立法

中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模、業(yè)務(wù)模式已經(jīng)跑在全球浪潮之巔，但對(duì)安全的敬畏和研究還處于學(xué)習(xí)階段。

現(xiàn)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)公司還裸奔在安全體系之外，新興的“工業(yè)4.0”、“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮又將更多的傳統(tǒng)公司推向互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)發(fā)生巨變的關(guān)口，政府應(yīng)該如何建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)安全體系？

中國(guó)電子學(xué)會(huì)理事長(zhǎng)、陜西省人民政府省長(zhǎng)婁勤儉認(rèn)為，面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)，既要提高被動(dòng)防御能力，也要抓制度建設(shè)。

他建議，在制度層面，決策層需要加快信息安全立法進(jìn)程，推進(jìn)法律法規(guī)和數(shù)據(jù)開放保護(hù)制度措施，加強(qiáng)侵犯隱私的懲戒力度，國(guó)家、企業(yè)建立安全預(yù)警平臺(tái)，及時(shí)識(shí)別網(wǎng)絡(luò)安全的重大風(fēng)險(xiǎn)。

還應(yīng)建立國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度，建立云計(jì)算、大數(shù)據(jù)環(huán)境下的信息安全認(rèn)證審查機(jī)制和安全評(píng)估體系，開展定級(jí)備案和評(píng)測(cè)等工作，加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)分析，及時(shí)有效處置威脅信息安全的突發(fā)事件。

資深互聯(lián)網(wǎng)法律專家林華則認(rèn)為，對(duì)安全的監(jiān)管和立法分為兩種：一種監(jiān)管是為了加強(qiáng)國(guó)家控制，一種監(jiān)管是為了增加公眾安全。而他覺得中國(guó)目前只做了前一種。

支付寶和攜程事件備受質(zhì)疑的一點(diǎn)在于，事件發(fā)生以后，二者都沒有及時(shí)向外界詳細(xì)披露技術(shù)故障的前因后果、產(chǎn)生了什么影響、未來改進(jìn)方向等。這與亞馬遜、微軟、谷歌等大型國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)公司的成熟做法相差甚遠(yuǎn)。詳細(xì)及時(shí)向外界公開信息，其核心出發(fā)點(diǎn)在于，需要給用戶信心，披露得越詳細(xì)，給社會(huì)的想象和爭(zhēng)議空間越小。

此外，這也是規(guī)避在美國(guó)法律體系中已經(jīng)十分成熟的“集體訴訟”風(fēng)險(xiǎn)。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，一旦有互聯(lián)網(wǎng)公司出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或安全事故導(dǎo)致用戶權(quán)益受損，消費(fèi)者往往選擇通過集體訴訟的方式保護(hù)權(quán)益。

近兩年來，阿里巴巴、聯(lián)想、聚美優(yōu)品、蘭亭集勢(shì)等互聯(lián)網(wǎng)公司都在美國(guó)遭遇過集體訴訟。美國(guó)的大型互聯(lián)網(wǎng)公司也普遍遭遇過集體訴訟。近期，一樁針對(duì)雅虎非法攔截由非雅虎郵箱發(fā)送至雅虎郵箱用戶的郵件內(nèi)容的集體訴訟被裁決。

裁決稱，自2011年10月2日以來，凡是曾經(jīng)向雅虎郵箱用戶發(fā)送過或收到其發(fā)出的電子郵件的消費(fèi)者，根據(jù)美國(guó)《聯(lián)邦儲(chǔ)存信息保護(hù)法》（SCA）有關(guān)涉嫌侵犯隱私的規(guī)定，均可作為原告提起集體訴訟。初步估計(jì)，有集體訴訟資格的用戶將超過百萬。

在美國(guó)，集體訴訟可以較低成本獲得較大賠償，也能使訴訟者得到更為全面的解決辦法，更是倒逼互聯(lián)網(wǎng)公司主動(dòng)從根源上重視網(wǎng)絡(luò)安全、尊重用戶數(shù)據(jù)、主動(dòng)改善用戶體驗(yàn)的最佳方式。

篇9

熱鬧喧嘩的電子商務(wù)領(lǐng)域又迎來了新的逐鹿者。6月28日，中國(guó)建設(shè)銀行推出電子商務(wù)平臺(tái)——善融商務(wù)。

從運(yùn)營(yíng)模式上看，善融商務(wù)和阿里巴巴的電子商務(wù)業(yè)務(wù)極為相似?！吨袊?guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》記者登錄善融商務(wù)，其首頁提供兩個(gè)入口：一個(gè)入口是個(gè)人商城，該個(gè)人商城是和天貓類似的B2C商城，通過加盟商家向消費(fèi)者提品；另一個(gè)入口則是企業(yè)商城，向企業(yè)提供采購批發(fā)服務(wù)。

在電子商務(wù)領(lǐng)域，銀行的優(yōu)勢(shì)顯而易見，劣勢(shì)也很明顯。中國(guó)建設(shè)銀行推出善融商務(wù)的目的是什么？善融商務(wù)能改變電子商務(wù)現(xiàn)有的市場(chǎng)格局嗎？

反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“入侵”

“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響?！贝饲埃兴靖笨偨?jīng)理謝平曾撰文表示。這話道出中國(guó)建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域的理由。

在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中，第三方支付是必不可少的環(huán)節(jié)。但在支付領(lǐng)域中，銀行一直處于強(qiáng)勢(shì)地位，支付公司在業(yè)務(wù)上離不開銀行。

隨著電子商務(wù)和電子支付市場(chǎng)的蛋糕迅速做大，銀行的在支付業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)也越來越大。

一方面，以支付寶、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司正極力減少對(duì)銀行在線支付的依賴程度?？旖葜Ц妒堑谌街Ц豆镜囊淮蟛呗?。通過快捷支付，用戶無須開通網(wǎng)銀，直接輸入卡面信息就能快速地完成支付。整個(gè)在線支付過程繞開了商業(yè)銀行的網(wǎng)銀。2010年底以來，支付公司紛紛推出快捷支付產(chǎn)品。銀行在線支付領(lǐng)域逐漸被邊緣化。

另一方面，以拍拍網(wǎng)等為代表的網(wǎng)上借貸平臺(tái)的興起動(dòng)了銀行傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的奶酪。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華更公開表示，互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)將影響到將來銀行的生存。

為了鞏固其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的地位，銀行不得不從最基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)購物做起。

意在電子支付

不久前，蘇寧易購、京東商城等公司主導(dǎo)新一輪電商價(jià)格戰(zhàn)爆發(fā)。雖然一定程度上，善融商務(wù)算是含著金鑰匙出生，不過與其他高調(diào)的電子商務(wù)公司不同，這位背靠中國(guó)建設(shè)銀行的“富二代”顯得低調(diào)不少。中國(guó)建設(shè)銀行的銀行卡用戶甚至沒有收到其上線的告知短信。

實(shí)際上，各大銀行此前也曾涉足電子商務(wù)。如四大銀行和不少股份制銀行都已經(jīng)通過信用卡網(wǎng)上商城的模式試水電子商務(wù)。與善融商務(wù)相似，這些網(wǎng)上商城始終“默默無聞”。

“目前，善融商務(wù)網(wǎng)站還比較簡(jiǎn)單，商家資源還較少，還不適合進(jìn)行大規(guī)模的宣傳?！辟惖项檰栯娮由虅?wù)領(lǐng)域的分析師夏令相信，時(shí)機(jī)成熟后，善融商務(wù)將會(huì)進(jìn)行大規(guī)模的宣傳，原因是善融商務(wù)背負(fù)著和其他銀行網(wǎng)上商城不一樣的使命。

在艾瑞咨詢分析師丁佳琪看來，銀行進(jìn)入電子商務(wù)的目的主要有兩個(gè)：一是獲取更多、更直接的用戶消費(fèi)信息，以便銀行向消費(fèi)者提供更多受歡迎的服務(wù)；二是將電子商務(wù)平臺(tái)與自身業(yè)務(wù)結(jié)合，比如在價(jià)格高昂的產(chǎn)品（房產(chǎn)、汽車、鉆戒等）的消費(fèi)過程中，提供信用卡分期付款等業(yè)務(wù)。

不過，此次中國(guó)建設(shè)銀行推出善融商務(wù)已經(jīng)不僅僅是為了提高客戶服務(wù)質(zhì)量。

“目前電子商務(wù)是一塊大蛋糕。作為電子商務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)，第三方電子支付的市場(chǎng)更令人垂涎。根據(jù)賽迪顧問的調(diào)查報(bào)告，2011年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易額規(guī)模超過2萬億元?！毕牧钫J(rèn)為，銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其是第三方電子支付領(lǐng)域具有很大優(yōu)勢(shì)：用戶量龐大、資源優(yōu)、安全性高、用戶信任度高，利用電子商務(wù)平臺(tái)，中國(guó)建設(shè)銀行鞏固并擴(kuò)大其在線支付的規(guī)模。

從這點(diǎn)來看，此次中國(guó)建設(shè)銀行依托善融商務(wù)為企業(yè)及個(gè)人客戶打造一個(gè)具備全流程線上融資服務(wù)的電子商務(wù)平臺(tái)，顯然比之前眾多其它銀行更懂得利用銀行自身優(yōu)勢(shì)。

不過，銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)很明顯，但劣勢(shì)也是顯而易見的?！昂蛯I(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站相比，銀行的供應(yīng)鏈管理能力較弱，用戶在發(fā)貨速度、退換貨等典型的網(wǎng)購體驗(yàn)上會(huì)稍差。”艾瑞咨詢分析師丁佳琪表示。

善融：善于融資？

僅從網(wǎng)站上看，目前的善融商務(wù)還只是一個(gè)“幼兒”，網(wǎng)站商品的分類不夠細(xì)致，供應(yīng)商單一，貨品種類偏少……善融商務(wù)還有很多需要完善的地方。記者更注意到，雖然進(jìn)行促銷活動(dòng)，但有些上架商品的價(jià)格比其他電子商務(wù)網(wǎng)站要高不少，大部分商品的成交量為零。

“除了善融商務(wù)，中國(guó)建設(shè)銀行旗下還有一個(gè)基于信用卡的龍卡商城。目前，善融商務(wù)的流量甚至沒有龍卡商城高?！辟惖项檰柗治鰩熛牧畋硎尽?/p>

作為電子商務(wù)領(lǐng)域的后進(jìn)者，善融商務(wù)需要為消費(fèi)者提供不一樣的用戶體驗(yàn)，才有可能獲得青睞。

從名字上，或許我們已經(jīng)能夠猜到善融商務(wù)的籌碼。善融商務(wù)，顧名思義，就是善于融資的電子商務(wù)。除了一般電子商務(wù)公司提供的服務(wù)的采購批發(fā)業(yè)務(wù)和零售網(wǎng)購業(yè)務(wù)外，善融商務(wù)還推出融資貸款服務(wù)。

善融商務(wù)個(gè)人商城為實(shí)名認(rèn)證的個(gè)人客戶提供了貸款申請(qǐng)、審批、簽約、支用、查詢等一系列全流程在線貸款服務(wù)?？蛻艨筛鶕?jù)自身信用度及消費(fèi)需求申請(qǐng)多個(gè)個(gè)人貸款產(chǎn)品，包括個(gè)人小額貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等。不僅如此，在購物的時(shí)候，消費(fèi)者還可以選擇信用卡分期支付、貸款支付或組合支付（普通支付+個(gè)人融資分期支付）等多種支付方式。

而在企業(yè)商城，融資貸款服務(wù)體現(xiàn)得更明顯，相關(guān)產(chǎn)品也比較豐富，如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通、e點(diǎn)通等。

“中國(guó)建設(shè)銀行希望通過電子商務(wù)來提高其融資貸款規(guī)模的，這是毋容置疑?！毕牧畋硎尽！霸谫Y源整合和融資服務(wù)領(lǐng)域，銀行具有很大優(yōu)勢(shì)。通過這種‘網(wǎng)上商城 + 線上信貸’的模式，銀行可以整合電商服務(wù)的后臺(tái)資源，為客戶提供完善的一條龍服務(wù)?！毕牧钫J(rèn)為，銀行進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，肯定會(huì)給其他電商平臺(tái)和支付企業(yè)帶來不小壓力。

不過，夏令也強(qiáng)調(diào)，在未來幾年內(nèi)，電子商務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局不會(huì)改變。

鏈接

善融商務(wù)提供七大服務(wù)

1.電子商務(wù)：為買賣雙方及專業(yè)市場(chǎng)管理方提供全面的電子商務(wù)信息服務(wù)，具體包括供求信息展示、企業(yè)商鋪展示、專業(yè)市場(chǎng)展示、資訊展示及推薦信息展示。

2.在線交易：為買賣雙方提供供求信息、信息搜索、交易磋商、訂單管理、支付結(jié)算、物流管理，交易評(píng)價(jià)、投訴舉報(bào)等服務(wù)。

3.支付結(jié)算：用戶可通過網(wǎng)上銀行、賬號(hào)支付、分期付款、信用卡等多種方式實(shí)現(xiàn)中國(guó)建設(shè)銀行與其他銀行之間的支付結(jié)算。

4.信貸融資：善融商務(wù)將依托中國(guó)建設(shè)銀行專業(yè)的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)為用戶提供個(gè)性定制的對(duì)公融資及個(gè)人貸款服務(wù)，讓用戶體驗(yàn)在線申請(qǐng)貸款的方便與快捷。

5.信用卡分期：為認(rèn)證的買方個(gè)人會(huì)員購買商品提供信用卡分期付款方式。

篇10

關(guān)鍵詞：京東商城；IPO

一、京東商城這次融資的潛在原因

（一）資金壓力

目前，由于中國(guó)在線購物市場(chǎng)的規(guī)模非常的大，這已經(jīng)吸引了日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，京東商城是中國(guó)交易量最大的獨(dú)立B2C電子商務(wù)網(wǎng)站，但是其市場(chǎng)空間正在受到中國(guó)阿里巴巴集團(tuán)旗下B2C平臺(tái)淘寶商城等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的雙重?cái)D壓。在應(yīng)對(duì)這么激烈的競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，京東將采取什么措施呢？ Red Tech董事總經(jīng)理邁克?克倫德寧指出?！斑@是一場(chǎng)消耗戰(zhàn)，最輸?shù)闷鸬?、資金最雄厚的企業(yè)將會(huì)獲勝?！盵1]京東商城的IPO招股說明書里面提到在未來會(huì)進(jìn)一步增加對(duì)于線下基礎(chǔ)設(shè)施的投資[2]。

（二）原投資人的投資套現(xiàn)壓力

京東商城的發(fā)展是靠著一輪一輪的私募基金的投資而展開的。京東商城自2007年接受第一筆融資到現(xiàn)在已從各方融資22億美元，而由于京東商城一直處于虧損狀態(tài)。原始投資人也無法獲得收益。所以，在京東商城發(fā)展勢(shì)頭良好的現(xiàn)在，投資人想要將其投資套現(xiàn)的需求也是京東商城進(jìn)行此次IPO的潛在原因之一。

（三）行業(yè)壓力

從電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展來看，從2003年至2011年，中國(guó)在線零售業(yè)規(guī)模每年以平均120%的速度遞增。2015年將達(dá)到3950億美元，相當(dāng)于2011年的3倍多[5]。今年是電商上市的最佳時(shí)機(jī)，京東的上市也是為了借助行業(yè)迅速發(fā)展之力以取得最大融資。而作為京東商城國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，阿里巴巴準(zhǔn)備在2014年上市，這為京東商城帶來了壓力。

二、可供京東商城使用的長(zhǎng)期融資方法

可供京東商城使用的長(zhǎng)期融資方法具體主要有：非公開發(fā)行、首次公開募股、發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、發(fā)行企業(yè)債券、長(zhǎng)期借款融資。

（一）非公開發(fā)行

京東商城可以采取非公開發(fā)行的方式向特定的對(duì)象發(fā)行股票以獲取長(zhǎng)期融資。京東此前已經(jīng)私募過三輪資金，由于京東沒有盈利，投資人的投資尚未得以收回，以期京東能夠上市從而實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。京東難以通過私募獲得新一輪融資。

（二）首次公開募股即IPO

京東商城可以運(yùn)用IPO將其股票向公眾公開出售。因其運(yùn)營(yíng)模式的不同，導(dǎo)致幾乎是全部的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在成立前期甚至至中期都需要有大量的資金投入[6]。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的限制，京東利潤(rùn)水平達(dá)不到國(guó)內(nèi)的上市要求，所以在進(jìn)行IPO上市時(shí)應(yīng)選擇在美國(guó)進(jìn)行。

（三）發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券1

可轉(zhuǎn)換債券的融資成本比發(fā)行債券的成本低，可轉(zhuǎn)換債券在未被轉(zhuǎn)換為股票的情況下，無異于一般純債券，可以避免發(fā)行股權(quán)融資經(jīng)常遇到攤薄股權(quán)問題，所以發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券可以進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)。

（四）發(fā)行企業(yè)債券

京東商城可以通過發(fā)行企業(yè)債券進(jìn)行長(zhǎng)期籌資，首要考慮因素應(yīng)當(dāng)是需要支付的利息。融資成本比長(zhǎng)期借款為高，但債券融資期限一般比較長(zhǎng)，并且單次融資規(guī)模較大，所以京東商城通過企業(yè)債券融資籌集的資金通常較借貸更加穩(wěn)定。

（五）長(zhǎng)期借款融資

京東商城的銀行借貸率非常低，運(yùn)用長(zhǎng)期借款進(jìn)行長(zhǎng)期融資能在較短時(shí)間內(nèi)獲得資金，并且采用長(zhǎng)期借款融資的融資費(fèi)用較低，所融得資金彈性也比較大。

三、京東商城的資本結(jié)構(gòu)狀況和股利政策對(duì)其長(zhǎng)期融資策略所產(chǎn)生的影響

公司資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整主要表現(xiàn)為對(duì)公司資本中債務(wù)構(gòu)成進(jìn)行調(diào)整。從京東在IPO前的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可看出，京東商城在IPO上市前的資產(chǎn)負(fù)債率較高，2013年12月31日資產(chǎn)負(fù)債率為65%，累計(jì)虧損42.63億元[7]。京東商城IPO前這樣的資本結(jié)構(gòu)是不適合債務(wù)性融資的。因?yàn)椋孩倬〇|商城的資產(chǎn)負(fù)債率比較高，虧損比較嚴(yán)重，很難得到債務(wù)融資。②如果在這樣的資本結(jié)構(gòu)下進(jìn)行債務(wù)融資，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)會(huì)更加糟糕，支付給債券人巨額利息會(huì)使京東商城的虧損更加嚴(yán)重。

所以對(duì)京東商城來說，進(jìn)行股權(quán)融資是最好的選擇。進(jìn)行IPO上市可以讓這些風(fēng)險(xiǎn)投資者的利益得到保障。

京東商城在IPO之前一直處于虧損狀態(tài)，其沒有向股東分配過股利。所以京東商城的股東能夠獲利的方法就是讓京東商城進(jìn)行IPO上市，以獲得股票溢價(jià)。所以從股利政策來說，京東進(jìn)行股權(quán)融資是最好的。

四、京東商城選擇在美國(guó)IPO的方法是否為最合適它的融資方法？

我認(rèn)為京東商城選擇在美國(guó)IPO的方法是最合適它的融資方法，原因主要有以下兩點(diǎn)。

（一）地點(diǎn)最佳

京東商城作為一家新型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在我國(guó)進(jìn)行IPO上市，有一個(gè)很大的限制條件，即是企業(yè)最近三年必須連續(xù)盈利。所以京東不能在中國(guó)本土上市。選擇在美國(guó)IPO上市無疑是它的最佳選擇。美國(guó)是世界最大的資本市場(chǎng)，在美國(guó)進(jìn)行IPO可以讓京東商城獲得盡可能多的融資，也極大的提高了其企業(yè)知名度。京東此次在美國(guó)上市共獲得17.8億美元的融資，其市值達(dá)260億美元，京東商城成為了繼騰訊、百度之后中國(guó)第三大互聯(lián)網(wǎng)上市公司[8]。

（二）長(zhǎng)期融資方式選擇IPO最佳

京東商城的資產(chǎn)負(fù)債率很高，因?yàn)榫〇|商城的下游是一般網(wǎng)購消費(fèi)者，采取線上支付的為即時(shí)到帳，貨到付款則在24小時(shí)左右。在上游向供應(yīng)商或者貿(mào)易商采購，收到現(xiàn)金之后，有一段時(shí)間的結(jié)賬周期。所以其存在著大規(guī)模的應(yīng)付賬款這導(dǎo)致了其資產(chǎn)負(fù)債率比較高，不適宜采用債務(wù)融資方式進(jìn)行長(zhǎng)期融資，而應(yīng)選擇股權(quán)融資方式。IPO是最適合它這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的，即可以改善京東商城的資本結(jié)構(gòu)還可以提高其知名度。

五、京東商城的長(zhǎng)期融資策略建議

在IPO后，京東商城進(jìn)行長(zhǎng)期籌資可以優(yōu)先選擇公開增發(fā)股票以及配股。對(duì)于京東商城來說，這兩種籌資方式可以優(yōu)先選擇公開增發(fā)股票。此外公開增發(fā)股票的股價(jià)要比配股的股價(jià)有保障。

在IPO后保存對(duì)公司控制權(quán)的優(yōu)勢(shì)。京東商城進(jìn)行IPO后，劉強(qiáng)東將持有21%的股份，但憑借每股等同于20股普通股表決權(quán)的特殊股份，他將擁有83.7%的投票權(quán)[9]。這為公司創(chuàng)始人提供了謀劃企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的空間，提供了能夠?qū)嵤┳约旱脑O(shè)想的機(jī)會(huì)，而不會(huì)在經(jīng)營(yíng)策略上受到來自維權(quán)股東或其他股東的壓力。

京東商城要保持對(duì)企業(yè)供應(yīng)商的控制，以獲取更大規(guī)模的資金運(yùn)用控制權(quán)。規(guī)模龐大的押款是京東商城與主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的其他收入的主要來源，為京東商城帶來了巨大的金融收入[10]。所以京東應(yīng)該繼續(xù)保持對(duì)供應(yīng)商的控制權(quán)，保持其押款所獲得的優(yōu)勢(shì)。（作者單位：四川大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 京東商城IPO計(jì)劃引發(fā)關(guān)注，開利綜合報(bào)道，2011.9.

[2] 京東商城IPO招股說明書

[3] 京東加速擴(kuò)張被指資金緊張 陷資本賭局腹背受敵[J]，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和信息化，2012.5.

[4] 京東2013年財(cái)務(wù)報(bào)表，新浪財(cái)經(jīng).

[5] 京東下半年或赴美IPO，廣州日?qǐng)?bào)，2014.1.17.

[6] 何祥.京東經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)策研究[D]，天津工業(yè)大學(xué)，2013.3.

[7] 京東2013年財(cái)務(wù)報(bào)表，新浪財(cái)經(jīng).

[8] 京東商城在美國(guó)納斯達(dá)克上市敲鐘.2014.5.22.