導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司工作舉措，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司；服務(wù)質(zhì)量；評(píng)價(jià)指標(biāo)；服務(wù)舉措

保險(xiǎn)新國十條第一次提出現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的概念，明確保險(xiǎn)的服務(wù)特性和屬性。既然保險(xiǎn)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，服務(wù)質(zhì)量就顯得非常的重要，就必須要有可衡量的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)辦法，為此中國保監(jiān)會(huì)于2015年7月31日印發(fā)《保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法（試行）》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕75號(hào)），這是中國保監(jiān)會(huì)第一次以政府規(guī)章的形式，明確提出服務(wù)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，這將對(duì)提升中國保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量起著積極和重要的推動(dòng)作用，對(duì)于督促保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量和切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益將會(huì)生產(chǎn)深遠(yuǎn)的影響。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)方法與定量指標(biāo)

中國保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)工作遵循下列原則：一是消費(fèi)者導(dǎo)向，服務(wù)評(píng)價(jià)以消費(fèi)者體驗(yàn)與感受為核心，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹立客戶至上的經(jīng)營理念。二是全流程覆蓋，服務(wù)評(píng)價(jià)覆蓋保險(xiǎn)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，全方位、多角度評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司服務(wù)水平。三是客觀公正，服務(wù)評(píng)價(jià)力求過程科學(xué)規(guī)范，結(jié)果客觀公正。四是持續(xù)改進(jìn)，適應(yīng)形勢(shì)變化，逐步完善評(píng)價(jià)體系。同時(shí)發(fā)揮服務(wù)評(píng)價(jià)導(dǎo)向作用，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷改善服務(wù)水平。

服務(wù)評(píng)價(jià)范圍覆蓋保險(xiǎn)公司銷售、承保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等所有服務(wù)環(huán)節(jié)和銷售渠道。服務(wù)評(píng)價(jià)范圍包括保險(xiǎn)公司總公司和省級(jí)（含計(jì)劃單列市）分公司兩個(gè)層級(jí)。定量指標(biāo)是以保險(xiǎn)監(jiān)管部門、中國保險(xiǎn)信息技術(shù)公司以及保險(xiǎn)公司系統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算公式，對(duì)保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者各環(huán)節(jié)接觸點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和效率進(jìn)行量化評(píng)價(jià)的客觀數(shù)值。定量指標(biāo)評(píng)價(jià)采用百分制。同時(shí)，對(duì)于在改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率、提升消費(fèi)者滿意度等方面取得實(shí)際應(yīng)用效果的保險(xiǎn)服務(wù)重大創(chuàng)新項(xiàng)目，根據(jù)實(shí)際應(yīng)用效果加1-5分。對(duì)因保險(xiǎn)服務(wù)存在嚴(yán)重問題而導(dǎo)致重要媒體負(fù)面報(bào)道、重大或經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他保險(xiǎn)服務(wù)突出問題，根據(jù)問題嚴(yán)重程度扣1-5分。

二、落實(shí)服務(wù)評(píng)價(jià)方法和定量指標(biāo)的對(duì)策

1.以滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨

一是保險(xiǎn)消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)是看不見和摸不著特殊商品，是一種對(duì)未來發(fā)生保險(xiǎn)事故和滿足保險(xiǎn)給付條件后的承諾，因此保險(xiǎn)業(yè)要比其他任何行業(yè)都要特別重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，只有讓企事業(yè)單位和廣大人民認(rèn)為他們的利益是絕對(duì)有保障的，才會(huì)放心并踴躍的投保。二是開展保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的有力抓手，客戶可以先通過保險(xiǎn)公司的投訴電話和網(wǎng)站投訴，如果在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)得不到解決，就可以向中國保監(jiān)會(huì)客戶投訴電話12378投訴，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)督促保險(xiǎn)公司盡快處理。三是通過設(shè)置從承保到理賠，從投訴到合理解決的一系列服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)的考核，可以督促保險(xiǎn)公司重視并解決客戶投訴難的問題，切實(shí)改變保險(xiǎn)公司長期存在的重視投保，輕視理賠和投訴的頑癥。四是開展保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)可以加大對(duì)保險(xiǎn)公司的外部約束，通過中國保監(jiān)會(huì)和所在地保監(jiān)局定期公布保險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)價(jià)等級(jí)，激發(fā)保險(xiǎn)公司提升服務(wù)質(zhì)量的動(dòng)力，促進(jìn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，從而更好地服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。

2.不斷提升服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)

一是《保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法（試行）》為保險(xiǎn)公司提升服務(wù)質(zhì)量提供可遵循具體方向和目標(biāo)，保險(xiǎn)公司一定要組織全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)，要通過管理辦法、制度體系、保障實(shí)施條件和考核獎(jiǎng)懲等全方位的舉措，確保保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)達(dá)到A等級(jí)。二是加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育和專業(yè)培訓(xùn)，培養(yǎng)員工誠實(shí)守信和服務(wù)至上的職業(yè)道德，訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識(shí)和嫻熟高超的服務(wù)技能。三是保險(xiǎn)公司可以依據(jù)《保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法（試行）》中重要服務(wù)創(chuàng)新可以加分規(guī)定，在改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率、提升消費(fèi)者滿意度等方面進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)重大創(chuàng)新。四是要避免發(fā)生指因保險(xiǎn)服務(wù)存在嚴(yán)重問題而導(dǎo)致重要媒體負(fù)面報(bào)道、重大等重大負(fù)面問題的扣分，確保保險(xiǎn)公司依法依規(guī)經(jīng)營。

3.實(shí)施客戶服務(wù)的“六力”標(biāo)準(zhǔn)

一是要實(shí)施客戶界面的執(zhí)行力，就是凡與客戶接觸的人，必須牢固樹立服務(wù)意識(shí)，養(yǎng)成良好服務(wù)習(xí)慣，自覺執(zhí)行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，忠實(shí)履行首問負(fù)責(zé)制，全力以赴做好全程和跟蹤服務(wù)工作。二是要實(shí)施業(yè)務(wù)后臺(tái)的支撐能力，就是要完善管理規(guī)則，理順業(yè)務(wù)流程，明確服務(wù)環(huán)節(jié)時(shí)效，對(duì)超過時(shí)效的服務(wù)環(huán)節(jié)要嚴(yán)格處罰。要優(yōu)化技術(shù)支持，形成有效激勵(lì)，為前端客戶服務(wù)提供支持。三是要實(shí)施服務(wù)品質(zhì)的監(jiān)控能力，就是要建立保險(xiǎn)公司各層級(jí)、各流程、各環(huán)節(jié)、各崗位的服務(wù)工作標(biāo)準(zhǔn)和考評(píng)獎(jiǎng)罰標(biāo)準(zhǔn)，健全保險(xiǎn)公司各層級(jí)服務(wù)監(jiān)督考評(píng)機(jī)構(gòu)崗位，明確職責(zé)，賦予權(quán)限，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效能考評(píng)的常態(tài)化和有效性。四是要實(shí)施客戶資源的管理能力，就是要以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為依托，通過客戶實(shí)名制的強(qiáng)制執(zhí)行，建立保險(xiǎn)公司客戶識(shí)別與分級(jí)系統(tǒng)，并有效聯(lián)通業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電網(wǎng)銷系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)、財(cái)務(wù)收付費(fèi)系統(tǒng)和服務(wù)電話系統(tǒng)，構(gòu)建保險(xiǎn)公司統(tǒng)一、互聯(lián)、高效和差異化客戶資源管理與服務(wù)體系。五是要實(shí)施客戶需求的發(fā)現(xiàn)能力，就是在市場(chǎng)研究、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)提供、技術(shù)應(yīng)用等方面，建立以發(fā)現(xiàn)需求、引導(dǎo)需求、創(chuàng)造需求為目的的客戶服務(wù)創(chuàng)新體系，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)公司引領(lǐng)市場(chǎng)的價(jià)值與作用。六是要實(shí)施服務(wù)資源的整合能力，就是依托保險(xiǎn)公司既有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和巨大的客戶群體，以保險(xiǎn)保障為核心，有效整合外部資源，不斷擴(kuò)大和延伸保險(xiǎn)公司的服務(wù)領(lǐng)域，以滿足客戶多樣化的服務(wù)需求，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的競爭能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國保監(jiān)會(huì)：《保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)管理辦法（試行）》，2015年7月.

[2]劉子操：保險(xiǎn)企業(yè)核心競爭力培育[M].大連.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2005年11月第1版.

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投保人保費(fèi)豁免是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

失去工作能力意味著收入銳減，如果保單附加了保費(fèi)豁免功能，就會(huì)避免因?yàn)槭I(yè)而帶來的經(jīng)濟(jì)困難，保費(fèi)不用您再繳納，而保單的保障依然有效，包括現(xiàn)金利益的領(lǐng)取也依然有效。所以保費(fèi)豁免相當(dāng)于為您的保單再加了一份保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)中一種人性化的功能。

保費(fèi)豁免最早出現(xiàn)在少兒險(xiǎn)中，當(dāng)作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時(shí)，沒有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險(xiǎn)的庇護(hù)，這一舉措受到了普遍歡迎。隨著市場(chǎng)競爭的加劇，各種養(yǎng)老險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)也都紛紛披上豁免的外衣，成為一種宣傳的“賣點(diǎn)”。但是，正如前面所說，豁免的前提是必須符合你投保保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同中，所規(guī)定的種種特定情況。這就意味著各家保險(xiǎn)公司的豁免規(guī)定各有不同，仔細(xì)看來，小小的豁免其實(shí)大有文章。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

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小額人身保險(xiǎn)是一類面向鄉(xiāng)村低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點(diǎn)，能夠使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民獲得保險(xiǎn)保障，擺脫因自然災(zāi)害意外傷害致貧和返貧的問題，一種市場(chǎng)化的金融扶貧手段，也是完善社會(huì)保險(xiǎn)保障的重要舉措。市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，也是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。開展鄉(xiāng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，有助于滿足低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求，提高鄉(xiāng)村保險(xiǎn)程度，防范和化解農(nóng)民生產(chǎn)、生活和發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)保障能力具有十分重大的意義。各地各有關(guān)單位務(wù)必高度重視小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，采取有力措施，密切配合，通力合作，確保試點(diǎn)工作取得圓滿成功。

二、切實(shí)搞好宣傳發(fā)動(dòng)工作

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事處、開發(fā)區(qū)和行政村要采取層層召開動(dòng)員大會(huì)、編發(fā)簡報(bào)或開辟專欄、制作黑板報(bào)等多種方式，面向鄉(xiāng)村廣大村民，大力宣傳鄉(xiāng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成有利于小額保險(xiǎn)推廣的輿論氛圍。中國人壽保險(xiǎn)麻城支公司等試點(diǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的專題宣傳，充分利用電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險(xiǎn)互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛精神，突出小額人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。要廣泛宣傳小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的目的必要性和重大意義，宣傳保監(jiān)部門的各項(xiàng)重大部署以及試點(diǎn)的進(jìn)展情況、經(jīng)驗(yàn)和成效。通過宣傳發(fā)動(dòng)，使鄉(xiāng)村廣大群眾真正明白理解開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要意義，從而積極支持、參與小額人身保險(xiǎn)。

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一.當(dāng)前市場(chǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)的現(xiàn)狀

我國的保險(xiǎn)業(yè)與共和國同齡，已經(jīng)走過了60年的歷程。在這60年的風(fēng)雨兼程中，保險(xiǎn)業(yè)由小到大，由弱到強(qiáng)，成為金融領(lǐng)域中的朝陽行業(yè)。近年來，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度越來越高。但由于保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)宣傳尤其是理賠服務(wù)等方面存在的一些問題，也引起了消費(fèi)者的不滿。

1. 承保容易理賠難

中國保險(xiǎn)業(yè)“承保容易理賠難”的現(xiàn)狀一直為人所詬病。在客戶承保時(shí)，保險(xiǎn)公司員工對(duì)承保條款介紹簡單，對(duì)相關(guān)內(nèi)容說明較少，客戶很容易便投保成功。等到保險(xiǎn)事故發(fā)生后，部分保險(xiǎn)公司不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無理拒賠的情況時(shí)有發(fā)生，給保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)帶來負(fù)面影響。

2. 熟人容易生人難

在當(dāng)今社會(huì)，關(guān)系可謂遍布社會(huì)的各個(gè)角落。辦事總要先想到哪里有熟人、有關(guān)系好辦事。保險(xiǎn)公司也不例外。以車險(xiǎn)為例，從提取的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，對(duì)同一款車型的同一個(gè)物件損壞，同一個(gè)查勘員的報(bào)價(jià)差距甚大。排除該查勘人員的業(yè)務(wù)熟練程度的因素，人際關(guān)系就是必不可少的原因之一。

3. 大客戶容易小客戶難

大客戶容易，小客戶難是目前承保理賠表現(xiàn)較為矛盾和突出的問題，大客戶主要表現(xiàn)為團(tuán)體批量承保，在承保時(shí)往往利用客戶資源優(yōu)勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保和理賠服務(wù)內(nèi)容提出了更高的要求，期望在承保和理賠過程中得到雙重利益，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于大客戶也是開通綠色通道，而對(duì)于小客戶來說，在承保和理賠過程中，由于勢(shì)單力薄，往往享受不了較大的優(yōu)惠和較好的服務(wù)。

二.對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的思考

目前，我區(qū)共有保險(xiǎn)主體13家。在經(jīng)濟(jì)不十分發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都不高的地區(qū)，競爭可謂異常激烈。一方面，老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)正逐漸增強(qiáng)，希望通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得人身或財(cái)產(chǎn)受到侵害后帶來的損失。給保險(xiǎn)業(yè)提供了快速發(fā)展的平臺(tái)。另一方面，我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭主體逐漸增多，給各家保險(xiǎn)公司帶來了生存壓力。保險(xiǎn)公司也希望通過創(chuàng)新來增強(qiáng)綜合實(shí)力，獲取更大的發(fā)展。在2009年10月1日頒布實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》，更多的注入了“以人為本”的色彩，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。而目前消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司反映最多的問題，恰恰在服務(wù)方面。

各家保險(xiǎn)公司必須充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)服務(wù)工作的重要性，尋找和探索改進(jìn)和加強(qiáng)服務(wù)工作的具體對(duì)策，在提高服務(wù)質(zhì)量和水平上思考問題，創(chuàng)新服務(wù)，尋求更為人性化、差異化的保險(xiǎn)服務(wù)。

1. 切實(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，一個(gè)保險(xiǎn)公司要想立于不敗之地，就必須保持并不斷增強(qiáng)其核心競爭力，最重要的舉措只能是改進(jìn)服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司要盡最大努力來滿足客戶的各種需求，在合理而可能的前提下，將客戶的理想和追求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，并把客戶的滿意作為對(duì)客戶的承諾。這就要不斷培養(yǎng)員工的良好習(xí)慣，塑造公司的形象。在企業(yè)中要形成上級(jí)為下級(jí)，內(nèi)勤為外勤，全員為客戶的全方位服務(wù)體系。通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，樹立公司的良好口碑。

2. 增強(qiáng)誠信服務(wù)意識(shí)

誠信既是一種世界觀，又是一種社會(huì)價(jià)值觀，對(duì)企業(yè)和個(gè)人都是不可或缺的基本素質(zhì)。在實(shí)際操作過程中，可以實(shí)行保險(xiǎn)營銷員“誠信”等級(jí)掛牌展業(yè)制度，從源頭上做好客戶服務(wù)。保險(xiǎn)營銷員是保險(xiǎn)業(yè)中不可或缺的一個(gè)群體，他們直接與客戶接觸，一言一行都關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)在老百姓心目中的形象?？梢栽囆斜ｋU(xiǎn)營銷員“誠信”等級(jí)掛牌展業(yè)制度，由各保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)實(shí)施，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督管理，讓營銷員在展業(yè)過程中佩帶胸卡，標(biāo)注誠信等級(jí)，讓老百姓一目了然，從而更好的保護(hù)消費(fèi)者的利益。

3. 大力拓展服務(wù)空間

現(xiàn)在的保險(xiǎn)服務(wù)，大多集中在出險(xiǎn)以后的服務(wù)。這已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。一是要變當(dāng)前的工作日服務(wù)為無限時(shí)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司對(duì)客戶服務(wù)的“零距離”。特別是對(duì)于客戶的咨詢和投訴，要保證隨時(shí)有人受理，真正使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在客戶心目中形成“無時(shí)無處不在”的良好形象。二是要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶售前、售中、售后的全過程服務(wù)，確保服務(wù)從承保開始，從源頭開始。三是要做好各種延伸服務(wù)，如與車輛保險(xiǎn)有關(guān)的應(yīng)急求助服務(wù)，與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有關(guān)的社區(qū)和家政服務(wù)，真正讓客戶覺得保險(xiǎn)公司是自己的貼心人，從而不斷增強(qiáng)投保的意識(shí)與意愿。

中國保險(xiǎn)業(yè)的入世保護(hù)期已于2006年底終結(jié)，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)已基本處于完全開放的狀態(tài)。我國保險(xiǎn)業(yè)要想立于不敗之地，就必須培育一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，通過“貼心、省心、舒心、放心”的“四心級(jí)”保險(xiǎn)服務(wù)，贏得客戶的信賴，打造核心競爭力，為公司創(chuàng)造更大的價(jià)值。

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在美國金融危機(jī)蔓延、全球金融動(dòng)蕩的背景下，各國央行正相繼采取降息等諸多舉措提高市場(chǎng)流動(dòng)性予以應(yīng)對(duì)，來有效提振金融市場(chǎng)信心，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展。從9月16日至10月30日，央行在兩月之內(nèi)降息了三次，其密度之高，并不多見。

降息誰獲益

不少人認(rèn)為降息對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言是利好，這主要基于三個(gè)方面的考慮。首先，這次金融風(fēng)暴使我國出口大受影響，因此，降息的目的就是為了刺激消費(fèi)和投資。雖說現(xiàn)在百姓投資日趨多元化，但仔細(xì)數(shù)一數(shù)，可選的投資理財(cái)工具無外乎儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、基金、股票以及房產(chǎn)等。這其中，作為兼具保障和投資雙重功能的商業(yè)保險(xiǎn)，無疑是老百姓可選的重要的理財(cái)方式。其次，降息凸顯保險(xiǎn)的投資價(jià)值，也由此給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來更為廣闊的發(fā)展空間。一個(gè)不容忽視的事實(shí)是，每次降息，隨之而來的是投保人數(shù)激增，如今人們對(duì)利率的調(diào)整非常敏感。畢竟老百姓的金融意識(shí)在增強(qiáng)，投資意識(shí)在提高，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)也被越來越多的人認(rèn)識(shí)并接受。第三，以往央行降息后，有關(guān)監(jiān)管部門會(huì)隨之對(duì)保險(xiǎn)的預(yù)定利率進(jìn)行調(diào)整，但是此次降息后，各保險(xiǎn)公司均未接到停止業(yè)務(wù)的通知，也不見保監(jiān)會(huì)有調(diào)整預(yù)定利率的動(dòng)靜。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，近年來，隨著銀行利率連續(xù)多次下調(diào)，我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率也不斷下調(diào)，已經(jīng)處于一個(gè)較低的水平線上，因此調(diào)整保險(xiǎn)預(yù)定利率的可能性不大。儲(chǔ)蓄利率下調(diào)，而保險(xiǎn)預(yù)定利率不變，在這種情況下，相信會(huì)有更多的人選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)。

降息對(duì)保險(xiǎn)公司而言會(huì)形成一定的利差損，尤其是長期壽險(xiǎn)，會(huì)給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來一定的壓力，但影響不會(huì)太大。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道主要有存銀行、購買國債、投資基金（通過基金進(jìn)入股市）等等，但存進(jìn)銀行的保險(xiǎn)資金多是協(xié)議存款，協(xié)議期內(nèi)不受利率調(diào)整影響；再就是此次利率降幅不大，因而對(duì)保險(xiǎn)公司影響不會(huì)太大。而據(jù)專家分析，降息有望激活股市，這對(duì)部分通過基金入市的保險(xiǎn)資金還是一大利好。降息給保險(xiǎn)公司帶來的另一影響，就是促使保險(xiǎn)公司不斷提高管理水平，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資分紅型險(xiǎn)種的推出，就是保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新的成果。這些險(xiǎn)種的投資渠道較多，大多有較強(qiáng)的抗利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，是保險(xiǎn)公司主動(dòng)適應(yīng)利率變化的重要舉措。保單猶如一份長期財(cái)務(wù)契約，一旦投保人和保險(xiǎn)公司約定了預(yù)定利率，那么在保單有效期內(nèi)，約定的預(yù)定利率不會(huì)變更。通常情況下，人們有錢首先會(huì)考慮買房，因?yàn)榉孔佑惺褂脙r(jià)值和投資價(jià)值，其實(shí)買保險(xiǎn)與投資買房有異曲同工之妙：保障功能是其使用價(jià)值，而一旦遇到利率下調(diào)，其投資價(jià)值無疑凸顯?；剡^頭來看，早在1998年前投保、預(yù)定利率在6.5%、7.5%甚至8%以上的保單現(xiàn)在是大大地增值了。人們存錢的目的多是為了防老防病，或?yàn)榻逃顿Y做準(zhǔn)備，其實(shí)保險(xiǎn)也具備這些功能，不僅如此，投資分紅型險(xiǎn)種不但具備保障功能，而且投保人還可從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果中享受到一定的投資回報(bào)，這種投資回報(bào)通常會(huì)高過銀行儲(chǔ)蓄利率，因此至少有抗通脹作用。

很多投保人購買長期返還型保險(xiǎn)，期望從中得到保障與儲(chǔ)蓄兩種好處。在銀行利率與人壽保險(xiǎn)復(fù)利相比較中，獲取“利息差”收益，做到投資、保障兩全其美。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄本來就是兩個(gè)不同的概念。由于我國人壽險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，一些保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)宣傳及險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上，為擴(kuò)大投保面，有意無意地給人們?cè)斐闪恕氨ｋU(xiǎn)就是儲(chǔ)蓄”的概念。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步發(fā)育成熟，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄本質(zhì)上的區(qū)別已被更多投保人了解――當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其幾十上百倍的給付功能是其他金融工具不可替代的。

勿入保險(xiǎn)誤區(qū)

保險(xiǎn)一定要買，但還要看買得對(duì)不對(duì)。在大城市中，買過商業(yè)保險(xiǎn)的人已經(jīng)超過60%，但買對(duì)保險(xiǎn)的人卻是微乎其微。筆者曾遇到一位40歲的女性拿著近幾年來買的6份保單進(jìn)行咨詢，包括投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)在內(nèi)，每年交費(fèi)近5萬元，但她卻沒有弄清楚自己到底有多少壽險(xiǎn)保額，這些保險(xiǎn)會(huì)為她帶來哪些保障。經(jīng)過整理發(fā)現(xiàn)，這6份保單的壽險(xiǎn)保額加起來還不到20萬元，不足她1年的年收入。其實(shí)該女士的經(jīng)濟(jì)狀況的確不錯(cuò)，但像她這樣年齡和家境的人最需要考慮的首先仍然是個(gè)人壽險(xiǎn)，其次才是養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病和醫(yī)療保險(xiǎn)，以及其子女的教育險(xiǎn)。40歲以下的成年人壽險(xiǎn)保額至少要超過10年的年收入，才有可能抵御人生中遭遇的極端風(fēng)險(xiǎn)。而她卻這樣糊里糊涂地買了這么多不知道能解決什么問題的保險(xiǎn)，可見普及保險(xiǎn)知識(shí)相當(dāng)重要。剛剛大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入工作崗位的年輕人，并不適合大量購買養(yǎng)老險(xiǎn)或返還型保險(xiǎn)，因?yàn)楸旧淼墓ぷ?、收入均不穩(wěn)定，不少人在25歲到30歲期間會(huì)經(jīng)歷好幾次的工作變動(dòng)，所以，這個(gè)年齡段不適合承擔(dān)過大的保費(fèi)支付壓力。

另一個(gè)需要引起重視的問題是：買保險(xiǎn)不能等待。有些朋友在咨詢中會(huì)提出這樣的問題：新生命表出臺(tái)，保費(fèi)是不是會(huì)降價(jià)？人民幣升值會(huì)不會(huì)影響保費(fèi)，要不要等等再買？其實(shí)，買保險(xiǎn)無需等待――只要你有保障的需求，經(jīng)濟(jì)能力也足夠，就應(yīng)該果斷去買。無論在什么樣的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，買保險(xiǎn)都應(yīng)該從家庭需求的角度來衡量。其實(shí)以保障為目的的保險(xiǎn)不屬于投資的范疇，其價(jià)格變動(dòng)也并不像其它投資類的金融工具那樣敏感。換句話說，無論處于升息或降息時(shí)代，人們都需要保險(xiǎn)；而且買保險(xiǎn)是個(gè)長時(shí)期的過程，利率、匯率的短期波動(dòng)不應(yīng)成為影響人們購買保險(xiǎn)的決定因素，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障的是明天的風(fēng)險(xiǎn)。

三類人群須保障

有三類人群，應(yīng)該說是抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱的，尤其應(yīng)該抓緊做好保險(xiǎn)規(guī)劃：

股民，在這次金融風(fēng)暴中，損失比較慘重的一類人群。他們會(huì)把全部資產(chǎn)投入股市，而一旦健康或者生命突然遭遇風(fēng)險(xiǎn)，能夠動(dòng)用的只有被牢牢套住的股票，割肉是唯一的選擇。

篇6

另一保險(xiǎn)大省廣東，今年以來當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局已針對(duì)銷售誤導(dǎo)約談了部分壽險(xiǎn)公司，對(duì)有問題的險(xiǎn)企，限令一個(gè)月整改，如果整改還存在問題，即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或行政處罰。

廣東保監(jiān)局壽險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前營銷員發(fā)短信存在的問題包括，存多少錢返還多少，或者是購買保險(xiǎn)產(chǎn)品送銀條金條等。該負(fù)責(zé)人表示，實(shí)際上可分為兩種，一種是把銷售保險(xiǎn)比喻成存款等屬性模糊的說辭，另一種是承諾保險(xiǎn)利益之外的利益。

“涉及到短信內(nèi)容的一般是文字誤導(dǎo)。宣傳資料也存誤導(dǎo)，銷售口頭表達(dá)上也會(huì)有?！痹撠?fù)責(zé)人表示，在廣東地區(qū)，宣傳誤導(dǎo)多集中在壽險(xiǎn)等同于存款等屬性含糊的情況，短信類的誤導(dǎo)比較少，宣傳資料上業(yè)務(wù)員也的確會(huì)自主印刷誤導(dǎo)宣傳。

據(jù)透露，針對(duì)營銷員的問題，除了進(jìn)行處罰和整改外，有可能會(huì)將營銷員列入廣東保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的黑名單。

按照保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署， 今年以來，云南保監(jiān)局專門制定并印發(fā)了《云南人身保險(xiǎn)業(yè)治理銷售誤導(dǎo)行動(dòng)方案》，全面啟動(dòng)銷售誤導(dǎo)綜合治理工作。

目前，云南保監(jiān)局已組織轄內(nèi)12家人身保險(xiǎn)公司開展銷售誤導(dǎo)自查自糾工作，要求公司從銷售資質(zhì)、銷售培訓(xùn)、銷售行為、銷售品質(zhì)、宣傳資料、客戶回訪和客戶投訴七個(gè)方面開展自查自糾。該局派出2個(gè)督查小組，對(duì)公司自查自糾工作進(jìn)行跟蹤和督導(dǎo)，嚴(yán)防自查自糾工作流于形式、走過場(chǎng)，并以督查為基礎(chǔ)，將執(zhí)行不力的公司列為下一階段檢點(diǎn)，強(qiáng)化公司主體治理責(zé)任，確保自查自糾工作達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

同時(shí)， 云南保監(jiān)局加大投訴件的查處力度，對(duì)查實(shí)的銷售誤導(dǎo)行為，按照《保險(xiǎn)法》的要求，從嚴(yán)從重處罰，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

據(jù)云南保監(jiān)局負(fù)責(zé)人介紹，下一階段，他們還將采取三項(xiàng)措施進(jìn)一步加大銷售誤導(dǎo)治理力度：一是研究制訂《云南人身保險(xiǎn)客戶信息資料真實(shí)性管理辦法(試行)》，要求公司加強(qiáng)對(duì)客戶信息資料全面性、有效性、真實(shí)性的管理，確保公司客戶回訪率達(dá)到100%，強(qiáng)化公司對(duì)銷售行為、銷售過程的管控；二是建立人身保險(xiǎn)新單客戶短信提示平臺(tái)，通過統(tǒng)一短信，提示投保人購買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品及享有的相應(yīng)權(quán)益；三是開展針對(duì)銀行保險(xiǎn)60歲以上人群投保的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，對(duì)老年人購買人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品進(jìn)行特別提示，以防范老年人因受誤導(dǎo)購買與其保障需求或經(jīng)濟(jì)能力不相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

篇7

[關(guān)鍵字]交通事故；合議庭功能；司法

1、道路交通事故合議庭的概念

“道路交通事故合議庭”是道路交通事故處理工作中的一項(xiàng)新機(jī)制，事故各方當(dāng)事人如在道路交通事故賠償金額無法達(dá)成一致的情況下，在交警支隊(duì)作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書后，可至道路交通事故合議庭請(qǐng)求訴前調(diào)解，對(duì)調(diào)解未果的糾紛，由當(dāng)事人向法院提起民事訴訟，由法院受案審理。

成立道路交通事故合議庭使合議庭法官得以第一時(shí)間介入事故，便于法官采取訴前財(cái)產(chǎn)保全等措施，最大限度地保護(hù)交通事故當(dāng)事人的合法權(quán)益。由于交警與法院合署辦公，一定程度上減少了事故當(dāng)事人在兩個(gè)部門之間的來回奔波，同時(shí)這一舉措也提高了事故處理的工作效率，促進(jìn)事故處理的程序規(guī)范化。

2、交通事故合議庭的功能

2.1、審判功能——合議庭前移

審理“道路交通事故人身損害賠償”案件合議庭前移至公安交警管理部門，其目的是實(shí)現(xiàn)“公正、公平、合法、合理、高效”的原則。各類案件都有其不同的規(guī)律與特點(diǎn)，“道路交通事故人身損害賠償”案件的特點(diǎn)，是車輛的流動(dòng)性帶來了被告居住地的不確定性、原被告矛盾的對(duì)立性、認(rèn)定事實(shí)的專業(yè)性等特點(diǎn)，按現(xiàn)行的審理“道路交通事故人身損害賠償”案件方式難以實(shí)現(xiàn)“快審、快結(jié)、快執(zhí)、高效”的目標(biāo)，如果審理“道路交通事故人身損害賠償”案件的合議庭前移到公安交警部門，與公安交警部門處理道路交通事故組緊密接軌，為法院快審、快結(jié)創(chuàng)造了條件，扣押相關(guān)事故車輛，依法追加保險(xiǎn)公司為共同被告，這樣可以保障受害人的合法權(quán)益。

2.2、調(diào)解功能——執(zhí)行到位

申請(qǐng)執(zhí)行是被執(zhí)行人不自覺履行人民法院生效的法律文書，由權(quán)利人申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。人民法院對(duì)每個(gè)生效案件執(zhí)行到位能充分顯示法律文書的威嚴(yán)、顯示人民法院的威嚴(yán)。目前，“道路交通事故人身損害賠償”案件執(zhí)行到位率不高，主要表現(xiàn)為被執(zhí)行人無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行、被執(zhí)行人下落不明，人民法院只能中止執(zhí)行。由此，引發(fā)當(dāng)事人逐級(jí)上訪，矛盾集中到法院?；狻暗缆方煌ㄊ鹿嗜松頁p害賠償”案件執(zhí)行難的最佳方法，立案時(shí)就應(yīng)將車輛投保人、車輛使用人與保險(xiǎn)公司列為共同被告，對(duì)賠償問題承擔(dān)連帶責(zé)任，這樣就不存在被執(zhí)行人下落不明與無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行了，案件執(zhí)行到位率必然大幅度提高*月份以來，青陽縣法院交通事故合議庭共受理交通事故案件8起，全部調(diào)解結(jié)案，調(diào)解確定賠償義務(wù)人支付賠償金額93．32萬元，實(shí)際已履行賠償87．3萬元。蓉城鎮(zhèn)一位多年從事司法調(diào)解的工作人員，在多次參加交通合議庭調(diào)解案件后說：“交通事故合議庭，是真正的便民法庭”。

3、如何協(xié)調(diào)司法部門進(jìn)一步的擴(kuò)展功能

3.1、聯(lián)合調(diào)解功能

協(xié)調(diào)司法部門進(jìn)一步擴(kuò)展交通事故合議庭功能，簡化訴前財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)程序和條件，試點(diǎn)人民調(diào)解室和法庭合議庭合并工作。一起交通事故案件，當(dāng)事人拿到責(zé)任認(rèn)定書后，從交警部門調(diào)解到法院結(jié)案，一般要三到六個(gè)月，如果要上訴或執(zhí)行時(shí)間會(huì)更長。不僅耗費(fèi)了當(dāng)事人的時(shí)間和精力，又增加了訴訟成本，更使當(dāng)事人之間因賠償問題導(dǎo)致對(duì)立情緒，矛盾不斷加深。青陽縣法院交通事故合議庭成立后，將調(diào)解、立案、審判融為一體，采取靈活、多便的調(diào)解方式，促使當(dāng)事人和解，及時(shí)履行賠償義務(wù)，取得了良好的社會(huì)效果。該合議庭在調(diào)解過程中，堅(jiān)持公正、合法、自愿為前提，只要當(dāng)事人愿意口頭或書面，就當(dāng)場(chǎng)立案，立即調(diào)解，調(diào)解結(jié)案后當(dāng)庭制作法律文書送達(dá)當(dāng)事人，并促使當(dāng)事人履行賠償義務(wù)，及時(shí)、有效的保護(hù)受害人的利益。下面我們來看一個(gè)實(shí)例：

楊田鎮(zhèn)旗星村村民柳某孤身一人，無兒無女，因交通事故致左上肢截肢，頸椎骨折，全身截癱，家中親友為其治療負(fù)債7萬余元。交通事故合議庭受理該案后，一星期之內(nèi)調(diào)解結(jié)案，23萬余元賠償款全部賠償?shù)轿?。楊田?zhèn)上東村一村民12歲的兒子因交通事故死亡，因賠償事項(xiàng)遲遲不能解決，夫婦二人到肇事方家中欲采取過激行為，致使肇事駕駛員和車主躲在外面不敢回家。合議庭法官得知情況，立即冒雨前往，在派出所干警配合下，分別對(duì)雙方當(dāng)事人說法析理。通過耐心細(xì)致的工作，終于使雙方當(dāng)事人冷靜地坐在了一起，當(dāng)晚即達(dá)成調(diào)解協(xié)議，肇事方第二天就依據(jù)法院調(diào)解書支付了全部賠償款，使一起極易激化的矛盾得以妥善化解。

3.2、簡化理賠程序

出現(xiàn)交通事故“馬拉松”理賠現(xiàn)象的原因有三：一是道交法實(shí)施后，道路交通事故社會(huì)救助基金制度未能及時(shí)建立，保險(xiǎn)款成了交通事故賠償?shù)奈ㄒ粊碓?，在現(xiàn)實(shí)中，肇事方往往由于墊付能力有限，又擔(dān)心賠償款不被保險(xiǎn)公司認(rèn)可等原因，先行墊賠積極性不高；二是當(dāng)事人因不熟悉理賠程序和相關(guān)規(guī)定，在理賠時(shí)費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，最后往往事與愿違，得不到相應(yīng)的賠償；三是保險(xiǎn)公司因擔(dān)心保險(xiǎn)款提前交給受害者可能招致另一方的追索，不得不選擇拉長理賠期。

正是在這樣的背景下，法院、交警、保險(xiǎn)三方聯(lián)動(dòng)“庭前墊賠”制度應(yīng)運(yùn)而生。在樂陵法院民三庭有一張交通事故聯(lián)動(dòng)處理“聯(lián)絡(luò)圖”，上面載明了市交警大隊(duì)各部門聯(lián)系方法，以及29家保險(xiǎn)公司理賠中心的聯(lián)系人和聯(lián)絡(luò)方法，這些保險(xiǎn)公司分布于德州、濟(jì)南、濱州、河北省滄州、天津市等轄區(qū)。

三方聯(lián)動(dòng)“庭前墊賠”制度規(guī)定，交警部門在事故車輛的檢驗(yàn)、責(zé)任認(rèn)定工作期間，要按照法院立案的要求，對(duì)每起交通事故案件涉及車輛的駕駛員、車主、掛靠單位和保險(xiǎn)投保等情況逐項(xiàng)調(diào)查清楚，以方便法院立案審查；對(duì)交警部門調(diào)解不成的，要指導(dǎo)受害人及時(shí)到法院、辦理申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全或先予執(zhí)行手續(xù)，以方便法院提前介入，避免賠償義務(wù)人隱匿、轉(zhuǎn)移肇事車輛或其他財(cái)產(chǎn)。

法院介入后，一邊按訴訟程序?qū)Π讣M(jìn)行審理，一邊按保險(xiǎn)公司的規(guī)范要求，將投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛理賠材料收集齊全，以郵寄、傳真等形式送達(dá)有關(guān)保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司提前介入核查，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定向受害者提前支付賠償金。樂陵法院院長楊坤說：“這一創(chuàng)新做法的價(jià)值在于，改變了交通事故案件中保險(xiǎn)公司理賠工作滯后的弊病，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)救濟(jì)職能前移?！?/p>

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2007年7月至今，像韓本良母親這樣的受益者已有千余人。三方聯(lián)動(dòng)處理道路交通事故900余起，其中審判庭審結(jié)310余起，調(diào)解結(jié)案率與自動(dòng)履行率分別達(dá)86.9%、52.3%，沒發(fā)生一起因交通事故糾紛的事件。

3.3、督促功能

雖然救助基金實(shí)施已經(jīng)有四個(gè)年頭了，且《道路交通安全法》第75條明確規(guī)定：“未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償?！睂?shí)上，除了極個(gè)別的地方，如廣東深圳、惠州，浙江紹興市、永嘉縣等地，其他省市都未設(shè)立救助基金。顯然，這個(gè)“救命金”仍是“鏡花水月”，無疑是件尷尬的事情。（注：救助基金的來源包括：（一）按照本市年度交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的2％提取的資金；（二）依法追償?shù)膲|付資金；（三）社會(huì)捐贈(zèng)；（四）救助基金孳息；

（五）財(cái)政補(bǔ)貼；（六）其他資金。）

據(jù)觀察，相關(guān)政府職能部門不作為，相應(yīng)救助機(jī)制長期缺失，是該“救命金”沒能從紙面走進(jìn)現(xiàn)實(shí)的直接原因。劉超典當(dāng)事件，很悲壯，實(shí)在令人心酸，無疑是對(duì)交通事故救助基金制度的沉重拷問，再次敲響“救命金”建設(shè)警鐘。如果全國各地都設(shè)立了交通事故救助基金，使其真正成為救命稻草，那么，發(fā)生交通事故需要救治時(shí)劉超們還用得著“典當(dāng)”自己嗎？

為了加強(qiáng)人民法院與公安交警部門的密切協(xié)作與配合，及時(shí)、高效地處理道路交通事故損害賠償案件，實(shí)現(xiàn)此類案件的快立、快審、快結(jié)，在昆明市公安局交通警察支隊(duì)五大隊(duì)的大力支持和協(xié)助下，4月9日，官渡法院在該大隊(duì)隆重舉行道路交通事故合議庭掛牌儀式。

掛牌儀式由官渡法院楊衛(wèi)華副院長主持，李靜玲副院長代表該院黨組致辭。李副院長表示，官渡法院與公安交警部門合作設(shè)立道路交通事故合議庭的這一工作舉措，在全市具有首創(chuàng)意義。在雙方擬定的工作方案中，明確了指導(dǎo)思想，確定了工作原則，細(xì)化了組織、人員和設(shè)施配置，規(guī)定了雙方的工作職責(zé)，尤其對(duì)雙方工作的相互銜接與配合作了全面細(xì)致的安排。這些規(guī)定和要求，能夠確保合議庭在公安交警部門的支持協(xié)助下，通過現(xiàn)場(chǎng)受理，對(duì)雙方當(dāng)事人進(jìn)行訴訟指導(dǎo)和訴前調(diào)解，依法判決，及時(shí)執(zhí)行，第一時(shí)間介入事故處理，實(shí)現(xiàn)對(duì)道路交通事故當(dāng)事人合法權(quán)益的有效保護(hù)。道路交通事故合議庭的設(shè)立，重在發(fā)揮其訴訟調(diào)解功能，通過與公安交警部門的工作銜接配合，及時(shí)平復(fù)矛盾化解糾紛，最大限度地減少道路交通事故案件當(dāng)事人的上訪和纏訴。同時(shí)這也是一項(xiàng)便民利民的重要舉措，為處理道路交通事故案件開辟了一條“綠色通道”，提高了處理相關(guān)案件的效率，增強(qiáng)了辦案效果，更有效地降低了司法成本，減少當(dāng)事人訟累，真正體現(xiàn)了人民法院司法為民的宗旨。

救助基金出現(xiàn)大幅結(jié)余或者嚴(yán)重不足時(shí)，市公安交管部門根據(jù)實(shí)際情況會(huì)同市財(cái)政部門、深圳保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就下一年度從交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)中提取救助基金的比例提出調(diào)整意見，經(jīng)市基金管理委員會(huì)討論通過后，報(bào)市政府批準(zhǔn)后實(shí)施。

市公安交管部門受理申請(qǐng)并經(jīng)調(diào)查核實(shí)符合第十二條第二款救助條件的，應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)市基金管理委員會(huì)研究決定。經(jīng)市基金管理委員會(huì)研究同意給予救助的，市公安交管部門應(yīng)當(dāng)在作出同意給予救助決定之日起三個(gè)工作日內(nèi)向申請(qǐng)人發(fā)放一次性困難救助。一次性困難救助的數(shù)額按照市基金管理委員會(huì)決定的數(shù)額執(zhí)行。

對(duì)不符合救助條件的，市公安交管部門應(yīng)當(dāng)在受理申請(qǐng)后二十個(gè)工作日內(nèi)書面告知申請(qǐng)人不予救助的理由。

救助基金墊付后，市公安交管部門應(yīng)當(dāng)依法向交通事故民事責(zé)任方追償。受害人或者其繼承人有義務(wù)協(xié)助追償。

交通事故民事責(zé)任方逾期不履行賠償義務(wù)的，市公安交管部門可以依法提起民事訴訟，并將相關(guān)信息納入征信系統(tǒng)。

人民法院加大審判方式改革力度，促進(jìn)“公正與效率”，是化解“道路交通事故人身損害賠償”案件審、執(zhí)難的重要途徑。

管轄改革：目前，“道路交通事故人身損害賠償”案件是事故發(fā)生地人民法院管轄。這種管轄方式有利因素，便于原告訴訟，便于人民法院調(diào)查案件事實(shí)；不利因素，外地車輛發(fā)生事故后，公安交警部門僅對(duì)事故責(zé)任認(rèn)定，因某一方當(dāng)事人不申請(qǐng)調(diào)解，受害方只能到事故發(fā)生地人民法院，人民法院受理后，往往造成法律文書送達(dá)難，訴訟主體調(diào)查核實(shí)難，導(dǎo)致案件審理難、執(zhí)行難。

如果將這類案件管轄改革為車輛登記地人民法院管轄，送達(dá)、審理、執(zhí)行難的問題就可以迎刃而解，因?yàn)檐囕v登記地就是車輛投保地、車輛所有權(quán)人所在地，就便于人民法院送達(dá)法律文書、便于追加保險(xiǎn)公司為共同被告。

加強(qiáng)人民法院與公安交警部門的密切協(xié)作與配合，及時(shí)、高效地處理道理交通事故損害賠償案件，實(shí)現(xiàn)此類案件的快立、快審、快結(jié)。道路交通事故合議庭的設(shè)立，重在發(fā)揮其訴訟調(diào)解功能，通過與公安交警部門的工作銜接配合，及時(shí)平復(fù)矛盾化解糾紛，最大限度地減少道路交通事故案件當(dāng)事人的上訪。同時(shí)也是一項(xiàng)便民利民的重要舉措，為處理道路交通事故案件開辟了一條“綠色通道”，真正體現(xiàn)了人民法院司法為民的宗旨。

[文獻(xiàn)]：

《中國安全科學(xué)學(xué)報(bào)》2005年1期-李金龍

篇8

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；內(nèi)部控制；公司治理

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年9月3日

內(nèi)部控制是公司治理和管控的重要舉措，也是保險(xiǎn)公司健康發(fā)展的重要保障。財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)、審計(jì)署、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等五部委于2008年印發(fā)了《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，自2011年1月1日起在上市公司開始實(shí)施。保監(jiān)會(huì)以此為基準(zhǔn)，2010年8月下發(fā)了《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》，對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制提出了具體要求。雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行了管理和完善，但是客戶保險(xiǎn)費(fèi)、退保費(fèi)被挪用的現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生，前端銷售控制不力的問題依然嚴(yán)重，高管人員違規(guī)挪用保費(fèi)的現(xiàn)象呈上升趨勢(shì)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部控制是當(dāng)前亟須解決的重大問題。

一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部控制存在的主要問題

（一）內(nèi)部控制環(huán)境基礎(chǔ)薄弱。控制環(huán)境直接關(guān)系到企業(yè)內(nèi)部控制的執(zhí)行和貫徹，是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)。它涵蓋了對(duì)于建立與加強(qiáng)、削弱特定政策程序及效率產(chǎn)生影響的各種因素，包括企業(yè)管理人員的品行、操守、價(jià)值觀、素質(zhì)及能力；管理人員的管理哲學(xué)、經(jīng)營觀念；規(guī)章制度、信息溝通體系、業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)機(jī)制等。經(jīng)調(diào)查得出結(jié)論，這方面存在的主要問題有：

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理層內(nèi)部控制意識(shí)薄弱。大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的內(nèi)控制度，這一事實(shí)說明許多保險(xiǎn)公司尚未認(rèn)識(shí)到內(nèi)部控制的意義。即使是那些已經(jīng)制定相應(yīng)內(nèi)控制度的公司也大多停留在諸如“寫在紙上、貼在墻上、給人看”的表面文章，缺乏制度的落實(shí)。

2、文化建設(shè)重視程度不夠。企業(yè)文化是企業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營制度等一系列依存于企業(yè)而存在的共同價(jià)值觀念的組合。企業(yè)文化建設(shè)的支持和維護(hù)有助于企業(yè)內(nèi)部控制制度的貫徹和執(zhí)行。以良好的企業(yè)文化基礎(chǔ)為支撐的內(nèi)控制度，會(huì)形成良好的行為規(guī)范，從而更好地解決因制度失靈而產(chǎn)生的種種問題。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)不少財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)提出了自己的經(jīng)營理念和宗旨，也比較重視企業(yè)文化的環(huán)境建設(shè)，但對(duì)企業(yè)文化的具體內(nèi)容以及在內(nèi)部控制制度建設(shè)中的作用知之甚少，企業(yè)文化“作秀”的成分大。

（二）內(nèi)控環(huán)節(jié)弱化，內(nèi)控流程不合理

1、在內(nèi)控機(jī)構(gòu)建設(shè)方面存在的主要問題。一是部分公司在總部沒有單獨(dú)合規(guī)法律部門，沒有獨(dú)立的組織機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)一組織管理實(shí)施公司的內(nèi)控制度；二是一些新公司的二級(jí)機(jī)構(gòu)沒有單獨(dú)的內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu)；三是有的公司雖然設(shè)有內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu)，但沒有獨(dú)立，限制了職能的有效發(fā)揮；四是部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的法律部門或法律崗位人員的主要工作是處理保險(xiǎn)糾紛和訴訟事務(wù)，沒有精力去研究和防范事前法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、在內(nèi)部管理流程方面存在的主要問題。一是單證管理上，單證保管和使用兩者職務(wù)不分離；二是在承保管理上，業(yè)務(wù)質(zhì)量的審核把關(guān)不嚴(yán)，不能嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)承保規(guī)定核保業(yè)務(wù)；三是在理賠環(huán)節(jié)中，報(bào)案后不能及時(shí)立案，從而導(dǎo)致未決賠款底數(shù)不清，或是通過人為壓低或提高未決賠案估損調(diào)節(jié)利潤，個(gè)別公司甚至制作假賠案套取費(fèi)用。

（三）內(nèi)部稽核尚未充分發(fā)揮作用。目前，國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)組織架構(gòu)的設(shè)置，多數(shù)只能滿足一般的業(yè)務(wù)管理需要，通常沒有設(shè)置統(tǒng)一的內(nèi)控管理部門，管理風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)職能散布在各個(gè)業(yè)務(wù)部，即便是設(shè)有諸如監(jiān)察審計(jì)或稽核部門的公司，其主要工作精力也是投入到各類違規(guī)、違紀(jì)案件的查處中，內(nèi)部稽核未引起管理層的高度重視，審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察部門作為壽險(xiǎn)公司的職能監(jiān)督部門，由于獨(dú)立性不足，造成了內(nèi)控制度的失效，內(nèi)控制度的建設(shè)和內(nèi)控管理仍然停留在初級(jí)的階段。

（四）財(cái)務(wù)管理水平有待加強(qiáng)。目前，財(cái)務(wù)核算或管理軟件已經(jīng)得到極大的普及，各個(gè)層次的財(cái)務(wù)核算軟件能夠幫助財(cái)務(wù)人員提高效率、確保核算數(shù)據(jù)的正確性和及時(shí)性。但是，財(cái)險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)財(cái)務(wù)水平與管理層對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的要求還有一定的差距，財(cái)務(wù)控制的作用未能很好地發(fā)揮。部分財(cái)險(xiǎn)公司在管理過程中，財(cái)務(wù)控制沒有起到監(jiān)管及控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用，反而流于形式或只是為了完成必要的程序。很多內(nèi)部控制常用的技術(shù)和工具，如內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)、預(yù)算管理、財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制等并沒有在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部得到運(yùn)用。

二、改善保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的對(duì)策

（一）正確處理內(nèi)控實(shí)施過程中的三大關(guān)系

1、處理好內(nèi)控與公司經(jīng)營的協(xié)同關(guān)系。好的內(nèi)部控制，控制環(huán)節(jié)應(yīng)該涉及經(jīng)營的各個(gè)方面，沒有控制死角，確保公司的全部經(jīng)營管理活動(dòng)均已納入內(nèi)部控制范圍。同時(shí)，公司的內(nèi)部控制應(yīng)能確保本公司基本經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而不能成為經(jīng)營管理的絆腳石。也就是說，內(nèi)部控制既要符合外部信息披露要求，也要保證公司正常運(yùn)營。

2、處理好量變與質(zhì)變的關(guān)系。內(nèi)部控制制度的建立需要通過一系列控制活動(dòng)的實(shí)施，并同時(shí)配合大量內(nèi)部控制文檔的記錄，并且不斷發(fā)現(xiàn)、總結(jié)和改進(jìn)經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。只有通過大量、持續(xù)、長期的控制活動(dòng)的實(shí)施，積累控制活動(dòng)的數(shù)量和時(shí)間，才能完成從量變到質(zhì)變的轉(zhuǎn)變。

3、明確內(nèi)控組織部門和實(shí)施部門的關(guān)系。內(nèi)部控制是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保證各項(xiàng)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)的動(dòng)態(tài)過程，做好內(nèi)部控制是各級(jí)經(jīng)營管理部門的基本職責(zé)。各級(jí)經(jīng)營管理部門要成為內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道防線，從源頭分析和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及概率，研究化解各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施。內(nèi)控辦、審計(jì)部門是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防控的最后一道防線，要有選擇地對(duì)內(nèi)控的各個(gè)環(huán)節(jié)和方面行使監(jiān)督檢查職能，進(jìn)而提出一系列建設(shè)性的改進(jìn)意見。

（二）完善公司的內(nèi)控環(huán)境。控制環(huán)境的要素很多，包括價(jià)值觀、組織結(jié)構(gòu)、控制目標(biāo)、員工能力、激勵(lì)與誘導(dǎo)機(jī)制、管理哲學(xué)與經(jīng)營風(fēng)格、規(guī)章制度和人事政策等等。這些要素對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說，不是短時(shí)間內(nèi)就能改變或形成的。要改善內(nèi)部控制環(huán)境，須做好如下幾項(xiàng)工作：一是加快公司法人治理結(jié)構(gòu)改革，真正建立起體系完善、管理科學(xué)、權(quán)責(zé)清楚的現(xiàn)代企業(yè)制度，從制度上保證內(nèi)部控制制度的有效建立；二是重視公司組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，這是目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改善控制環(huán)境的重點(diǎn)；三是要有明確的內(nèi)部控制主體和控制目標(biāo)；四是要有先進(jìn)的管理控制方法和高素質(zhì)的管理人才。

（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該科學(xué)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，有針對(duì)性地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，把風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的方面作為內(nèi)控的重點(diǎn)，從而完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。在《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》中明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)活動(dòng)中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面系統(tǒng)的識(shí)別分析，發(fā)現(xiàn)并確定風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估的結(jié)果，科學(xué)設(shè)計(jì)內(nèi)部控制政策、程序和措施并嚴(yán)格執(zhí)行。由此可見，保險(xiǎn)公司健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)于保險(xiǎn)公司建立健全的內(nèi)部控制體系，提升內(nèi)部控制管理水平具有重要作用。

三、結(jié)束語

內(nèi)部控制是管理現(xiàn)代化的產(chǎn)物，它包含了為保證公司正常經(jīng)營采取的一系列必要管理措施，只要公司存在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營管理，就必須建立內(nèi)部控制機(jī)制，并且保證這種內(nèi)部控制機(jī)制必須是健康和完善的。唯有如此，才能保證公司持續(xù)健康發(fā)展。加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制管理，一方面有利于防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另一方面有利于提高保險(xiǎn)行業(yè)的管理水平。因此，只有加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制管理才能更好地保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，持續(xù)健康地發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]胡俊杰.淺論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部控制[J].經(jīng)營管理者，2011.22.

篇9

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；細(xì)節(jié)管理；管理模式

一、保險(xiǎn)公司管理

（一）公司管理一般架構(gòu)

當(dāng)前公司管理的一般架構(gòu)是建立在因分散的所有權(quán)結(jié)構(gòu)而引致的所有權(quán)與控制權(quán)相分離的基礎(chǔ)上的。其主要目的是為了解決經(jīng)理人員的機(jī)會(huì)主義行為及其它問題，以實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值(尤其是股東財(cái)富)的最大化。為了實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)，公司管理理論強(qiáng)調(diào)對(duì)經(jīng)理人員進(jìn)行監(jiān)督、約束和激勵(lì)，并由此構(gòu)建了以董事會(huì)建設(shè)為核心的內(nèi)部管理機(jī)制和以產(chǎn)品市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、并購市場(chǎng)、經(jīng)理市場(chǎng)為主要內(nèi)容的外部管理機(jī)制，二者共同構(gòu)筑完整的公司管理體系，使經(jīng)理人員在內(nèi)部制度的約束和激勵(lì)與外部市場(chǎng)的威脅和壓力下，為股東利益最大化努力工作，從而實(shí)現(xiàn)有效解決所有者——管理者問題的最終目標(biāo)。

（二）保險(xiǎn)公司管理的特殊性

1.風(fēng)險(xiǎn)的集中性。沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其產(chǎn)品和服務(wù)本身就是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活中可能發(fā)生的各種物質(zhì)和利益損失風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過承?；顒?dòng)，集聚了大量風(fēng)險(xiǎn)，這就需要在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段，在時(shí)間和空間上進(jìn)行合理的分散化處理。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過建立保險(xiǎn)基金的形式，積聚了大量資金，這些資金在保值增值的運(yùn)用過程中，不可避免地會(huì)遇到資金管理和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。這就對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

2.成本的后發(fā)性。除了管理費(fèi)用之外，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的最大成本是保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)據(jù)以收費(fèi)的價(jià)格（費(fèi)率），是根據(jù)大數(shù)法則，由保險(xiǎn)標(biāo)的過去的損失概率作為基本依據(jù)（即純費(fèi)率），加上一定的趨勢(shì)修正系數(shù)、營業(yè)費(fèi)用率和預(yù)期利潤率（即附加費(fèi)率）確定的。采取的是收費(fèi)在先、賠款在后的經(jīng)營方式。因此，建立在歷史統(tǒng)計(jì)分析基礎(chǔ)上的定價(jià)，與保險(xiǎn)責(zé)任期滿之后的實(shí)際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這一特點(diǎn)，客觀上既要求保險(xiǎn)公司具備較高的精算（損失率成本預(yù)測(cè)）管理水平，也要求保險(xiǎn)公司具有良好的承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的同質(zhì)性選擇管理水平。

3.產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)就其形式而言，不具有核心技術(shù)的獨(dú)占性，也不受專利保護(hù)，極易模仿。任何一個(gè)新的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，只要競爭對(duì)手愿意，都可以在短短的半年時(shí)間內(nèi)引進(jìn)、移植或改造。因此，由產(chǎn)品的差異化入手打造公司的差異化，在保險(xiǎn)行業(yè)是極其困難的。保險(xiǎn)公司之間的差異化特征，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化，進(jìn)而通過其理念傳播、組織效率、員工行為等方面綜合表現(xiàn)出來。

4.經(jīng)營的廣泛社會(huì)性。有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的客戶遍及社會(huì)的各個(gè)方面、各個(gè)層次，其經(jīng)營也隨之帶有較為廣泛的社會(huì)性?？蛻纛愋秃涂蛻粜枨蟮亩嘣?，既要求保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)具有更加廣泛的適應(yīng)性，同時(shí)又要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營上具有更強(qiáng)的針對(duì)性和靈活性，顯然，這一特殊要求不但是對(duì)公司綜合管理能力的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，而且也是對(duì)管理者和從業(yè)人員經(jīng)營和服務(wù)素質(zhì)的巨大挑戰(zhàn)。

5.經(jīng)營管理活動(dòng)的較大彈性。由于保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象的情況千差萬別，風(fēng)險(xiǎn)事故損失情況各不相同，加之我國現(xiàn)行監(jiān)管政策要求保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)只能在注冊(cè)地的行政區(qū)域內(nèi)開展經(jīng)營活動(dòng)，因此，在其經(jīng)營管理活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、發(fā)生保險(xiǎn)事故后損失金額鑒定等主要環(huán)節(jié)，都不同程度地存在彈性，使得保險(xiǎn)公司在定價(jià)管理、成本管理、人員管理和服務(wù)管理等具體管理工作上難以全面實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。同時(shí)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，管理幅度大，管理層次多，客戶及其風(fēng)險(xiǎn)分布存在很多地域差異，這也拉大了保險(xiǎn)公司管理的彈性。

二、國外保險(xiǎn)公司管理

(一)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的公司管理模式

當(dāng)前存在三種主流的公司管理模式,即以英美為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型模式、以德日為代表的銀行導(dǎo)向管理模式和以韓國及東南亞為代表的家族控制型模式。

1.以英美發(fā)達(dá)國家為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)型公司管理模式

市場(chǎng)主導(dǎo)型公司管理模式強(qiáng)調(diào)股東,以股東利益最大化作為衡量公司管理效率的標(biāo)準(zhǔn)。它以發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、廣泛分散的股權(quán)所有權(quán)以及活躍的公司控制權(quán)市場(chǎng)為基礎(chǔ),利用市場(chǎng)手段間接控制公司,形成對(duì)經(jīng)理人員強(qiáng)有力的激勵(lì)和持續(xù)性約束,從而保證了公司管理的有效性。其設(shè)置一般為:股東大會(huì);董事會(huì);首席執(zhí)行官(CEO);外部審計(jì)制度的導(dǎo)入。

2. 銀行控制公司管理模式

銀行控制主導(dǎo)型公司管理模式下,銀行、法人股東、內(nèi)部人在公司管理中起著主要作用。這種模式在德國、瑞士、奧地利、荷蘭等歐洲大陸國家及東亞的日本盛行,尤其是德國和日本發(fā)展最好,所以又稱為“日德模式”。其管理模式的主要特征是嚴(yán)密的股東監(jiān)控機(jī)制。這是一種“主動(dòng)性”或“積極性”的模式,即公司股東主要通過一個(gè)能信賴的中介組織或股東當(dāng)中有行使股東權(quán)利的人組織,通常是一家銀行來代替他們控制與監(jiān)督公司經(jīng)理的行為,從而達(dá)到參與公司控制與監(jiān)督的目的。如果股東對(duì)公司經(jīng)理不滿意,不像英美兩國公司那樣只是“用腳投票”,而是直接“用手發(fā)言”。

3.家族控制型公司管理模式

家族控制型是公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)沒有實(shí)現(xiàn)分離,公司與家族合二為一,公司的主要控制權(quán)在家族成員中培植的一種模式。在這種模式中,企業(yè)的創(chuàng)立家族通過復(fù)雜的交叉持股取得對(duì)公司的控制權(quán),國家則通過控制金融系統(tǒng)在微觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮重要作用。特點(diǎn)是“一股獨(dú)大”,經(jīng)理人易串通大股東控制公司的重要決策,侵犯小股東和其他利益相關(guān)人的利益,形成“內(nèi)部人控制”。這種模式在韓國、新加坡、馬來西亞、菲律賓等國家盛行。

（二）國外保險(xiǎn)公司的管理重點(diǎn)

1．董事會(huì)建設(shè)是公司管理的核心

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各國不斷的積累經(jīng)驗(yàn)修改法案以期完善保險(xiǎn)公司的管理，從各國法案看，無一不強(qiáng)調(diào)了董事會(huì)在公司管理中的核心地位，加重了股東、董事和管理層等相關(guān)方的責(zé)任和義務(wù)，要求公司董事、審計(jì)師和法律顧問等在公司的監(jiān)督管理、制約管理層方面發(fā)揮更大、更直接、更積極的作用。

對(duì)于公司董事會(huì)，現(xiàn)代公司管理主要強(qiáng)調(diào)其義務(wù)和職責(zé)，以及董事的獨(dú)立性。要求董事會(huì)應(yīng)盡到謹(jǐn)慎、忠誠、披露和監(jiān)督等義務(wù)。對(duì)董事獨(dú)立性，紐約證交所和倫敦證交所要求上市公司董事會(huì)的一半成員為獨(dú)立董事，而香港證交所則要求上市公司三分之一的董事為獨(dú)立董事。董事長和CEO不應(yīng)由同一人擔(dān)任。獨(dú)立董事的獨(dú)立性在于董事與公司之間不存在實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系。同時(shí)還要求董事會(huì)下設(shè)：

審計(jì)委員會(huì)：其目的是協(xié)助董事會(huì)對(duì)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、合規(guī)性、獨(dú)立審計(jì)師的資格和獨(dú)立性以及公司的內(nèi)部審計(jì)職能部門進(jìn)行監(jiān)督；

公司管理委員會(huì)：負(fù)責(zé)制定提名合格董事會(huì)成員的程序，選出或者向董事會(huì)推薦能夠使董事會(huì)的相關(guān)知識(shí)和能力更加平衡的董事人選，制定或推薦公司管理原則，制定選擇新董事的標(biāo)準(zhǔn)，并監(jiān)督董事會(huì)和管理層的評(píng)估；

薪酬委員會(huì)：美國法規(guī)規(guī)定其大部分成員必須具有獨(dú)立性，負(fù)責(zé)履行董事會(huì)關(guān)于管理層薪酬方面的責(zé)任，負(fù)責(zé)出具管理層薪酬的年報(bào)，制定其他管理層官員的薪酬水平，并就薪酬方面的激勵(lì)計(jì)劃和期權(quán)計(jì)劃等向董事會(huì)提出建議；制定薪酬方面的政策包括退休金政策等。

風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)：國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)2004年頒布了《保險(xiǎn)公司管理核心原則》。在基本標(biāo)準(zhǔn)中，要求保險(xiǎn)公司的董事會(huì)建立風(fēng)險(xiǎn)管理職能、審計(jì)職能與精算職能；在高級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中，建議保險(xiǎn)公司的董事會(huì)成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。

保險(xiǎn)公司管理不但要保護(hù)公司股東的利益；更要保護(hù)投保人的利益。同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)獨(dú)立董事的規(guī)范和管理。

2．透明度和信息披露是公司管理的關(guān)鍵

世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的《公司管理原則》明確規(guī)定，“公司管理框架應(yīng)當(dāng)確保及時(shí)、準(zhǔn)確地披露公司所有的重大事項(xiàng)，包括公司的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、所有權(quán)和管理狀況?！眹H保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)頒布的保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則和方法(ICP)中的第26條專門對(duì)保險(xiǎn)公司的透明度和信息披露作出了要求：保險(xiǎn)公司應(yīng)披露的財(cái)務(wù)狀況和面臨風(fēng)險(xiǎn)的信息；披露包括財(cái)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)表現(xiàn)等定量和定性的信息；面臨的風(fēng)險(xiǎn)和如何管理風(fēng)險(xiǎn)的情況及公司管理及管理；至少每年提供一次經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表并對(duì)外公布；監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司披露的信息進(jìn)行監(jiān)控，采取必要的措施保證披露符合要求。

由于財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和保險(xiǎn)公司濫用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的趨勢(shì)日漸明顯，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前正在思考如何采取措施進(jìn)一步嚴(yán)格財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度和信息披露。美國和歐盟目前對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)交易進(jìn)行的深入調(diào)查將有助于加強(qiáng)對(duì)此類業(yè)務(wù)透明度和信息披露的規(guī)范，相信不久的將來國際上有關(guān)的最新法律規(guī)定會(huì)陸續(xù)出臺(tái)。

三、我國保險(xiǎn)公司的管理

我國保險(xiǎn)業(yè)從20世紀(jì)90年代以來,出現(xiàn)了國有股、法人股、個(gè)人股、外資股并存的混合股權(quán)機(jī)構(gòu),多種股權(quán)性質(zhì)并存的公司結(jié)構(gòu)促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競爭,推動(dòng)了公司管理的改進(jìn)和優(yōu)化。近年來,保險(xiǎn)公司管理結(jié)構(gòu)建設(shè)的步伐不斷加快,主要取得了以下幾點(diǎn)進(jìn)步:

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化,公司管理結(jié)構(gòu)框架初步建立。

國內(nèi)幾家大型保險(xiǎn)公司相繼實(shí)現(xiàn)規(guī)范上市，一些保險(xiǎn)公司吸收民營資本參股,一些公司引進(jìn)了境外著名金融保險(xiǎn)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，還有一些公司實(shí)施了員工參股計(jì)劃，這些舉措在保險(xiǎn)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化上作出了積極的探索。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)法》和《公司法》要求建立起了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層的組織機(jī)構(gòu),初步形成了公司管理結(jié)構(gòu)的基本框架,一些公司還設(shè)計(jì)了全新的管理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)。

（二）董事會(huì)制度逐步完善,制度規(guī)則逐步規(guī)范。

部分保險(xiǎn)公司在董事會(huì)下設(shè)置了專門委員會(huì),還有一部分保險(xiǎn)公司開始建立獨(dú)立董事制度的探索。大部分保險(xiǎn)公司制定了較為規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的議事規(guī)則,對(duì)各機(jī)構(gòu)的主要職能、議事和決策程序作出了具體規(guī)定,初步形成了分權(quán)制衡機(jī)制。

（三）內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)防范得到加強(qiáng)。

有的保險(xiǎn)公司通過實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造,強(qiáng)化內(nèi)控制度;有的公司按照政權(quán)交易所的要求,指定了一套比較完善的內(nèi)控制度;有的公司借鑒戰(zhàn)略投資者的模式,從制度入手,加強(qiáng)后援集中,使風(fēng)險(xiǎn)防范工作得到了明顯加強(qiáng),出現(xiàn)了一些例如首席合規(guī)官、首席風(fēng)險(xiǎn)官等新的崗位。

四、相比國外，我國保險(xiǎn)公司的管理上存在的問題

雖然從整體上看,我國保險(xiǎn)公司管理結(jié)構(gòu)建設(shè)取得了一些進(jìn)步,但是由于業(yè)務(wù)規(guī)模、股東背景和發(fā)展基礎(chǔ)不同等多種因素,各公司之間管理水平參差不齊,相比較國外的公司，我國一些公司仍存在不少問題。

（一）國有控股保險(xiǎn)公司管理結(jié)構(gòu)存在的主要問題

1.國有股比例仍然比較高。目前,國有控股的保險(xiǎn)公司中,國有股仍舊占有很高比例,帶有較濃的行政色彩。

2.董事會(huì)職能尚未落實(shí)到位。公司董事會(huì)在選聘高管人員、戰(zhàn)略決策、監(jiān)督和評(píng)估經(jīng)理層的績效等方面的主要職能還沒有完全落實(shí)到位,很難看出董事會(huì)對(duì)公司經(jīng)營管理的指導(dǎo)和監(jiān)督。

3.高管人員業(yè)績考核體系不健全。目前國有控股的保險(xiǎn)公司都在推行人力資源改革,還聘請(qǐng)了國際著名的人力資源咨詢管理公司設(shè)計(jì)了業(yè)績考核和薪酬體系,但對(duì)國有保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司高管人員還缺乏科學(xué)的業(yè)績考核機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制。

（二）股份制保險(xiǎn)公司管理結(jié)構(gòu)存在的主要問題

1.股東行為亟待引導(dǎo)和規(guī)范。一些股東對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)認(rèn)識(shí)不充分,存在投資理念不成熟的問題。

2.董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度不健全,制度執(zhí)行不嚴(yán)格。一些公司的董事會(huì)在經(jīng)營管理中沒有發(fā)揮核心作用,決策機(jī)制不健全,對(duì)董事的責(zé)任追究機(jī)制沒有普遍建立起來。

3.董事專業(yè)化程度低。目前,許多股份制保險(xiǎn)公司董事由股東單位派出,缺少保險(xiǎn)經(jīng)營管理知識(shí)和從業(yè)經(jīng)歷,對(duì)其承擔(dān)的責(zé)任、權(quán)利和行為規(guī)范的認(rèn)識(shí)也比較模糊,決策能力和水平有待提高。

4.關(guān)聯(lián)交易管理制度不健全。許多保險(xiǎn)公司沒有指定關(guān)聯(lián)交易的內(nèi)部審查和批準(zhǔn)程序等方面的管理制度。

5.外部干預(yù)過多。由于多方面因素,個(gè)別保險(xiǎn)公司仍然受到地方行政部門的干預(yù),還不能做到自主經(jīng)營。

參考文獻(xiàn)：

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[2]許瑾良．保險(xiǎn)學(xué)[M]．上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003，19-23．

[3]劉平．保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用[M]．北京：清華大學(xué)出版社，2009．55．

[4]

篇10

一、以“五力模型”為基礎(chǔ)的浙江財(cái)險(xiǎn)行業(yè)分析

下面，利用波特的“五力模型”，我們從同行業(yè)競爭者、供應(yīng)商的議價(jià)能力、購買者的議價(jià)能力、潛在新進(jìn)入者威脅、替代品的其他企業(yè)威脅這“五種競爭力量”角度分析，對(duì)浙江財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)特征和經(jīng)營結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究。

1.行業(yè)競爭者的競爭能力強(qiáng)。目前，浙江財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)已逐步形成以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司為主體，中、外資保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競爭發(fā)展的新市場(chǎng)格局。一方面，多家中資保險(xiǎn)公司憑借其自身優(yōu)勢(shì)，在浙江市場(chǎng)發(fā)展迅速。人保、太保和平安老三家發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯，浙商財(cái)險(xiǎn)作為第一家總部設(shè)在浙江的全國性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，具有極強(qiáng)的地域優(yōu)勢(shì)，國壽財(cái)險(xiǎn)憑借其強(qiáng)大的壽險(xiǎn)營銷員團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)已占據(jù)市場(chǎng)份額第四位。另一方面，中國加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步放開，外資保險(xiǎn)公司資金雄厚、技術(shù)先進(jìn)、靈活的市場(chǎng)化經(jīng)營手段對(duì)浙江保險(xiǎn)業(yè)提出了更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。現(xiàn)今，利寶保險(xiǎn)、愛和誼保險(xiǎn)已經(jīng)在浙江站穩(wěn)腳跟，大型國外保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)對(duì)浙江財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)早已是“虎視眈眈”。

2.供應(yīng)商的議價(jià)能力強(qiáng)。與生產(chǎn)企業(yè)不同，筆者認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)公司的供應(yīng)商主要有兩個(gè)方面：一是渠道業(yè)務(wù)供應(yīng)商，包括汽車經(jīng)銷商和各類保險(xiǎn)專兼業(yè)經(jīng)紀(jì)公司。二是車輛售后服務(wù)，包括汽車4S店及各類汽車修配供應(yīng)商。從渠道業(yè)務(wù)供應(yīng)商角度看，汽車經(jīng)銷商掌握了大部分新車業(yè)務(wù)來源，主導(dǎo)了新車業(yè)務(wù)傭金標(biāo)準(zhǔn)的議價(jià)權(quán)，不斷抬高業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。從車輛售后服務(wù)供應(yīng)商角度看，理賠環(huán)節(jié)汽車配件價(jià)格、質(zhì)量參差不齊，在財(cái)險(xiǎn)公司定損報(bào)價(jià)中“隱患重重”。近年來，為貼合市場(chǎng)需求完善客戶服務(wù)，各家險(xiǎn)企還爭相推出大量延伸服務(wù)，加快行業(yè)發(fā)展的同時(shí)經(jīng)營成本急劇上升，加重了自身的負(fù)擔(dān)。浙江財(cái)險(xiǎn)行業(yè)賠付成本的上升，進(jìn)一步壓縮了保險(xiǎn)企業(yè)原本就微弱的利潤空間。究其原因，市場(chǎng)上大型汽車修理廠及4S店牢固掌控著理賠環(huán)節(jié)的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)是最根本的原因。因此，修理工時(shí)費(fèi)和汽車零配件價(jià)格方面都出現(xiàn)了大幅增長，汽車修配供應(yīng)商議價(jià)能力強(qiáng)，定價(jià)偏高是浙江財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)不爭的事實(shí)。

3.購買者的議價(jià)能力強(qiáng)。一方面，購買者保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。保險(xiǎn)業(yè)在中國仍處于興起階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不成熟。雖然浙江地域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)較弱，大眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品觀望而不去購買是普遍現(xiàn)象，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于買方市場(chǎng)階段。另一方面，購買者對(duì)保險(xiǎn)需求量不足。購買者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求范圍狹窄，眾多保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品普遍存在相似性，購買者對(duì)保險(xiǎn)公司的可選擇性強(qiáng)。同時(shí)，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期壽險(xiǎn)營銷模式較為粗放，社會(huì)影響惡劣，對(duì)我國消費(fèi)者產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響，民眾對(duì)保險(xiǎn)公司存在不信任，客觀上造成了保險(xiǎn)需求量不大的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)產(chǎn)品供大于求。

4.潛在新進(jìn)入者威脅強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)作為21世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)，總體處在高速發(fā)展的起步階段。改革開放以來，中國的保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)開放程度進(jìn)一步提高，越來越多的進(jìn)入者沖擊著保險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)競爭日趨激烈。隨著人們對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)觀念的轉(zhuǎn)變以及民眾的可支配收入不斷增多，保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展空間和潛在利益，不斷促使投資者的進(jìn)入。近年來新籌建的中資財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)增速很快，外資保險(xiǎn)公司隨著浙江財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的放開也紛紛涌入。僧多粥少，勢(shì)必對(duì)浙江財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的各家公司造成不小的沖擊。

5.行業(yè)內(nèi)替代品的其他企業(yè)威脅強(qiáng)。保險(xiǎn)替代品是指那些與現(xiàn)有產(chǎn)品具有相同或者類似功能的產(chǎn)品。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能來看，一方面為人身、財(cái)產(chǎn)等提供保險(xiǎn)服務(wù)，另一方面也給購買者帶來一定的經(jīng)濟(jì)效益。從行業(yè)間分析，銀行業(yè)存款、理財(cái)產(chǎn)品對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的投資功能產(chǎn)生了巨大的壓力，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品沖擊較少。從行業(yè)內(nèi)部分析，各家財(cái)險(xiǎn)公司主營業(yè)務(wù)的產(chǎn)品條款、費(fèi)率具有極高的同質(zhì)性，行業(yè)內(nèi)替代品的其他財(cái)險(xiǎn)企業(yè)威脅強(qiáng)。

二、保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略的選擇

1.以競爭為基礎(chǔ)的戰(zhàn)略管理理論。20世紀(jì)80年代，邁克爾•波特的《競爭戰(zhàn)略》、《競爭優(yōu)勢(shì)》等著作，對(duì)戰(zhàn)略管理的理論和實(shí)踐產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，形成了以競爭為基礎(chǔ)的戰(zhàn)略管理理論。在《競爭戰(zhàn)略》一書中，波特運(yùn)用了產(chǎn)業(yè)組織理論中的產(chǎn)業(yè)分析方法，提出了五種競爭力量模型。這五種力量的綜合作用隨產(chǎn)業(yè)的不同而不同，隨產(chǎn)業(yè)的變化而變化，結(jié)果就使不同產(chǎn)業(yè)或同一產(chǎn)業(yè)的不同發(fā)展時(shí)期具有不同的利潤水平。因此，如何通過五種競爭力量的分析確定合適的定位就成了企業(yè)取得優(yōu)良業(yè)績的關(guān)鍵。在此基礎(chǔ)上，邁克爾•波特提出了企業(yè)在特定產(chǎn)業(yè)中的競爭通用戰(zhàn)略，即總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略和目標(biāo)集聚戰(zhàn)略，這是企業(yè)所獲得的競爭優(yōu)勢(shì)的三個(gè)基點(diǎn)。

2.保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略的選擇?，F(xiàn)今中國的保險(xiǎn)行業(yè)同質(zhì)化程度高，財(cái)險(xiǎn)公司試圖通過產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化、企業(yè)文化差異化策略建立競爭優(yōu)勢(shì)存在一定的局限性。同時(shí)，市場(chǎng)大多險(xiǎn)企對(duì)市場(chǎng)、對(duì)業(yè)務(wù)的選擇空間都非常狹小，面對(duì)開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)，競爭的壓力會(huì)讓險(xiǎn)企時(shí)常處于被動(dòng)選擇的境地，專一化戰(zhàn)略在浙江的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)可選擇性也不強(qiáng)。面對(duì)行業(yè)盈利空間收縮，經(jīng)營成本居高的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司應(yīng)該開始思考如何才能降低成本，提高效率，如何有針對(duì)性的制定價(jià)格策略，如何提高不同業(yè)務(wù)的盈利性等問題。綜合成本率的快速升高，進(jìn)一步擠壓了原本就脆弱的盈利空間，如何降低保險(xiǎn)公司綜合成本應(yīng)該是戰(zhàn)略管理方向選擇的關(guān)鍵。因此，筆者認(rèn)為制定成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，實(shí)施降本增效是保險(xiǎn)公司目前的最佳選擇。

三、保險(xiǎn)公司實(shí)施成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的具體舉措

1.深化集中管理，加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)，提升運(yùn)營效能。集中化管理是近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，集中管理在提高運(yùn)營效率、提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平、有效降低運(yùn)營成本等方面效果顯著。筆者認(rèn)為，在成本領(lǐng)先戰(zhàn)略指引下，集中化改革的方向必須圍繞人才和技術(shù)兩方面進(jìn)行。一方面，保險(xiǎn)公司各層級(jí)的考核要以效益為導(dǎo)向，提高人均運(yùn)營產(chǎn)能。機(jī)構(gòu)考核體制以利潤目標(biāo)的完成作為主要考核內(nèi)容，調(diào)動(dòng)前端干部、員工的主動(dòng)能動(dòng)性，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，激勵(lì)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的拓展，科學(xué)提高人均運(yùn)營產(chǎn)能。另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過技術(shù)手段提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低人工費(fèi)用。提高信息系統(tǒng)的使用效率，嘗試開發(fā)契合公司實(shí)際工作的系統(tǒng)，加強(qiáng)信息化隊(duì)伍建設(shè)，充實(shí)IT類人才隊(duì)伍。

2.深化渠道改革，降低業(yè)務(wù)獲取成本。

2.1優(yōu)化資源，建設(shè)專業(yè)化的銷售團(tuán)隊(duì)。根據(jù)專業(yè)化方向和渠道資源相對(duì)優(yōu)勢(shì)，組建基層機(jī)構(gòu)銷售團(tuán)隊(duì)，激活四級(jí)機(jī)構(gòu)，通過銷售團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)公司渠道專業(yè)人才。應(yīng)加強(qiáng)渠道業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)、渠道資源的協(xié)調(diào)以及信息技術(shù)支持，為基層機(jī)構(gòu)專業(yè)化銷售團(tuán)隊(duì)展業(yè)創(chuàng)造條件。2.2管控品質(zhì)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率。強(qiáng)化效益為先的經(jīng)營理念，加強(qiáng)渠道業(yè)務(wù)品質(zhì)管控，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)渠道、調(diào)整邊緣渠道、嚴(yán)控虧損渠道。對(duì)于車商、銀保、經(jīng)紀(jì)的高點(diǎn)位渠道業(yè)務(wù)，抓好續(xù)保管理，夯實(shí)續(xù)?？己酥贫?，逐年消化并攤薄高點(diǎn)位支出，良性循環(huán)。

2.3狠抓落地，加快網(wǎng)電渠道銷售聯(lián)動(dòng)。穩(wěn)步推進(jìn)電銷外呼等新銷售渠道，依托電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)等手段創(chuàng)新銷售模式，降低業(yè)務(wù)銷售成本，提升競爭力。

3.差異化的承保費(fèi)用政策，嚴(yán)把“進(jìn)口關(guān)”。加強(qiáng)業(yè)務(wù)細(xì)分，利用差異化的承保政策與費(fèi)用政策，能有效弱化同業(yè)競爭者對(duì)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)資源的沖擊，提升公司整體業(yè)務(wù)質(zhì)量。

3.1根據(jù)賠付情況，細(xì)化承保政策。對(duì)標(biāo)的的承保實(shí)施精細(xì)化管理，不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種、不同險(xiǎn)別均需區(qū)別對(duì)待，給予不同的承保條件。業(yè)務(wù)選擇的基本原則，應(yīng)該是扶優(yōu)限劣。借助風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型等現(xiàn)代技術(shù)和工具提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和選擇能力，準(zhǔn)確識(shí)別哪些業(yè)務(wù)能夠給公司帶來效益、哪些客戶能提升公司價(jià)值，判斷后續(xù)服務(wù)是否與客戶帶來的效益匹配。

3.2利用費(fèi)率與費(fèi)用杠桿來調(diào)整險(xiǎn)種盈虧。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，基于各險(xiǎn)種經(jīng)營成果的分析，適度提高那些在公司業(yè)務(wù)中賠付率高的險(xiǎn)種費(fèi)率，同時(shí)對(duì)這部分險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)率適度降低，并與業(yè)務(wù)員的績效掛鉤，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員承保優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)種。通過保險(xiǎn)費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率的雙重調(diào)節(jié)來“撬動(dòng)”險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)向賠付低、效益好的險(xiǎn)種傾斜，最終達(dá)到優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升盈利能力的目的。

3.3改善車險(xiǎn)承保流程，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保單逐單成本核算。傳統(tǒng)的車險(xiǎn)承保流程中，核保環(huán)節(jié)只是對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量審核的環(huán)節(jié)，核保員只是單純的政策執(zhí)行者，核保員對(duì)業(yè)務(wù)的判斷僅僅根據(jù)該業(yè)務(wù)的賠付情況進(jìn)行判斷。而一單業(yè)務(wù)能否盈利不僅與業(yè)務(wù)的賠付相關(guān)，還與該筆業(yè)務(wù)的保單獲取成本相關(guān)。因此在車險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)構(gòu)建逐單核算成本的核保機(jī)制，根據(jù)逐單的賠付成本預(yù)期、手續(xù)費(fèi)成本、稅收成本等進(jìn)行審核。一方面可結(jié)合逐單的歷史賠付情況等個(gè)性化信息來實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理；另一方面也可以解決保險(xiǎn)成本的滯后性帶來的管理難題。

4.精細(xì)化的理賠管理，嚴(yán)控“出口關(guān)”。

4.1提升前端管控能力。理賠崗位人員明確職責(zé)，責(zé)任到人、考核到崗，提高前端制度執(zhí)行力。通過細(xì)化管理權(quán)限，加大案件管控力度，強(qiáng)化監(jiān)督職能。在案件的事前、事中、事后建立三道監(jiān)督審核，對(duì)重案、疑難案件提前跟蹤介入，督促全流程各環(huán)節(jié)的工作質(zhì)量。

4.2理賠考核突出準(zhǔn)的導(dǎo)向。制定并完善考核體系，降低周期類指標(biāo)考核權(quán)重，加大對(duì)理賠質(zhì)量、賠付成本的考核權(quán)重，通過對(duì)理賠前端的質(zhì)量考核，突出賠案準(zhǔn)確性，提升理賠效率，降低理賠案均賠款。

4.3嚴(yán)厲打擊虛假騙賠案件。加大“反欺詐”打擊力度，建立和完善案件抽檢制度、獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立警民聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成打假高壓態(tài)勢(shì)。借鑒反欺詐防滲漏系統(tǒng)等新型技術(shù)和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)督并提升理賠管控能力，杜絕虛假騙賠案件。