導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融市場，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】余額寶 天弘基金 支付寶 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、引言

“余額寶”是阿里巴巴旗下的支付寶聯(lián)合天弘基金推出的一款理財服務(wù)產(chǎn)品，其本質(zhì)是天弘增利寶的貨幣基金，主要的目的是銀行協(xié)議存款、短期債券等。余額寶的資金相對靈活，可以隨時轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，并且進入余額寶的資金在被確認為基金份額后，開始計算利息給存入的用戶 ；轉(zhuǎn)出的資金可用于與余額寶關(guān)聯(lián)的支付寶的支付行為，包括網(wǎng)上購物、實現(xiàn)支付寶與支付寶和支付寶與銀行之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，簡單上手，方便快捷。

二、余額寶對銀行業(yè)的沖擊

第一，余額寶的收益率比銀行存款高，風(fēng)險比理財產(chǎn)品低。根據(jù)目前國內(nèi)貨幣基金的年化收益率，普遍在 3% 至 4% 之間，而在去2014年 6 月 20 日支付寶官網(wǎng)給出的七日年化收益達到了5.096%，遠遠超過了國內(nèi)貨幣基金的平均收益水平。我們做個假設(shè)，如果我有一萬塊錢，儲存在銀行的一年的活期利息是三十多塊錢，而存在余額寶一年的收益能有三四百。由此，很顯然我們會選擇投資于余額寶，而銀行的資金逐漸地被轉(zhuǎn)移過來。這對銀行的一般性業(yè)務(wù)――存款業(yè)務(wù)，造成了一定的沖擊。

第二，阿里巴巴憑借自身強大的“平臺 + 數(shù)據(jù)”的優(yōu)勢，開始挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)―信貸業(yè)務(wù)。阿里金融近期推出的信用支付服務(wù)和“三天無理由退息”的承諾已經(jīng)用實際行動彰顯了網(wǎng)絡(luò)金融的天然優(yōu)勢。

第三，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電腦和移動終端的普及，越來越多的人依賴網(wǎng)絡(luò)，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)用戶在網(wǎng)上的行為更直接地表現(xiàn)了自己的需求，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更可靠的數(shù)據(jù)。同時，搜索引擎、移動支付、云計算、大數(shù)據(jù)分析等高新技術(shù)的應(yīng)用給互聯(lián)網(wǎng)金融降低了風(fēng)險，使信息轉(zhuǎn)化為商業(yè)價值，這是傳統(tǒng)商業(yè)目前不具備的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級

針對余額寶的出現(xiàn)，社會廣泛關(guān)注，在今年政府工作報告中也出現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范與引導(dǎo)。而在此前的全國政協(xié)會議上，央行行長周小川還表示不會取締余額寶，但會進一步加強規(guī)范和監(jiān)管。

其實我們換一種角度來看，互聯(lián)網(wǎng)和金融市場聯(lián)系而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，這個種發(fā)展的趨勢是無法阻止的。事實上，余額寶的本質(zhì)就是貨幣基金，也是支付寶推出的一款更有吸引力的理財產(chǎn)品，它實際上一種積聚社會上的閑置資金、由基金管理人運作，基金托管人保管的一種開放式基金，專門投向無風(fēng)險的貨幣市場工具。而余額寶只是電商進行購買貨幣資金的行為。作為銀行業(yè)，其應(yīng)該反思的是自己為什么不能推出余額寶這樣高流動性、高收益的理財新產(chǎn)品？是做不到還是不愿意去做，而讓余額寶“鉆了空子”？從這樣的一種狀況中，我們可以看到銀行業(yè)的暴利空間。

余額寶類型的互聯(lián)網(wǎng)金融反而是在給銀行業(yè)一種啟發(fā)，單純的一款或幾款產(chǎn)品不能夠吸引客戶離開銀行轉(zhuǎn)向新型理財方式，只有形成一定的“群聚效應(yīng)”，提供足夠多的備選產(chǎn)品方案選擇的時候，才會出現(xiàn)客戶理財渠道的明顯轉(zhuǎn)移。但這種嘗試有利于國內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的時代，加之手機等移動數(shù)據(jù)產(chǎn)品的普遍化，使得在網(wǎng)上進行的交易不需要門檻。分析人士預(yù)測，正如阿里自己聲明的一樣，阿里要做的不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是要直接邁向互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行一個重要的轉(zhuǎn)型方向―基于大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)管理平臺。而這一趨勢已經(jīng)引起了國內(nèi)銀行的高度關(guān)注。

四、投資理財建議

余額寶這樣的理財產(chǎn)品，對我們的公眾的消費和投資產(chǎn)生了一定的影響，其實就是對我們進行如何理財?shù)囊环N教育。我們國人的理財觀念也隨著時代的發(fā)展而改變，原先也談不上投資理財，而后是單純的存儲在銀行，而后是定期存款和購買銀行提供的理財產(chǎn)品，總體來說我國居民的理財意識還是相對比較匱乏的，第一是因為缺乏相關(guān)的知識和實踐經(jīng)驗 ；第二是因為缺少合適的投資渠道 ；第三是因為根深蒂固的傳統(tǒng)理財觀念的影響，偏好于把錢存在銀行 ；第四是因為國內(nèi)的金融市場尚不健全，相關(guān)的制度體系還沒建立，金融市場不發(fā)達。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，理財?shù)那罆絹碓蕉?，余額寶就是一個很好的例子。我們應(yīng)當(dāng)在保障資金安全的前提下，進行理性的投資理財。雖然這次余額寶的推出讓我們了解到理財，但是我們也不能過于迷信余額寶，畢竟它的收益也是依靠貨幣市場的收益，也具有不穩(wěn)定性。而且它的利息不能和兩年期及以上的定期存款相比，所以，如果是長期的投資，還是銀行存款比較穩(wěn)定安全。余額寶可以作為短期的資金增值提供便利。

五、結(jié)論

馬云說過一句話，“銀行不改變，那就改變銀行”暫且先不說這句話是不是太自信，我們已經(jīng)確確實實的感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強大。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行有些不穩(wěn)了，除了要開辟網(wǎng)上渠道，優(yōu)化自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)外，還紛紛切入電商領(lǐng)域。如建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”電商平臺，交通銀行推出“交博匯”平臺，都是在探索與完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機制。跟隨時代的潮流，積極創(chuàng)新，運用新技術(shù)才是傳統(tǒng)銀行應(yīng)對當(dāng)前威脅的最好辦法。希望在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的博弈中，不管是互聯(lián)網(wǎng)用戶還是傳統(tǒng)銀行的客戶，都能夠得到越來越好的服務(wù)。

參考文獻：

[1]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.

篇2

1、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并購

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這場互聯(lián)網(wǎng)并購浪潮中主要以公司并購為主要表現(xiàn)形式的行業(yè)整合，既加大了行業(yè)的產(chǎn)品與資源集中度，也使得中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭們（阿里巴巴、騰訊、百度）提供的服務(wù)越來越同質(zhì)化，并且其所占用的客戶資源也更加龐大。BAT通過大規(guī)模合縱聯(lián)合的投資并購?fù)晟苹ヂ?lián)網(wǎng)金融布局，且不少業(yè)界人士宣稱，互聯(lián)網(wǎng)界的“馬太效應(yīng)”將越來越明顯，三家抗衡的局面將成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的新常態(tài)。華興資本創(chuàng)始人包凡曾說，在未來的商業(yè)社會勢力中，BAT是一股力量；360、小米這樣的挑戰(zhàn)者是一股力量，而基于本地生活服務(wù)的入口，如美團、大眾點評會成為第三股力量。而且，目前還有更多的公司正在借移動互聯(lián)網(wǎng)之名之力，聯(lián)手瓜分傳統(tǒng)商業(yè)世界。雖然業(yè)界的三大巨頭都各自展開了行業(yè)并購，三巨頭也都紛紛補強了自身的短板，但是并購的過程卻有所不同，且各有側(cè)重點：騰訊公司累計對外并購?fù)顿Y達到了537億人民幣，其并購特點是布局十分廣泛，涉獵范圍廣度為三大巨頭之首，而且以國際化布局為目標(biāo)，以網(wǎng)絡(luò)游戲為基礎(chǔ)，逐步拓展電商業(yè)務(wù)。騰訊公司穩(wěn)扎穩(wěn)打，借助其背后龐大的用戶群體，步步為營，穩(wěn)定的積累自身的實力。近期，隨著“騰訊電影”影視平臺的正式成立，騰訊在娛樂業(yè)務(wù)平臺已經(jīng)完成了初步布局，打造了一個以騰訊電影、騰訊游戲、騰訊動漫、騰訊文學(xué)四個平臺為核心的群體。無論是所擁有移動端的用戶數(shù)量還是所占用用戶的移動端時間，都是阿里與百度所不可匹敵的，但其移動端的收入占比目前卻處于末位，說明騰訊公司對移動端的商業(yè)開發(fā)尚處于較為初始的狀態(tài)。但騰訊公司一直是“產(chǎn)品經(jīng)理”主導(dǎo)的企業(yè)文化，曾明確表態(tài)“用戶體驗絕不會讓位于商業(yè)變現(xiàn)”，其用戶體驗一直做得較好。再看三大巨頭資產(chǎn)規(guī)模最大的阿里巴巴，其累計對外并購?fù)顿Y更是達到了618億人民幣。阿里集團并購的主要特點是：出手狠，主要圍繞電商業(yè)務(wù)進行發(fā)展。眾所周知，阿里巴巴赴美上市，受到了來自各界的資金追捧，其上市風(fēng)波更是引起了國內(nèi)電商界一次新的浪潮，其融資規(guī)模甚至有望達到250億美元，成為全球最大的IPO。馬云可以說是國內(nèi)，乃至全球電商界的一個傳奇，在他的帶領(lǐng)下，阿里巴巴正在逐步補強自身缺陷與短板，業(yè)內(nèi)老大的位置也越來越穩(wěn)固。再說阿里近期的頻繁并購也是為了提高“含金量”。上市后的收購會相對困難繁瑣還需董事會的表決。此外，怎樣將故事講得更全更大，也有利于阿里上市時的估值。相比于騰訊公司與阿里巴巴，百度集團累計對外并購的投資金額稍顯不足，但也達到了178億人民幣。作為三大巨頭最為低調(diào)的集團，百度鮮有跨國并購的案例，其主要布局在于電商收購與流量的收購。在最近的行業(yè)動態(tài)中，百度推出了“直達號服務(wù)”，進軍電商服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。直達號，顧名思義，即商家在百度移動平臺的官方服務(wù)賬號，基于移動搜索、@賬號、地圖搜索、個性化推薦等多種方式讓用戶隨時能夠直達商家的服務(wù)。這項服務(wù)，為百度引來了許多戰(zhàn)略合作伙伴的同時，也給百度帶來了大量的資金。不過百度的傳統(tǒng)搜索優(yōu)勢在移動端幾乎發(fā)揮不出來，旗下的幾款A(yù)PP表現(xiàn)也不盡人意。目前占有的旅游、視頻、地圖，也無法與PC端的地位相媲美。那么，三大集團布局給我們的啟示何在？我們分別從阿里巴巴、騰訊集團、百度公司入手分析。阿里打造消費產(chǎn)業(yè)鏈。阿里集團在基礎(chǔ)設(shè)施層有支付寶和高德地圖，足夠堅固；在信息層，強大的商戶資源本就是阿里集團的強項；在用戶層，盡管有新浪微博、來往等產(chǎn)品，在連接人與人關(guān)系的社交層面遜色于騰訊；在實體層，除了投資銀泰商業(yè)，還與大量商家合作，并間接擁有美團的線下商戶資源。騰訊布局社交生態(tài)圈。騰訊基礎(chǔ)設(shè)施層有四維圖新、搜狗地圖和微信支付；信息層有電商、團購、大眾點評、58同城，已初具規(guī)模；用戶層，騰訊憑借微信、手機QQ、QQ空間等產(chǎn)品擁有明顯的優(yōu)勢；在實體層，投資了華南城，并與眾多商家開展合作，還間接擁有京東、大眾點評、58同城的線下商戶資源。百度構(gòu)建地圖服務(wù)網(wǎng)。百度在基礎(chǔ)層有百度地圖和百度錢包；憑借搜索引擎、百度糯米、91助手、去哪兒網(wǎng)、安居客的信息入口體系，百度在信息層有優(yōu)勢；在用戶層，百度處于弱勢；在實體層，投資萬學(xué)教育，與北京動物園合作，并擁有大量中小企業(yè)和教育資源。對比互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)的非互聯(lián)網(wǎng)公司也正通過并購緊鑼密鼓的進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在前景廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融市場分一杯羹。對于從未涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，完全由自身成立一家新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，并發(fā)展自身業(yè)務(wù)來占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是非常耗時耗材并且效果緩慢的。并購對于此類公司是個非常方便快捷的進入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的方式。

2、非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并購

互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)有著巨大的挑戰(zhàn)，銀行已上線直銷銀行等各種應(yīng)對策略。但其實支付才是銀行金融服務(wù)的基礎(chǔ)，如果企業(yè)想要與銀行對抗，那么支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資金的基礎(chǔ)平臺，才能形成金融服務(wù)閉環(huán)。正因為支付對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要性，很多企業(yè)進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的第一步就是擁有一家第三方支付公司。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭均有控股第三方支付公司，實現(xiàn)企業(yè)資金的高效收付與集成管理?？蛻羰褂玫谌街Ц懂a(chǎn)生的消費數(shù)據(jù)，可支持企業(yè)提供大數(shù)據(jù)服務(wù)。例如，阿里巴巴擁有支付寶，騰訊擁有財付通，京東則是收購網(wǎng)銀在線。其取得的成功為像萬達集團這樣的老牌企業(yè)提供了可鑒之處。互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O是未來最重要的趨勢和機會。萬達集團的四大核心產(chǎn)業(yè)——商業(yè)地產(chǎn)、高級酒店、連鎖百貨和文化旅游均可形成線上與線下相結(jié)合的場景，符合O2O模式。而消費的最終環(huán)節(jié)就是支付?？戾X作為業(yè)內(nèi)經(jīng)營已久的有名支付公司，其具備綜合化平臺和大數(shù)據(jù)的體系，目標(biāo)是實現(xiàn)支付疊加戰(zhàn)略。未來，體驗式消費將是消費者最大的流量入口。萬達集團與快錢合作構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與O2O閉環(huán)體驗的戰(zhàn)略模式。萬達集團在自身全球最大線下消費平臺的基礎(chǔ)上建立以體驗消費為主的復(fù)合型業(yè)態(tài)模式。而快錢不僅為萬達提供線上線下移動支付體系，還將推出理財營銷等多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。萬達集團收購快錢，不僅是為了完善萬達O2O的支付環(huán)節(jié)，也是為萬達金融的布局開路。萬達大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的策略中有一點是2015年內(nèi)并購1至2家金融企業(yè)，把金融集團框架搭起來。由此可猜測，在成功并購快錢這家第三方支付公司后，萬達的下一個并購可能會選擇P2P企業(yè)。除萬達集團外，早在2013年電氣高價收購北京國華匯銀科技有限公司，而近期康達爾集團表示擬通過并購方式向農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型均是典型的例子。因此，通過并購現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進入該市場，將是傳統(tǒng)企業(yè)的上策。零售行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)購物模式的沖擊，針對消費者消費行為的變化，開展了線上線下相結(jié)合的零售業(yè)務(wù)模式，現(xiàn)在的零售行業(yè)不僅與網(wǎng)絡(luò)支付合作開展網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)務(wù)，還逐漸增加了網(wǎng)絡(luò)小額金融理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。蘇寧、國美、京東等零售業(yè)代表企業(yè)以領(lǐng)頭羊的角色紛紛加緊布局自己的金融版圖。以蘇寧為例，蘇寧云商涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域包括銀行牌照、移動端虛擬運營商、易付寶的余額理財、小額貸款以及放心保保險業(yè)務(wù)等，逐漸形成以營銷、物流、支付、理財?shù)娜湕l式運營服務(wù)模式。傳統(tǒng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代將迎來新的變革和挑戰(zhàn)，如何更加高效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升資金使用率，銀行、券商、保險等各家傳統(tǒng)金融機構(gòu)為此開始了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的探索，通過與電商平臺合作打造網(wǎng)絡(luò)銀行，推出金融商店；與互聯(lián)網(wǎng)媒體合作金融開放平臺等方式打破金融傳統(tǒng)固有模式和思維，完成了由信息傳播到支付流程的閉環(huán)商業(yè)操作，從產(chǎn)品、渠道、營銷和服務(wù)等各個方面，實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同發(fā)展和相互融合。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過程中缺少成熟的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)和運營技術(shù)，因此，選擇通過并購已成規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為簡單有效的戰(zhàn)略發(fā)展方式，如平安集團通過收購“壹卡會”，打造“平安付”，從而曲線獲得了第三方支付牌照。后又打造二手車電商平臺平安好車，通過電商平臺更多的獲取互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，為未來開展互聯(lián)網(wǎng)金融做好用戶準(zhǔn)備，成為搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的先頭勢力。綜上所述，無論是像BAT三巨頭一樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，還是像金融產(chǎn)業(yè)、零售行業(yè)和制造業(yè)這樣的非互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)企業(yè)，都在通過并購方式搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。用戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)都需進行全方面的設(shè)計和整改。除此之外，線上線下融合，即O2O模式，逐漸成為是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中新一輪角逐的關(guān)鍵點，各家企業(yè)都在建設(shè)和尋找重要的入口和支付方式，以使得線上線下資源整合效果更好，贏得O2O模式成功。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融并購建議

3.1開展互聯(lián)網(wǎng)金融并購需關(guān)注政策風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè)模式，在我國發(fā)展歷史較短，發(fā)展不完善，許多業(yè)務(wù)模式在無監(jiān)管狀態(tài)下開展。法律體系建設(shè)的不完善導(dǎo)致金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和建設(shè)無章可循，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)本身的不穩(wěn)定性。若企業(yè)貿(mào)然通過并購進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，缺乏對法律監(jiān)管和市場經(jīng)驗的認識，很可能在業(yè)務(wù)開展中游走在違法違規(guī)的邊緣。因此，并購?fù)顿Y機構(gòu)和收購方應(yīng)謹慎選擇投資主體，慎重選擇金融業(yè)務(wù)開展。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，相關(guān)運營模式及產(chǎn)品風(fēng)險等問題日漸凸顯，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)已成為必然。但是，未來業(yè)務(wù)規(guī)范、金融監(jiān)管等相關(guān)金融法規(guī)的制定內(nèi)容和方向存在著不確定性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對這種不確定性反映敏感，未來很可能將依據(jù)相關(guān)金融法規(guī)進行轉(zhuǎn)型發(fā)展，這將會對一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)造成沖擊。因此，投資機構(gòu)和收購方應(yīng)慎重考慮未來監(jiān)管后的業(yè)務(wù)運營和收益是否會受到較大的影響。

3.2跨行業(yè)并購需事先規(guī)劃與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同模式

篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融市場；信用風(fēng)險管理體系；構(gòu)建

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的始于20世紀90年代，與歐美地區(qū)相比，起步相對較晚，但發(fā)展速度比較迅猛，特別是近幾年，隨著大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的設(shè)立，帶動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。在2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行了爆發(fā)式的增長，被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模比較大，發(fā)展速度比較快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有明顯的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性的特點，正是因為這些特點，給互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用帶來很大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的信用風(fēng)險很大程度上會影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易，所以必須對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險加強管理，減少信用缺失事件的發(fā)生，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正?；?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險問題

1.信貸信息缺乏審查，容易引起金融信用風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易平臺中，對于客戶信用借貸的資質(zhì)審查過于表明化，只注重書面審核，缺乏實體審核。對于客戶是否是自己親自注冊的考證，基本是處于無審核狀態(tài)，只是簡單的短信驗證。這種情況下，難免會發(fā)生客戶信貸業(yè)務(wù)信息不對稱，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體的信用風(fēng)險系數(shù)的發(fā)生。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身是處于虛擬狀態(tài)或者空殼狀態(tài)，對于客戶而言，無法全面地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸信息。

2.不存在實物抵押和擔(dān)保的信貸

互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易，不注重實體交易，而是為虛擬貨幣交易為主。針對抵押物而言，不具備以實物進行抵押的條件和平臺，也往往會導(dǎo)致交易出現(xiàn)違約狀況時，其擔(dān)保物價值不足以達到貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的違約風(fēng)險。

3.沒有管理和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融交易的相關(guān)法律法規(guī)

在當(dāng)下而言，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和監(jiān)督都比較薄弱，還未制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場適用的相關(guān)法律法規(guī)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和監(jiān)督的法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過于隨意化，沒有相應(yīng)的法定程序，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易毫無規(guī)范可言。在沒有法律法規(guī)的維護下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在很大的信用風(fēng)險，也非常不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行系統(tǒng)化的信用風(fēng)險管理。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是針對互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)絡(luò)的，這就導(dǎo)致在實際生活中并未在工商部門進行實際的注冊和認定。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系

1.建立健全法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理監(jiān)督

針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信用風(fēng)險問題，需要制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)作為支撐，構(gòu)建相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和金融體系，來有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和進行。因而，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的實際情況，分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的問題，把握互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)展規(guī)律，制定相關(guān)法律體系和法律程序，便于互聯(lián)網(wǎng)金融交易正常健康的發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場中金融犯罪的幾率。構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架，在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良好發(fā)展。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作程序，有關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的監(jiān)管機制，可以運用法律監(jiān)督、媒體監(jiān)督、大眾監(jiān)督等方式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作合法合理科學(xué)。

2.建立健全相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險管理預(yù)案

針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險，有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)管部門，應(yīng)該制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險管理預(yù)案。通過制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險管理預(yù)案，構(gòu)建更為完善和全面的信用風(fēng)險機制，加大對信用風(fēng)險管理的力度。首先要形成職能性更強、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實監(jiān)督者的角色，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)業(yè)務(wù)進行實時性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，促進互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場的發(fā)展，同時也達到科學(xué)規(guī)避信用風(fēng)險和緩沖風(fēng)險的效果。

四、結(jié)語

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系，就必須先要分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險問題和引起的因素，進而建立健全相應(yīng)的管理和監(jiān)督體系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全和可靠。

參考文獻：

[1]王艷瓊.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管[J]..西部金融，2014，11（02）：12.

[2]杜聰聰.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險及其內(nèi)部控制[J].區(qū)域金融研究，2015，01（22）：11-14.

[3]黃子健，王.大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融與信用資本：破解小微企業(yè)融資悖論[J].金融經(jīng)濟學(xué)研究，2015，23（01）：56.

篇4

2013年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高調(diào)涉足金融市場。6月，阿里小微金融旗下的支付寶與天弘基金聯(lián)合推出“余額寶”，上線后僅僅用了18天的時間就將天弘基金這款“增利寶貨幣基金”變成了中國用戶數(shù)最大的貨幣基金。在阿里巴巴之后，百度也高調(diào)聯(lián)手基金公司涉足金融理財?！鞍俣冉鹑谥行摹碡敗逼脚_10月28日正式上線，并聯(lián)手華夏基金推出目標(biāo)年化收益率8%的理財計劃“百發(fā)”。騰訊旗下的微信8月上線微信支付，之后又宣布已與中國人保財險達成合作。此外，京東、蘇寧等也高調(diào)成立小貸公司向金融市場邁進。

當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾種：第一，傳統(tǒng)金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為用戶提供服務(wù)，比如網(wǎng)銀?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的應(yīng)該是渠道作用；第二，類似阿里金融，由于阿里巴巴具有電商平臺，為其提供信貸服務(wù)創(chuàng)造了優(yōu)于其他放貸人的條件，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用是依靠大數(shù)據(jù)收集和分析進而得到信用支持；第三，P2P的模式，這種模式更多地提供了中介服務(wù)，這種中介就是把資金出借方和需求方結(jié)合在一起。至今，由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起可視作一種趨勢，由媒介變更所引發(fā)的行業(yè)變革再一次讓世人觸動，業(yè)內(nèi)外紛紛議論互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊和影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

不難看出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展?jié)撃芫薮?，海量的?shù)據(jù)造就了傳統(tǒng)渠道所無法比擬的超大平臺，互聯(lián)網(wǎng)平等、開放的特質(zhì)決定其可以滲透到社會生活的方方面面。阿里巴巴、騰訊、百度等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出理財產(chǎn)品和實現(xiàn)跨行業(yè)合作，就此更加激發(fā)世人的想象力，未來由互聯(lián)網(wǎng)所引起的行業(yè)變局和生存方式革新不言而喻?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進步使得客戶端發(fā)生變化，金融服務(wù)由線上轉(zhuǎn)移到線下，于是形成了新媒體時代的互聯(lián)網(wǎng)金融，這區(qū)別于傳統(tǒng)媒體時代的金融互聯(lián)網(wǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為最大多數(shù)的中小企業(yè)打開了一扇門，也為普通用戶提供了一種更為便捷平易的理財方式，在此過程中，不斷延伸發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)手段提供了可能性，比如移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等快速應(yīng)用在現(xiàn)實生活中。在我國，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭最為激烈和活躍的市場主體，如今涉足金融市場，其顯而易見的低門檻和超強靈活性足夠吸引眼球，且能夠惠及最大多數(shù)的普通用戶，這勢必會對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來震動，也為整個社會的經(jīng)濟發(fā)展提供能量。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際操作中存在各種問題，未來需要規(guī)范和完善。

篇5

汽車后市場發(fā)展到今天，從洗車、保養(yǎng)、美容，到二手車交易、維修……每個領(lǐng)域都涌現(xiàn)出了無數(shù)的O2O創(chuàng)業(yè)者，但大量創(chuàng)業(yè)者一股熱血涌入市場，失敗者甚眾。當(dāng)然，在這股“互聯(lián)網(wǎng)+”東風(fēng)的吹拂下，還是涌現(xiàn)了不少優(yōu)秀的汽車后市場創(chuàng)業(yè)團隊，并且不斷有新的游戲參與者加入。

1 C2C綜合服務(wù)平臺模式

與很多二手車交易平臺一樣，汽車后市場的C2C平臺模式因直指用戶痛點而廣受歡迎。前不久，估值過億且完成A輪融資的C2C汽車綜合服務(wù)平臺“我是車主”就得到了投資人與很多用戶的認可，并逐漸受到業(yè)內(nèi)外人士的關(guān)注。8月，“我是車主”迎來A+輪融資。這種C2C平臺的模式憑什么能取得如此成績？

首先，作為汽車綜合服務(wù)平臺，“我是車主”鏈接了車主和汽車服務(wù)人員（如車險從業(yè)人員、汽修技術(shù)員等），打破了傳統(tǒng)的車主與商家模式，從車主――商家（老板）――技術(shù)服務(wù)人員，到車主――技術(shù)人員，整個過程更加開放透明，同時能讓車主和技術(shù)服務(wù)人員雙雙受益：前者獲得價格優(yōu)惠，服務(wù)加倍的享受，后者工作自由收入更多。而“我是車主”采取的是競價機制，車主可以在心儀價格自助選擇購買車險，省去了車險購買中介環(huán)節(jié)，并節(jié)省了一定成本，同時還能通過平臺代辦服務(wù)功能享受更多的快捷便利服務(wù)。畢竟，對于車主來說，車險理賠、車輛年審等業(yè)務(wù)太過繁瑣，交由代辦服務(wù)專職人員代辦服務(wù)也是一個不錯的考慮。

其次，“我是車主”提供了新的“索賠”解決方法，尤其是很多車主面對保險公司的種種刁難，總會被懷疑騙保，受到各種條款的限制，甚至要默認定損金額與當(dāng)初承諾的金額相差甚遠的結(jié)果。

最后，車主直面保險公司的最大缺陷，在于即便已經(jīng)確定可以獲得賠償，賠款到賬也將遙遙無期。當(dāng)“我是車主”把車主和專業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員鏈接在一起之后，面對保險公司的不再是非專業(yè)的車主本人，而是專業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員。受雇于車主之后，他們不僅能提供專業(yè)的技術(shù)支持，也不用兼顧保險公司的利益，而且在很多時候能利用自身豐富的從業(yè)經(jīng)驗，為車主爭取合理、合法、合情的利益。

如此一來，“我是車主”將促進保險公司業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)型，把過去大量的展業(yè)時間和人力成本轉(zhuǎn)化為為客戶提供專職服務(wù)，徹底改變以往傳統(tǒng)保險公司“重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)”的經(jīng)營方式，大大提升了客戶滿意度。且這些服務(wù)人員能夠得到一份額外的收入，何樂而不為？可以預(yù)見的是，未來將誕生一大批專職為車主提供車險和車輛一體化服務(wù)的龐大服務(wù)群體。

不可否認，C2C的模式對于提升汽車保險業(yè)的服務(wù)水平具有非常積極的作用，但是，“我是車主”作為第三方服務(wù)平臺，其未來的發(fā)展道路也面臨著一定的挑戰(zhàn)。

第一，服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化問題。每個上門服務(wù)的保險人員所提供的服務(wù)水平不可避免地存在參差不齊的情況，給用戶的體驗也會千差萬別，這其實也是很多上門服務(wù)平臺共同面臨的一個問題，作為第三方，想要為用戶提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)的確是一項挑戰(zhàn)。

第二，如何加強平臺對服務(wù)人員的監(jiān)控問題。“我是車主”未來必須要對提供車險服務(wù)的第三方人員有更合理的監(jiān)控，而這不僅僅是通過客戶對服務(wù)的評價就能做到的，只有對上門服務(wù)人員具備更合理的監(jiān)管，才能更好地提升用戶體驗。C2C模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)如圖1所示。

2 汽車電商模式

以汽車之家、易車網(wǎng)為代表的媒體汽車電商平臺紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出了各種金融服務(wù)。汽車之家推出了分期購車，易車網(wǎng)則推出了買新車貸款、汽車保險、理財產(chǎn)品等。與此同時，各類二手車交易平臺也開始布局互聯(lián)網(wǎng)金融，比如通過金融切入二手車電商的平安好車、優(yōu)信；人人車、車貓網(wǎng)剛完成融資，很快就會推出金融服務(wù)。

從用戶需求的角度來看，作為新車和二手車的交易平臺，通過線上購車的用戶當(dāng)中有相當(dāng)一部分用戶會有貸款的需求。尤其是一些經(jīng)濟實力并不是很強的年輕人，汽車貸款和分期付款對于他們來說需求性相當(dāng)強。通過貸款、分期付，一方面能夠拉動汽車的銷售；另一方面也能夠借此搶占整個汽車金融市場，推出各種汽車理財產(chǎn)品。此外，與保險公司合作推出汽車保險也是順其自然，還能提升用戶購車體驗。

從流量入口的角度來看，易車網(wǎng)、汽車之家作為國內(nèi)兩大汽車媒體平臺，聚集了大量的汽車愛好者，具有明顯的入口優(yōu)勢。這些平臺憑借著電商運營積累了大量忠實用戶和有效數(shù)據(jù)，其中新車用戶數(shù)據(jù)占比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業(yè)的數(shù)據(jù)分析及線上風(fēng)險評估工具，有效地將專車購車群體從平臺龐大的數(shù)據(jù)庫中篩選出來，為這類用戶群體提供更便捷的購車服務(wù)。

從申請汽車貸款的速度和審核條件來看，這類平臺往往都不會受到戶籍限制，也無須不動產(chǎn)抵押，從申請到放款的速度會比較快，而且分期還款的時間也會比較長。過去，汽車金融在國內(nèi)的發(fā)展速度一直比較緩慢，主要原因之一就是汽車貸款的審核速度慢，而且獲準(zhǔn)的門檻比較低、銀行辦理時間長。而這類平臺所推出的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融對于很多消費者來說，大大提升了用戶體驗。

但是汽車電商推出汽車金融服務(wù)同樣存在一定的不足：

第一，汽車電商平臺雖然是采取跟其他汽車金融公司合作的方式，但仍然是一種B2C的方式，消費者的選擇余地較小。而且電商平臺的立場仍然會更傾向于金融公司，而不是消費者，這免不了會造成用戶服務(wù)體驗的不足。

第二，汽車放貸的壞賬率相對來說比較高，電商平臺自身并不具備風(fēng)險掌控能力，完全依賴于與其合作的公司，一旦壞賬率過高，對于電商平臺而言也會存在一定的風(fēng)險。汽車電商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖2來簡單歸納。

3 汽車廠商模式

其實汽車廠商推出金融服務(wù)由來已久，其目的和電商平臺一致，意圖通過金融房貸來吸引消費者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保險等，如今他們通過線上、線下相結(jié)合的方式來推廣自己的金融服務(wù)，汽車廠商直接進軍互聯(lián)網(wǎng)金融也是優(yōu)勢明顯。

第一，對于汽車金融公司來說，消費者不僅可以通過4S店直接申請辦理，在廠商的線上官網(wǎng)也能夠辦理申請。對于汽車廠商來說，最終消費者的交易是要到線下。通過4S店，消費者能夠直接面對面接觸到汽車銷售人員，這時，選擇保險、貸款服務(wù)往往會直接發(fā)生在店里，也就是說汽車廠家所推出的金融服務(wù)更容易人消費者認可和接受。

第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產(chǎn)等硬性條件都沒有過多要求，房貸方式也相對比較靈活，買車用戶可以通過分期來付款。此外，汽車廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。

第三，汽車廠家通過多年的運作，已經(jīng)積累了大量的忠實品牌客戶，有了這個龐大的用戶基礎(chǔ)，他們進一步向這些用戶推出各種金融理財服務(wù)也更容易被車主所接受。而汽車廠家推出分期付款、貸款等各種金融服務(wù)同樣也能拉動廠家汽車的消費。

目前，汽車廠家所推出的金融服務(wù)在體量上僅次于傳統(tǒng)銀行，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，他們卻很難成為主流。

困難一：傳統(tǒng)汽車廠商在線上的運作能力是他們比較薄弱的地方，目前他們大都采取與各大電商平臺合作的方式來線上銷售汽車。但是這些線上平臺并不像4S店一樣，汽車廠商具有直接掌控的能力，因此汽車廠商要想在線上推出各種金融服務(wù)難度相對比較大，只能通過自家的官網(wǎng)，但是卻缺乏入口流量優(yōu)勢。

困難二：過去在線下從事汽車金融，汽車廠商們相比銀行會有比較明顯的優(yōu)勢，但是如今線上眾多互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺的靈活性甚至更勝于汽車廠商金融，如何迎接這類平臺帶來的挑戰(zhàn)是汽車廠家金融公司所面臨的一大困難。汽車廠商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖3來簡單歸納。

4 汽車金融P2P模式

說到汽車金融的P2P模式，可謂熱鬧非凡。這類平臺非常之多，有綜合類的人人貸、陸金所、拍拍貸等，也有眾多垂直于汽車金融的P2P平臺，諸如微貸網(wǎng)、利聚網(wǎng)、理財范等。P2P汽車金融的興起對于過去傳統(tǒng)的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統(tǒng)銀行。

其一，相比過去傳統(tǒng)的銀行汽車放款，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以打破銀行在制度上、市場推廣上的障礙。眼下，P2P金融已經(jīng)得到了央行的認可，洗牌雖然不可避免，但是對于整個行業(yè)的發(fā)展而言有著極大的規(guī)范作用。80后、90后正在成為汽車消費的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯(lián)網(wǎng)金融概念，他們接受P2P的過程也會比較容易。

其二，無論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，P2P平臺相對更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財充分的靈活性是其最大的優(yōu)勢，這對于很多崇尚簡潔的年輕人來說具有非常大的吸引力，同時P2P的放貸方式也大大節(jié)省了消費者購車的時間成本。

其三，不僅僅是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財上也具有比較明顯的優(yōu)勢。進入門檻相對較低，門檻最低的甚至1元就可以購買汽車金融理財產(chǎn)品，而且收益率相對來說較高，這對于投資者來說具有十足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態(tài)勢下，很多人都把資金轉(zhuǎn)移到了各種P2P理財平臺上。

當(dāng)然，P2P汽車金融理財也存在非常大的風(fēng)險，過去就出現(xiàn)了不少平臺跑路、倒閉的現(xiàn)象，主要存在以下兩方面風(fēng)險。

第一，高收益與高風(fēng)險往往成正比。目前國內(nèi)P2P平臺所提供的產(chǎn)品收益率大都在8%～20%，如此高的收益率一旦出現(xiàn)大規(guī)模用戶套現(xiàn)或者到期兌付的情況，平臺就難以在短時間內(nèi)支付大量的利息，導(dǎo)致用戶流失，情況嚴重時平臺很可能會支撐不下去。

風(fēng)險二：很多P2P平臺對于汽車貸款的用戶沒有任何抵押要求，為了吸引用戶，他們的申請條件非常寬松，加上風(fēng)控能力較差，這將導(dǎo)致平臺的壞賬率比較高。盡管一些平臺設(shè)立了逾期壞賬墊付資金的措施來保證投資人的資金安全與收益，但這并非長久之計，一旦壞賬率超過風(fēng)控能力范圍，平臺必將面臨倒閉風(fēng)險。汽車金融P2P模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖4來簡單歸納。

5 巨頭綜合模式

對于汽車金融這個后市場最大的肥肉，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們不可能會輕易放過。阿里通過與50多家汽車企業(yè)達成合作，為雪鐵龍、日產(chǎn)、別克、力帆等車型提供貸款服務(wù)。百度則通過推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等達成了貸款保險等業(yè)務(wù)方面的合作。而騰訊、京東入股易車網(wǎng)，也開始了汽車金融的布局，騰訊理財通此前就與一汽大眾奧迪展開過品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的活動。巨頭們切入到整個汽車金融市場，具有比較明顯的優(yōu)勢。

首先，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、移動端有手機百度，騰訊則利用微信這個強大入口，京東也有京東商城。不得不承認，巨頭們的優(yōu)勢是其他任何平臺都無法比擬的，一方面，巨頭們布局新車和二手車交易；另一方面，巨頭們也通過各種合作來推出相關(guān)汽車金融服務(wù)，相比其他平臺而言，巨頭更容易獲取銀行、汽車廠商的直接合作。

其次，不管是從品牌影響力，還是從資金實力上來說，巨頭們都更容易獲得用戶的信任，他們的風(fēng)控能力也更強。金融畢竟不同于其他理財產(chǎn)品，用戶自然更愿意選擇更加可靠信任的平臺來為自己服務(wù)。隨著監(jiān)管細則的出臺，央行對于金融理財平臺的注冊資金也會有一定的要求，未來很多實力較弱的平臺將面臨倒閉風(fēng)險。

最后，巨頭們在大數(shù)據(jù)挖掘上具有非常明顯的優(yōu)勢，通過對用戶的金融數(shù)據(jù)挖掘進而對該用戶進行深入分析，能夠很好地預(yù)估出該理財用戶的資金實力、個人信用度，這個對于金融平臺的發(fā)展來說至關(guān)重要。與此同時，對于資金和數(shù)據(jù)安全的保護能力，也是巨頭們相對于傳統(tǒng)企業(yè)和其他平臺的優(yōu)勢。

但是對于巨頭們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個角落，都會具有其他平臺不具備的優(yōu)勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣，主要存在以下兩個難點。

第一，巨頭們的綜合實力的確更強，但是他們的業(yè)務(wù)范疇較廣，因此每個領(lǐng)域所投入的人力、物力、資金相對有限，這就導(dǎo)致他們在某些垂直細分領(lǐng)域不一定能夠戰(zhàn)勝創(chuàng)業(yè)平臺。

第二，巨頭們布局汽車金融才剛剛開始，眼下對于整個汽車金融業(yè)務(wù)的沖擊力并不大，最重要的是巨頭們也面臨著來自其他平臺的競爭，這些平臺在布局汽車金融的過程中已經(jīng)積累了一定的用戶基礎(chǔ)并建立起了自身的競爭壁壘，要打破這個壁壘對于巨頭來說難度不小。巨頭綜合模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖5來簡單歸納。

6 經(jīng)銷商模式

說到汽車經(jīng)銷商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接商，一般在一個城市只有一家4S店或者幾家4S店，4S店往往由廠商直接掌控。而汽車經(jīng)銷商大多作為4S店的二級商，可以多個品牌，也可以銷售二手車。一些實力比較強的連鎖汽車經(jīng)銷商就會針對消費者推出自己的分期付款業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等，有的也推出自己的線上電商金融平臺。

第一，相比傳統(tǒng)銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚至還可以靈活地采取舊車置換抵首付款的方式，這種方式對于很多想要以舊換新的車主來說省了不少力氣。二手車車主只需要把舊車置換給新車經(jīng)銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場不能及時過戶的一些擔(dān)憂。

第二，盡管目前很多消費者都會選擇線上交易平臺進行預(yù)訂車，但是最終的交易還是要通過線下來完成。在店里購車，從而選擇在該店里直接選擇保險、分期付款等汽車金融服務(wù)也是非常自然的，這一點和汽車廠家在4S店推出的金融服務(wù)具有同等的優(yōu)勢。

第三，相比銀行的汽車貸款來說，汽車經(jīng)銷商的分期付款的申請條件相對比較簡單，這對于前來購車的用戶吸引力比較大。同時汽車經(jīng)銷商也會通過與其他汽車金融公司、保險公司達成合作來為消費者提供汽車金融服務(wù)，并進行分成，獲取更多的利潤來源。

但是經(jīng)銷商作為傳統(tǒng)的線下汽車零售商，在未來的互聯(lián)網(wǎng)時代要想在汽車金融領(lǐng)域有一番較大的作為也具有一定的難度，畢竟他們做汽車金融的劣勢是比較明顯的。

劣勢一：從資金實力上來說，即便是實力比較大的汽車經(jīng)銷商在資金實力上也會相對比較弱小，更何況他們有相當(dāng)大一部分資金要用于店面的資金周轉(zhuǎn)，所以過去經(jīng)銷商在進行汽車金融運作時往往都需要借助銀行和金融機構(gòu)的力量。

劣勢二：在互聯(lián)網(wǎng)時代下，缺乏足夠線上入口和資本實力的汽車經(jīng)銷商，只能通過與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作來銷售汽車，而這類平臺往往都會推出自己的汽車金融服務(wù)，這是這類平臺最大的盈利來源，他們不可能將其交給汽車經(jīng)銷商。汽車經(jīng)銷商模式的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)可以用圖6來簡單歸納。

篇6

據(jù)統(tǒng)計，2013年全年社會融資規(guī)模為17.29萬億元，其中物流企業(yè)參與監(jiān)管的融資業(yè)務(wù)在3萬億左右，為相關(guān)物流企業(yè)帶來的綜合收益超過200億元。2014年我國跨境電商交易額達到3.75萬億元，同比增長39%。其中，跨境電商零售額達到4492億元，增速44%。進口1290億元，增速60%；出口3202億元，增速40%。從模式上來說，“物流+資金流”和“物流+信息流”，已成為常態(tài)。

移動互聯(lián)的本質(zhì)

只有在信息流、物流、資金流的循環(huán)作用下，社會整個系統(tǒng)才能夠有效地運轉(zhuǎn)。如今，在互聯(lián)網(wǎng)信息時代，又出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+物流”、“互聯(lián)網(wǎng)+資金流”等其他模式。目前已經(jīng)形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融+物流”的模式，該模式將成為未來主要模式并支撐著整個社會的運轉(zhuǎn)。隨著移動互聯(lián)時代的到來，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普遍應(yīng)用的趨勢下，又將發(fā)生深刻地變化。首先，就物流業(yè)的服務(wù)對象而言，從線下到線上，使之具備了廣泛性和移動性的特點；其次，隨著物流業(yè)的逐步發(fā)展，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步擴展其應(yīng)用范圍，物流業(yè)將形成產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；男绿攸c；最后，隨著O2O模式的不斷深化，將打通信息交流的障礙并減少中間環(huán)節(jié)，交易的越來越方便和人性化。同時，“物流+金融”的平臺化服務(wù)需求也在不斷擴大，龐大的消費者群體將在這個平臺上演繹著格式各樣的“故事”。

這種合作的本質(zhì)是基于滿足廣大消費者的需求，為了讓他們得到更加快捷、方便的服務(wù)。對物流企業(yè)來說，促進了它與金融業(yè)的合作；對金融企業(yè)而言，它也在向物流企業(yè)滲透和延伸。這種現(xiàn)象的背后，雙方都各自在原有業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外進行了多方擴展與聯(lián)合。這樣一來，無論是物流企業(yè)，還是金融公司都會出現(xiàn)一個跨界的拓展，這是一種創(chuàng)新的體現(xiàn)。順豐與中信銀行推出了微信支付，并推出了結(jié)算、信貸等功能。這種跨界合作是建立在相互間的需求基礎(chǔ)上。對物流企業(yè)和金融企業(yè)來說，它們都有各自的產(chǎn)品與需求，只有達成共同的利益點才能將兩個不同的領(lǐng)域結(jié)合起來。

物流金融的困境

對傳統(tǒng)物流企業(yè)來說，一直存在網(wǎng)點多、投入大、利潤薄、管理難度大、無法與大型跨國物流企業(yè)競爭等諸多難題，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”更新并提升自己的服務(wù)模式，除了資金投入、技術(shù)升級外，還將面臨人才缺乏、流程再造以及客戶的重新培育及整合問題。

而其向金融業(yè)跨界融合，同樣需要企業(yè)從理念、系統(tǒng)、人才等進行全方位的重組與優(yōu)化，對銀行等金融機構(gòu)而言，選擇什么樣的物流企業(yè)來合作，也有一定的前提，這就需要傳統(tǒng)的物流企業(yè)做好內(nèi)功、提升自身綜合實力。

目前的物流金融服務(wù)平臺，數(shù)量上雖然有擴張趨勢，但在質(zhì)量上沒有得到本質(zhì)性的突破。平臺之間競爭模式單一，同質(zhì)化問題明顯，部分平臺仍依靠投資、入股等方式，缺乏核心競爭力。例如，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用不到位，資金只是投到了網(wǎng)站建設(shè)上，大數(shù)據(jù)技術(shù)并沒有在平臺上得到真正施展，各種產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。因此，物流企業(yè)、行業(yè)協(xié)會和地方政府應(yīng)該共同努力，加強與國內(nèi)外知名企業(yè)的合作，完善物流金融服務(wù)平臺模式。這樣不僅有助于拓寬上市渠道，還可以促進一批企業(yè)加速增長，從而推動行業(yè)發(fā)展，助力企業(yè)做大做強。

物流金融的問題實質(zhì)上是風(fēng)險問題。這種風(fēng)險，一方面來自環(huán)境，如法規(guī)、政策、安全等，物流金融的創(chuàng)新實踐在國家法規(guī)、政策的變化中可能面臨風(fēng)險。如P2P模式，要通過專業(yè)的評估和分析才能避免或降低各種風(fēng)險。

另一方面是來自金融本身的風(fēng)險。對金融企業(yè)來說，原來的交易從線下到線上。在1.0時代，線上需要嚴格審核，而到了2.0時代，全面放開以后，新問題也隨之產(chǎn)生，甚至像平安銀行提出的3.0時代，都會有新的風(fēng)險，這種風(fēng)險是由于技術(shù)漏洞或信用方面引起的。從另一層面看，金融安全也只是一個相對概念。

從金融管控角度上來看，對風(fēng)險的防范和管理，首先需要政策的支持和引導(dǎo)，其次應(yīng)有一個標(biāo)準(zhǔn)化的流程和技術(shù)的支持，才能最大限度地降低風(fēng)險。

未來暢想

移動支付是以轉(zhuǎn)賬、點對點支付為主的。今年5月13日，沃爾瑪與支付寶宣布，客戶可通過掃描二維碼進行支付。沃爾瑪?shù)倪@種模式是一種創(chuàng)新，既節(jié)省了結(jié)算時間，又提高了效益。快遞業(yè)將來也可能全面推出這種掃描二維碼的支付方式。在國家政策的引導(dǎo)下，移動支付作為新型融合性業(yè)務(wù)，將為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新帶來新的業(yè)務(wù)增長點，具有廣闊的市場前景。當(dāng)然，還需考慮移動支付面臨的各種問題，包括手機終端覆蓋率、標(biāo)準(zhǔn)化、支付環(huán)境安全等問題。從硬件到使用環(huán)境都應(yīng)進行完善。

商務(wù)部于今年5月1 5日公布了《“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動計劃》，重點將在農(nóng)村電商，電商進中小城市、進社區(qū)以及跨境電商等方面創(chuàng)新流通方式，解決電商“最后一公里”和“最后一百米”的問題。這為物流金融提供了更為廣闊的空間，將產(chǎn)生更大的影響力并會得到更為廣泛的普及，屆時也會發(fā)揮更大的作用，這對依托物流生存的電商來說將如虎添翼。物流一旦將網(wǎng)點滲透進農(nóng)村、小城鎮(zhèn)、社區(qū)等人口聚集地，對物流企業(yè)而言，這將為他們擴張空白市場創(chuàng)造出有利條件，促進物流企業(yè)的縱深發(fā)展，并衍生出更多的業(yè)務(wù)項目。

未來，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)能為企業(yè)提供更為科學(xué)的需求監(jiān)測，能幫助企業(yè)實現(xiàn)更加靈活的融資方式，物流金融表現(xiàn)更為典型。

中國銀聯(lián)

銀聯(lián)助力體育盛事

第28屆東南亞運動會于6月5日正式開幕，11個國家的運動員將參與歷時12天的盛會。作為本屆東南亞運動會的官方支付合作伙伴，銀聯(lián)國際不僅為賽場內(nèi)外觀眾提供安全、便利、優(yōu)惠的銀聯(lián)卡（卡號以62開頭）支付服務(wù)，更推出“銀聯(lián)號”熱氣球觀光、購票折扣等增值服務(wù)，把積極進取的體育精神和貼心的支付服務(wù)帶給更多銀聯(lián)卡持卡人。

5月“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費信心指數(shù)”公布

中國銀聯(lián)聯(lián)合新華社近日5月“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費信心指數(shù)”(Bankcard ConsumptionConf idence Index,簡稱“BCCI”)。數(shù)據(jù)顯示，2 0 1 5年5月份的B C C I為83.99，環(huán)比增長0.32，同比下降0.72。穩(wěn)增長政策頻出及投資市場火熱，近期持卡人消費信心較為平穩(wěn)。

銀聯(lián)卡全球發(fā)行超50億張

6月10日，中國銀聯(lián)董事長葛華勇出席上海城市形象米蘭推廣周開幕式并在其后的主題論壇上發(fā)表了題為“加快創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級、引領(lǐng)便捷支付新生活”的演講。他表示，目前全球累計發(fā)行銀聯(lián)卡超過50億張，銀聯(lián)作為高度成長的國際支付網(wǎng)絡(luò)，正在為全球最大的持卡人群體提供安全、高效、便捷的支付服務(wù)。

最新數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已覆蓋中國城鄉(xiāng)并延伸到境外150個國家和地區(qū)，全球受理商戶數(shù)超過2600萬戶、ATM180萬臺。

全球發(fā)行銀聯(lián)卡已超過50億張，境外40個國家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡。銀聯(lián)不僅是中國人出境首選支付品牌，也正在成為越來越多境外消費者喜愛的新選擇。

篇7

在我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用范圍逐漸擴大，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)和很多行業(yè)進行了融合，其中互聯(lián)網(wǎng)金融就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融行業(yè)的強強聯(lián)合。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融的進步，但同時其發(fā)展過程中也存在很多的隱患，鑒于此種情況，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管是非常有必要的。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進行了探討。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；必要性；核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展過程中的創(chuàng)新舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融從發(fā)展至今已經(jīng)逐漸地被人們所接受，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)越來越多，此種情況既推動了其發(fā)展，同時也使其中隱藏的問題逐漸地突顯出來。面對這樣的情況，監(jiān)管部門提高了對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重視程度，并遵循核心原則來落實監(jiān)管工作，以此來促使監(jiān)管能夠取得更好地效果。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念分析

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)為網(wǎng)絡(luò)，利用社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎來實現(xiàn)金融市場中的信息匹配，以此來提升金融信息的對稱性，促使金融雙方可以在最低風(fēng)險下獲取最大的經(jīng)濟回報?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得人們的投資以及借貸方式有了明顯的改變，投資和借貸門檻降低，從而促使我國金融市場更加的活躍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作開展的必要性

1、部分參與者不服從市場管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中，參與的人數(shù)越來越多，這樣就使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場魚龍混雜，在這樣的情況下，為了維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定，就必須要開展監(jiān)管工作。利用監(jiān)管來使參與者能夠服從管理，能夠按照互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)定的原則來參與活動，共同來維護金融市場的公平、公正，營造良好的金融發(fā)展環(huán)境。與此同時，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融其自身發(fā)展過程中還存在一些問題，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管是非常有必要的。

2、集體參與者不理將會導(dǎo)致嚴重后果出現(xiàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展過程中，參與者是非常重要的存在，若是沒有參與者，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會走向終端，可以說，參與者就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的生命力，所以說，參與者是不能缺少的存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者若是集體作出不理性的行為，那么就會對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成嚴重的阻礙，以余額寶為例進行分析，余額寶是第三方支付以及資金存儲平臺，人們可以通過余額寶來進行投資，然后從中獲取經(jīng)濟回報，同時人們在開展網(wǎng)絡(luò)購物等活動的時候，也可以使用余額寶來進行支付，由此可以看出，余額寶的出現(xiàn)為人們的投資以及支付提供了便利。但與此同時，一旦余額寶用戶集體作出不理，比如說集體撤資，那么余額寶的發(fā)展資金就會中斷，嚴重的話甚至?xí)蛊涞归]。所以說，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性，對其進行監(jiān)管，避免集體參與者不理的出現(xiàn)是非常有必要的。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險承擔(dān)能力較為薄弱

金融行業(yè)的發(fā)展是利潤和風(fēng)險并存的，很多金融項目以及產(chǎn)品在給投資者帶來豐厚利潤的同時也潛藏著一定的風(fēng)險，但傳統(tǒng)的金融市場規(guī)避風(fēng)險的能力比較強，而互聯(lián)網(wǎng)金融在此方面的能力則較為薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，銷售者在銷售產(chǎn)品過程中并沒有對產(chǎn)品的風(fēng)險進行詳細的介紹，這樣就使得投資者對此了解并不深入，在投資過程中容易輕信銷售者的話，這樣當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)問題的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融市場無法有效應(yīng)對風(fēng)險，從而導(dǎo)致投資者只能自認倒霉，自己背負損失[1]。針對這樣的情況，監(jiān)管部門應(yīng)該發(fā)揮自己的監(jiān)管作用，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場有效的規(guī)避風(fēng)險，從而更加穩(wěn)定的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中應(yīng)該遵循的核心原則

1、遵循審慎監(jiān)管這一原則

監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管過程中，必須要遵循審慎監(jiān)管這一原則。也就是說，在實際監(jiān)管的時候，監(jiān)管部門不能輕忽大意，必須要嚴謹謹慎。同時在監(jiān)管過程中應(yīng)明確群眾利益是第一位的，監(jiān)管的時候要對參與金融活動的參與人員利益進行有效的保護，以此來實現(xiàn)監(jiān)管的目標(biāo)。另外，在監(jiān)管過程中，還應(yīng)該對金融市場遇到的風(fēng)險進行有效的識別，然后以此為根據(jù)來采取有效的風(fēng)險控制方法，確保金融市場的外部行為能夠符合金融監(jiān)管的原則。與此同時，監(jiān)管人員還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的信譽度進行有效的評估，之后開展雙向監(jiān)管工作，以此來促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

2、遵循行為監(jiān)管這一原則

在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管過程中，應(yīng)該遵循行為監(jiān)管這一原則，對參與金融活動的投資者的行為進行有效的監(jiān)管，以此來保護雙方的利益。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中，交易雙方的利益都應(yīng)該受到保護，這樣金融市場才能是公平公正的。同時，監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行監(jiān)管過程中，應(yīng)對其內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，對其運營情況進行有效的督促，同時還應(yīng)該對金融活動管理者進行嚴格的審查，以此來確保管理者不存在違法行為，管理者的思想處于良好狀態(tài)中，能夠?qū)鹑诨顒舆M行有效的管理[2]。另外，監(jiān)管部門還應(yīng)該對證券等金融行為在實際落實過程中進行監(jiān)管，這樣監(jiān)管部門就可以及時的了解金融活動中存在的風(fēng)險，確保管理者不會有攜款私逃的機會。

3、遵循保護消費者這一原則

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，消費者屬于弱勢群體，其經(jīng)濟利益常常受到損害，鑒于這樣的情況，監(jiān)管部門在開展監(jiān)管工作過程中應(yīng)遵循保護消費者這一原則，以消費者的經(jīng)濟利益為主體來開展相應(yīng)的監(jiān)管工作。監(jiān)管部門在開展工作過程中應(yīng)該和消費者進行及時的通話，對消費者的實際投資信息等進行有效的了解，在這一過程中，必須要確保消費者信息是準(zhǔn)確的。之后，監(jiān)管部門需要對金融結(jié)構(gòu)和消費者進行雙向監(jiān)管，若是發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)為了保護自己的利益而侵犯消費者的利益則監(jiān)管部門必須采取有效措施制止這一行為，反之，若是消費者因個人原因損害了金融機構(gòu)的利益，監(jiān)管部門也應(yīng)采取措施解決問題，以此來確保雙方的正當(dāng)權(quán)益都可以得到維護。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展過程中，其中存在的問題逐漸地暴露出來，從而危害了金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，鑒于這樣的情況，監(jiān)管部門必須要及時采取措施來落實監(jiān)管工作，通過有效的監(jiān)管來維護金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，保護金融雙方的權(quán)益。

參考文獻：

[1]焉哲.淺談美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐及對我國的借鑒意義[J].企業(yè)文化（中旬刊）,2016,(2):154-155.

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前以P2P融資為主要表現(xiàn)形式，基于P2P這一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展迅猛，進而促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展迅猛。阿里巴巴CEO馬云曾經(jīng)說過，在當(dāng)今時代，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的份額越大，那么也就奪得了發(fā)展的先機。可見互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今時代主題下對于市場經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的推動作用。但是，不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式當(dāng)前尚未得到有效完善，市場機制也尚未成熟，監(jiān)管機制體系不健全等，都為其發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。與此同時，傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)為了參與到這一競爭中，不斷的退出各種支付端，進而就為其發(fā)展埋下了風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式所具有的天然優(yōu)勢

其優(yōu)勢具體表現(xiàn)在如下四點：第一，模式的多樣化促使交易更加的方便。其模式的多樣化促使客戶群體激增，這種方面的交易方式進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較傳統(tǒng)金融模式來講能夠更好地滿足消費者的需求，這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有公開、透明的平臺，對于消費者的個性化需求給予了有效的解決。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，越來越多的商家參與到了競爭中，而門戶網(wǎng)站的出現(xiàn)增加了網(wǎng)絡(luò)信息量，進而實現(xiàn)了對潛在風(fēng)險的控制，消費者可以放心在網(wǎng)上消費；商家通過交易平臺實現(xiàn)交易，能夠節(jié)約成本，提升自身的經(jīng)濟效益。第四，在線服務(wù)模式的出現(xiàn)為消費者帶來了更好的購物消費體驗，進而在強化買賣雙方溝通、交流的過程中，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式所呈現(xiàn)出的問題

（一）消費者的權(quán)益得不到有效的維護

當(dāng)前，面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易逐漸成為了消費的一大主流趨勢，針對信用度等問題，網(wǎng)絡(luò)金融存在第三方支付，從而確保買賣雙方的利益不受損害。但是，當(dāng)前第三方支付平臺自身并不完善，進而也就無法實現(xiàn)對消費者合法權(quán)益的維護，比如網(wǎng)絡(luò)購物關(guān)于質(zhì)量保障的問題，很多商家只是打著幌子，實際上很難解決，而最終受害的還是消費者。

（二）網(wǎng)絡(luò)交易物流問題凸顯

網(wǎng)購虛擬交易的實現(xiàn)需要通過電子商務(wù)平臺來實現(xiàn)，而實物的運輸就需要通過物流來實現(xiàn)。但是，從當(dāng)前物流企業(yè)自身發(fā)展的實際狀況看，其尚未形成完善的市場機制體系，物流近年來得以迅速發(fā)展促進了物流企業(yè)的發(fā)展，但是物流企業(yè)在發(fā)展的過程中忽視了自身服務(wù)質(zhì)量的重要性，同時物流配送水準(zhǔn)也偏低，致使網(wǎng)購物品難以及時到達，甚至?xí)霈F(xiàn)物品破損、丟失的現(xiàn)象。而物流行業(yè)發(fā)展的不完善制約了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）監(jiān)管體系不完善

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下缺少完善的監(jiān)管制度體系，致使網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象頻發(fā)，這不僅侵犯了消費者的合法權(quán)益，還制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。很多非法組織以科技為手段，實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)非法集資、高利貸等，消費者經(jīng)常上當(dāng)受騙但是卻找不到商，最終只能自己花錢買“教訓(xùn)”。因此，當(dāng)前如何實現(xiàn)對網(wǎng)上交易的有效監(jiān)管亟待解決。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展之路

（一）企業(yè)需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷理念，積極的參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)交易的不斷普及促使網(wǎng)絡(luò)金融市場迅猛發(fā)展。在此背景下，企業(yè)要想在激烈的市場中獲得優(yōu)勢、要想在電商的市場中分得一塊“蛋糕”，就需要及時更新自身的觀念，認清當(dāng)前金融市場發(fā)展的形勢，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用，進而在更為靈活的交易市場中，促進自身的發(fā)展，而這就會進一步帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而推動國民經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場形勢，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的合理應(yīng)用

在更新理念，轉(zhuǎn)變思想的基礎(chǔ)上，企業(yè)要想實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的合理運用，就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展形勢進行深入的分析，以實現(xiàn)對影響因素的掌控，進而才能實現(xiàn)對風(fēng)險的有效規(guī)避，確保企業(yè)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭的過程中實現(xiàn)自身的經(jīng)濟目標(biāo)。

（三）實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有效監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)購物與消費已成為了互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的最主要動力，要想實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序、健康的發(fā)展，就需要針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下所存在的問題，實現(xiàn)有效的監(jiān)管。只有這樣才能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商家的行為，同時才能及時清除非法分子的違法行為，進而凈化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入動力。

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行作為我國金融市場的重要組成部分，發(fā)揮著不可替代的作用，同時它也是對國有銀行的一個有效補充，推動了我國金融市場的發(fā)展。而最近幾年，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在慢慢地崛起，其影響已經(jīng)阻礙的商業(yè)銀行的發(fā)展，但是也給商業(yè)銀行帶來了機遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念簡述

互聯(lián)網(wǎng)金融，由其字面意思可知其本質(zhì)仍然屬于金融，它的主要作用依然是提供金融業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行其本質(zhì)并無太大的差別。而其互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新點就在于其對互聯(lián)網(wǎng)等先進電子科技技術(shù)的廣泛應(yīng)用，這就在一定程度上提高了信息數(shù)據(jù)處理的速度，增加了對信息數(shù)據(jù)處理的準(zhǔn)確性，同時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用也給用戶帶來了便捷，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，為用戶提供了更多的金融選擇。另外互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)足不出戶辦理金融業(yè)務(wù)，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融幾乎滿足了用戶的所有金融需求，即支付、投資和融資。對于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融來說其主要的發(fā)展模式有眾籌、第三方支付等等，而其主要的特點是發(fā)展成本較低、發(fā)展速度較快、業(yè)務(wù)辦理的速度快、覆蓋的范圍較為廣泛等等，這些都是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所不具備的，因此對比商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對商業(yè)銀行產(chǎn)生的主要影響

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢得到了迅猛的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)涉及到的范圍影響了商業(yè)銀行的地位，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的壓力。通過分析可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響主要表現(xiàn)在一下幾個方面：

（一）降低了商業(yè)銀行在金融市場中的地位

商業(yè)銀行作為我國金融市場的重要組成部分，一直以來都發(fā)揮著十分重要的作用，穩(wěn)定了金融市場的發(fā)展秩序，對我國金融市場的發(fā)展有著巨大的貢獻，因此長久以來我國對商業(yè)銀行都給予了一定的政策和資金支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上動搖了商業(yè)銀行的金融地位，其主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一方面對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說其支付功能一般來說是沒有金額限制的，即使數(shù)額較小的金融業(yè)務(wù)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行支付，滿足了人們?nèi)粘５南M需求。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融運用了先進的電子計算技術(shù)，這將大大提高其金融業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確性，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所不具備的。因此總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的加入在一定程度上動搖了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融地位。

（二）降低了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)量

對于商業(yè)銀行來說，存款業(yè)務(wù)的辦理量直接影響了銀行的運轉(zhuǎn)資金，同時這對銀行來說是主要的資金來源，它為銀行的有償借貸提供了一定的資金保障。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上降低了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)數(shù)量。例如余額寶，它的主要業(yè)務(wù)模式屬于第三方支付以及貨幣基金。余額寶以其穩(wěn)定的保本理財特點受到了廣大用戶的信任，另外它還具有支取靈活等特點，這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比較具有一定的優(yōu)勢，因此它分擔(dān)了部分商業(yè)銀行的存款資金，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來的壓力。

（三）降低了商業(yè)銀行的支付份額

在過去，人們在進行消費的過程中通常會使用現(xiàn)金或者是銀行卡等較為傳統(tǒng)的支付方式，而這種傳統(tǒng)的支付方式在其實際的使用過程中存在一定的缺陷 。比如在進行數(shù)額較大的消費時，現(xiàn)金支付就存在一定缺陷，而銀行卡支付又存在一定的風(fēng)險。傳統(tǒng)支付方式存在的弊端催生了第三方支付的出現(xiàn)。雖說當(dāng)下第三方支付的總額并沒有超過商業(yè)銀行的支付總額，但是它的增長速度卻是不容忽視的?，F(xiàn)如今已經(jīng)有相當(dāng)部分的人習(xí)慣了用支付寶進行消費支付，而且使用的用戶正在不斷地增長，在這種增長趨勢之下，商業(yè)銀行的消費支付份額必然會有所降低，這就間接的影響了銀行其他業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

（四）降低了商業(yè)銀行的盈利能力

作為商業(yè)銀行其利潤的主要來源是存貸業(yè)務(wù)之間的利潤差額，而且在過去商業(yè)銀行在這方面的盈利是十分客觀的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的加入將在一定程度上改變這種格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，加快了利率市場化的步伐，進一步提高了市場對利率的調(diào)節(jié)機制。而互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相比較，前者對金融市場的適應(yīng)能力和應(yīng)變能力都比較高，推出的借貸業(yè)務(wù)更受用戶的青睞，這就在一定程度上降低了商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)，而相應(yīng)的其盈利水平也會降低。另外傳統(tǒng)的銀聯(lián)卡在進行支付過程中，銀行獲得的手續(xù)費用較高，而在第三方支付消費活動中，其手續(xù)費用有所降低，這也造成了銀行利潤的降低。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

近年來我國的金融市場的發(fā)展越來越開放，利率水平也在朝向市場化發(fā)展，這在一定程度上打破了商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的格局，但是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從中汲取一定的發(fā)展經(jīng)驗，并與自身的發(fā)展特點相結(jié)合，制定出更加完善的發(fā)展策略，以適應(yīng)金融市場的變化，增強其市場競爭能力。

（一）堅持以人為本的服務(wù)理念

商業(yè)銀行在進行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)以客戶為服務(wù)的主體，切實提高服務(wù)態(tài)度，同時同自身的服務(wù)特點與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，制定出更為人性化的服務(wù)模式，滿足客戶的服務(wù)需要。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者應(yīng)當(dāng)勇敢面對，積極地采取措施提高其在金融市場中的競爭能力，同時還應(yīng)當(dāng)抓住互聯(lián)網(wǎng)帶來的發(fā)展機遇，提高其金融業(yè)務(wù)的科技含量，而在對金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新的過程中，應(yīng)當(dāng)以客戶的實際需求為創(chuàng)新的出發(fā)點，以保證業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。因此，商業(yè)銀行必須始終堅持不懈的遵守“以人為本”的服務(wù)理念，不斷提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，進而為客戶提供更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進而使商業(yè)銀行能夠有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的行業(yè)沖擊，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）制定科學(xué)的經(jīng)營策略

對于我國的金融市場來說，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間還比較短，其影響力相對來說比較小，對商業(yè)銀行的影響還不明顯，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這個發(fā)展的契機，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整經(jīng)營的策略，提高自身的盈利能力，切不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比較也存在一定的優(yōu)勢，雖說兩者的本質(zhì)相同，但是其業(yè)務(wù)的側(cè)重點之間有著明顯的區(qū)別。另外商業(yè)銀行也有一定的客戶基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用其自身的優(yōu)勢，同時結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技來彌補自身的不足，以制定出科學(xué)合理的經(jīng)營策略。

（三）優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)在形式內(nèi)容上與互聯(lián)網(wǎng)金融有著明顯的區(qū)別，其實行的總分制對于今天的金融市場來說，有著明顯的不足。其中主要的不足是銀行的權(quán)利過分的集中在一個位置以及管理難度的相對較大。這種總分制的組織結(jié)構(gòu)不利于銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致了分行在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中受到了多種因素的限制，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)汲取互聯(lián)網(wǎng)金融組織結(jié)構(gòu)的經(jīng)驗，并結(jié)合自身結(jié)構(gòu)特點，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進行精簡，以適應(yīng)金融市場的發(fā)展要求。因此，對于商業(yè)銀行相關(guān)管理者來說，必須加大對內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，不斷提高銀行的管理能力，進而能夠有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的不僅僅只有挑戰(zhàn)，還有發(fā)展的機遇，同時還在一定程度上刺激了商業(yè)銀行，激發(fā)了它的創(chuàng)新創(chuàng)造能力，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以積極的態(tài)度來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)出的挑戰(zhàn)，通過不斷進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新以及調(diào)整經(jīng)營模式和組織結(jié)構(gòu)來增強其市場競爭能力，降低互聯(lián)網(wǎng)金融對其造成的不利影響。另外商業(yè)銀行還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融進行一定的合作，以實現(xiàn)雙方的協(xié)調(diào)發(fā)展。

參考文獻：

[1]張吉光.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的趨勢與六大問題[J].中國銀行業(yè)，2015（03）.

[2]張靖.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].商場現(xiàn)代化，2015（20）.

[3]曹乾.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)與對策[J].中國勞動關(guān)系學(xué)院學(xué)報，2014（04）.

篇10

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 金融 會計

中圖分類號：F724.6;F832;F233 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）22-0070-01

會計環(huán)境是指與會計系統(tǒng)的生成、發(fā)展、改進密切相關(guān)的外部條件，主要分為社會條件和自然條件。社會條件對會計的影響相對更大，從不同的角度和程度對會計的發(fā)展產(chǎn)生影響，其中經(jīng)濟因素產(chǎn)生的影響最為主要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對會計環(huán)境的作用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展使人們的生活無論是從生活的環(huán)境還是從人們生活的方式發(fā)生了翻天覆地的變化。金融業(yè)也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的既得利益者之一，以網(wǎng)絡(luò)為渠道的融資、支付結(jié)算、投資理財?shù)摹盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”應(yīng)運而生。雖然業(yè)內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)金融的探討一直沒有停止，也沒有統(tǒng)一的認知，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是存在一些非常明顯的特點的，尤其是在金融發(fā)展的環(huán)境中。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在特征是創(chuàng)新

創(chuàng)新既可以是服務(wù)模式的創(chuàng)新也可以是服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以迅速發(fā)展壯大的根本原因就在于其對客戶需求變化的感知能力，以及為了滿足這些需求的創(chuàng)新能力。關(guān)注對消費者的需求分析，關(guān)注對消費者的體驗分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取數(shù)據(jù)信息的天然優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的創(chuàng)新能力已經(jīng)內(nèi)化，這也是傳統(tǒng)金融所匱乏的。雖然傳統(tǒng)金融業(yè)數(shù)據(jù)“量”很大，但“質(zhì)”不高，同時一直以來金融機構(gòu)獨占金融服務(wù)行業(yè)鰲頭的現(xiàn)狀也使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了天然的優(yōu)越感，因此“客戶需求導(dǎo)向”也一直未能落地。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的外在特征是渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的職能相同，但是職能發(fā)生所憑借的載體不再是金融機構(gòu)而是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)的聯(lián)合體，是被“虛擬化”的P2P公司、第三方支付公司、眾籌公司等新型金融機構(gòu)，這些新型金融機構(gòu)使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“中介地位”被極大地弱化，渠道特征非常明顯，而當(dāng)前消費者網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣使得互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道優(yōu)越性更加明顯。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要職能依然是資金融通

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，其本質(zhì)依然是金融，無論是網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資、還是網(wǎng)絡(luò)支付，其從事的依然是傳統(tǒng)金融所承擔(dān)的工作，其主要職能依然是資金的融通，互聯(lián)網(wǎng)金融的行為就是資金流通行為。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，改變了會計環(huán)境，導(dǎo)致會計需要積極發(fā)展自身來適應(yīng)環(huán)境的變化。相應(yīng)地也可以運用會計的發(fā)展，來更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融以及整個宏觀環(huán)境的良性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對會計發(fā)展的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融手段對會計信息的影響

會計信息在社會經(jīng)濟生活中日趨重要，新的金融模式和新的手段對會計體系提出了加快會計系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化、構(gòu)建統(tǒng)一的會計信息平臺的要求。上市公司在社會經(jīng)濟中的數(shù)量是有限的，更多處于實體經(jīng)濟中的企業(yè)并沒有良好的途徑與平臺使得會計信息有效流通，如果會計信息不可靠，不相關(guān)，不可比較，金融市場的定價體系就會發(fā)生扭曲，金融市場正確定價的功能就會喪失，從而破壞整個金融市場的發(fā)展，危及金融市場的功能和效率。

加速會計信息化建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融從發(fā)展帶給會計的第二種影響，這種影響是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的手段帶來的。互聯(lián)網(wǎng)金融在手段上的特征是信息化應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并沒有依靠新的科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新，它僅僅是將一項發(fā)展多年的技術(shù)與另一項發(fā)展更久的業(yè)務(wù)結(jié)合形成的新的業(yè)務(wù)模式，但卻向人們展示了傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代科技結(jié)合的神奇融合?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)充分地將“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神滲透到了金融業(yè)務(wù)中，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等科技工具的應(yīng)用，形成的新金融業(yè)務(wù)模式，使得市場環(huán)境更加透明、供需雙方的信息更加對稱、多方協(xié)作更加方便，業(yè)務(wù)操作更加便捷，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運作效率提高。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融理念對會計目標(biāo)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的思維是一種“開放、平等、協(xié)作、共享”的思維。單純從“用戶思維”角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并沒有不同，以用戶為中心，不是新興出現(xiàn)的概念。秉持著同樣的思想，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融最大的差別在于，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天生的信息優(yōu)勢，以及勇于創(chuàng)新敢于嘗試的革新因子，而互聯(lián)網(wǎng)能夠減少信息不對稱，從而使得供應(yīng)商掌握了更多消費者偏好與需求信息。同時消費者可以獲得更多關(guān)于產(chǎn)品、價格、品牌方面的信息，消費者時代即將到來。

這種思維方式對于會計發(fā)展的影響就在于對會計目標(biāo)的影響。強調(diào)在會計信息可靠性存在的基礎(chǔ)之上，會計信息必須是具備相關(guān)性和有用性。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，資本市場發(fā)育進一步成熟，會計環(huán)境也會一直變化。會計為了能夠迅速適應(yīng)會計環(huán)境的變化，會計體系的建設(shè)必須對互聯(lián)網(wǎng)金融進行積極響應(yīng)，將會計目標(biāo)逐步轉(zhuǎn)向適應(yīng)決策有用導(dǎo)向。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對會計體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的影響在于其促進了新的企業(yè)、新的業(yè)務(wù)模式和新的產(chǎn)品的誕生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程，正是其互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)生和成熟的過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也加快了利率市場化進程，利率市場化的到來對于企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提出了更高的要求和更大的挑戰(zhàn)，這對于金融機構(gòu)尤為突出。整個市場更加理性，競爭越加激勵，對金融機構(gòu)的效率提升，金融資源的進一步優(yōu)化都提出了更高的要求。金融市場這種環(huán)境的改變，對于會計系統(tǒng)而言是壓力更是動力，會計系統(tǒng)只有朝著更加多層次，多角度的方向發(fā)展才能夠滿足更加理性的、有效的市場對會計信息相關(guān)性、可靠性的更高要求，會計才會因此而進步。

終上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融促使一些新興企業(yè)和讓資本市場更加市場化，這使得會計在具體核算中朝著主體、方法的多層次多角度的方向發(fā)展，并不斷增強自身可靠性與相關(guān)性以適應(yīng)資本市場環(huán)境的改變;互聯(lián)網(wǎng)金融積極推動會計與現(xiàn)代信息技術(shù)的融合，加快會計體系創(chuàng)新，實現(xiàn)會計信息從生成到傳遞與使用的信息化，從而提高會計信息對于信息使用者的利用效率;互聯(lián)網(wǎng)金融促進了會計信息服務(wù)轉(zhuǎn)向以用戶為中心的觀念，投資者對什么樣的信息需求更大，會計信息系統(tǒng)就應(yīng)該更多地產(chǎn)生這樣的信息，具體來說就是將會計目標(biāo)轉(zhuǎn)向信息使用者的“決策有用觀”。

參考文獻