導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇銀行金融論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個(gè)重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為:金融創(chuàng)新從微觀角度來(lái)看主要集中在金融市場(chǎng)格局的創(chuàng)新及其定價(jià)機(jī)制方面;而宏觀角度來(lái)看,則主要集中在金融創(chuàng)新對(duì)金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動(dòng)因理論、運(yùn)行(傳導(dǎo))機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析三個(gè)方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析則主要包括以下三個(gè)方面:

(一)根本動(dòng)因:追逐利潤(rùn)

如果金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有逐利的動(dòng)機(jī),那么商業(yè)銀行就可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。例如:我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期,銀行設(shè)立的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金,所有的資金運(yùn)用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行,充其量就是政府的出納,絲毫沒(méi)有按照市場(chǎng)的需求來(lái)合理配置資金。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期時(shí),由于其還不是真正意義上獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,還帶有部分計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩,金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是,隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護(hù)期的結(jié)束,金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)空間越來(lái)越大,利益性的經(jīng)營(yíng)模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標(biāo)。

(二)規(guī)避金融管制

無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家,金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴(yán)格的管理,當(dāng)政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,造成金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)下降和經(jīng)營(yíng)困難時(shí),金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展,就會(huì)千方百計(jì)地通過(guò)金融創(chuàng)新,繞過(guò)金融管理當(dāng)局的法規(guī)限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、歐洲債券(1959,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、平行貸款(1959,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(1961,英國(guó))和混合賬戶(60年代末,英國(guó))。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時(shí)期商業(yè)銀行與市場(chǎng)拓展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長(zhǎng)的財(cái)富對(duì)金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場(chǎng)管制措施越多的國(guó)家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。

(三)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和高科技的應(yīng)用

具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機(jī)所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。其中電子計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時(shí)期的背景的一部分。這個(gè)時(shí)期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動(dòng)利率票據(jù)(1970,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970,美國(guó))、外匯期貨(1972,美國(guó))、外匯遠(yuǎn)期(1973,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、浮動(dòng)利率債券(1974,美國(guó))和利率期貨(1975,美國(guó))等。20世紀(jì)70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復(fù)無(wú)常的波動(dòng),使投資回報(bào)率具有很大的不確定性,從而激勵(lì)各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風(fēng)險(xiǎn)的新的金融工具。

另外一個(gè)重要的動(dòng)因就是高科技的應(yīng)用。尤其是現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用,并引發(fā)金融領(lǐng)域內(nèi)一場(chǎng)改變歷史的“技術(shù)革命”,使得以往無(wú)法實(shí)現(xiàn)的交融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn),并大幅度降低了成本費(fèi)用,使得金融機(jī)構(gòu)提高了擴(kuò)張區(qū)域性業(yè)務(wù)的功能。這也是一個(gè)推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要因素。

(四)金融自由化

上個(gè)世紀(jì)80年代,由于世界性的債務(wù)危機(jī)的爆發(fā),西歐各國(guó)普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強(qiáng)。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn),具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980,美國(guó))、利率互換(1981,美國(guó))、票據(jù)發(fā)行便利(1981,美國(guó))、期權(quán)交易(1982,美國(guó))、期貨交易(1982,美國(guó))、可變期限債券(1985,美國(guó))、汽車貸款證券化(1985,美國(guó))等。由于金融管制部門對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率的限制,迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),使得這一時(shí)期的銀行表外業(yè)務(wù)得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金提出了相應(yīng)要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務(wù)形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

(一)金融品種單一

消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦,仍處于初級(jí)的探索階段,投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面,尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段,我國(guó)商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小,在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來(lái)看,中國(guó)的銀行整體規(guī)模還十分小。

(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量低

由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時(shí)我國(guó)金融創(chuàng)新的科技含量較小,深度不夠。我國(guó)金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)管理的信息化還相距甚遠(yuǎn)。而且,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后,也限制了我國(guó)金融創(chuàng)新水平的提高。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡

資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指運(yùn)用貨幣資本來(lái)獲得利潤(rùn)的業(yè)務(wù),主要由部分組成,即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動(dòng)因來(lái)看,我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差,金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動(dòng)用或較少動(dòng)用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)提供各類金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)它具有風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特征。近年來(lái),中間業(yè)務(wù)是一個(gè)發(fā)展很快的業(yè)務(wù),其發(fā)展速度已大大超過(guò)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國(guó)外商業(yè)銀行相比我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束

一方面,作為經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看,在很大的程度上,我國(guó)的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國(guó)有銀行無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位,這種行業(yè)的壟斷,不利于金融創(chuàng)新。另外,金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格,過(guò)多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。

另一方面,作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體來(lái)看,社會(huì)公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)但消費(fèi)意識(shí)、投資理財(cái)意識(shí)較弱通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)中介來(lái)投資理財(cái)、消費(fèi)的意識(shí)淡薄。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)萬(wàn)億元民間手持資金約萬(wàn)億元。但長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)人根深蒂固的消費(fèi)觀念使得消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來(lái)源之一。社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性從而沒(méi)有也不可能向消費(fèi)者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策

(一)立足市場(chǎng)及客戶

金融創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力,提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措,因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新,都要與客戶緊密聯(lián)系起來(lái),同時(shí)需與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來(lái)。這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí),既要考慮實(shí)際情況,又要符合市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的需要。

(二)堅(jiān)持原創(chuàng)和高起點(diǎn)

在確定金融創(chuàng)新主攻方向時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國(guó)際潮流,以此為突破口,可以發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢(shì),保持技術(shù)上的高起點(diǎn)。第二,在我國(guó)還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對(duì)較小,因此比較切實(shí)可行。

(三)加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

(四)平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重

加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首要的任務(wù)是進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新,要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品,為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù),穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率,保住已有的市場(chǎng)份額。二是要迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù),根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開(kāi)展各種咨詢業(yè)務(wù),利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

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篇2

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等大宗長(zhǎng)期金融產(chǎn)品。人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長(zhǎng)期化。

第二，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過(guò)80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。

第三，傳統(tǒng)文化和習(xí)俗對(duì)我國(guó)投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識(shí)的影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，不喜歡將錢交給別人使用；對(duì)外人充滿戒心，不愿露財(cái)，不愿交給專門的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行管理；喜歡實(shí)業(yè)投資，不喜歡金融投資和長(zhǎng)期投資；在財(cái)富形態(tài)上，偏愛(ài)硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對(duì)子女的投資不惜代價(jià)。

第四，傳統(tǒng)社會(huì)制度的影響。長(zhǎng)期以來(lái)，產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過(guò)持之以恒的努力創(chuàng)造財(cái)富的愿望。

第五，理財(cái)理念不清晰，缺乏統(tǒng)籌性，我國(guó)投資者心態(tài)不成熟。當(dāng)看到利益時(shí)通常會(huì)蠢蠢欲動(dòng)，追漲殺跌。

那么，什么是科學(xué)的理財(cái)理念呢？

金融理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由，自主和自在?？梢?jiàn)，科學(xué)的金融理財(cái)不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶自己理財(cái)，而是專業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)；不是僅僅針對(duì)客戶某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶的一生；不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。

自2005年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始實(shí)施金融理財(cái)師認(rèn)證制度。隨之而來(lái)，各家銀行都配備了自己的專業(yè)理財(cái)師。一個(gè)高素質(zhì)的理財(cái)師，一份科學(xué)良好的理財(cái)方案，可以有效的使我們的財(cái)產(chǎn)增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生理想。

一份良好的理財(cái)方案，應(yīng)當(dāng)是在充分了解客戶信息的基礎(chǔ)上，為客戶制定的一個(gè)終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動(dòng)性；方案應(yīng)當(dāng)具有綜合性，合理組合不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的金融產(chǎn)品，使其達(dá)到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應(yīng)邏輯合理，條理清晰。同時(shí)，理財(cái)方案對(duì)理財(cái)師也有較高的要求，理財(cái)師要有崇高的職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認(rèn)識(shí)到客戶是銀行的財(cái)富，做到對(duì)客戶認(rèn)真負(fù)責(zé)，真實(shí)反映產(chǎn)品特點(diǎn)，從而也是對(duì)銀行負(fù)責(zé)，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長(zhǎng)期合作。

那么，客戶是選擇自己理財(cái)還是依賴銀行中的理財(cái)師呢？這得從理財(cái)原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外金融理財(cái)有其自身的特點(diǎn)，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)人口分布、傳統(tǒng)人文文化等，一國(guó)的法律規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展?fàn)顩r、投資限限制、稅收規(guī)定等。

金融理財(cái)?shù)暮诵脑?，就是?cái)務(wù)管理中價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)體系在金融產(chǎn)品上的運(yùn)用，可以從貨幣的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理方面加以分析。貨幣的時(shí)間價(jià)值是指當(dāng)前所持有的一定量的貨幣，比未來(lái)獲得等量貨幣具有更高的價(jià)值。貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算在金融理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)用非常廣泛，是最基本的工具和基礎(chǔ)，任何有關(guān)現(xiàn)金流的分析都離不開(kāi)時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，如住房按揭、養(yǎng)老金、教育金等。其計(jì)算原理容易理解，并已有了現(xiàn)成的復(fù)利現(xiàn)值和終值表可查算。貨幣只所以具有時(shí)間價(jià)值可從三個(gè)方面揭示，一是貨幣占用具有機(jī)會(huì)成本，是用于當(dāng)前消費(fèi)還是用于投資而產(chǎn)生投資回報(bào)；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，需提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。所以貨幣時(shí)間價(jià)值的核心是時(shí)間的長(zhǎng)短和機(jī)會(huì)成本（資本的租金或利息）的大小在現(xiàn)值和終值的重要作用。介紹一個(gè)簡(jiǎn)單公式幫助大家對(duì)時(shí)間價(jià)值有一個(gè)粗略的認(rèn)識(shí)。據(jù)經(jīng)驗(yàn)，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗(yàn)公式被稱為72法則。該法則只是一個(gè)近似結(jié)果，般說(shuō)來(lái)，利率在2%—15%的范圍內(nèi)，使用72法則較為準(zhǔn)確，利率過(guò)高或過(guò)低，該法則將不再適用。金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)原理可劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接相關(guān)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法消除的，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則可以通過(guò)各金融產(chǎn)品的有效組合來(lái)化解。

經(jīng)歷了2005年至2008年證券市場(chǎng)的大起大落，我國(guó)有相當(dāng)一部分投資者對(duì)金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風(fēng)險(xiǎn)和收益有了大致的了解。知道股權(quán)類證券風(fēng)險(xiǎn)高，流動(dòng)性較強(qiáng)，通常用于滿足當(dāng)期收入和資本積累；基金類投資產(chǎn)品特點(diǎn)是專家理財(cái)，集合投資，風(fēng)險(xiǎn)分散，流動(dòng)性較強(qiáng)，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權(quán)、期貨等（目前銀行中尚未開(kāi)通），其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高，個(gè)人參與度較低；而實(shí)物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現(xiàn)有的黃金和外匯。

進(jìn)行黃金投資首先要明確，它可以作為對(duì)沖通貨膨脹和貨幣風(fēng)險(xiǎn)的工具；其次它是相對(duì)更穩(wěn)定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風(fēng)險(xiǎn)的選擇。目前普通投資者最簡(jiǎn)便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)?！百I黃金”抗通脹是當(dāng)下理財(cái)經(jīng)理必用的口號(hào)，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會(huì)發(fā)現(xiàn)只有當(dāng)實(shí)際利率為負(fù)，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡(jiǎn)單，即使CPI高達(dá)5%,只要央行規(guī)定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒(méi)有利息的黃金合算。紙黃金相對(duì)盈利高，但風(fēng)險(xiǎn)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，喜愛(ài)博取短期收益的客戶。而對(duì)于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長(zhǎng)期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護(hù)資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰(zhàn)爭(zhēng)、社會(huì)動(dòng)蕩、消費(fèi)需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會(huì)繁榮負(fù)相關(guān)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯這樣評(píng)價(jià)黃金的作用：“黃金在我們的社會(huì)中具有重要的作用。它作為最后的衛(wèi)兵和緊急需要時(shí)的‘儲(chǔ)備金’，還沒(méi)有任何其它的東西可以取代它?！?/p>

篇3

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問(wèn)題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無(wú)疑對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬(wàn)元。

從目前來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開(kāi)辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。

由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過(guò)了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過(guò)了100%,有的甚至開(kāi)始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬(wàn),發(fā)放貸款13843萬(wàn),正是這一問(wèn)題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng),即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問(wèn)題具體分析的辦法來(lái)加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營(yíng)。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來(lái)的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無(wú)法回避。

農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來(lái)確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

從內(nèi)部因素來(lái)看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。

從外部因素來(lái)看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問(wèn)題。

(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來(lái)國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機(jī)構(gòu)已越來(lái)越多地通過(guò)開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說(shuō)明,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無(wú)法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過(guò)信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見(jiàn),并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬(wàn)戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。

同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保?！鄙蜿?yáng)市農(nóng)村信用社開(kāi)展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。

要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來(lái)講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬(wàn)元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場(chǎng)前景如何等。也包括某些行業(yè)對(duì)于國(guó)家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國(guó)家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時(shí)間等。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出,因?yàn)橐坏﹪?guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險(xiǎn)難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。

參考文獻(xiàn):

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[2]張吉光,梁曉。商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理[M]。北京:立信會(huì)計(jì)出版社,2006

篇4

農(nóng)地的不同入市途徑會(huì)衍生不同的金融需求，所以分析農(nóng)地入市的金融需求需要結(jié)合具體的入市途徑。對(duì)經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地而言，如果真的實(shí)現(xiàn)了與國(guó)有土地的同權(quán)同價(jià)，那么其入市的途徑將與國(guó)有土地一致，即首次入市和二次入市都可以通過(guò)出讓、出租、入股、抵押等形式實(shí)現(xiàn)。這里需要說(shuō)明的是，盡管本文重點(diǎn)討論農(nóng)地的二次入市，但若經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地的首次或二次入市途徑一致，那么其金融需求不會(huì)有重大差異，所以下文對(duì)此不再區(qū)分。對(duì)以宅基地為主的非經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地而言，由于法律將其轉(zhuǎn)讓限定在了集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部，其直接入市不僅存在較大的體制障礙，而且政策也未對(duì)此改革方向提出更深入的意見(jiàn)，所以我們預(yù)計(jì)，非經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地的直接入市在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)仍將難以成形，以土地增減掛鉤和地票交易為主的間接二次入市模式仍是主流。下文就結(jié)合這幾種入市途徑，具體分析其中的金融需求。

（一）信貸需求由于農(nóng)村資金外流等狀況的存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織尤其是農(nóng)民貸款難一直是我國(guó)金融領(lǐng)域的難題。按姚長(zhǎng)存（2012年）的測(cè)算，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)全國(guó)小型企業(yè)的整體信貸覆蓋率大致在5.5％～6％，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸覆蓋率低于2％，影響其貸款難的一個(gè)重要原因就是抵質(zhì)押物缺乏。隨著農(nóng)地可入市，這一瓶頸問(wèn)題將獲得緩解的可能。對(duì)擁有農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體而言，在需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和裝備時(shí)，將可以選擇以土地使用權(quán)作為抵押，向銀行申請(qǐng)貸款；對(duì)擬進(jìn)行農(nóng)地交易的買賣雙方而言，供方將可以用土地作為抵押申請(qǐng)資金進(jìn)行前期的投資，以更好促成交易；需求方也可以在土地成交后以該土地使用權(quán)進(jìn)行抵押，申請(qǐng)銀行信貸支持，置換其已占用的資金，緩解流動(dòng)性壓力，甚至可以申請(qǐng)做成按揭貸款模式。在土地增減掛鉤和地票交易中，這種信貸需求更為強(qiáng)烈。盡管兩種操作模式存在“先占后補(bǔ)”和“先補(bǔ)后占”順序上的巨大差異，但兩種模式的共同點(diǎn)在于運(yùn)作周期都較長(zhǎng)，且在項(xiàng)目前期整合復(fù)墾農(nóng)民宅基地和公共建設(shè)用地、安置農(nóng)民階段，都需要墊付巨額的資金。尤其是在地票交易中，如果農(nóng)地不能作為抵押物，那么在取得地票之前，將很難獲得信貸資金支持。即使是取得地票后，如果不能及時(shí)拍買到國(guó)有建設(shè)用地，那么地票就很難變現(xiàn)，將一直占用著企業(yè)的資金，形成企業(yè)巨大的資金壓力。這也是我國(guó)現(xiàn)階段土地增減掛鉤以及地票交易存在“爛尾”項(xiàng)目的重要原因。農(nóng)地入市后，增減掛鉤項(xiàng)目或地票交易項(xiàng)目只需在完成第一階段的安置農(nóng)民甚至在與農(nóng)民簽訂安置協(xié)議后，就可用擬復(fù)墾的建設(shè)用地作為抵押申請(qǐng)信貸支持，在復(fù)墾驗(yàn)收完成取得地票后，只需再將抵押物置換為地票即可。這就相當(dāng)于打通了農(nóng)地置換過(guò)程中的整個(gè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)鏈條，有利于確保整個(gè)項(xiàng)目的順利實(shí)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、項(xiàng)目運(yùn)作方、銀行的多方共贏。

（二）投融資顧問(wèn)需求這一金融需求大多源于農(nóng)地的需求方，尤其是已經(jīng)與銀行建立業(yè)務(wù)往來(lái)的需求方。當(dāng)客戶因經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略需要，擬購(gòu)買、租賃或吸收農(nóng)地作為出資入股時(shí)，出于專業(yè)與謹(jǐn)慎的考慮，往往需要對(duì)相關(guān)決策進(jìn)行獨(dú)立第三方的評(píng)估，從而產(chǎn)生聘請(qǐng)顧問(wèn)的需求。目前大型商業(yè)銀行普遍都提供有該種類型的咨詢服務(wù)，在提供該類型服務(wù)時(shí)，銀行會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)致的盡職調(diào)查，并對(duì)客戶相關(guān)決策的前景、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評(píng)估，最終對(duì)決策可行性出具專業(yè)意見(jiàn)并提供合理操作方案。從客戶角度來(lái)說(shuō)，聘請(qǐng)銀行提供投融資顧問(wèn)服務(wù)，有利于銀行加深對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況的了解，從而有利于雙方擴(kuò)大合作，如建立信貸業(yè)務(wù)往來(lái)等，這是銀行從事該類型服務(wù)較券商類金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。此外，站在農(nóng)地供給方角度，進(jìn)行農(nóng)地入市方式?jīng)Q策，是選擇轉(zhuǎn)讓還是出租、聯(lián)營(yíng)、入股等，往往也涉及較為專業(yè)的研判，也會(huì)滋生投資融決策顧問(wèn)需求。最后，由于商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)廣泛，且對(duì)客戶了解程度較深，當(dāng)某一客戶存在購(gòu)買或出讓特定類型農(nóng)地的需求時(shí)，商業(yè)銀行還可在一定程度上提供居間信息服務(wù)。總之，隨著農(nóng)地入市項(xiàng)目的逐漸增多，圍繞農(nóng)地投資、轉(zhuǎn)讓、出租、購(gòu)買等顧問(wèn)服務(wù)需求會(huì)大幅增長(zhǎng)。

（三）資金托管需求這一需求主要出現(xiàn)在農(nóng)地轉(zhuǎn)讓、土地增減掛鉤以及地票交易項(xiàng)目中。農(nóng)地轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，由于涉及土地權(quán)屬的審驗(yàn)、登記、變更等多個(gè)環(huán)節(jié)，完成整個(gè)流程往往耗時(shí)較長(zhǎng)。在這個(gè)過(guò)程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的意外事件都可能導(dǎo)致交易中斷。所以，對(duì)農(nóng)地購(gòu)買方而言，交易協(xié)議簽訂后，即將全部地價(jià)款支付給賣方存在交易中斷后不能及時(shí)收回價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)農(nóng)地的出讓方而言，也存在農(nóng)地權(quán)利變更后不能及時(shí)足額收到價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，對(duì)地價(jià)款的資金托管需求自然產(chǎn)生。在雙方簽訂交易協(xié)議后，農(nóng)地的轉(zhuǎn)入方就可以將全部或約定比例的購(gòu)地價(jià)款存入指定托管賬戶，非雙方同意該資金不能劃轉(zhuǎn)，直到農(nóng)地權(quán)利變更完成，銀行直接將托管賬戶中的資金轉(zhuǎn)入賣方賬戶。同理，在土地增減掛鉤和地票交易中，由于前期宅基地的收集、整理、復(fù)墾需要較長(zhǎng)的時(shí)間，從項(xiàng)目啟動(dòng)到與所有農(nóng)民簽訂完宅基地置換協(xié)議之前，存在對(duì)土地補(bǔ)償款及安置費(fèi)用進(jìn)行托管的需求。這樣有利于打消農(nóng)民收不到價(jià)款的擔(dān)憂，也保證了萬(wàn)一項(xiàng)目中斷對(duì)項(xiàng)目方形成的損失，確保整個(gè)交易順利實(shí)施。

（四）支付結(jié)算需求支付結(jié)算需求是農(nóng)地入市過(guò)程中最基本的金融需求，也是最常見(jiàn)的需求。從農(nóng)地轉(zhuǎn)讓中的一對(duì)一支付結(jié)算，到土地增減掛鉤或地票交易中的一對(duì)多支付結(jié)算；從一次性支付價(jià)款，到分期定時(shí)支付或分期不定時(shí)支付，農(nóng)地的不同入市途徑會(huì)產(chǎn)生不同的支付結(jié)算需求，且這種需求呈現(xiàn)出越來(lái)越“個(gè)性化”與“定制化”的特征。受益于信息技術(shù)的快速發(fā)展與中央對(duì)“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的重視，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行已將基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋到了幾乎所有的縣域，即使是在暫時(shí)不能提供物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的鄉(xiāng)村或邊遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行也都基本覆蓋了“惠農(nóng)通”等專用金融機(jī)具，可以滿足村民任何時(shí)候足不出村的資金查詢、轉(zhuǎn)賬與小額取現(xiàn)需求。也就是說(shuō)，無(wú)論農(nóng)地入市中的資金支付結(jié)算需求涉及到多偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，也不論其需求多“個(gè)性化”，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行都具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。

（五）資金理財(cái)需求理財(cái)需求是由農(nóng)地入市而衍生的金融需求。不論采用何種入市途徑，一般都會(huì)涉及大額的資金往來(lái)，加上農(nóng)地的出讓方往往是農(nóng)村居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，投資經(jīng)驗(yàn)普遍缺乏，投資意識(shí)相對(duì)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)偏好也較為穩(wěn)健，隨著土地價(jià)款的到賬，其資金很可能沉淀在賬戶上，從而產(chǎn)生保值增值的理財(cái)需求。尤其是在土地增減掛鉤或地票交易中，宅基地被置換的村民往往集中收到大額土地補(bǔ)償款和安置費(fèi)用，如果沒(méi)有合理的投資渠道，這筆款項(xiàng)很容易被揮霍掉，如我們?cè)诿襟w上經(jīng)常見(jiàn)到的“被征地村民獲得補(bǔ)償款后賭博返貧”的故事。所以商業(yè)銀行在完成對(duì)農(nóng)地價(jià)款的支付結(jié)算后，可進(jìn)一步進(jìn)行專項(xiàng)理財(cái)營(yíng)銷，既幫助農(nóng)民獲得投資渠道，也將資金循環(huán)在了自身體內(nèi)。此外，對(duì)前述農(nóng)地入市過(guò)程中可能產(chǎn)生的托管資金，商業(yè)銀行也可為其配套專項(xiàng)理財(cái)方案，滿足客戶資金增值需求。

（六）資產(chǎn)證券化需求資產(chǎn)證券化需求既可能來(lái)自于農(nóng)地轉(zhuǎn)出方，也可能來(lái)自于商業(yè)銀行。來(lái)自于農(nóng)地轉(zhuǎn)出方的土地資產(chǎn)證券化是一種資產(chǎn)支持型證券化，銀行可在這一過(guò)程中提供信貸支持、托管、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，不過(guò)對(duì)運(yùn)作方要求極高，目前在我國(guó)基本無(wú)法實(shí)施，所以真正具有現(xiàn)實(shí)可行性的是銀行主導(dǎo)的農(nóng)地抵押貸款證券化?；驹頌椋恒y行將農(nóng)地抵押貸款出售給某一特殊目的實(shí)體（SPV），由該SPV對(duì)貸款打包組合并發(fā)行證券，再經(jīng)過(guò)增信和評(píng)級(jí)后，將證券向社會(huì)或特定機(jī)構(gòu)發(fā)售。由于實(shí)施土地抵押貸款證券化后，可減少原農(nóng)地抵押貸款對(duì)商業(yè)銀行資本的占用，有利于銀行投放更多的貸款，支持更多的農(nóng)地入市，所以對(duì)農(nóng)地入市的買賣雙方和銀行來(lái)說(shuō)，都具有支持證券化的理由。目前，我國(guó)商業(yè)銀行還處在證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)階段，但已取得較好效果。我們預(yù)計(jì)，隨著試點(diǎn)的逐步深入，這一金融需求將快速增長(zhǎng)。此外，農(nóng)地入市后，將農(nóng)地委托給信托公司經(jīng)營(yíng)管理的農(nóng)地信托模式（如中信集合信托計(jì)劃1301期）；以農(nóng)地?fù)Q取養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保障的農(nóng)地社?；Ｊ剑ㄈ鐚幭挠缹幷鞯剞r(nóng)民養(yǎng)老項(xiàng)目）；甚至由銀行系的融資租賃公司根據(jù)客戶需求，投資農(nóng)地并租賃給客戶使用的情形都可能出現(xiàn)并獲得發(fā)展，由此可為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展創(chuàng)造更大空間。

二、商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)地入市的策略

一是區(qū)域策略上，應(yīng)漸次推進(jìn)，避免一哄而上、全面放開(kāi)。我國(guó)地域廣闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化進(jìn)度、土地市場(chǎng)活躍程度甚至居民戀土情結(jié)差異巨大。在東部沿海地區(qū)，城鄉(xiāng)一體化特征日益鮮明，長(zhǎng)期以來(lái)以隱形和間接方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)地入市的各種實(shí)踐，已經(jīng)活躍了當(dāng)?shù)氐耐恋亟灰资袌?chǎng)，深化了當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的認(rèn)識(shí)，農(nóng)地入市的各種技術(shù)條件事實(shí)上均已具備；在中部地區(qū)，隨著產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的加快，以工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集群為代表的建設(shè)用地增長(zhǎng)正逐漸成為推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)地入市的主要?jiǎng)恿?；在西部地區(qū)，政策支持的農(nóng)地入市試點(diǎn)早已開(kāi)展，相關(guān)配套機(jī)制也一直在持續(xù)完善，但受制于工業(yè)基礎(chǔ)和基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，在試點(diǎn)地區(qū)之外的農(nóng)地入市仍然存在市場(chǎng)需求不旺和居民意愿較低的雙重壓力。對(duì)商業(yè)銀行而言，農(nóng)地是新事物，加上其高度的敏感性，所以對(duì)農(nóng)地入市的支持尤其是信貸支持應(yīng)采取穩(wěn)步推進(jìn)的策略，不能一哄而上、全面開(kāi)花。我們認(rèn)為，在東部城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，可全面放開(kāi)農(nóng)地入市的金融服務(wù)支持，但需制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)范；在中部地區(qū)，可重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、有成熟工業(yè)項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)支撐的地區(qū)進(jìn)行金融服務(wù)試點(diǎn)，為全面開(kāi)展業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗(yàn)；在西部地區(qū)，業(yè)務(wù)范圍可暫時(shí)限定在政策試點(diǎn)地區(qū)，并在提供金融支持時(shí)，盡可能引入政府的增信。

二是客戶選擇上，應(yīng)優(yōu)先支持信譽(yù)高、實(shí)力強(qiáng)、管理規(guī)范的運(yùn)作主體。農(nóng)地的資本密集屬性，決定了商業(yè)銀行在篩選運(yùn)作主體時(shí)，應(yīng)高度重視客戶的資金實(shí)力以及良好的投資經(jīng)驗(yàn)，并優(yōu)先支持利用農(nóng)地進(jìn)行實(shí)體投資的運(yùn)作主體；農(nóng)地的政策密切性，又要求商業(yè)銀行高度重視運(yùn)作方的管理規(guī)范性與內(nèi)控體系的健全性，以盡可能避免操作不規(guī)范而導(dǎo)致的政策風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或農(nóng)民對(duì)農(nóng)地尤其是宅基地補(bǔ)償?shù)母叨让舾行?，還要求商業(yè)銀行應(yīng)高度重視運(yùn)作方的信譽(yù)以及歷史信用記錄，并優(yōu)先支持高信用等級(jí)客戶，以盡可能降低發(fā)生的概率。我們預(yù)計(jì)，禁錮農(nóng)地與“市”隔離的門檻一旦被打破，必將在短期內(nèi)迸發(fā)出巨量的金融需求尤其是信貸需求，這就更要求商業(yè)銀行要以審慎和穩(wěn)健的眼光去選擇和評(píng)估客戶。對(duì)商業(yè)銀行而言，盡管信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)地入市供求方最可能需要的服務(wù)，但在信貸支持尚不具備條件的前提下，應(yīng)盡可能營(yíng)銷客戶的支付結(jié)算、資金托管和投融資顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)需求，通過(guò)提供中間業(yè)務(wù)加深對(duì)客戶的了解，再尋求進(jìn)一步的深化合作。

三是項(xiàng)目篩選上，應(yīng)重點(diǎn)支持規(guī)劃清晰、市場(chǎng)前景廣闊的入市項(xiàng)目。選擇了好的客戶后還應(yīng)該優(yōu)選項(xiàng)目。由于我國(guó)土地實(shí)行用途管制制度，所以在審查農(nóng)地入市項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)特別注意擬支持項(xiàng)目的土地使用規(guī)劃，并選擇規(guī)劃明確、用途合規(guī)、有市場(chǎng)潛力的項(xiàng)目進(jìn)行針對(duì)性支持。我們建議，可從以下項(xiàng)目中重點(diǎn)選擇：一是技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景廣的科技型、集約型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和種業(yè)用地項(xiàng)目；二是立足新型城鎮(zhèn)化的土地開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施完善、公共服務(wù)構(gòu)建、新農(nóng)村建設(shè)以及特色資源開(kāi)發(fā)的城鎮(zhèn)化建設(shè)用地項(xiàng)目；三是大型企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的落地公司或子項(xiàng)目，環(huán)境友好、低耗能、低污染的環(huán)保型項(xiàng)目，以及承接城市地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的優(yōu)質(zhì)工業(yè)化用地項(xiàng)目；四是以農(nóng)村物流體系、現(xiàn)代交通、通訊、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)為重點(diǎn)的信息化建設(shè)用地項(xiàng)目；五是為大型企業(yè)集團(tuán)做配套產(chǎn)品和服務(wù)，有獨(dú)立技術(shù)含量的配套型用地項(xiàng)目；六是大型企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)生產(chǎn)基地、延伸產(chǎn)業(yè)鏈條的用地項(xiàng)目。

四是服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)對(duì)接好客戶需求，注重服務(wù)的綜合化與多元化。除傳統(tǒng)信貸外，還應(yīng)加大對(duì)客戶多元化金融需求的挖掘與開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)真正全面理解客戶需求，按需營(yíng)銷。一是要注重供求雙方的服務(wù)營(yíng)銷。如為農(nóng)地的需求方提供信貸資金支持時(shí)，可同時(shí)向供應(yīng)方營(yíng)銷專項(xiàng)理財(cái)服務(wù)。二是要注重綜合金融服務(wù)方案的制定。從決策階段的投融資顧問(wèn)到具體入市操作中的信貸資金提供、資金托管和結(jié)算支付，以及項(xiàng)目結(jié)束后的理財(cái)和還款計(jì)劃，應(yīng)結(jié)合客戶的具體資金流轉(zhuǎn)匹配一攬子綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶多角度、全方位的需求全覆蓋，真正做客戶的“財(cái)富管理專家”和“金融資源整合商”。三是要注重及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)地入市的具體操作千差萬(wàn)別，新的入市模式也會(huì)層出不窮，商業(yè)銀行除要及時(shí)做好產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)接外，還要加大對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行趨勢(shì)的前瞻性研判，并要能結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和文化習(xí)俗，因地制宜地創(chuàng)新出區(qū)域性產(chǎn)品和服務(wù)。我們認(rèn)為，在農(nóng)村社會(huì)保障體系仍不健全、農(nóng)民戀土情結(jié)仍然強(qiáng)烈的今天，以農(nóng)地?fù)Q取社保和不涉及農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的農(nóng)地信托、證券化模式將更能獲得農(nóng)地?fù)碛姓叩那嗖A，圍繞這方面的金融需求，商業(yè)銀行可提前做好準(zhǔn)備。

五是管理手段上，應(yīng)注重技術(shù)支持和相關(guān)配套機(jī)制的構(gòu)建和完善。作為金融服務(wù)的新領(lǐng)域，農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展還需要計(jì)量技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、政策建設(shè)等配套機(jī)制的支持。一是在計(jì)量技術(shù)上，首先要解決農(nóng)地的估價(jià)問(wèn)題，這一問(wèn)題在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)實(shí)踐中尚屬于空白。我們認(rèn)為，影響農(nóng)地價(jià)值的最主要因素包括地理位置、所處區(qū)域土地市場(chǎng)活躍程度、當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)等。在具體估值技術(shù)上，可考慮市場(chǎng)比較法（以相近區(qū)域的農(nóng)地歷史成交價(jià)格乘以一定修正系數(shù)獲得，適用于已有交易記錄的地區(qū)）、未來(lái)收益法（以農(nóng)地入市后的未來(lái)一定期間內(nèi)產(chǎn)生的收益折現(xiàn)后獲得）、成本法（以上繳政府的土地管理費(fèi)加土地開(kāi)發(fā)費(fèi)、稅費(fèi)、利息以及合理的開(kāi)發(fā)利潤(rùn)確定）等。二是在風(fēng)險(xiǎn)控制上，業(yè)務(wù)開(kāi)展前，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、信貸限額、經(jīng)濟(jì)資本占用率等進(jìn)行詳細(xì)的測(cè)算、論證與說(shuō)明，并建立有定期的監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)反饋業(yè)務(wù)開(kāi)展中的問(wèn)題并修正，確保將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在可容忍的限度內(nèi)。三是在政策完善上，應(yīng)提前做好現(xiàn)有相關(guān)制度的修訂，將農(nóng)地納入抵質(zhì)押擔(dān)保體系，制定合理的抵質(zhì)押率，明確抵質(zhì)押物估值變動(dòng)時(shí)的處理措施以及具體業(yè)務(wù)流程。

六是資源保障上，應(yīng)建立并持續(xù)優(yōu)化人力、資源配置、激勵(lì)約束等機(jī)制。一是應(yīng)配備充足的客戶經(jīng)理，滿足業(yè)務(wù)開(kāi)展所需的人力支持。業(yè)務(wù)前期，應(yīng)盡可能選配熟悉農(nóng)村市場(chǎng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高且具有固定資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)查，逐步積累經(jīng)驗(yàn)后再培養(yǎng)新人。二是在資源配置上，應(yīng)給予農(nóng)地金融業(yè)務(wù)以適當(dāng)優(yōu)先考慮。首先在信貸資源配置上，限額內(nèi)需求應(yīng)盡可能滿足，確保全行整體業(yè)務(wù)能維持在一個(gè)事先規(guī)劃的規(guī)模水平；其次在費(fèi)用配置上，應(yīng)給予農(nóng)地金融業(yè)務(wù)一定的彈性，滿足新業(yè)務(wù)開(kāi)展初期可能出現(xiàn)的多次調(diào)查、論證的情形。三是在激勵(lì)機(jī)制上，應(yīng)適當(dāng)提高業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)系數(shù)，鼓勵(lì)客戶經(jīng)理投入更多精力鉆研業(yè)務(wù)，同時(shí)要制定合理的盡免職規(guī)定，適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)，慎用處罰措施，減輕客戶經(jīng)理對(duì)新業(yè)務(wù)“不愿做、不敢做”的畏懼心理。四是在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上，除定期組織客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，討論各自好經(jīng)驗(yàn)、好做法以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還可適時(shí)聘請(qǐng)土地管理部門、行業(yè)專家進(jìn)行農(nóng)地政策、估價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)的講解，持續(xù)完善農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的智力支持。

三、結(jié)語(yǔ)

篇5

委員會(huì)之所以選擇此題目發(fā)表評(píng)論是因?yàn)闅W洲經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟的框架已明確強(qiáng)調(diào)了歐洲貨幣穩(wěn)定的重要性。但目前對(duì)采取一種共同方式以確保金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)的穩(wěn)定卻一直未見(jiàn)采取相應(yīng)行動(dòng)。因此，在歐洲經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟釋放金融服務(wù)自由化的潛力，正如現(xiàn)見(jiàn)到的銀行合并和跨國(guó)界交易活動(dòng)增加，以創(chuàng)造一個(gè)真正的歐洲市場(chǎng)之時(shí)，委員會(huì)選擇了這個(gè)題目。

委員會(huì)呼吁對(duì)銀行的監(jiān)管應(yīng)加強(qiáng)，但采取的一系列對(duì)付有問(wèn)題的銀行的步驟應(yīng)建立在不取代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的基礎(chǔ)上。委員會(huì)建議采取以下措施：

1、在銀行發(fā)生支付困難前，監(jiān)管者應(yīng)利用事前設(shè)定的預(yù)警資本比率著手逐步對(duì)有問(wèn)題的銀行的活動(dòng)給予一系列限制。這個(gè)通常的方法稱為早期結(jié)構(gòu)性干預(yù)和重組。

2、當(dāng)銀行發(fā)生支付困難時(shí)，政府不應(yīng)該保護(hù)銀行股東和其債權(quán)人，但事前設(shè)定并明確的存款保險(xiǎn)安排除外。

3、不必阻止銀行倒閉。

4、為了強(qiáng)化早期結(jié)構(gòu)性干預(yù)和重組的嚴(yán)肅性和清算過(guò)程，國(guó)家的監(jiān)管應(yīng)更多避免政治影響。

委員會(huì)之所以贊成這個(gè)正式、有步驟的方法基于以下幾個(gè)原因：銀行不會(huì)在某一時(shí)點(diǎn)恰好陷入危機(jī)，問(wèn)題的發(fā)生總有個(gè)積累過(guò)程，因此監(jiān)管的反應(yīng)也是與此并進(jìn)的；第二，它排除了監(jiān)管者容忍問(wèn)題存在并使其擴(kuò)大的可能性；最后，它消除了監(jiān)管者會(huì)采取與競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)保持中立地位所不一致措施的危險(xiǎn)。

委員會(huì)也從各國(guó)的和歐洲聯(lián)盟的角度考慮了目前的歐洲政策，沒(méi)有足夠強(qiáng)調(diào)對(duì)有問(wèn)題的銀行提供流動(dòng)性的重要性。如果政府啟動(dòng)了臨時(shí)注資的計(jì)劃，并保護(hù)股東和貸款人不受損失，會(huì)出現(xiàn)銀行積極承擔(dān)額外風(fēng)險(xiǎn)這一危險(xiǎn)。正如日本的銀行所發(fā)生的那樣，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)逐步取代了對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，對(duì)一家銀行采取救助，會(huì)阻礙其它銀行加強(qiáng)各自的金融地位。過(guò)度鼓勵(lì)擴(kuò)張，就為今后的危機(jī)埋下了種子。政府之所以采取明確的存款保險(xiǎn)制度，加上還有暗地里保證救助有問(wèn)題的銀行，部分原因被解釋為政府擔(dān)心銀行太大了，不應(yīng)倒閉，或政府擔(dān)心倒閉事件會(huì)像傳染病一樣，通過(guò)銀行間的結(jié)算發(fā)生（也被稱做赫斯塔風(fēng)險(xiǎn)）。此外也存在著這樣的擔(dān)心，即一家銀行的倒閉有可能導(dǎo)致整個(gè)銀行體系信心的損失，而損害銀行的經(jīng)營(yíng)，可能會(huì)使有正常支付能力的銀行也陷入流動(dòng)性危機(jī)。為降低資本成本，各國(guó)的政府也對(duì)其贊許存在的國(guó)有機(jī)構(gòu)提供暗地里的擔(dān)保，1990年瑞典政府對(duì)瑞典所有銀行的負(fù)債給予一攬子擔(dān)保也反映了這一觀點(diǎn)。這種擔(dān)保是給所有銀行的，無(wú)論銀行是否陷入困境。

銀行間存在相互傳染這種恐懼是否被夸大了，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家一直爭(zhēng)論這個(gè)問(wèn)題，但幾乎沒(méi)有政府愿意驗(yàn)證這種說(shuō)法。反正有一種做法是，像美國(guó)那樣，存款保險(xiǎn)覆蓋面一直在擴(kuò)大，幾乎包括所有機(jī)構(gòu)。1994年的歐洲聯(lián)盟指令僅保護(hù)儲(chǔ)戶的部分存款，實(shí)際上并沒(méi)有減少可能的傳染因此，政府保留著解救存款者、甚至是股東的動(dòng)機(jī)，也就保留著道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。銀行倒閉事件的一再發(fā)生，說(shuō)明將防范和治療的措施結(jié)合在一起是多么必要。管理當(dāng)局在面臨銀行體系遇到實(shí)際的或可察覺(jué)到的威脅時(shí)是要作出反應(yīng)的。它可以部分地或全部地救助遇到困難的銀行，甚至將銀行業(yè)國(guó)有化，像80年代后期挪威那樣。其它解救方式包括（1）債務(wù)重組；（2）政府援助與或多或少的私人援助相結(jié)合；（3）設(shè)立特別機(jī)構(gòu)接管壞帳，如美國(guó)的托管公司（RTC）。即使這些措施可能有助于恢復(fù)市場(chǎng)功能，但對(duì)監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，也許伴隨著危機(jī)，如管理有誤或過(guò)分承受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，監(jiān)管者不可能為銀行提供明確和可預(yù)見(jiàn)的措施。

假設(shè)給銀行提供清晰、事先設(shè)定的清算程序?qū)︺y行減少財(cái)務(wù)困難有好處，如能做到在危機(jī)出現(xiàn)時(shí)，防止一些銀行失去支付能力造成流動(dòng)性危機(jī)，并防止損害有支付能力的銀行和經(jīng)營(yíng)狀況好的機(jī)構(gòu)，那些失去競(jìng)爭(zhēng)能力的銀行將會(huì)退出市場(chǎng)，金融體系不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)的涵蓋只是部分的，而且它唯一的目標(biāo)是保護(hù)小額存款人利益。監(jiān)管者做出“不救助”的保證很可能更有信譽(yù)，人為的承受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)要下降。委員會(huì)建議采取以下步驟對(duì)待有問(wèn)題的銀行：

1、應(yīng)建立起早期結(jié)構(gòu)性干預(yù)和重組體系，確定提前設(shè)定的資本比率，每一預(yù)警點(diǎn)的監(jiān)管行動(dòng)必須是有預(yù)見(jiàn)性的，商議的臨時(shí)安排前景必須是有預(yù)防性的。這樣的話，首先應(yīng)做的是要求銀行對(duì)其財(cái)務(wù)狀況提交現(xiàn)實(shí)的、正式的評(píng)價(jià)，并詳細(xì)描述會(huì)計(jì)制度、防止欺詐程序；其次應(yīng)做的是對(duì)銀行業(yè)務(wù)和分紅予以特別限制，必要時(shí)應(yīng)迫使銀行出售其資產(chǎn)和企業(yè)。

2、一旦銀行的資本使用殆盡，銀行就應(yīng)該關(guān)閉，清盤馬上就要開(kāi)始。在最后清盤時(shí)，由于資產(chǎn)價(jià)值存在著不確定性，因此比較理想的是就資本與資產(chǎn)的比率制定一個(gè)預(yù)警比率。關(guān)于這點(diǎn)，一些國(guó)家現(xiàn)行的破產(chǎn)法可能使這點(diǎn)難以做到。

3、存款人的優(yōu)先權(quán)必須提前明確。優(yōu)先的權(quán)利應(yīng)指高流動(dòng)性的債權(quán)。如活期存款比定期存款要優(yōu)先，銀行間同業(yè)的債權(quán)要優(yōu)先。在評(píng)估時(shí)，其程序應(yīng)該有透明度，應(yīng)最大程度地建立在市場(chǎng)價(jià)值的基礎(chǔ)上。

4、由于清算需要時(shí)間，銀行高流動(dòng)性的債權(quán)只有當(dāng)其它銀行（或中央銀行）在清償期間被組織起來(lái)維持流動(dòng)性時(shí)，才能實(shí)現(xiàn)。采取這種行動(dòng)時(shí)，要慎重考慮涉及面，銀行的類別及央行介入的程度。

5、央行只有在銀行的倒閉導(dǎo)致了系統(tǒng)性的流動(dòng)困難并威脅到健康銀行的正常支付時(shí)，才應(yīng)該考慮提供額外的流動(dòng)性援助。采取這種做法一定要小心，央行在行使最后貸款者職能時(shí)，不要擴(kuò)大到那些不是只遇到短期的流動(dòng)性困難、而是失去了支付能力的銀行。

6、金融監(jiān)管者的公共責(zé)任是非常重要的，他們?cè)诋?dāng)時(shí)政治壓力下要保持獨(dú)立性，這對(duì)維護(hù)在上述干預(yù)程序中的信譽(yù)是十分重要的。同樣，對(duì)正在建立的歐洲中央銀行來(lái)說(shuō)，監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)強(qiáng)化政治獨(dú)立性。

隨著這些程序的實(shí)施，監(jiān)管者實(shí)際需提供的流動(dòng)性救助就應(yīng)會(huì)減少。銀行發(fā)生清算時(shí)，存款者僅僅在銀行的資產(chǎn)被嚴(yán)重高估已經(jīng)達(dá)到預(yù)警點(diǎn)時(shí)才會(huì)發(fā)生損失。一般而言，存款人和支付體系里的參與者的債權(quán)應(yīng)該是很安全的，銀行的運(yùn)行也將會(huì)變得格外地不同。

篇6

（一）影子銀行帶來(lái)的積極影響

1、影子銀行是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充

首先，影子銀行能及時(shí)解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題。對(duì)于那些籌資困難的中小企業(yè)或微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，影子銀行業(yè)務(wù)可以暫時(shí)緩解其資金短缺的局面，幫助其順利渡過(guò)難關(guān)。這在宏觀上推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的職能空缺。此外，商業(yè)銀行為了扭轉(zhuǎn)存款量下滑的局面，紛紛推出銀行理財(cái)產(chǎn)品、委托貸款等中間業(yè)務(wù)，也從另一方面說(shuō)明，我國(guó)的商業(yè)銀行已具備從單一功能的傳統(tǒng)銀行向提供多元化金融服務(wù)的創(chuàng)新型金融企業(yè)轉(zhuǎn)型的能力。

2、影子銀行有助于推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

影子銀行的出現(xiàn)有助于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展?？梢哉f(shuō)我國(guó)影子銀行業(yè)務(wù)的活躍與發(fā)展是我國(guó)金融深化的體現(xiàn)，也是我國(guó)金融業(yè)改革、發(fā)展與創(chuàng)新的必經(jīng)之路。影子銀行的出現(xiàn)，促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)多元化融資結(jié)構(gòu)的形成，在一定程度上反映了我國(guó)金融業(yè)正在從功能結(jié)構(gòu)單一的傳統(tǒng)商業(yè)銀行向以“需求”為導(dǎo)向的，為客戶提供包括投資、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、價(jià)值提升等一攬子業(yè)務(wù)在內(nèi)的新型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

（二）影子銀行帶來(lái)的負(fù)面影響

1、影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響

影子銀行的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了不利影響。首先，影子銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)大了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行管理二0一四•八財(cái)經(jīng)論壇經(jīng)營(yíng)和交易的主要對(duì)象是貨幣資金，它從事著傳統(tǒng)或創(chuàng)新的銀行信貸業(yè)務(wù)，從某種程度上替代了原有商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)和功能。由于影子銀行的資金大多是源于短期的貨幣金融市場(chǎng)，一旦市場(chǎng)資金出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期資產(chǎn)一旦不能及時(shí)變現(xiàn)，就會(huì)加速商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。第二，影子銀行使商業(yè)銀行的存款規(guī)模下滑，降低了商業(yè)銀行可自由運(yùn)用的資金比例。由于商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的利息率遠(yuǎn)低于民間融資市場(chǎng)的投資回報(bào)率，因此有越來(lái)越多的資金被投放到影子銀行機(jī)構(gòu)中，導(dǎo)致脫媒資金（指繞開(kāi)銀行等傳統(tǒng)金融媒介而獲得的存款或貸款）流向直接融資市場(chǎng)，增加了社會(huì)的直接融資規(guī)模。而商業(yè)銀行的存款則大幅減少，嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)。第三，大量影子銀行業(yè)務(wù)依附于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，蘊(yùn)含傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。由于影子銀行的自有資金有限，其快速發(fā)展所需要的資金多數(shù)來(lái)自于商業(yè)銀行。影子銀行因?yàn)榻柚虡I(yè)銀行的資金和渠道快速發(fā)展形成了塔式融資鏈條，但因其不享有最后貸款人保護(hù)，容易因資金鏈出現(xiàn)斷裂而破產(chǎn)，破產(chǎn)造成的損失將由私人金融機(jī)構(gòu)買單，而其中的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)迅速傳遞、滲透到銀行。

2、影子銀行影響貨幣政策效果

隨著影子銀行的發(fā)展，其控制和影響的資金總規(guī)模越來(lái)越大。因此，僅統(tǒng)計(jì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模已不能反映我國(guó)真實(shí)的資金供需情況。影子銀行的發(fā)展，還大大改變了我國(guó)金融體系的傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)。由于大部分影子銀行業(yè)務(wù)游離在金融監(jiān)管之外，不受貨幣政策的調(diào)控，影子銀行的真實(shí)融資規(guī)模和資金投向并不明確，因此對(duì)貨幣政策的制定和執(zhí)行提出了更高的挑戰(zhàn)。同時(shí)影子銀行系統(tǒng)的活躍加快了貨幣的流通速度，對(duì)央行的基礎(chǔ)貨幣調(diào)控和貨幣供應(yīng)調(diào)控也有很大的影響，大大削弱了貨幣政策的宏觀調(diào)控能力。此外，由于社會(huì)融資的嚴(yán)重“脫媒”，導(dǎo)致貨幣政策對(duì)于信貸規(guī)模控制的效力減弱。加之影子銀行為了追逐暴利，通過(guò)創(chuàng)新規(guī)避了監(jiān)管，監(jiān)管的缺乏從客觀上削弱了存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率等貨幣政策工具的效果。

3、影子銀行影響我國(guó)的金融穩(wěn)定

我國(guó)大量存在的民間借貸以及大型企業(yè)的委托貸款等在一定程度上加速了社會(huì)資本的虛擬化，增加了金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)影子銀行受到外部沖擊時(shí)，就會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)鏈條傳導(dǎo)給整個(gè)金融體系。此外，影子銀行還導(dǎo)致了中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的空心化，影響了我國(guó)的金融穩(wěn)定，主要表現(xiàn)在：首先，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金融通功能和渠道形成了沖擊和擠壓，影響了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。其次，嚴(yán)重威脅了居民的經(jīng)濟(jì)利益。迅速發(fā)展起來(lái)的銀信理財(cái)業(yè)務(wù)由表內(nèi)轉(zhuǎn)向表外，從而脫離了機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)威脅到居民的經(jīng)濟(jì)利益。

二、我國(guó)影子銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化

從根本上來(lái)講，加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化能夠有效解決影子銀帶來(lái)的一系列不良影響。當(dāng)前很多影子銀行機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、典當(dāng)行、私募基金等做的業(yè)務(wù)事實(shí)上就是高利貸。高利貸本身并不可怕，可怕的是沒(méi)有制約乃至傳銷式的放貸行為，更可怕的是任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人為追本逐利，通過(guò)各種手段獲得銀行資金后發(fā)放貸款，形成人人放貸的惡性循環(huán)。我們相信二元化的利率體制一旦破除，讓資金能夠“隨行就市”，高利貸的市場(chǎng)生存空間將會(huì)大大降低，當(dāng)前中國(guó)的這種影子銀行模式也將很快失去生存的土壤。

（二）正確對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)管

影子銀行的出現(xiàn)和壯大證明了其具有客觀的市場(chǎng)需求，在一定程度上，也是對(duì)正規(guī)金融渠道的有益補(bǔ)充。因此如果一味的禁止會(huì)造成金融系統(tǒng)的效率地下，并會(huì)導(dǎo)致更多的資金被迫轉(zhuǎn)入地下；如果放任其發(fā)展，又會(huì)對(duì)我國(guó)金融系統(tǒng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行造成不良影響。因此，相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)逐步將民間金融引入正規(guī)的金融體系，以影子銀行業(yè)務(wù)為契機(jī)，提升金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新水平，有針對(duì)性的退出自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，活躍金融市場(chǎng)氛圍，引導(dǎo)其在陽(yáng)光下健康發(fā)展。此外，對(duì)于社會(huì)影響惡劣的比如非法集資、地下錢莊、金融傳銷等行為，要堅(jiān)決加以遏制。盡快建立影子銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，加大監(jiān)管力度。

（三）建立有效隔絕風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”

篇7

大衛(wèi)·里維林(DavidLliewellyn)對(duì)金融創(chuàng)新的定義包括：工具的創(chuàng)新、市場(chǎng)的創(chuàng)新以及服務(wù)的創(chuàng)新。而中國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧則是從中國(guó)目前的情況來(lái)看金融創(chuàng)新。他認(rèn)為，金融領(lǐng)域中存在許多潛在的利潤(rùn)，但是現(xiàn)行的體制使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法得到這些潛在利潤(rùn)，因此必須對(duì)金融體制和金融手段這兩個(gè)方面進(jìn)行改革，這就叫做金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行內(nèi)部因素和賴以生存的外部因素共同作用的結(jié)果。

1、內(nèi)部因素

從內(nèi)部因素看，銀行在既定風(fēng)險(xiǎn)水平下追求利潤(rùn)最大化，或是既定利潤(rùn)水平下維持風(fēng)險(xiǎn)最小化是銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的內(nèi)部動(dòng)力。

2、外部因素

從外部因素看，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、消費(fèi)者偏好的改變、金融管制是促使商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的外部動(dòng)力。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)在金融創(chuàng)新中還存在著一些不足之處，比如盲目追求市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品品種不夠豐富等。還有一些因素制約著金融創(chuàng)新的發(fā)展，比如人才、市場(chǎng)、技術(shù)等。

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的不足

(1)盲目追求市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是為了銀行增加收入、減少成本、降低風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)就是對(duì)市場(chǎng)份額和資源的爭(zhēng)奪占有以及謀得利潤(rùn)。我國(guó)一些商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)有所偏差，盲目搶占市場(chǎng)份額或者只為了提高知名度，忽視了贏利能力。在進(jìn)行新產(chǎn)品宣傳時(shí)候，往往為了使產(chǎn)品能夠盡快打入市場(chǎng)，一些商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行產(chǎn)品介紹時(shí)片面夸大其優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于產(chǎn)品的一些缺陷避而不談，使客戶很難對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的前景和風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的判斷。一旦出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，不僅損害了客戶的利益，也影響了銀行的信譽(yù)。最近美國(guó)的次貸危機(jī)就很能證明此道理。

(2)產(chǎn)品品種單一。我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位雷同，產(chǎn)品品種單一，突出表現(xiàn)在對(duì)于同一層次消費(fèi)群體的爭(zhēng)奪，比如說(shuō)大企業(yè)、高消費(fèi)群體，而對(duì)于可以爭(zhēng)取的急需提供金融服務(wù)的低層次的小群體予以忽略。一旦某家銀行推出了一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品，別家銀行都爭(zhēng)相模仿，缺乏自己的產(chǎn)品創(chuàng)新，模糊自己的市場(chǎng)目標(biāo)，造成了資源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混亂局面，擾亂了市場(chǎng)秩序。

(3)服務(wù)意識(shí)淡薄。幾十年以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行形成了一種以自我為中心的服務(wù)文化。

(4)監(jiān)管不到位。美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，此次美國(guó)金融危機(jī)很大部分是因?yàn)檎O(jiān)管失靈。失當(dāng)?shù)谋O(jiān)管結(jié)構(gòu)，致使金融專家行業(yè)化(喪失公允)、經(jīng)濟(jì)學(xué)家公司化(喪失獨(dú)立性)、政府監(jiān)管亡羊補(bǔ)牢(喪失預(yù)警性)，這是形成系統(tǒng)性全球性金融危機(jī)的“控制鏈”。

2、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的制約因素

(1)人才因素。不管是增強(qiáng)創(chuàng)新的供給能力還是對(duì)外來(lái)的創(chuàng)新成果進(jìn)行模仿普及，這些都是以金融從業(yè)者的素質(zhì)為基礎(chǔ)的。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行從事基層工作的人員很大一部分在技能和知識(shí)結(jié)構(gòu)上較為老化，很難適應(yīng)新形勢(shì)下業(yè)務(wù)與創(chuàng)新的要求。創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要具有創(chuàng)新意識(shí)、熟識(shí)業(yè)務(wù)、善于經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才，但是目前這樣的人才在國(guó)內(nèi)比較緊缺，這在很大程度上延遲了金融創(chuàng)新的進(jìn)程。

(2)市場(chǎng)因素。市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，金融創(chuàng)新活動(dòng)就會(huì)越活躍，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就能起到更好的作用。雖然我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程正在逐步實(shí)行，但是真正做到利率市場(chǎng)化還有很長(zhǎng)的路要走。我國(guó)的金融市場(chǎng)可以分為短期的貨幣市場(chǎng)和長(zhǎng)期的資本市場(chǎng)，目前我國(guó)已經(jīng)成功的發(fā)行了多種期限的國(guó)債，進(jìn)一步增強(qiáng)了市場(chǎng)的長(zhǎng)期債券品種，從數(shù)量看的確是取得了很大的發(fā)展，從單一性形式向多元化方向發(fā)展，但是從效率上看，還存在著市場(chǎng)規(guī)模偏小、結(jié)構(gòu)不平衡、格局單一等問(wèn)題，因此國(guó)際上成熟的金融創(chuàng)新技術(shù)、方法、手段和工具在我國(guó)尚難以發(fā)揮作用。此外，我國(guó)金融市場(chǎng)限制準(zhǔn)入過(guò)多、價(jià)格管理嚴(yán)格、交易不夠活躍通暢，使得金融創(chuàng)新很難在短時(shí)間內(nèi)得到市場(chǎng)的認(rèn)同，導(dǎo)致了金融創(chuàng)新發(fā)展的速度緩慢。

(3)技術(shù)因素。新技術(shù)的應(yīng)用使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成本有所降低，同時(shí)新技術(shù)的廣泛使用又為金融創(chuàng)新提供了技術(shù)保障。目前我國(guó)金融創(chuàng)新的過(guò)程中，技術(shù)能力和有限的技術(shù)水平是這個(gè)過(guò)程中比較薄弱的環(huán)節(jié)。我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)水平還不高，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、安全防范等問(wèn)題造成了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行的發(fā)展速度緩慢，并且投入不足直接造成了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件缺乏支持。

三、金融危機(jī)中商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新挖掘商機(jī)

一些對(duì)企業(yè)資金鏈比較敏感的商業(yè)銀行，早就嗅到了這個(gè)“危機(jī)中的商機(jī)”。近年來(lái)，各家銀行紛紛在現(xiàn)金管理方面推出各類創(chuàng)新服務(wù)，并且開(kāi)始打造各自的現(xiàn)金管理品牌，這包括招行的“C+”現(xiàn)金管理、工行的“財(cái)智賬戶”、交行的“蘊(yùn)通賬戶”、華夏銀行的“現(xiàn)金新干線”等。這些金融創(chuàng)新活動(dòng)為這些商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的效益。種種跡象表明，金融創(chuàng)新正在成為商業(yè)銀行拓展公司業(yè)務(wù)、爭(zhēng)奪高端企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶的新工具、新手段。

1、市場(chǎng)創(chuàng)新

要加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，選定能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的目標(biāo)市場(chǎng)。由于市場(chǎng)主體的多元化，使得商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象不再像從前那樣只局限于國(guó)有大型企業(yè)等單一的市場(chǎng)主體。隨著私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)公司的企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品特點(diǎn)、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)大小以及自然人客戶的性別、年齡、職業(yè)、收入狀況、教育背景都越來(lái)越復(fù)雜，呈現(xiàn)出多層次發(fā)展的態(tài)勢(shì)。因此任何一家商業(yè)銀行無(wú)論規(guī)?；蛸Y產(chǎn)的多少，都不可能同時(shí)滿足所有層次的需求。市場(chǎng)的多元化決定了顧客的不同需求，所以商業(yè)銀行應(yīng)該從自身的實(shí)際情況考慮，將市場(chǎng)細(xì)分，選擇適合自己的目標(biāo)市場(chǎng)。我國(guó)的商業(yè)銀行雖然有自己的主體客戶，但是對(duì)于客戶細(xì)分的重要性還沒(méi)有充分意識(shí)到。雖然銀行有較多的客戶信息，但是卻沒(méi)有完整的客戶信息系統(tǒng)，無(wú)法對(duì)客戶進(jìn)行有效地市場(chǎng)細(xì)分。

2、業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，銀行應(yīng)該注意資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì)，將銀行的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成為可在市場(chǎng)上流通和出售的證券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。商業(yè)銀行可利用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式，推行個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸的新品種以完善個(gè)人信貸體系。

3、產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)提高產(chǎn)品的科技含量。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，提高金融產(chǎn)品的科技含量，延伸金融服務(wù)的觸角，是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是以金融產(chǎn)品的服務(wù)的創(chuàng)新為主體的，是銀行不斷跟蹤和發(fā)現(xiàn)客戶不同需求從而進(jìn)行改變和創(chuàng)造的過(guò)程。銀行的新產(chǎn)品是指在結(jié)構(gòu)、功能或形態(tài)上發(fā)生改變，并推向市場(chǎng)的產(chǎn)品。包括以下四類產(chǎn)品：全新產(chǎn)品、換代產(chǎn)品、改進(jìn)業(yè)務(wù)、仿制產(chǎn)品。

(2)加強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷力度。銀行產(chǎn)品的發(fā)展一般可以分為以下幾個(gè)時(shí)期：介紹期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期。對(duì)于處于介紹期的產(chǎn)品，尤其應(yīng)該注重營(yíng)銷投入。在產(chǎn)品介紹期，必須先進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，把產(chǎn)品引入尚未使用過(guò)這種產(chǎn)品的市場(chǎng)，重點(diǎn)是要讓消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的新用途，尋求能夠刺激消費(fèi)者、增加產(chǎn)品使用率的方法，進(jìn)行市場(chǎng)促銷，尋求有潛在需求的客戶。比如建設(shè)銀行以前推出的生肖儲(chǔ)蓄卡就將目標(biāo)市場(chǎng)定位與少年兒童，結(jié)果就深受孩子們的歡迎，雖然他們不一定會(huì)存取款，但是對(duì)于建行卡的認(rèn)同度無(wú)疑會(huì)大大提升，他們將成為建行卡的潛在客戶。

4、服務(wù)創(chuàng)新

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，客戶的滿意是給銀行帶來(lái)效益和利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，也是對(duì)銀行服務(wù)的最好獎(jiǎng)賞。同樣，培養(yǎng)員工客戶至上的良好理念遠(yuǎn)比給他們發(fā)獎(jiǎng)金來(lái)得重要，員工的獎(jiǎng)金依賴于銀行的利潤(rùn)和效益的增長(zhǎng)，而銀行的效益又來(lái)源于客戶的滿意，客戶的滿意會(huì)給銀行帶來(lái)更廣闊的利潤(rùn)空間。因此，客戶至上的觀念是使員工能夠全心全意為客戶服務(wù)，從而創(chuàng)造銀行利潤(rùn)的源泉。

5、監(jiān)管體系創(chuàng)新

(1)確立明確的監(jiān)管目標(biāo)。在確立銀行監(jiān)管目標(biāo)的時(shí)候應(yīng)當(dāng)借鑒英美的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，堅(jiān)持兩個(gè)原則：要符合我國(guó)金融改革發(fā)展的需要，適合于我國(guó)商業(yè)銀行的性質(zhì)和發(fā)展中國(guó)家對(duì)于銀行監(jiān)管的需要，監(jiān)管目標(biāo)要具體，要有很強(qiáng)的指導(dǎo)性。因此在原有的基礎(chǔ)上我國(guó)銀行的監(jiān)管目標(biāo)還應(yīng)該包括兩個(gè)內(nèi)容：一是保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與效率。二是要保護(hù)存款人的利益。我國(guó)銀行的負(fù)債資產(chǎn)中占絕大部分比重的是居民的儲(chǔ)蓄存款，而這些對(duì)于存款者來(lái)說(shuō)幾乎是他們唯一的金融資產(chǎn)，一旦銀行破產(chǎn)倒閉，存款人的權(quán)益就得不到保障了，他們經(jīng)不起存款損失的風(fēng)險(xiǎn)，所以為了增強(qiáng)存款人的信心，應(yīng)當(dāng)在確立銀行監(jiān)管的目標(biāo)時(shí)充分考慮到存款人的利益，保障存款人資產(chǎn)安全的需要。

(2)構(gòu)建銀行監(jiān)管法律體系。目前我國(guó)銀行監(jiān)管的法律框架已經(jīng)基本確立，但是還是存在不配套、不協(xié)調(diào)、不完整的現(xiàn)象，還需要加快我國(guó)銀行監(jiān)管的法治化進(jìn)程，以科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范化的銀行法律來(lái)逐步取代政策性文件規(guī)定，使新的銀行監(jiān)管法律具有完整配套、協(xié)調(diào)系統(tǒng)、嚴(yán)肅權(quán)威、靈活適應(yīng)、操作性強(qiáng)的特點(diǎn)。因此，在構(gòu)建銀行監(jiān)管法律體系時(shí)應(yīng)該先對(duì)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管規(guī)章進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，逐步形成結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)容完善、相對(duì)穩(wěn)定的銀行監(jiān)管法規(guī)制度體系。

在全球金融危機(jī)愈演愈烈的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行必須堅(jiān)持走金融創(chuàng)新之路才能抵御風(fēng)險(xiǎn)，抓住危機(jī)中的商機(jī)，平穩(wěn)走向經(jīng)營(yíng)成功之路。

篇8

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行問(wèn)題對(duì)策

隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，有步驟地?cái)U(kuò)大金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營(yíng)銷理念和新的服務(wù)手段進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行將直接面對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域中新理論、新方法、新成果的創(chuàng)建活動(dòng)的概稱。內(nèi)容包括新理論的灌輸，新技術(shù)的運(yùn)用，新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，新方法的推廣，新模式的替換等等。從上世紀(jì)50年代以來(lái)金融創(chuàng)新浪朝以前所未有的態(tài)勢(shì)推動(dòng)著各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也推進(jìn)商業(yè)銀行不斷地繼續(xù)進(jìn)行新的金融創(chuàng)新，一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的原動(dòng)力。在加入WTO之后的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的意義。

通過(guò)金融創(chuàng)新可以使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行從根本上改變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下不合理的金融制度安排，通過(guò)股份制建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國(guó)有商業(yè)銀行能真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的獨(dú)立的法人。通過(guò)金融創(chuàng)新使國(guó)有商業(yè)銀行能夠以價(jià)值最大化為目標(biāo)，拓展業(yè)務(wù)，追求利潤(rùn)，降低成本，為客戶提供更好的具有特色的服務(wù)。只有創(chuàng)新才能使國(guó)有商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。通過(guò)金融創(chuàng)新使國(guó)有商業(yè)銀行能夠適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要，更好地執(zhí)行黨和國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。在現(xiàn)階段要為優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，增加基礎(chǔ)建設(shè)投資，啟動(dòng)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服務(wù)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在各個(gè)方面都取得了進(jìn)展。但是，由于受到體制、技術(shù)、政策和市場(chǎng)需求等多方面因素的制約，目前與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大差距，存在許多不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

金融管制嚴(yán)，金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。經(jīng)過(guò)多年改革，我國(guó)的金融管制已大大放松，但同西方國(guó)家相比，我國(guó)仍存在比較嚴(yán)格的金融管制，嚴(yán)格的金融管制限制了金融創(chuàng)新的空間。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由于體制上的原因，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有真正做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制尚未形成，這使得各國(guó)有商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。

品種少、規(guī)模小。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦，仍處于探索階；投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，還處在待發(fā)展階段，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開(kāi)辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平看，由于受到來(lái)自內(nèi)外部的約束限制，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)中占的比例低，難以起到調(diào)整、優(yōu)化總體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張，質(zhì)量較低。我國(guó)現(xiàn)有金融創(chuàng)新重點(diǎn)放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機(jī)構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張等，而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足。此外，由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺，手段也比較落后。

負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。存款等負(fù)債業(yè)務(wù)一直是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)退出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和工具創(chuàng)新也在這個(gè)領(lǐng)域最為豐富。如政府債券、金融債券、大額存單等大部分業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新皆屬于負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來(lái)，貸款一直是金融機(jī)構(gòu)壟斷的資源，這個(gè)領(lǐng)域過(guò)去幾乎不存在競(jìng)爭(zhēng)，因而創(chuàng)新明顯少于負(fù)債業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的監(jiān)管還不到位，不完善。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒(méi)有將金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道，所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)新就成為一項(xiàng)重要的任務(wù)。

國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)采取的對(duì)策

加入WTO對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行既帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

加快國(guó)有商業(yè)銀行的制度創(chuàng)新。四大國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行的主體，其資產(chǎn)總量占銀行體系全部資產(chǎn)的80%以上。國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵是產(chǎn)權(quán)制度改革，而國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革是產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的關(guān)鍵。通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革，增強(qiáng)創(chuàng)新的原動(dòng)力，分離出國(guó)家作為出資人的所有權(quán)和商業(yè)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)權(quán)，以政府的國(guó)有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)代表國(guó)家作為出資人，行使所有者的決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和收益權(quán)。同時(shí)，落實(shí)商業(yè)銀行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)自，使國(guó)有商業(yè)銀行成為真正的商業(yè)銀行。在此基礎(chǔ)上建立企業(yè)法人制度，使國(guó)有商業(yè)銀行從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理。按照所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相互分離、相互制約的要求，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)和監(jiān)事會(huì)組成的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而建立健全科學(xué)有效的決策機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。

加快負(fù)債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在負(fù)債品種的創(chuàng)新方面要開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品，使儲(chǔ)蓄在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。通過(guò)向社會(huì)推出系列化的綜合性個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)個(gè)人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，國(guó)有商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì)，將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券，以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行可運(yùn)用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式。大力推行個(gè)人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費(fèi)貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸新品種，完善個(gè)人信貸體系。這將為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。

加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，可以增強(qiáng)商業(yè)銀行積聚資金的能力，降低平均成本，增加信用供給，從而增強(qiáng)盈利水平。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，它對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競(jìng)爭(zhēng)能力以及占有市場(chǎng)的能力具有巨大的推進(jìn)作用。國(guó)有商業(yè)銀行要建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要因地制宜，從實(shí)際出發(fā)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收，代付，代辦保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢(shì)，為客戶傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等實(shí)用信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以發(fā)展高起點(diǎn)、高科技、高效益的中間業(yè)務(wù)，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

篇9

1.電子化程度低，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作為二十一世紀(jì)金融產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)，商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行具有廣闊的前景與廉價(jià)的成本，越來(lái)越受到商業(yè)銀行和人們的重視。雖然科技已經(jīng)如此發(fā)達(dá)，我國(guó)的商業(yè)銀行大多還在通過(guò)宣傳資料、圖表等傳統(tǒng)的工具，很少使用計(jì)算機(jī)，缺少專門的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟件。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的支持，但是目前我國(guó)的商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)技術(shù)滯后，開(kāi)發(fā)應(yīng)用軟件的速度滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，工作效率較低，這限制了商業(yè)銀行發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行必須克服這一現(xiàn)狀，利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，針對(duì)不同客戶的需要實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)。

2.缺少個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種新型的綜合性業(yè)務(wù)，以客戶為中心為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)?？蛻艚?jīng)理制的出現(xiàn)就是這種理念的有力說(shuō)明，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度上和服務(wù)理念上的一種創(chuàng)新。國(guó)外銀行的客戶經(jīng)理是把客戶作為中心，根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，目標(biāo)是滿足和適應(yīng)客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理的考核仍然是基于客戶經(jīng)理完成吸收存款任務(wù)的情況，客戶經(jīng)理缺乏對(duì)客戶需求、市場(chǎng)發(fā)展的了解，因?yàn)槠洳⒉挥贸袚?dān)管理分析客戶細(xì)心和市場(chǎng)信息的責(zé)任。各商業(yè)銀行仍然是以自我為中心在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。

3.缺少適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位在中國(guó)，由于全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，收入分配差距大，個(gè)人收入存在較大的差異，行業(yè)間也存在著較大的差異。不同的地區(qū)、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業(yè)銀行明確不同市場(chǎng)的不同需求，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。但是我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏正確的市場(chǎng)定位，缺乏這種服務(wù)模式。銀行向個(gè)人提供的服務(wù)幾乎無(wú)差別，都是一些大眾化的服務(wù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行只把個(gè)人業(yè)務(wù)作為籌資的一種手段。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的解決對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)。自從二十世紀(jì)末美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代法》的出臺(tái)，結(jié)束了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代。在全世界混業(yè)經(jīng)營(yíng)的刺激下，我國(guó)放開(kāi)了對(duì)創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)的限制，開(kāi)始鼓勵(lì)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以借這一機(jī)會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)整，調(diào)整個(gè)人理財(cái)服務(wù)中的中間業(yè)務(wù)，改變中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財(cái)需要，通過(guò)客戶經(jīng)理進(jìn)行針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)。配套服務(wù)分析工具和投資理財(cái)專家的理財(cái)建議，提升客戶的資產(chǎn)增值能力，培養(yǎng)更大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融業(yè)人才商業(yè)銀行可以通過(guò)三個(gè)方面培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才，一是構(gòu)建專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證體系，讓理財(cái)業(yè)務(wù)人員需要持證上崗，規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍。二是全面培訓(xùn)現(xiàn)有的客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問(wèn)，必須經(jīng)過(guò)專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，才能培養(yǎng)出高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問(wèn)。首先要指定培訓(xùn)計(jì)劃，然后要挑選高素質(zhì)的候選人才，建立聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制。其次要讓理財(cái)人才熟悉商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，獨(dú)立操作各類業(yè)務(wù)，這需要對(duì)理財(cái)人才進(jìn)行針對(duì)性的崗位輪替。金融人才的培養(yǎng)模式應(yīng)該走出傳統(tǒng)教育體制的模式。推進(jìn)聯(lián)合辦學(xué)模式和訂單式教育模式。通過(guò)校企聯(lián)合辦學(xué)，可以將企業(yè)的實(shí)踐設(shè)備優(yōu)勢(shì)和學(xué)校的教育技術(shù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，為金融行業(yè)培養(yǎng)需要的人才，同時(shí)為學(xué)校的教育提供實(shí)踐的場(chǎng)所。訂單式教育可以讓企業(yè)參與到學(xué)院金融相關(guān)專業(yè)的設(shè)置、制定金融業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃、改革金融教學(xué)課程等環(huán)節(jié)中。在金融業(yè)人才的教育過(guò)程中，應(yīng)該注重人才培養(yǎng)的層次性，滿足商業(yè)銀行對(duì)不同層次人才的不同需求。改進(jìn)金融人才培養(yǎng)模式可以讓學(xué)校和企業(yè)得到各自所需的東西，實(shí)現(xiàn)校園與社會(huì)的接軌。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)通過(guò)加強(qiáng)商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展，尤其是要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)化網(wǎng)絡(luò)化的同時(shí)，商業(yè)銀行要注意保持計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性、穩(wěn)定性。通過(guò)銀行內(nèi)部資源的整合，計(jì)算機(jī)理財(cái)軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設(shè)計(jì)更加具有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，并可以通過(guò)計(jì)算機(jī)輔助軟件實(shí)現(xiàn)實(shí)際操盤操作。

4.完善客戶經(jīng)理制，提高客戶經(jīng)理的金融水平客戶經(jīng)理制是為了迎合現(xiàn)在正在逐漸轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)方式、經(jīng)過(guò)改革后的金融體制和金融業(yè)同行之間的競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)的新型的服務(wù)觀念。各個(gè)商業(yè)銀行雖然自從客戶經(jīng)理制這一服務(wù)觀念推出，就進(jìn)行了探索和研究，也從中取得了一些經(jīng)驗(yàn)，但是也遇到了很多問(wèn)題。完善客戶經(jīng)理制，需要商業(yè)銀行建立健全激勵(lì)機(jī)制和教育培訓(xùn)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平和客戶經(jīng)理的素質(zhì)；加大計(jì)算機(jī)軟件的開(kāi)發(fā)和科技投入，建立健全客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)；在客戶經(jīng)濟(jì)中開(kāi)展新型的服務(wù)觀念傳遞；實(shí)行責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理的職責(zé)，設(shè)置專業(yè)的客戶經(jīng)理從業(yè)人員組織機(jī)構(gòu)。除了需要專業(yè)知識(shí)，客戶經(jīng)理還應(yīng)該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語(yǔ)言能力等一系列綜合能力。為了順應(yīng)金融的全球化、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)人才的急缺的現(xiàn)實(shí)情況，組建全能、高效、專業(yè)的個(gè)人理財(cái)人才隊(duì)伍迫在眉睫。

5.針對(duì)客戶的需求提供服務(wù)商業(yè)銀行而已通過(guò)設(shè)置個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)柜臺(tái)和細(xì)分客戶實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)等方式調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專柜可以為客戶提供針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，培養(yǎng)固定的客戶群體。通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行分類，針對(duì)性地提供理財(cái)服務(wù)。因?yàn)椴煌闆r的客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不一樣，這就要求銀行針對(duì)不同的客戶提供差別化的服務(wù)，追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化。根據(jù)客戶的需要和實(shí)際情況進(jìn)行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。

三、結(jié)語(yǔ)

篇10

當(dāng)下金融生態(tài)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法滿足中小微企業(yè)和部分個(gè)人資金需求者的需要，使得部分資金需求者很難獲得金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金需求者能夠突破地域以及融資門檻限制，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得需要的金融服務(wù)，解決金融排斥問(wèn)題，市場(chǎng)參與者更加普及，企業(yè)單位、普通公民都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與金融資源分配，互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融資源更加普惠，同時(shí)也提升社會(huì)福利水

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給中小銀行帶來(lái)的影響

（一）第三方支付

第三方支付是依托互聯(lián)網(wǎng)，以第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介，通過(guò)計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等設(shè)備在付款人和收款人之間進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)的服務(wù)。比如支付寶、財(cái)付通。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去4年中，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，2013年已達(dá)5.4萬(wàn)億元人民幣。此外，值得一提的是移動(dòng)支付，近年來(lái)在國(guó)內(nèi)外發(fā)展勢(shì)頭迅猛其形式也越來(lái)越多樣化，出現(xiàn)了手機(jī)銀行支付、短信支付、NFC近場(chǎng)支付、語(yǔ)音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動(dòng)設(shè)備上的支付方式。第三方支付的迅速發(fā)展大大弱化中小銀行作為傳統(tǒng)支付結(jié)算中介的角色。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資本質(zhì)是將融資的某個(gè)環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化。網(wǎng)絡(luò)融資主要包括P2P信貸、眾籌融資以及電商小貸等形式。以P2P為例2013年P(guān)2P公司有346家，網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模共計(jì)680.3億元。不管是P2P信貸還是眾籌融資都改變了傳統(tǒng)中小銀行貸款模式，使得整個(gè)融資流程互聯(lián)網(wǎng)化。[3]這是對(duì)傳統(tǒng)通過(guò)銀行融資模式的顛覆，互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)行模式的交易成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小銀行線下運(yùn)作模式。

（三）渠道業(yè)務(wù)

在金融產(chǎn)品營(yíng)銷渠道方面，阿里與基金公司合作共推貨幣基金產(chǎn)品，憑借著巨大的用戶數(shù)量基礎(chǔ)，阿里與金融的結(jié)合顯得信手拈來(lái)，并開(kāi)始搶占移動(dòng)客戶端市場(chǎng)，讓阿里巴巴也開(kāi)始調(diào)整戰(zhàn)略部署移動(dòng)端。同時(shí)，百度理財(cái)平臺(tái)在2013年10月份正式上線，目前為止已與華夏基金合作推出“百發(fā)”和“百賺”兩期較高收益率產(chǎn)品。加上京東供應(yīng)鏈金融、“京保貝”融資業(yè)務(wù)和蘇寧云商的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這場(chǎng)金融戰(zhàn)役剛剛開(kāi)始但已經(jīng)開(kāi)始波及中小銀行了。從目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，他們很有可能憑借自身在用戶體驗(yàn)和服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)打破傳統(tǒng)中小銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品運(yùn)作模式，為金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)差異化服務(wù)和創(chuàng)新鋪平道路。

（四）大數(shù)據(jù)技術(shù)

作為信息革命的第二個(gè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展及運(yùn)用，使金融行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，海量數(shù)據(jù)席卷而來(lái)，海量機(jī)遇和挑戰(zhàn)也隨之而來(lái)，金融業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用能夠降低信息不對(duì)稱且風(fēng)險(xiǎn)控制有效并向中小銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域發(fā)起了沖擊。例如阿里小貸就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)的典范，截止2013年4月30日，阿里小貸開(kāi)業(yè)至今累計(jì)獲貸客戶數(shù)24.03萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款803.08萬(wàn)筆，累放金額810.23億元；余額客戶數(shù)4.38萬(wàn)戶，貸款余額11.48萬(wàn)筆，金額19.78億元（不包括已轉(zhuǎn)讓貸款資產(chǎn)），整體不良率為1.23%[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小銀行發(fā)展策略

（一）借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維，就是在（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的背景下，對(duì)市場(chǎng)、對(duì)用戶、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)的進(jìn)行重新審視的思考方式?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠提供免費(fèi)且快捷的服務(wù)，人們能夠充分表達(dá)自己的想法，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效利用數(shù)據(jù)資源，更加重視客戶體驗(yàn)。中小銀行必須學(xué)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。改變傳統(tǒng)的設(shè)計(jì)產(chǎn)品的思維，改善金融服務(wù)方式以及在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下優(yōu)化簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程以便獲得良好的客戶體驗(yàn)以滿足客戶需求，留住現(xiàn)有客戶拓展?jié)撛诳蛻?。例如，一般業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)在線平臺(tái)，客戶從開(kāi)戶、支付結(jié)算等全部在線操作等。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

中小銀行與大型銀行相比具有資金少、規(guī)模小劣勢(shì)并且市場(chǎng)空間小，中小銀行基本上都是服務(wù)于所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的地方性銀行，網(wǎng)點(diǎn)分布在全國(guó)少，一般局限于所服務(wù)區(qū)域。其客戶一般都集中在所服務(wù)區(qū)域，客戶資源少，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中且金融資源可獲得性減弱，阻礙了中小銀行的發(fā)展。中小銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)中小銀行相比能夠有效降低交易成本、信息不對(duì)稱、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制還能夠突破地域限制擴(kuò)大中小銀行的服務(wù)范圍增加金融資源的可獲得性。

（三）建設(shè)大數(shù)據(jù)運(yùn)用平臺(tái)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊首先必須充分利用自身客戶數(shù)據(jù)，增加數(shù)據(jù)積累，并積極與其他企業(yè)政府部門合作進(jìn)行數(shù)據(jù)交換與共享。建設(shè)完善中小銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、處理和保護(hù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)掘客戶、更加深入了解客戶，創(chuàng)造客戶需求增加客戶粘度和改進(jìn)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。其次中小銀行必須加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。加強(qiáng)技術(shù)合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息技術(shù)領(lǐng)先于中小銀行，中小銀行應(yīng)該加強(qiáng)合作完善自身技術(shù)缺陷；加強(qiáng)客戶信息交流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有廣泛的客戶群體，中小銀行同樣具有優(yōu)質(zhì)客戶資源，兩者應(yīng)該優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；兩者還可以共建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才建設(shè)