導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇防止電信詐騙總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

  學(xué)生防詐騙心得體會(huì)范文700字

  如今電信詐騙的手段隨著信息技術(shù)的進(jìn)步也日新月異，而且防詐騙往往滯后于詐騙手段的更新?lián)Q代，因此作為銀行一線的工作人員，在此通過(guò)一些邏輯小tip提醒廣大群眾，在接到不知名的電話(huà)時(shí)，應(yīng)該這樣做：

  1、養(yǎng)成好習(xí)慣，如果接到陌生電話(huà)，首先看一下是否是外地的，盡量不要去接外地的號(hào)碼，尤其是固定電話(huà)，如果手機(jī)是智能的，請(qǐng)安裝類(lèi)似360防詐騙的軟件，能夠一定程度上防止已經(jīng)被舉報(bào)過(guò)的詐騙電話(huà)。

  2、接到任何有公信力的機(jī)構(gòu)電話(huà)聲稱(chēng)您的'賬戶(hù)或者郵件涉及非法事件的時(shí)候，請(qǐng)相信自己，沒(méi)有做的事情無(wú)須為之擔(dān)憂(yōu)，更加不必相信對(duì)方為你著想的不良企圖，任何機(jī)構(gòu)在凍結(jié)或者扣劃您的賬戶(hù)資金都需要有合法的手續(xù)去銀行執(zhí)行，不需要恐嚇或者表現(xiàn)出一副為您著想的菩薩心腸，現(xiàn)在是法治社會(huì)，這些行為都必須有法律依據(jù)，相信自己就是最大的盾甲！

  3、接到親朋好友或者師友的電話(huà)聲稱(chēng)手術(shù)或者急需借錢(qián)的信息或者電話(huà)，請(qǐng)務(wù)必聯(lián)系可以聯(lián)系的熟人確認(rèn)相關(guān)事項(xiàng)，詐騙分子往往利用遇到急事或者災(zāi)禍容易慌亂和擔(dān)心的心理進(jìn)行詐騙，遇事沉著冷靜，不要輕易相信。

  4、偽基站的高度發(fā)達(dá)使得客戶(hù)發(fā)生電信詐騙的幾率大大提高，同時(shí)作為高度發(fā)達(dá)的詐騙手段，偽基站的行為往往防不勝防，在這里，如果收到這樣的信息，一定要聯(lián)系各大機(jī)構(gòu)公示的客服電話(huà)，而不是去聯(lián)系偽基站發(fā)過(guò)來(lái)的網(wǎng)址或者聯(lián)系電話(huà)。臨柜工作人員在工作時(shí)謹(jǐn)記：

  1、合規(guī)操作，保護(hù)客戶(hù)，保護(hù)自己，善于觀察，對(duì)于邊打電話(huà)邊辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)，要適時(shí)提醒客戶(hù)，盡到工作責(zé)任和義務(wù)。

  2、定期檢查防詐騙小提示是否放置醒目。

  3、對(duì)于匯往外地的客戶(hù)尤其要多一個(gè)心眼，對(duì)于客戶(hù)不能說(shuō)清楚的業(yè)務(wù)，最好能讓客戶(hù)自己打一個(gè)電話(huà)當(dāng)場(chǎng)確認(rèn)。因?yàn)槲覀兌嘁痪涮嵝?，客?hù)就減少一個(gè)發(fā)生損失的概率，少則幾百，多則上百萬(wàn)，花費(fèi)提醒的時(shí)間不用兩分鐘，但是這兩分鐘如果有成效的話(huà)，減少詐騙的機(jī)會(huì)成本有可能高達(dá)幾百萬(wàn)之巨。時(shí)刻心懷責(zé)任，心懷客戶(hù)。

  學(xué)生防詐騙心得體會(huì)范文700字

  防詐騙安全教育主題班會(huì)及總結(jié)防詐騙安全教育主題班會(huì)及總結(jié)在現(xiàn)如今的社會(huì)，詐騙案件越來(lái)越多，手段也越來(lái)越高明，至開(kāi)學(xué)以來(lái)我校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家防騙意識(shí)，提高自我防范能力，我班于20xx年11月6日開(kāi)展防詐騙主題教育活動(dòng)班會(huì)。班會(huì)流程如下：

  一、介紹此次主題班會(huì)的內(nèi)容

  二、觀看幻燈片(有關(guān)詐騙案例、分析和提醒)

  三、本班同學(xué)講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷乘火車(chē)上車(chē)時(shí)被盜的事例、因同情心而上當(dāng)受騙的事例、國(guó)家教育局困難補(bǔ)助等事例、網(wǎng)上購(gòu)物非法鏈接等

  四、班主任發(fā)言：

  ①乘車(chē)時(shí)應(yīng)注意的防范安全;

  ②網(wǎng)上購(gòu)物應(yīng)如何預(yù)防被盜情況;

  ③同學(xué)或朋友之間借錢(qián)應(yīng)注意的事項(xiàng);

  ④講述有關(guān)發(fā)生在井岡山大學(xué)的被詐騙事件;

  ⑤總結(jié)關(guān)于本次防詐騙主題班會(huì)的重要性和教育意義。

  總結(jié)：

  在許多大學(xué)生的精神世界里,學(xué)習(xí)生活和社會(huì)都是美好的，他們認(rèn)為生活上只有快樂(lè)和幸福，沒(méi)有意識(shí)到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時(shí)，就可能給他們帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，造成人員傷亡;他們會(huì)認(rèn)為在社會(huì)上都是善良的，而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，社會(huì)是復(fù)雜多樣的，有些人只為利益而活的或?yàn)樯娑畹?，我們?yīng)該如何識(shí)別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。所謂害人之心不可有，防人之心不可無(wú)，因此我們得保持清醒頭腦面對(duì)生活和社會(huì)。通過(guò)開(kāi)展本次防詐騙主題教育班會(huì)活動(dòng)，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真?zhèn)?、如何?duì)待可疑人員，既有教育意義同時(shí)也提高了同學(xué)們防騙的警惕性。

  學(xué)生防詐騙心得體會(huì)范文700字

  隨著電信業(yè)的發(fā)展，利用電信工具和電信技術(shù)實(shí)施欺詐的事件越來(lái)越多，我周?chē)笥训慕?jīng)驗(yàn)是典型的案例，她被欺詐的具體過(guò)程如下

  有一天下午，她接到陌生的非現(xiàn)場(chǎng)電話(huà)，對(duì)方主張是某購(gòu)物網(wǎng)站的呼叫，告訴朋友她在他們網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)的某商品尺寸不足，必須退款。朋友當(dāng)時(shí)很擔(dān)心，但是看到對(duì)方說(shuō)了自己購(gòu)買(mǎi)的網(wǎng)站和商品的具體信息，放松了警惕，之后追加了對(duì)方提供的QQ號(hào)碼，對(duì)方也在QQ上再次發(fā)送訂單的具體信息，留下了退款的網(wǎng)站。朋友按照訂單進(jìn)入，登錄頁(yè)面和自己當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的網(wǎng)站沒(méi)有什么區(qū)別，但網(wǎng)站不是官方網(wǎng)站，朋友向?qū)Ψ教岢隽诉@個(gè)疑問(wèn)。電話(huà)里的人說(shuō)明這是他們臨時(shí)制作的網(wǎng)站。朋友也不太懷疑。接下來(lái)朋友填寫(xiě)了自己的銀行卡信息，對(duì)方騙我說(shuō)是安全驗(yàn)證，騙我朋友還填了銀行卡密碼。之后，認(rèn)證代碼被發(fā)送到朋友的手機(jī)上。此時(shí)，對(duì)方要求朋友在電話(huà)快速填寫(xiě)認(rèn)證代碼。否則，超時(shí)不能退款，朋友在洗腦的狀態(tài)下填寫(xiě)了95533次發(fā)送的認(rèn)證代碼。之后，朋友登錄了自己的網(wǎng)上銀行，發(fā)現(xiàn)銀行卡中有近萬(wàn)元的存款被轉(zhuǎn)移，突然意識(shí)到被騙了。

  通過(guò)我的朋友這次的案例，我認(rèn)為這次欺詐事件的關(guān)鍵是受害者對(duì)電信欺詐的防范意識(shí)不足。首先，對(duì)于陌生電話(huà)、網(wǎng)站等，要慎重，不要輕易相信他們。如果確認(rèn)他們提供的信息是正確的，最好自己打電話(huà)給購(gòu)物網(wǎng)站的官方熱線詢(xún)問(wèn)信息。其次，對(duì)銀行卡的理解不夠，收款時(shí)，無(wú)論如何都不需要通知銀行卡的密碼，如果密碼泄露，騙子就能知道銀行賬戶(hù)的所有信息。最后，驗(yàn)證碼作為銀行卡支付的最后屏障，不能泄露給任何人。驗(yàn)證碼一旦公開(kāi)，錢(qián)就會(huì)立即轉(zhuǎn)移。

篇2

   學(xué)習(xí)防詐騙知識(shí)個(gè)人心得

   今天聽(tīng)了防詐騙的教育講座，受到了很多的啟發(fā)，學(xué)到了很多知識(shí)，在我們的身邊，總是存在著很多的騙局，而我們每個(gè)人都應(yīng)該是精明的偵探，仔細(xì)地觀察，有防范意識(shí)，以防自己被騙，所謂害人之心不可有，防人之心不可無(wú)，不管是多親近的朋友，或者是看起來(lái)很可憐的陌生人，我們都應(yīng)該擦亮眼睛，認(rèn)出那些是對(duì)我們有害的人講座中主要講到，有接觸性和無(wú)接觸性的詐騙，重點(diǎn)是無(wú)接觸性，因?yàn)楝F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)比較通達(dá)，網(wǎng)絡(luò)是一把雙刃劍，有利于我們的生活，同時(shí)也給詐騙分子制造了更多騙人的機(jī)會(huì)。

   第一，詐騙分子會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查找到你的信息，然后通過(guò)信息或者電話(huà)來(lái)對(duì)你進(jìn)行詐騙，冒充親友發(fā)賬號(hào)給你讓你進(jìn)行匯款，此時(shí)我們不能盲目地打錢(qián)，而應(yīng)該打電話(huà)確認(rèn)是否真的是親友需要。

   第二，現(xiàn)在微信等交流工具越來(lái)越多人使用，朋友圈里面也開(kāi)始活躍，這就出現(xiàn)了很多的轉(zhuǎn)發(fā)信息，比如某某小孩被拐需要轉(zhuǎn)發(fā)宣傳，這就調(diào)動(dòng)很多人的同情心，所以就很多人轉(zhuǎn)發(fā)，殊不知，其中帶有病毒，這種病毒會(huì)讓系統(tǒng)癱瘓。不知不覺(jué)中我們就會(huì)進(jìn)入騙局，甚至成為騙局中的助推者，雖然不是我們本意，甚至說(shuō)是一種好意，卻造成了不好的效果。

   第三，有一些需要掃描就會(huì)送一些小禮品的活動(dòng)，很多人會(huì)為了占便宜而去掃描，這其中也帶有病毒。第四，有些中獎(jiǎng)信息也是假的，很多熱播的娛樂(lè)活動(dòng)說(shuō)你中獎(jiǎng)了，而且價(jià)值不菲，不要相信，天下沒(méi)有這么多便宜和餡餅等你去占。第五，有些信息的鏈接不要去點(diǎn)，點(diǎn)進(jìn)去就可能會(huì)是病毒。第六，有些打過(guò)來(lái)的電話(huà)從通話(huà)開(kāi)始就已經(jīng)開(kāi)始扣費(fèi)。對(duì)于種種這些，我們?cè)诓恢挥X(jué)中就進(jìn)入了騙局，所以我們應(yīng)該提高我們的防范意識(shí)，保障自己的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。

   其次是接觸性騙局，以買(mǎi)票為例子，火車(chē)票在過(guò)年的時(shí)候是熱銷(xiāo)的，有些車(chē)站的人就會(huì)對(duì)你說(shuō)有一些內(nèi)部人，可以幫助你買(mǎi)到票，而且價(jià)錢(qián)一樣，但是只能進(jìn)員工通道，所以你的行李不能帶進(jìn)去，需要人代收，這時(shí)候你急于回家的心理就會(huì)讓你進(jìn)入這個(gè)騙局，另外如果你不同意，很有可能就會(huì)被搶?zhuān)@時(shí)候就需要你的靈敏度了，首先你不要輕易相信這么便宜的事情，其次這個(gè)騙局可能是團(tuán)體作案，在保障人身安全的基礎(chǔ)上，也要保住財(cái)產(chǎn)安全。我曾經(jīng)也被經(jīng)歷過(guò)很多騙局，高中畢業(yè)的時(shí)候就有人自稱(chēng)教育局的打電話(huà)告訴我們學(xué)生，有一筆助學(xué)金要領(lǐng)取，他能準(zhǔn)確地說(shuō)出我們的信息，這就很具有迷惑性，而且領(lǐng)取助學(xué)金還要自己將自己的錢(qián)轉(zhuǎn)到一個(gè)賬號(hào)，它才可以返錢(qián)給你，這就是明顯的要我們匯款，此時(shí)我們絕對(duì)不能匯款。另外，手機(jī)上也經(jīng)常會(huì)有那些中獎(jiǎng)的信息，比如芒果臺(tái)抽中了你的手機(jī)號(hào)碼，獲得價(jià)值不菲的筆記本電腦或者錢(qián)數(shù)，然后有一個(gè)鏈接需要點(diǎn)擊，這樣的騙局我們都很容易識(shí)破，所以不要想占小便宜，避免失了大財(cái)產(chǎn)。

   對(duì)于這些騙局，我們應(yīng)該加強(qiáng)抵抗力，不要去相信占便宜的事，現(xiàn)在騙局越來(lái)越多，越來(lái)越高級(jí)，我們也應(yīng)該將我們的思維意識(shí)升級(jí)，保證自己的安全，作為大學(xué)生，我們的思想應(yīng)該成熟一些，我們的經(jīng)驗(yàn)不是很夠，現(xiàn)在就應(yīng)該加強(qiáng)防范，不要讓自己受騙!

學(xué)習(xí)防詐騙知識(shí)個(gè)人心得    通過(guò)幾個(gè)案件的學(xué)習(xí)，可以看出在信息化高度發(fā)展的這個(gè)時(shí)代，銀行也同時(shí)面臨著來(lái)自多方面不法分子違法操作的案件風(fēng)險(xiǎn)，如票據(jù)詐騙、電話(huà)詐騙、短信詐騙等，不法分子企圖利用客戶(hù)信息、銀行的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行詐騙，此類(lèi)案件在近幾年呈高發(fā)狀態(tài)。而作為銀行的員工，尤其是一線員工，經(jīng)辦業(yè)務(wù)直接接觸客戶(hù)，提高自身的防詐騙能力尤為重要，既擔(dān)負(fù)著避免銀行的經(jīng)濟(jì)損失，又擔(dān)當(dāng)著告知客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的義務(wù)。在自身操作技能上必須做到規(guī)范操作無(wú)懈可擊，嚴(yán)格按流程操作，不放過(guò)任何一個(gè)環(huán)節(jié)，決不能給犯罪分子可趁之機(jī)。

   工作中要注意客戶(hù)的大體識(shí)別，以及客戶(hù)身份信息的核實(shí)，該核實(shí)的必須核實(shí)，需要客戶(hù)提供有效證件的，必須提供做到位，避免虛假操作。遇到大額轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)要多問(wèn)一下其用途，電子銀行業(yè)務(wù)多給客戶(hù)做一下安全提示，例如密碼的保管和使用流程，這些都是很有必要的，可以很有效防止客戶(hù)資金被騙。

   所以在以后的業(yè)務(wù)經(jīng)辦中，讓自己多一份細(xì)心，給客戶(hù)多一份業(yè)務(wù)的交流和溫馨提示，可以很有效堵截不法分子的詐騙行為。

  學(xué)習(xí)防詐騙知識(shí)個(gè)人心得

   在現(xiàn)如今的社會(huì)，詐騙案件越來(lái)越多，手段也越來(lái)越高明，至開(kāi)學(xué)以來(lái)我校發(fā)生了多起學(xué)生被騙事件。犯罪分子利用一些學(xué)生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點(diǎn)實(shí)施各種詐騙伎倆，使部分學(xué)生蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失和精神壓力。為增強(qiáng)大家防騙意識(shí)，提高自我防范能力，我班于20__年11月6日開(kāi)展防詐騙主題教育活動(dòng)班會(huì)。班會(huì)流程如下：

   一、介紹此次主題班會(huì)的內(nèi)容

   二、觀看幻燈片(有關(guān)詐騙案例、分析和提醒)

   三、本班同學(xué)講述自己受騙或者防騙的親身經(jīng)歷 乘火車(chē)上車(chē)時(shí)被盜的事例 、因同情心而上當(dāng)受騙的事例、國(guó)家教育局困難補(bǔ)助等事例、網(wǎng)上購(gòu)物非法鏈接等

   四、班主任發(fā)言：

   ①乘車(chē)時(shí)應(yīng)注意的防范安全;

   ②網(wǎng)上購(gòu)物應(yīng)如何預(yù)防被盜情況;

   ③同學(xué)或朋友之間借錢(qián)應(yīng)注意的事項(xiàng);

   ④講述有關(guān)發(fā)生在井岡山大學(xué)的被詐騙事件;

   ⑤總結(jié)關(guān)于本次防詐騙主題班會(huì)的重要性和教育意義。

篇3

清楚認(rèn)識(shí)發(fā)展方位

推動(dòng)信息化基于兩個(gè)判斷

首先，我國(guó)總體處于工業(yè)化發(fā)展的中期。“這是一個(gè)基本判斷。我們不能走工業(yè)化國(guó)家的老路，要走一條中國(guó)特色的跨越式發(fā)展的道路。因此，中央提出了工業(yè)化和信息化融合的命題?！碧K少林說(shuō)，現(xiàn)在以信息化促進(jìn)工業(yè)化，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，是一條非常好的道路，應(yīng)該從這個(gè)方面理解和貫徹中央的戰(zhàn)略決策。

其次，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)、管理和服務(wù)模式。信息化和工業(yè)化融合以及信息化與工業(yè)化、國(guó)際化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化的互動(dòng)發(fā)展，是我們國(guó)家所處歷史方位的一個(gè)嶄新命題，而這個(gè)命題需要行業(yè)和國(guó)家共同來(lái)做好。蘇少林表示，工業(yè)和信息化部的成立只是國(guó)家從組織體系上來(lái)保證了命題的落實(shí)，更重要的還要有后面的一系列的措施來(lái)推動(dòng)，將信息化上升到國(guó)家戰(zhàn)略。

對(duì)于如何更好地推進(jìn)信息化建設(shè)，蘇少林說(shuō)：“現(xiàn)在的行業(yè)信息化是整個(gè)信息化發(fā)展的一個(gè)階段，我們對(duì)信息化的認(rèn)識(shí)也是一個(gè)逐步深化的過(guò)程。在信息化建設(shè)的過(guò)程中，我們從不認(rèn)識(shí)到認(rèn)識(shí)，從‘單一應(yīng)用’到信息合成時(shí)代。這是一個(gè)過(guò)程?！?/p>

國(guó)家行政體制和行政機(jī)構(gòu)的設(shè)立與現(xiàn)在信息化的進(jìn)程有很大關(guān)系，必須逐步改變“各自為戰(zhàn)”的狀態(tài)。蘇少林坦言，我國(guó)的信息化才解決了從不認(rèn)識(shí)到認(rèn)識(shí)的問(wèn)題。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，信息網(wǎng)絡(luò)“化”本身是一個(gè)過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，現(xiàn)有的行政體制和管理模式會(huì)被打破。雖然對(duì)信息化轉(zhuǎn)變的過(guò)程認(rèn)識(shí)還沒(méi)有那么深，但是信息化發(fā)展趨勢(shì)肯定要走到這一步，遵循從“點(diǎn)”到“線”，然后向“面”的突破，這就是一個(gè)“化”的過(guò)程。蘇少林說(shuō)：“要真正融合好，我們還要抓，其一信息化與工業(yè)化的融合，其二信息化與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場(chǎng)化和國(guó)際化的互動(dòng)發(fā)展。即：電子商務(wù)、電子政務(wù)、農(nóng)村信息化、社區(qū)信息化、中小企業(yè)信息化等?！?/p>

通信行業(yè)擔(dān)當(dāng)信息化的主力軍

在實(shí)現(xiàn)信息化過(guò)程中，通信行業(yè)要擔(dān)當(dāng)主力軍的作用。蘇少林認(rèn)為，首先，通信行業(yè)已經(jīng)處于推進(jìn)信息化的關(guān)鍵地位，基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商擁有基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，而基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)是信息化的應(yīng)用平臺(tái)；其次，通信行業(yè)本身的信息化建設(shè)走在了其它行業(yè)的前列，可以在信息化過(guò)程中體現(xiàn)示范引領(lǐng)作用；第三，通信行業(yè)具備人才優(yōu)勢(shì)，有責(zé)任在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新體系上下功夫，把行業(yè)的轉(zhuǎn)型緊密地與信息化的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)互動(dòng)。

為此，蘇少林強(qiáng)調(diào)，通信監(jiān)管部門(mén)在信息化發(fā)展過(guò)程中要起好牽頭、引領(lǐng)、帶領(lǐng)的作用，而且，通信管理局是工業(yè)和信息化部的派出機(jī)構(gòu)，既然機(jī)構(gòu)設(shè)在地方，就要有所作為，要為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服好務(wù)；作為行業(yè)的政府部門(mén)代表，要為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境，同時(shí)引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)為信息社會(huì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的信息通信環(huán)境。

功在“監(jiān)管為民”

過(guò)去：通信監(jiān)管促進(jìn)行業(yè)大發(fā)展

回顧通信管理局走過(guò)的道路，蘇少林這樣評(píng)價(jià)：“應(yīng)該說(shuō)，監(jiān)管部門(mén)所獲成績(jī)有目共睹，應(yīng)該給予充分肯定。監(jiān)管部門(mén)從無(wú)到有，從小到大；電信監(jiān)管也從陌生到熟悉，從不規(guī)范到規(guī)范。假如沒(méi)有通信監(jiān)管，也不可能有八年通信業(yè)大發(fā)展的局面?！?/p>

當(dāng)1998年中國(guó)電信業(yè)開(kāi)始嘗試適應(yīng)WTO規(guī)則，打破壟斷引入競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，通信監(jiān)管面臨政企分開(kāi)、郵電分營(yíng)、移動(dòng)剝離等課題。剛建立的通信管理局花很大力氣解決了當(dāng)時(shí)的“聯(lián)而不通、通而不暢、暢而不久”的互聯(lián)互通難題。

還由于通信監(jiān)管部門(mén)矢志不渝地高舉“監(jiān)管為民”的旗幟，不斷監(jiān)督、督促整個(gè)行業(yè)，才有了現(xiàn)在的優(yōu)質(zhì)的通信服務(wù)；同時(shí)，通信管理局在實(shí)現(xiàn)電信行業(yè)企業(yè)利益、公共利益和社會(huì)職能方面，起到了積極的牽頭、領(lǐng)導(dǎo)甚至主導(dǎo)的作用。特別是在過(guò)去的洪災(zāi)、今年的雪災(zāi)和地震發(fā)生時(shí)，如果離開(kāi)了政府部門(mén)的主導(dǎo)，應(yīng)急通信保障很難發(fā)揮作用。

實(shí)踐證明，政府部門(mén)在維護(hù)電信業(yè)健康發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮了不可替代的作用?！爱?dāng)然，由于人員比較少，地市沒(méi)有機(jī)構(gòu)，有些問(wèn)題發(fā)生在地、市、縣層面，監(jiān)管部門(mén)不能快速反應(yīng)，存在一些監(jiān)管缺位的現(xiàn)象，但我認(rèn)為功勞是主要的，是值得大書(shū)特書(shū)的”，蘇局長(zhǎng)這樣總結(jié)過(guò)去的通信監(jiān)管工作。

現(xiàn)在：管理模式創(chuàng)新是必然趨勢(shì)

針對(duì)電信重組以后如何保持均衡的市場(chǎng)格局，蘇少林強(qiáng)調(diào)：“我對(duì)均衡發(fā)展的理解是：讓強(qiáng)者更強(qiáng)，讓弱者變強(qiáng)。均衡發(fā)展不是把強(qiáng)者變?nèi)??！?/p>

政府部門(mén)需要發(fā)揮的作用就是，充分發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)化配置資源的作用，積極鼓勵(lì)有效競(jìng)爭(zhēng)，只有當(dāng)市場(chǎng)這只“無(wú)形的手”失靈時(shí)，政府這只“有形的手”才能出手。蘇少林表示，政府是環(huán)境的創(chuàng)造者，政府工作的重心是完善市場(chǎng)的機(jī)制和體系，為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和公平公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

在具體實(shí)現(xiàn)監(jiān)管職能時(shí)，蘇少林強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門(mén)要監(jiān)督和管理整個(gè)行業(yè)，就要樹(shù)立權(quán)威，如果監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有權(quán)威，被監(jiān)管者就會(huì)無(wú)視你的存在。“監(jiān)管的手段和監(jiān)管的法規(guī)就要像一把懸在被監(jiān)管頭上的劍，要讓他們知道監(jiān)管制度的存在，這樣才能依法經(jīng)營(yíng)?！碧K少林形象地做比喻。

通信監(jiān)管將從強(qiáng)化走向放松，從“政監(jiān)合一”走向“政監(jiān)分離”，從行業(yè)單一管理向綜合化管理轉(zhuǎn)變，這是必然趨勢(shì)。首先，通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管形成市場(chǎng)規(guī)范以后，應(yīng)該逐步走向放松管制，“無(wú)為而治”是管理的最高境界；其次，隨著多種經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)入電信市場(chǎng)，既有國(guó)有資本，也有民營(yíng)、外資等資本形式，如果“政監(jiān)合一”就有偏袒國(guó)企的嫌疑，所以要體現(xiàn)監(jiān)管的公平和公正，監(jiān)管體系必然會(huì)走向“政監(jiān)分離”；第三，技術(shù)進(jìn)步造就“三網(wǎng)融合”，實(shí)現(xiàn)了信息化發(fā)展的巨大成就，也帶來(lái)政府管理模式的轉(zhuǎn)變，綜合化管理和綜合性監(jiān)管也將是一個(gè)必然的趨勢(shì)。

未來(lái)：建立動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)平衡格局

電信重組以后，電信監(jiān)管者要發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題，找出新對(duì)策。蘇少林分析，電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入“三國(guó)時(shí)代”后，規(guī)模相當(dāng)，實(shí)力差距也會(huì)逐步縮小，電信管制者要防止新的合謀，比如價(jià)格同盟等，就要采用新的管制手段。而且，在現(xiàn)有基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商、增值電信運(yùn)營(yíng)商的基礎(chǔ)上，監(jiān)管者可以探討鼓勵(lì)虛擬運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)號(hào)碼可攜帶試驗(yàn)等，促進(jìn)構(gòu)建多級(jí)市場(chǎng)，確保行業(yè)的繁榮和發(fā)展。

蘇少林強(qiáng)調(diào)：“所謂電信業(yè)的均衡格局是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、相對(duì)的均衡，不是絕對(duì)的、靜態(tài)的。建立和諧的市場(chǎng)格局，就是要實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的平衡。江蘇管局提出了‘建設(shè)電信強(qiáng)省構(gòu)建和諧行業(yè)’的目標(biāo)，和諧就是均衡的必要和重要的表征，和諧也是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程?！?/p>

當(dāng)然，電信重組和運(yùn)營(yíng)商整合完成以后，國(guó)家將頒發(fā)全業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)牌照，為保證行業(yè)的均衡發(fā)展，實(shí)施非對(duì)稱(chēng)管制是必要的、必需的。蘇少林表示，要以業(yè)務(wù)為依據(jù)實(shí)施管制政策，即以業(yè)務(wù)的比重為單位判斷誰(shuí)是主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商，誰(shuí)是非主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商。

總結(jié)過(guò)去的非對(duì)稱(chēng)管制經(jīng)驗(yàn)，蘇少林說(shuō)：“我們以前主要在資費(fèi)方面實(shí)施了非對(duì)稱(chēng)管制，我認(rèn)為效果不是很好?！碑?dāng)時(shí)，非對(duì)稱(chēng)政策規(guī)定，非主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商可以比主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商低10%的資費(fèi)進(jìn)入市場(chǎng)。事實(shí)上，電信資費(fèi)變化很快，加之套餐資費(fèi)的不明朗性，不便于監(jiān)管。而且，監(jiān)管資費(fèi)老百姓不理解，地方政府也不理解?！俺跗谶M(jìn)行的資費(fèi)非對(duì)稱(chēng)管制，使通信監(jiān)管部門(mén)十分尷尬?！碧K少林說(shuō)。

非對(duì)稱(chēng)管制應(yīng)該在市場(chǎng)份額、結(jié)算單價(jià)以及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面實(shí)施，當(dāng)然中國(guó)的電信市場(chǎng)在重組后具體采用哪種方式，還要看融合以后的具體發(fā)展?fàn)顟B(tài)。蘇少林建議，推行非對(duì)稱(chēng)管制，還要考慮普遍服務(wù)的責(zé)任承擔(dān)，好的企業(yè)可以多承擔(dān)一些普遍服務(wù)義務(wù)，這也是非對(duì)稱(chēng)管制的具體體現(xiàn)，要取得好的效果就要綜合采用這些方法，“多管齊下”。

對(duì)于“強(qiáng)”的電信運(yùn)營(yíng)商，蘇少林認(rèn)為，我國(guó)電信企業(yè)國(guó)際化拓展存在差距。要使“強(qiáng)”的企業(yè)“更強(qiáng)”，就要引導(dǎo)企業(yè)成功地進(jìn)行國(guó)際化拓展，引領(lǐng)創(chuàng)新型的行業(yè)建設(shè)，比如TD-SCDMA，避免把眼光放在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、資費(fèi)、互聯(lián)互通等問(wèn)題上，通過(guò)支持企業(yè)“走出去”，避免國(guó)內(nèi)沖撞，不乏是一種有效的方式。

轉(zhuǎn)型中的監(jiān)管舉措

體現(xiàn)三個(gè)原則

江蘇管局提出，“監(jiān)管為民服務(wù)發(fā)展”、“構(gòu)建和諧行業(yè)建設(shè)電信強(qiáng)省”、“在服務(wù)中體現(xiàn)監(jiān)管在監(jiān)管中深化服務(wù)”三大工作原則。“監(jiān)管為民服務(wù)發(fā)展”是工作理念，“構(gòu)建和諧行業(yè)建設(shè)電信強(qiáng)省”是追求的目標(biāo)，“在服務(wù)中體現(xiàn)監(jiān)管在監(jiān)管中深化服務(wù)”是實(shí)現(xiàn)路徑。蘇少林強(qiáng)調(diào)：“我們的定位是服務(wù)型監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們要服務(wù)企業(yè)、服務(wù)用戶(hù)、服務(wù)地方黨委政府，所建立的機(jī)制要保證通信通暢，雖然監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間存在博弈關(guān)系，但更重要的是要體現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能。為此，江蘇管局利用三種機(jī)制來(lái)保障服務(wù)職能?！?/p>

第一，江蘇管局建立了每季度召開(kāi)的高層例會(huì)。定于次季度的第一個(gè)月由管局召集，通報(bào)并總結(jié)全省季度發(fā)展情況，并對(duì)下一步的工作做出安排。蘇少林介紹，最近安排在七月份的例會(huì)將要通報(bào)上半年的發(fā)展情況，包括總結(jié)上半年抗雪災(zāi)、保奧運(yùn)、支援抗震救災(zāi)等內(nèi)容，還將部署三季度和整個(gè)下半年的工作。

第二，每一個(gè)地市組織專(zhuān)門(mén)協(xié)調(diào)互聯(lián)互通和服務(wù)例會(huì)。該例會(huì)每一個(gè)季度召開(kāi)一次，由當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織，江蘇通信管理局根據(jù)“分片包干”原則派員參加。這種機(jī)制實(shí)現(xiàn)了“小事不出市，大事不出省”的目標(biāo)。

第三，充分發(fā)揮“第三種力量”（社會(huì)中介組織）的作用，彌補(bǔ)監(jiān)管力量的不足，江蘇省在所有的地市都建立了行業(yè)協(xié)會(huì)。行業(yè)協(xié)會(huì)每個(gè)季度組織一個(gè)例會(huì)來(lái)解決本地的服務(wù)問(wèn)題，還牽頭組織當(dāng)?shù)仄髽I(yè)參加全省開(kāi)展的誠(chéng)信服務(wù)、民主評(píng)議行風(fēng)等工作。

今年下半年，江蘇通信管理局要在各地市建立互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)，現(xiàn)在已經(jīng)建立了5家，在互聯(lián)網(wǎng)管理上發(fā)揮中介組織的橋梁紐帶作用。此外，江蘇省監(jiān)管的立足點(diǎn)是誠(chéng)心實(shí)意的幫助企業(yè)構(gòu)筑一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，解決企業(yè)關(guān)心而獨(dú)家又解決不了的實(shí)際問(wèn)題。

在履行社會(huì)責(zé)任方面，江蘇省通信管理局時(shí)刻體現(xiàn)“靠前指揮、靠前協(xié)調(diào)、靠前組織”的原則，積極發(fā)揮牽頭、組織和協(xié)調(diào)作用，包括在應(yīng)急通信、抗震救災(zāi)、互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理、垃圾短信治理等方面，體現(xiàn)了電信行業(yè)作為社會(huì)支柱產(chǎn)業(yè)所應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

現(xiàn)在，通信技術(shù)日新月異，新業(yè)務(wù)層出不窮，對(duì)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)企業(yè)都是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。“面對(duì)新技術(shù)和新業(yè)務(wù)的變化首先要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是監(jiān)管部門(mén)的人員必須要把握發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步的趨勢(shì)，做到未雨綢繆”，蘇少林說(shuō)。

為應(yīng)對(duì)形勢(shì)發(fā)展要求，江蘇管局提出了三個(gè)原則，即大力推動(dòng)前景清晰的業(yè)務(wù)，大膽試驗(yàn)有一定需求潛力但前景尚未明朗的業(yè)務(wù)，積極鼓勵(lì)嘗試未來(lái)可能存在潛在需求的業(yè)務(wù)。

積極推動(dòng)電信立法

由于新技術(shù)日新月異和新業(yè)務(wù)層出不窮，《電信條例》已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了今天的監(jiān)管需要。蘇少林表示，監(jiān)管部門(mén)無(wú)“法”不管、不能不管，要認(rèn)真研究新情況，解決新問(wèn)題，這是監(jiān)管隊(duì)伍一直要保持的狀態(tài)，特別是要不斷的解放思想，不斷把好的成果固化下來(lái)。當(dāng)然，監(jiān)管部門(mén)要積極推動(dòng)《電信法》出臺(tái)，而今天的問(wèn)題不僅僅是《電信法》的問(wèn)題，還應(yīng)該有《信息安全保護(hù)法》等等，都要去研究和推進(jìn)。

蘇少林認(rèn)為，監(jiān)管轉(zhuǎn)型總體上應(yīng)該從市場(chǎng)監(jiān)管和宏觀管理為主，向社會(huì)管理公共服務(wù)轉(zhuǎn)變，具體的重點(diǎn)要從原來(lái)的互聯(lián)互通等方面，向互聯(lián)網(wǎng)管理和信息化推進(jìn)，不斷完善應(yīng)急通信體系等方面轉(zhuǎn)變。

蘇少林強(qiáng)調(diào)，不能就監(jiān)管而監(jiān)管，監(jiān)管不是目的，監(jiān)管的目的是促進(jìn)發(fā)展，是為老百姓服好務(wù)。這幾年建設(shè)的“村村通”工程、“自然村通電話(huà)”和“行政村通寬帶”，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就是很好的體現(xiàn)。通信管理局只有根植于地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展中，發(fā)揮好牽頭、協(xié)調(diào)、組織的作用，才有作為，才有生命力。

監(jiān)管的五個(gè)轉(zhuǎn)變

最近，江蘇管局提出了監(jiān)管工作的5個(gè)轉(zhuǎn)變。

第一，監(jiān)管范圍要從傳統(tǒng)的以通信網(wǎng)為主，向通信網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)并重轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的融合成為必然，前者的應(yīng)用技術(shù)能力和后者的通信能力經(jīng)由開(kāi)放接口相結(jié)合，大大促進(jìn)了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使得網(wǎng)絡(luò)從通信功能延伸出了媒體功能、文化功能。但互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是把“雙刃劍”，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步，方便人們工作和學(xué)習(xí)的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)和信息安全問(wèn)題已成為影響國(guó)家穩(wěn)定的非傳統(tǒng)安全因素。政府監(jiān)管部門(mén)必須深入研究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的規(guī)律，發(fā)揮主導(dǎo)作用，按照積極利用、大力發(fā)展、科學(xué)管理的要求，綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、行業(yè)自律等手段，切實(shí)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全，營(yíng)造陽(yáng)光、綠色的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

第二，監(jiān)管的對(duì)象以基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商為主向基礎(chǔ)電信運(yùn)營(yíng)商和增值電信企業(yè)并重轉(zhuǎn)變。近年來(lái)，我國(guó)增值電信市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增多，投資主體日趨多元化，應(yīng)用領(lǐng)域逐漸拓寬，信息內(nèi)容日益豐富。在全行業(yè)加緊實(shí)施從電信服務(wù)業(yè)到信息服務(wù)大行業(yè)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的形勢(shì)下，通信監(jiān)管一方面要積極支持基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)型，另一方面更要保護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈下游的增值電信企業(yè)，要站在行業(yè)轉(zhuǎn)型的高度認(rèn)識(shí)增值業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題，采取切實(shí)措施扶持增值電信企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，必須認(rèn)真研究增值市場(chǎng)中出現(xiàn)的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題，提出監(jiān)管對(duì)策，特別是要完善電信市場(chǎng)退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信息服務(wù)市場(chǎng)的整頓和規(guī)范。

第三，監(jiān)管的措施要以協(xié)調(diào)為主向協(xié)調(diào)與處罰并重轉(zhuǎn)變。在政企分開(kāi)、引入競(jìng)爭(zhēng)的電信改革初期，在觀念尚未完全轉(zhuǎn)變、法律體系尚未健全完善的情況下，監(jiān)管部門(mén)較多地運(yùn)用行政協(xié)調(diào)的手段進(jìn)行監(jiān)管。新一輪的電信重組，要求通信監(jiān)管部門(mén)要在理念、政策、措施各方面進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，把維護(hù)公平公正作為基本價(jià)值取向，進(jìn)一步加大依法行政力度，建立健全監(jiān)督機(jī)制，對(duì)變相阻礙、破壞互聯(lián)互通、網(wǎng)間漫游的，要對(duì)責(zé)任企業(yè)和責(zé)任人給予從嚴(yán)從重處罰，堅(jiān)決維護(hù)電信市場(chǎng)的穩(wěn)定有序，真正為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

第四，監(jiān)管的方式要從監(jiān)管行業(yè)封閉型向社會(huì)開(kāi)放型轉(zhuǎn)變。隨著技術(shù)業(yè)務(wù)的發(fā)展、市場(chǎng)化進(jìn)程的加快以及消費(fèi)者依法維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，通信行業(yè)的發(fā)展，要求通信監(jiān)管部門(mén)與社會(huì)各界的聯(lián)系進(jìn)一步密切，由以往的專(zhuān)項(xiàng)合作轉(zhuǎn)向全方位、多層次的溝通。江蘇管局要體現(xiàn)服務(wù)地方發(fā)展的思想，要與地方政府互動(dòng)；在互聯(lián)網(wǎng)管理上，要與地方的公安部門(mén)和文化宣傳部門(mén)一起加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)文化的管理；在應(yīng)急通信上，要與當(dāng)?shù)氐氖?yīng)急辦、救災(zāi)辦，氣象、地震、海洋搜救等部門(mén)緊密的配合，建立開(kāi)放性的廣泛關(guān)系；比如打擊非法經(jīng)濟(jì)國(guó)際電信業(yè)務(wù)，治理、網(wǎng)上詐騙、侵權(quán)盜版等。

第五，監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制要從臨時(shí)性、突擊性向科學(xué)性、持續(xù)性轉(zhuǎn)變。一方面要把過(guò)去八年積累的成功經(jīng)驗(yàn)和做法固化下來(lái)、規(guī)范起來(lái)、堅(jiān)持下去，把經(jīng)驗(yàn)上升為理論，把經(jīng)驗(yàn)固化為制度，把經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為經(jīng)常之舉；另一方面，要掀起新一輪思想大解放，樹(shù)立科學(xué)監(jiān)管、常態(tài)監(jiān)管的思想，實(shí)現(xiàn)由突擊性、間斷式的監(jiān)管向時(shí)序性、連貫式的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，真正做到用科學(xué)發(fā)展觀把握監(jiān)管規(guī)律、用科學(xué)發(fā)展觀評(píng)判監(jiān)管成效，推動(dòng)思路創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、環(huán)境創(chuàng)新。要善于謀事成事，根據(jù)監(jiān)管對(duì)象情況，深入調(diào)查研究，合理確定監(jiān)管周期，科學(xué)擬訂工作計(jì)劃，著眼于長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)工作的科學(xué)性、持續(xù)性和協(xié)調(diào)性，提高監(jiān)管的服務(wù)力、執(zhí)行力和公信力。要正確處理好適應(yīng)大氣候與營(yíng)造小氣候的關(guān)系，加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)，著力提升“七種能力”，即：學(xué)習(xí)能力，觀察、分析、解決問(wèn)題的能力，調(diào)查研究的能力，協(xié)調(diào)能力，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，依法管理的能力和駕馭全局的能力。

普遍服務(wù)要有“普遍意義”

現(xiàn)在的普遍服務(wù)是具備“普遍意義”上的普遍服務(wù)。蘇少林強(qiáng)調(diào)，隨著信息通信技術(shù)的發(fā)展，普遍服務(wù)的目標(biāo)更多地要消除城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝、弱勢(shì)群體的數(shù)字鴻溝。今年“5·17”活動(dòng)的主題“讓信息通信技術(shù)惠及殘疾人”，就是一種普遍服務(wù)的體現(xiàn)。

蘇少林強(qiáng)調(diào)，大力推進(jìn)農(nóng)村信息化應(yīng)用，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)主要解決三個(gè)問(wèn)題，即讓廣大農(nóng)民用得上、用得起、用得好。早在1997年，江蘇省就在全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)了行政村村村通電話(huà)；2006年底，又率先在全國(guó)實(shí)現(xiàn)了20戶(hù)以上的自然村村村通電話(huà)；去年，江蘇全省又實(shí)現(xiàn)了所有的行政村村村通寬帶。至此，江蘇已基本解決“用得上”問(wèn)題。

為致力解決“用得起”，2005年11月，江蘇固定電話(huà)區(qū)間費(fèi)由0.5元/分鐘調(diào)整為0.40元/分鐘，2008年區(qū)間資費(fèi)又調(diào)整到0.30元/分鐘。此外，江蘇電信結(jié)合寬帶工程，推出“首付198，寬帶電腦抱回家”的活動(dòng)，平均每臺(tái)電腦優(yōu)惠1000多元錢(qián)，2007全年發(fā)展了10萬(wàn)用戶(hù)。

為了體現(xiàn)“用得好”，江蘇電信與致公黨聯(lián)合推出了“致福工程”，其目的專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)農(nóng)村群眾使用電腦，截至目前，培訓(xùn)人數(shù)超過(guò)5萬(wàn)人。江蘇移動(dòng)實(shí)施三網(wǎng)惠三農(nóng)工程，大力推動(dòng)“農(nóng)信通”業(yè)務(wù)在江蘇農(nóng)村落地取得了較好的成效，一批發(fā)展較好的農(nóng)村信息化示范村正在江蘇大地上涌現(xiàn)。如蘇州樹(shù)山村利用互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售茶葉和楊梅，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)、旅游資源開(kāi)發(fā)、村務(wù)管理三位一體的信息化。

災(zāi)情處置要有大局觀

應(yīng)急通信體系需完善

在今年的抗雪災(zāi)和支持四川抗震救災(zāi)中，應(yīng)急通信發(fā)揮了不可估量的作用，但是需要反思的地方也很多。蘇少林表示，第一，在突發(fā)事件中，需要明確政府和企業(yè)的責(zé)任，建立責(zé)任保障機(jī)制；第二，在SARS發(fā)生以后，我國(guó)非常重視社會(huì)公共管理體系中社會(huì)應(yīng)急處置預(yù)案的建立，但是預(yù)案設(shè)計(jì)與平時(shí)演練，還不能跟“戰(zhàn)”時(shí)形成一體化；第三，現(xiàn)有的手段不能適應(yīng)和滿(mǎn)足特殊條件下的應(yīng)急通信要求，比如地震后通信完全阻斷，外界對(duì)汶川和北川情況一無(wú)所知。

有些設(shè)備雖然技術(shù)傳統(tǒng)，但是很有效，比如說(shuō)單邊帶的通信。雖然衛(wèi)星通信發(fā)揮了很好的作用。但是電話(huà)號(hào)碼長(zhǎng)，很多人不會(huì)用，電池維持的時(shí)間也不長(zhǎng)；再有，雪災(zāi)和地震中損壞了通信設(shè)施本身只是一個(gè)方面，重要的是市電供電系統(tǒng)中斷，僅靠蓄電池和小柴油發(fā)電機(jī)根本不能完成任務(wù)。

江蘇管局已經(jīng)開(kāi)始籌劃，將在今年下半年召集全省的應(yīng)急通信隊(duì)伍培訓(xùn)，并打算聘請(qǐng)貴州同行講解雪災(zāi)情況下的通信應(yīng)急經(jīng)驗(yàn)和啟示，請(qǐng)四川的同行交流地震發(fā)生后的應(yīng)急通信經(jīng)驗(yàn)。

最近江蘇管局根據(jù)工業(yè)和信息化部的指示，聯(lián)系江蘇省政府應(yīng)急辦，將建立一個(gè)覆蓋全省的應(yīng)急通信指揮體系，既具備指揮、搜集信息的功能，同時(shí)又能夠靠前指揮。既要考慮聯(lián)得通，也要考慮關(guān)得掉。

全力支援災(zāi)區(qū)保通信

蘇少林說(shuō)：“地震后，江蘇管局迅速組織在六個(gè)方面開(kāi)展抗震救災(zāi)工作”。

第一，從13日開(kāi)始派遣應(yīng)急突擊隊(duì)，一共派遣9批249人，13輛應(yīng)急通信車(chē)，價(jià)值1200萬(wàn)元的通信設(shè)備。應(yīng)急通信突擊隊(duì)到達(dá)綿竹、茂縣、阿壩、青川、彭州5個(gè)重災(zāi)地區(qū)的抗震救災(zāi)第一線。目前，還有12名應(yīng)急通信突擊隊(duì)員，220名搶修隊(duì)員，仍然奮戰(zhàn)在一線。

第二，向?yàn)?zāi)區(qū)捐助救災(zāi)物資?？偣簿栀?zèng)小靈通基站、便攜式發(fā)電機(jī)、帳篷等物資，總價(jià)值4374萬(wàn)元。值得一提的是，中國(guó)電信江蘇公司捐贈(zèng)了903套小靈通基站設(shè)備，甚至把正在使用的基站都拆下來(lái)，運(yùn)往災(zāi)區(qū)。

第三，采取有力措施，確保通信暢通。地震發(fā)生以后到13日，通信網(wǎng)話(huà)務(wù)量高達(dá)平時(shí)的12倍。江蘇運(yùn)營(yíng)商采取網(wǎng)間路由迂回等辦法來(lái)疏通話(huà)務(wù)；協(xié)助省政府應(yīng)急中心、省地震局，向廣大群眾發(fā)送了4334萬(wàn)條提示性公益短信；還招聘了3524名能聽(tīng)懂四川話(huà)的志愿服務(wù)者，充當(dāng)編外話(huà)務(wù)員。

第四，為救災(zāi)提供便捷服務(wù)。為協(xié)助南京衛(wèi)生系統(tǒng)做好收治四川災(zāi)區(qū)病重傷員工作，江蘇衛(wèi)通緊急開(kāi)通20部數(shù)字集群電話(huà)，進(jìn)行指揮調(diào)度。特別是江蘇鐵通為保證救災(zāi)專(zhuān)列和軍列通信暢通，發(fā)揮了重要作用。

篇4

 

0 前言

 

隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與人們的生活結(jié)合的越來(lái)越緊密，網(wǎng)上辦公、娛樂(lè)、購(gòu)物等各種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用已充斥著我們每天的生活，與此同時(shí)，人們所擁有的個(gè)人信息被他人或非政府組織不正當(dāng)利用甚至非法竊取的危險(xiǎn)性也越來(lái)越高。垃圾短信、人肉搜索、電信詐騙等個(gè)人信息安全問(wèn)題日益引起政府和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

 

個(gè)人信息的保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行保護(hù)，而且需要所有與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的行業(yè)進(jìn)行行業(yè)自律，更需要個(gè)人在使用網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候進(jìn)行自我保護(hù)。

 

1 網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息面臨的安全問(wèn)題及其保護(hù)內(nèi)容

 

1.1 網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息泄露的危害

 

個(gè)人信息遭泄露的事件頻頻發(fā)生，給許多人的生活造成嚴(yán)重困擾。個(gè)人信息遭泄露后的危害極大，可概括為以下方面：垃圾短信源源不斷、騷擾電話(huà)接二連三、垃圾郵件鋪天蓋地、冒名辦卡透支欠款、案件事故從天而降、不法公司前來(lái)詐騙、冒充公安要求轉(zhuǎn)帳、坑蒙拐騙乘虛而入、帳戶(hù)錢(qián)款不翼而飛、個(gè)人名譽(yù)無(wú)端受毀和可能威脅到國(guó)家安全。

 

1.2 網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保護(hù)內(nèi)容

 

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息主要是指存儲(chǔ)于個(gè)人計(jì)算機(jī)、和網(wǎng)絡(luò)上一切與個(gè)人利益有關(guān)的數(shù)字信息，主要包括姓名、年齡、性別、生日、身份證號(hào)碼等個(gè)人基本資料，手機(jī)號(hào)碼、固定電話(huà)、電子郵箱、通信地址、QQ、微信和MSN號(hào)碼等個(gè)人聯(lián)系方式，網(wǎng)銀賬號(hào)、游戲賬號(hào)、網(wǎng)上股票交易賬號(hào)、支付寶賬號(hào)等個(gè)人信息賬戶(hù)，網(wǎng)頁(yè)瀏覽記錄、網(wǎng)上交易記錄、論壇和聊天室發(fā)言記錄等個(gè)人網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣，記錄、存儲(chǔ)在網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)行為，及其在虛擬空間中所有活動(dòng)軌跡的描述等數(shù)據(jù)資料，個(gè)人不愿被公開(kāi)瀏覽、復(fù)制、傳遞的照片、錄像、各類(lèi)文檔等個(gè)人文件數(shù)據(jù)。

 

2 網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息泄露的主要途徑

 

個(gè)人信息的泄露途徑主要分為以下幾種途徑：

 

2.1 網(wǎng)站泄密

 

現(xiàn)在許多網(wǎng)站、論壇都需要用戶(hù)注冊(cè)賬號(hào)后才能正常使用。因此，每個(gè)網(wǎng)民擁有多個(gè)賬號(hào)是很平常的事情。網(wǎng)站上的用戶(hù)數(shù)據(jù)主要通過(guò)三種方式泄露：黑客利用網(wǎng)站存在的安全漏洞入侵網(wǎng)站盜取用戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)站內(nèi)部工作人員倒賣(mài)用戶(hù)信息和通過(guò)撞庫(kù)攻擊竊取用戶(hù)數(shù)據(jù)。

 

2.2 社交、聊天工具泄密

 

現(xiàn)在許多人都熱衷于使用社交網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)聊天工具，并且在上面公布了自己的詳細(xì)信息。如果權(quán)限設(shè)置不當(dāng)，個(gè)人信息很容易被別有用心的人竊取。

 

2.3 利用釣魚(yú)攻擊竊取用戶(hù)信息

 

釣魚(yú)攻擊是指網(wǎng)絡(luò)不法分子通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站實(shí)施的一種網(wǎng)絡(luò)欺詐行為，它其實(shí)屬于社會(huì)工程學(xué)的一種。這里把它單獨(dú)列出來(lái)是因?yàn)榻陙?lái)釣魚(yú)攻擊整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，其危害已經(jīng)超過(guò)此前肆虐的掛馬網(wǎng)站，很多用戶(hù)都受到過(guò)釣魚(yú)攻擊的危害。

 

2.4 通過(guò)木馬、病毒竊取用戶(hù)隱私信息

 

黑客利用木馬盜取用戶(hù)的賬號(hào)、密碼，遠(yuǎn)程控制用戶(hù)電腦竊取隱私早已不是什么新鮮事了，如多年前的“灰鴿子”就是一款非常著名的遠(yuǎn)程控制木馬，利用它，黑客可以完全控制對(duì)方的電腦，這時(shí)用戶(hù)在攻擊者面前已經(jīng)毫無(wú)隱私可言了。還有會(huì)偷個(gè)人信息資料的數(shù)據(jù)盜竊惡意程序，包括：鍵盤(pán)記錄程序、畫(huà)面截取程序、間諜程序、廣告程序、后門(mén)程序、Bot等等，都屬于這一類(lèi)。

 

3 網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保護(hù)的技術(shù)手段

 

網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保護(hù)的技術(shù)手段多種多樣，并且隨著技術(shù)的發(fā)展不斷推陳出新，不同的技術(shù)手段對(duì)用戶(hù)的能力要求也是不一樣的。站在為普通計(jì)算機(jī)用戶(hù)服務(wù)的角度，選取的技術(shù)手段適合普通計(jì)算機(jī)用戶(hù)，易于實(shí)現(xiàn)。

 

3.1 文件隱身加密

 

為文件賦予隱身功能幾乎是一件非常簡(jiǎn)單的事情。因?yàn)榇蠹抑恍柙谖募蛭募A的屬性頁(yè)面中勾選“隱藏”可選項(xiàng)，單擊“確定”按鈕后，再進(jìn)入系統(tǒng)“文件夾選項(xiàng)”項(xiàng)目中，將“隱藏受保護(hù)的操作系統(tǒng)文件”和“不顯示隱藏的文件和文件夾”的選項(xiàng)選中，就能夠隱藏。

 

3.2 抹除電腦使用痕跡

 

個(gè)人計(jì)算機(jī)上的上網(wǎng)或使用某些文檔記錄有可能會(huì)被一些人或黑客有意或無(wú)意查看，這就有可能泄露一些個(gè)人信息。為此，我們不妨將這些記錄逐一抹除，以防范重要數(shù)據(jù)被竊取，可采取如下幾種方法：

 

3.2.1 讓上網(wǎng)記錄不再顯現(xiàn)

 

依次打開(kāi)IE主菜單“工具Internet選項(xiàng)”，在彈出的對(duì)話(huà)框中單擊“常規(guī)”選項(xiàng)卡，單擊“歷史記錄”區(qū)域中的“清除歷史記錄”按鈕。在彈出的對(duì)話(huà)框中單擊“是”按鈕，即可將網(wǎng)址記錄刪除。

 

然后單擊“內(nèi)容”選項(xiàng)卡，在“個(gè)人信息”區(qū)域中按下“自動(dòng)完成”按鈕，分別在開(kāi)啟的“自動(dòng)完成設(shè)置”對(duì)話(huà)框中按下“清除表單”和“清除密碼”按鈕，即可刪除諸如登錄論壇時(shí)自動(dòng)保存的用戶(hù)名、密碼等信息。

 

3.2.2 清理文檔使用記錄

 

開(kāi)啟操作系統(tǒng)中的“開(kāi)始”菜單，在“我最近的文檔”中即可顯現(xiàn)曾經(jīng)打開(kāi)過(guò)的文檔歷史記錄?？v使存放文檔記錄的目錄再深，他人只需單擊這些文檔記錄，就能夠直接瀏覽相關(guān)文件，令泄密機(jī)會(huì)大增。為讓使用記錄消失，現(xiàn)在可在“開(kāi)始”菜單列表空白處單擊鼠標(biāo)右鍵，選擇快捷菜單上的“屬性”命令。

 

單擊對(duì)話(huà)框中的“‘開(kāi)始’菜單”選項(xiàng)卡，按下“自定義”按鈕，然后切換到“高級(jí)”頁(yè)面，單擊“清除列表”按鈕，即可將所顯示的最近打開(kāi)的文檔名稱(chēng)列表刪除。

 

3.2.3 為QQ消息記錄加密

 

現(xiàn)今QQ聊天工具已成為網(wǎng)友的必備工具，因此保護(hù)自己與好友在聊天時(shí)的悄悄話(huà)也成為一項(xiàng)很重要的事情。我們以QQ2013為例，利用其內(nèi)置的功能，確保QQ本地聊天記錄的安全。以鼠標(biāo)左鍵單擊QQ界面左下角的“打開(kāi)系統(tǒng)設(shè)置”圖標(biāo)，依次選擇“安全設(shè)置消息記錄”選項(xiàng)，勾選右側(cè)“啟用消息記錄加密”，為加密本地聊天記錄輸入密碼。另外，勾選“退出QQ時(shí)自動(dòng)刪除所有消息記錄”，在退出QQ時(shí)便會(huì)自動(dòng)刪除消息記錄。

 

3.3 需養(yǎng)成良好的操作規(guī)范

 

3.3.1 設(shè)置各種密碼時(shí)要充分考慮到其安全性

 

盡量設(shè)置不易識(shí)辨、較為復(fù)雜的密碼，如混合使用大小寫(xiě)字母、數(shù)字、下劃線等字符設(shè)置，密碼不宜設(shè)置過(guò)短，應(yīng)定期更新密碼。如果有多個(gè)賬號(hào)，請(qǐng)為這些賬號(hào)設(shè)置不同的復(fù)雜密碼。

 

3.3.2 盡量不要在公共場(chǎng)所或他人電腦上登錄網(wǎng)站

 

尤其是像網(wǎng)銀、電子商務(wù)類(lèi)網(wǎng)站這樣非常重要的賬號(hào)。

 

3.3.3 使用聊天工具時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎盡量不要接收和訪問(wèn)陌生人發(fā)來(lái)的信息與文件，聊天過(guò)程中不隨意泄露自己的隱私信息。

 

3.3.4 慎用共享軟件

 

不隨意從網(wǎng)上下載軟件，下載任何軟件時(shí)都應(yīng)仔細(xì)查看下載地址及路徑等。

 

3.3.5 定期做數(shù)據(jù)備份工作

 

堅(jiān)持不把雞蛋放在一個(gè)籃子里的原則。一定要把重要的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在兩個(gè)以上獨(dú)立的設(shè)備或介質(zhì)上。

 

3.3.6 盡量不要把重要數(shù)據(jù)存在電腦硬盤(pán)的安裝操作系統(tǒng)的分區(qū)

 

防止系統(tǒng)崩潰后重新安裝時(shí)由于疏忽而誤刪了數(shù)據(jù)。

 

4 結(jié)束語(yǔ)

 

隨著網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大和網(wǎng)上交易和電子商務(wù)的發(fā)展，個(gè)人信息網(wǎng)上流通日益頻繁，加上產(chǎn)業(yè)化的一個(gè)明顯標(biāo)志是病毒制造者從單純的炫耀技術(shù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐垣@利為目的。因此，網(wǎng)絡(luò)上個(gè)人信息安全問(wèn)題會(huì)日益凸顯。同時(shí)復(fù)雜多變的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也促使個(gè)人信息保護(hù)技術(shù)日新月異，發(fā)展很快，我們需要不斷學(xué)習(xí)和總結(jié)，繼續(xù)對(duì)個(gè)人信息安全的研究。

篇5

    近年來(lái),這一領(lǐng)域的理論和實(shí)踐也日益引起中國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融學(xué)者的興趣和關(guān)注。尤其是即將走過(guò)三年歷程的中國(guó)銀監(jiān)會(huì),在以勇氣和智慧開(kāi)啟中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管新局面的過(guò)程中,已經(jīng)基本完成了一個(gè)具有國(guó)際視野的制度框架的構(gòu)建工作,其探索和創(chuàng)新更為中國(guó)銀行監(jiān)管理論的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 

    為了進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)代銀行監(jiān)管理論與本土實(shí)踐的結(jié)合,加快中國(guó)銀行監(jiān)管理論的建設(shè)和總結(jié),本期《理論前沿》周刊專(zhuān)門(mén)邀請(qǐng)兩位專(zhuān)家從不同角度撰文對(duì)銀行監(jiān)管理論進(jìn)行介紹。 

    閻慶民博士曾任中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管一部主任,出版過(guò)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題研究》、《中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及預(yù)警系統(tǒng)研究》等多部專(zhuān)著。他認(rèn)為:總體來(lái)看,現(xiàn)代金融理論研究呈現(xiàn)出既分化又綜合的發(fā)展趨勢(shì),這一點(diǎn)在銀行監(jiān)管問(wèn)題研究方面表現(xiàn)得尤為突出。一方面,銀行監(jiān)管研究的對(duì)象越來(lái)越精細(xì),研究范圍從最初的防止銀行擠提,到后來(lái)的金融管制直至目前的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。發(fā)展到現(xiàn)在,銀行監(jiān)管問(wèn)題已分化為并表監(jiān)管、功能監(jiān)管、跨境監(jiān)管以及彈性監(jiān)管等眾多的研究領(lǐng)域。但另一方面,銀行監(jiān)管問(wèn)題并沒(méi)有像其他經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域(如經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論、通貨膨脹理論、匯率理論、利率理論、市場(chǎng)失靈理論等)一樣形成獨(dú)立、完整的理論體系,大量理論性的觀點(diǎn)、方法和思路均是散布在各類(lèi)文獻(xiàn)中,為闡述特定問(wèn)題而出現(xiàn)。在此情況下,銀行監(jiān)管研究與其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了綜合、交叉和滲透現(xiàn)象,社會(huì)利益論、喬治·J·斯蒂格勒管制理論、佩茨曼價(jià)格決定模型、波斯納管理理論、美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛(ài)德華·凱恩的管制辯證法理論等許多新興的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和方法被移植于銀行監(jiān)管問(wèn)題研究,一些其他經(jīng)濟(jì)管制部門(mén)(如電信、鐵路)的研究方法和案例也被引入到銀行監(jiān)管研究中,20世紀(jì)60年代以來(lái)風(fēng)行西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界的博弈論、線性規(guī)劃和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)更是對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管研究產(chǎn)生了革命性的影響。 

    正是根據(jù)上述研究方法,理論界對(duì)銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因進(jìn)行了研究。經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論,有的是從監(jiān)管的原因出發(fā),有的是從監(jiān)管的實(shí)際效果出發(fā),有的是從監(jiān)管的機(jī)制出發(fā),不同的側(cè)重點(diǎn)形成了金融市場(chǎng)失靈論、金融社會(huì)崩潰市場(chǎng)論、政府掠奪論、特殊利益論和多元利益論等理論解釋。閻慶民博士通過(guò)《當(dāng)代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展》一文為我們闡釋了這些代表性理論的精華所在。 

    潘文波博士來(lái)自銀行監(jiān)管一線,對(duì)中國(guó)銀行監(jiān)管工作探索規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化和國(guó)際化的努力有著切實(shí)體會(huì),他通過(guò)《中國(guó)銀行監(jiān)管理論與實(shí)踐的新發(fā)展》一文展示了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)致力進(jìn)行監(jiān)管制度、方式和手段創(chuàng)新的有效嘗試。 

    新春伊始,我們推出本組文章,希望在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立三周年前夕,有更多的學(xué)者和實(shí)踐工作者能夠加入銀行監(jiān)管理論的研究行列。相信借助國(guó)際視野與本土資源的雙重優(yōu)勢(shì),針對(duì)中國(guó)銀行監(jiān)管的理論探討也能成為最前沿的金融學(xué)術(shù)研究。  

    當(dāng)代銀行監(jiān)管理論的發(fā)展 

    在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行是企業(yè)獲得外部融資最重要的渠道。格利和肖強(qiáng)調(diào)指出,銀行把借款人需要的長(zhǎng)期信貸組合轉(zhuǎn)變?yōu)槎唐诘拇婵罱M合,降低了交易費(fèi)用。為此,各國(guó)政府對(duì)銀行監(jiān)管給予高度重視。但對(duì)于為什么要進(jìn)行銀行監(jiān)管,監(jiān)管的效果是怎樣的?經(jīng)濟(jì)學(xué)家從不同的角度提出了許多監(jiān)管理論。 

    一、金融市場(chǎng)失靈理論 

    《新帕爾格雷夫經(jīng)濟(jì)學(xué)大辭典》對(duì)“管制”的解釋為:管制是政府為控制企業(yè)的價(jià)格、銷(xiāo)售和生產(chǎn)決策而采取的各種行動(dòng),政府公開(kāi)宣布這些行動(dòng)是要努力制止不充分重視社會(huì)利益的私人決策。經(jīng)濟(jì)學(xué)家將經(jīng)濟(jì)管制理論應(yīng)用于金融監(jiān)管,認(rèn)為在不存在信息成本或者交易成本很低的前提下,政府對(duì)銀行強(qiáng)有力的監(jiān)管能夠提高銀行的公司治理水平,從而提高整個(gè)社會(huì)的公共利益,使社會(huì)福利水平最大化,實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。這一理論被稱(chēng)為公共利益理論,或者稱(chēng)為官方監(jiān)管觀點(diǎn),其政策含義是,私人部門(mén)一般缺少相應(yīng)的信息、動(dòng)力和能力去監(jiān)控企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu),因此,迫切需要一個(gè)強(qiáng)有力的政府機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管。 

    (一)市場(chǎng)失靈 

    暗含在公共利益理論背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象是金融市場(chǎng)失靈。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為信息不對(duì)稱(chēng)是市場(chǎng)失靈的主要原因。因信息缺乏而在金融制度上造成的問(wèn)題可能發(fā)生在兩個(gè)階段:交易之前和交易之后,分別導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。逆向選擇是在交易之前由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的問(wèn)題。金融市場(chǎng)上的逆向選擇指的是:那些最可能造成不利(逆向)結(jié)果即造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款者,常常就是那些尋找貸款最積極,因而是最可能得到貸款的人。例如,風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)或詐騙者往往最積極地尋求得到貸款。逆向選擇使得貸款可能招致信貸風(fēng)險(xiǎn),貸款者可能決定不發(fā)放任何貸款,即使市場(chǎng)上有信貸風(fēng)險(xiǎn)很小的選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易之后由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的問(wèn)題。金融市場(chǎng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)指的是:借款者可能從事從貸款者的觀點(diǎn)來(lái)看不希望其從事的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng),因?yàn)檫@些活動(dòng)很可能使這些貸款不能歸還。例如,由于使用的是別人的錢(qián),借款者可能將原本用于生產(chǎn)的貸款投資于高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場(chǎng)以獲取高收益。由于道德風(fēng)險(xiǎn)降低了貸款歸還的可能性,貸款者可能決定寧愿不做貸款。 

    (二)銀行危機(jī)的外部性 

    銀行危機(jī)的外部效應(yīng)也是需要政府監(jiān)管銀行一個(gè)重要原因。外部效應(yīng)的最主要特征是存在著人們關(guān)注但又不在市場(chǎng)上出售的“商品”。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)已經(jīng)證明,外部效應(yīng)的存在使得社會(huì)資源的配置不能達(dá)到最優(yōu)化,影響到經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。信息不對(duì)稱(chēng)也可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的廣泛倒閉,產(chǎn)生金融恐慌。由于向金融機(jī)構(gòu)提供資金的廣大儲(chǔ)戶(hù)不可能清楚金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)是否穩(wěn)健,因此,一旦對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生懷疑,就會(huì)出現(xiàn)“傳染效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”,單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題或者倒閉很容易產(chǎn)生連鎖反應(yīng)而導(dǎo)致銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),好的銀行和壞的銀行概莫能外,由此而使公眾蒙受巨大損失,并對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重打擊。在現(xiàn)代金融體系中,金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的高杠桿特性,也使得這種外部效應(yīng)更為明顯。 

    (三)法律的不完備性 

    現(xiàn)實(shí)社會(huì)是變化的,而法律具有穩(wěn)定性,當(dāng)初制定的法律并不能完全反映后來(lái)的變化,即存在時(shí)間的不一致性。因此,法律具有不完備性,不可能達(dá)到最優(yōu)。而如果人們知道法律的局限,就會(huì)鉆法律的空子,法律就失去了最優(yōu)的阻嚇作用。由于法庭必須是中立的,不可以成為主動(dòng)執(zhí)法者,因?yàn)橹鲃?dòng)執(zhí)法意味著執(zhí)法者必須介入案件,要有自己的立場(chǎng)。因此,需要有一個(gè)與法庭相分離的機(jī)構(gòu),即“監(jiān)管者”。從功能上來(lái)說(shuō),法庭與監(jiān)管者的不同在于,法庭的執(zhí)法方式是被動(dòng)的,執(zhí)法只有在上訴后才進(jìn)行,監(jiān)管是一種主動(dòng)的執(zhí)法方式,可以在有害后果或事件發(fā)生之前監(jiān)督、調(diào)查、甚至要求停止某一行為。因此,在法律不完備時(shí)引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主動(dòng)式執(zhí)法就可以改進(jìn)執(zhí)法效果。監(jiān)管是政府行為,不同于法庭。 

    (四)科斯定理 

    根據(jù)科斯定理,如果沒(méi)有交易成本,只要有法庭來(lái)執(zhí)行合同,根本不需要另外的機(jī)構(gòu)——政府、監(jiān)管者,等等。科斯定理所依賴(lài)的最關(guān)鍵假設(shè)是有效依法履行復(fù)雜合同的可能性。法官必須能夠、更重要的是愿意去閱讀這些復(fù)雜的合同,核實(shí)特殊條款的約定事實(shí)是否真正發(fā)生,以及解釋籠統(tǒng)、含糊的語(yǔ)言。法官要依法適用法律,就更需要做到這些,對(duì)法規(guī)細(xì)則的解釋和適用甚至需要投入更多的精力。事實(shí)上,許多國(guó)家的法庭資金匱乏,法官缺乏動(dòng)力,不懂得如何適用法律,不熟悉經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,甚至還發(fā)生腐敗行為。 

    由法官實(shí)施法律的一種替代策略是由監(jiān)管者執(zhí)法。法官和監(jiān)管者的關(guān)鍵區(qū)別在于后者較容易有懲罰違規(guī)者的激勵(lì)。由于轉(zhuǎn)軌國(guó)家的司法制度與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比效率低下而且落后,核實(shí)特定案件情況和解釋法律規(guī)則的成本很高,法官也許沒(méi)有足夠的激勵(lì)去執(zhí)法。監(jiān)管者執(zhí)法則有強(qiáng)大的激勵(lì)和傾向性,或許可以更有效地保護(hù)產(chǎn)權(quán)。當(dāng)利益集團(tuán)還沒(méi)有充分組織起來(lái),而且政策制定者獨(dú)立性強(qiáng)、非常關(guān)注公眾利益,監(jiān)管者就能實(shí)行審慎監(jiān)管,這種情況下監(jiān)管執(zhí)法就更為強(qiáng)有力。因此,就解決市場(chǎng)失靈而言,政府規(guī)制成為低效的司法程序的替代方式。 

    (五)金融約束 

    著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨等人從“金融約束”的角度就政府對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入控制等提供了一個(gè)新的分析框架。他們認(rèn)為,發(fā)展中國(guó)家政府的兩個(gè)重要目標(biāo)是提高金融部門(mén)的穩(wěn)定性,建立激勵(lì)機(jī)制以使高質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)得以發(fā)展。限制銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),保持銀行業(yè)的效益性從而維護(hù)其“特許權(quán)價(jià)值”(即營(yíng)業(yè)執(zhí)照的價(jià)值),就可以提高金融體系的安全性,這對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)具有重要的正外部效應(yīng)。為了規(guī)制銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)行為,政府需要控制向銀行業(yè)的進(jìn)入。太多的進(jìn)入會(huì)妨礙大多數(shù)競(jìng)爭(zhēng)者達(dá)到一個(gè)有效的規(guī)模,從而減弱它們長(zhǎng)期投資的能力和意愿,惡化銀行的整體質(zhì)量。 

    當(dāng)然,除了限制市場(chǎng)準(zhǔn)入之外,金融約束的相關(guān)政策是要防止現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)或無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源的浪費(fèi),導(dǎo)致銀行“特許權(quán)價(jià)值”的降低和銀行體系安全性的下降。此外,還有一個(gè)重要的金融約束政策是限制資產(chǎn)替代性的政策,即限制居民將銀行體系中的存款轉(zhuǎn)化為其他資產(chǎn)。否則,就會(huì)導(dǎo)致銀行體系資金的減少,效益性的下降。這涉及資本市場(chǎng)的發(fā)展問(wèn)題。 

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 金融 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 法律規(guī)制

在金融全球化的浪潮下，我國(guó)的金融市場(chǎng)上漸漸出現(xiàn)了許多新的金融產(chǎn)品。隨著2005年英國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)地出現(xiàn)，民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸如雨后春筍般涌現(xiàn)了出來(lái)。拍拍貸作為我國(guó)第一家 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自 2007 年上線以后，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的金融產(chǎn)品層出不窮。中小企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)需要融資，向銀行申請(qǐng)貸款的門(mén)檻高，因此多數(shù)中小企業(yè)與個(gè)體商戶(hù)通過(guò)民間借貸的方式籌集資金。如今，網(wǎng)絡(luò)借貸模式地興起緩解了部分中小企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)融資難的壓力，同時(shí)使閑散資金得到了有效配置。然而，利益與風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)刻并存著的。近幾年，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的惡性欺詐違約事件屢有發(fā)生，投資者攜款潛逃的事件屢見(jiàn)不鮮，它的安全性因此遭到了許多質(zhì)疑。目前我國(guó)未出臺(tái)關(guān)于 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)借貸尚處于國(guó)家監(jiān)管的真空地帶，由此可能引發(fā)的投資風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。2011 年 8 月 23 日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳正式《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，該通知第一次做出對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隱藏風(fēng)險(xiǎn)的提示。為了使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化，確保金融市場(chǎng)安全有序地發(fā)展，需要分析當(dāng)下國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的情況，總結(jié)其特點(diǎn)與之所存在的法律關(guān)系。由于網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)于國(guó)外，因此有必要借鑒國(guó)外相關(guān)方面的法律規(guī)制。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸受到金融全球化的影響，于2007年在上海成立第一家網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站“拍拍貸”之后哈哈貸、東方創(chuàng)投等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站相繼嶄露頭角。其相比于傳統(tǒng)意義上的民間借貸：公民相互之間，公民與法人以及其它組織之間的借貸行為，只要當(dāng)事人雙方意思表示真實(shí)就可以認(rèn)定為有效，相應(yīng)地，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不可以超過(guò)人民銀行的相關(guān)規(guī)定。2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在自然人之間，通過(guò)信息技術(shù)平臺(tái)，快捷地促成借貸雙方達(dá)成合意。由此不難發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的產(chǎn)物，其包含民間借貸所具有的手續(xù)簡(jiǎn)便資金到位及時(shí)，借貸用途廣，利率彈性幅度大等特點(diǎn)的同時(shí)亦含有其自身的特點(diǎn)，例如貸前審核網(wǎng)絡(luò)化，借貸過(guò)程電子化，跨地區(qū)即時(shí)性等。并且網(wǎng)絡(luò)借貸貸款額度小，一般為幾百元到幾十萬(wàn)元不等。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象大多以中低收入人群為主，小額無(wú)抵押借貸為其主要的借貸模式，較之于銀行，該模式緩解了小額貸款難的現(xiàn)有局面，對(duì)金融體系起到了一定的補(bǔ)充作用；依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提高了達(dá)成借貸合同的效率且更加快捷，降低了貸款審查、評(píng)定等流程的成本，在一定程度上刺激了民間小額貸款行業(yè)的發(fā)展；P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式提高了社會(huì)閑散資金的利用率，更好地滿(mǎn)足了個(gè)人特別是中低收入人群的資金需求，有效地平衡了資金市場(chǎng)的供需所求；P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款人可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對(duì)象，具有較高的靈活性。與此同時(shí)，這種投資模式將一筆資金分散地投給幾個(gè)借款人，分散了貸款的投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，貸款人的放款方式也較靈活，可以根據(jù)借款人的信用等級(jí)等因素而定。

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)相比于民間借貸以及銀行貸款具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，然而因其網(wǎng)絡(luò)化，具有較高的靈活性以及跨地區(qū)性等特點(diǎn)，使得在網(wǎng)絡(luò)借貸的各個(gè)環(huán)節(jié)難以監(jiān)管，并且我國(guó)在相關(guān)法律方面存有空白，沒(méi)有法定的監(jiān)管主體。所以正確認(rèn)識(shí)其網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，研究其各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)行狀況，制定相應(yīng)地防控風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)范尤為重要的。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題顯現(xiàn)于運(yùn)行過(guò)程中與部門(mén)監(jiān)管下?？v觀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的運(yùn)行過(guò)程，一般可分為四個(gè)階段：用戶(hù)審核階段，借貸資金流轉(zhuǎn)階段，借貸資金使用階段與還貸階段。在此四個(gè)階段中，每一階段根據(jù)其特點(diǎn)存在著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，只有分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行過(guò)程中各階段之風(fēng)險(xiǎn)才可更好地研究以何法律規(guī)范其運(yùn)行是科學(xué)有效的。其次，因P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新興行業(yè)，市場(chǎng)目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，各相關(guān)的監(jiān)部門(mén)尚且處于探索性的監(jiān)管階段，監(jiān)管機(jī)制不完備，因此存在著相應(yīng)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（一）P2P自身運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)

1、用戶(hù)審核階段

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借款人通過(guò)網(wǎng)上身份認(rèn)證進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上傳戶(hù)籍證明，居住證明，還款能力證明等，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)根據(jù)其所提供的信息予以評(píng)定信用等級(jí)，貸款人通過(guò)其平臺(tái)選擇適合自己的借款人與之進(jìn)行借貸交易。然而其信息驗(yàn)證是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，使得借款人的身份難以準(zhǔn)確核實(shí)，因此相關(guān)信用評(píng)定在一定程度上存在瑕疵，其后果則是出現(xiàn)各類(lèi)詐騙。誠(chéng)然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在其產(chǎn)生之初就已清楚這個(gè)問(wèn)題，但僅依靠借貸款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)所提供的詳細(xì)信息是難以避免被黑客篡改以及偽造身份等情況的。

2、借貸資金流轉(zhuǎn)階段

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的過(guò)程中，其借貸的資金流轉(zhuǎn)需先經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，此時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與第三方支付機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系或者以自己的賬戶(hù)對(duì)流轉(zhuǎn)資金進(jìn)行托管，在此可以將這一部分資金稱(chēng)為滯留金。需要注意的是，在托管期間就其滯留資金是否在短期內(nèi)被另作他用存有爭(zhēng)議，倘若將滯留金用于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，后果十分嚴(yán)重。另一方面，倘若用作再投資的滯留金得到高額的回報(bào)，則會(huì)產(chǎn)生孳息歸屬權(quán)的問(wèn)題。央行為了明確因支付備付金而產(chǎn)生的孳息歸屬權(quán)，于2011年11月4日，了《支付機(jī)構(gòu)備付金3 存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，該意見(jiàn)稿首次明確了支付機(jī)構(gòu)或可獲得最高百分之九十的利息。4 然而根據(jù)法理，滯留金只是被支付機(jī)構(gòu)所托管，并不擁有所有權(quán)，同時(shí)也無(wú)使用權(quán)，因此孳息應(yīng)當(dāng)歸于出借人。這說(shuō)明該征求意見(jiàn)稿是與法理相違背的。隨后于 2013 年 6 月 7 日由中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》第二十四條規(guī)定和第三條的規(guī)定5 可以看出，《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》雖然規(guī)定了滯留資金的所有權(quán)不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，但仍未涉及資金所有權(quán)問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中的滯留金會(huì)被試圖洗錢(qián)的不法分子所盯上，無(wú)論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是通過(guò)第三方支付平臺(tái)還是利用自身的賬戶(hù)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的隱蔽性與匿名性等都使得監(jiān)管部門(mén)追蹤借貸資金流向成為難題。犯罪分子只要竊取賬戶(hù)信息登錄網(wǎng)上銀行服務(wù)器，經(jīng)過(guò)認(rèn)證，就可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而無(wú)需面對(duì)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員的管控，以此達(dá)到洗錢(qián)的目的。除此之外，網(wǎng)上銀行提供交易迅速靈活的在線服務(wù)，犯罪分子可以及時(shí)完成非法所得的移轉(zhuǎn)，從而達(dá)到規(guī)避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目的；于此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確判斷最后一筆資金的來(lái)源以及此前的流轉(zhuǎn)情況。6 《反洗錢(qián)法》第十六條明確規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)或者假名賬戶(hù)”。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的用戶(hù)注冊(cè)相對(duì)于線下審核標(biāo)準(zhǔn)放低了，犯罪分子因此則有機(jī)可趁，偽造身份進(jìn)行洗錢(qián)。

3、借貸資金使用階段

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，從借款人方面來(lái)看，借貸資金使用情況應(yīng)該與借款人申報(bào)貸款時(shí)所填寫(xiě)的使用目的一致。然而在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并沒(méi)有一個(gè)科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，更沒(méi)有一套相關(guān)的監(jiān)管法律規(guī)范。如此，可能出現(xiàn)借款資金被用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，借款人將資金用于還舊債的情況使得資金風(fēng)險(xiǎn)提高。從貸款人方面來(lái)看，貸款人有可能利用自己的信用等級(jí)與不動(dòng)產(chǎn)抵押向銀行獲得高額資金，再轉(zhuǎn)而投放于網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，以此來(lái)獲取利差。我國(guó)《刑法》第一百七十五條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪。在 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸中，借貸雙方通過(guò)協(xié)議，最終確立的利率水平往往超過(guò)了同期銀行貸款利率的四倍。如此高額的投資回報(bào)率直接誘發(fā)的后果是使那些資金短缺但又想投機(jī)取巧的犯罪分子在套取金融機(jī)構(gòu)的借貸資金后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)貸以謀取暴利，這種行為構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。 7

4、還貸階段

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是根據(jù)借款人所填寫(xiě)的信息以及還款證明等來(lái)評(píng)定信用等級(jí)，其依然是建立在信用的基礎(chǔ)之上，并無(wú)具體的動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)作為抵押也無(wú)需擔(dān)保，此模式缺乏對(duì)借款人的有效制約，信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增大。目前，在債務(wù)追償方面，我國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)定，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比如說(shuō)銀行在追討欠款時(shí)，通常交由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)或者訴諸法院。但是，在P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款額度相對(duì)較小，采取訴訟程序，可能訴訟成本就已經(jīng)高過(guò)預(yù)期利潤(rùn)。

綜上所述，縱觀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)行中的四個(gè)階段，可以發(fā)現(xiàn)，目前所包含的風(fēng)險(xiǎn)有因用戶(hù)注冊(cè)審核標(biāo)準(zhǔn)低以及線上信用等級(jí)評(píng)定所引發(fā)的借貸詐騙與虛假信用等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)；有因借貸資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中滯留金所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；有因借貸資金使用不明與貸款人投機(jī)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；有因借款人無(wú)需擔(dān)保與抵押就可借款所引發(fā)的攜款潛逃之風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的每個(gè)階段，尋出產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的源頭以此更有針對(duì)地制定相關(guān)防控風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)范。

（二）各部門(mén)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的不足

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、工商管理行政部門(mén)等應(yīng)在其職權(quán)范圍內(nèi)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管。

1、人民銀行對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中借款人的信用問(wèn)題是引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的不穩(wěn)定因素，人民銀行擁有征信服務(wù)與管理的職能，然而人民銀行未將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人的信用記錄納入其征信服務(wù)系統(tǒng)并與之管理。因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在遭遇借款人逾期不還貸時(shí)只能通過(guò)公告黑名單來(lái)避免其他貸款人的利益受到損害，對(duì)于逾期不還貸的借款人并未有切實(shí)有效的打擊手段。若人民銀行的征信系統(tǒng)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行對(duì)接，那么可以間接地防控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀監(jiān)會(huì)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》于2011年8月，其對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的狀況進(jìn)行了預(yù)警，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸影響宏觀調(diào)控效果、容易變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、監(jiān)管職責(zé)不明、法律性質(zhì)不明、貸款質(zhì)量低劣和房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患七大問(wèn)題，對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)提出了三項(xiàng)措施與要求。一是建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”、要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照“三個(gè)辦法”“一個(gè)指引”的要求，落實(shí)貸款全流程管理，防止P2P機(jī)構(gòu)幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。二是加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員管理，防止銀行從業(yè)人員涉足此類(lèi)信貸服務(wù)，牟取不正當(dāng)利益。三是加強(qiáng)與工商管理部門(mén)的溝通，針對(duì)“貸款超市”、“融資公司”等不實(shí)宣傳行為予以嚴(yán)肅查處，切實(shí)維護(hù)銀行合法權(quán)益，避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

3、工商管理部門(mén)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

目前工商管理部門(mén)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的設(shè)立并未有針對(duì)性的規(guī)定，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司設(shè)立時(shí)是以何種類(lèi)別進(jìn)行登記注冊(cè)則關(guān)乎到其經(jīng)營(yíng)范圍?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：“企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)?！比鬚2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司違反此規(guī)定，從事了經(jīng)營(yíng)范圍以外的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，則工商管理部門(mén)應(yīng)對(duì)其查處。

4、工信部對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

工信部對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管只流于形式審核對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所經(jīng)營(yíng)的具體項(xiàng)目未有審查。欲申請(qǐng)小額貸款網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)者只要獲得了工商管理部門(mén)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照就可向工信部申請(qǐng)《電信與信息服務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》，再以此許可證向工商管理部門(mén)申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目即可。 8

綜上所述，各部門(mén)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管十分分散，未有一個(gè)監(jiān)管主體協(xié)調(diào)各部門(mén)進(jìn)行有序合規(guī)地監(jiān)管，且各部門(mén)僅就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在自身監(jiān)管范圍內(nèi)所可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，未能相互合作，成為一個(gè)有機(jī)的監(jiān)管整體。

三、國(guó)外防控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)之對(duì)比

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起初出現(xiàn)于國(guó)外，外國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防控起步要早于我國(guó)。通過(guò)分析美國(guó)與英國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防控情況，取其精華去其糟粕，思考我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防控。

（一）美國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防控

2008年受次貸危機(jī)的影響，美國(guó)P2P公司PROSPEP的借款人無(wú)法償還貸款，引發(fā)大規(guī)模地違約，因此引起美國(guó)相關(guān)部門(mén)地關(guān)注。美國(guó)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)判例法與《證環(huán)ā范PROSPER發(fā)出的票據(jù)進(jìn)行界定，由投資合同最終確定為證券類(lèi)產(chǎn)品，受美國(guó)證券會(huì)監(jiān)管。美國(guó)P2P業(yè)務(wù)必須遵守《證券法》與《證券交易法》的相關(guān)規(guī)定。兩年后，美國(guó)又頒布了《多德弗蘭克法案》，其規(guī)定消費(fèi)者金融保護(hù)局履行“規(guī)制消費(fèi)者金融產(chǎn)品或服務(wù)的供應(yīng)”的職能，使得消費(fèi)者金融保護(hù)局也對(duì)P2P提供的金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。并且美國(guó)成立了網(wǎng)絡(luò)借貸維權(quán)委員會(huì)，其成立的目的是為了維護(hù)在網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人的權(quán)益。不僅如此，美國(guó)施行了強(qiáng)制信息披露制度，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)披露真實(shí)的借貸人信息。其次，美國(guó)利用社會(huì)信用體系保障網(wǎng)絡(luò)借貸中的信用度，其借貸平臺(tái)可以通過(guò)查詢(xún)借款人的社保號(hào)碼獲知借款人以往的信用記錄。

從美國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防控情況可以發(fā)現(xiàn)，其是從四個(gè)方面著手的。第一是以立法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸；第二是成立專(zhuān)門(mén)的保護(hù)機(jī)構(gòu)與維權(quán)委員會(huì)；第三是施行強(qiáng)制信息披露制度；第四是利用社會(huì)信用體系。

（二）英國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防控

英國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法。2001年英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局（FSA）建立了金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃（FSCS），該計(jì)劃規(guī)定：任何英國(guó)公司一旦被FSA批準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)，則此公司自動(dòng)成為FSCS的成員，倘若FSCS成員遭遇問(wèn)題面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，則對(duì)存款人、投資人、按比例支付賠償，并存有賠償上限。但是這一計(jì)劃中的權(quán)力不被P2P公司所享有，因此P2P公司需要為自己經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行商業(yè)投保。2010年，英國(guó)政府對(duì)其金融監(jiān)管體制進(jìn)行了改革，取消了FSA，新設(shè)立了金融行為監(jiān)管局（FCA）作為P2P行業(yè)的主要監(jiān)管者，卻始終未對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行立法。在沒(méi)有相關(guān)立法的情況下，行業(yè)不規(guī)范造成的局面是客戶(hù)的不信任，不敢在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上放貸。Zopa曾向P2P同行宣稱(chēng)，立法措施將保證所有P2P公司依法律行事，若不然則將面臨被關(guān)閉的結(jié)果。 9

由英國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防控情況可以發(fā)現(xiàn)其存在法律缺失，雖然設(shè)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但卻無(wú)法可依，一旦出現(xiàn)金融問(wèn)題，將面臨被動(dòng)的局面。

（三）國(guó)外對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防控的啟示

英美兩國(guó)應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的措施并不相同，美國(guó)相比于英國(guó)的監(jiān)管要更嚴(yán)格，英國(guó)較之于美國(guó)存在立法上的缺失。通過(guò)對(duì)比兩國(guó)如何防控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)給予了我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸一些啟示：第一，盡快界定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)，唯有明確其性質(zhì)才可知誰(shuí)當(dāng)管；第二，監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的機(jī)構(gòu)，其職權(quán)應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法加以明確，不僅如此，立法可以規(guī)范行業(yè)使得消費(fèi)者取信于此行業(yè)，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更好更穩(wěn)地發(fā)展；第三，成立專(zhuān)門(mén)的保護(hù)機(jī)構(gòu)與維權(quán)委員會(huì)，對(duì)參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中的各個(gè)主體有針對(duì)地給予保護(hù)與援助以此實(shí)現(xiàn)其各方的權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)；第四，建立科學(xué)有效的相關(guān)制度，例如強(qiáng)制信息披露制度防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)。

四、給予我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防控的建議

第一，明確監(jiān)管主體。我國(guó)金融行業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)行金融體制內(nèi)銀行業(yè)，證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)各自經(jīng)營(yíng)著自己的業(yè)務(wù)，受不同的監(jiān)管主體所監(jiān)管，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于金融創(chuàng)新產(chǎn)品，因此游離于現(xiàn)有金融體制之外，處于監(jiān)管的真空地帶。但就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)來(lái)說(shuō)，其屬于非銀行金融中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)作為其監(jiān)管主體，并且協(xié)調(diào)其他相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的設(shè)立，運(yùn)營(yíng)，資金管理的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管。

第二，進(jìn)行相關(guān)立法。只有對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行相關(guān)地立法，才可使得監(jiān)管主體有法可依且依法監(jiān)管。通過(guò)立法界定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，與其他性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)來(lái)以此明確監(jiān)管對(duì)象。由立法作出禁止性規(guī)定，例如禁止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸收公眾存款等規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)。

第三，完善信用系統(tǒng)與信用評(píng)級(jí)體系。首先P2P網(wǎng)絡(luò)借貸十分依賴(lài)于個(gè)人信用，由政府出臺(tái)相關(guān)措施使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的個(gè)人信用記錄與央行的征信系統(tǒng)對(duì)接，可以提高其借貸的安全性。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該制定科學(xué)的管理機(jī)制解決借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，并且對(duì)于用戶(hù)的信用評(píng)級(jí)的問(wèn)題應(yīng)該施行雙重審查制，進(jìn)行線上與線下地雙重審核，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

第四，建立實(shí)名認(rèn)證制度與反洗錢(qián)制度。具有客戶(hù)注冊(cè)門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、轉(zhuǎn)賬交易便利快捷等特點(diǎn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸容易成為不法分子洗錢(qián)的渠道，因此，應(yīng)該盡快實(shí)行注冊(cè)實(shí)名認(rèn)證制。其次，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的反洗錢(qián)機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)盡到防范洗錢(qián)的義務(wù)，在對(duì)客戶(hù)注冊(cè)進(jìn)行審查時(shí)應(yīng)當(dāng)充分了解客戶(hù)的身份資料、行業(yè)類(lèi)別、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。在借貸協(xié)議達(dá)成后，需跟蹤資金流轉(zhuǎn)進(jìn)程，對(duì)可疑的資金流轉(zhuǎn)進(jìn)行備案，并及時(shí)向相關(guān)部門(mén)報(bào)告情況以此打擊洗錢(qián)犯罪。

第五，加強(qiáng)外部監(jiān)管。實(shí)行有限度的強(qiáng)制披露信息制度，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在不涉及商業(yè)秘密與不侵犯?jìng)€(gè)人隱私的情況下披露相關(guān)信息以此供公眾查閱監(jiān)督

第六，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸退出機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司如果遭遇嚴(yán)重虧損，且重大違法等情況，應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管主體對(duì)其進(jìn)行審查，作出停運(yùn)的決定，并依法律所規(guī)定的，使其履行未完成的貸款合同。

注釋?zhuān)?/p>

1. 哈哈貸事件參見(jiàn)“哈哈貸夭折--網(wǎng)絡(luò) P2P 借貸平臺(tái)面臨洗牌”，載《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》，2011 年 8 月 8 日，自此自稱(chēng)“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”因“目前中國(guó)市場(chǎng)的信用問(wèn)題及哈哈貸目前遇到的運(yùn)營(yíng)資金的短缺”于2011 年 7 月 21 日關(guān)閉通告。東方創(chuàng)投與天力貸事件參見(jiàn)《網(wǎng)絡(luò)借貸“零風(fēng)險(xiǎn)”是傳說(shuō)--何時(shí)能砌上“防火墻”》，載《上海法治報(bào)》，2014 年 1 月 6 日第 A02 版。優(yōu)易網(wǎng)事件參見(jiàn)“優(yōu)易網(wǎng)卷款 2000 萬(wàn)人間蒸發(fā) 虛擬網(wǎng)銀走在法律邊緣”，載《錢(qián)江晚報(bào)》，2012 年 12 月 27 日，這也是一起網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)惡意卷款事件。

2. 參見(jiàn)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》。

3. 客戶(hù)備付金又稱(chēng)滯留金，指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。參見(jiàn)中國(guó)人民銀行，《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》（2013 年 6 月 7 日）第 2 條第 2 款。

4. 詳見(jiàn)《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》第 34 條第 3 款。

5. 《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》第二十四條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金”。第三條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接收的客戶(hù)備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)”。

6. 王振：《P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施探析》，載《金融實(shí)務(wù)》2012 年第 11 期。

7. 馬方、孫天宇：《P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸：誘發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪的類(lèi)型與防控》，載《檢察日?qǐng)?bào)》2012 年 5 月 14 日。

篇7

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；發(fā)展對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-4161(2008)03-0156-06

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的起源及定義

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話(huà)、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶(hù)建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生主要也是有兩方面原因：其一，Internet的發(fā)展。根據(jù)以科學(xué)技術(shù)為第一生產(chǎn)力的原理，生產(chǎn)力發(fā)展了，必然導(dǎo)致生產(chǎn)方式的改變。銀行作為社會(huì)上重要的行業(yè)，它們要想適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，使自身更具有競(jìng)爭(zhēng)力，它的經(jīng)營(yíng)模式必然要有所進(jìn)步。再加上，在網(wǎng)絡(luò)銀行的潛在利益更有吸引力。其二，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，各企業(yè)都是以獲得最大利潤(rùn)為目標(biāo)的。經(jīng)濟(jì)以驚人的速度在發(fā)展著，資金的流動(dòng)更是繁忙，而傳統(tǒng)的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，給整個(gè)公司的管理和經(jīng)營(yíng)都帶來(lái)了一種阻力。社會(huì)急需一種能更加迅速的解除這種阻力的新機(jī)制。所以，網(wǎng)絡(luò)銀行就在天時(shí)地利人和的情況下產(chǎn)生了。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的組成系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)銀行的組成系統(tǒng)主要是由網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)需求，銀行現(xiàn)有的各類(lèi)信息系統(tǒng)及其與網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全要求等對(duì)各種信息技術(shù)產(chǎn)品和系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)配置而構(gòu)成的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。一般采取“客戶(hù)/網(wǎng)絡(luò)銀行中心/后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系機(jī)構(gòu)，主要提供信息服務(wù)、客戶(hù)服務(wù)、賬務(wù)查詢(xún)和網(wǎng)絡(luò)支付功能。其中信息服務(wù)和客戶(hù)服務(wù)一般由銀行指定管理部門(mén)在全行范圍規(guī)劃、運(yùn)作和管理。網(wǎng)絡(luò)銀行中心具體實(shí)現(xiàn)賬務(wù)查詢(xún)和實(shí)時(shí)交易功能，并實(shí)現(xiàn)銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行中心的實(shí)時(shí)連接。

網(wǎng)絡(luò)銀行中心是網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)作的關(guān)鍵，一般由銀行主機(jī)系統(tǒng)、Web服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器、路由器、防火墻以及內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作工作臺(tái)組成。通常由銀行端Web服務(wù)器、兩臺(tái)互為備份的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)完成網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的具體功能。

建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行中心，不僅有利于提高網(wǎng)絡(luò)銀行管理效率和安全系數(shù)，也有利于向客戶(hù)提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行可分為客戶(hù)端系統(tǒng)和服務(wù)端系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系如下圖所示：

網(wǎng)絡(luò)銀行一般采用多個(gè)子系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)各種不同的功能，每個(gè)子系統(tǒng)都可以根據(jù)需要增加或調(diào)整服務(wù)器的數(shù)量。在網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)中，每個(gè)子系統(tǒng)都承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣即有利于系統(tǒng)的管理，也不會(huì)造成整個(gè)系統(tǒng)失靈。

2.網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

網(wǎng)絡(luò)銀行并不是簡(jiǎn)單的銀行“上網(wǎng)”。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行環(huán)境從有形轉(zhuǎn)向了無(wú)形，地理位置、交通便利、工作時(shí)間等這些對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)十分重要的因素，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)已經(jīng)變的無(wú)足輕重。利用便利、迅速和覆蓋極廣的互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更接近客戶(hù)，而且增加的相關(guān)信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)和其他綜合服務(wù)所需要的成本極低，這大大擴(kuò)充了銀行業(yè)的增值能力。服務(wù)方式、服務(wù)品種和服務(wù)范圍的變化，都導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式繳傳統(tǒng)銀行有了明顯的變化，其資產(chǎn)負(fù)債機(jī)構(gòu)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也與傳統(tǒng)銀行有明顯的不同。

2.1.1 業(yè)務(wù)組織方式不同

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，從客戶(hù)角度可以分為個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)；從資產(chǎn)負(fù)債角度可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生地不同可以分為國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)、國(guó)外業(yè)務(wù)和離岸業(yè)務(wù)。無(wú)論從哪種角度來(lái)看，存貸款、支付結(jié)算和投資理財(cái)都是一般商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的主要服務(wù)，但是網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的具體管理方式，已與傳統(tǒng)銀行有明顯的不同。尤其是個(gè)人業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行包含的內(nèi)容比傳統(tǒng)銀行豐富的多。同時(shí)，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的區(qū)別、國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)與國(guó)外業(yè)務(wù)的區(qū)別，由于銀行整體性的提高、網(wǎng)絡(luò)在地理位置方面的自然延伸能力等因素的影響，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中已不重要了。

除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以外，網(wǎng)絡(luò)銀行一般提供以下三種新的業(yè)務(wù)：

（1）公共信息服務(wù)。為所有網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)提供利率、匯率、股票指數(shù)等金融市場(chǎng)信息，經(jīng)濟(jì)、金融新聞等，同時(shí)為其客戶(hù)提供客戶(hù)定制的專(zhuān)門(mén)信息。

（2）投資理財(cái)服務(wù)。以銀行客戶(hù)為對(duì)象，利用電子網(wǎng)絡(luò)的方式實(shí)時(shí)客戶(hù)支付結(jié)算、提供投資咨詢(xún)、專(zhuān)業(yè)理財(cái)?shù)取Ｆ渲?，綜合投資理財(cái)包括證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)，個(gè)人收支規(guī)劃，提供網(wǎng)上金融超市等。

（3）綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)。經(jīng)營(yíng)服務(wù)即包括直接或間接控制網(wǎng)上商店，提供商品交易服務(wù)，也包括發(fā)行電子貨幣、提供電子錢(qián)包等服務(wù)。

2.1.2 經(jīng)營(yíng)管理模式不同

多年來(lái)，銀行一直將“大眾營(yíng)銷(xiāo)”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)。銀行設(shè)計(jì)出某種新產(chǎn)品后，首先要做的工作就是將這種產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，適合一般大眾購(gòu)買(mǎi)。由于標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品很容易被其他銀行效仿，因此新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)一改傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)或市場(chǎng)為核心的模式，強(qiáng)調(diào)以客戶(hù)為中心，按照每個(gè)客戶(hù)的不同需求量身定做，設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品，致力于開(kāi)拓市場(chǎng)。比如Etrade將客戶(hù)分為四類(lèi)：第一類(lèi)是淺嘗型，多數(shù)是投資新手，需要學(xué)習(xí)一些基本的金融知識(shí)，喜歡風(fēng)險(xiǎn)較小的投資項(xiàng)目，但也愿意對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目進(jìn)行少量嘗試；第二類(lèi)是奮斗型，其收入通常較高，有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，希望更好的了解特定類(lèi)型投資項(xiàng)目，有較穩(wěn)定的投資偏好；第三類(lèi)是建設(shè)型，每天可以做到2-4筆交易，而且希望進(jìn)行更多的投資；第四類(lèi)是大戶(hù)，每天交易3-5筆，投資量大，多數(shù)人專(zhuān)職于證券買(mǎi)賣(mài)，對(duì)新產(chǎn)品較大。通過(guò)這種分類(lèi)，Etrade向不同類(lèi)型的 投資者介紹不同類(lèi)型的投資產(chǎn)品，提供針對(duì)性較強(qiáng)的信息服務(wù)，不僅穩(wěn)定了客戶(hù)，也使客戶(hù)交易的交易數(shù)量有了大幅的增加。

隨著經(jīng)營(yíng)模式的改變，網(wǎng)絡(luò)銀行的管理模式也在發(fā)生變化，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)分部門(mén)的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置改為以客戶(hù)分部門(mén)的設(shè)置。網(wǎng)絡(luò)銀行將客戶(hù)細(xì)分為不同的類(lèi)型，成立不同的客戶(hù)服務(wù)中心，對(duì)客戶(hù)提供“一對(duì)一”的全程服務(wù)。也就是說(shuō)，客戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款、貸款、投資和其他金融服務(wù)完全在一個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)。

客戶(hù)主導(dǎo)管理模式的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的以流動(dòng)性、安全性和盈力性為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債軍很管理模式產(chǎn)生了很大的影響。傳統(tǒng)上，資產(chǎn)與負(fù)債間的隨時(shí)匹配與均衡是銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)，也是保持流動(dòng)性和安全性條件下增加盈利性的前提。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，資產(chǎn)負(fù)責(zé)匹配的重要性已讓位于客戶(hù)規(guī)模，只有客戶(hù)規(guī)模達(dá)到一定水平，網(wǎng)絡(luò)銀行才有可能盈利。

2.1.3 資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不同

貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產(chǎn)與負(fù)債，其利差也是銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源，一般占利潤(rùn)總量的85%以上。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變化。

（1）非存貸款性資產(chǎn)在銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中所占的比重越來(lái)越大

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性還存在較大疑慮，因此客戶(hù)在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行存款時(shí)還需要一段適應(yīng)期，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收儲(chǔ)蓄存款時(shí)不具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

在貸款方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展初期，發(fā)放貸款仍需要對(duì)借款對(duì)象的資信進(jìn)行人工評(píng)估或委托其他信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，費(fèi)用仍然較高。

因此，發(fā)展擴(kuò)大存貸款規(guī)模是網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)期目標(biāo)，而短期內(nèi)主要靠提供高效的支付清算服務(wù)，提供企業(yè)和個(gè)人財(cái)務(wù)綜合管理服務(wù)，通過(guò)一些代收業(yè)務(wù)如代收電話(huà)費(fèi)、學(xué)費(fèi)等增加短期資金的來(lái)源。

在資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)上，金融工具的創(chuàng)新和多樣化發(fā)展，尤其是資產(chǎn)證券化債券規(guī)模的急劇擴(kuò)大，為網(wǎng)絡(luò)銀行以各類(lèi)基金和債券作為其主要資產(chǎn)提供了客觀條件。

（2）非利差收入在銀行收入結(jié)構(gòu)中所占的比重也在日益增大。

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的多樣化，導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行收入渠道的多樣化。目前網(wǎng)絡(luò)銀行的收入來(lái)源包括：利差收入、收入、支付計(jì)算收入、咨詢(xún)收入、廣告收入、信息處理與出售收入等，由于存貸款實(shí)現(xiàn)的一定難度使得利差收入在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行收入的比重相對(duì)減小，非利差收入比例比傳統(tǒng)銀行明顯上升。

2.1.4 風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)不同

現(xiàn)在一些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有了較全面的概括和總結(jié).其中，巴塞而銀行監(jiān)管委員會(huì)1998、2000年公布的《電子銀行和電子貨幣活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理》、《電子銀行白皮書(shū)》中的《銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)的分析。具體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)。

基于Internet開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)金融，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，具有許多新的特點(diǎn)。第一、突發(fā)性。一方面，人們難以遇見(jiàn)的如地震、火災(zāi)、水災(zāi)等突發(fā)性的天災(zāi)和如“9•11”那樣的人禍，使金融機(jī)構(gòu)會(huì)因信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的破壞而面臨突發(fā)性的服務(wù)中斷，增加驚訝風(fēng)險(xiǎn)。另一方面Internet等現(xiàn)代技術(shù)的快速傳遞到另一個(gè)地方，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移增大了銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性和銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第二、快速傳遞性。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性可以使金融風(fēng)險(xiǎn)從局部地域迅速蔓延擴(kuò)大，導(dǎo)致更大范圍金融市場(chǎng)的波動(dòng)。第三、跨越時(shí)空性。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融機(jī)構(gòu)的虛擬化使銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)空的限制，交易對(duì)象和交易動(dòng)機(jī)的確認(rèn)比較困難。第四，犯罪渠道多元化。傳統(tǒng)銀行犯罪，主要發(fā)生于銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，通過(guò)銀行柜臺(tái)、ATM等有限渠道完成。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)和發(fā)展，使得犯罪活動(dòng)可以通過(guò)電話(huà)、計(jì)算機(jī)、ATM、POS等多種中終端設(shè)備和渠道來(lái)完成的。犯罪分子通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，不需要荷槍實(shí)彈，不需要砸掉“三鐵一器”（即傳統(tǒng)銀行的“鐵門(mén)、鐵窗、鐵柜和報(bào)警器”）甚至不需要接近銀行大樓，就可以將銀行和客戶(hù)的資金占為己有。第五，責(zé)任難以區(qū)分。在金融信息化迅速發(fā)展的今天，銀行信息系統(tǒng)的參與者不僅涉及銀行本身，而且還涉及電信、電力、產(chǎn)品供應(yīng)商、商家等多個(gè)行為主體。一旦發(fā)生危機(jī)、服務(wù)中斷等事故，原因?qū)?huì)是多方面的，這給事故責(zé)任的分?jǐn)値?lái)困難。同時(shí)，也會(huì)對(duì)銀行業(yè)的正常運(yùn)行和消費(fèi)者對(duì)銀行的信心產(chǎn)生巨大影響。

具有這些特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)如果不加以嚴(yán)格的防范和管理，會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)，甚至對(duì)國(guó)家金融和緊急安全造成威脅。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的電子商務(wù)模式，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不可或缺的支撐部分，必將成為21世紀(jì)信息時(shí)代經(jīng)濟(jì)的核心。緊緊抓住網(wǎng)絡(luò)銀行的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革，將有利于我國(guó)銀行業(yè)獲得強(qiáng)大的生命力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：

2.2.1 成本優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用，在線自動(dòng)提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部信息傳遞成本和市場(chǎng)信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作更加有效。如下數(shù)據(jù)可知，假如因特網(wǎng)上的每筆交易的費(fèi)用為1美分；與之對(duì)應(yīng)的，通過(guò)分支機(jī)構(gòu)、郵件、電話(huà)和ATM進(jìn)行的每筆交易費(fèi)用分別為1.07美分、73美分、54美分和27美分?？梢?jiàn)網(wǎng)上銀行較之傳統(tǒng)銀行的其他存在方式更能靈活適應(yīng)金融全球化的內(nèi)在要求。

2.2.2 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行最突出的優(yōu)點(diǎn)就是提供全功能的服務(wù)模式，為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)――為客戶(hù)提供每年365天，每天24小時(shí)；任何地方(Anywhere)――家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)――電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)。因此它最大限度地?cái)U(kuò)大了客戶(hù)范圍和業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行以客戶(hù)為導(dǎo)向，信息的收集、傳輸和綜合能力強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)更加敏感和反應(yīng)靈敏，就能夠抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)，為客戶(hù)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以個(gè)性化和專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)更好地贏得客戶(hù)。其主要區(qū)分見(jiàn)下表：

2.2.3 規(guī)模經(jīng)濟(jì)性?xún)?yōu)勢(shì)和范圍經(jīng)濟(jì)性?xún)?yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出了整合和協(xié)同的要求，為適應(yīng)這種國(guó)際金融發(fā)展的大趨勢(shì)和提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟和合作，具有靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式，未來(lái)的"金融百貨商店"將比傳統(tǒng)的銀行更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

3.2.4 聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性?xún)?yōu)勢(shì)。信息在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的首選資源，信息的積累增值效應(yīng)產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獨(dú)有的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)性，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)的獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，將是銀行的重要資產(chǎn)和競(jìng)爭(zhēng)手段。

3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

由于以上這些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，自1995年5月18美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)”誕生以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家已有1000多家金融機(jī)構(gòu)建立了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)。世界排名第一位的美國(guó)花旗銀行，也從1995年起就開(kāi)始向客戶(hù)提供網(wǎng)上服務(wù)；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)收購(gòu)；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易。在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)上銀行的用戶(hù)每年都在成倍地增長(zhǎng)。

就國(guó)內(nèi)來(lái)看，自1998年招商銀行率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)之后，四大國(guó)有銀行在不短的幾年來(lái)均被“一網(wǎng)打盡”，其他中小型銀行也紛紛效仿，相繼推出各自的銀行服務(wù)網(wǎng)站。據(jù)《2007-2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展研究年度報(bào)告》顯示2007年，中國(guó)網(wǎng)上銀行延續(xù)了2006年的高速增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)主要商業(yè)銀行2006年度網(wǎng)上銀行交易額達(dá)95萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)80.79％，而我國(guó)主要商業(yè)銀行（國(guó)有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶(hù)數(shù)量為7494.5萬(wàn)戶(hù)，比2005年增加約2105.4萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)幅度達(dá)到39％。交易額占主導(dǎo)地位的企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展平穩(wěn)，而個(gè)人網(wǎng)上銀行則增長(zhǎng)迅猛，并且業(yè)務(wù)向投資理財(cái)、電子商務(wù)和電子支付等領(lǐng)域不斷拓展和深化。

3.我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的前景及對(duì)策分析

3.1 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題

我國(guó)加入WTO十年之后，各商業(yè)銀行也紛紛認(rèn)知到網(wǎng)絡(luò)銀行的這一新的競(jìng)爭(zhēng)途徑，利用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對(duì)金融市場(chǎng)重新瓜分，但是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)薄弱，雖然市場(chǎng)前景較大，但是實(shí)行過(guò)程中存在的一系列問(wèn)題也不容忽視。

3.1.1 重視程度不夠，產(chǎn)品宣傳力度不強(qiáng)

目前，電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段，所以產(chǎn)生的效益不明顯，直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下，支行對(duì)難見(jiàn)直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺(tái)壓力，緩解柜員勞動(dòng)強(qiáng)度，并為我們帶來(lái)直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題，有時(shí)候連銀行內(nèi)部員工都難以相信網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力或者能身體力行的付諸與實(shí)踐當(dāng)中，作為柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候，面對(duì)排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無(wú)主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識(shí)，導(dǎo)致“越來(lái)越忙”的“馬太效應(yīng)”頻出，電子銀行的潛能優(yōu)勢(shì)無(wú)從發(fā)揮。

3.1.2 網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患，人們接受能力有限

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在Internet基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，因此需要人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)有一定的認(rèn)識(shí)。要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行操作，首先就要懂得如何使用電腦，由于有些地區(qū)電腦的普及程度不高，能熟練使用電腦了解網(wǎng)絡(luò)信息的人亦相對(duì)較少，加上認(rèn)識(shí)不足、收入偏低等客觀因素，也影響網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其次網(wǎng)絡(luò)存在的一定的安全隱患，不實(shí)的域名或者黑客等一系列欺詐行為容易使大眾對(duì)網(wǎng)路安全產(chǎn)生懷疑。沒(méi)有親眼所見(jiàn)的現(xiàn)金交易對(duì)一部分人來(lái)說(shuō)，尤其使對(duì)網(wǎng)絡(luò)不熟悉的人來(lái)說(shuō)，不具有安全感?！熬W(wǎng)銀大盜”、“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”、詐騙海嘯捐款……一系列與網(wǎng)上銀行安全相關(guān)的事件層出不窮?！熬W(wǎng)銀大盜”系列病毒有好多個(gè)變種，都屬于木馬。一旦網(wǎng)銀大盜病毒潛入你的電腦，就會(huì)自動(dòng)掃描所有窗口的標(biāo)題。如果發(fā)現(xiàn)窗口標(biāo)題包含“網(wǎng)絡(luò)銀行”、“銀行客戶(hù)端”等字樣時(shí)，便會(huì)在檢測(cè)窗口內(nèi)輸入框中的文字，并把該文字發(fā)送到木馬作者的郵箱里。木馬作者會(huì)分析獲得的文字，從文字中可以很容易得到賬戶(hù)和密碼。“網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)”很大程度是利用了人們圖方便的心理，騙子們通常是通過(guò)網(wǎng)頁(yè)或電子郵件發(fā)送偽裝的網(wǎng)上銀行地址，很多人不愿輸入一長(zhǎng)串網(wǎng)絡(luò)地址，只要點(diǎn)擊了這類(lèi)鏈接，就會(huì)被引到偽裝的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站上。騙子們會(huì)誘使用戶(hù)輸入賬號(hào)、密碼。一旦騙子掌握了賬號(hào)和密碼，那么用戶(hù)的存款就有危險(xiǎn)了。國(guó)際“反‘釣魚(yú)’工作組”在2004年7月到10月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，被舉報(bào)的“釣魚(yú)”網(wǎng)站月均增長(zhǎng)25%以上，到10月底達(dá)1132起。因此在選擇銀行服務(wù)時(shí)有一部分人寧愿選擇到銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行交易，也不愿選擇安全保障更容易受攻擊的網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.1.3 市場(chǎng)細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)，產(chǎn)品定位不夠明確

國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶(hù)資源相差懸殊，低端客戶(hù)占比過(guò)大，客戶(hù)資源不容樂(lè)觀。面對(duì)低端客戶(hù)占比較大的現(xiàn)實(shí)，市場(chǎng)細(xì)分工作不足，客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，流于一概而論的認(rèn)識(shí)，存在畏難情緒。而且國(guó)有大型銀行和一些中小型股份制銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)定位又有一定的區(qū)別。另外，電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作必須堅(jiān)持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣，如在街頭難見(jiàn)宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告，產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度不高。對(duì)于客戶(hù)而言，沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品的深入了解，何談“認(rèn)購(gòu)”熱情。

3.1.4 產(chǎn)品售后服務(wù)不到位，市場(chǎng)培育力度不強(qiáng)

客戶(hù)使用電子銀行所反饋的意見(jiàn)得不到及時(shí)解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，但相對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如，企業(yè)網(wǎng)銀中一個(gè)客戶(hù)號(hào)下面僅允許一個(gè)賬號(hào)進(jìn)行交易，這對(duì)于擁有多個(gè)賬戶(hù)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。

對(duì)電子銀行客戶(hù)缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶(hù)在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)有這樣、那樣的問(wèn)題或存在疑惑，在最需要幫助的時(shí)候往往不得其門(mén)而入，這會(huì)極大地挫傷客戶(hù)的使用熱情。而開(kāi)戶(hù)以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行，不是一個(gè)簡(jiǎn)單增加睡眠戶(hù)的問(wèn)題。在越來(lái)越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無(wú)端浪費(fèi)，更為銀行激活和催醒這些客戶(hù)帶來(lái)更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個(gè)角度講，由于來(lái)自客戶(hù)的聲音得不到足夠的重視或及時(shí)收到效果，也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場(chǎng)依據(jù)而失去針對(duì)性。長(zhǎng)此以往，必然制約商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外對(duì)于系統(tǒng)升級(jí)來(lái)講，一方面可以加快技術(shù)改造的步伐，另一方面，過(guò)于頻繁的改版升級(jí)，也在某種程度上影響到系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，并使客戶(hù)產(chǎn)生陌生感。對(duì)于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來(lái)講，其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常，就會(huì)轉(zhuǎn)投他行，這樣極易導(dǎo)致客戶(hù)流失。

3.2 針對(duì)上述問(wèn)題所提出的相應(yīng)對(duì)策

3.2.1 轉(zhuǎn)變思想觀念，重視網(wǎng)銀發(fā)展

商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變自己的觀念，明確發(fā)展思路，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)銀行又相較于電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等其他電子銀行服務(wù)形式有更強(qiáng)的可視性，更低的成本優(yōu)勢(shì)，更是發(fā)展中的引導(dǎo)力量。其次是要轉(zhuǎn)變大眾的觀念，使他們能夠最大程度的接受網(wǎng)絡(luò)銀行，需求網(wǎng)絡(luò)銀行。那么如何在做到這一點(diǎn)呢，來(lái)看下一條。

3.2.2 加強(qiáng)宣傳力度，建立安全保障系統(tǒng)

很多人對(duì)網(wǎng)上銀行有片面看法，主要是來(lái)源于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的不了解或者了解不多，這就需要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，向用戶(hù)敞開(kāi)網(wǎng)絡(luò)銀行大門(mén)的金鑰匙――網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳策略，其中宣傳的內(nèi)容至關(guān)重要。第一，要把網(wǎng)絡(luò)安全狀態(tài)如實(shí)地告訴大眾，真實(shí)的情況不像一些媒體所說(shuō)的那樣不堪一擊、漏洞百出；第二，要宣使用網(wǎng)絡(luò)銀行的常識(shí)，在一些案件中，是用戶(hù)自身使用的問(wèn)題，并不是網(wǎng)上銀行本身出了問(wèn)題；第三、要宣傳網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，重視產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分和功能價(jià)值，使客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品選擇能夠趨于簡(jiǎn)單和準(zhǔn)確；第四，是要讓客戶(hù)充分了解使用網(wǎng)絡(luò)銀行的好處，方便快捷，節(jié)省成本都是吸引顧客有利點(diǎn)。

3.2.3 完善網(wǎng)銀產(chǎn)品功能，健全營(yíng)銷(xiāo)管理機(jī)制

商業(yè)銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產(chǎn)品，有效疏通營(yíng)銷(xiāo)渠道，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，努力創(chuàng)造最佳效益。首先對(duì)產(chǎn)品要準(zhǔn)確定位，豐富營(yíng)銷(xiāo)手段。對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)者競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)也即對(duì)其的SWOT分析，不難發(fā)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制中小銀行和外資銀行這三大集團(tuán)，在競(jìng)爭(zhēng)中各自具有自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇，但任何一方都不能戰(zhàn)勝對(duì)手，達(dá)到完全的壟斷地位，因此，揚(yáng)長(zhǎng)避短，找準(zhǔn)適合自身的市場(chǎng)和客戶(hù)群，而不是面向整個(gè)市場(chǎng)和全部客戶(hù)，才是各個(gè)銀行的首要戰(zhàn)略任務(wù)。對(duì)不同的客戶(hù)實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶(hù)提供貴賓化服務(wù)，為中端客戶(hù)提供特色服務(wù)，為低端客戶(hù)提供便民服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策略。其次是以陣地營(yíng)銷(xiāo)、媒體營(yíng)銷(xiāo)、交互式營(yíng)銷(xiāo)、戶(hù)外營(yíng)銷(xiāo)、廣告招貼等方式，構(gòu)成立體營(yíng)銷(xiāo)格局，以不斷豐實(shí)的營(yíng)銷(xiāo)手段，使網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品深入人心。第三完善售后服務(wù)，做好市場(chǎng)培育。把服務(wù)放在第一位，增強(qiáng)員工的服務(wù)意識(shí)，通過(guò)多種形式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，喚醒睡眠客戶(hù)，激活盲點(diǎn)客戶(hù)，努力減少客戶(hù)流失。四是對(duì)客戶(hù)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)，提供客戶(hù)隨叫隨到的跟進(jìn)式服務(wù)，妥善解決客戶(hù)在使用中遇到的各種問(wèn)題。同時(shí)，通過(guò)與客戶(hù)的緊密接觸，貼近用戶(hù)，查找問(wèn)題，改進(jìn)產(chǎn)品，完善功能，樹(shù)立品牌，培育市場(chǎng)。

3.2.4 要重視人力資本，強(qiáng)化人才計(jì)劃

（1）要培養(yǎng)熟悉金融知識(shí)和電子網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合型人才?，F(xiàn)有的教育不缺乏專(zhuān)業(yè)性人才，但是越是專(zhuān)業(yè)越難與其他行業(yè)的知識(shí)相互融合。金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合使得網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，而其作為一項(xiàng)長(zhǎng)期發(fā)展的業(yè)務(wù)，使得培養(yǎng)既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的復(fù)合型人才變得日益重要，這不僅可以為顧客量身訂制網(wǎng)上金融產(chǎn)品，也可以使銀行的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施規(guī)范化運(yùn)行。

（2）要建立網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。就要在新產(chǎn)品推出前，就要開(kāi)始著手對(duì)客戶(hù)經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理和員工進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)要更加貼近于市場(chǎng)實(shí)戰(zhàn)，要糾正過(guò)去臺(tái)上臺(tái)下的教學(xué)方式，采用電子銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)成功案例討論、講解互動(dòng)的方式授課，并突出培訓(xùn)效果。同時(shí)，還要準(zhǔn)備電子銀行手冊(cè)、電子銀行演示程序、相關(guān)介紹幻燈片、申辦手續(xù)文檔，存放在內(nèi)部網(wǎng)FTP服務(wù)器文件夾內(nèi)或共享，方便深入學(xué)習(xí)，強(qiáng)化教育培訓(xùn)效果，真正提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。

還可以在營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，，積極采取各種有效措施，開(kāi)展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、全員營(yíng)銷(xiāo)，提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點(diǎn)替代率，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

（3）要培養(yǎng)優(yōu)秀的售后服務(wù)人員。在新產(chǎn)品推出的時(shí)候，良好的售后服務(wù)不僅是銀行對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，也是推廣新產(chǎn)品和其他相關(guān)產(chǎn)品的絕好時(shí)機(jī)，更是留住客戶(hù)，使客戶(hù)對(duì)銀行保持信心的重要途徑。銀行是以信譽(yù)之上的機(jī)構(gòu)，擁有良好的信譽(yù)，在民眾心目中樹(shù)立良好的形象，是銀行能夠長(zhǎng)期發(fā)展并壯大的重要前提保證。優(yōu)秀的售后服務(wù)人員不僅代表著銀行的形象，也增加了銀行和客戶(hù)交流的機(jī)會(huì)，是牢牢牽引銀行和客戶(hù)的一條繩索。

3.2.5 要加強(qiáng)監(jiān)管，使網(wǎng)銀規(guī)范化發(fā)展。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，我認(rèn)為可以分為三個(gè)方面：

（1）銀行內(nèi)部自身的監(jiān)管。銀行必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，建立一套法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)銀操作和使用程序，防范違規(guī)行為和電腦犯罪。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶(hù)誤操作占5％。由此可知，如果加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理性安全的監(jiān)管，有 70％以上的安全事故是可以避免的。

（2）政府監(jiān)管。為了加強(qiáng)中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，政府部門(mén)需要制定和發(fā)展強(qiáng)有力的司法制度。一是建立和健全各種相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律和管制措施。二是形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)法規(guī)環(huán)境的支持。網(wǎng)絡(luò)銀行立法的內(nèi)容可以有以下幾個(gè)方面：電子合同、電子商務(wù)認(rèn)證、電子數(shù)據(jù)認(rèn)證、網(wǎng)上交易與支付、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)管轄權(quán)、在線爭(zhēng)議解決等。

（3）建立用戶(hù)監(jiān)督系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行的直接受益者是銀行和用戶(hù)自身，因此用戶(hù)自身可以參與對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全的監(jiān)督當(dāng)中。銀行有必要認(rèn)真聽(tīng)取用戶(hù)的意見(jiàn)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行管理意見(jiàn)欄，并把一些使用中所遇到的問(wèn)題進(jìn)行公布，或該注意的事項(xiàng)，在用戶(hù)使用過(guò)程中啟用加密系統(tǒng)防止事故發(fā)生的。用戶(hù)也要加強(qiáng)自身的安全意識(shí)，及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)，將事故發(fā)生消滅于萌芽之中。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對(duì)跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管也屬于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管還包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢(qián)等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣(mài)軍火武器及販賣(mài)等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。

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