導語：如何才能寫好一篇金融風控服務，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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近幾年來，我國的信息化產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷地壯大和完善。這種快速的發(fā)展形勢中，手機的運用也逐漸成為這種產(chǎn)業(yè)上的主要運用的手段和工具，以手機銀行為代表的應用軟件也已經(jīng)形成了自己獨特的移動服務內(nèi)容。它的服務方式多種多樣而且服務范圍寬涉及領(lǐng)域廣，給人們的金融交易帶來了極大的便利之處，這樣的移動金融服務已經(jīng)成為移動網(wǎng)絡(luò)時代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然形勢之一[1]。

一、移動金融服務的相關(guān)概念

在現(xiàn)如今的社會，移動金融服務作為一種新型的產(chǎn)業(yè)應運而生。它主要指的是與移動網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融的一類總稱。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示2013年我國的移動交易市場行業(yè)的業(yè)務范圍規(guī)模已經(jīng)突破了13000億元，同比增長了百分之八百。移動金融可以利用二維碼、云計算、陀螺儀等新型的技術(shù)內(nèi)容高效地方便了大眾的生活。移動金融服務的安全類問題一直關(guān)乎著用戶的需求問題，這對于我國的未來的金融機構(gòu)事業(yè)的發(fā)展有著重要的積極意義?，F(xiàn)在的金融服務在利用先進的移動通信技術(shù)的同時，也會涉及到信息系統(tǒng)的管理和完善，移動終端的運用和無線通信設(shè)備的實施等多種形式的內(nèi)容，而且它在一般的行業(yè)服務流程，運營管理等方面也有著自己獨特的見解，但是在一定的程度上它的發(fā)展情況也會加重金融的風險程度。移動金融服務的風險技術(shù)問題一般是由于技術(shù)上的原因造成的導致交易的停止、信息和重要內(nèi)容的泄露、銀行轉(zhuǎn)賬不暢等問題的產(chǎn)生，這些問題的發(fā)生將會給客戶的使用帶來極大的不便，嚴重地還會造成一些不必要的損失和麻煩，致使客戶對金融行業(yè)的信譽度大大降低，進而影響移動金融服務行業(yè)的未來發(fā)展和信譽的形成。

二、有關(guān)移動金融服務產(chǎn)生風險的原因

(一)技術(shù)上的故障

移動金融服務是現(xiàn)代信息化社會發(fā)展的必然趨勢，是移動通信技術(shù)的有機結(jié)合的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)的金融服務內(nèi)容相比，有著獨特的服務內(nèi)容和形式，它采用了創(chuàng)新型的移動通信技術(shù)，在各種因素的作用下，就會誘發(fā)一定問題的產(chǎn)生。尤其是技術(shù)上的故障，將是過程中最難以解決的問題之一。

(二)防范內(nèi)容的不健全

我國的移動金融服務的防范內(nèi)容還達不到國家相對應的標準水平，一些機構(gòu)還不能有效地、充分地對技術(shù)風險進行具體性的認識，無法深刻認識其內(nèi)涵，缺乏一定的預見性，沒有制定完善的科學防范措施，這種防控的缺失就會造成風險的加劇。

(三)管理和決策上的錯誤判斷

金融機構(gòu)的管理層人員一定要做到正確、科學、合理地對公司進行決策，錯誤的管理和決策上的失誤會造成巨大的損失，而且這種損失一旦產(chǎn)生將造成無法彌補的局面。

(四)防范意識的淡薄

人員缺乏一定的風險防范意識。如果員工在進行操作時沒有按照指定的流程進行操作就會造成指引性質(zhì)的錯誤行為，這種行為的發(fā)生如果沒有一定的防范措施就會進一步擴大風險的范圍[2]。

三、移動金融服務的風險識別

(一)信息泄露的風險問題

金融機構(gòu)在對客戶的信息進行獲取時，往往存在一定的信息泄露的問題。金融機構(gòu)要為客戶的損失而進行一定的賠償，并且承擔一定的信譽風險。所以如何防止信息泄露問題已經(jīng)發(fā)展成為一項重要的課題內(nèi)容。有效地防范可以做到避免公司的財務損失，同時對公司的形象產(chǎn)生一定的維護。

(二)交易過程中存在的風險問題

交易的過程中往往存在一定的風險?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊如此嚴重，就給交易工作造成了一定的難度。這不僅僅阻礙的金融機構(gòu)與客戶之間的交易發(fā)生還會增加一些重大損失的可能性。

(三)系統(tǒng)漏洞產(chǎn)生的風險問題和技術(shù)風險問題

服務系統(tǒng)要進行定期的維護處理，否則將會產(chǎn)生一定的系統(tǒng)漏洞，而且一些技術(shù)上的問題也是可以有效地加以避免，這樣才能保證金融機構(gòu)的交易的順利進行。不符合規(guī)定的操作不可以隨便進行，否則造成的損失將是無法計量的，企業(yè)切不可因小失大。

四、移動金融服務的管控策略

(一)綜合使用防范措施，避免技術(shù)漏洞

在移動金融服務過程中，我們要保證信息的不外泄，采用上乘的技術(shù)，安全系數(shù)高的系統(tǒng)執(zhí)行任務，提高自己的安全防范技術(shù)水平，避免因自身原因所帶來的風險損失。

(二)制定科學的應以方案，有效地建立反饋制度

制定科學的緊急應對方案，突發(fā)狀況一定會發(fā)生，我們要做到有效地將這種突發(fā)的事故所帶來的危害降到最低的程度。這樣才能保護自身和客戶的利益。還要建立一定的反饋機制，隨時了解客戶的需求。

(三)培養(yǎng)專業(yè)化的技術(shù)人才，進一步加強技術(shù)上的研究和分析

人才是一切發(fā)展的前提，我們要培養(yǎng)專業(yè)化的人才機制，不斷加強技術(shù)上的優(yōu)勢能力，保證技術(shù)的硬性要求，完善用人機制，讓員工積極地服務于移動金融項目。

(四)建立合理的管理體系和完善防范內(nèi)容

構(gòu)建管理體系和完善防范內(nèi)容是最重要的工作重點內(nèi)容。只有做到從計劃、建設(shè)、實施、維護、更新、創(chuàng)新等方面不斷加以進步和發(fā)展才會給企業(yè)和行業(yè)帶去重大性的突破進展。建立起一個技術(shù)水平強硬、管理水平高效，安全可靠的移動金融服務項目才能把握未來發(fā)展的重要方向[3]。

五、結(jié)束語

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【關(guān)鍵字】并購 可行性分析 財務控制 風險管理

一、近年來我國金融服務類企業(yè)對外并購發(fā)展現(xiàn)狀

在過去十年當中，中國金融服務類企業(yè)對外并購的數(shù)額有著相當明顯的波動。在2007年，這一數(shù)額達到了近十年來的頂峰――當年共發(fā)生了11筆對外并購，總價值超過120億美元，其中包括四筆價值超過10億美元的大型并購。在2008年和2009年前三季度，由于受全球金融危機的影響，全球并購市場受到了極大的沖擊，而我過金融服務類企業(yè)的對外并購腳步也相應放緩，兩個期間內(nèi)均只有4筆并購協(xié)議達成，總價值均不足20億美元。

從并購對象來看，主要集中在北美、歐洲、東南亞、非洲等地的中小型銀行及資產(chǎn)管理公司。這類企業(yè)的共同特點是所處地點具有高度的市場潛力，并且擁有成熟的現(xiàn)有或潛在客戶群體。國內(nèi)金融服務類企業(yè)之所以選擇這些公司進行并購，除了希望能夠獲得在國際金融市場上經(jīng)過考驗的技術(shù)及管理經(jīng)驗外，更重要的目的是將并購當?shù)仄髽I(yè)作為進入?yún)^(qū)域新興市場的一種手段。而在某些特定市場，如日本市場，由于當?shù)胤ㄒ?guī)和企業(yè)文化差異的限制，中國金融服務業(yè)企業(yè)對于并購的熱情則不是太高。

從近年來中國企業(yè)對外并購的經(jīng)驗來看，得到的主要教訓有以下三點：1.中國金融機構(gòu)在做好對交易價值的評估的同時，也應注意是否有對外合作的機會。2.并購企業(yè)應該執(zhí)行更嚴格的審查程序，并采用合適的風險評估程序來降低交易不能完成的風險。3.與國際行業(yè)龍頭企業(yè)相比，國內(nèi)的金融服務企業(yè)應該加快自己的全球化腳步，并且對于產(chǎn)品創(chuàng)新加大投資。

由于國際金融危機的影響，金融行業(yè)受到了巨大的沖擊，投行巨頭紛紛倒下，整個市場呈現(xiàn)一派蕭條氣象；然而，正是這樣的危機為我國金融服務企業(yè)的全球化戰(zhàn)略提供了前所未有的機會。首先，由于我國特有的金融監(jiān)管機制，我國金融服務企業(yè)在金融危機中受到的沖擊相對較小，復蘇時間相對較短，因此有能力在未來短期內(nèi)尋求新一輪的并購機會；其次，由于金融危機的沖擊，許多新興市場的金融企業(yè)雖然瀕臨破產(chǎn)，但其所擁有的技術(shù)優(yōu)勢及管理經(jīng)驗卻依然是我國企業(yè)所急需的，因此，以這類企業(yè)作為并購目標是我國金融企業(yè)全球化戰(zhàn)略的重要一步。然而，眾多過去不成功的案例告訴我們，如果沒有對并購進行良好的財務控制及風險管理，那么并購失敗的代價也會相當慘重。

二、財務控制及風險管理在并購可行性分析中發(fā)揮的作用

在并購交易開始之前，并購企業(yè)需要對目標企業(yè)進行并購可行性分析，在一些案例中，目標企業(yè)在與并購企業(yè)進行接觸后，同樣需要對并購企業(yè)進行評估，以確定應對并購的策略。

對于并購企業(yè)來說，并購可行性分析的主要目的有兩個，一是預測并購對于企業(yè)經(jīng)營所可能產(chǎn)生的影響，二是確定合理的并購對價。就第一條而言，并購企業(yè)需要對于目標企業(yè)3年（甚至5年或更長）的財務報表進行全面的審閱與評估，并且分析目標企業(yè)與自己在會計政策上的差異以及是否可以對接。財務報表審閱的焦點在于目標企業(yè)的盈利能力與負債分析。就盈利能力分析而言，并購企業(yè)需要確定的問題主要是目標企業(yè)當前的盈利能力是否在并購后會對自身造成不利影響，以及并購后所帶來的收益是否能夠抵消此類影響。而負債分析則是為了確定目標企業(yè)的負債構(gòu)成，分析目標企業(yè)的負債是否會拖累并購后新企業(yè)集團的整體運營能力。對于金融企業(yè)來說，尤其是我國的金融服務類企業(yè)，對外并購的主要目標是獲得先進的技術(shù)及管理經(jīng)驗，同時打開進入新市場的通道。因此，在企業(yè)內(nèi)部消化能力允許的前提下，我國企業(yè)都會選擇那些在金融危機中遭受嚴重沖擊，但是擁有優(yōu)秀無形資產(chǎn)（如客戶、技術(shù)及管理團隊、品牌認知）的境外企業(yè)進行并購。在這類并購中，并購可行性分析的重點并不在于并購后合并企業(yè)的盈利能力會有怎樣的提升，而是確保在接受目標企業(yè)不良資產(chǎn)后，不會因此而陷入債務危機，同時還要確定目標企業(yè)無形資產(chǎn)的價值，以確定合理的交易對價。

在可行性分析中，并購企業(yè)用來進行財務控制的主要工具是凈現(xiàn)值（NPV）以及現(xiàn)金流預測（cash flow prediction）。并購企業(yè)先運用現(xiàn)金流預測法來取得并購后企業(yè)預期能夠的到的現(xiàn)金收益，然后將此收益通過基于固定折現(xiàn)率的方法折現(xiàn)并與并購交易的對價相比較，從而分析交易是否對企業(yè)有積極影響。然而，對于現(xiàn)形勢下的我國金融服務類企業(yè)來說，并購交易并不一定能帶來現(xiàn)金流入的收益，相反，由于目標企業(yè)受到金融危機的沖擊，經(jīng)營狀況不善，很可能使集團企業(yè)的凈現(xiàn)金流入降低。此時并購企業(yè)應著重分析這樣的降低會不會影響自身的根本效益，以及合理預測并購后企業(yè)在未來幾年內(nèi)是否能夠彌補并購后帶來的效益下降。

三、總結(jié)

在國際金融海嘯尚未完全過去的今天，我國金融服務類企業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)與機遇。由于獨特的內(nèi)外部環(huán)境，我國企業(yè)在危機中保存了大部分實力，同時也有能力通過海外并購走上全球化的道路。然而，由于增長的緊迫性以及并購時間壓力等因素的限制，我國金融服務類企業(yè)在走向世界的過程中遇到了許多困難。因此，我國企業(yè)在并購過程中更應該注重財務控制與風險管理，降低因為疏忽所帶來的損失，使自己真正邁向世界。

參考文獻

[1]孫芙蓉.國際金融并購風云與趨勢[J].中國金融.2007,(23).

[2]宋宏.金融改革:建立跨國并購中的金融支持機構(gòu)[J].學術(shù)界.2008,(1).

[3] 張琰,崔瑛.企業(yè)并購中的財務風險及規(guī)避探析[J].全國商情.2006(5)

[4]賓建成.我國企業(yè)跨國并購的現(xiàn)狀與發(fā)展方略[J].調(diào)研世界.2008,(5).

篇3

融360已經(jīng)不滿足于在線貸款搜索，開始布局線下貸款顧問服務，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

輕資產(chǎn)、缺少抵押品、賬目混亂以及信息不對稱，可以說是“中國式”小微企業(yè)的融資瓶頸。目前一些小型貸款公司、P2P平臺、農(nóng)商行及城商行仍然沒有專業(yè)的服務團隊，沒有完善的體系去建立線上線下一站式專業(yè)服務。個人消費者、個體工商戶和小微企業(yè)想要借貸，仍然存在困境，找不到適合的金融產(chǎn)品。

就像百度連接人和信息，騰訊連接人和人，阿里連接人和商品一樣，融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清希望，融360能成為連接人和錢 （用戶和金融機構(gòu)）的橋梁。

從去年5月開始，位于廣州CBD中心的融360辦公室，陸陸續(xù)續(xù)不斷有客戶上門咨詢貸款的情況。北京總部目前唯一的一家“貸款便利店”也沒有開在街邊，而是蝸居在融360位于中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心辦公區(qū)的一隅，雖然“不好找”，但依然有客戶前來咨詢。

原來這家在線金融搜索平臺在去年上半年就開始悄悄組建團隊、試水線下貸款顧問服務，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

“這么做主要是因為用戶都是通過互聯(lián)網(wǎng)了解再過來的，而不是像那種付出很多成本，通過街邊店，再在路口發(fā)傳單（吸引客戶）。平臺會根據(jù)網(wǎng)站流量，用戶規(guī)模去合理化規(guī)劃B端（金融機構(gòu)），同時便利店的本身職能不會很重，成本加起來會比街邊的便利店便宜很多。”葉大清解釋說，原本融360只提供金融信息搜索，由銀行客戶經(jīng)理自行與需求方聯(lián)系，貸款成功率僅15%。而通過便利店提供的專業(yè)服務后，可將貸款成功率提高至4成以上。 做很“2”的事

貸款是服務行業(yè)，光做線上是不夠的，金融服務要延伸到線下。以前融360做搜索是從線下到線上，現(xiàn)在反向行之。葉大清認為， O2O里面最重要的就是“2”，它指的是風控、大數(shù)據(jù)模型、信用評估系統(tǒng)、運營團隊等?！巴ㄟ^風控把環(huán)節(jié)打通，線上和線下連接起來。融360把很2的事情做完了，金融也就簡單了?！?/p>

過去融360平臺的服務模式是完全基于市面上已有貸款產(chǎn)品的，平臺并不介入用戶和金融機構(gòu)之間的接觸。客戶通過輸入自身的貸款需求，隨后由后臺系統(tǒng)智能化推薦一批合適的貸款產(chǎn)品。用戶可以根據(jù)自身判斷做最終選擇，再同貸款經(jīng)理進行接洽。這樣的做法，在減輕信息不對稱、提高貸款成功率方面卓有成效。但仍有85%的借款需求未能得到滿足，沒有合適的貸款產(chǎn)品與之匹配、供給方風控標準與需求方實際情況錯位等原因成了個人消費者和小微企業(yè)融資的“攔路虎”。

因此，貸款便利店的產(chǎn)生有望深入地改造現(xiàn)有的貸款模式，通過更深度地介入貸款流程來推動貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和風控管理創(chuàng)新，進而提升用戶和金融機構(gòu)雙方的體驗，最終提高貸款成功率、降低融資成本。

為了更好地把控風險，融360聘請來自廣發(fā)和花旗銀行的風控專家李英浩擔任首席風控官，并組建了60多人的團隊實施。

李英浩介紹，所謂便利店實質(zhì)上就是一個貸款服務場所，這種介于用戶和貸款機構(gòu)之間的專業(yè)服務，通過匹配和深度服務，將線上的貸款成功率進一步提高?！叭?60平臺目前各類貸款的平均成功率為15%，如今則有希望整體提高到至少30%以上?！?/p>

該業(yè)務的運營模式是，在融360線上業(yè)務每日所產(chǎn)生的數(shù)萬客戶申請需求中，篩選出符合條件的貸款人，邀請到貸款便利店進行一對一的信貸服務。用戶只需跑1次，收集申請資料、向各家合適的金融機構(gòu)申請貸款等環(huán)節(jié)則由公司專業(yè)的貸款服務團隊幫助客戶完成，最后由金融機構(gòu)向用戶發(fā)放貸款。目前已有數(shù)萬位客戶接受了服務。而且在提交申請后1～5天就能辦妥貸款，線下成功率超過45%。

事實上，正如葉大清說O2O最重要的是“2”所囊括的風控一樣，貸款便利店快捷方便的背后，是在線獲客能力、大數(shù)據(jù)、風控建模和專業(yè)審核互相結(jié)合的一個系統(tǒng)工程，本質(zhì)上融360賣給金融機構(gòu)的是線上線下結(jié)合的服務。這意味著融360從線上“搜索+推薦”這種相對單純的營銷服務，逐漸深化成“決策+服務”平臺?！斑@是商業(yè)模式的一個升級和演進，預期可以將融360平臺整體貸款成功率從現(xiàn)在的平均15%提高到30%～40%?！比~大清說。

那么互聯(lián)網(wǎng)金融走向線下的邏輯是什么？葉大清認為有兩個重要的價值可以通過線下服務來實現(xiàn)，首先是未來互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的戰(zhàn)場，必然是細分市場用戶的個性化服務;其次，對于金融機構(gòu)來說，通過平臺的大數(shù)據(jù)力量可以更有效地降低運營成本、降低風險，進而有讓利用戶的空間，緩解社會貸款成本高昂的困境。

貸款便利店對客戶實行免費開放，主要和城商行、農(nóng)商行、小貸公司、P2P公司以及大型金融集團進行合作，收取服務費等。目前，融360已經(jīng)在過百個城市設(shè)立了線上分站。 開放全金融云平臺

融360做的另一件“2”的事是推出提供全金融產(chǎn)品搜索和購買服務的云平臺“金融易”。

只要有金融需求的用戶群，任何類型的網(wǎng)站、開發(fā)者、自媒體都可以輕松接入，60秒內(nèi)即可獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務，由融360提供全套的金融后臺支持，并且從流量中獲取收益。

談到這一云平臺的特點時，葉大清強調(diào)，這是國內(nèi)第一個能夠提供包括貸款、理財和信用卡在內(nèi)的金融全服務開放平臺。由于融360擁有很強的貸款審批率和專業(yè)的搜索技術(shù)和風控能力，因而能確保合作網(wǎng)站可以得到很強的變現(xiàn)能力，風險也能得到極好的控制。

據(jù)葉大清介紹，金融易早在2012年4月就已經(jīng)悄悄啟動，目前已經(jīng)同幾乎所有類型的線上流量入口建立了戰(zhàn)略合作，迄今已有3000多家網(wǎng)站嵌入了融360搜索服務，使得融360快速完成了全網(wǎng)覆蓋。葉大清透露，包括360導航、好123、搜狗、金山、焦點房產(chǎn)、易車、51信用卡在內(nèi)的多種互聯(lián)網(wǎng)流量入口已經(jīng)使用了金融易。

目前雙方是基于流量或轉(zhuǎn)化率的分成模式。葉大清強調(diào)，對于合作網(wǎng)站來說，變現(xiàn)能力可以說是行業(yè)最強的，這是與融360實現(xiàn)的審批率有關(guān)。只有借款人拿到錢，金融易的合作伙伴才能拿到錢。葉大清透露去年融360已經(jīng)推薦了1萬億元的貸款，是行業(yè)平均的5倍。“我們不只是賣精準營銷，我們賣的是以風控業(yè)務為核心的綜合金融服務，由融360來做互聯(lián)網(wǎng)金融的第一大云平臺，我們有底氣?！?/p>

在過去一年融360業(yè)務經(jīng)歷了6倍的超速增長，合作銀行和其他金融機構(gòu)數(shù)量增加到過萬家，貸款、信用卡、理財產(chǎn)品的數(shù)量近7萬款，與絕大部分銀行建立了正式合作。業(yè)務范圍從單一的信貸擴展到貸款、信用卡和理財并行的全金融搜索服務。通過優(yōu)化智能系統(tǒng)的匹配，使得貸款成功率保持在15%左右。截至2014年10月，已累計幫助用戶提交近12000億元的貸款申請，用戶通過平臺獲得了1500多億元貸款。

篇4

截止到10月底，全國P2P平臺歷史累計成交量首次過萬億元，不過收益率再降，業(yè)內(nèi)普遍認為，這說明P2P行業(yè)正在回歸理性，仍在健康發(fā)展中。

最近的“十三五規(guī)劃建議”提到，要“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，在新的形勢下，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在思考一個問題，向左走還是向右走？最理想的互聯(lián)網(wǎng)金融應該是怎么樣的？為此，《卓越理財》專訪了業(yè)內(nèi)資深專家民信公司總裁冷厲先生。

談及互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，冷厲表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭會更加激烈，在行業(yè)快速度發(fā)展的大形勢下，運營模式+風險控制依然是這個行業(yè)的重中之重。

“貸前調(diào)查+貸中審查+貸后檢查”閉環(huán)的風控體系

以民信為例，民信主要采用線上線下結(jié)合的O2O的模式，依托中融民信線下的140多家分支機構(gòu)，以及數(shù)千人的專業(yè)團隊，將線下財富機構(gòu)與線上平臺打通。同時，民信金超也形成覆蓋P2P理財平臺民信貸+線上金融超市+140多家分支機構(gòu)的O2O金融服務模式。

“P2P平臺的核心首先是安全，其次才是收益。P2P雖然形式多樣，但其金融的本質(zhì)不會改變，這是行業(yè)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。采用O2O的運營模式，可以使線上和線下業(yè)務相結(jié)合，實現(xiàn)線上與線下業(yè)務的資源共享和優(yōu)勢互補，特別從風控的角度，線下360度的實地盡職調(diào)查，可以對借款人及企業(yè)進行更詳盡可靠的了解，有助于降低投資風險。”

“P2P行業(yè)最大的風險是信用風險，由于網(wǎng)貸征信體系的‘先天不足’，導致個人信用認證體系不完善且不透明，包括個人信用記錄、社保號、個人納稅、銀行賬號等，查詢和驗證比較困難，從而間接增大了征信成本。而P2P網(wǎng)貸機構(gòu)為降低征信成本，在征信環(huán)節(jié)草草了事，加上P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的‘后天缺位’，又使得P2P網(wǎng)貸為擴大經(jīng)營規(guī)模，很容易形成違規(guī)沖動?！崩鋮柋硎尽?/p>

冷厲同時談到，互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱造就了無數(shù)的公司應風而起，短時間內(nèi)就有眾多公司搭灶架鍋而成立，但整體行業(yè)的發(fā)展時間尚短，缺乏相關(guān)部門的監(jiān)管，法律政策等也相對匱乏，造成行業(yè)內(nèi)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路事件層出不窮。安全，成為了整個行業(yè)健康發(fā)展的重中之重。而民信從成立之初，就將“安全，風險管理”作為企業(yè)的立足之本，在這方面民信公司花了大量的人力物力去確保安全和管控風險。

對于風控，冷厲亦進一步透露，民信公司本身有著完善的風控體系，使得通常的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查等三個環(huán)節(jié)形成完整的閉環(huán)。特別是與國內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺和大數(shù)據(jù)公司合作，確保信貸審核的科學性和準確性。同時民信還擁有一支具有深厚金融背景的風控團隊，大多為長期從事銀行等金融行業(yè)的專業(yè)資深人士，他們把金融行業(yè)先進的風控理念引入到了民信的血液當中。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展

“P2P是一個創(chuàng)新的金融模式，雖然依托于互聯(lián)網(wǎng)，且在國外有成熟的案例，但中國有自己的金融環(huán)境，必須將P2P模式在中國進行再創(chuàng)新才能發(fā)展壯大?！崩鋮栒f。所以，必須要創(chuàng)新才會有出路，細分行業(yè)是一個比較好的創(chuàng)新切入點。行業(yè)的發(fā)展方向是越來越細分，面向更垂直的行業(yè)，更細分的人群，這樣才能在范圍內(nèi)創(chuàng)新，找到最佳的產(chǎn)品形態(tài)，比如民信的“政融寶”。

“政融寶”是民信公司一項短期資金出借業(yè)務，出借人的資金投向優(yōu)質(zhì)地方政府基礎(chǔ)建設(shè)項目相關(guān)債權(quán)。投資人能夠在政府信用保障、企業(yè)連帶擔保、足額資產(chǎn)抵質(zhì)押等完善的風控措施的保駕護航下，獲得穩(wěn)定的高收益回報。

冷厲表示，民信在創(chuàng)新這條路上，嘗到了不少的甜頭，比如，糧滿倉計劃是民信最新推出的項目，產(chǎn)品整合種植、加工、貿(mào)易等供應鏈條，支持農(nóng)業(yè)綜合化產(chǎn)業(yè)集群快速發(fā)展而定制的區(qū)域化金融貸款服務。

同時，民信還擁有專注于區(qū)域性本地化金融加盟平臺-中融鑫海，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式打造公平、公正的汽車金融服務平臺-國準平車，為客戶提供“全方位”、“一站式”綜合金融服務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺_Me金融等等。

場景互聯(lián)網(wǎng)金融也是一條創(chuàng)新的路。Me金融就是場景金融互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，是民信公司旗下的得意品牌之一，將金融服務融入客戶“食、住、行、玩、用”的各項生活場景，為客戶提供“全方位”、“一站式”綜合金融服務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

致力于綜合性金融集團

面對當前經(jīng)濟現(xiàn)狀和各種理財產(chǎn)品收益下滑，一時之間“資產(chǎn)配置荒”引起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士的擔憂。

“在宏觀經(jīng)濟下行的背景下，網(wǎng)貸平臺正在慢慢減速和收縮，主要是對資產(chǎn)端的風控更加嚴格，資產(chǎn)供應有所減少。不僅是P2P，目前整個資產(chǎn)管理行業(yè)都面臨著優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏的問題，很多保理、信托公司都面臨這種問題。投資人對平臺的認可會有累積效應，不管是人數(shù)還是金額，后期增速會越來越快；但資產(chǎn)端不一定能夠有同樣的增幅，因為資產(chǎn)受很多客觀因素的影響，比如行業(yè)、地區(qū)經(jīng)濟周期等，很多時候瓶頸可能是在這里。”冷厲表示。

他還進一步介紹到，民信會先采取多種模式，選擇與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)提供方合作，例如民信的政信類產(chǎn)品“政融寶”以及助推三農(nóng)發(fā)展的“糧滿倉”產(chǎn)品，同時通過‘資產(chǎn)合作方+平臺”兩道風險把控，將平臺資產(chǎn)風險降至最低。隨著平臺的不斷發(fā)展，在加強與這些資產(chǎn)渠道合作的同時，不斷加強自身的產(chǎn)品研發(fā)與風控實力建設(shè)，發(fā)掘更多的垂直細分市場，進一步加強優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取能力，更好地抓住優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的主動選擇權(quán)，致力于將自己打造成一家現(xiàn)代化綜合性金融集團。

談及目前火熱的征信，冷厲則表示，P2P平臺建立征信系統(tǒng)，一方面P2P投資人可以快速獲取借款人的信用記錄，從而大大降低P2P平臺的投資風險；另一方面央行征信系統(tǒng)得以共享P2P平臺個人對個人的信用信息，從而實現(xiàn)多層面的數(shù)據(jù)擴容和信息覆蓋。事實上，與央行征信系統(tǒng)相比，網(wǎng)貸平臺和民間借貸的數(shù)據(jù)更為活躍，這些信息對央行征信系統(tǒng)的反哺，更有助于形成日益穩(wěn)定和全面的個人征信體系。

冷厲還談到，如何讓P2P的單一模式發(fā)展成多元并舉的金融服務模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中很重要的一環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域這塊蛋糕越來越誘人，在瘋狂涌入的同時，P2P平臺同質(zhì)化競爭令人擔憂，傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押、車輛抵押貸款、小額信用借款、擔保借款等模式，不再是稀缺的資源，垂直細分更受市場的青睞。

篇5

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，當分享經(jīng)濟挺進金融領(lǐng)域，“共享金融”應運而生，陸金所（全稱上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司）便是共享金融領(lǐng)域的代表企業(yè)之一。陸金所于2011年9月成立，旗下網(wǎng)絡(luò)投融資平臺2012年3月正式上線運營。結(jié)合全球金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，主要為中小企業(yè)及個人客戶提供投融資服務，截至2016年6月，用戶已超過2342萬人，活躍投資用戶達587萬。

打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系

“共享金融是去中介化的過程，其典型形式就是P2P和互聯(lián)網(wǎng)眾籌。”這是中國人民銀行金融研究所所長姚余棟2015年對“共享金融”概念的定義。陸金所最早以P2P網(wǎng)貸為起點，如今，已從 1.0時代的單純P2P網(wǎng)貸平臺跨越至3.0時代的一站式線上財富管理平臺。

1.0時代，陸金所業(yè)務以自營模式運營P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為主，幫助個人直接投融資，并連接不同地區(qū)間投融資需求，努力實現(xiàn)資源的高效配置，如2012年3月推出的首款服務“穩(wěn)盈-安e”；進入2.0時代，陸金所橫跨銀行、保險、證券、公募基金、不動產(chǎn)以及P2P等九大市場，提出打造滿足不同投資者以及投資者不同人生階段、不同需求的一站式財富管理平臺概念，引領(lǐng)包括P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺整體轉(zhuǎn)型升級；3.0時代后，陸金所聚焦打造綜合財富管理平臺，在服務方面提供基于大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)組合管理及推薦功能等，上線了更豐富的資產(chǎn)類別。

在我國現(xiàn)有的融資格局中，中小金融機構(gòu)能夠得到的金融資源有限，90%以上民營中小微企業(yè)很難獲得貸款。中小企業(yè)“融資難、生存難、發(fā)展難”的問題引起中央政府的重視，“鼓勵引導和規(guī)范民間資本進入金融服務領(lǐng)域”的政策支持也應運而生。

2015年以來，陸金所已經(jīng)陸續(xù)推出了P2P開放平臺、基金平臺、跨境交易平臺、保險平臺等多個領(lǐng)域的開放平臺，與超過500家機構(gòu)建立了合作。以P2P開放平臺為例，針對P2P平臺當前發(fā)展中存在的產(chǎn)品開發(fā)能力弱、運營成本高等難點，陸金所P2P開放平合前海征信為P2P平臺提品設(shè)計、征信等貸后服務，努力促進行業(yè)共同發(fā)展。

用戶財富管理需求是多樣的，僅靠一家、兩家機構(gòu)很難滿足，因此要打造開放平臺，讓一切能夠提供服務并滿足風控要求的公司和機構(gòu)參與為用戶服務，最終形成完備的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。而“互聯(lián)網(wǎng)+”鼓勵開放共享和融合創(chuàng)新，對形成開放、共享的經(jīng)濟社會運行新模式有著極大的促進作用。

讓普通人品嘗共享金融果實

提到共享金融對普通人生活的改變，讓本來“高大上”的投資走進平民百姓生活可能是很多人的第一印象。通過不同的理財平臺，投資人可以足不出戶地按照自己的意愿選擇種類繁多的投資項目。但共享金融能做的并不止于此。

面對普通人的融資需求，陸金所意識到，首先要滿足實體經(jīng)濟目前還沒被滿足的需求，為普通客戶提供更多安全可靠的投資渠道。在陸金所的“穩(wěn)盈-安e”服務中，投資人有三分之二來自于北上廣等一線城市，而借款人則大部分來自二、三、四線城市，特別是中西部地區(qū)，借款人多是普通個人、個體工商戶以及小微企業(yè)企業(yè)主。通過陸金所這樣的平臺，資金在區(qū)域之間產(chǎn)生流動，將一線城市投資者中的閑置資金轉(zhuǎn)移至中西部地區(qū)急需資金的小微企業(yè)及個人，甚至帶動地方資金的周轉(zhuǎn)和經(jīng)濟的發(fā)展。

陸金所控股面向所有金融機構(gòu)、企業(yè)及個人客戶，通過整合線上和線下渠道，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介連接供需兩端，努力通過金融交易信息服務平臺滿足客戶的各類金融需求。2016年5月，陸金所控股完成了對普惠金融業(yè)務的重組，整合了普惠金融事業(yè)群以及前交所，從而形成旗下陸金所、前交所、普惠金融“兩所一惠”的戰(zhàn)略布局。

風險管控是安身立命之本

2016年4月，“中晉系”的多家相關(guān)聯(lián)的公司被曝涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資詐騙犯罪，繼e租寶、金鹿之后，又一家大型理財平臺轟然倒地。上網(wǎng)搜索相關(guān)信息，“跑路”的理財平臺數(shù)量飆升，涉及的金額更觸目驚心。

風險是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繞不開的話題，而自成立之初，陸金所即以其風控能力而出名。“跟一些動輒‘跑路’的P2P平臺相比，陸金所平臺上的資產(chǎn)到目前為止還沒有出現(xiàn)過一例無法兌付的風險事件?！标懡鹚笨偨?jīng)理兼首席風險執(zhí)行官楊峻說，“再嚴格的風控也并非意味著零風險。我們所能做的就是通過風控嚴格準入項目，做到資金、資產(chǎn)精準匹配，在風險控制與客戶體驗中找到最佳平衡點，一旦發(fā)生問題能夠及早識別風險，減少投資者損失。這也是陸金所在行業(yè)‘大浪淘沙’中‘活下去’的安身立命之本?！?/p>

從2015年率先在業(yè)內(nèi)提出“七步風控體系”，即通過七項措施（風險政策制度框架體系、信用評級、信息披露、投后預警監(jiān)控、風險管理系統(tǒng)、風險評價體系、資產(chǎn)與資金的精準匹配）在資產(chǎn)端建立起全過程、立體化的風險管理體系，到如今強調(diào)借助“適配系統(tǒng)”精準地將投資者和產(chǎn)品進行風險適配，把風險承受能力不夠的投資者攔在門外，陸金所在風控管理方面的每一次發(fā)聲在業(yè)內(nèi)都顯得非?！疤亓ⅹ毿小?。

篇6

“這是人工智能的黃金時代，其最好的應用領(lǐng)域之一是金融，因為金融是唯一純數(shù)字和錢的領(lǐng)域。”創(chuàng)新工場創(chuàng)始人兼CEO李開復認為，人工智能在中國爆發(fā)的第一個且最大的領(lǐng)域一定是金融。

去年以來，他不止一次提及，未來的投資機會將集中在人工智能領(lǐng)域，而金融業(yè)可能會最先被人工智能化。對于人工智能的看好，讓李開復所帶領(lǐng)的創(chuàng)新工場投資了不少這個領(lǐng)域的創(chuàng)新公司，智融集團就是其中之一。

在今年2月的一次關(guān)于人工智能話題的公開演講中，李開復就將智融作為人工智能在金融方面嘗試的案例。這家公司將人工智能應用到小額、短期借貸的領(lǐng)域，它并不負責用戶的放款，而是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，由后者提供貸款，智融扮演的角色是通過人工智能的方法對目標客戶進行信用評估。

在智融集團CEO焦可看來，對于小額分散、高頻、標準化程度較高的金融業(yè)務，人工智能有著天然優(yōu)勢。首先，機器可以處理海量數(shù)據(jù)，能大大提高服務效率；其次，機器學習速度極快，以人工智能為核心的模型可以實現(xiàn)高頻次的優(yōu)化迭代；再次，機器在反欺詐方面優(yōu)勢明顯，大大提高了系統(tǒng)的安全性。

弱特征的強表現(xiàn)

焦可曾就職于創(chuàng)立初期的百度，主管搜索類產(chǎn)品的市場與運營工作，后相繼就職于趕集網(wǎng)、馬可波羅等互聯(lián)網(wǎng)公司。2013年，看到機會的焦可創(chuàng)立貸小秘，主打結(jié)構(gòu)化的貸款數(shù)據(jù)庫及智能化推薦引擎。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，美國家庭87%的平均負債率，而這個數(shù)字在中國只有40%。另外，中國有85%的人群無法享受目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的金融服務。

創(chuàng)立貸小秘的初衷是，貸款用戶與銀行之間存在著巨大的信息不對稱，想通過搜索與推薦引擎機制，把銀行產(chǎn)品和用戶結(jié)構(gòu)化，以提高雙方的信息匹配程度。但是，在業(yè)務開展將近一年半后，焦可發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品表現(xiàn)并未達到預期，在將借款用戶推薦給傳統(tǒng)金融機構(gòu)的過程中轉(zhuǎn)化率極低，各機構(gòu)產(chǎn)品并沒有明顯的差異化，導致信貸服務同質(zhì)化。

貸小秘觸礁讓焦可著實思考了很多，他發(fā)現(xiàn)自己對于市場的認知存在偏差：“業(yè)務無法繼續(xù)的原因在于國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法給這些用戶提供相應的金融服務，本質(zhì)上說是供需不對稱，而不是我們原來想的信息不對稱?！?/p>

在想清楚癥結(jié)根源之后，焦可選擇放棄繼續(xù)貸小秘，進行業(yè)務轉(zhuǎn)型。2015年7月用錢寶（現(xiàn)為智融集團旗下產(chǎn)品線）上線，將人工智能的風控解決方案應用于金融領(lǐng)域，為用戶提供小額短期借款的智融應勢而生。在用錢寶上，用戶可以借貸的金額最低500元，最高5000元，而借款期限最低7天，最高30天。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)是以人的經(jīng)驗作為風控判斷，或者依靠某一項核心技術(shù)實現(xiàn)身份認證。而當一套風控流程特別依賴某一項技術(shù)或某一個經(jīng)驗的時候，很容易引起特定情況的攻擊和欺詐。鎖定人工智能是因為焦可和團隊相信，解決市場供需不對稱的根本方法，在于具有技術(shù)變革意義的新金融技術(shù)。

在焦可看來，國內(nèi)金融機構(gòu)之所以會出現(xiàn)供需不對稱，很大程度跟銀行的風控邏輯有關(guān)。傳統(tǒng)上，銀行風控主要是依據(jù)一些強特征數(shù)據(jù)，比如不動產(chǎn)證明、工資流水、社保證明等。那些剛步入職場的月光族、工作地點不固定的藍領(lǐng)工人、服務人員和剛畢業(yè)的大學生等人群，在風控數(shù)據(jù)上的表現(xiàn)不具備這些強特征變量。

與銀行不同的是，在貸前風控環(huán)節(jié)，智融的人工智能風控引擎注重的則是弱特征。焦可認為，弱特征和強特征的區(qū)別就在于，強特征是非0即1的；而單獨的某一項弱特征，對于用戶的信用評估和逾期率，沒有絕對性的指導意義，需要很多弱特征在一起，才能對用戶進行準確的評估。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)人為處理貸款申請時經(jīng)常依賴貸款“老司機”的經(jīng)驗，所看到的數(shù)據(jù)只是水面上的冰山一角，水下的冰山主體存在著大量的弱特征數(shù)據(jù)。焦可覺得，雖然無法憑借幾條弱特征數(shù)據(jù)來做出借貸的決定，但當這些數(shù)據(jù)積累到上百項弱特征時，便能以此為風控依據(jù)做借貸決策。

在梳理特征的過程中，焦可和他的團隊嘗試過很多變量，不相關(guān)的很多很多?！靶亲馄谟袥]有關(guān)系，其實是沒關(guān)的，這個其實就是我們很重要的一個工作，首先找到這些人有什么特征。”焦可介紹，很多弱特征完全不在傳統(tǒng)風控人的經(jīng)驗里，甚至有很多是人不能洞察而機器可以發(fā)現(xiàn)的。比如，一個人的手機電量也能成為參考標準，申請貸款時電池電量低的人要比電量高的人逾期率更高；再有，有的人通話行為體現(xiàn)出非常強的單向性，經(jīng)常單向播出很多電話，卻很少接到來電，這樣的用戶逾期率比有來有往通話模式的用戶要略高?！斑@是老司機辦不到的，即使他能夠想到這一點他也很難做定性定量的判斷?！苯箍烧f，目前智融已成功挖掘1200多個維度的有效弱特征數(shù)據(jù)。

基于人工智能的分析技術(shù)，智融的目標用戶鎖定在以剛剛步入社會、消費沒有計劃性、經(jīng)濟收入不高的年輕人。同時，在發(fā)展方向上明確 “不做理財、不做學生群體、不做地推、不做展期”的幾個原則，把業(yè)務中心放在利用人工智能技術(shù)，從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有效的弱特征。

數(shù)據(jù)反哺模型

一般情況下，貸款平臺公布數(shù)據(jù)都會著重放款額度，但焦可認為，能體現(xiàn)金融科技技術(shù)能力的參考指標不是貸款交易的金額，而在于交易的筆數(shù)?！百J款筆數(shù)一方面體現(xiàn)出一個企業(yè)服務和影響到的人數(shù)，另一方面，通過大量樣本的產(chǎn)生和挖掘，實現(xiàn)人工智能風控的進一步完善?！苯箍烧f。

智融集團CTO齊鵬也透露，用錢寶在服務大量用戶的同時為風控模型帶回了大量的數(shù)據(jù)樣本，可以不斷進行模型的迭代和練，其精度將越來越高，從而提高通過率、降低壞賬率，實現(xiàn)馬太效應正循環(huán)。

具體來說，智融現(xiàn)在的月交易筆數(shù)120萬筆，意味著在貸款陸續(xù)到期后，其I.C.E.人工智能風控引擎將收獲120萬個數(shù)據(jù)樣本。這些具備完整生命周期的樣本，可以反哺到系統(tǒng)中，持續(xù)不斷的訓練及優(yōu)化模型?！芭e例來說，我們現(xiàn)在每天通過的交易筆數(shù)在5萬～6萬人，每個人有1200多個特征點，也就是說每天的風控需要處理的特征量是6000萬～7000萬個。這已經(jīng)遠遠超出人的計算范圍，而這正是機器擅長的?！苯箍烧f，“我們現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)計算架構(gòu)很出色，可以存儲海量數(shù)據(jù)，運算速度也很快，一個用戶提交以后整個的機器決策只需要8秒鐘。”

經(jīng)過不斷磨合迭代，智融自主研發(fā)了以人工智能技術(shù)為核心的“I.C.E.風控引擎”――Identify（識別）、Calculate（計算）、Evaluate（評估）的縮寫，分別對應了“柯南特征工程”、“Anubis大數(shù)據(jù)計算框架”、“D-AI機器學習模型”三大組成部分?；诖?，智融平臺的通過率是同行業(yè)兩倍，同時逾期率僅為行業(yè)平均水平的60%。

選擇人工智能進行分控也決定了智融在人員的配置上的差異化。比如，智融沒有CRO，只有CTO，高管團隊具備百度、民生銀行等技術(shù)與金融的背景。另外，來自于頂級互聯(lián)網(wǎng)公司的核心研發(fā)工程師占比超過70%，他們占據(jù)了知春路上一座辦公樓的大半層辦公室。目前，智融還在不斷豐富智融的數(shù)據(jù)科學家團隊，不斷加強統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)挖掘、文本挖掘、機器學習、能力表達及大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢。

除了創(chuàng)新工場，智融的技術(shù)也獲得了更多資本的青睞。今年3月28日， 智融獲得4.66億元人民幣的C輪融資，由金磚資本、中金甲子領(lǐng)投，國科嘉和、源碼資本、創(chuàng)新工場、光信資本等機構(gòu)跟投。

“智融集團是一個讓我們非常自豪的投資，他們有很棒的技術(shù)團隊，以技術(shù)為核心把握住了非常好的風口和先機?！崩铋_復在融資當天的活動上說。

中金甲子董事長梁國忠認為，相比于依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融科技1.0階段，金融科技2.0階段表現(xiàn)出極強的“技術(shù)驅(qū)動”的特征，在它的背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能。“金融科技2.0將是金融與科技的化學反應，有著極大的想象空間?！?/p>

篇7

當前金融資本的衍生品種類眾多，股票、債券、存單、貨幣等，在擴大企業(yè)經(jīng)營空間的同時也帶來了巨大的風險。金融衍生品天生具有高杠桿的特性，能給予風險投資者以小博大、在短期獲得豐厚利潤的機會。與高利潤隨之而來的就是高風險。多層復核、額度控制等傳統(tǒng)手段對于非網(wǎng)絡(luò)化衍生交易會有一定的作用，但是對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下衍生交易卻并不可行。

一直致力于金融行業(yè)風控研究的星橋數(shù)據(jù)創(chuàng)始人丁卓認為，當前的金融衍生品市場交易規(guī)?？涨埃绾巫屵@項交易持續(xù)有效地進行，并且將損失最小化，金融企業(yè)的內(nèi)部控制與風險防范必不可少。內(nèi)部控制的目的一般包括提高經(jīng)營效率，遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，保證信息的真實、可靠和資產(chǎn)的安全、完整，從而實現(xiàn)企業(yè)的目標；而風險管理是指圍繞特定目標，通過各種手段對風險進行管理和控制，為實現(xiàn)目標提供保障的過程和方法。

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，經(jīng)濟的貨幣化和虛擬化水平不斷提高，經(jīng)濟運作模式給企業(yè)的內(nèi)部控制帶來嚴峻考驗。經(jīng)濟的貨幣化和虛擬化使國際金融越來越脫離實體經(jīng)濟而獨立運行。在實體經(jīng)濟中，金融企業(yè)只需對以往和現(xiàn)有的實物易進行控制就能有效防范和控制風險，如防彈押運車、金庫保險箱等，但在虛擬經(jīng)濟中，交易過程見不著摸不著，更何況許多衍生交易本身就不存在實質(zhì)性內(nèi)容。

經(jīng)濟運作模式的虛擬化大大增加了風險的不可控性，使得金融企業(yè)相對于以往更難以識別或預測潛在的風險。

星橋數(shù)據(jù)開發(fā)的大數(shù)據(jù)征信風控平臺，針對當前金融行業(yè)面臨的信息孤島、信用缺失、欺詐盛行、過度杠桿、監(jiān)管困難和需求多樣等問題提供綜合解決方案，利用分析模型，實時把控在交易過程中遇到的各種風險，并提供風險預警，能夠在很大程度上防范虛擬化、貨幣化下的經(jīng)濟運動模式的風險，從而幫助金融企業(yè)做好內(nèi)部控制。

科學技術(shù)的發(fā)展，尤其是IT在金融領(lǐng)域的應用，使金融業(yè)面臨更多的風險。電信技術(shù)將遍布世界各地的金融市場和金融機構(gòu)已經(jīng)緊密地聯(lián)系在一起，全球的資金調(diào)撥和融通得以在幾秒內(nèi)完成，從而遍及全球的金融中心和金融機構(gòu)正在形成一個全時區(qū)、全方位的一體化國際金融市場。

科技的發(fā)展不但促進了全球的一體化，也改變了企業(yè)內(nèi)部控制的手段，先進的高科技監(jiān)控系統(tǒng)取代了舊的人工防盜系統(tǒng)。人更多地依賴于先進的IT系統(tǒng)，過多地把風險識別工作丟給了電腦系統(tǒng)，結(jié)果可能導致對金融企業(yè)現(xiàn)有的內(nèi)部漏洞視而不見。

因此，金融企業(yè)一方面應注意授權(quán)，以便交易員更好、更及時、更靈活地處理相關(guān)交易；另一方面，也要加強信息溝通，利用信息技術(shù)建立統(tǒng)一、高效的風險信息傳遞系統(tǒng)，從而實現(xiàn)風險信息在多層次、多部門之間的迅速傳遞和交流，實現(xiàn)對金融品交易全過程的風險控制和內(nèi)部管理各環(huán)節(jié)的動態(tài)風險管理。

為了避免出現(xiàn)內(nèi)部管理的流程漏洞，星橋數(shù)據(jù)在產(chǎn)品的開發(fā)上采用了角色控制，如征信產(chǎn)品――壹貳信用就是利用風控專員和風控總監(jiān)這樣的權(quán)限控制，使得風險信息統(tǒng)一、高效地傳遞，為企業(yè)的內(nèi)部控制保駕護航。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，與發(fā)展成熟的傳統(tǒng)銀行金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融一般可能存在以下幾個風險：第一個是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機構(gòu)法律定位不夠明確;第二個是相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金的第三方可能會有管理制度模糊等安全隱患；第三個是很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部管控機制容易存在不健全的現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢有：1、市場信心因素考慮，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營歷史比互聯(lián)網(wǎng)長，所以存在強大的公信力，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營歷史相較傳統(tǒng)銀行還是很短，容易發(fā)生的信用危機；2、資本因素考慮，傳統(tǒng)銀行的存款規(guī)模很大，投入成本也比較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都累積資本比較低；3、監(jiān)管標準考慮，傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準的制定比較成熟也比較高，互聯(lián)網(wǎng)金融目前監(jiān)管并沒有那么成熟，可能在未來會存在著監(jiān)管壓力；4、風險監(jiān)管考慮，傳統(tǒng)銀行有專業(yè)的風險管理能力、成熟的風險監(jiān)管框架，而互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風險管理經(jīng)驗，對系統(tǒng)性沖擊十分脆弱；5、差異化服務考慮，國內(nèi)外大部分大型企業(yè)和機構(gòu)的業(yè)務都被傳統(tǒng)企業(yè)消化了，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的主要是一些風險偏高的中小微企業(yè)和一些個體經(jīng)營者。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

相較傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于更多的是通過互聯(lián)網(wǎng)往往交易成本比較低，信息處理也會相較更加快捷，同時，受益于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付方式更加的方便，擁有著更高的處理靈活度。傳統(tǒng)銀行由于利率管理牽制，在定價機制方面往往比較死板，容易造成客戶流失。傳統(tǒng)銀行的劣勢主要集中在以下幾個方面：在成本效率上，互聯(lián)網(wǎng)金融營運成本較低，渠道維護效率高，而傳統(tǒng)銀行由于經(jīng)營規(guī)模較大、結(jié)構(gòu)更為復雜，成本更高；在靈活度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速適應轉(zhuǎn)型和競爭的加劇，而傳統(tǒng)銀行競爭較小創(chuàng)新力弱，往往規(guī)模比較大，想要實現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型會異常艱難；在利率管制上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的定價機制往往更加的靈活，而傳統(tǒng)銀行利率受管制，定價相對受限制；交易成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行基本依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，交易成本低，而傳統(tǒng)銀行交易成本極高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對實體網(wǎng)點的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融部分分流了傳統(tǒng)銀行的存款

互聯(lián)網(wǎng)金融包括的第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資等都會對傳統(tǒng)銀行的存款吸收量造成影響?；ヂ?lián)網(wǎng)融資會少量轉(zhuǎn)移個人定期存款與理財資金，余額寶等理財產(chǎn)品以及理財產(chǎn)品銷售平臺也會轉(zhuǎn)移個人存款及其理財資金。這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅分流了商業(yè)銀行存款，而且借此再以協(xié)議存款等形式高息拆借給有流動性需求的商業(yè)銀行，這一金融空轉(zhuǎn)的套利行為提高了商業(yè)銀行的存款的壓力與成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形態(tài)的沖擊主要表現(xiàn)在以下方面：1、金融的互聯(lián)網(wǎng)化讓傳統(tǒng)的銀行重復性業(yè)務被互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代，網(wǎng)點能夠更專注于定制化，個性化服務；2、是銀行網(wǎng)點人力規(guī)模將縮小，營銷隊伍規(guī)模將擴大；3、是銀行網(wǎng)點下沉將更進一步貼近小區(qū)，圍繞客戶需求而不斷發(fā)展創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加快銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行不再局限于網(wǎng)上銀行這一單一產(chǎn)品，促使其應用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對移動金融、社交金融、電商金融等業(yè)務進行有益的嘗試，促進了金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融擴大銀行業(yè)的影響范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)的鏈接消除了金融的地域限制，一定程度上降低了客戶對實體金融分支機構(gòu)的依賴，讓顧客擺脫了對商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的依賴，讓金融機構(gòu)實現(xiàn)了發(fā)展空間的擴大，同時使得客戶的服務范圍增大，使得金融企業(yè)有效客戶的比例得到了大幅度的提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的應對策略

（一）強化風險管控水平

風險管控水平是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時的基本立足點。商業(yè)銀行應該從風險管理內(nèi)涵的兩個方面出發(fā)：一方面，商業(yè)銀行針對自身的風險，需要嚴格按照相關(guān)監(jiān)管部門的要求，形成合理的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，同時需要構(gòu)建相關(guān)風險應急和隔離機制，從而實現(xiàn)企業(yè)運行時市場和營運風險的降低。另一方面，商業(yè)銀行為顧客要提出良好的相關(guān)風險資產(chǎn)綜合管理具體方案，不但要積極實現(xiàn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化和開發(fā)，還要強化和相應金融機構(gòu)的相關(guān)合作，讓自己更多的成為主導并為顧客資產(chǎn)實現(xiàn)更多元的投資方式，同時通過商業(yè)銀行自身優(yōu)秀的風險掌控能力為顧客把控風險。

（二）主動營銷開發(fā)客戶

商業(yè)銀行內(nèi)在的風險管理核心競爭力的外化是具體的金融產(chǎn)品和服務。商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務，往往都伴隨著商業(yè)銀行風險管控水平方面的優(yōu)勢。所以，在與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭中，商業(yè)銀行外話的金融產(chǎn)品和服務往往更具有安全性和專業(yè)性。從“業(yè)務”要素來分析，商業(yè)銀行要充分挖掘線下有利優(yōu)勢，借助主動營銷方式拓展客戶數(shù)量，一些銀行所推行的社區(qū)銀行，既能大大節(jié)約銀行網(wǎng)點成本，還能深化對社區(qū)的開發(fā)，開拓了銀行發(fā)展的新空間。另外，對于商業(yè)銀行而言還要重視開發(fā)線上模式，直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭壓力，力求重新奪得一些線上市場。

（三）構(gòu)建良好的平臺生態(tài)圈

作為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的關(guān)鍵模式，平臺模式也值得商業(yè)銀行借鑒，在汲取其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，打造商業(yè)銀行自身的平臺生態(tài)圈。一是挖掘己有平臺潛力。比如，信用卡平臺就是一個典型的平臺模式，運用大數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以準確把握民眾的消費情況和商戶的收入狀況，進而優(yōu)選適合他們自身需要的金融產(chǎn)品予以推廣。與電商平臺相比較，此類平臺從發(fā)展規(guī)模與個性化服務上可能稍顯不足，但仍然有很大的發(fā)展價值;二是采用并購或合作的途徑構(gòu)建電商平臺。商業(yè)銀行可以向并購或者合作的電商平臺提供消費貸款服務，并且這樣才能突出禁錮，便于商業(yè)銀行突破現(xiàn)存的支付壁壘，并能便捷提綱不同銀行的信貸產(chǎn)品，進而贏得更多消費者的喜愛。

（四）提升客戶服務質(zhì)量

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而這個名不見經(jīng)傳的小女子，僅僅用了一年半多的時間，為證大財富這一出身老牌金融企業(yè)的“P2P新秀”公司，搭建了一個人員總數(shù)在300人左右的風控團隊，引發(fā)了同業(yè)者乃至監(jiān)管者的諸多關(guān)注。

300人的“存在論”

P2P這一概念來源于英文Peer to Peer，意即對等交易，出借人將資金通過信息中介機構(gòu)直接借給資金需求方。這一業(yè)務形式起源于英國。而在中國，自2006年始，數(shù)千個P2P平臺公司陸續(xù)在市場上出現(xiàn)、發(fā)展、甚至是消失。9年來，成千上萬種P2P借貸產(chǎn)品如火如荼的前仆后繼。

但自去年至今，不少P2P公司都曾“中槍”壞賬項目――據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，剛剛過去的2015年2月份，共有58家P2P平臺出現(xiàn)問題。其中，13家平臺停業(yè)，21家平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難，24家平臺跑路。有業(yè)內(nèi)人士指出，這種情況折射出經(jīng)歷野蠻生長的P2P行業(yè)進入了風險高發(fā)期，并逐步由初始的“拼爹”轉(zhuǎn)入“拼風控”階段。

“外行看熱鬧，內(nèi)行人才懂門道”，張艷華對此總結(jié)。其實理財服務一直以來，都只是P2P公司的門面表相。她認為，一家公司盈利能力的高低，決定因素在于它的運營能力，而在P2P公司的運營能力當中，有一項“內(nèi)功”至關(guān)重要――那就是風控術(shù)。“只有利用恰當?shù)姆绞椒椒?，選擇出更多符合各方條件的‘完美借款人’，一家公司才可能更多地盈利，業(yè)務規(guī)模才會不斷增長。”張艷華說。

投資者也開始明白任何投資都有風險。而對于本質(zhì)上是中介服務平臺的P2P網(wǎng)貸平臺而言，保證擁有一定數(shù)量的優(yōu)質(zhì)借貸人、保證借貸人安全、保證及時還款等都至關(guān)重要。一言以蔽之，P2P網(wǎng)貸平臺的核心競爭力應該是風控能力。平臺最好的承諾應該是嚴謹?shù)娘L控。

但2013年年中，張艷華剛剛?cè)肼氉C大財富時，風控部門僅30多人。一年半后，這個部門的人數(shù)卻以乘以10倍速增長。

這么急，這么快，到底是為什么？張艷華對此笑而不答。

事實上，業(yè)內(nèi)不少人認為證大財富實際上屬于“背靠大樹”的平臺公司――其母公司證大集團是上海地區(qū)知名民營企業(yè)。其掌門人戴志康，因1992年在海南組建了中國首批私募基金之一的“富島基金”，而在金融領(lǐng)域聲名鵲起。此后這個起家于金融業(yè)的大佬因操盤過多個“上海灘”知名地產(chǎn)項目，又愛好藝術(shù)收藏，而以“房地產(chǎn)頑主”的身份聞名。但早年接觸過戴志康的人都知道――為他博得盛名的是地產(chǎn)，他卻從未完全撒手過布局金融。

尤其近五年來，熟悉關(guān)注上海證大集團的人發(fā)現(xiàn)戴志康有“重回金融”的動向。這次，他還把重兵押寶在了“小微金融”的戰(zhàn)略布局上。

外部公開資料顯示，從2010年起，證大集團就開始陸續(xù)在小微金融領(lǐng)域投資布局，旗下有作為銀行助貸業(yè)務的深圳證大速貸小額貸款、以扶植農(nóng)村經(jīng)濟的海門證大農(nóng)村小額貸款等金融領(lǐng)域的布局。而上海證大財富則是以P2P業(yè)務為核心的。

證大財富的成長，其實也隨著這些年P(guān)2P大市場的風云波動而不停調(diào)整和試錯――從早期的e貸產(chǎn)品實現(xiàn)借款業(yè)務和理財業(yè)務的需求通過互聯(lián)網(wǎng)對接，細化到了如今對接不同人群的各品類產(chǎn)品。

2013年初，在確立業(yè)務模式、打好硬件基礎(chǔ)后，證大財富準備擴大業(yè)務規(guī)模。而與同業(yè)公司不同的是，這家公司除了在銷售、推廣方面大肆招兵買馬外，將更大心力放在了風控團隊的建立和完備上。

他們找來了傳統(tǒng)金融行業(yè)出身的張艷華。

心臟是怎樣煉成的？

張艷華出身平安系，是早年平安的第一批信貸審核員，也可以說是中國最早的小額信貸“風控員”。2013年5月，張艷華入職證大財富，職位是風控事務的負責人。

其實，一開始證大財富風控團隊30人的配置，對照證大財富當年的體量雖不算多，卻也是夠用的了――在2014年4月前，證大財富業(yè)務規(guī)模為3億，不及全國乃至當?shù)氐钠渌瑯I(yè)者。

之后，證大財富的業(yè)務規(guī)模數(shù)字翻了20倍，截至2014年底，這個公司管理財富的規(guī)模已達60億人民幣。公司業(yè)務翻倍的增長背后，有行業(yè)期給予的紅利，但除此之外，張艷華手下風控團隊的成長發(fā)展，也幫助公司接下行業(yè)增長“大風口”的機遇。

這支300人的風控團隊設(shè)置，人員配置之多在國內(nèi)幾乎無人企及。即便是在國外，也堪稱是行業(yè)前排的配置，以去年在美上市的P2P平臺lending club為例，與該公司50億美元的業(yè)務量比對，它旗下負責風控的人員也只是500人。

張艷華認為，未來P2P行業(yè)里，公司發(fā)展的潛力如何，應該轉(zhuǎn)換一種維度來考量。“應該用風控能力來評價，而非業(yè)務量。（在現(xiàn)在的行業(yè)高峰期）把業(yè)務量做上去很容易，做得好做得賺錢卻很難?！?/p>

在張艷華看來，當下國內(nèi)P2P公司的風控人員都是嚴重不足的。因為在一個絕對飽和的市場，一個P2P公司的審核能力，決定了它在未來能夠處理的業(yè)務量――長期看來，決定了這個公司未來能分得多大的市場蛋糕。

她例舉了一家同業(yè)公司的例子來說明了這種狀況。這家公司在有10家營業(yè)部的時候，每天能夠?qū)徍说慕杩钌暾埬芰Υ蠹s是100多件，但積壓的申請卻有1000多件。這種情形出現(xiàn)的原因就是因為風控部門審核能力的不足?！八员仨氁星罢靶缘臄U大風控審核隊伍，才有可能在未來占據(jù)更廣大的市場。對比未來無限大的市場，我認為證大財富目前的風控人員不算多，仍有缺口?！睆埰G華說。

“理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感”。國內(nèi)的現(xiàn)實是P2P公司風控團隊的配置很難達到國外的標準。行業(yè)內(nèi)甚至有不少單月業(yè)務量就達10億左右的平臺，旗下風控人員也就那么幾十個人。

發(fā)生這種情況，有些時候并非是P2P公司不想找人，而是這個行業(yè)發(fā)展太快，導致人才缺口太大，令行業(yè)管理者猝不及防。行業(yè)缺口大，人才又難尋，張艷華怎么破題？

“找不到現(xiàn)成的人才，難道就不能自建一個‘第二課堂’來培育嗎 ？”張艷華反問。

在證大財富風控部門增員的過程中，曾經(jīng)歷過兩輪的畢業(yè)潮。她正是從這兩輪畢業(yè)潮里“淘寶”，才完成團隊的擴張。

現(xiàn)在證大財富風控部門“最大團隊”審核團隊的人員多是本科畢業(yè)生，大多是90后。部門對他們的篩選基準不算高：聰明、勤奮、口才好、邏輯思維強、反應能力快的人都有機會。

而在這樣的標準指導下，產(chǎn)生了一個在旁人看來十分“不正?！钡那闆r：一個借貸產(chǎn)品的風控部門里面，文科生竟然多過理科生。究其原因，是因為“文科生口才好，在執(zhí)行風控環(huán)節(jié)最重要的一環(huán)――‘反欺詐調(diào)查’時，調(diào)查的成功率較高”。

所謂反欺詐調(diào)查，是指在初期的篩選階段，大多是以電話訪問為主。在這個過程當中，對風控人員的部分要求是需要其像客服人員一樣有禮貌、有耐心，除此之外，還要有邏輯、有策略。

目前，張艷華麾下的團隊300人，主要分為兩部分：其中負責政策的人員約10人，由張艷華帶隊，負責將每日的數(shù)據(jù)和市場表現(xiàn)匯總分析，指導下一步的工作方向;另一部分人員是審核、質(zhì)檢人員，實際統(tǒng)管人也是張艷華，但在這一環(huán)節(jié)里面她并不插手實務。這些審核人員每日的工作是通過一套無紙化、被命名為“證大財富信貸核心系統(tǒng)”的后臺系統(tǒng)處理每一筆入庫的借款申請。

團隊還有一個非常重要的工作環(huán)節(jié)――催收環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)張艷華完全放權(quán)。目前負責指導各地催收事務的催收團隊由一名極具管理經(jīng)驗的明星催收員帶領(lǐng)?！按呤帐沁@個行業(yè)當中比較特殊的工種，不可能在短時間內(nèi)培養(yǎng)，只能靠挖成熟人才。這個成熟人才還得是業(yè)績突出，大家都信服，同時具備一定管理才能的。這樣的人在行業(yè)內(nèi)少之又少?！睆埰G華說。

目前在大多數(shù)國內(nèi)P2P公司，審核和催收部門都是常規(guī)風控部門，但政策和質(zhì)檢卻少有公司配置。

“有同業(yè)者形容風控部門是一家P2P公司的心臟。但如果從風控部門內(nèi)部看的話，我更愿意再把它們的職能細分。一個完美風控模型的架構(gòu)中，負責數(shù)據(jù)和分析的政策管理部分應該是大腦，而審核與質(zhì)檢則是操控執(zhí)行的兩雙手，互相聯(lián)接，共同配合?！睆埰G華進一步解釋。

原則上，目前證大財富每一個投資新產(chǎn)品的推出，都需要制定一套符合其特性的準入規(guī)則，這部分工作需要政策制定部門參照模型制定;其后，審核部門對指定用戶的借款申請進行審核，最后確認借款申請。在申請執(zhí)行的過程當中，催收人員需要參與一些項目的收款工作，并將最后的還款數(shù)據(jù)反饋到政策制定部門。

整個過程中，借款人有多重維度的資料被證大財富審查，包括身份信息、工作信息、營業(yè)執(zhí)照、銀行流水、社保記錄、消費記錄等。此外，證大財富還接入了央行征信中心控股的上海資信有限公司的征信系統(tǒng)，以提高業(yè)務質(zhì)量的甄別效率。目前證大財富“通件率”數(shù)據(jù)是低于大部分同業(yè)者的。

張艷華并不諱言，她實際上是將平安信貸公司始建至今“早已經(jīng)過市場驗證”的一套風控體系，活學活用到了新東家，并結(jié)合了P2P業(yè)務的特點和證大財富的個性進行了改良，最終打造出了這支300人的隊伍。

“心臟”決定產(chǎn)品

如今的P2P市場產(chǎn)品太多，混亂且同質(zhì)化十分嚴重。如何令產(chǎn)品在諸多同類產(chǎn)品中脫穎而出，定位更多、更優(yōu)質(zhì)的借款人，是每一家P2P公司都需要攻克的難題。

在張艷華看來，風控的過程其實就是篩選優(yōu)質(zhì)借款人的過程。這個過程中，風控團隊是最能感受到產(chǎn)品的指向效果和用戶需求的人。所以張艷華的風控團隊也會參與研發(fā)產(chǎn)品。他們會細分客戶群體，研究客戶需求，同時減少壞賬率。

以證大財富在2014年推出的“網(wǎng)購達人貸”為例，這一產(chǎn)品定位的人群看似十分普通，但在傳統(tǒng)銀行業(yè)審核后臺看來，卻是十分頭疼。因為，被定位為“網(wǎng)購達人”的群體，數(shù)據(jù)顯示其平均年齡低于30歲――由于現(xiàn)在不少年輕人都是創(chuàng)業(yè)公司出身，因此這樣的人群很多其實是無法獲取銀行貸款的。這群人很難拿到銀行的各類證明，那是不是就該放棄這一群體客戶呢？

在張艷華的團隊看來，答案是否定的。相反，他們認為這批具有持續(xù)購買能力的年輕客戶才是產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)客戶群體。所以，在推出這一產(chǎn)品時，張艷華和團隊依照“不標準借款申請件”的市場調(diào)研數(shù)據(jù)，先制定了一個暫時性的政策來管理審核，此后再根據(jù)市場狀況和數(shù)據(jù)進行調(diào)整。

現(xiàn)在，證大財富微金融服務平臺的細分借款服務模式類別很多，包含隨意貸、隨房貸、隨車貸、隨薪貸、網(wǎng)購達人貸，學歷貸等。它們的分析坐標各不相同，目標卻十分一致：在保障借貸安全的同時提高盈利比例。

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關(guān)鍵詞 碳金融 商業(yè)銀行 法律風險

作者簡介：王鳳林，廣西師范大學漓江學院2012級法學本科生。

一、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務現(xiàn)狀

（一）碳金融的發(fā)展

我國商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務，主要集中在圍繞 CDM 項目和地區(qū)性自愿碳交易市場中低碳項目進行的低碳信貸業(yè)務以及部分碳金融中間業(yè)務。形成這種現(xiàn)狀的主要原因包括以下兩個方面：從宏觀上講，我國目前基本處于低碳經(jīng)濟發(fā)展初期，國家現(xiàn)行政策的主要目的是為了推動低碳項目的建設(shè)，努力減少低碳項目建設(shè)融資所面臨的困難。雖然缺乏準確數(shù)據(jù)，但是在有關(guān)機構(gòu)進行的低碳融資渠道調(diào)查中可以顯示出在我國的低碳模式中，項目建設(shè)的主要資金來源就是政府財政或者低碳信貸，其中以銀行貸款為主的債權(quán)融資是低碳融資的主要方式，因此目前信貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務開展的重點。從微觀層面來講，我國商業(yè)銀行并沒有及時將碳金融業(yè)務的開展列入自身長期發(fā)展規(guī)劃當中，對市場反應的遲鈍加之自身開展中間業(yè)務能力的薄弱，導致其目前開展的碳金融業(yè)務種類比較單一，中間業(yè)務開發(fā)有限，遠落后于部分國外商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的開發(fā)。

（二）商業(yè)銀行碳金融業(yè)務現(xiàn)狀

不同時期商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務有不同風險偏好，并最終導致商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的開展模式發(fā)生變化。首先是低碳融資服務為主的時期。就目前我國商業(yè)銀行碳金融的現(xiàn)狀來看，大部分商業(yè)銀行處在此階段，即以提供低碳項目融資服務為主要碳金融業(yè)務的階段。低碳經(jīng)濟發(fā)展初期，為改善處于發(fā)展初級階段的低碳項目融資結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，我國政府利用金融宏觀調(diào)控手段，引導商業(yè)銀行開展了多種多樣的低碳融資業(yè)務。比如說對于低碳、環(huán)保行業(yè)提供有限貸款，對于企業(yè)不達標或者延期項目給予取消貸款，對于已經(jīng)提供信貸資金的不達標企業(yè)、項目的貸款予以收回。最后是碳金融發(fā)展的戰(zhàn)略時期。這個時期的商業(yè)銀行能夠以積極態(tài)度開拓碳金融市場，偏好碳金融業(yè)務，不僅可以實現(xiàn)從表內(nèi)利息業(yè)務向表外非利息業(yè)務的過渡，還可以實現(xiàn)從貸款業(yè)務向投資業(yè)務的過渡。同時，商業(yè)銀行內(nèi)部以碳中介交易服務系統(tǒng)為主的服務體系也在不斷完善，在這個體系中，集碳權(quán)投融資和縱向一體化，碳金融業(yè)務的主要收入來源于投資收益和中間業(yè)務收入。但是，到目前為止，沒有一家銀行進入到碳金融發(fā)展的戰(zhàn)略時期。有且僅有我國唯一一家赤道銀行――興業(yè)銀行，算是比較接近此階段的商業(yè)銀行。從國內(nèi)商業(yè)銀行碳金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣來看，我國商業(yè)銀行進入到碳金融發(fā)展的戰(zhàn)略時期還需一段時日。

二、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務法律風險

（一）商業(yè)銀行碳金融業(yè)務法律風險概述

商業(yè)銀行碳金融業(yè)務法律風險管控幾乎涉及了碳金融業(yè)務流程的方方面面，所以整個法律風險管控的制度的建立絕非是一朝一夕之功，也絕非僅僅依靠商業(yè)銀行一己之力就能夠完成。限于文章字數(shù)要求，本文僅僅選取作者認為目前比較突出的我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務法律因素進行分析。第一，考慮到我國碳金融市場目前處于初級發(fā)展階段的現(xiàn)狀，在政府機構(gòu)及相關(guān)立法機關(guān)主導下建立完善的配套法律制度是商業(yè)銀行碳金融業(yè)務法律風險管控的基礎(chǔ)，目前建設(shè)配套法律體系問題需要得到相關(guān)職能部門的注意。第二，我國商業(yè)銀行客觀上存在獨立性較差的情況，加之低碳項目多涉及相關(guān)政府部門的利益，所以由不適當?shù)男姓深A引起的法律風險問題需要得到重視。第三，因碳金融業(yè)務服務項目涉及法律主體多、法律關(guān)系復雜以及風險管控人員對碳金融業(yè)務的不熟悉，較易造成碳金融業(yè)務服務合同瑕疵，引起不必要的法律風險，因合同瑕疵引起的法律風險是可控風險，所以商業(yè)銀行應盡力控制此類法律風險。第四，考慮到我國已然成為最大的國際碳信用供給國，越來越多的國際碳金融交易主體開始涉足國內(nèi)碳金融市場，因為法律適用和訴訟管轄問題會直接影響碳金融業(yè)務的法律風險管控的法律選擇，所以該問題不容小覷。

（二）商業(yè)銀行法律風險

三、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的法律風險因素

（一）相關(guān)法律制度的缺失

（二）低碳授信業(yè)務法律制度的缺失

隨著全國性碳減排交易市場的逐步建立和國際碳金融市場向國內(nèi)市場的延伸，碳金融中間業(yè)務層出不斷且種類繁多，面對如此態(tài)勢，商業(yè)銀行必須做好充分準備以應對業(yè)務中各種法律風險因素。以興業(yè)銀行的碳金融中間業(yè)務的法律管控為例，該行目前已經(jīng)向社會提供配額項目、國家核證自愿減排量（CER）售碳、清潔發(fā)展機制（CDM項目）開發(fā)咨詢、自愿減排交易咨詢、碳交易資金的存管、清算、監(jiān)管等中間業(yè)務，為解決碳金融中間業(yè)務的法律風險管控問題，興業(yè)銀行在原有中間業(yè)務法律風險管控體系之上參照相關(guān)國際慣例，結(jié)合自身業(yè)務實踐狀況，在高級管理層的帶領(lǐng)下設(shè)計出了適于一系列有關(guān)碳金融中間業(yè)務法律風險管控的具體制度，并逐步形成適應自身業(yè)務發(fā)展的法律風險管控體系。因此，鑒于目前我國商業(yè)銀行碳金融中間業(yè)務開展的情況，各行建立具有普遍性的系統(tǒng)性碳金融中間業(yè)務法律風險體系的過程仍然十分漫長。綜合考慮各個方面，目前較為可取的就是鼓勵商業(yè)銀行結(jié)合自身業(yè)務能力，參照相關(guān)國際慣例和行業(yè)慣例，制定相應的碳金融中間業(yè)務法律風險管控的內(nèi)部規(guī)范。對于制定系統(tǒng)的銀行業(yè)碳金融中間業(yè)務法律風險規(guī)范，只有隨著碳金融中間業(yè)務模式的不斷成熟，且碳金融業(yè)務已經(jīng)在全國范圍內(nèi)達到一定規(guī)模后，在滿足相關(guān)立法條件下，這個問題才能得到逐步的解決，才有制定的可能性。