導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)個(gè)人總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，支付寶作為其主要代表之一，擁有龐大的客戶群體，由于其自身轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)性和到賬的及時(shí)性，收到了社會(huì)大眾的歡迎。在當(dāng)今社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入人們生活的各個(gè)方面，其以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，能準(zhǔn)確了解社會(huì)大眾的需求，解決投資者與客戶之間信息的對(duì)稱性問題，為客戶提供更具有個(gè)性化與針對(duì)性的服務(wù)，同時(shí)由于其服務(wù)的有特殊性，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，極大的降低了交易費(fèi)用，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是極大的創(chuàng)新與進(jìn)步。

互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合合，它是一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金的支付，整合，為金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)新的發(fā)展空間。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，解決了以往傳統(tǒng)金融在服務(wù)開發(fā)，客戶挖掘，社會(huì)需求三個(gè)方面的問題。能夠及時(shí)反饋市場(chǎng)需求，解決以往信息的流通不暢，為社會(huì)金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)新的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管潛在問題

最近談P2P都談到e租寶這個(gè)事件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，從13年大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在突破之前的法律制度，創(chuàng)新絕對(duì)不是違法創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新就是渠道創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有的法律制度框架下如果進(jìn)行這樣創(chuàng)新的話，每個(gè)人都有自己的底線，不會(huì)出現(xiàn)一千多家P2P平臺(tái)的跑路和失敗，給投資者帶來這么大的損失，甚至給P2P發(fā)展帶來一個(gè)瓶頸。當(dāng)政府以及我們的投資者或者廣大的公民對(duì)這個(gè)行業(yè)無法容忍的時(shí)候可能這個(gè)行業(yè)無法發(fā)展和存活了，這是缺少敬畏產(chǎn)生這樣的惡果。怎么創(chuàng)新，怎么合法創(chuàng)新，創(chuàng)新過程當(dāng)中我們的底線應(yīng)該是什么。

第一是法律關(guān)系，如果是渠道就是個(gè)法律關(guān)系，P2P平臺(tái)和眾籌，或者51理財(cái)平臺(tái)都是區(qū)間合同法律關(guān)系，在這個(gè)法律關(guān)系不能放貸，不能形成資金池，如果利用這樣的方式帶著惡性的目的進(jìn)行非法集資的話，一開始就已經(jīng)違法。

第二是沒有監(jiān)管，我們對(duì)監(jiān)管的理解較為片面，一是立法的監(jiān)管，一是司法的監(jiān)管，另外行業(yè)自律的監(jiān)管，企業(yè)自身自律的監(jiān)管，還有外在行政監(jiān)管，現(xiàn)在缺少的是外在的行政監(jiān)管，有立法和司法、行業(yè)協(xié)會(huì)，有企業(yè)社會(huì)責(zé)任的約束，缺少了這種監(jiān)管的制度讓執(zhí)業(yè)者放低了對(duì)自己的要求，從而就會(huì)影響整個(gè)行業(yè)，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性結(jié)果。

三、法律監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，不僅需要市場(chǎng)調(diào)節(jié)，也需要法律監(jiān)管。法律的監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)正確的導(dǎo)向，同時(shí)也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。在法律監(jiān)管過程中，有利于通過資本整合，第三方托管，有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律的監(jiān)管，促進(jìn)了企業(yè)網(wǎng)貸的發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展解決了資金問題，同時(shí)有利于新型的金融服務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決方案

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)稱為金融市場(chǎng)發(fā)展迫在眉睫的問題。對(duì)于金融市場(chǎng)而言，需要有法可依，特別是對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，更加需要法律的約束與管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)在法律監(jiān)管體系建設(shè)上需要有一定的預(yù)見性。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善，總結(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時(shí)也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對(duì)其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中需要樹立客戶利益至上的原則，保障客戶的個(gè)人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實(shí)施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個(gè)運(yùn)營商平臺(tái)、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。唯有完善的法律?O管體系，才能真正激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，國家理應(yīng)給予它更多的發(fā)展空間，在一定的范圍內(nèi)允許其有問題。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種行業(yè)，也應(yīng)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)一視同仁，在對(duì)金融行業(yè)所從事的服務(wù)相同時(shí)，理應(yīng)受到同樣的監(jiān)管，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)上的非法詐騙等活動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，不能違法集資，不能觸及公共財(cái)款。在監(jiān)管這一方面，應(yīng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)同等對(duì)待。例如P2P平臺(tái)，它不可以作為一個(gè)資金池，更不能同時(shí)從事?lián)Ｒ约凹栀J等服務(wù)。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認(rèn)可。通過一定的放松和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在其中找到適合自己發(fā)展的道路。

第二，相應(yīng)的規(guī)章制度應(yīng)該完善健全。要實(shí)行有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，就需要做好以下幾點(diǎn)。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善。總結(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性及其地位。同時(shí)也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對(duì)其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)完善客戶的信息，保障客戶的個(gè)人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實(shí)施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個(gè)運(yùn)營商平臺(tái)、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。

第三，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機(jī)制也需要在保障投資者自身利益的情況下才能得以進(jìn)行。相同地，法律監(jiān)管機(jī)制的存在也是為了更好地保證投資者本身的利益。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立客戶保護(hù)調(diào)和方案，用于處理客戶發(fā)生糾紛時(shí)，調(diào)和客戶間及客戶與企業(yè)之間的沖突。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，還需要制定跨行、跨區(qū)域及跨國之間的策劃來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。另外，還需要加強(qiáng)投資者本身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，向投資者普及其中還可能會(huì)遇到的問題及一般的處理方案，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)。

篇2

我是一名在校的大二學(xué)生，就讀于河南財(cái)經(jīng)學(xué)院，是財(cái)政金融學(xué)院2006級(jí)金融一班的一名學(xué)生。本學(xué)期的大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)課結(jié)業(yè)論文要求寫一份大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃書，為了做好這份規(guī)劃書，我認(rèn)真分析了自己的興趣、特長、性格、學(xué)識(shí)、技能等各個(gè)方面，另外利用學(xué)校提供的北森職業(yè)測(cè)評(píng)軟件認(rèn)真的做了測(cè)評(píng)，并得到較為可信的測(cè)評(píng)報(bào)告。本規(guī)劃書就是依據(jù)測(cè)評(píng)報(bào)告結(jié)果并結(jié)和自己個(gè)人分析的做出的。

一、自我評(píng)估

本人興趣廣泛，尤其愛好音樂，讀書，喜歡鉆研。性格偏內(nèi)向、不擅言談。但為人誠實(shí)，做事認(rèn)真，不怕困難，敢于拼搏，積極進(jìn)取。具備從事精細(xì)工作的耐心。樂于幫助他人，朋友不多但個(gè)個(gè)真誠，團(tuán)結(jié)友愛，互幫互助。對(duì)未來有美好的憧憬，也愿意為了夢(mèng)想而努力奮斗。

二、金融行業(yè)未來發(fā)展評(píng)價(jià)

金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)和證券業(yè)，屬于經(jīng)營貨幣和資本業(yè)務(wù)的資金密集型行業(yè)，由于具有較好變現(xiàn)能力和流動(dòng)性，屬于高人民幣資產(chǎn)的行業(yè)，人民幣升值將吸引國際資金大量流入，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極影響。各個(gè)研究機(jī)構(gòu)也從行業(yè)中觀角度闡述了看好行業(yè)的發(fā)展前景。

三、職業(yè)的選擇

金融學(xué)專業(yè)，就業(yè)面比較廣。較主要的有三個(gè)類型：從商、從政、學(xué)術(shù)。對(duì)我個(gè)人而言，我選擇從事商業(yè)經(jīng)營的職業(yè)方向。將來就業(yè)可以是金融機(jī)構(gòu)（銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司）和非金融企業(yè)（主要是作財(cái)務(wù)和投融資分析）。

四、職業(yè)生涯規(guī)劃方案：

大學(xué)在校期間的學(xué)習(xí)任務(wù)規(guī)劃：

1，總的規(guī)劃：通過大學(xué)的學(xué)習(xí)，努力學(xué)好自身專業(yè)知識(shí)，掌握必要經(jīng)營管理技能。積極參加社會(huì)實(shí)踐，增強(qiáng)自己的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在寒暑假期間參加短期社會(huì)工作，至少賺夠自己的生活所須。積累自己的人脈，進(jìn)一步提高自己的交往能力，團(tuán)隊(duì)合作能力，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)能力。總結(jié)出適合當(dāng)代中國國情的創(chuàng)業(yè)方向。

2，具體規(guī)劃方案：

2007-2008學(xué)年第二學(xué)期：

1，四月份：考取全國計(jì)算機(jī)等級(jí)考試二級(jí)證書。

2，六月份：考取全國大學(xué)英語四級(jí)證書。

2008-200年第一學(xué)期：

1，十二月份：考取全國大學(xué)英語六級(jí)證書。

2008-200年第二學(xué)期：

1，考取金融專業(yè)英語資格證書。

2，復(fù)習(xí)備戰(zhàn)明年的研究生考試。

2009-2010學(xué)年：

1，全力備考，心無旁騖。

畢業(yè)后的職業(yè)生涯規(guī)劃：

這五年主要是積累自己的工作經(jīng)驗(yàn)，領(lǐng)導(dǎo)能力，資金儲(chǔ)備。

職務(wù)目標(biāo)：從企業(yè)的一般職員到企業(yè)部門經(jīng)理（理想中是外資或合資企業(yè)）。

·能力目標(biāo)：熟練處理本職務(wù)工作，工作業(yè)績?cè)谕?jí)同事中居于突出地位；熟悉外資企業(yè)運(yùn)作機(jī)制及企業(yè)文化，能與公司上層進(jìn)行無阻礙地溝通。鍛煉自己的領(lǐng)導(dǎo)能力，并且積累自己的人脈、金脈、知脈。

·經(jīng)濟(jì)目標(biāo)：五年年薪平均5萬以上。

2018年以后規(guī)劃：

職務(wù)目標(biāo)：創(chuàng)業(yè)。

能力目標(biāo)：形成自己的管理理念，有

很高的演講水平，具備組織、領(lǐng)導(dǎo)一個(gè)團(tuán)隊(duì)的能力；與相關(guān)公司決策層有一定的溝通；具備應(yīng)付突發(fā)事件的心理素質(zhì)和能力；有廣泛的社交范圍，在業(yè)界有一定的知名度。

·經(jīng)濟(jì)目標(biāo)：年薪10萬以上。

篇3

【關(guān)鍵詞】 P2P模式民間金融；小額信貸；模式；生態(tài)圈

一、前言

P2P是person-to-person的縮寫，意為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，個(gè)體對(duì)個(gè)體的一種以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為介質(zhì)的新興民間借貸模式，指亟需資金的借款人可以通過網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)借款信息。同時(shí)，P2P借貸平臺(tái)在交易過程中可以收取一定費(fèi)用作為自身收益以及平臺(tái)運(yùn)營費(fèi)用。

二、成都P2P模式民間金融現(xiàn)狀

1.成都P2P模式民間金融的經(jīng)營方式

類信用卡模式：類信用卡模式實(shí)質(zhì)上是民間的小額信貸，是我國P2P金融模式中最基本，存在時(shí)間最長的一種金融模式。其目的在于提供信用支付服務(wù)，因?yàn)闊o需抵押，手續(xù)簡單，憑借自身收入情況、資產(chǎn)狀況以及過往的信用記錄申請(qǐng)借款，從而受到了客戶普遍的歡迎。

類擔(dān)保債權(quán)模式：類擔(dān)保債權(quán)模式主要是通過P2P民間借貸公司或者某些擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的各項(xiàng)信息進(jìn)行評(píng)估與核查，之后根據(jù)具體情況提供擔(dān)保。

類資產(chǎn)證券化模式：類資產(chǎn)證券化模式的特點(diǎn)是平臺(tái)上的投資來源于金融機(jī)構(gòu)，大多選擇某些資產(chǎn)管理投資公司作為管理方與P2P借貸平臺(tái)合作提出一些產(chǎn)品，即項(xiàng)目，并根據(jù)不同的需求分為不同的小份吸引投資人進(jìn)行投資。

2.成都P2P模式民間金融的規(guī)模

從數(shù)量上來看，目前具有P2P平臺(tái)化運(yùn)營特征的公司已有75家，占全國總量的3%，其中比^成功的包括邦融理財(cái)，四達(dá)投資，可信貸，愛上理財(cái)，創(chuàng)融在線，中融財(cái)富，易貸網(wǎng)，易人貸等。但是公司從業(yè)人員數(shù)量較少，一般低于100人，更有少數(shù)公司更是不足30人。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2016年4月，成都P2P模式民間金融成交量為37.22億元，占全國總成交量的2.6%；貸款余額為52.83億元，占全國總貸款余額的0.96%；綜合利率為12.56%，高于全國平均的11.24%；平均借款期限為2.81個(gè)月，而全國平均借款期限為7.39個(gè)月；當(dāng)月投資人數(shù)為2.99萬人，占全國當(dāng)月投資人數(shù)的1%；當(dāng)月借款人數(shù)為0.33萬人，占全國借款人數(shù)的0.4%。

三、成都P2P模式民間金融存在的問題

1.成都P2P模式民間金融公司人員與規(guī)模存在不足

對(duì)于成都P2P模式民間金融公司的人員規(guī)模，據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，與國內(nèi)發(fā)展較好的城市的P2P模式民間金融公司還存在很大差距，不難看出，無論是人員總數(shù)還是整體素質(zhì)，成都P2P模式民間金融公司都不占優(yōu)勢(shì)。

2.成都P2P模式民間金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，行業(yè)自律性差

不僅僅是成都，全國各地的P2P模式民間金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻低都比較低，一般的公司只要通過了審核都能夠進(jìn)入P2P模式民間金融行業(yè)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速擴(kuò)張的風(fēng)潮之下，許多企業(yè)、公司發(fā)現(xiàn)了P2P模式民間金融行業(yè)存在的潛在機(jī)遇，都跟風(fēng)進(jìn)入了P2P模式民間金融行業(yè)。

3.個(gè)人信用體系不健全

當(dāng)前，我國個(gè)人的信用體系還很不健全，成都也是這樣。并且成都的P2P模式民間金融公司不能查閱銀行的征信系統(tǒng)，對(duì)于客戶的個(gè)人信用難以評(píng)估。

4.成都P2P模式民間金融行業(yè)尚不具備大規(guī)模發(fā)展的條件

一般來講，P2P模式民間金融模式大規(guī)模發(fā)展需要兩個(gè)前提條件 ：一是高水平的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ；二是行業(yè)完全的公開透明。從本質(zhì)上來看P2P模式民間金融行業(yè)是帶有中介性質(zhì)的，但事實(shí)上并不是純粹的中介服務(wù)提供者，還帶有金融服務(wù)的性質(zhì)。因此，P2P模式民間金融行業(yè)在大規(guī)模發(fā)展之前必須具有高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

四、成都P2P模式民間金融改進(jìn)方案與建議

1.鼓勵(lì)成都P2P模式民間金融的發(fā)展，吸引更多人才

任何行業(yè)在創(chuàng)立之初都會(huì)遇到發(fā)展困難的情況，成都P2P模式民間金融也是如此。從現(xiàn)狀來看，公司數(shù)量少，從業(yè)人員無論是數(shù)量還是專業(yè)素質(zhì)都低于全國平均水平，這就要求成都P2P模式民間金融公司吸引更多有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或者有專業(yè)背景的人才，并以此為基礎(chǔ)加快整個(gè)行業(yè)發(fā)展的步伐，早日步入全國領(lǐng)先領(lǐng)域。

2.提高成都P2P模式民間金融的準(zhǔn)入門檻，提高自律性

應(yīng)該給P2P模式民間金融公司設(shè)立一定的行業(yè)準(zhǔn)入條件，例如資金以及資格、人員等。并要求其放貸總額與凈資本掛鉤，也就是說用資本金構(gòu)成放貸規(guī)模的約束條件，防止其杠桿規(guī)模。成立行業(yè)協(xié)會(huì)，開展行業(yè)自律管理。

3.加快成都P2P模式民間金融行業(yè)個(gè)人信用體系建設(shè)，填補(bǔ)法律法規(guī)缺失

從法律上來說，P2P借貸平臺(tái)屬于信息中介而非信用中介，嚴(yán)格來說沒有信用風(fēng)險(xiǎn)，但是由于在國內(nèi)沒有專門的法律法規(guī)以及條例來規(guī)范整個(gè)行業(yè)，因此造成了整個(gè)行業(yè)內(nèi)部混亂的局面，成都的P2P模式民間金融行業(yè)也是如此。因此，法律方面如果能夠正視該問題，在個(gè)人征信上，由于社會(huì)征信體系的建設(shè)尚不完全，因此建議先與央行建立相關(guān)機(jī)構(gòu)，形成國家層面的完善的個(gè)人信用體系。

五、總結(jié)

從當(dāng)前的情況來看，雖然成都的P2P模式民間金融仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，無論是行業(yè)內(nèi)部環(huán)境還是外部的基礎(chǔ)設(shè)施都處于起步階段，但是有理由相信成都的P2P模式民間金融在未來數(shù)年內(nèi)能夠取得長遠(yuǎn)的進(jìn)步，只要在規(guī)范整個(gè)行業(yè)的過程中給予肯定，給予發(fā)展的空間，相信時(shí)間會(huì)證明一切。

參考文獻(xiàn)：

[1] 零一研究院.中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書.2015[M].北京：東方出版社.2015.8.

[2] 萬志堯.P2P 借貸的行政監(jiān)管需求與刑法審視[J].東方法學(xué)，2015，（2）： 99-110.

篇4

關(guān)鍵詞：突發(fā)事件 應(yīng)急管理 應(yīng)急預(yù)案體系 機(jī)制完善

1.引言

當(dāng)今社會(huì)，國內(nèi)外局勢(shì)復(fù)雜多變，天災(zāi)人禍頻頻發(fā)生，日本地震、核泄漏，敘利亞接踵而至，金融領(lǐng)域的重大事故也是層出不窮，這一場(chǎng)場(chǎng)嚴(yán)酷的突發(fā)性危機(jī)絲毫不給人喘息的機(jī)會(huì)，它們無不考驗(yàn)著銀行業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的應(yīng)急管理能力。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理方法及流程，在遭遇緊急突發(fā)事件時(shí)常常不堪一擊。因此，完善應(yīng)急預(yù)案體系的任務(wù)迫在眉睫。應(yīng)急預(yù)案體系就是針對(duì)不同機(jī)構(gòu)部門可能發(fā)生的各類突發(fā)事件制定的系統(tǒng)的預(yù)案的總體，一般應(yīng)建立在綜合防災(zāi)規(guī)劃上。其幾大重要子系統(tǒng)為：完善的應(yīng)急組織管理指揮系統(tǒng)；強(qiáng)有力的應(yīng)急工程救援保障體系；綜合協(xié)調(diào)、應(yīng)對(duì)自如的相互支持系統(tǒng)；充分備災(zāi)的保障供應(yīng)體系；體現(xiàn)綜合救援的應(yīng)急隊(duì)伍等。只有構(gòu)建真正行之有效的應(yīng)急管理體系，著眼于危機(jī)預(yù)防，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)災(zāi)害事件的能力，方能化被動(dòng)為主動(dòng)，保障銀行的資金財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)轄區(qū)內(nèi)金融穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

應(yīng)急管理，已經(jīng)引起了學(xué)者們的廣泛關(guān)注。針對(duì)銀行業(yè)應(yīng)急管理體系，學(xué)者們也進(jìn)行了大量的研究。魏革軍（2003）指出建立有效的金融突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制，是有效應(yīng)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)重要的制度保障[3]。朱小奇（2004）指出完整的應(yīng)急體制應(yīng)該由信息系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)三部分組成，并且構(gòu)建三大系統(tǒng)應(yīng)從法制、人才、媒體及政策支持方面入手[13]。劉桂清，魯萍（2010）針對(duì)基層銀行應(yīng)急管理機(jī)制建設(shè)存在問題的進(jìn)行探討，并相應(yīng)初步提出了一系列政策建議，特別強(qiáng)調(diào)了應(yīng)急預(yù)案制定與演練結(jié)合的緊密性[6]。王健，毛建平（2007）具體分析了基層人民銀行應(yīng)急管理中存在的不足，并針對(duì)實(shí)際提出了建議[2]。巴曙松，丁波，任杰，張曉亮（2008）建議在對(duì)中國金融應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害體系的構(gòu)建時(shí)，借鑒海外市場(chǎng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步充實(shí)我國自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的金融手段，完善金融機(jī)構(gòu)災(zāi)難應(yīng)急處理機(jī)制[11]。喬海曙，賀凌華（2008）提出了銀行業(yè)應(yīng)急管理的問題主要集中在應(yīng)急預(yù)防階段，并提出了針對(duì)性意見，就把災(zāi)難備份建設(shè)上升到應(yīng)急管理的高度，提出了幾點(diǎn)可行的對(duì)策[5]。綜合目前銀行業(yè)應(yīng)急管理的研究文獻(xiàn)來看，針對(duì)基層銀行的不多，對(duì)于一些問題的對(duì)策建議僅僅停留在一個(gè)書面概念上，而未進(jìn)行細(xì)化研究，實(shí)用性不夠強(qiáng)。本文基于目前基層銀行業(yè)處于的不斷變化的環(huán)境對(duì)基層銀行業(yè)應(yīng)急管理提出的挑戰(zhàn)，在介紹目前基層銀行業(yè)應(yīng)急預(yù)案體系的基礎(chǔ)上，綜合分析了基層銀行業(yè)應(yīng)急預(yù)案體系存在的問題，并提出了幾點(diǎn)可行的對(duì)策。

2.基層銀行應(yīng)急預(yù)案體系的現(xiàn)狀及存在的有關(guān)問題

經(jīng)過各基層銀行的努力，絕大多數(shù)基層銀行按照五性原則，即“系統(tǒng)不間斷性，業(yè)務(wù)連續(xù)性，數(shù)據(jù)完整性，可操作性，銜接性”，制定了突發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案，涉及公共事件，自然災(zāi)害，金融風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，支付系統(tǒng)，貨幣發(fā)行等方面。基層銀行應(yīng)急預(yù)案體系已初步建成，主要表現(xiàn)為：一是應(yīng)急管理組織領(lǐng)導(dǎo)體系較為完整；二是上下聯(lián)動(dòng)的預(yù)警體系基本建立。各單位根據(jù)基層銀行的職責(zé)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制訂了預(yù)防，預(yù)警突發(fā)事件工作制度，對(duì)異常情況的跟蹤，監(jiān)控制度及評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，形成上下聯(lián)動(dòng)的預(yù)警網(wǎng)絡(luò)；三是應(yīng)急救援體系初步建成。各基層行普遍建立了應(yīng)急處置責(zé)任制度和應(yīng)對(duì)人力，物力，財(cái)力，交通，通訊等應(yīng)急救援保障機(jī)制，構(gòu)建了應(yīng)急救援隊(duì)伍體系，形成突發(fā)事件的救援合力。[1]處置應(yīng)急突發(fā)事件的能力也得到提高。例如2008年的“5.12”汶川地震中，當(dāng)?shù)劂y行采取的應(yīng)急措施保證了災(zāi)區(qū)金融服務(wù)的不中斷，災(zāi)后數(shù)據(jù)恢復(fù)也達(dá)到了82%，應(yīng)急效果初步顯現(xiàn)。

然而，在具體實(shí)施過程中，還是暴露出很多問題，為了建立一個(gè)更加有效的應(yīng)急預(yù)案體系，各基層銀行還應(yīng)對(duì)其進(jìn)一步完善：

2.1思想認(rèn)識(shí)上不夠重視

部分基層職員甚至部門負(fù)責(zé)人對(duì)于突發(fā)事件的防范和處理的重要性認(rèn)識(shí)不足。由于銀行業(yè)的突發(fā)事件往往具有偶然性強(qiáng)，發(fā)生的頻率和地理位置等因素相關(guān)，絕大多數(shù)基層機(jī)構(gòu)又多年未發(fā)生重大突發(fā)事件，在習(xí)慣了風(fēng)平浪靜的日常情況下，容易使人產(chǎn)生僥幸和懈怠的心理，導(dǎo)致對(duì)應(yīng)急措施的考慮過少，經(jīng)驗(yàn)明顯欠缺。平時(shí)應(yīng)急演練的缺乏，日常查缺補(bǔ)漏的工作得不到落實(shí)以及對(duì)成功應(yīng)急的案例經(jīng)驗(yàn)總結(jié)不到位，給真正發(fā)生突發(fā)事件時(shí)的應(yīng)對(duì)埋下了隱患，無法沉著應(yīng)對(duì)，延誤了防損減災(zāi)的最佳時(shí)期，甚至給個(gè)人、組織乃至整個(gè)社會(huì)可能帶來無法挽回的巨大傷害。

2.2應(yīng)急預(yù)案有待完善

很多基層銀行的應(yīng)急預(yù)案是在套用上級(jí)行應(yīng)急預(yù)案的基礎(chǔ)上制定的，有的甚至直接照搬，并未在結(jié)合本機(jī)構(gòu)所處環(huán)境等實(shí)際因素的情況下，因地制宜的制定。一些預(yù)案考慮不夠全面，未從具體風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行評(píng)估，針對(duì)具體各類突發(fā)事件制定相應(yīng)預(yù)案。對(duì)于銀行來說，災(zāi)害事件的種類以及發(fā)生比例主要如下圖1所示，從中可以看出，自然災(zāi)害在基層銀行面對(duì)的各類突發(fā)事件中所占比例相當(dāng)大，而基層銀行目前制定的應(yīng)急預(yù)案側(cè)重于應(yīng)對(duì)突發(fā)性擠兌、金融詐騙、道歉和搶劫、IT系統(tǒng)故障和群體突發(fā)性事件，對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害引起的重大突發(fā)事件涉及內(nèi)容較少，且過分依賴于當(dāng)?shù)卣慕y(tǒng)一部署。

另外，應(yīng)急預(yù)案的更新制度也亟待落實(shí)，很多預(yù)案一經(jīng)制定，常年不進(jìn)行修訂，在一些突發(fā)事件中積累的經(jīng)驗(yàn)也無法在預(yù)案中得到體現(xiàn)，落后的預(yù)案不能適應(yīng)不斷基層銀行所處于的不斷發(fā)展著的環(huán)境以及銀行內(nèi)部日新月異的變化，真正發(fā)生突發(fā)事件時(shí)的效用方面更無從談起。

2.3預(yù)案體系中相關(guān)應(yīng)急機(jī)制建設(shè)不完善

①各部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制有待加強(qiáng)，信息共享機(jī)制尚未建立

目前基層銀行在安全風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面，一般都是各行其政，銀行內(nèi)部各部門、銀行與銀行之間、銀行與當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門以及其他金融機(jī)構(gòu)之間，聯(lián)動(dòng)機(jī)制未得到很好的落實(shí)，在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)各機(jī)構(gòu)難以同步快速應(yīng)對(duì)，共同努力減少災(zāi)害帶來的損失。另外，缺乏必要的溝通和交流，沒有形成快速有效的信息交流溝通途徑，從而導(dǎo)致信息無法共享，造成內(nèi)部信息閉塞。這不僅在一定程度上減緩了信息獲取的速度，不利于對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的控制，同時(shí)也大大增加了應(yīng)急成本。特別是那些規(guī)模較小的基層銀行，應(yīng)急管理的難度會(huì)大大增加。

②內(nèi)部責(zé)任劃分不明確，缺少強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲監(jiān)督制度

有的應(yīng)急預(yù)案雖然對(duì)基層銀行內(nèi)部各個(gè)部門在實(shí)施應(yīng)急預(yù)案時(shí)的職責(zé)進(jìn)行了劃分，但責(zé)任劃分的并不明晰，具體責(zé)任沒有落實(shí)到個(gè)人，一些存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患沒有劃分到具體的負(fù)責(zé)部門，缺少必要的獎(jiǎng)懲監(jiān)督制度。導(dǎo)致在應(yīng)急預(yù)案實(shí)施的過程中，一些應(yīng)急人員積極性不強(qiáng)，認(rèn)為自己對(duì)事件不負(fù)有責(zé)任和相應(yīng)義務(wù)，一些需要管理的風(fēng)險(xiǎn)隱患得不到及時(shí)與恰當(dāng)?shù)奶幚?，?duì)銀行造成更大的損失。

③風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系不健全，應(yīng)急處置的評(píng)價(jià)和監(jiān)督機(jī)制有待落實(shí)

目前，雖然基層銀行的應(yīng)急預(yù)案均規(guī)定了突發(fā)事件的預(yù)警體系，但在日常工作中忽視了對(duì)其的實(shí)施，缺乏監(jiān)督，對(duì)突發(fā)事件的預(yù)測(cè)預(yù)警工作大多依靠個(gè)人的主觀判斷，缺乏一套科學(xué)完整的預(yù)警量化指標(biāo)體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確，無法真正做到事前預(yù)警，使應(yīng)急工作完全陷入被動(dòng)的境地，缺乏主動(dòng)性和規(guī)范性。

另一方面我國基層銀行對(duì)金融突發(fā)事件發(fā)生后所采取的應(yīng)急措施的評(píng)價(jià)和監(jiān)督機(jī)制尚未建立，不利于突發(fā)事件應(yīng)急經(jīng)驗(yàn)的保留，也不利于應(yīng)急工作的總結(jié)和完善。

2.4應(yīng)急物資后勤保障管理有待進(jìn)一步完善

應(yīng)急物資在自然災(zāi)害等突發(fā)事件發(fā)生時(shí)是很重要的，雖然應(yīng)急預(yù)案對(duì)應(yīng)急物資籌備等應(yīng)急后勤保障有著要求，但很多基層銀行在應(yīng)急物資購置完成后卻為缺少專門有效的管理制度，由于缺少日常維護(hù)和管理，突發(fā)事件發(fā)生時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)物資變質(zhì)、短缺、丟失等狀況，且突發(fā)事件發(fā)生后的應(yīng)急物資管理也沒有進(jìn)行規(guī)范，容易出現(xiàn)物資丟失、損壞等狀況。另外還有一些非常備應(yīng)急物資，由于要針對(duì)相應(yīng)突發(fā)事件和特殊需要只能臨時(shí)采購，給物資的集中采購以及固定資產(chǎn)管理等方面都帶來了困擾。

3.完善應(yīng)急預(yù)案體系，維護(hù)基層銀行安全

有效的危機(jī)管理不在于危機(jī)形成和爆發(fā)以后的干預(yù)和補(bǔ)救，而關(guān)鍵在于危機(jī)預(yù)防，完善應(yīng)急預(yù)案體系就顯得尤其重要，針對(duì)以上我國基層銀行應(yīng)急預(yù)案體系中存在的問題，我們有以下建議：

3.1加強(qiáng)人員思想建設(shè)和培訓(xùn)

加強(qiáng)對(duì)基層職員，特別是各部門負(fù)責(zé)人的宣傳、培訓(xùn)，將加強(qiáng)應(yīng)急管理擺上重要位置，由上級(jí)層層向下傳達(dá)，從思想這一源頭上引起重視，增強(qiáng)員工的防范意識(shí)，提高防范能力?？梢匝?qǐng)專家定期進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)行應(yīng)急預(yù)案的學(xué)習(xí)，使得每個(gè)員工都能清楚的知道自己在應(yīng)急管理中所處的位置，才能不至于在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)手足無措。每個(gè)部門應(yīng)成立應(yīng)急小組，由部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任小組長，定期召開部門會(huì)議，報(bào)告演練情況，和日常應(yīng)急保障措施的管理情況，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，讓應(yīng)急防災(zāi)的思想深入日常，

3.2堅(jiān)持科學(xué)制定完善應(yīng)急預(yù)案

預(yù)案的制定一定要針對(duì)各基層行所處的地理環(huán)境等情況進(jìn)行綜合分析，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的次生、衍生、再生災(zāi)害性事件開展全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，聘請(qǐng)專家根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)可能遭受風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的預(yù)案，并進(jìn)行預(yù)案的評(píng)估。2011年5月份在北京的《中國自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)地圖集》是一項(xiàng)歷時(shí)10年的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究成果，該地圖參考數(shù)百年來發(fā)生在中國的自然災(zāi)害記錄及相關(guān)損失數(shù)據(jù)，是中國的首部中國綜合自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)“警示圖”，給基層銀行設(shè)立的選址，以及針對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r進(jìn)行預(yù)案的制定、更新提供了翔實(shí)的科學(xué)依據(jù)。預(yù)案一經(jīng)制定也不能就此置之不理，應(yīng)結(jié)合演練的詳細(xì)過程進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，針對(duì)預(yù)案中的各項(xiàng)條例進(jìn)行逐條分析，淘汰掉預(yù)案中沒有實(shí)際操作性或與現(xiàn)實(shí)環(huán)境不符的條款。為了迎合基層銀行所處的不斷變動(dòng)的業(yè)務(wù)環(huán)境，應(yīng)建立預(yù)案定期更新長效機(jī)制，保障預(yù)案的科學(xué)性、可操作性以及全面性。圖2是預(yù)案實(shí)施及完善示意圖：

3.3建立健全應(yīng)急預(yù)案體系中各項(xiàng)相關(guān)機(jī)制

①加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)，建立信息交流平臺(tái)

基層銀行機(jī)構(gòu)的各部門應(yīng)多進(jìn)行溝通和交流，增強(qiáng)各部門間的協(xié)作，疏通各級(jí)行間的交流阻塞，來保證突發(fā)事件發(fā)生時(shí)可以迅速做出一致有效的反應(yīng)。此外，基層銀行要加強(qiáng)和外部客戶的合作，與設(shè)備及服務(wù)提供商、通訊和電力部門等保持聯(lián)絡(luò)和協(xié)作，各基層銀行與上級(jí)行以及平級(jí)行之間、基層銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間、基層銀行與當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門之間都不能是相互隔離的，要經(jīng)常進(jìn)行信息的交流以及合作，以確保災(zāi)難發(fā)生時(shí)能及時(shí)通報(bào)準(zhǔn)確情況并獲得適當(dāng)支持，確保突發(fā)事件應(yīng)急工作的順利進(jìn)行。

根據(jù)國務(wù)院應(yīng)急管理的規(guī)定，對(duì)基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和處置工作是由各級(jí)銀監(jiān)局負(fù)責(zé)，而金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)急管理工作則主要由人民銀行負(fù)責(zé)。為打破應(yīng)急信息分散和壟斷的局面，建議由政府和銀監(jiān)局牽頭搭建一個(gè)有效的安全風(fēng)險(xiǎn)管理信息平臺(tái)。比如成立專門的網(wǎng)站或者論壇，由央行進(jìn)行日常管理，并制定一系列規(guī)則，規(guī)范各金融機(jī)構(gòu)的參與。通過該平臺(tái)在系統(tǒng)內(nèi)部管理規(guī)章制度和各類經(jīng)過檢驗(yàn)行之有效的應(yīng)急預(yù)案，介紹各級(jí)行突發(fā)事件應(yīng)急處置情況及經(jīng)驗(yàn)，開展應(yīng)急管理工作交流，適時(shí)安全風(fēng)險(xiǎn)的最新動(dòng)態(tài)，開展網(wǎng)上應(yīng)急處置流程培訓(xùn)，普及避險(xiǎn)、應(yīng)急處置常識(shí)，提高全員應(yīng)急意識(shí)、應(yīng)急管理基本素養(yǎng)和處置技能，全面提升應(yīng)急管理工作水平。

②明確內(nèi)部責(zé)任劃分，嚴(yán)格執(zhí)行獎(jiǎng)懲監(jiān)督制度

各基層銀行要建立起涵蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)種類、各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的全方位管理系統(tǒng)，把職責(zé)劃分到相應(yīng)部門，具體落實(shí)到個(gè)人上。要確定所有部門和崗位的職責(zé)、權(quán)限，要從人力資源配置的高度將應(yīng)急管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)崗位和人員。在平時(shí)要加強(qiáng)應(yīng)急預(yù)案的演練，熟悉預(yù)案內(nèi)容，彌補(bǔ)預(yù)案漏洞，使各項(xiàng)預(yù)案進(jìn)一步得到完善，使各個(gè)相關(guān)部門明確自己的職責(zé)。

銀行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，應(yīng)建立起應(yīng)急處理評(píng)價(jià)和監(jiān)督機(jī)制，在平時(shí)做好對(duì)應(yīng)急措施保障的評(píng)價(jià)和監(jiān)督管理，各基層行應(yīng)將應(yīng)急工作的監(jiān)督機(jī)制融入日常工作中，定期檢查各項(xiàng)應(yīng)急措施的落實(shí)，對(duì)于沒有履行自己職責(zé)的領(lǐng)導(dǎo)或員工要予以警告或懲罰。在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行信息上報(bào)制度，便于上級(jí)行的監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)，表現(xiàn)突出的應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)，而面對(duì)失職的員工也要追究其相應(yīng)責(zé)任。

③健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

一套完整可行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系應(yīng)該反映各基層行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，大致涵蓋這八部分信息：能夠反映貨幣流通狀況，反映資本風(fēng)險(xiǎn)狀況，反映信貸收支狀況，反映國際業(yè)務(wù)狀況，反映利率風(fēng)險(xiǎn)狀況，反映債券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況，反映流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，反映經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)狀況的指標(biāo)體系。在實(shí)際操作中完全可以實(shí)行三駕馬車并駕齊驅(qū)的態(tài)勢(shì)，分工協(xié)作，實(shí)行監(jiān)控。由中國人民銀行總行、各銀行總行牽頭，由現(xiàn)行跨經(jīng)濟(jì)區(qū)的人民銀行分行、各省商業(yè)銀行等協(xié)調(diào)配合；由基層商業(yè)銀行與合作銀行等具體開展實(shí)施，形成三個(gè)相互聯(lián)系又相互牽制的主體，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的具體開展大有裨益。

3.4完善應(yīng)急物資保障的日常管理措施

在應(yīng)急物資的籌備上，應(yīng)成立應(yīng)急后勤保障專項(xiàng)資金，根據(jù)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的需要，時(shí)刻保障必要的經(jīng)費(fèi)投人，用于應(yīng)急物資的采購和儲(chǔ)備，保證應(yīng)急處置工作的順利開展。日常管理中建立科學(xué)的應(yīng)急物資管理制度，根據(jù)各基層銀行的具體情況合理確定應(yīng)急處置物資最低庫存量。應(yīng)急處置物資的保管、領(lǐng)用和更換都應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)，并進(jìn)行定期的檢查，發(fā)現(xiàn)質(zhì)量有問題要及時(shí)更換，責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，對(duì)各類應(yīng)急物資進(jìn)行統(tǒng)籌安排，確保儲(chǔ)備物資的充足和即時(shí)可用。另外還要建立起緊急采購機(jī)制，在突發(fā)事件出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，能夠簡化采購程序，迅速采購到所需的應(yīng)急物資。比如可以與一些物資生產(chǎn)公司簽訂相關(guān)協(xié)議，一旦突發(fā)事件發(fā)生，銀行就可以迅速的采購到大量的需求物資，以保障應(yīng)急的響應(yīng)。加強(qiáng)基層銀行間的合作協(xié)助，如轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)通過商量達(dá)成共識(shí)，一旦某個(gè)銀行發(fā)生突發(fā)事件，應(yīng)急儲(chǔ)備物資不足時(shí)，其他銀行將自己的物資儲(chǔ)備暫時(shí)提供給需要的銀行，事后再進(jìn)行物資或資金的給付，從而形成一方有難八方支援的局面，共同來應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。

4.總結(jié)

基層銀行與人民大眾的日常生活息息相關(guān)，肩負(fù)著保障銀行的資金財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)轄區(qū)內(nèi)金融穩(wěn)定，確保金融領(lǐng)域全局安全的重任，其業(yè)務(wù)連續(xù)性對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都有著極其重要的意義。千里之堤潰于蟻穴，基層銀行更應(yīng)該重視其自身的應(yīng)急管理，在任何時(shí)候都不能放松。尤其當(dāng)目前的中國正處于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，基層銀行業(yè)面臨著各種社會(huì)突發(fā)事件和自然災(zāi)害的頻發(fā)，對(duì)基層銀行應(yīng)急預(yù)案體系的研究不僅有其現(xiàn)實(shí)意義，更是時(shí)展的迫切需求。

本文以基層銀行應(yīng)急預(yù)案體系為研究對(duì)象，運(yùn)用了運(yùn)用文獻(xiàn)研究法和調(diào)查法進(jìn)行了研究，全面具體的闡述了目前基層銀行應(yīng)急預(yù)案體系存在的問題，并針對(duì)性的提出了一些政策意見，具體總結(jié)如下：

（1）基層銀行在日常工作中要樹立“應(yīng)急工作無小事”的思想認(rèn)識(shí)，從思想源頭上引起重視，將應(yīng)急工作融入日常管理。

（2）基層行的應(yīng)急預(yù)案不能只是上級(jí)行預(yù)案的生搬硬套，應(yīng)從其科學(xué)性、全面性、實(shí)用性、靈活性等角度進(jìn)行整體提升，并建立長效更新機(jī)制。

（3）基層行加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)應(yīng)從橫向和縱向兩方面著手，特別要與政府有關(guān)部門、其他銀行和金融機(jī)構(gòu)間保持良好的信息溝通，建立信息交流平臺(tái)。同時(shí)明確銀行內(nèi)部責(zé)任劃分，不僅要?jiǎng)澐值讲块T，更要將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，建立應(yīng)急監(jiān)督制度并嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)于做得好的要予以獎(jiǎng)勵(lì)，失職人員也要給予相應(yīng)懲罰。另外風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系也需健全，可以對(duì)某些突發(fā)事件進(jìn)行事前預(yù)防，甚至將風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽之中。

（4）建立科學(xué)的應(yīng)急物資保障制度，應(yīng)加大應(yīng)急物資保障的資金投入，根據(jù)具體實(shí)際情況確定合理的庫存量，令專人負(fù)責(zé)，定期檢查。建立起緊急采購機(jī)制，加強(qiáng)與政府相關(guān)部門和其他銀行的合作，共同應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。

應(yīng)急預(yù)案體系在基層銀行應(yīng)急管理中有著舉足輕重的地位，是所有應(yīng)急管理的基礎(chǔ)，只有堅(jiān)持從思想上保持時(shí)刻重視，科學(xué)的制定預(yù)案，認(rèn)真嚴(yán)格的執(zhí)行，做好應(yīng)急預(yù)案體系建設(shè)，才能在突發(fā)事件中不失冷靜，積極主動(dòng)的解決問題，挽回銀行的損失，保障區(qū)域金融穩(wěn)定。

本文是湖南大學(xué)SIT重點(diǎn)項(xiàng)目的研究成果，吳萬勇、王冬、齊躋績、張穎、盛莉也參與了本文的研究。

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作者簡介：

錢瑛（1992.11-），女，漢族，籍貫：安徽安慶，學(xué)校：湖南大學(xué)，學(xué)歷：本科，研究方向：金融；

篇5

“允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)?！便y監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，監(jiān)管部門將按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

劉明康說，這是深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，標(biāo)志著中國銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將邁入一個(gè)新的發(fā)展階段。

基本原則

低門檻、嚴(yán)監(jiān)管，是調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的基本原則?！暗烷T檻”就是適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”就是強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行“剛性”市場(chǎng)退出約束。

根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，監(jiān)管部門合理確定了新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本。一是在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行．其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))新設(shè)立的信用合作組織．其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬元。四是適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)通過合并、重組、改制方式設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本。

為落實(shí)“嚴(yán)監(jiān)管”的持續(xù)審慎監(jiān)管原則，國家規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)資本充足率不得低于8％，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100％，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動(dòng)性等應(yīng)嚴(yán)格滿足審慎監(jiān)管要求，并針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率大于8％、介于4％與8％之間、降至4％、降至2％等四種情形，適時(shí)采取遞進(jìn)式嚴(yán)格監(jiān)管措施，以確保及時(shí)分類處置有問題的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村金融改革將按照“先試點(diǎn)、后推開、先中西部、后內(nèi)地，先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開。

三農(nóng)受益

調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，必將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村與和諧社會(huì)的構(gòu)建。

根據(jù)國家要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。

篇6

關(guān)鍵詞:中資銀行;營業(yè)性分支機(jī)構(gòu);布局

中圖分類號(hào):F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3309(2010)01-0037-03

世界經(jīng)濟(jì)論壇最近公布的《金融發(fā)展報(bào)告》,針對(duì)全球55個(gè)領(lǐng)先的金融體系和資本市場(chǎng)進(jìn)行評(píng)分,評(píng)分項(xiàng)目包括:制度環(huán)境、商業(yè)環(huán)境、金融穩(wěn)定性、銀行業(yè)金融服務(wù)及企業(yè)與個(gè)人獲取各種資本和金融服務(wù)簡易程度等7方面共120 多個(gè)項(xiàng)目。根據(jù)這份報(bào)告,美國全球金融中心榜首的位置被英國取代,并退居第3名;新加坡則從2008年的第10名升至第4名,領(lǐng)先排名第9的日本(2008年排名第4)和排名第5的香港(2008年排名第8)。由此可見,英國已經(jīng)超越美國,成為全球最大的金融中心。即使在世界三大金融中心內(nèi),倫敦金融城也有紐約和東京無法比擬的地位。紐約和東京的交易量雖然很大,但主要服務(wù)于龐大的國內(nèi)經(jīng)濟(jì),而倫敦金融城則為全球貿(mào)易和發(fā)展提供機(jī)會(huì)。此外,倫敦金融城的地理位置處于東京紐約之間,有時(shí)差方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。因此,盡管同樣受到金融危機(jī)的重創(chuàng),英國倫敦的金融業(yè)仍舊保持甚至增加了其在全球金融市場(chǎng)的份額。

一、中資銀行在英國開設(shè)營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)包括兩種:分行及子銀行。(辦事處屬于非營業(yè)性分支機(jī)構(gòu),在此不涉及)

1、分行。分行是總行自身的一部分,而不是一個(gè)獨(dú)立法人。分行以總行分支機(jī)構(gòu)的身份在國外注冊(cè),資產(chǎn)負(fù)債與總行相聯(lián)系,業(yè)務(wù)也受總行直接控制。在經(jīng)營上受所在國和母國貨幣當(dāng)局的雙重管理。分行的優(yōu)點(diǎn)在于業(yè)務(wù)范圍廣泛,可以提供所有的服務(wù),可以以總行的資金為基礎(chǔ)提供貸款,這對(duì)于客戶來說條件十分優(yōu)厚;分行的缺陷在于總行需要投入大量資金,包括土地建筑、員工、設(shè)備、高額通訊費(fèi)用等。

2、子銀行。分行對(duì)總行來說主牽扯精力過大,子銀行相對(duì)來說輕松許多。它與分行的基本區(qū)別在于它是獨(dú)立于總行之外的法人。這類機(jī)構(gòu)可以提供商業(yè)銀行業(yè)務(wù),同時(shí)還可以參與其他金融活動(dòng)和工商活動(dòng)。吸引外國銀行投資于這類機(jī)構(gòu)的主要環(huán)境是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、稅收優(yōu)惠、貨幣當(dāng)局對(duì)資本的出入境管制較松,同時(shí)還要求當(dāng)?shù)厥菂^(qū)域性的或全球性的金融中心。

目前,在英國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的中資銀行有中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行5家,其中已開設(shè)或即將開設(shè)營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的有3家銀行,即中國銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行。中國銀行和中國工商銀行均已在倫敦設(shè)立子行,中國建設(shè)銀行已獲子行牌照,正在緊張籌備,2009年下半年在倫敦正式掛牌營業(yè)。

1、中國銀行(英國)有限責(zé)任公司

1929年11月,中國銀行在倫敦設(shè)立了一家辦事處,它是近代中國銀行業(yè)在海外設(shè)立的第一個(gè)分支機(jī)構(gòu),開辟了中國金融業(yè)對(duì)外開放的新紀(jì)元。此后,中國銀行在英國又陸續(xù)成立了4家分行,使其在英分行數(shù)達(dá)到了5家。2007年10月15日,中國銀行將這5家分行整合在一起,成立了中國銀行(英國)有限責(zé)任公司,注冊(cè)資本達(dá)2億英鎊,作為中國銀行全資擁有的子行,這5家分行也變成子行旗下的5家分支機(jī)構(gòu),即:營業(yè)部、倫敦中國城分行、曼徹斯特分行、格拉斯哥分行和伯明翰分行。同時(shí),中國銀行仍然保持了原倫敦分行的建制,專營大額批發(fā)業(yè)務(wù)。合并后,該行還將有4年過渡期,在過渡期中,該行會(huì)實(shí)行分行和子行并行的“雙軌制”。

合并后的中國銀行(英國)有限公司共有雇員230余人,其中國內(nèi)派遣約30人,其余均在英國當(dāng)?shù)卣衅?。目?子行董事長由中總行張燕玲副行長兼任,總裁為葛奇先生,葛先生還兼任中國銀行倫敦分行總經(jīng)理。中國銀行倫敦子行還設(shè)了4位副總經(jīng)理,分管公司、零售,風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營。在中國銀行內(nèi)部,中國銀行(英國)有限公司是一個(gè)局級(jí)單位,下屬各分行則按處級(jí)配置。

中國銀行倫敦子行兼營批發(fā)和零售業(yè)務(wù),以批發(fā)業(yè)務(wù)為主,利潤占到總利潤的2/3。在零售業(yè)務(wù)方面,營業(yè)部和唐人街分行一度平分秋色,但自從英國采取更嚴(yán)厲的反洗錢措施后,唐人街分行業(yè)務(wù)量大降,如今已無法與營業(yè)部相提并論。中國銀行倫敦子行提供的業(yè)務(wù)品種比較齊全,其中零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括:個(gè)人貸款及儲(chǔ)蓄、外幣兌換、個(gè)人匯款、銀行卡、代辦保險(xiǎn)、保險(xiǎn)箱、留學(xué)生特色服務(wù)等。批發(fā)業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括:法人客戶存貸款、銀行卡、資金交易、國際結(jié)算、英鎊清算等。其客戶結(jié)構(gòu)比較單一,主要為華人企業(yè)或個(gè)人,但中國銀行倫敦子行是中國銀行最賺錢的海外機(jī)構(gòu)之一。

中國銀行之所以棄倫敦分行變?yōu)閭惗刈有?原因是英國金融管理局(FSA)的極力推動(dòng)。盡管FSA沒有強(qiáng)制中國銀行將分行轉(zhuǎn)為子行,但曾多次表現(xiàn)出對(duì)子行模式的推崇,中國銀行迫于壓力,最后做出了整合分行轉(zhuǎn)為子行的選擇。

2、中國工商銀行(倫敦)有限公司

1995年11月中國工商銀行成立倫敦代表處,2003年9月代表處升級(jí)為中國工商銀行(倫敦)有限公司,是中國工商銀行的全資子銀行。工商銀行為將代表處升級(jí)為營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)已努力多年,在中國工商銀行上市后,才實(shí)現(xiàn)了突破。據(jù)了解,中國工商銀行在申辦中,FSA主要關(guān)注以下幾方面:一是總行的資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率及風(fēng)險(xiǎn)管理水平;二是如何保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。FSA特別注重這一點(diǎn),這也是FSA慎重審批零售業(yè)務(wù)牌照的主要原因;三是FSA認(rèn)為如果要申辦分行,其總行所在地金融監(jiān)管水平應(yīng)有較高水平,因此許多開辦分行的申請(qǐng)都因?yàn)楸O(jiān)管水平不過關(guān)而遭到拒絕。

中國工商銀行(英國)有限公司董事會(huì)由5人組成,其中股東代表1人,獨(dú)立非執(zhí)行董事2人,執(zhí)行層的董事2人。兩位獨(dú)立非執(zhí)行董事均是有多年銀行工作經(jīng)驗(yàn)并經(jīng)FSA資格認(rèn)證的外籍人士,他們分別領(lǐng)導(dǎo)直接隸屬董事會(huì)的薪籌委員會(huì)和內(nèi)審委員會(huì)。他們不僅要對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé),還要對(duì)FSA負(fù)責(zé),FSA對(duì)子行的要求之一是其董事會(huì)中至少要有2名獨(dú)立非執(zhí)行董事。中國工商銀行(英國)有限公司的董事長目前由工總行王莉莉副行長兼任,現(xiàn)任董事總經(jīng)理為徐金雷先生,他此前曾任中國工商銀行東京分行的行長,并有在總行擔(dān)任部門總經(jīng)理的經(jīng)歷?？偨?jīng)理下設(shè)5位副總,分別負(fù)責(zé)信貸、IT等方面。調(diào)查中我們了解到,FSA對(duì)該行的監(jiān)管主要圍繞資本充足率,并規(guī)定對(duì)單一客戶的貸款額不能超過其資本金的25%。中國工商銀行(英國)有限公司目前的業(yè)務(wù)以批發(fā)為主,零售業(yè)務(wù)開展時(shí)間尚短,雖經(jīng)總行大力推動(dòng),但還不能盈利。中國工商銀行(英國)有限公司目前有雇員32人,其中7人為外派,其他均在當(dāng)?shù)卣衅浮Ｆ渲饕獦I(yè)務(wù)有貿(mào)易融資、存款、儲(chǔ)蓄、匯款、貸款等。

中國工商銀行(英國)有限公司在業(yè)務(wù)營銷上有自身的特色,例如他們比較注意吸引在倫敦AIM上市的中資企業(yè)開戶,以便后者將募集資金存入中國工商銀行。從客戶結(jié)構(gòu)上看,該行中外客戶均有,已不僅僅局限于華人客戶或華資客戶。在經(jīng)營上,該行認(rèn)為主要挑戰(zhàn)是如何應(yīng)對(duì)文化差異,包括處理好內(nèi)部職工間的文化差異以及與不同文化背景的客戶建立良好有效的溝通。此外,中國工商銀行(英國)有限公司注冊(cè)資本僅為2億美元,注冊(cè)資本數(shù)量較少限制了該行的規(guī)模擴(kuò)張。對(duì)于個(gè)人客戶比較關(guān)注的銀行卡業(yè)務(wù),該行因擔(dān)心需大筆IT等前期投入,至今尚未推出。

3、中國建設(shè)銀行(倫敦)有限公司(在籌)

中國建設(shè)銀行倫敦代表處成立于1991年,是除中國銀行外最早在倫敦成立分支機(jī)構(gòu)的中資銀行。自成立之初,該行就有意升級(jí)為營業(yè)性分支機(jī)構(gòu),但遲遲未能獲得批準(zhǔn)。2009年,該行經(jīng)過不懈努力,其設(shè)立子行的申請(qǐng)終于獲得批準(zhǔn),現(xiàn)正在緊鑼密鼓地進(jìn)行籌備。

根據(jù)中國建設(shè)銀行的經(jīng)驗(yàn),由代表處升級(jí)為子行的申辦過程需要1~2年的時(shí)間。申辦除依靠倫敦代表處人員外,還需另外成立一個(gè)申辦團(tuán)隊(duì)。中國建設(shè)銀行的申辦團(tuán)隊(duì)由4人組成,包括一名財(cái)務(wù)專家,負(fù)責(zé)各種財(cái)務(wù)報(bào)表的制作上報(bào)等,有一位熟悉未來擬開展業(yè)務(wù)的專家,還有一位IT專家。申辦工作以準(zhǔn)備申辦報(bào)告為中心。為提高效率,中國建設(shè)銀行倫敦代表處注意借助中介機(jī)構(gòu)的力量,主要是聘請(qǐng)知名的會(huì)計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所。其中,會(huì)計(jì)師事務(wù)所負(fù)責(zé)申請(qǐng)報(bào)告的撰寫,律師事務(wù)所負(fù)責(zé)對(duì)申辦中涉及到的各種法律問題把關(guān)。申辦前,還要先期確定關(guān)鍵崗位的雇員,這需要借助當(dāng)?shù)孬C頭公司。按相關(guān)規(guī)定,未來子行的董事會(huì)要有至少2名獨(dú)立非執(zhí)行董事,要求獨(dú)立非執(zhí)行董事有多年相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)(不一定是在銀行的工作經(jīng)驗(yàn)),并通過FSA的資格認(rèn)定及在FSA備案。按中國建設(shè)銀行經(jīng)驗(yàn),IT系統(tǒng)的構(gòu)建是申辦中非常重要的一個(gè)方面。

中國建設(shè)銀行考慮到在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)開展零售業(yè)務(wù),需要前期對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和IT系統(tǒng)作大量投資,而且最初一段時(shí)間內(nèi)難以盈利,現(xiàn)已確定成立建設(shè)銀行(英國)有限公司后暫不開展零售業(yè)務(wù)。

二、 中資銀行在英成立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)有關(guān)的幾個(gè)主要問題

1、 申辦分行還是子行

根據(jù)中資銀行在英國設(shè)立的營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的法人關(guān)系不同,一般分為分行和子銀行兩種。 從調(diào)查取得的相關(guān)資料來看,筆者認(rèn)為中資銀行在英國應(yīng)直接申辦子行。理由如下:一是FSA出于加強(qiáng)監(jiān)管,維護(hù)英國金融市場(chǎng)穩(wěn)定的動(dòng)機(jī),鼓勵(lì)中資機(jī)構(gòu)申辦子行; 二是從中國銀行的經(jīng)驗(yàn)看,該行在英國已有79年歷史,與監(jiān)管等部門有良好的關(guān)系,但仍迫于壓力,轉(zhuǎn)分行為子行,可見中資銀行要在英國以分行模式開展經(jīng)營難度較大;三是從中國建設(shè)銀行的經(jīng)驗(yàn)看,該行在股改后也一度欲申請(qǐng)分行,但遲遲未能獲得批準(zhǔn),耽誤了約8個(gè)月的時(shí)間,改為申請(qǐng)子行才獲準(zhǔn)。因此,中資銀行如欲成功、有效的進(jìn)入英國市場(chǎng),申辦子銀行是優(yōu)于申辦分行的選擇。

2、 開展批發(fā)業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)

西方銀行業(yè)將銀行業(yè)務(wù)分為零售銀行業(yè)務(wù)(Retail Banking)和批發(fā)銀行業(yè)務(wù)(Wholesale Banking)。批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的主要客戶對(duì)象是大企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體,其一般涉及金額較大。 零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營理念,依托高科技手段,向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù),包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)不是某一項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡稱,而是許多業(yè)務(wù)的總稱。它有著廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域, 既可以是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),也可以是新業(yè)務(wù);既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù),也可以是負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù),還可以是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等。二者主要的區(qū)別是其服務(wù)對(duì)象的不同。

零售業(yè)務(wù)具有前期IT投入大,對(duì)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的要求高、FSA審批相對(duì)謹(jǐn)慎、短時(shí)間內(nèi)不容易盈利等特點(diǎn),業(yè)務(wù)開展困難多多,但長遠(yuǎn)來看,中資銀行要想在英國成功發(fā)展,還是應(yīng)當(dāng)有這塊業(yè)務(wù)。但具體到何時(shí)開展、如何開展等問題,還應(yīng)與各家中資銀行總行的戰(zhàn)略決策一致,并與英國的金融發(fā)展速度相適應(yīng)。中國工商銀行(英國)有限公司的零售業(yè)務(wù)雖然虧損,但其總行仍大力推動(dòng),主要還是著眼于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

三、中資銀行在子行申辦和籌備工作中值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)

總結(jié)中資銀行申辦和籌備子行的經(jīng)驗(yàn),主要有以下幾點(diǎn):一是行領(lǐng)導(dǎo)重視為申辦工作特別是與總行各部門的協(xié)調(diào)等多方面工作帶來了很大便利;二是高度重視IT系統(tǒng)的構(gòu)建工作。IT系統(tǒng)的構(gòu)建工作量大,需要挑選精兵強(qiáng)將,并投入大量精力;三是籌備工作只依靠代表處人員還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,應(yīng)設(shè)立專門的申辦籌備團(tuán)隊(duì),例如中國建設(shè)銀行的4人團(tuán)隊(duì),開展申辦籌備;四是要大力借助中介機(jī)構(gòu)的力量,如實(shí)力雄厚的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、獵頭公司、房屋租賃公司等等;五是申辦籌備工作量較大,至少需要一年左右的時(shí)間,不能操之過急。

四、中資銀行在英國申辦子銀行及歐洲業(yè)務(wù)的統(tǒng)一布局

中資銀行還可以利用歐盟“單一護(hù)照”制度,簡化在歐洲營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的申辦過程,提高申辦效率,

同時(shí)統(tǒng)籌考慮歐洲業(yè)務(wù)的布局。

所謂“單一護(hù)照”制度源于1989年歐盟推出的第二銀行指令, 該指令于1993年1月1日正式生效,其中有如下規(guī)定: 一家銀行在歐盟任一成員國獲得子行經(jīng)營執(zhí)照后,即可在歐盟其他國家從事銀行業(yè)務(wù)。這里的銀行業(yè)務(wù)包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、租賃、證券交易、證券承銷、財(cái)務(wù)顧問等,但有一個(gè)前提,即發(fā)給其執(zhí)照的成員國已允許其從事上述業(yè)務(wù)。該指令還規(guī)定,一旦在歐盟任一個(gè)國家中設(shè)立子行后,該子行若欲在其他歐盟國家設(shè)分行,將沒有額外資本投資要求。按照這項(xiàng)政策,要享有單一護(hù)照便利,歐盟外的銀行必須在歐盟成員國中設(shè)立子行,若只有分行沒有子行將不適用相關(guān)優(yōu)惠政策。設(shè)立子行后,根據(jù)歐盟Single Passport的相關(guān)規(guī)定,子行在歐盟內(nèi)其他國家設(shè)分行變得相對(duì)容易,不需再經(jīng)過內(nèi)容繁瑣的當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)關(guān)的申報(bào)過程,此外,子行也使在歐盟內(nèi)開展并購變得比較容易,而中資銀行如要在歐洲開展并購則困難重重。

篇7

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)對(duì)外開放利弊

引言

1858年，英國渣打銀行落戶上海，從此，渣打銀行成為了有史料記載的最早的外資銀行。但是，直到1997年，渣打銀行才領(lǐng)取到經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的執(zhí)照。據(jù)說，最早一批獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的日本第一勸業(yè)銀行、三和銀行、渣打銀行上海分行和上海巴黎國際銀行等，均經(jīng)過中國人民銀行的嚴(yán)格的審核。最初，外資銀行只能向外資企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)，到2003年底，其業(yè)務(wù)對(duì)象才擴(kuò)大到中資企業(yè)，按WTO日程表規(guī)定，到2006年底，外資行的人民幣業(yè)務(wù)可以對(duì)個(gè)人開放。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的消息，已有匯豐、花旗、東亞、日本三棱等116家日本在華外資銀行在中國18個(gè)城市獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。外資銀行在中國銀行的經(jīng)營范圍越來越大，使我國商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、中國銀行業(yè)對(duì)外開放的有利方面

銀行業(yè)對(duì)外開放是我國改革開放基本國策的重要組成部分。從長期來看，逐步擴(kuò)大金融開放并最終融入全球金融體系，不僅可以使我國在吸引外資及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面獲得巨大收益，也有助于加快國內(nèi)銀行業(yè)的改革與發(fā)展，增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

（一）有助于金融資源效率的提高

眾所周知，中國經(jīng)濟(jì)在日新月異的同時(shí)，金融發(fā)展卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)增長步伐，很大程度上就是由于金融資源的浪費(fèi)。在較強(qiáng)的管制格局下，企業(yè)和個(gè)人的金融資源需求難以得到充分滿足。外資銀行從開展人民幣業(yè)務(wù)開始，與國內(nèi)銀行就逐漸展開同質(zhì)性競爭，形成現(xiàn)實(shí)的競爭壓力。由于我國金融業(yè)的最大問題是“競爭不足”，這樣將不可避免地帶來金融效率改善。而在更近距離的“面對(duì)面”競爭中，外資銀行的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)帶來的“學(xué)習(xí)效應(yīng)”也會(huì)使國有銀行受益匪淺，在學(xué)習(xí)、效仿中提升自身的競爭力。

（二）有利于我國銀行業(yè)學(xué)習(xí)外國先進(jìn)的經(jīng)營技術(shù)、融資工具和管理手段

外資銀行的進(jìn)入為國有銀行提供參照體系和競爭對(duì)手，一些外資銀行在技術(shù)、金融創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢(shì)，將起到示范、激勵(lì)和交流作用，從而推動(dòng)我國銀行業(yè)技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程；外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)行方式對(duì)提高國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平也具有重要的借鑒意義。

（三）有助于改善居民福利

面向個(gè)人的金融產(chǎn)品，在各國都是現(xiàn)代銀行的重要利潤源泉。外資銀行進(jìn)入后，必然會(huì)在成熟產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合國情逐步推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)居民金融財(cái)富的多元化、提高享受金融便利的程度都有積極作用。還能推動(dòng)中國金融整體上從“管理型”向“服務(wù)型”轉(zhuǎn)化，促使銀行更關(guān)注小企業(yè)和居民。

二、中國銀行業(yè)對(duì)外開放的不利方面

對(duì)外開放銀行業(yè)，對(duì)我國銀行業(yè)發(fā)展也提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，在看到有利方面的同時(shí)，我們不得不考慮到銀行業(yè)對(duì)外開放所帶來的不利方面。

（一）外資銀行創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)形成競爭壓力

與外資銀行相比，中資銀行創(chuàng)新方面差距非常大，僅花旗銀行一家，從1996年起，已經(jīng)不動(dòng)聲色地在中國申請(qǐng)了19項(xiàng)金融產(chǎn)品的“商業(yè)方法類”的發(fā)明專利。中資銀行幾乎沒有金融產(chǎn)品的發(fā)明專利，主要是一些 “實(shí)用新型”和“外觀專利”，如點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜等，國有銀行缺乏較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。

（二）造成國有銀行客戶流失

一些外資銀行的在體制、管理模式以及規(guī)模等方面上存在較大的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)集中起來形成了綜合的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。一些外資銀行可以憑借這些優(yōu)勢(shì)和雄厚的實(shí)力、良好的市場(chǎng)形象贏得優(yōu)質(zhì)客戶，這對(duì)我國商業(yè)銀行將造成強(qiáng)烈地沖擊。

（三）國有銀行中間業(yè)務(wù)將面臨挑戰(zhàn)

國有銀行的紛紛上市，并沒有從根本上解決銀行管理機(jī)制的問題，傳統(tǒng)的“短存長貸”背景下的銀行信貸擴(kuò)張沖動(dòng)，依然非常明顯?，F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)以非利息收入為主，已成為各國金融發(fā)展中的一個(gè)事實(shí)。而與國內(nèi)銀行的生存模式相應(yīng)的，是對(duì)存款的高度依賴性，而中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)。外資銀行進(jìn)入后，一方面注冊(cè)后外資銀行吸收公眾存款將不受限制，必然造成儲(chǔ)蓄分流，另一方面其強(qiáng)大的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和定價(jià)能力，將使中資銀行迫切需要的、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型遭受擠壓。如何在雙重壓力中突圍，對(duì)中資銀行是一個(gè)重大課題。

（四）金融監(jiān)管面臨新的問題

在金融監(jiān)管方面，頒布了《外資銀行管理?xiàng)l例》，致力于實(shí)現(xiàn)內(nèi)外統(tǒng)一。但還要注意，外資銀行進(jìn)入帶來了監(jiān)管對(duì)象的復(fù)雜性，需要關(guān)注更多的監(jiān)管層面。例如，2004年花旗銀行在日本的多家分支行由于涉及犯罪洗錢和違規(guī)，而被勒令關(guān)閉。日本政府在處理中不僅遇到國際金融問題，還有國際政治因素。對(duì)于監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)尚在積累完善的中國來說，外資銀行全面參與國內(nèi)游戲規(guī)則，將對(duì)監(jiān)管體系帶來更大挑戰(zhàn)。

三、總結(jié)

總的來說，銀行業(yè)進(jìn)行有序的對(duì)外開放已成為大勢(shì)所趨。外資銀行的全面進(jìn)入，雖說最初由外部壓力所至，但長期來看對(duì)提高中國銀行業(yè)運(yùn)行效率、管理模式等，確實(shí)利大于弊。如何加快中國銀行改革，構(gòu)建協(xié)調(diào)的金融市場(chǎng)已成為我國金融業(yè)所面臨的一個(gè)重要課題。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬君潞著：《金融自由化》，中國金融出版社，第103頁

[2]尚福林推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展[N] 上海證券報(bào)，2003．11-10

[3]嚴(yán)冰竹積極應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)全面加快創(chuàng)新步伐[J] 金融研究 2000 8

篇8

通過本次宣傳活動(dòng)，進(jìn)一步提高金融系統(tǒng)及社會(huì)各界對(duì)票據(jù)管理工作的認(rèn)識(shí)，優(yōu)化票據(jù)管理外部環(huán)境，強(qiáng)化守法意識(shí)，規(guī)范票據(jù)行為，維護(hù)全市經(jīng)濟(jì)金融秩序。

二、宣傳內(nèi)容

宣傳票據(jù)管理工作的重要意義、票據(jù)違法違規(guī)行為的嚴(yán)重危害。

重點(diǎn)宣傳《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》等法律規(guī)定和票據(jù)管理知識(shí)。

介紹票據(jù)違法違規(guī)行為的基本特征、主要表現(xiàn)形式及典型案例。

三、宣傳方式

（一）刊登專題票據(jù)管理知識(shí)系列宣傳文章。依托轄區(qū)主流報(bào)刊、雜志、網(wǎng)站、短信平臺(tái)，以知識(shí)問答或評(píng)論文章形式，分批分次集中宣傳票據(jù)法律知識(shí)、票據(jù)管理知識(shí)、常見多發(fā)票據(jù)違法違規(guī)行為及票據(jù)法律責(zé)任。

（二）利用辦公、營業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行宣傳。組織轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用對(duì)外電子顯示屏滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語，制作宣傳橫幅、宣傳展板、宣傳折頁等宣傳載體，擺放在所轄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)窗口顯眼位置，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員兼義務(wù)宣傳員，主動(dòng)發(fā)放宣傳折頁或提醒客戶尤其是新開立結(jié)算賬戶的企事業(yè)單位、個(gè)人免費(fèi)取用。

（三）開展專題戶外宣傳。組織發(fā)動(dòng)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展戶外宣傳，在城鎮(zhèn)廣場(chǎng)、主要街道、企事業(yè)單位聚集區(qū)設(shè)立咨詢臺(tái)、擺放宣傳展板、發(fā)放宣傳單。

（四）開展票據(jù)法規(guī)知識(shí)競賽活動(dòng)。組織開展全市金融系統(tǒng)票據(jù)法知識(shí)競賽，競賽采用閉卷考試方式，各金融機(jī)構(gòu)分別選派5－20位選手參賽，根據(jù)筆試成績對(duì)優(yōu)勝選手進(jìn)行表彰。

四、宣傳時(shí)間

2013年7月至10月。

五、宣傳活動(dòng)要求

（一）各單位要高度重視本次宣傳活動(dòng)。將其作為“五五”普法宣傳的一項(xiàng)重要工作抓緊抓好。相關(guān)負(fù)責(zé)同志要親自抓，認(rèn)真研究制訂具體的實(shí)施計(jì)劃，確保宣傳教育工作有條不紊地組織開展。

（二）各單位要結(jié)合實(shí)際，合理利用宣傳資源，精選宣傳內(nèi)容。采取群眾喜聞樂見的方式進(jìn)行宣傳，以提高宣傳教育活動(dòng)的廣泛性、針對(duì)性和實(shí)效性。

篇9

 

隨著金融深度和廣度的提升，大眾對(duì)金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)無法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶的時(shí)間、金錢成本，同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更加貼近市場(chǎng)，滿足客戶各類需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

 

我國的金融業(yè)基本上由銀行主導(dǎo)并壟斷，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力以及服務(wù)意識(shí)提升較慢，銀行主要服務(wù)于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶提供金融服務(wù)或者說金融機(jī)構(gòu)的收益與成本結(jié)構(gòu)不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機(jī)。

 

二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

 

近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠(yuǎn)居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

 

首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化時(shí)，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術(shù)水平的制約，相對(duì)大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處于劣勢(shì)。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴(kuò)大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務(wù)相匹配，這對(duì)于城商銀行難說，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。

 

所以，無論是效仿各大型銀行開展網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺(tái)、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢(shì)，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。

 

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索

 

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實(shí)體銀行相互補(bǔ)充的新型銀行經(jīng)營模式，成為區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)把建設(shè)直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。

 

(一)直銷銀行的特點(diǎn)

 

第一，直銷銀行一般沒有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺(tái)工作人員直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來，充分體現(xiàn)了"直銷"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運(yùn)營費(fèi)用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

 

第二，直銷銀行主要為個(gè)人客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。

 

第三，直銷銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

 

(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)模式分析

 

從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來看，其大多數(shù)是由銀行集團(tuán)控股、組織結(jié)構(gòu)扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點(diǎn)，符合我國城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

 

我國很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴(kuò)張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴(kuò)張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及，使人們?cè)蕉嗟倪x擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當(dāng)前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機(jī)銀行"等業(yè)務(wù)相對(duì)比較成熟，由此看來，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區(qū)域限制，在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。

 

城市商業(yè)銀行可以通過直銷銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的業(yè)務(wù)模式，從而減少機(jī)構(gòu)設(shè)置、降低運(yùn)營成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。

 

從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實(shí)客戶真實(shí)身份、缺少安全校驗(yàn)工具、客戶面臨交易欺詐的危險(xiǎn)度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機(jī)制，開展直銷銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。

 

四、總結(jié)

 

城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷銀行定位時(shí)，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導(dǎo)向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)和自主設(shè)備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導(dǎo)向，通過互聯(lián)網(wǎng)建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺(tái)、營銷平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行整合，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對(duì)外部合作資源整合的能力。

 

在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的契機(jī)，突破區(qū)域經(jīng)營的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)作為后臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)將金融服務(wù)覆蓋全國，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，吸引更多客戶資源，同時(shí)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，降低經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)利潤的再次增長。

篇10

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資 信貸 方向

一、關(guān)于銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)情況

2013年，某市各銀行業(yè)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，大力構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)體系，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投入，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。 截止2013年三季度末，某市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款8千余戶戶，小微企業(yè)貸款戶數(shù)新增近20%，貸款增速近13%，低于全部貸款平均增速約2.5個(gè)百分點(diǎn)。

從機(jī)構(gòu)類型分析：從各家銀行的貸款余額可以看出，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和某市銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度比較大。

銀行截至2013年三季度末貸款余額比年初新增月20%，比年初增加 17個(gè)百分點(diǎn)，戶數(shù)比年初增加18個(gè)百分點(diǎn)。

二、關(guān)于小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

除了少數(shù)大型知名企業(yè)，一般的小微企業(yè)融資能力都有限。目前，企業(yè)的融資渠道不外有三種：向銀行申請(qǐng)貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。政府已將國有企業(yè)的股份制改造作為國有企業(yè)特別是關(guān)系到國有經(jīng)濟(jì)控制力的大中型國有企業(yè)改革的基本措施，小微企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資很困難。另一方面，由于涉及到金融風(fēng)險(xiǎn)問題，小微企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券也難以得到批準(zhǔn)。從目前的情況來看，小微企業(yè)的資金主要靠自有資金和銀行貸款。

某市是個(gè)小城市，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，受某市經(jīng)濟(jì)狀況的影響，小微企業(yè)在融資方面也受到各方面的制約。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，相對(duì)大中企業(yè)而言，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，市場(chǎng)較狹小，抵御外部沖擊的能力較差；第二，小微企業(yè)多為加工制造業(yè)，具有高度順周期性，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行期或市場(chǎng)需求發(fā)生逆轉(zhuǎn)時(shí)，小微企業(yè)很容易同步出現(xiàn)經(jīng)營困難、市場(chǎng)萎縮、償債能力下降、違約風(fēng)險(xiǎn)上升等問題；第三，小微企業(yè)很多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上中游，為大中企業(yè)配套服務(wù)，一旦大中企業(yè)受內(nèi)外因素影響而出現(xiàn)經(jīng)營困難，會(huì)首先波及小微企業(yè)；第四，近年來，我國小微企業(yè)呈爆發(fā)式發(fā)展，但多數(shù)企業(yè)的基礎(chǔ)制度建設(shè)和管理水平并未相應(yīng)跟上，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，真實(shí)性不足；第五，小微企業(yè)融資渠道不規(guī)范，容易參與民間借貸活動(dòng)，民間融資高息高風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)企業(yè)或擔(dān)?；ケ?，一旦外部經(jīng)營環(huán)境拖累企業(yè)主營業(yè)務(wù)易導(dǎo)致其資金鏈斷裂，很容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；第六，小微企業(yè)自身發(fā)展前景良好，但無法提供有效的抵押擔(dān)保，被銀行拒之門外；第七；小微企業(yè)融資成本高。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待大企業(yè)與小微企業(yè)德待遇不平等，前者利率基本上是基準(zhǔn)利率甚至下浮。

三、關(guān)于銀行解決途徑

為從根本上緩解小微企業(yè)融資難問題，不斷提高銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，促進(jìn)小微企業(yè)良性發(fā)展，根據(jù)今年全國小微企業(yè)金融服務(wù)的總體目標(biāo)要求即貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平，銀行將緊密結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策變化情況，結(jié)合某市經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體發(fā)展情況，努力拓展小微企業(yè)客戶群體，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，切實(shí)有效支持小微企業(yè)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)信息聯(lián)系溝通，發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會(huì)

一是加強(qiáng)同當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)溝通，立足于信息共享、技術(shù)公用和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

二是加強(qiáng)與某市各行業(yè)協(xié)會(huì)的聯(lián)系與溝通。了解行業(yè)最新信息及企業(yè)動(dòng)態(tài)，定期搜集行業(yè)協(xié)會(huì)刊物，關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)行情、政策聚焦、研究探討及企業(yè)規(guī)劃。，

（二）充分利用政府增信平臺(tái)、加強(qiáng)對(duì)政府信用的開發(fā)利用

借助銀行信貸政策，拓寬小微企業(yè)融資擔(dān)保渠道，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ê献?，搭建業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，聯(lián)合政府簽約合作協(xié)議，形成政府、銀行、客戶三家共贏業(yè)務(wù)模式，既可以解決擔(dān)保難，又能通過政府增信，解決小微企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏信貸所需的抵押擔(dān)保條件的問題。

（三）整合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、建立資料數(shù)據(jù)庫、進(jìn)行行業(yè)指導(dǎo)

某市地區(qū)已成規(guī)模的特色產(chǎn)業(yè)包括加工及產(chǎn)業(yè)鏈延伸企業(yè)、食品加工企業(yè)、機(jī)械類產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上、中端，組織人員分行業(yè)建立資料數(shù)據(jù)庫進(jìn)行行業(yè)分析，針對(duì)不同點(diǎn)，定期制定具有某市特色的行業(yè)信貸指導(dǎo)意見及差別化信貸政策，從宏觀上駕馭銀行小微企業(yè)的經(jīng)營方針，篩選出對(duì)當(dāng)?shù)刎暙I(xiàn)度較高、成長性較好的企業(yè)，通過不同的信貸產(chǎn)品確保銀行有限的信貸資源落到實(shí)處。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制措施

對(duì)于銀行來講，應(yīng)對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)融資的高風(fēng)險(xiǎn)有清醒認(rèn)識(shí)，在繼續(xù)堅(jiān)持大力發(fā)展小微企業(yè)融資的戰(zhàn)略方向的同時(shí)，必須在策略上做好調(diào)整，堅(jiān)決把過快的發(fā)展速度降下來，實(shí)施均衡穩(wěn)定的增長；高度警惕當(dāng)前小微企業(yè)貸款中可能的風(fēng)險(xiǎn)，提前做好應(yīng)對(duì)的措施；從長遠(yuǎn)來講，既已把小微企業(yè)當(dāng)作發(fā)展重點(diǎn)，就應(yīng)當(dāng)盡快總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，建立適合小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體做好以下幾點(diǎn)：

（一）創(chuàng)新小微企業(yè)貸后管理辦法、加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)力度

針對(duì)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的實(shí)際，制定了《銀行小微企業(yè)貸后日常跟蹤管理辦法》，建立起風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司事業(yè)部、平臺(tái)行三位一體的貸后日常跟蹤管理機(jī)制，規(guī)定平臺(tái)行按月持續(xù)報(bào)送所經(jīng)辦小微企業(yè)日常貸后跟蹤管理材料，定期分析異常經(jīng)營指標(biāo)及平臺(tái)行報(bào)送情況，指定專門人員針對(duì)監(jiān)測(cè)出的異常現(xiàn)象向經(jīng)營部門發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示反饋單，監(jiān)測(cè)部門藉此篩選出需回訪的目標(biāo)客戶，有的放矢開展貸后回訪工作。

（二）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)、提高從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)

防范中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵是基層客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和個(gè)人素養(yǎng)。因此，必須加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，通過培訓(xùn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理對(duì)市場(chǎng)的前瞻性分析能力、對(duì)企業(yè)經(jīng)營變化的敏感性分析能力以及對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)識(shí)別分析的能力，同時(shí)，要加強(qiáng)客戶經(jīng)理職業(yè)道德建設(shè)，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、開展“回頭看”活動(dòng)