導語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)個人總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，支付寶作為其主要代表之一，擁有龐大的客戶群體，由于其自身轉賬的免費性和到賬的及時性，收到了社會大眾的歡迎。在當今社會中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入人們生活的各個方面，其以大數(shù)據(jù)為基礎，能準確了解社會大眾的需求，解決投資者與客戶之間信息的對稱性問題，為客戶提供更具有個性化與針對性的服務，同時由于其服務的有特殊性，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，極大的降低了交易費用，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，對于傳統(tǒng)的金融服務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是極大的創(chuàng)新與進步。

互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合合，它是一個以互聯(lián)網(wǎng)為技術支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺，實現(xiàn)資金的支付，整合，為金融服務的發(fā)展創(chuàng)造一個新的發(fā)展空間。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，解決了以往傳統(tǒng)金融在服務開發(fā)，客戶挖掘，社會需求三個方面的問題。能夠及時反饋市場需求，解決以往信息的流通不暢，為社會金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個新的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管潛在問題

最近談P2P都談到e租寶這個事件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，從13年大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在突破之前的法律制度，創(chuàng)新絕對不是違法創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)進行創(chuàng)新就是渠道創(chuàng)新，技術創(chuàng)新，在現(xiàn)有的法律制度框架下如果進行這樣創(chuàng)新的話，每個人都有自己的底線，不會出現(xiàn)一千多家P2P平臺的跑路和失敗，給投資者帶來這么大的損失，甚至給P2P發(fā)展帶來一個瓶頸。當政府以及我們的投資者或者廣大的公民對這個行業(yè)無法容忍的時候可能這個行業(yè)無法發(fā)展和存活了，這是缺少敬畏產(chǎn)生這樣的惡果。怎么創(chuàng)新，怎么合法創(chuàng)新，創(chuàng)新過程當中我們的底線應該是什么。

第一是法律關系，如果是渠道就是個法律關系，P2P平臺和眾籌，或者51理財平臺都是區(qū)間合同法律關系，在這個法律關系不能放貸，不能形成資金池，如果利用這樣的方式帶著惡性的目的進行非法集資的話，一開始就已經(jīng)違法。

第二是沒有監(jiān)管，我們對監(jiān)管的理解較為片面，一是立法的監(jiān)管，一是司法的監(jiān)管，另外行業(yè)自律的監(jiān)管，企業(yè)自身自律的監(jiān)管，還有外在行政監(jiān)管，現(xiàn)在缺少的是外在的行政監(jiān)管，有立法和司法、行業(yè)協(xié)會，有企業(yè)社會責任的約束，缺少了這種監(jiān)管的制度讓執(zhí)業(yè)者放低了對自己的要求，從而就會影響整個行業(yè)，導致出現(xiàn)惡性結果。

三、法律監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，不僅需要市場調(diào)節(jié)，也需要法律監(jiān)管。法律的監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個正確的導向，同時也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入門檻。在法律監(jiān)管過程中，有利于通過資本整合，第三方托管，有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律的監(jiān)管，促進了企業(yè)網(wǎng)貸的發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展解決了資金問題，同時有利于新型的金融服務的產(chǎn)生與發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決方案

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)稱為金融市場發(fā)展迫在眉睫的問題。對于金融市場而言，需要有法可依，特別是對于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，更加需要法律的約束與管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設在法律監(jiān)管體系建設上需要有一定的預見性。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進行修改和完善，總結現(xiàn)有的經(jīng)驗并制定出相應的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性及其地位。同時也需要進行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風險等作出相應的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融機構中需要樹立客戶利益至上的原則，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關的部門，為這個運營商平臺、借款人及出款人提供相應的具體化的指引。唯有完善的法律?O管體系，才能真正激勵互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，國家理應給予它更多的發(fā)展空間，在一定的范圍內(nèi)允許其有問題。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種行業(yè)，也應和傳統(tǒng)的金融行業(yè)一視同仁，在對金融行業(yè)所從事的服務相同時，理應受到同樣的監(jiān)管，預防網(wǎng)絡上的非法詐騙等活動。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，不能違法集資，不能觸及公共財款。在監(jiān)管這一方面，應和傳統(tǒng)金融行業(yè)同等對待。例如P2P平臺，它不可以作為一個資金池，更不能同時從事?lián)Ｒ约凹栀J等服務。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認可。通過一定的放松和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在其中找到適合自己發(fā)展的道路。

第二，相應的規(guī)章制度應該完善健全。要實行有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，就需要做好以下幾點。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進行修改和完善。總結現(xiàn)有的經(jīng)驗并制定出相應的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性及其地位。同時也需要進行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風險等作出相應的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構完善客戶的信息，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關的部門，為這個運營商平臺、借款人及出款人提供相應的具體化的指引。

第三，實施互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機制也需要在保障投資者自身利益的情況下才能得以進行。相同地，法律監(jiān)管機制的存在也是為了更好地保證投資者本身的利益。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立客戶保護調(diào)和方案，用于處理客戶發(fā)生糾紛時，調(diào)和客戶間及客戶與企業(yè)之間的沖突。同時，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，還需要制定跨行、跨區(qū)域及跨國之間的策劃來保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。另外，還需要加強投資者本身的風險意識，向投資者普及其中還可能會遇到的問題及一般的處理方案，提高消費者的自我保護意識。

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我是一名在校的大二學生，就讀于河南財經(jīng)學院，是財政金融學院2006級金融一班的一名學生。本學期的大學生就業(yè)指導課結業(yè)論文要求寫一份大學生職業(yè)生涯規(guī)劃書，為了做好這份規(guī)劃書，我認真分析了自己的興趣、特長、性格、學識、技能等各個方面，另外利用學校提供的北森職業(yè)測評軟件認真的做了測評，并得到較為可信的測評報告。本規(guī)劃書就是依據(jù)測評報告結果并結和自己個人分析的做出的。

一、自我評估

本人興趣廣泛，尤其愛好音樂，讀書，喜歡鉆研。性格偏內(nèi)向、不擅言談。但為人誠實，做事認真，不怕困難，敢于拼搏，積極進取。具備從事精細工作的耐心。樂于幫助他人，朋友不多但個個真誠，團結友愛，互幫互助。對未來有美好的憧憬，也愿意為了夢想而努力奮斗。

二、金融行業(yè)未來發(fā)展評價

金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)和證券業(yè)，屬于經(jīng)營貨幣和資本業(yè)務的資金密集型行業(yè)，由于具有較好變現(xiàn)能力和流動性，屬于高人民幣資產(chǎn)的行業(yè)，人民幣升值將吸引國際資金大量流入，對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極影響。各個研究機構也從行業(yè)中觀角度闡述了看好行業(yè)的發(fā)展前景。

三、職業(yè)的選擇

金融學專業(yè)，就業(yè)面比較廣。較主要的有三個類型：從商、從政、學術。對我個人而言，我選擇從事商業(yè)經(jīng)營的職業(yè)方向。將來就業(yè)可以是金融機構（銀行、保險公司、證券公司）和非金融企業(yè)（主要是作財務和投融資分析）。

四、職業(yè)生涯規(guī)劃方案：

大學在校期間的學習任務規(guī)劃：

1，總的規(guī)劃：通過大學的學習，努力學好自身專業(yè)知識，掌握必要經(jīng)營管理技能。積極參加社會實踐，增強自己的社會實踐經(jīng)驗。在寒暑假期間參加短期社會工作，至少賺夠自己的生活所須。積累自己的人脈，進一步提高自己的交往能力，團隊合作能力，企業(yè)領導能力。總結出適合當代中國國情的創(chuàng)業(yè)方向。

2，具體規(guī)劃方案：

2007-2008學年第二學期：

1，四月份：考取全國計算機等級考試二級證書。

2，六月份：考取全國大學英語四級證書。

2008-200年第一學期：

1，十二月份：考取全國大學英語六級證書。

2008-200年第二學期：

1，考取金融專業(yè)英語資格證書。

2，復習備戰(zhàn)明年的研究生考試。

2009-2010學年：

1，全力備考，心無旁騖。

畢業(yè)后的職業(yè)生涯規(guī)劃：

這五年主要是積累自己的工作經(jīng)驗，領導能力，資金儲備。

職務目標：從企業(yè)的一般職員到企業(yè)部門經(jīng)理（理想中是外資或合資企業(yè)）。

·能力目標：熟練處理本職務工作，工作業(yè)績在同級同事中居于突出地位；熟悉外資企業(yè)運作機制及企業(yè)文化，能與公司上層進行無阻礙地溝通。鍛煉自己的領導能力，并且積累自己的人脈、金脈、知脈。

·經(jīng)濟目標：五年年薪平均5萬以上。

2018年以后規(guī)劃：

職務目標：創(chuàng)業(yè)。

能力目標：形成自己的管理理念，有

很高的演講水平，具備組織、領導一個團隊的能力；與相關公司決策層有一定的溝通；具備應付突發(fā)事件的心理素質(zhì)和能力；有廣泛的社交范圍，在業(yè)界有一定的知名度。

·經(jīng)濟目標：年薪10萬以上。

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【關鍵詞】 P2P模式民間金融；小額信貸；模式；生態(tài)圈

一、前言

P2P是person-to-person的縮寫，意為點對點，個體對個體的一種以網(wǎng)絡平臺為介質(zhì)的新興民間借貸模式，指亟需資金的借款人可以通過網(wǎng)絡P2P借貸平臺借款信息。同時，P2P借貸平臺在交易過程中可以收取一定費用作為自身收益以及平臺運營費用。

二、成都P2P模式民間金融現(xiàn)狀

1.成都P2P模式民間金融的經(jīng)營方式

類信用卡模式：類信用卡模式實質(zhì)上是民間的小額信貸，是我國P2P金融模式中最基本，存在時間最長的一種金融模式。其目的在于提供信用支付服務，因為無需抵押，手續(xù)簡單，憑借自身收入情況、資產(chǎn)狀況以及過往的信用記錄申請借款，從而受到了客戶普遍的歡迎。

類擔保債權模式：類擔保債權模式主要是通過P2P民間借貸公司或者某些擔保機構對借款人的各項信息進行評估與核查，之后根據(jù)具體情況提供擔保。

類資產(chǎn)證券化模式：類資產(chǎn)證券化模式的特點是平臺上的投資來源于金融機構，大多選擇某些資產(chǎn)管理投資公司作為管理方與P2P借貸平臺合作提出一些產(chǎn)品，即項目，并根據(jù)不同的需求分為不同的小份吸引投資人進行投資。

2.成都P2P模式民間金融的規(guī)模

從數(shù)量上來看，目前具有P2P平臺化運營特征的公司已有75家，占全國總量的3%，其中比^成功的包括邦融理財，四達投資，可信貸，愛上理財，創(chuàng)融在線，中融財富，易貸網(wǎng)，易人貸等。但是公司從業(yè)人員數(shù)量較少，一般低于100人，更有少數(shù)公司更是不足30人。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2016年4月，成都P2P模式民間金融成交量為37.22億元，占全國總成交量的2.6%；貸款余額為52.83億元，占全國總貸款余額的0.96%；綜合利率為12.56%，高于全國平均的11.24%；平均借款期限為2.81個月，而全國平均借款期限為7.39個月；當月投資人數(shù)為2.99萬人，占全國當月投資人數(shù)的1%；當月借款人數(shù)為0.33萬人，占全國借款人數(shù)的0.4%。

三、成都P2P模式民間金融存在的問題

1.成都P2P模式民間金融公司人員與規(guī)模存在不足

對于成都P2P模式民間金融公司的人員規(guī)模，據(jù)統(tǒng)計顯示，與國內(nèi)發(fā)展較好的城市的P2P模式民間金融公司還存在很大差距，不難看出，無論是人員總數(shù)還是整體素質(zhì)，成都P2P模式民間金融公司都不占優(yōu)勢。

2.成都P2P模式民間金融行業(yè)準入門檻低，行業(yè)自律性差

不僅僅是成都，全國各地的P2P模式民間金融行業(yè)的準入門檻低都比較低，一般的公司只要通過了審核都能夠進入P2P模式民間金融行業(yè)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速擴張的風潮之下，許多企業(yè)、公司發(fā)現(xiàn)了P2P模式民間金融行業(yè)存在的潛在機遇，都跟風進入了P2P模式民間金融行業(yè)。

3.個人信用體系不健全

當前，我國個人的信用體系還很不健全，成都也是這樣。并且成都的P2P模式民間金融公司不能查閱銀行的征信系統(tǒng)，對于客戶的個人信用難以評估。

4.成都P2P模式民間金融行業(yè)尚不具備大規(guī)模發(fā)展的條件

一般來講，P2P模式民間金融模式大規(guī)模發(fā)展需要兩個前提條件 ：一是高水平的小額信貸風險管理技術 ；二是行業(yè)完全的公開透明。從本質(zhì)上來看P2P模式民間金融行業(yè)是帶有中介性質(zhì)的，但事實上并不是純粹的中介服務提供者，還帶有金融服務的性質(zhì)。因此，P2P模式民間金融行業(yè)在大規(guī)模發(fā)展之前必須具有高水平的風險管理能力。

四、成都P2P模式民間金融改進方案與建議

1.鼓勵成都P2P模式民間金融的發(fā)展，吸引更多人才

任何行業(yè)在創(chuàng)立之初都會遇到發(fā)展困難的情況，成都P2P模式民間金融也是如此。從現(xiàn)狀來看，公司數(shù)量少，從業(yè)人員無論是數(shù)量還是專業(yè)素質(zhì)都低于全國平均水平，這就要求成都P2P模式民間金融公司吸引更多有豐富從業(yè)經(jīng)驗或者有專業(yè)背景的人才，并以此為基礎加快整個行業(yè)發(fā)展的步伐，早日步入全國領先領域。

2.提高成都P2P模式民間金融的準入門檻，提高自律性

應該給P2P模式民間金融公司設立一定的行業(yè)準入條件，例如資金以及資格、人員等。并要求其放貸總額與凈資本掛鉤，也就是說用資本金構成放貸規(guī)模的約束條件，防止其杠桿規(guī)模。成立行業(yè)協(xié)會，開展行業(yè)自律管理。

3.加快成都P2P模式民間金融行業(yè)個人信用體系建設，填補法律法規(guī)缺失

從法律上來說，P2P借貸平臺屬于信息中介而非信用中介，嚴格來說沒有信用風險，但是由于在國內(nèi)沒有專門的法律法規(guī)以及條例來規(guī)范整個行業(yè)，因此造成了整個行業(yè)內(nèi)部混亂的局面，成都的P2P模式民間金融行業(yè)也是如此。因此，法律方面如果能夠正視該問題，在個人征信上，由于社會征信體系的建設尚不完全，因此建議先與央行建立相關機構，形成國家層面的完善的個人信用體系。

五、總結

從當前的情況來看，雖然成都的P2P模式民間金融仍然處于初級發(fā)展階段，無論是行業(yè)內(nèi)部環(huán)境還是外部的基礎設施都處于起步階段，但是有理由相信成都的P2P模式民間金融在未來數(shù)年內(nèi)能夠取得長遠的進步，只要在規(guī)范整個行業(yè)的過程中給予肯定，給予發(fā)展的空間，相信時間會證明一切。

參考文獻：

[1] 零一研究院.中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書.2015[M].北京：東方出版社.2015.8.

[2] 萬志堯.P2P 借貸的行政監(jiān)管需求與刑法審視[J].東方法學，2015，（2）： 99-110.

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關鍵詞：突發(fā)事件 應急管理 應急預案體系 機制完善

1.引言

當今社會，國內(nèi)外局勢復雜多變，天災人禍頻頻發(fā)生，日本地震、核泄漏，敘利亞接踵而至，金融領域的重大事故也是層出不窮，這一場場嚴酷的突發(fā)性危機絲毫不給人喘息的機會，它們無不考驗著銀行業(yè)應對危機的應急管理能力。傳統(tǒng)的業(yè)務管理方法及流程，在遭遇緊急突發(fā)事件時常常不堪一擊。因此，完善應急預案體系的任務迫在眉睫。應急預案體系就是針對不同機構部門可能發(fā)生的各類突發(fā)事件制定的系統(tǒng)的預案的總體，一般應建立在綜合防災規(guī)劃上。其幾大重要子系統(tǒng)為：完善的應急組織管理指揮系統(tǒng)；強有力的應急工程救援保障體系；綜合協(xié)調(diào)、應對自如的相互支持系統(tǒng)；充分備災的保障供應體系；體現(xiàn)綜合救援的應急隊伍等。只有構建真正行之有效的應急管理體系，著眼于危機預防，提高應對突發(fā)災害事件的能力，方能化被動為主動，保障銀行的資金財產(chǎn)安全，維護轄區(qū)內(nèi)金融穩(wěn)定，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

應急管理，已經(jīng)引起了學者們的廣泛關注。針對銀行業(yè)應急管理體系，學者們也進行了大量的研究。魏革軍（2003）指出建立有效的金融突發(fā)事件應急處理機制，是有效應對各種金融風險重要的制度保障[3]。朱小奇（2004）指出完整的應急體制應該由信息系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)三部分組成，并且構建三大系統(tǒng)應從法制、人才、媒體及政策支持方面入手[13]。劉桂清，魯萍（2010）針對基層銀行應急管理機制建設存在問題的進行探討，并相應初步提出了一系列政策建議，特別強調(diào)了應急預案制定與演練結合的緊密性[6]。王健，毛建平（2007）具體分析了基層人民銀行應急管理中存在的不足，并針對實際提出了建議[2]。巴曙松，丁波，任杰，張曉亮（2008）建議在對中國金融應對自然災害體系的構建時，借鑒海外市場自然災害風險管理經(jīng)驗，進一步充實我國自然災害風險管理的金融手段，完善金融機構災難應急處理機制[11]。喬海曙，賀凌華（2008）提出了銀行業(yè)應急管理的問題主要集中在應急預防階段，并提出了針對性意見，就把災難備份建設上升到應急管理的高度，提出了幾點可行的對策[5]。綜合目前銀行業(yè)應急管理的研究文獻來看，針對基層銀行的不多，對于一些問題的對策建議僅僅停留在一個書面概念上，而未進行細化研究，實用性不夠強。本文基于目前基層銀行業(yè)處于的不斷變化的環(huán)境對基層銀行業(yè)應急管理提出的挑戰(zhàn)，在介紹目前基層銀行業(yè)應急預案體系的基礎上，綜合分析了基層銀行業(yè)應急預案體系存在的問題，并提出了幾點可行的對策。

2.基層銀行應急預案體系的現(xiàn)狀及存在的有關問題

經(jīng)過各基層銀行的努力，絕大多數(shù)基層銀行按照五性原則，即“系統(tǒng)不間斷性，業(yè)務連續(xù)性，數(shù)據(jù)完整性，可操作性，銜接性”，制定了突發(fā)事件的應急預案，涉及公共事件，自然災害，金融風險，會計業(yè)務，支付系統(tǒng)，貨幣發(fā)行等方面?；鶎鱼y行應急預案體系已初步建成，主要表現(xiàn)為：一是應急管理組織領導體系較為完整；二是上下聯(lián)動的預警體系基本建立。各單位根據(jù)基層銀行的職責和業(yè)務特點，制訂了預防，預警突發(fā)事件工作制度，對異常情況的跟蹤，監(jiān)控制度及評估標準，形成上下聯(lián)動的預警網(wǎng)絡；三是應急救援體系初步建成。各基層行普遍建立了應急處置責任制度和應對人力，物力，財力，交通，通訊等應急救援保障機制，構建了應急救援隊伍體系，形成突發(fā)事件的救援合力。[1]處置應急突發(fā)事件的能力也得到提高。例如2008年的“5.12”汶川地震中，當?shù)劂y行采取的應急措施保證了災區(qū)金融服務的不中斷，災后數(shù)據(jù)恢復也達到了82%，應急效果初步顯現(xiàn)。

然而，在具體實施過程中，還是暴露出很多問題，為了建立一個更加有效的應急預案體系，各基層銀行還應對其進一步完善：

2.1思想認識上不夠重視

部分基層職員甚至部門負責人對于突發(fā)事件的防范和處理的重要性認識不足。由于銀行業(yè)的突發(fā)事件往往具有偶然性強，發(fā)生的頻率和地理位置等因素相關，絕大多數(shù)基層機構又多年未發(fā)生重大突發(fā)事件，在習慣了風平浪靜的日常情況下，容易使人產(chǎn)生僥幸和懈怠的心理，導致對應急措施的考慮過少，經(jīng)驗明顯欠缺。平時應急演練的缺乏，日常查缺補漏的工作得不到落實以及對成功應急的案例經(jīng)驗總結不到位，給真正發(fā)生突發(fā)事件時的應對埋下了隱患，無法沉著應對，延誤了防損減災的最佳時期，甚至給個人、組織乃至整個社會可能帶來無法挽回的巨大傷害。

2.2應急預案有待完善

很多基層銀行的應急預案是在套用上級行應急預案的基礎上制定的，有的甚至直接照搬，并未在結合本機構所處環(huán)境等實際因素的情況下，因地制宜的制定。一些預案考慮不夠全面，未從具體風險事件進行評估，針對具體各類突發(fā)事件制定相應預案。對于銀行來說，災害事件的種類以及發(fā)生比例主要如下圖1所示，從中可以看出，自然災害在基層銀行面對的各類突發(fā)事件中所占比例相當大，而基層銀行目前制定的應急預案側重于應對突發(fā)性擠兌、金融詐騙、道歉和搶劫、IT系統(tǒng)故障和群體突發(fā)性事件，對嚴重自然災害引起的重大突發(fā)事件涉及內(nèi)容較少，且過分依賴于當?shù)卣慕y(tǒng)一部署。

另外，應急預案的更新制度也亟待落實，很多預案一經(jīng)制定，常年不進行修訂，在一些突發(fā)事件中積累的經(jīng)驗也無法在預案中得到體現(xiàn)，落后的預案不能適應不斷基層銀行所處于的不斷發(fā)展著的環(huán)境以及銀行內(nèi)部日新月異的變化，真正發(fā)生突發(fā)事件時的效用方面更無從談起。

2.3預案體系中相關應急機制建設不完善

①各部門聯(lián)動機制有待加強，信息共享機制尚未建立

目前基層銀行在安全風險管理和控制方面，一般都是各行其政，銀行內(nèi)部各部門、銀行與銀行之間、銀行與當?shù)卣嘘P部門以及其他金融機構之間，聯(lián)動機制未得到很好的落實，在突發(fā)事件發(fā)生時各機構難以同步快速應對，共同努力減少災害帶來的損失。另外，缺乏必要的溝通和交流，沒有形成快速有效的信息交流溝通途徑，從而導致信息無法共享，造成內(nèi)部信息閉塞。這不僅在一定程度上減緩了信息獲取的速度，不利于對安全風險進行及時的控制，同時也大大增加了應急成本。特別是那些規(guī)模較小的基層銀行，應急管理的難度會大大增加。

②內(nèi)部責任劃分不明確，缺少強有力的獎懲監(jiān)督制度

有的應急預案雖然對基層銀行內(nèi)部各個部門在實施應急預案時的職責進行了劃分，但責任劃分的并不明晰，具體責任沒有落實到個人，一些存在的風險隱患沒有劃分到具體的負責部門，缺少必要的獎懲監(jiān)督制度。導致在應急預案實施的過程中，一些應急人員積極性不強，認為自己對事件不負有責任和相應義務，一些需要管理的風險隱患得不到及時與恰當?shù)奶幚?，對銀行造成更大的損失。

③風險預警指標體系不健全，應急處置的評價和監(jiān)督機制有待落實

目前，雖然基層銀行的應急預案均規(guī)定了突發(fā)事件的預警體系，但在日常工作中忽視了對其的實施，缺乏監(jiān)督，對突發(fā)事件的預測預警工作大多依靠個人的主觀判斷，缺乏一套科學完整的預警量化指標體系，對風險的預測不準確，無法真正做到事前預警，使應急工作完全陷入被動的境地，缺乏主動性和規(guī)范性。

另一方面我國基層銀行對金融突發(fā)事件發(fā)生后所采取的應急措施的評價和監(jiān)督機制尚未建立，不利于突發(fā)事件應急經(jīng)驗的保留，也不利于應急工作的總結和完善。

2.4應急物資后勤保障管理有待進一步完善

應急物資在自然災害等突發(fā)事件發(fā)生時是很重要的，雖然應急預案對應急物資籌備等應急后勤保障有著要求，但很多基層銀行在應急物資購置完成后卻為缺少專門有效的管理制度，由于缺少日常維護和管理，突發(fā)事件發(fā)生時往往會出現(xiàn)物資變質(zhì)、短缺、丟失等狀況，且突發(fā)事件發(fā)生后的應急物資管理也沒有進行規(guī)范，容易出現(xiàn)物資丟失、損壞等狀況。另外還有一些非常備應急物資，由于要針對相應突發(fā)事件和特殊需要只能臨時采購，給物資的集中采購以及固定資產(chǎn)管理等方面都帶來了困擾。

3.完善應急預案體系，維護基層銀行安全

有效的危機管理不在于危機形成和爆發(fā)以后的干預和補救，而關鍵在于危機預防，完善應急預案體系就顯得尤其重要，針對以上我國基層銀行應急預案體系中存在的問題，我們有以下建議：

3.1加強人員思想建設和培訓

加強對基層職員，特別是各部門負責人的宣傳、培訓，將加強應急管理擺上重要位置，由上級層層向下傳達，從思想這一源頭上引起重視，增強員工的防范意識，提高防范能力?？梢匝垖＜叶ㄆ谶M行培訓，進行應急預案的學習，使得每個員工都能清楚的知道自己在應急管理中所處的位置，才能不至于在突發(fā)事件發(fā)生時手足無措。每個部門應成立應急小組，由部門負責人擔任小組長，定期召開部門會議，報告演練情況，和日常應急保障措施的管理情況，認真總結經(jīng)驗，讓應急防災的思想深入日常，

3.2堅持科學制定完善應急預案

預案的制定一定要針對各基層行所處的地理環(huán)境等情況進行綜合分析，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的次生、衍生、再生災害性事件開展全方位的風險評估工作，聘請專家根據(jù)評估結果對可能遭受風險的業(yè)務制定相應的預案，并進行預案的評估。2011年5月份在北京的《中國自然災害風險地圖集》是一項歷時10年的自然災害風險研究成果，該地圖參考數(shù)百年來發(fā)生在中國的自然災害記錄及相關損失數(shù)據(jù)，是中國的首部中國綜合自然災害風險“警示圖”，給基層銀行設立的選址，以及針對當?shù)厍闆r進行預案的制定、更新提供了翔實的科學依據(jù)。預案一經(jīng)制定也不能就此置之不理，應結合演練的詳細過程進行經(jīng)驗總結，針對預案中的各項條例進行逐條分析，淘汰掉預案中沒有實際操作性或與現(xiàn)實環(huán)境不符的條款。為了迎合基層銀行所處的不斷變動的業(yè)務環(huán)境，應建立預案定期更新長效機制，保障預案的科學性、可操作性以及全面性。圖2是預案實施及完善示意圖：

3.3建立健全應急預案體系中各項相關機制

①加強聯(lián)動機制建設，建立信息交流平臺

基層銀行機構的各部門應多進行溝通和交流，增強各部門間的協(xié)作，疏通各級行間的交流阻塞，來保證突發(fā)事件發(fā)生時可以迅速做出一致有效的反應。此外，基層銀行要加強和外部客戶的合作，與設備及服務提供商、通訊和電力部門等保持聯(lián)絡和協(xié)作，各基層銀行與上級行以及平級行之間、基層銀行與其他金融機構之間、基層銀行與當?shù)卣嘘P部門之間都不能是相互隔離的，要經(jīng)常進行信息的交流以及合作，以確保災難發(fā)生時能及時通報準確情況并獲得適當支持，確保突發(fā)事件應急工作的順利進行。

根據(jù)國務院應急管理的規(guī)定，對基層銀行業(yè)金融機構的風險監(jiān)督和處置工作是由各級銀監(jiān)局負責，而金融機構的應急管理工作則主要由人民銀行負責。為打破應急信息分散和壟斷的局面，建議由政府和銀監(jiān)局牽頭搭建一個有效的安全風險管理信息平臺。比如成立專門的網(wǎng)站或者論壇，由央行進行日常管理，并制定一系列規(guī)則，規(guī)范各金融機構的參與。通過該平臺在系統(tǒng)內(nèi)部管理規(guī)章制度和各類經(jīng)過檢驗行之有效的應急預案，介紹各級行突發(fā)事件應急處置情況及經(jīng)驗，開展應急管理工作交流，適時安全風險的最新動態(tài)，開展網(wǎng)上應急處置流程培訓，普及避險、應急處置常識，提高全員應急意識、應急管理基本素養(yǎng)和處置技能，全面提升應急管理工作水平。

②明確內(nèi)部責任劃分，嚴格執(zhí)行獎懲監(jiān)督制度

各基層銀行要建立起涵蓋各項業(yè)務種類、各個業(yè)務環(huán)節(jié)和各個風險點的全方位管理系統(tǒng)，把職責劃分到相應部門，具體落實到個人上。要確定所有部門和崗位的職責、權限，要從人力資源配置的高度將應急管理責任落實到每一個崗位和人員。在平時要加強應急預案的演練，熟悉預案內(nèi)容，彌補預案漏洞，使各項預案進一步得到完善，使各個相關部門明確自己的職責。

銀行業(yè)屬于高風險的行業(yè)，應建立起應急處理評價和監(jiān)督機制，在平時做好對應急措施保障的評價和監(jiān)督管理，各基層行應將應急工作的監(jiān)督機制融入日常工作中，定期檢查各項應急措施的落實，對于沒有履行自己職責的領導或員工要予以警告或懲罰。在突發(fā)事件發(fā)生時，應嚴格執(zhí)行信息上報制度，便于上級行的監(jiān)督領導，表現(xiàn)突出的應給予獎勵，而面對失職的員工也要追究其相應責任。

③健全風險預警指標體系

一套完整可行的風險預警指標體系應該反映各基層行的主要經(jīng)營業(yè)務，大致涵蓋這八部分信息：能夠反映貨幣流通狀況，反映資本風險狀況，反映信貸收支狀況，反映國際業(yè)務狀況，反映利率風險狀況，反映債券市場風險狀況，反映流動性風險狀況，反映經(jīng)營風險狀況的指標體系。在實際操作中完全可以實行三駕馬車并駕齊驅的態(tài)勢，分工協(xié)作，實行監(jiān)控。由中國人民銀行總行、各銀行總行牽頭，由現(xiàn)行跨經(jīng)濟區(qū)的人民銀行分行、各省商業(yè)銀行等協(xié)調(diào)配合；由基層商業(yè)銀行與合作銀行等具體開展實施，形成三個相互聯(lián)系又相互牽制的主體，對于風險預警的具體開展大有裨益。

3.4完善應急物資保障的日常管理措施

在應急物資的籌備上，應成立應急后勤保障專項資金，根據(jù)應對突發(fā)事件的需要，時刻保障必要的經(jīng)費投人，用于應急物資的采購和儲備，保證應急處置工作的順利開展。日常管理中建立科學的應急物資管理制度，根據(jù)各基層銀行的具體情況合理確定應急處置物資最低庫存量。應急處置物資的保管、領用和更換都應指定專人負責，并進行定期的檢查，發(fā)現(xiàn)質(zhì)量有問題要及時更換，責任落實到個人，對各類應急物資進行統(tǒng)籌安排，確保儲備物資的充足和即時可用。另外還要建立起緊急采購機制，在突發(fā)事件出現(xiàn)預警信號時，能夠簡化采購程序，迅速采購到所需的應急物資。比如可以與一些物資生產(chǎn)公司簽訂相關協(xié)議，一旦突發(fā)事件發(fā)生，銀行就可以迅速的采購到大量的需求物資，以保障應急的響應。加強基層銀行間的合作協(xié)助，如轄區(qū)內(nèi)的金融機構通過商量達成共識，一旦某個銀行發(fā)生突發(fā)事件，應急儲備物資不足時，其他銀行將自己的物資儲備暫時提供給需要的銀行，事后再進行物資或資金的給付，從而形成一方有難八方支援的局面，共同來應對突發(fā)事件。

4.總結

基層銀行與人民大眾的日常生活息息相關，肩負著保障銀行的資金財產(chǎn)安全，維護轄區(qū)內(nèi)金融穩(wěn)定，確保金融領域全局安全的重任，其業(yè)務連續(xù)性對地區(qū)經(jīng)濟乃至整個社會的正常運轉都有著極其重要的意義。千里之堤潰于蟻穴，基層銀行更應該重視其自身的應急管理，在任何時候都不能放松。尤其當目前的中國正處于風險高發(fā)期，基層銀行業(yè)面臨著各種社會突發(fā)事件和自然災害的頻發(fā)，對基層銀行應急預案體系的研究不僅有其現(xiàn)實意義，更是時展的迫切需求。

本文以基層銀行應急預案體系為研究對象，運用了運用文獻研究法和調(diào)查法進行了研究，全面具體的闡述了目前基層銀行應急預案體系存在的問題，并針對性的提出了一些政策意見，具體總結如下：

（1）基層銀行在日常工作中要樹立“應急工作無小事”的思想認識，從思想源頭上引起重視，將應急工作融入日常管理。

（2）基層行的應急預案不能只是上級行預案的生搬硬套，應從其科學性、全面性、實用性、靈活性等角度進行整體提升，并建立長效更新機制。

（3）基層行加強聯(lián)動機制建設應從橫向和縱向兩方面著手，特別要與政府有關部門、其他銀行和金融機構間保持良好的信息溝通，建立信息交流平臺。同時明確銀行內(nèi)部責任劃分，不僅要劃分到部門，更要將責任落實到個人，建立應急監(jiān)督制度并嚴格執(zhí)行，對于做得好的要予以獎勵，失職人員也要給予相應懲罰。另外風險預警指標體系也需健全，可以對某些突發(fā)事件進行事前預防，甚至將風險消除在萌芽之中。

（4）建立科學的應急物資保障制度，應加大應急物資保障的資金投入，根據(jù)具體實際情況確定合理的庫存量，令專人負責，定期檢查。建立起緊急采購機制，加強與政府相關部門和其他銀行的合作，共同應對突發(fā)事件。

應急預案體系在基層銀行應急管理中有著舉足輕重的地位，是所有應急管理的基礎，只有堅持從思想上保持時刻重視，科學的制定預案，認真嚴格的執(zhí)行，做好應急預案體系建設，才能在突發(fā)事件中不失冷靜，積極主動的解決問題，挽回銀行的損失，保障區(qū)域金融穩(wěn)定。

本文是湖南大學SIT重點項目的研究成果，吳萬勇、王冬、齊躋績、張穎、盛莉也參與了本文的研究。

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作者簡介：

錢瑛（1992.11-），女，漢族，籍貫：安徽安慶，學校：湖南大學，學歷：本科，研究方向：金融；

篇5

“允許設立村鎮(zhèn)銀行等金融機構，是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，是切實提高農(nóng)村金融服務充分性的具體行動?！便y監(jiān)會主席劉明康表示，監(jiān)管部門將按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設。

劉明康說，這是深化中國農(nóng)村金融機構改革的一項創(chuàng)新之舉，標志著中國銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構將邁入一個新的發(fā)展階段。

基本原則

低門檻、嚴監(jiān)管，是調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的基本原則?！暗烷T檻”就是適當降低機構和業(yè)務的市場準入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋面；“嚴監(jiān)管”就是強化監(jiān)管措施，實行“剛性”市場退出約束。

根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務規(guī)模及業(yè)務復雜程度，監(jiān)管部門合理確定了新設銀行業(yè)金融機構的注冊資本。一是在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行．其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))新設立的信用合作組織．其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設立的專營貸款業(yè)務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。四是適當降低農(nóng)村地區(qū)通過合并、重組、改制方式設立銀行業(yè)金融機構的注冊資本。

為落實“嚴監(jiān)管”的持續(xù)審慎監(jiān)管原則，國家規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構資本充足率不得低于8％，資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100％，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動性等應嚴格滿足審慎監(jiān)管要求，并針對銀行業(yè)金融機構資本充足率大于8％、介于4％與8％之間、降至4％、降至2％等四種情形，適時采取遞進式嚴格監(jiān)管措施，以確保及時分類處置有問題的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構。

農(nóng)村金融改革將按照“先試點、后推開、先中西部、后內(nèi)地，先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經(jīng)驗的基礎上，完善辦法，穩(wěn)步推開。

三農(nóng)受益

調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，必將促進農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務水平的提高，促進城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進社會主義新農(nóng)村與和諧社會的構建。

根據(jù)國家要求，銀行業(yè)金融機構要在成本可算、風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標準化的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化金融服務需求。

篇6

關鍵詞:中資銀行;營業(yè)性分支機構;布局

中圖分類號:F832.33文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2010)01-0037-03

世界經(jīng)濟論壇最近公布的《金融發(fā)展報告》,針對全球55個領先的金融體系和資本市場進行評分,評分項目包括:制度環(huán)境、商業(yè)環(huán)境、金融穩(wěn)定性、銀行業(yè)金融服務及企業(yè)與個人獲取各種資本和金融服務簡易程度等7方面共120 多個項目。根據(jù)這份報告,美國全球金融中心榜首的位置被英國取代,并退居第3名;新加坡則從2008年的第10名升至第4名,領先排名第9的日本(2008年排名第4)和排名第5的香港(2008年排名第8)。由此可見,英國已經(jīng)超越美國,成為全球最大的金融中心。即使在世界三大金融中心內(nèi),倫敦金融城也有紐約和東京無法比擬的地位。紐約和東京的交易量雖然很大,但主要服務于龐大的國內(nèi)經(jīng)濟,而倫敦金融城則為全球貿(mào)易和發(fā)展提供機會。此外,倫敦金融城的地理位置處于東京紐約之間,有時差方面的獨特優(yōu)勢。因此,盡管同樣受到金融危機的重創(chuàng),英國倫敦的金融業(yè)仍舊保持甚至增加了其在全球金融市場的份額。

一、中資銀行在英國開設營業(yè)性分支機構的現(xiàn)狀

營業(yè)性分支機構包括兩種:分行及子銀行。(辦事處屬于非營業(yè)性分支機構,在此不涉及)

1、分行。分行是總行自身的一部分,而不是一個獨立法人。分行以總行分支機構的身份在國外注冊,資產(chǎn)負債與總行相聯(lián)系,業(yè)務也受總行直接控制。在經(jīng)營上受所在國和母國貨幣當局的雙重管理。分行的優(yōu)點在于業(yè)務范圍廣泛,可以提供所有的服務,可以以總行的資金為基礎提供貸款,這對于客戶來說條件十分優(yōu)厚;分行的缺陷在于總行需要投入大量資金,包括土地建筑、員工、設備、高額通訊費用等。

2、子銀行。分行對總行來說主牽扯精力過大,子銀行相對來說輕松許多。它與分行的基本區(qū)別在于它是獨立于總行之外的法人。這類機構可以提供商業(yè)銀行業(yè)務,同時還可以參與其他金融活動和工商活動。吸引外國銀行投資于這類機構的主要環(huán)境是當?shù)亟?jīng)濟較發(fā)達、稅收優(yōu)惠、貨幣當局對資本的出入境管制較松,同時還要求當?shù)厥菂^(qū)域性的或全球性的金融中心。

目前,在英國設立分支機構的中資銀行有中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行、交通銀行5家,其中已開設或即將開設營業(yè)性分支機構的有3家銀行,即中國銀行、中國工商銀行和中國建設銀行。中國銀行和中國工商銀行均已在倫敦設立子行,中國建設銀行已獲子行牌照,正在緊張籌備,2009年下半年在倫敦正式掛牌營業(yè)。

1、中國銀行(英國)有限責任公司

1929年11月,中國銀行在倫敦設立了一家辦事處,它是近代中國銀行業(yè)在海外設立的第一個分支機構,開辟了中國金融業(yè)對外開放的新紀元。此后,中國銀行在英國又陸續(xù)成立了4家分行,使其在英分行數(shù)達到了5家。2007年10月15日,中國銀行將這5家分行整合在一起,成立了中國銀行(英國)有限責任公司,注冊資本達2億英鎊,作為中國銀行全資擁有的子行,這5家分行也變成子行旗下的5家分支機構,即:營業(yè)部、倫敦中國城分行、曼徹斯特分行、格拉斯哥分行和伯明翰分行。同時,中國銀行仍然保持了原倫敦分行的建制,專營大額批發(fā)業(yè)務。合并后,該行還將有4年過渡期,在過渡期中,該行會實行分行和子行并行的“雙軌制”。

合并后的中國銀行(英國)有限公司共有雇員230余人,其中國內(nèi)派遣約30人,其余均在英國當?shù)卣衅浮Ｄ壳?子行董事長由中總行張燕玲副行長兼任,總裁為葛奇先生,葛先生還兼任中國銀行倫敦分行總經(jīng)理。中國銀行倫敦子行還設了4位副總經(jīng)理,分管公司、零售,風險和運營。在中國銀行內(nèi)部,中國銀行(英國)有限公司是一個局級單位,下屬各分行則按處級配置。

中國銀行倫敦子行兼營批發(fā)和零售業(yè)務,以批發(fā)業(yè)務為主,利潤占到總利潤的2/3。在零售業(yè)務方面,營業(yè)部和唐人街分行一度平分秋色,但自從英國采取更嚴厲的反洗錢措施后,唐人街分行業(yè)務量大降,如今已無法與營業(yè)部相提并論。中國銀行倫敦子行提供的業(yè)務品種比較齊全,其中零售業(yè)務產(chǎn)品包括:個人貸款及儲蓄、外幣兌換、個人匯款、銀行卡、代辦保險、保險箱、留學生特色服務等。批發(fā)業(yè)務產(chǎn)品包括:法人客戶存貸款、銀行卡、資金交易、國際結算、英鎊清算等。其客戶結構比較單一,主要為華人企業(yè)或個人,但中國銀行倫敦子行是中國銀行最賺錢的海外機構之一。

中國銀行之所以棄倫敦分行變?yōu)閭惗刈有?原因是英國金融管理局(FSA)的極力推動。盡管FSA沒有強制中國銀行將分行轉為子行,但曾多次表現(xiàn)出對子行模式的推崇,中國銀行迫于壓力,最后做出了整合分行轉為子行的選擇。

2、中國工商銀行(倫敦)有限公司

1995年11月中國工商銀行成立倫敦代表處,2003年9月代表處升級為中國工商銀行(倫敦)有限公司,是中國工商銀行的全資子銀行。工商銀行為將代表處升級為營業(yè)性分支機構已努力多年,在中國工商銀行上市后,才實現(xiàn)了突破。據(jù)了解,中國工商銀行在申辦中,FSA主要關注以下幾方面:一是總行的資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率及風險管理水平;二是如何保護儲戶的利益。FSA特別注重這一點,這也是FSA慎重審批零售業(yè)務牌照的主要原因;三是FSA認為如果要申辦分行,其總行所在地金融監(jiān)管水平應有較高水平,因此許多開辦分行的申請都因為監(jiān)管水平不過關而遭到拒絕。

中國工商銀行(英國)有限公司董事會由5人組成,其中股東代表1人,獨立非執(zhí)行董事2人,執(zhí)行層的董事2人。兩位獨立非執(zhí)行董事均是有多年銀行工作經(jīng)驗并經(jīng)FSA資格認證的外籍人士,他們分別領導直接隸屬董事會的薪籌委員會和內(nèi)審委員會。他們不僅要對董事會負責,還要對FSA負責,FSA對子行的要求之一是其董事會中至少要有2名獨立非執(zhí)行董事。中國工商銀行(英國)有限公司的董事長目前由工總行王莉莉副行長兼任,現(xiàn)任董事總經(jīng)理為徐金雷先生,他此前曾任中國工商銀行東京分行的行長,并有在總行擔任部門總經(jīng)理的經(jīng)歷。總經(jīng)理下設5位副總,分別負責信貸、IT等方面。調(diào)查中我們了解到,FSA對該行的監(jiān)管主要圍繞資本充足率,并規(guī)定對單一客戶的貸款額不能超過其資本金的25%。中國工商銀行(英國)有限公司目前的業(yè)務以批發(fā)為主,零售業(yè)務開展時間尚短,雖經(jīng)總行大力推動,但還不能盈利。中國工商銀行(英國)有限公司目前有雇員32人,其中7人為外派,其他均在當?shù)卣衅?。其主要業(yè)務有貿(mào)易融資、存款、儲蓄、匯款、貸款等。

中國工商銀行(英國)有限公司在業(yè)務營銷上有自身的特色,例如他們比較注意吸引在倫敦AIM上市的中資企業(yè)開戶,以便后者將募集資金存入中國工商銀行。從客戶結構上看,該行中外客戶均有,已不僅僅局限于華人客戶或華資客戶。在經(jīng)營上,該行認為主要挑戰(zhàn)是如何應對文化差異,包括處理好內(nèi)部職工間的文化差異以及與不同文化背景的客戶建立良好有效的溝通。此外,中國工商銀行(英國)有限公司注冊資本僅為2億美元,注冊資本數(shù)量較少限制了該行的規(guī)模擴張。對于個人客戶比較關注的銀行卡業(yè)務,該行因擔心需大筆IT等前期投入,至今尚未推出。

3、中國建設銀行(倫敦)有限公司(在籌)

中國建設銀行倫敦代表處成立于1991年,是除中國銀行外最早在倫敦成立分支機構的中資銀行。自成立之初,該行就有意升級為營業(yè)性分支機構,但遲遲未能獲得批準。2009年,該行經(jīng)過不懈努力,其設立子行的申請終于獲得批準,現(xiàn)正在緊鑼密鼓地進行籌備。

根據(jù)中國建設銀行的經(jīng)驗,由代表處升級為子行的申辦過程需要1~2年的時間。申辦除依靠倫敦代表處人員外,還需另外成立一個申辦團隊。中國建設銀行的申辦團隊由4人組成,包括一名財務專家,負責各種財務報表的制作上報等,有一位熟悉未來擬開展業(yè)務的專家,還有一位IT專家。申辦工作以準備申辦報告為中心。為提高效率,中國建設銀行倫敦代表處注意借助中介機構的力量,主要是聘請知名的會計師事務所和律師事務所。其中,會計師事務所負責申請報告的撰寫,律師事務所負責對申辦中涉及到的各種法律問題把關。申辦前,還要先期確定關鍵崗位的雇員,這需要借助當?shù)孬C頭公司。按相關規(guī)定,未來子行的董事會要有至少2名獨立非執(zhí)行董事,要求獨立非執(zhí)行董事有多年相關工作經(jīng)驗(不一定是在銀行的工作經(jīng)驗),并通過FSA的資格認定及在FSA備案。按中國建設銀行經(jīng)驗,IT系統(tǒng)的構建是申辦中非常重要的一個方面。

中國建設銀行考慮到在當?shù)厥袌鲩_展零售業(yè)務,需要前期對網(wǎng)點和IT系統(tǒng)作大量投資,而且最初一段時間內(nèi)難以盈利,現(xiàn)已確定成立建設銀行(英國)有限公司后暫不開展零售業(yè)務。

二、 中資銀行在英成立營業(yè)性分支機構有關的幾個主要問題

1、 申辦分行還是子行

根據(jù)中資銀行在英國設立的營業(yè)性分支機構的法人關系不同,一般分為分行和子銀行兩種。 從調(diào)查取得的相關資料來看,筆者認為中資銀行在英國應直接申辦子行。理由如下:一是FSA出于加強監(jiān)管,維護英國金融市場穩(wěn)定的動機,鼓勵中資機構申辦子行; 二是從中國銀行的經(jīng)驗看,該行在英國已有79年歷史,與監(jiān)管等部門有良好的關系,但仍迫于壓力,轉分行為子行,可見中資銀行要在英國以分行模式開展經(jīng)營難度較大;三是從中國建設銀行的經(jīng)驗看,該行在股改后也一度欲申請分行,但遲遲未能獲得批準,耽誤了約8個月的時間,改為申請子行才獲準。因此,中資銀行如欲成功、有效的進入英國市場,申辦子銀行是優(yōu)于申辦分行的選擇。

2、 開展批發(fā)業(yè)務還是零售業(yè)務

西方銀行業(yè)將銀行業(yè)務分為零售銀行業(yè)務(Retail Banking)和批發(fā)銀行業(yè)務(Wholesale Banking)。批發(fā)銀行業(yè)務的主要客戶對象是大企業(yè)、事業(yè)單位和社會團體,其一般涉及金額較大。 零售銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經(jīng)營理念,依托高科技手段,向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務,包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)務。零售銀行業(yè)務不是某一項業(yè)務的簡稱,而是許多業(yè)務的總稱。它有著廣泛的業(yè)務領域, 既可以是傳統(tǒng)銀行業(yè)務,也可以是新業(yè)務;既可以是資產(chǎn)業(yè)務,也可以是負債業(yè)務、中間業(yè)務,還可以是網(wǎng)上銀行業(yè)務等等。二者主要的區(qū)別是其服務對象的不同。

零售業(yè)務具有前期IT投入大,對網(wǎng)點數(shù)量的要求高、FSA審批相對謹慎、短時間內(nèi)不容易盈利等特點,業(yè)務開展困難多多,但長遠來看,中資銀行要想在英國成功發(fā)展,還是應當有這塊業(yè)務。但具體到何時開展、如何開展等問題,還應與各家中資銀行總行的戰(zhàn)略決策一致,并與英國的金融發(fā)展速度相適應。中國工商銀行(英國)有限公司的零售業(yè)務雖然虧損,但其總行仍大力推動,主要還是著眼于這項業(yè)務的長期發(fā)展。

三、中資銀行在子行申辦和籌備工作中值得借鑒的經(jīng)驗

總結中資銀行申辦和籌備子行的經(jīng)驗,主要有以下幾點:一是行領導重視為申辦工作特別是與總行各部門的協(xié)調(diào)等多方面工作帶來了很大便利;二是高度重視IT系統(tǒng)的構建工作。IT系統(tǒng)的構建工作量大,需要挑選精兵強將,并投入大量精力;三是籌備工作只依靠代表處人員還遠遠不夠,應設立專門的申辦籌備團隊,例如中國建設銀行的4人團隊,開展申辦籌備;四是要大力借助中介機構的力量,如實力雄厚的會計師事務所、律師事務所、獵頭公司、房屋租賃公司等等;五是申辦籌備工作量較大,至少需要一年左右的時間,不能操之過急。

四、中資銀行在英國申辦子銀行及歐洲業(yè)務的統(tǒng)一布局

中資銀行還可以利用歐盟“單一護照”制度,簡化在歐洲營業(yè)性分支機構的申辦過程,提高申辦效率,

同時統(tǒng)籌考慮歐洲業(yè)務的布局。

所謂“單一護照”制度源于1989年歐盟推出的第二銀行指令, 該指令于1993年1月1日正式生效,其中有如下規(guī)定: 一家銀行在歐盟任一成員國獲得子行經(jīng)營執(zhí)照后,即可在歐盟其他國家從事銀行業(yè)務。這里的銀行業(yè)務包括商業(yè)銀行業(yè)務、租賃、證券交易、證券承銷、財務顧問等,但有一個前提,即發(fā)給其執(zhí)照的成員國已允許其從事上述業(yè)務。該指令還規(guī)定,一旦在歐盟任一個國家中設立子行后,該子行若欲在其他歐盟國家設分行,將沒有額外資本投資要求。按照這項政策,要享有單一護照便利,歐盟外的銀行必須在歐盟成員國中設立子行,若只有分行沒有子行將不適用相關優(yōu)惠政策。設立子行后,根據(jù)歐盟Single Passport的相關規(guī)定,子行在歐盟內(nèi)其他國家設分行變得相對容易,不需再經(jīng)過內(nèi)容繁瑣的當?shù)乇O(jiān)管機關的申報過程,此外,子行也使在歐盟內(nèi)開展并購變得比較容易,而中資銀行如要在歐洲開展并購則困難重重。

篇7

關鍵詞：銀行業(yè)對外開放利弊

引言

1858年，英國渣打銀行落戶上海，從此，渣打銀行成為了有史料記載的最早的外資銀行。但是，直到1997年，渣打銀行才領取到經(jīng)營人民幣業(yè)務的執(zhí)照。據(jù)說，最早一批獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的日本第一勸業(yè)銀行、三和銀行、渣打銀行上海分行和上海巴黎國際銀行等，均經(jīng)過中國人民銀行的嚴格的審核。最初，外資銀行只能向外資企業(yè)提供人民幣業(yè)務，到2003年底，其業(yè)務對象才擴大到中資企業(yè)，按WTO日程表規(guī)定，到2006年底，外資行的人民幣業(yè)務可以對個人開放。據(jù)銀監(jiān)會的消息，已有匯豐、花旗、東亞、日本三棱等116家日本在華外資銀行在中國18個城市獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務。外資銀行在中國銀行的經(jīng)營范圍越來越大，使我國商業(yè)銀行面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。

一、中國銀行業(yè)對外開放的有利方面

銀行業(yè)對外開放是我國改革開放基本國策的重要組成部分。從長期來看，逐步擴大金融開放并最終融入全球金融體系，不僅可以使我國在吸引外資及促進經(jīng)濟增長方面獲得巨大收益，也有助于加快國內(nèi)銀行業(yè)的改革與發(fā)展，增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

（一）有助于金融資源效率的提高

眾所周知，中國經(jīng)濟在日新月異的同時，金融發(fā)展卻遠遠落后于經(jīng)濟增長步伐，很大程度上就是由于金融資源的浪費。在較強的管制格局下，企業(yè)和個人的金融資源需求難以得到充分滿足。外資銀行從開展人民幣業(yè)務開始，與國內(nèi)銀行就逐漸展開同質(zhì)性競爭，形成現(xiàn)實的競爭壓力。由于我國金融業(yè)的最大問題是“競爭不足”，這樣將不可避免地帶來金融效率改善。而在更近距離的“面對面”競爭中，外資銀行的經(jīng)驗技術帶來的“學習效應”也會使國有銀行受益匪淺，在學習、效仿中提升自身的競爭力。

（二）有利于我國銀行業(yè)學習外國先進的經(jīng)營技術、融資工具和管理手段

外資銀行的進入為國有銀行提供參照體系和競爭對手，一些外資銀行在技術、金融創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢，將起到示范、激勵和交流作用，從而推動我國銀行業(yè)技術改進和金融創(chuàng)新的進程；外資銀行先進的管理經(jīng)驗和運行方式對提高國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平也具有重要的借鑒意義。

（三）有助于改善居民福利

面向個人的金融產(chǎn)品，在各國都是現(xiàn)代銀行的重要利潤源泉。外資銀行進入后，必然會在成熟產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗基礎上，結合國情逐步推出新的產(chǎn)品和服務，對居民金融財富的多元化、提高享受金融便利的程度都有積極作用。還能推動中國金融整體上從“管理型”向“服務型”轉化，促使銀行更關注小企業(yè)和居民。

二、中國銀行業(yè)對外開放的不利方面

對外開放銀行業(yè)，對我國銀行業(yè)發(fā)展也提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，在看到有利方面的同時，我們不得不考慮到銀行業(yè)對外開放所帶來的不利方面。

（一）外資銀行創(chuàng)新優(yōu)勢形成競爭壓力

與外資銀行相比，中資銀行創(chuàng)新方面差距非常大，僅花旗銀行一家，從1996年起，已經(jīng)不動聲色地在中國申請了19項金融產(chǎn)品的“商業(yè)方法類”的發(fā)明專利。中資銀行幾乎沒有金融產(chǎn)品的發(fā)明專利，主要是一些 “實用新型”和“外觀專利”，如點鈔機、保險柜等，國有銀行缺乏較強的創(chuàng)新能力。

（二）造成國有銀行客戶流失

一些外資銀行的在體制、管理模式以及規(guī)模等方面上存在較大的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢集中起來形成了綜合的業(yè)務優(yōu)勢。一些外資銀行可以憑借這些優(yōu)勢和雄厚的實力、良好的市場形象贏得優(yōu)質(zhì)客戶，這對我國商業(yè)銀行將造成強烈地沖擊。

（三）國有銀行中間業(yè)務將面臨挑戰(zhàn)

國有銀行的紛紛上市，并沒有從根本上解決銀行管理機制的問題，傳統(tǒng)的“短存長貸”背景下的銀行信貸擴張沖動，依然非常明顯。現(xiàn)代銀行業(yè)務以非利息收入為主，已成為各國金融發(fā)展中的一個事實。而與國內(nèi)銀行的生存模式相應的，是對存款的高度依賴性，而中間業(yè)務不發(fā)達。外資銀行進入后，一方面注冊后外資銀行吸收公眾存款將不受限制，必然造成儲蓄分流，另一方面其強大的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和定價能力，將使中資銀行迫切需要的、大力發(fā)展中間業(yè)務產(chǎn)品的轉型遭受擠壓。如何在雙重壓力中突圍，對中資銀行是一個重大課題。

（四）金融監(jiān)管面臨新的問題

在金融監(jiān)管方面，頒布了《外資銀行管理條例》，致力于實現(xiàn)內(nèi)外統(tǒng)一。但還要注意，外資銀行進入帶來了監(jiān)管對象的復雜性，需要關注更多的監(jiān)管層面。例如，2004年花旗銀行在日本的多家分支行由于涉及犯罪洗錢和違規(guī)，而被勒令關閉。日本政府在處理中不僅遇到國際金融問題，還有國際政治因素。對于監(jiān)管經(jīng)驗尚在積累完善的中國來說，外資銀行全面參與國內(nèi)游戲規(guī)則，將對監(jiān)管體系帶來更大挑戰(zhàn)。

三、總結

總的來說，銀行業(yè)進行有序的對外開放已成為大勢所趨。外資銀行的全面進入，雖說最初由外部壓力所至，但長期來看對提高中國銀行業(yè)運行效率、管理模式等，確實利大于弊。如何加快中國銀行改革，構建協(xié)調(diào)的金融市場已成為我國金融業(yè)所面臨的一個重要課題。

參考文獻：

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[2]尚福林推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展[N] 上海證券報，2003．11-10

[3]嚴冰竹積極應對入世挑戰(zhàn)全面加快創(chuàng)新步伐[J] 金融研究 2000 8

篇8

通過本次宣傳活動，進一步提高金融系統(tǒng)及社會各界對票據(jù)管理工作的認識，優(yōu)化票據(jù)管理外部環(huán)境，強化守法意識，規(guī)范票據(jù)行為，維護全市經(jīng)濟金融秩序。

二、宣傳內(nèi)容

宣傳票據(jù)管理工作的重要意義、票據(jù)違法違規(guī)行為的嚴重危害。

重點宣傳《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》等法律規(guī)定和票據(jù)管理知識。

介紹票據(jù)違法違規(guī)行為的基本特征、主要表現(xiàn)形式及典型案例。

三、宣傳方式

（一）刊登專題票據(jù)管理知識系列宣傳文章。依托轄區(qū)主流報刊、雜志、網(wǎng)站、短信平臺，以知識問答或評論文章形式，分批分次集中宣傳票據(jù)法律知識、票據(jù)管理知識、常見多發(fā)票據(jù)違法違規(guī)行為及票據(jù)法律責任。

（二）利用辦公、營業(yè)場所進行宣傳。組織轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構利用對外電子顯示屏滾動播放宣傳標語，制作宣傳橫幅、宣傳展板、宣傳折頁等宣傳載體，擺放在所轄營業(yè)網(wǎng)點、業(yè)務窗口顯眼位置，業(yè)務經(jīng)辦人員兼義務宣傳員，主動發(fā)放宣傳折頁或提醒客戶尤其是新開立結算賬戶的企事業(yè)單位、個人免費取用。

（三）開展專題戶外宣傳。組織發(fā)動轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構開展戶外宣傳，在城鎮(zhèn)廣場、主要街道、企事業(yè)單位聚集區(qū)設立咨詢臺、擺放宣傳展板、發(fā)放宣傳單。

（四）開展票據(jù)法規(guī)知識競賽活動。組織開展全市金融系統(tǒng)票據(jù)法知識競賽，競賽采用閉卷考試方式，各金融機構分別選派5－20位選手參賽，根據(jù)筆試成績對優(yōu)勝選手進行表彰。

四、宣傳時間

2013年7月至10月。

五、宣傳活動要求

（一）各單位要高度重視本次宣傳活動。將其作為“五五”普法宣傳的一項重要工作抓緊抓好。相關負責同志要親自抓，認真研究制訂具體的實施計劃，確保宣傳教育工作有條不紊地組織開展。

（二）各單位要結合實際，合理利用宣傳資源，精選宣傳內(nèi)容。采取群眾喜聞樂見的方式進行宣傳，以提高宣傳教育活動的廣泛性、針對性和實效性。

篇9

 

隨著金融深度和廣度的提升，大眾對金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復雜化，傳統(tǒng)金融市場無法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術，一方面降低了客戶的時間、金錢成本，同時也降低了金融機構的運營成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構更加貼近市場，滿足客戶各類需求，使金融服務日趨全面、完整。

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

 

我國的金融業(yè)基本上由銀行主導并壟斷，金融機構的創(chuàng)新能力以及服務意識提升較慢，銀行主要服務于國有大中型企業(yè)和政府融資平臺，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個人客戶提供金融服務或者說金融機構的收益與成本結構不支持，此方面的服務能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國金融市場的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機。

 

二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

 

近十年來，五大國有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的變化，如利率市場化導致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來的銀行競爭加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強業(yè)務的轉型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

 

首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務與產(chǎn)品創(chuàng)新，開展傳統(tǒng)業(yè)務網(wǎng)絡化時，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術水平的制約，相對大型銀行進程緩慢，客戶感受力度不大，競爭處于劣勢。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務經(jīng)營及網(wǎng)絡服務受到一定的地域限制，很難擴大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國性業(yè)務相匹配，這對于城商銀行難說，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。

 

所以，無論是效仿各大型銀行開展網(wǎng)絡化、移動化業(yè)務模式，還是自建電商平臺、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應當選擇適合自身特點的新型模式進行探索發(fā)展。

 

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展探索

 

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國的"直銷銀行"有望在我國作為與實體銀行相互補充的新型銀行經(jīng)營模式，成為區(qū)域性銀行進行業(yè)務拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應把建設直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務發(fā)展的重要策略。

 

(一)直銷銀行的特點

 

第一，直銷銀行一般沒有實體分支網(wǎng)點，銀行后臺工作人員直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務往來，充分體現(xiàn)了"直銷"特點。同時，為銀行降低了日常的運營費用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務。

 

第二，直銷銀行主要為個人客戶提供標準化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉賬、儲蓄存款、消費分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務。

 

第三，直銷銀行的大部分金融服務都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，業(yè)務開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺。

 

(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務模式分析

 

從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點來看，其大多數(shù)是由銀行集團控股、組織結構扁平化，以個人金融業(yè)務為主、采用多樣化服務吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點，符合我國城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

 

我國很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務拓展和區(qū)域擴張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及，使人們越多的選擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務和網(wǎng)上交易業(yè)務，且當前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機銀行"等業(yè)務相對比較成熟，由此看來，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡和外部實體網(wǎng)絡，突破物理網(wǎng)點的約束和區(qū)域限制，在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務關系，提供安全、便捷、及時的金融服務。

 

城市商業(yè)銀行可以通過直銷銀行不以實體網(wǎng)點和柜臺為基礎，主要采用終端直接進行業(yè)務往來的業(yè)務模式，從而減少機構設置、降低運營成本，有效的緩解利率市場化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。

 

從風險監(jiān)控的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實客戶真實身份、缺少安全校驗工具、客戶面臨交易欺詐的危險度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務的相關人才和機制，開展直銷銀行業(yè)務可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。

 

四、總結

 

城市商業(yè)銀行在進行直銷銀行定位時，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過網(wǎng)絡、手機和自主設備完成，其出發(fā)點是考慮將客戶從網(wǎng)點分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務質(zhì)量和盈利為導向，通過互聯(lián)網(wǎng)建立"開放、協(xié)作、平等"業(yè)務模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺、營銷平臺、服務平臺進行整合，彌補了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對外部合作資源整合的能力。

 

在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務的契機，突破區(qū)域經(jīng)營的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機構作為后臺，通過網(wǎng)絡將金融服務覆蓋全國，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化，吸引更多客戶資源，同時擴大資產(chǎn)負債規(guī)模，降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)利潤的再次增長。

篇10

關鍵詞：小微企業(yè) 融資 信貸 方向

一、關于銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務情況

2013年，某市各銀行業(yè)高度重視小微企業(yè)金融服務工作，大力構建小微企業(yè)金融服務體系，不斷加大對小微企業(yè)的信貸投入，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務的質(zhì)量和水平。 截止2013年三季度末，某市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款8千余戶戶，小微企業(yè)貸款戶數(shù)新增近20%，貸款增速近13%，低于全部貸款平均增速約2.5個百分點。

從機構類型分析：從各家銀行的貸款余額可以看出，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和某市銀行對小微企業(yè)的支持力度比較大。

銀行截至2013年三季度末貸款余額比年初新增月20%，比年初增加 17個百分點，戶數(shù)比年初增加18個百分點。

二、關于小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

除了少數(shù)大型知名企業(yè)，一般的小微企業(yè)融資能力都有限。目前，企業(yè)的融資渠道不外有三種：向銀行申請貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。政府已將國有企業(yè)的股份制改造作為國有企業(yè)特別是關系到國有經(jīng)濟控制力的大中型國有企業(yè)改革的基本措施，小微企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資很困難。另一方面，由于涉及到金融風險問題，小微企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券也難以得到批準。從目前的情況來看，小微企業(yè)的資金主要靠自有資金和銀行貸款。

某市是個小城市，經(jīng)濟實力較弱，受某市經(jīng)濟狀況的影響，小微企業(yè)在融資方面也受到各方面的制約。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，相對大中企業(yè)而言，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品結構相對單一，市場較狹小，抵御外部沖擊的能力較差；第二，小微企業(yè)多為加工制造業(yè)，具有高度順周期性，在經(jīng)濟進入下行期或市場需求發(fā)生逆轉時，小微企業(yè)很容易同步出現(xiàn)經(jīng)營困難、市場萎縮、償債能力下降、違約風險上升等問題；第三，小微企業(yè)很多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上中游，為大中企業(yè)配套服務，一旦大中企業(yè)受內(nèi)外因素影響而出現(xiàn)經(jīng)營困難，會首先波及小微企業(yè)；第四，近年來，我國小微企業(yè)呈爆發(fā)式發(fā)展，但多數(shù)企業(yè)的基礎制度建設和管理水平并未相應跟上，企業(yè)財務制度不健全，財務信息不規(guī)范，真實性不足；第五，小微企業(yè)融資渠道不規(guī)范，容易參與民間借貸活動，民間融資高息高風險、關聯(lián)企業(yè)或擔?；ケ?，一旦外部經(jīng)營環(huán)境拖累企業(yè)主營業(yè)務易導致其資金鏈斷裂，很容易引發(fā)風險；第六，小微企業(yè)自身發(fā)展前景良好，但無法提供有效的抵押擔保，被銀行拒之門外；第七；小微企業(yè)融資成本高。多數(shù)金融機構對待大企業(yè)與小微企業(yè)德待遇不平等，前者利率基本上是基準利率甚至下浮。

三、關于銀行解決途徑

為從根本上緩解小微企業(yè)融資難問題，不斷提高銀行對小微企業(yè)的金融服務水平，促進小微企業(yè)良性發(fā)展，根據(jù)今年全國小微企業(yè)金融服務的總體目標要求即貸款增速不低于各項貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平，銀行將緊密結合國家宏觀調(diào)控政策變化情況，結合某市經(jīng)濟社會整體發(fā)展情況，努力拓展小微企業(yè)客戶群體，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，切實有效支持小微企業(yè)發(fā)展。

（一）加強信息聯(lián)系溝通，發(fā)現(xiàn)營銷機會

一是加強同當?shù)卣膮f(xié)調(diào)溝通，立足于信息共享、技術公用和風險共擔。

二是加強與某市各行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系與溝通。了解行業(yè)最新信息及企業(yè)動態(tài)，定期搜集行業(yè)協(xié)會刊物，關注企業(yè)動態(tài)、市場行情、政策聚焦、研究探討及企業(yè)規(guī)劃。，

（二）充分利用政府增信平臺、加強對政府信用的開發(fā)利用

借助銀行信貸政策，拓寬小微企業(yè)融資擔保渠道，加強與當?shù)卣臏贤ê献?，搭建業(yè)務合作平臺，聯(lián)合政府簽約合作協(xié)議，形成政府、銀行、客戶三家共贏業(yè)務模式，既可以解決擔保難，又能通過政府增信，解決小微企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏信貸所需的抵押擔保條件的問題。

（三）整合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、建立資料數(shù)據(jù)庫、進行行業(yè)指導

某市地區(qū)已成規(guī)模的特色產(chǎn)業(yè)包括加工及產(chǎn)業(yè)鏈延伸企業(yè)、食品加工企業(yè)、機械類產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上、中端，組織人員分行業(yè)建立資料數(shù)據(jù)庫進行行業(yè)分析，針對不同點，定期制定具有某市特色的行業(yè)信貸指導意見及差別化信貸政策，從宏觀上駕馭銀行小微企業(yè)的經(jīng)營方針，篩選出對當?shù)刎暙I度較高、成長性較好的企業(yè)，通過不同的信貸產(chǎn)品確保銀行有限的信貸資源落到實處。

四、風險控制措施

對于銀行來講，應對當前小微企業(yè)融資的高風險有清醒認識，在繼續(xù)堅持大力發(fā)展小微企業(yè)融資的戰(zhàn)略方向的同時，必須在策略上做好調(diào)整，堅決把過快的發(fā)展速度降下來，實施均衡穩(wěn)定的增長；高度警惕當前小微企業(yè)貸款中可能的風險，提前做好應對的措施；從長遠來講，既已把小微企業(yè)當作發(fā)展重點，就應當盡快總結經(jīng)驗，建立適合小微企業(yè)貸款的風險管理體系。具體做好以下幾點：

（一）創(chuàng)新小微企業(yè)貸后管理辦法、加大非現(xiàn)場監(jiān)測力度

針對銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務快速發(fā)展的實際，制定了《銀行小微企業(yè)貸后日常跟蹤管理辦法》，建立起風險管理部、公司事業(yè)部、平臺行三位一體的貸后日常跟蹤管理機制，規(guī)定平臺行按月持續(xù)報送所經(jīng)辦小微企業(yè)日常貸后跟蹤管理材料，定期分析異常經(jīng)營指標及平臺行報送情況，指定專門人員針對監(jiān)測出的異?，F(xiàn)象向經(jīng)營部門發(fā)送風險提示反饋單，監(jiān)測部門藉此篩選出需回訪的目標客戶，有的放矢開展貸后回訪工作。

（二）加強客戶經(jīng)理隊伍建設、提高從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)

防范中小微企業(yè)貸款風險關鍵是基層客戶經(jīng)理風險識別能力和個人素養(yǎng)。因此，必須加強客戶經(jīng)理隊伍建設。加強業(yè)務培訓和教育，通過培訓增強客戶經(jīng)理對市場的前瞻性分析能力、對企業(yè)經(jīng)營變化的敏感性分析能力以及對財務數(shù)據(jù)識別分析的能力，同時，要加強客戶經(jīng)理職業(yè)道德建設，嚴防道德風險。

（三）總結經(jīng)驗、開展“回頭看”活動