導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險公司管理規(guī)定，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第一條為了加強(qiáng)保險公司償付能力監(jiān)管，維護(hù)被保險人利益，促進(jìn)保險業(yè)健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》，制定本規(guī)定。

第二條本規(guī)定所稱保險公司，是指依法設(shè)立的經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司和外國保險公司分公司。

本規(guī)定所稱保險公司償付能力是指保險公司償還債務(wù)的能力。

第三條保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。

償付能力充足率即資本充足率，是指保險公司的實際資本與最低資本的比率。

第四條保險公司應(yīng)當(dāng)建立償付能力管理制度，強(qiáng)化資本約束，保證公司償付能力充足。

保險公司董事會和管理層對本公司償付能力管理負(fù)責(zé)。外國保險公司分公司的管理層對本公司的償付能力管理負(fù)責(zé)。保險公司和外國保險公司分公司應(yīng)當(dāng)指定一名高級管理人員負(fù)責(zé)公司償付能力管理的具體事務(wù)。

第五條中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）建立以風(fēng)險為基礎(chǔ)的動態(tài)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機(jī)制，對保險公司償付能力進(jìn)行綜合評價和監(jiān)督檢查，并依法采取監(jiān)管措施。

第二章償付能力評估

第六條保險公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會制定的保險公司償付能力報告編報規(guī)則定期進(jìn)行償付能力評估，計算最低資本和實際資本，進(jìn)行動態(tài)償付能力測試。

保險公司應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險為基礎(chǔ)評估償付能力。

第七條保險公司的最低資本，是指保險公司為應(yīng)對資產(chǎn)風(fēng)險、承保風(fēng)險等風(fēng)險對償付能力的不利影響，依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定而應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。

第八條保險公司的實際資本，是指認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額。

認(rèn)可資產(chǎn)是保險公司在評估償付能力時依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定所確認(rèn)的資產(chǎn)。認(rèn)可資產(chǎn)適用列舉法。

認(rèn)可負(fù)債是保險公司在評估償付能力時依據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定所確認(rèn)的負(fù)債。

第九條保險公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的規(guī)定進(jìn)行動態(tài)償付能力測試，對未來規(guī)定時間內(nèi)不同情形下的償付能力趨勢進(jìn)行預(yù)測和評價。

第十條在中國境內(nèi)設(shè)有多家分公司的外國保險公司應(yīng)當(dāng)合并評估境內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)的整體償付能力。

第三章償付能力報告

第十一條保險公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會制定的保險公司償付能力報告編報規(guī)則及有關(guān)規(guī)定編制和報送償付能力報告，確保報告信息真實、準(zhǔn)確、完整、合規(guī)。

保險公司償付能力報告包括年度報告、季度報告和臨時報告。

第十二條保險公司董事會和管理層對償付能力報告內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性、完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第十三條保險公司應(yīng)當(dāng)于每個會計年度結(jié)束后，按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，報送董事會批準(zhǔn)的經(jīng)審計的年度償付能力報告。

第十四條保險公司年度償付能力報告的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：

（一）董事會和管理層聲明；

（二）外部機(jī)構(gòu)獨(dú)立意見；

（三）基本信息；

（四）管理層的討論與分析；

（五）內(nèi)部風(fēng)險管理說明；

（六）最低資本；

（七）實際資本；

（八）動態(tài)償付能力測試。

第十五條保險公司應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后，按照中國保監(jiān)會的規(guī)定報送季度償付能力報告。

第十六條保險公司在定期報告日之外的任何時點(diǎn)出現(xiàn)償付能力不足的，保險公司董事會和管理層應(yīng)當(dāng)在發(fā)現(xiàn)之日起5個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告，并采取有效措施改善公司的償付能力。

第十七條保險公司發(fā)生下列對償付能力產(chǎn)生重大不利影響的事項的，應(yīng)當(dāng)自該事項發(fā)生之日起5個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告：

（一）重大投資損失；

（二）重大賠付、大規(guī)模退?；蛘咴庥鲋卮笤V訟；

（三）子公司和合營企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)或者被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管；

（四）外國保險公司分公司的總公司由于償付能力問題受到行政處罰、被實施強(qiáng)制監(jiān)管措施或者申請破產(chǎn)保護(hù)；

（五）母公司出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)或者被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管；

（六）重大資產(chǎn)遭司法機(jī)關(guān)凍結(jié)或者受到其他行政機(jī)關(guān)的重大行政處罰；

（七）對償付能力產(chǎn)生重大不利影響的其他事項。

第十八條在中國境內(nèi)有多家分公司的外國保險公司應(yīng)當(dāng)指定一家在華分公司作為主報告機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)履行本規(guī)定的報告責(zé)任。

第十九條保險公司投資設(shè)立的境外保險公司向當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)則編制的償付能力報告的，應(yīng)當(dāng)同時將該報告報送中國保監(jiān)會。

第二十條中國保監(jiān)會可以根據(jù)監(jiān)管需要，調(diào)整保險公司償付能力報告的報送頻率。

第二十一條保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的規(guī)定，公開披露償付能力狀況。

第四章償付能力管理

第二十二條保險公司的綜合風(fēng)險管理，影響公司償付能力的因素都應(yīng)當(dāng)納入公司的內(nèi)部償付能力管理體系。保險公司償付能力管理體系包括：

（一）資產(chǎn)管理；

（二）負(fù)債管理；

（三）資產(chǎn)負(fù)債匹配管理；

（四）資本管理。

第二十三條保險公司應(yīng)當(dāng)建立有效的資產(chǎn)管理制度和機(jī)制，重點(diǎn)從以下方面識別、防范和化解集中度風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等資產(chǎn)風(fēng)險：

（一）加強(qiáng)對承保、再保、賠付、投資、融資等環(huán)節(jié)的資金流動的監(jiān)控；

（二）建立有效的資金運(yùn)用管理機(jī)制，根據(jù)自身投資業(yè)務(wù)性質(zhì)和內(nèi)部組織架構(gòu)，建立決策、操作、托管、考核相互分離和相互牽制的投資管理體制；

（三）加強(qiáng)對子公司、合營企業(yè)及聯(lián)營企業(yè)的股權(quán)管理、風(fēng)險管理和內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易管理，監(jiān)測集團(tuán)內(nèi)部風(fēng)險轉(zhuǎn)移和傳遞情況；

（四）加強(qiáng)對固定資產(chǎn)等實物資產(chǎn)的管理，建立有效的資產(chǎn)隔離和授權(quán)制度；

（五）建立信用風(fēng)險管理制度和機(jī)制，加強(qiáng)對債權(quán)投資、應(yīng)收分保準(zhǔn)備金等信用風(fēng)險較集中的資產(chǎn)的管理。

第二十四條保險公司應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)從以下方面識別、防范和化解承保風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、融資風(fēng)險等各類負(fù)債風(fēng)險：

（一）明確定價、銷售、核保、核賠、再保等關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)的控制程序，降低承保風(fēng)險；

（二）建立和完善準(zhǔn)備金負(fù)債評估制度，確保準(zhǔn)備金負(fù)債評估的準(zhǔn)確性和充足性；

（三）建立融資管理制度和機(jī)制，明確融資環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制程序；

（四）嚴(yán)格保險業(yè)務(wù)以外的擔(dān)保程序，遵循法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)被擔(dān)保對象的資信及償債能力，采取謹(jǐn)慎的風(fēng)險控制措施，及時跟蹤監(jiān)督。

第二十五條保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，建立資產(chǎn)負(fù)債管理制度和機(jī)制，及時識別、防范和化解資產(chǎn)負(fù)債在期限、利率、幣種等方面的不匹配風(fēng)險及其他風(fēng)險。

第二十六條保險公司應(yīng)當(dāng)建立健全資本管理制度，持續(xù)完善公司治理，及時識別、防范和化解公司的治理風(fēng)險和操作風(fēng)險。

第二十七條保險公司應(yīng)當(dāng)建立資本約束機(jī)制，在制定發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營規(guī)劃、設(shè)計產(chǎn)品、資金運(yùn)用等時考慮對償付能力的影響。

第二十八條保險公司應(yīng)當(dāng)建立與其發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營規(guī)劃相適應(yīng)的資本補(bǔ)充機(jī)制，通過融資和提高盈利能力保持公司償付能力充足。

第二十九條償付能力充足率不高于150%的保險公司，應(yīng)當(dāng)以下述兩者的低者作為利潤分配的基礎(chǔ)：

（一）根據(jù)企業(yè)會計準(zhǔn)則確定的可分配利潤；

（二）根據(jù)保險公司償付能力報告編報規(guī)則確定的剩余綜合收益。

第三十條保險公司應(yīng)當(dāng)建立董事會和管理層負(fù)責(zé)的償付能力管理機(jī)制，明確相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員在資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、資本管理中的職責(zé)、權(quán)限以及償付能力管理的程序和具體措施。

第三十一條保險公司應(yīng)當(dāng)建立償付能力管理培訓(xùn)制度，對公司償付能力管理人員和其他相關(guān)人員定期進(jìn)行償付能力管理及合規(guī)培訓(xùn)。

第三十二條保險公司管理層應(yīng)當(dāng)定期對償付能力管理的有效性進(jìn)行評估和改進(jìn)，并向董事會或者股東（大）會報告。

第五章償付能力監(jiān)督

第三十三條中國保監(jiān)會對保險公司償付能力的監(jiān)督檢查采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式。

第三十四條中國保監(jiān)會對保險公司報送的償付能力報告進(jìn)行審查。

中國保監(jiān)會可以委托中介機(jī)構(gòu)對保險公司報送的償付能力報告及相關(guān)信息實施審查。

第三十五條中國保監(jiān)會在每季度結(jié)束后，根據(jù)保險公司報送的償付能力報告和其他資料對保險公司償付能力進(jìn)行分析。

第三十六條中國保監(jiān)會定期或者不定期對保險公司償付能力管理的下列內(nèi)容實施現(xiàn)場檢查：

（一）償付能力管理的合規(guī)性和有效性；

（二）償付能力評估的合規(guī)性和真實性；

（三）對中國保監(jiān)會監(jiān)管措施的執(zhí)行情況；

（四）中國保監(jiān)會認(rèn)為需要檢查的其他方面。

第三十七條中國保監(jiān)會根據(jù)保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類，實施分類監(jiān)管：

（一）不足類公司，指償付能力充足率低于100％的保險公司；

（二）充足I類公司，指償付能力充足率在100％到150％之間的保險公司；

（三）充足II類公司，指償付能力充足率高于150％的保險公司。

中國保監(jiān)會不將保險公司的動態(tài)償付能力測試結(jié)果作為實施監(jiān)管措施的依據(jù)。

第三十八條對于不足類公司，中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形，采取下列一項或者多項監(jiān)管措施：

（一）責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅；

（二）限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平；

（三）限制商業(yè)性廣告；

（四）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)；

（五）責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置；

（六）限制資金運(yùn)用渠道；

（七）調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員；

（八）接管；

（九）中國保監(jiān)會認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施。

第三十九條中國保監(jiān)會可以要求充足I類公司提交和實施預(yù)防償付能力不足的計劃。

第四十條充足I類公司和充足II類公司存在重大償付能力風(fēng)險的，中國保監(jiān)會可以要求其進(jìn)行整改或者采取必要的監(jiān)管措施。

第四十一條對于未按本規(guī)定建立和執(zhí)行償付能力管理制度的保險公司，中國保監(jiān)會可以要求其進(jìn)行整改，情節(jié)嚴(yán)重的，可以采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并依法給予行政處罰。

第四十二條中國保監(jiān)會對外國保險公司在境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的償付能力實施合并評估，償付能力監(jiān)管措施適用境內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)。

第四十三條中國保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)根據(jù)保監(jiān)會授權(quán)，在償付能力監(jiān)管中履行以下職責(zé)：

（一）對保險公司分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險管理的合規(guī)性和有效性實施監(jiān)督檢查；

（二）對保險公司分支機(jī)構(gòu)財務(wù)信息等償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完整性和真實性實施監(jiān)督檢查；

（三）防范和化解保險公司分支機(jī)構(gòu)的市場行為風(fēng)險，防止重大的市場行為風(fēng)險轉(zhuǎn)化為償付能力風(fēng)險；

（四）執(zhí)行中國保監(jiān)會對保險公司采取的監(jiān)管措施，確保監(jiān)管措施在分支機(jī)構(gòu)層面得到嚴(yán)格執(zhí)行；

（五）識別、監(jiān)測、防范和化解轄區(qū)內(nèi)的重大償付能力風(fēng)險；

（六）中國保監(jiān)會授予的其他償付能力監(jiān)管職責(zé)。

第六章附則

第四十四條保險集團(tuán)的償付能力監(jiān)管適用本規(guī)定；法律、行政法規(guī)或者中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

篇2

什么是保險業(yè)務(wù)員呢？

要弄清這個問題，首先要從保險談起?！侗ｋU法》第2條規(guī)定“保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！边@里出現(xiàn)了兩個名詞，即“投保人”和“保險人”。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。那么，“投保人”和“保險人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險”的人撮合的。這個“拉保險”的人，就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員。

保險業(yè)務(wù)員，又稱保險展業(yè)人員，是保險行業(yè)個人人的通稱。依據(jù)《保險法》第25條和《保險人管理規(guī)定（試行）》第2條的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。

個人人就是人們常說的保險業(yè)務(wù)員、保險展業(yè)人員。個人人在經(jīng)營中，自己沒有獨(dú)立經(jīng)營場所，完全在保險公司提供的經(jīng)營場所內(nèi)從事經(jīng)營活動，它與保險公司之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系，他們繳納營業(yè)稅和個人所得稅，保險公司依據(jù)《保險法》第136條的規(guī)定對他們進(jìn)行管理。

要成為保險業(yè)務(wù)員，首先要經(jīng)保監(jiān)會考試，取得人資格即取得《保險人從業(yè)人員基本資格證書》，之后與保險公司簽訂《保險合同》，保險公司頒發(fā)給《保險人從業(yè)人員展業(yè)證書》，他們才能開始保險工作。

保險公司與保險人是彼此相依的，保險人的業(yè)績就是保險公司的業(yè)績。所以，為了激勵保險人展業(yè)，保險公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎勵、商業(yè)保險中的養(yǎng)老、醫(yī)療保險等等。雖然保險業(yè)務(wù)員享受這些優(yōu)厚的待遇，但是，保險公司不是基于《勞動法》給予的待遇，而是基于《保險法》對保險人進(jìn)行的管理和激勵，所以，保險業(yè)務(wù)員仍不是保險公司的雇員，雙方?jīng)]有形成勞動法律關(guān)系。

保險公司向社會招聘保險業(yè)務(wù)員，保險公司與保戶之間開展保險業(yè)務(wù)，雙方簽訂應(yīng)當(dāng)簽定《保險合同書》。雙方形成了保險法律關(guān)系。

有的保險公司為了留住保險人才，還把他們的檔案調(diào)來保存，這不影響雙方保險關(guān)系的成立。保險業(yè)務(wù)員在工作中，從保險公司領(lǐng)取的是傭金，而不是工資。依據(jù)我國稅法的有關(guān)規(guī)定，傭金要交納營業(yè)稅，而工資是不需要交納營業(yè)稅的。

產(chǎn)生以上矛盾的原因，主要是行業(yè)管理規(guī)定與立法規(guī)定中使用的名詞、概念不一致。

規(guī)范保險業(yè)的法律依據(jù)是《保險法》，該法是1995年制定、2002年修改的?！侗ｋU法》中使用的概念是“保險人”，而沒有使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”的名詞。與此相對應(yīng)，保監(jiān)會于1997年制定了《保險人管理規(guī)定（試行）》。但是，保險公司一直使用“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”等名詞，尤其在制定管理規(guī)范時，例如“展業(yè)人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險展業(yè)人員”的名詞。

在相關(guān)的稅收政策法規(guī)中，還使用過“保險企業(yè)營銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險人。例如《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于個人提供非有形商品推銷等服務(wù)活動取得收入征收營業(yè)稅和個人所得稅有關(guān)問題的通知》（財稅字[1997]103號），《國家稅務(wù)總局關(guān)于保險企業(yè)營銷員（非雇員）取得收入計征個人所得稅問題的通知》（國稅發(fā)[1998]13號）。

為什么保險公司不使用與國家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因為業(yè)務(wù)員和展業(yè)員是行業(yè)通用術(shù)語。但是，即使沿用行業(yè)通用術(shù)語，那么，在制定所謂的《基本法》時也應(yīng)當(dāng)釋明：本法中的“保險業(yè)務(wù)員”或者“保險展業(yè)人員”是指《保險法》中的保險人。這樣一句話，就可以免除了紛爭。原因之二，也許因為保險公司不想從文字上讓保險人感覺出有兩家人的味道。

為什么稅務(wù)機(jī)關(guān)不使用與國家法律相一致的名詞呢？恐怕是因為保險行業(yè)使用的名詞太混亂了吧！

篇3

    過去中國再保險公司90%的業(yè)務(wù)來自法定分出部分。但根據(jù)有關(guān)政策，從2002年開始，中國再保險公司的法定分出業(yè)務(wù)將每年減少5%，到2006年，法定分出業(yè)務(wù)將宣告終結(jié)。

    而與亞太地區(qū)的其他再保險市場相比，過去兩年世界再保險價格上漲的狀況對中國影響不大，一個可能的原因或許是中國國內(nèi)的保險業(yè)對再保險的信賴程度較低。

    事實上，中國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，需要復(fù)雜的再保險保障。張麗玲分析指出，中國國內(nèi)不斷增長的人均收入使得私人保障越來越可行、社會保障體制在醫(yī)療保險方面改革的深化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展、資產(chǎn)在自然災(zāi)害高的地區(qū)集中程度的增加、法律發(fā)展而促進(jìn)的責(zé)任保險產(chǎn)品和出口信貸領(lǐng)域保險的發(fā)展等因素，這些都已成為了中國國內(nèi)壽險和非壽險直保市場發(fā)展的直接動力。由此帶來的再保險業(yè)務(wù)也形成了中國再保險市場的廣闊前景。

    “中國國內(nèi)再保險市場在將來可能出現(xiàn)的蓬勃發(fā)展?fàn)顩r，將在某些程度上給監(jiān)管層帶來一定的挑戰(zhàn)。”張麗玲表示。

    我國沒有專門的再保險法規(guī)，主要在《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》中對再保險業(yè)務(wù)作了某些規(guī)定。然而《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定并沒有專門的再保險章節(jié)。從總體來看，我國有關(guān)再保險的規(guī)定主要是對再保險業(yè)務(wù)的規(guī)定，而沒有對于再保險組織等的管理規(guī)定。

篇4

    記者昨天從中國保監(jiān)會了解到，新修訂的《保險公司管理規(guī)定》正式公布，將于今年6月15日起實行。新《規(guī)定》允許保險公司自定部分費(fèi)率，這將使投保人、被保險人的利益進(jìn)一步得到保護(hù)。

    中國保監(jiān)會法規(guī)部負(fù)責(zé)人表示，過去一些主要險種的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由保監(jiān)會制訂，根據(jù)新《規(guī)定》現(xiàn)在可由保險公司自行制訂，這樣保險公司可以依據(jù)市場需求，根據(jù)投保人需要設(shè)計新保險產(chǎn)品。除了強(qiáng)制險、新開發(fā)的壽險及保監(jiān)會認(rèn)定的部分險種的保險費(fèi)率要報批外，其它險種的費(fèi)率只要備案即可。

    在保險公司經(jīng)營管理上，新《規(guī)定》做出了一些重大改變。對保險業(yè)吸納社會資本具體規(guī)定做了部分調(diào)整，保險公司單一股東持股比例上限由原來的10％提高到20％。中國保監(jiān)會法規(guī)部負(fù)責(zé)人解釋，這一比例調(diào)整主要出于改善保險公司治理結(jié)構(gòu)考慮，如果股東過多，容易形成管理人代替股東行使權(quán)利。

    新《規(guī)定》還重新界定了跨區(qū)域經(jīng)營的含義。過去保險公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域以地市一級為單位，現(xiàn)在則擴(kuò)大到省、自治區(qū)、直轄市一級，只要在省級區(qū)域內(nèi)經(jīng)營不再存在所謂“跨區(qū)域展業(yè)”問題。另外，設(shè)立分公司的資本金額有所下降，過去要求每設(shè)立一家新分公司，保險公司要增加5千萬元的資本金，現(xiàn)在這一標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為2千萬元，保險公司注冊資本達(dá)到5億元，在償付能力充足的情況下，設(shè)立分公司將不需要增加資本金。

    孟為

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目前，我國保險監(jiān)管部門對保險費(fèi)率實行嚴(yán)格的管制，集中表現(xiàn)在對個別險種執(zhí)行全國統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率，對大多數(shù)險種的條款和費(fèi)率則要求必須報經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。在這種管理體制下，出現(xiàn)了諸如統(tǒng)一的保險費(fèi)率與各地區(qū)保額損失率不一致、相對固定的費(fèi)率與其賴以制訂的條件不協(xié)調(diào)等矛盾，隨著中國保險業(yè)入世的臨近，有些人主張放開保險費(fèi)率，實行費(fèi)率市場化。對此，本文認(rèn)為近期內(nèi)我國不宜實行保險費(fèi)率市場化。

一、實行費(fèi)率市場化不利于中資保險公司的生存和發(fā)展

加入wto，中資保險公司將直面外資保險公司礎(chǔ)礎(chǔ)逼人的挑戰(zhàn)，競爭會異常激烈，所使用的競爭手段也會多種多樣。但無論如何，保險費(fèi)率都將是進(jìn)行競爭的重要籌碼，國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，在保險商戰(zhàn)中，價格往往是最有力的競爭手段，在這方面，相對于中資保險公司來說，外資保險公司具有較強(qiáng)的優(yōu)勢。

首先，外資保險公司的大規(guī)模經(jīng)營、高水平管理所帶來的成本降低和費(fèi)用節(jié)約，使其能以較低的費(fèi)率銷售保險產(chǎn)品而不至于虧本。外資保險公司規(guī)模巨大，表現(xiàn)為擁有的資產(chǎn)總量大，1998年全球最大的50家保險公司(已在中國營業(yè)和即將在中國取得營業(yè)資格的外資保險公司基本都在這50家之內(nèi))中的任何一家的資產(chǎn)總額都高于我國整個保險業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量；雇用職員人數(shù)多，保費(fèi)收入多，以法國安盛一巴黎聯(lián)合保險集團(tuán)為例，該集團(tuán)在全球五大洲逾50個國家和地區(qū)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，1996年，職員總數(shù)約9萬人，總收入649億美元，其中保費(fèi)收入558億美元。大規(guī)模經(jīng)營能使有限的資源得到更合理的配置和使用，在更大地域范圍內(nèi)優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)設(shè)置，進(jìn)行人員的優(yōu)化組合，開辟新的有效的營銷渠道。外資保險公司管理水平高，表現(xiàn)為在經(jīng)營管理上突出穩(wěn)健發(fā)展，注意業(yè)務(wù)規(guī)范和業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)工作，倡導(dǎo)業(yè)務(wù)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展同步進(jìn)行，追求一種長期的發(fā)展戰(zhàn)略，并且對成本費(fèi)用控制嚴(yán)格，財務(wù)管理十分科學(xué)。大規(guī)模經(jīng)營、高水平管理所帶來的成本的降低和經(jīng)營費(fèi)用的節(jié)約，為降低保險費(fèi)率奠定了基礎(chǔ)。所以，入世后，如果我們實行費(fèi)率市場化，外資保險公司一定會依仗大規(guī)模經(jīng)營、高效率管理的優(yōu)勢，用低價格手段拓展市場空間，屆時，規(guī)模狹小、管理水平低下的中資保險公司，只能甘拜下風(fēng)，甚至在嚴(yán)酷的市場競爭中被淘汰出局。

其次，外資保險公司的資產(chǎn)已成為其業(yè)務(wù)的重要保證和強(qiáng)有力的利潤增長點(diǎn)。外資保險公司往往以承保微利甚至為負(fù)數(shù)的目標(biāo)制訂費(fèi)率，以此吸引客戶，擴(kuò)大銷售量，增加市場份額，然后，通過合理運(yùn)用資金獲得較高的回報率來彌補(bǔ)由于低費(fèi)率造成的賠付虧損，并取得利潤。外資保險公司的資金運(yùn)用率一般在85％左右，且自由度較大，可投資于股票、債券、房地產(chǎn)甚至期貨期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品。相形之下，中資保險公司無論是在資金運(yùn)用總量、資金運(yùn)用范圍，還是資金運(yùn)用水平、資金運(yùn)用效益上都無法與外資保險公司相提并論。到目前為止，運(yùn)用范圍還局限于存入銀行、購買國債、購買金融債券、購買財政定向債券、進(jìn)入同業(yè)拆借市場和基金入市方面，運(yùn)用率也只在10％一20％，在近乎半數(shù)的資產(chǎn)都以現(xiàn)金和銀行存款的形式存在、銀行存款利率一降再降的情況下，運(yùn)用效益自然是很不理想。在這種狀況下，我們既不能依靠資金運(yùn)用獲得足以彌補(bǔ)承保虧損的收益，更不能依靠資金運(yùn)用獲得企業(yè)應(yīng)賺取的利潤。于是，在同臺競爭中，外資保險公司以低于成本的價格制訂費(fèi)率時，中資保險公司被逼入了尷尬的境地，照此辦理則虧損嚴(yán)重，公司無力承受；按兵不動則等于拱手讓出市場，公司無法發(fā)展。

二、近期內(nèi)不以具備實行費(fèi)率市場化的條件

一般來說，實行保險費(fèi)率市場化需要具備三個條件：一是建立以償付能力為核心的競爭型監(jiān)管模式，即主要對償付能力、財務(wù)制度、資產(chǎn)負(fù)債的比例進(jìn)行監(jiān)管。二是有一套完善的監(jiān)管法律系統(tǒng)，即有一套規(guī)范保險人、中介人行為，規(guī)范展業(yè)、承保、理賠等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，規(guī)范財產(chǎn)險、人身險、再保險等各種業(yè)務(wù)的嚴(yán)密而系統(tǒng)的法律。三是市場操作透明、行業(yè)主體運(yùn)作規(guī)范，即市場信息化程度較高，各行為主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，且它們著眼于利潤最大化的目標(biāo)選擇使其有一套保持公司正常運(yùn)營的制約機(jī)制，所以運(yùn)作規(guī)范。

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關(guān)鍵詞：保險監(jiān)管發(fā)展前景保險市場

一、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2006年全國保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險業(yè)的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點(diǎn)。2008年全國各地區(qū)實現(xiàn)保費(fèi)收入97840966.41萬元。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運(yùn)用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險機(jī)構(gòu)在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險公司運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項目。

3.保險監(jiān)管水平提高

加入WTO以后，我國保險監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時，還將有許多反映市場經(jīng)濟(jì)體制要求的保險新法規(guī)面市，保險公司與市場經(jīng)濟(jì)體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管理活動將得到法律的認(rèn)可。《保險公司管理規(guī)定》、《保險公估公司管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開始生效。在監(jiān)管實踐方面，保險監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也將產(chǎn)生重大變化，從運(yùn)動式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。2006年出臺的一個文件《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，穩(wěn)步推進(jìn)保險公司的綜合經(jīng)營能力，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險公司。我國保險業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險。同時要進(jìn)一步加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管，促進(jìn)保險業(yè)綜合經(jīng)營、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國再保險市場中長期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。

在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險公司經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度、保險公司評級制度和保險法定會計制度將逐步建立。同時，還將建立監(jiān)管部門公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞和公告制度，規(guī)范并向社會公開監(jiān)管部門工作程序和審批程序，對監(jiān)管部門及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和投訴制度的建設(shè)也將得到加強(qiáng)。保險自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險行業(yè)協(xié)會下設(shè)各專業(yè)委員會，如產(chǎn)險委員會、壽險委員會、保險中介人協(xié)會、保險精算師協(xié)會、保險會計師協(xié)會等。

二、我國保險業(yè)發(fā)展前景

中國保險業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險業(yè)置身于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機(jī)遇。

1.國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利

2007年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到246637億元，比上年同期增長11.4%。支撐經(jīng)濟(jì)增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，標(biāo)志著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗表明，在這個階段人們的消費(fèi)需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。

2.國內(nèi)社會環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利

國家統(tǒng)計局統(tǒng)計公報2007年未全國總?cè)丝跒?32129萬人，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統(tǒng)體制下形成的對風(fēng)險的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險的需求，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

三、我國保險業(yè)健康發(fā)展建議

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團(tuán)，允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險市場的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場主體，為保險市場注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司、健康保險公司。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司，增強(qiáng)我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場，鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險

要提高保險業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國際保險監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動態(tài)的保險資金運(yùn)用風(fēng)險監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。

中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：醫(yī)院病案管理；醫(yī)療保險工作；關(guān)系；研究

0引言

從醫(yī)療保險工作來分析，醫(yī)院病案記錄著病人診療過程中的全部醫(yī)療信息，真實、完整地反映了投保者的病情的發(fā)生、發(fā)展與預(yù)后情況，是投保者身心健康狀態(tài)的最佳證據(jù)，也是保險公司處理理賠事件的重要依據(jù)[1]。然而，近幾年，隨著醫(yī)療保險行業(yè)的改革以及醫(yī)療費(fèi)用償付方式的變化，醫(yī)院病案管理工作也越來越繁瑣[2]。因此，為了滿足醫(yī)療保險工作需求，有必要加強(qiáng)醫(yī)院病案管理，以促進(jìn)二者的同步發(fā)展。

1醫(yī)院病案管理與醫(yī)療保險工作的關(guān)系

病案是病人診療過程中所有資料的“綜合體”，其內(nèi)容包括病人的發(fā)病原因、各項檢查、治療方法、用藥與手術(shù)情況以及各項護(hù)理記錄，等等[3]。對于醫(yī)療保險公司來講，醫(yī)院病案能為疾病類型及其并發(fā)癥評估的制定以及醫(yī)療保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的修改提供參考依據(jù)，有助于保險賠付費(fèi)用的評估，以及對病人身份識別、騙保行為、醫(yī)保報銷范圍外病種等的審核，能夠起到有效的防騙保作用。由此可見，醫(yī)院病案的真實性、完整性，對醫(yī)療保險工作的順利開展具有重要作用。而從醫(yī)院方來講，為了滿足醫(yī)療保險工作對醫(yī)院病案管理的要求，院方需不斷創(chuàng)新管理理念，尋找新的管理模式，以提高病案管理質(zhì)量。因此認(rèn)為，醫(yī)院病案管理與醫(yī)療保險工作之間的相輔相成、互補(bǔ)的關(guān)系[4]。

2醫(yī)院病案管理在醫(yī)療保險工作中存在的問題

2.1病案書寫質(zhì)量有待提升。部分病案的首頁所登記的病人的姓名、年齡等個人信息并未進(jìn)行核查，導(dǎo)致其內(nèi)容與投保者的真實情況不相符。保險公司在對投保者進(jìn)行理賠時，會對病人病案內(nèi)容的真實性產(chǎn)生質(zhì)疑，所以會影響理賠的順利進(jìn)行。2.2病案內(nèi)容不真實。部分投保者為了騙取保費(fèi)，以張冠李戴的方式將自己的身份提供給親朋好友讓其就診，或有意向醫(yī)生隱瞞了自己的真實病情，或謊稱入院的原因，導(dǎo)致病案的內(nèi)容缺乏真實性。而保險公司通常無法從病案記錄中發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而導(dǎo)致其利益受損。2.3政策未及時調(diào)整。早在2002年，我國就已頒布了《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病案管理規(guī)定》，其中明確規(guī)定了對病案的查閱、復(fù)印以及復(fù)制的條件[5]。而部分醫(yī)院卻遲遲未響應(yīng)這些規(guī)定進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整，仍然遵循傳統(tǒng)的操作模式，導(dǎo)致保險公司無法及時獲得病案信息。

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Abstract：The marketing system has played an important role on the development of China's insurance industry. But in recent years, an increasing number of problems have been arisen. The problem is caused by the insurance sales’ ambiguous legal status. An argument on the relationship between the insurance sales and the insurance company has broken out. Is it an agency relationship or a labor relationship? This paper analyse the legal status of insurance sales from the law, and point out the consequences of uncertainty legal status, finally it gives a proper solution in accordance with the existing law.

關(guān)鍵詞：保險營銷 人 勞動關(guān)系 保險法

Key wods：Insurance Sales Agents Insurance Law Labor Relations

保險營銷制度自1992年由美國友邦首次引入中國，現(xiàn)今已有17年。在這17年中，它對保險行業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的作用。根據(jù)中國保監(jiān)會的統(tǒng)計，2008年末，全國保險業(yè)從業(yè)人員322.8萬人，其中，保險營銷員262.9萬人，占保險從業(yè)人員總數(shù)的81.44%；保險營銷業(yè)務(wù)規(guī)模也從2002年的1082億元增至2008年的3380億元，占總保費(fèi)收入比重為35%。所以，無論是從營銷人員的數(shù)量規(guī)模，還是從業(yè)務(wù)規(guī)模來看，保險營銷都占有十分重要的地位。

但與此同時，營銷體制在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題：營銷員在銷售產(chǎn)品時，誤導(dǎo)和欺騙客戶的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，使民眾對于保險行業(yè)失去信心，阻礙了行業(yè)的發(fā)展。目前，很多保險營銷員在找不到更合適的工作之前，將從事保險營銷作為過渡性工作，而一旦有了更合適的崗位就立即離開保險營銷行業(yè)。他們并沒有把保險營銷當(dāng)作一項值得經(jīng)營的事業(yè)。據(jù)資料顯示，保險公司第一年的營銷員脫落率在70%~80%之間。保險營銷員也已經(jīng)成為社會上最不受歡迎的職業(yè)之一。造成這一問題的癥結(jié)在于，營銷員法律地位不明確、缺乏基本社會保障，導(dǎo)致人員流動性很大，并助長了營銷員的短期行為。

一、 法律定位模糊

在現(xiàn)行的法律體系中，營銷體制的法律定位模糊。保險營銷員被保險公司稱為個人保險人，但事實上并非如此；看似保險公司員工而實非員工。他們一直沒有符合法律的身份定位。

（一）尚存未簽訂合同的營銷員

由未簽訂合同的營銷員從事保險營銷活動是造成營銷員隊伍法律定位模糊的原因之一。

在現(xiàn)行的保險營銷體制中，保險公司普遍采取以增員獎勵和血緣保護(hù)為激勵手段的多層級組織發(fā)展模式，這種發(fā)展模式有時近似于傳銷。

《保險法》第122條規(guī)定：“個人保險人、保險機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書”。另外，《保險人管理規(guī)定》的第50條規(guī)定：“凡持有《資格證書》并申請從事個人業(yè)務(wù)者，必須與保險公司簽訂《保險合同書》”。也就是說，只有簽訂保險合同的營銷員才能作為保險人。

因此，由于目前一些營銷員在執(zhí)業(yè)之初尚未取得資格證書，保險公司依法律規(guī)定不能與其簽訂保險合同，也就無法成為《保險法》中規(guī)定的個人人。雙方不具備法律關(guān)系，這部分營銷員的傭金不能直接從保險公司領(lǐng)取，而是間接地從上級保險人處領(lǐng)取。他們的存在是營銷團(tuán)隊多層級組織模式形成的一個重要原因。

這種多層級形式的存在使得保險營銷類似于傳銷?！督箓麂N條例》中的第7條明確說明了哪些行為屬于傳銷：“組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，形成上下線關(guān)系，并以下線的銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計算和給付上線報酬，牟取非法利益的”。而當(dāng)前這些未取得資格證書營銷員的銷售業(yè)績就作為給付其上一級營銷員報酬的依據(jù)，與《條例》中界定的傳銷行為非常相似。

所以，綜合我國法律、法規(guī)的條文來看，不論是從營銷員主體地位還是從營銷組織模式的角度來分析，現(xiàn)存的這種營銷方式屬于違法。一方面，未簽訂合同的營銷員從事保險營銷活動本身就不符合法律規(guī)定?！侗ｋU人管理規(guī)定》的第50條規(guī)定：“凡持有《資格證書》并申請從事個人業(yè)務(wù)者，必須與保險公司簽訂《保險合同書》，持有所保險公司所發(fā)的《展業(yè)證書》，方可從事保險業(yè)務(wù)”。也就是說，未簽訂合同就不能進(jìn)行保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)實與其不符。另一方面，傳銷本身就是違法活動，是國家堅決取締的，因此保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對這種營銷組織模式的監(jiān)管。

（二）保險人類似于“員工”

1.人有獨(dú)立性

從保險個人人其名我們就可以推測他與保險公司形成法律關(guān)系。保險人作為專門從事保險活動的獨(dú)立職業(yè)人，具有獨(dú)立性。他的獨(dú)立性應(yīng)當(dāng)具體體現(xiàn)在以下兩個方面：獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，通過活動收取傭金作為自己的經(jīng)濟(jì)來源，實行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算；獨(dú)立的權(quán)利，不必嚴(yán)格按照被人賦予的職權(quán)和行為方式從事職務(wù)活動，而是基本上可以自由形成其活動并決定其工作時間。

2.勞動關(guān)系的認(rèn)定

在個人保險人與保險公司之間關(guān)系的判斷上，應(yīng)從法律關(guān)系的本質(zhì)而非合同的名稱出發(fā)。由于目前保險公司與營銷員簽訂的是合同，保險公司普遍認(rèn)為雙方之間是關(guān)系。然而在實際的操作中，保險公司對營銷員實行較嚴(yán)格的管理，使雙方已經(jīng)可以認(rèn)定為勞動關(guān)系。

勞社部發(fā)[2005]12號文件《關(guān)于確立勞動關(guān)系有關(guān)事項的通知》第1條規(guī)定：“用人單位招用勞動者未訂立書面勞動合同，但同時具備下列情形的，勞動關(guān)系成立。（一）用人單位和勞動者符合法律、法規(guī)規(guī)定的主體資格；（二）用人單位依法制定的各項勞動規(guī)章制度適用于勞動者，勞動者受用人單位的勞動管理，從事用人單位安排的有報酬的勞動；（三）勞動者提供的勞動是用人單位業(yè)務(wù)的組成部分?！备鶕?jù)這一規(guī)定，按照目前保險公司對保險營銷人員的管理模式，它們之間已不是單純的與被關(guān)系，而應(yīng)視為勞動關(guān)系。

第一，中國保監(jiān)會公布的《保險營銷員管理規(guī)定》中的第6條規(guī)定：“從事保險營銷活動的人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險從業(yè)人員資格考試，取得《保險從業(yè)人員資格證書》”。由于簽訂保險合同的要件即為獲得《資格證書》，因此，簽訂了保險合同的營銷員具備主體資格。另外，《保險法》第67條規(guī)定：“設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。第77條規(guī)定：“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司及其分支機(jī)構(gòu)，憑經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照”。可見，保險公司的成立是由工商部門以及保監(jiān)會審批的，具備主體資格。顯然，雙方是符合法律規(guī)定的主體，因而具備認(rèn)定勞動關(guān)系成立的第一個條件。

第二，目前保險公司對營銷人員實行了勞動管理制度。在實踐中很多保險公司向營銷人員發(fā)放考勤卡，對保險營銷員進(jìn)行嚴(yán)格的考勤，遲到、早退、不到都將會導(dǎo)致傭金被扣，并且每天還要舉行晨會、夕會?？梢姡瑺I銷員受保險公司（用人單位）的管理。他們從事的是保險公司安排的銷售保險產(chǎn)品的勞動，同時，傭金收入就作為他們的報酬。因此，也具備了認(rèn)定勞動關(guān)系成立的第二個條件。

第三，營銷員提供銷售保險產(chǎn)品的勞動。保單銷售是展業(yè)中的重要一環(huán)，為保險公司提供收入來源，是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分。也就具備了認(rèn)定勞動關(guān)系成立的第三個條件。

綜合以上三個原因，雖然保險公司與保險營銷員之間并未訂立書面勞動合同，但符合《通知》中有關(guān)勞動關(guān)系認(rèn)定的要求，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為勞動關(guān)系。這與現(xiàn)在保險公司認(rèn)定的關(guān)系不符，是造成營銷員法律定位模糊的另一個原因。

然而，根據(jù)《保險法》第136條規(guī)定：“保險公司又對保險人負(fù)有培訓(xùn)和管理的責(zé)任，以確保個人保險人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)”。雖然保險公司在實際操作中對營銷員的適當(dāng)管理符合保險法的規(guī)定，但很容易造成法律定位不明確的問題。可見，這種“個人制”本身就存在缺陷，應(yīng)當(dāng)盡量避免采用個人的模式進(jìn)行保險營銷。

二、 法律定位模糊導(dǎo)致的后果

由于法律定位的不準(zhǔn)確，保險營銷人員既要受到保險公司制定的各種規(guī)章制度的約束，又享受不到員工應(yīng)有的社會保險和公司福利，對他們來說有失公平。另外，從宏觀角度來看，我國保險營銷員收入水平低，沒有任何社會保障，導(dǎo)致人員流動性很大，增加了社會的不穩(wěn)定因素。同時，營銷隊伍不穩(wěn)定，也不利于保險行業(yè)的長久發(fā)展。

（一） 社會保障的缺失

在我國的香港、臺灣地區(qū)以及那些將保險營銷模式作為保險業(yè)務(wù)銷售主要渠道的國家，通常實行全民社會保障制度。由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限性，我國目前只對城鎮(zhèn)合同制勞動者實行了比較完善的社會保障制度。而目前對營銷員的法律定位模糊，導(dǎo)致一般認(rèn)定營銷員與保險公司之間為關(guān)系，因此保險公司也無需負(fù)擔(dān)保險營銷員的社會保障和各種福利待遇，使?fàn)I銷員處于享受基本社會保障的“真空狀態(tài)”，也形成了“賣保險的人卻沒有保障”的尷尬局面。

通過前面的法律條款分析可知，如果維持現(xiàn)有的營銷體制不變，營銷員與保險公司之間名為關(guān)系，而實質(zhì)上為勞動關(guān)系，應(yīng)當(dāng)受《勞動合同法》約束，其中第17條的規(guī)定，勞動合同應(yīng)當(dāng)具備社會保險條款。即保險公司必須為其繳納社會保險，從而解決營銷員的社會保障缺失問題。

（二） 稅負(fù)過重

把人與保險公司的關(guān)系認(rèn)定為關(guān)系，還導(dǎo)致了營銷員稅負(fù)過重。

財政部頒布的《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例實施細(xì)則》第2條指出：“《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例》第一條所稱條例規(guī)定的勞務(wù)是指屬于交通運(yùn)輸業(yè)、建筑業(yè)、金融保險業(yè)、郵電通信業(yè)、文化體育業(yè)、娛樂業(yè)、服務(wù)業(yè)稅目征收范圍的勞務(wù)”。其中服務(wù)業(yè)就包括了，從這里來說保險個人人繳納營業(yè)稅有著合法的依據(jù)。第3條規(guī)定：“單位或者個體工商戶聘用的員工為本單位或者雇主提供條例規(guī)定的勞務(wù)，不包括在內(nèi)”。保險營銷員需要繳納營業(yè)稅，而保險公司的員工則不必繳納，當(dāng)前法律關(guān)系認(rèn)定的偏差使得營銷員稅負(fù)較重。

另外，從交易過程來看，也不難發(fā)現(xiàn)營銷員稅負(fù)過重的問題。營銷員在銷售保險產(chǎn)品的過程中，始終未參加實際交易。他們收取的保費(fèi)直接轉(zhuǎn)交給保險公司，充當(dāng)“中介”的職能，報酬僅僅是一種傭金，因此不應(yīng)當(dāng)繳納營業(yè)稅。

三、 明確其法律定位

明確保險營銷員的法律定位不僅有利于維護(hù)營銷員自身的權(quán)益，而且對保險行業(yè)的長期健康發(fā)展也有十分重要的作用。對于明確其法律定位有以下幾種可能的途徑：

（一）成為保險公司的銷售員工

保險公司把營銷員認(rèn)定為銷售員工，并且與其簽訂勞動合同，這是一種最直接、簡便的方法，就可以使?fàn)I銷員受到法律保護(hù)?！秳趧雍贤ā返牡?7條規(guī)定，勞動合同中應(yīng)當(dāng)具備社會保險條款。同時，第38條規(guī)定，用人單位未依法為勞動者繳納社會保險費(fèi)的，勞動者可以解除勞動合同?？梢?，如果雙方轉(zhuǎn)變?yōu)閯趧雨P(guān)系，營銷員就可以明確其法律身份，并且得到勞動者應(yīng)有的社會保障與福利待遇。

然而在實際操作中，將二百多萬營銷員大軍納入員工隊伍會大大提高保險公司經(jīng)營成本，給保險公司的經(jīng)營帶來沉重的負(fù)擔(dān)，而且國外也沒有類似的做法。

（二）成為保險中介公司的銷售員工

營銷員與保險中介公司簽訂勞動合同，使之成為中介公司的員工。這樣，營銷員能依法得到社會保障，增強(qiáng)其歸屬感，也便于公司加強(qiáng)管理，有利于保險業(yè)的誠信經(jīng)營。同時，由于保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司的員工能夠多家公司的保險產(chǎn)品，在金融混業(yè)經(jīng)營的背景下，能夠給予投保人更廣的選擇范圍，也有利于提高保險服務(wù)質(zhì)量。

我國的保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險中介機(jī)構(gòu)的合作，逐步分流銷售職能，走專業(yè)化、集約化的發(fā)展道路，從而提高保險經(jīng)營的效益。國際上成熟的保險市場中，專業(yè)化的保險中介機(jī)構(gòu)都發(fā)揮著重要作用。保險公司主要承擔(dān)產(chǎn)品開發(fā)、核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，而將產(chǎn)品的銷售、承保、售后服務(wù)交由保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司辦理。所以，中介公司市場地位的提高也將是市場發(fā)展的必然趨勢，把營銷員納入中介公司也有助于推動保險行業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營。

（三）成為勞務(wù)派遣公司的員工

把營銷員作為以保險公司為用人單位的勞務(wù)派遣公司員工。依據(jù)《勞動合同法》，在勞務(wù)派遣公司、保險營銷員、保險公司三方之間將形成穩(wěn)定的法律關(guān)系。其中的第58條規(guī)定，勞務(wù)派遣單位與被派遣勞動者訂立的勞動合同。通過他們之間簽訂的勞動合同，可以明確保險營銷員作為勞務(wù)派遣公司員工的身份定位，從而使?fàn)I銷員受到勞動合同法的保護(hù)，得到基本社會保障。

采用勞務(wù)派遣進(jìn)行保險營銷的方式存在兩個優(yōu)勢：一是可以降低保險公司用人成本支出，且用工靈活，可隨時雇用高質(zhì)量的營銷員。二是保證了勞動者可以受《勞動法》保護(hù)，營銷員的權(quán)益有了保障。

五、可行性分析

綜合來看，如果只選擇上述方法中的一種作為明確保險營銷員法律定位的方式，實際操作中的可行性較低：

采用保險公司員工制雖然可以從根本上解決保險營銷人員的權(quán)益保障問題，但保險公司出于經(jīng)營成本考慮，必然大幅裁剪營銷員，會加大社會的不穩(wěn)定因素。采用中介公司員工制從長遠(yuǎn)來看是可行的，但是由于目前我國保險中介市場發(fā)展較不健全，其占有的市場份額少，短時期內(nèi)又難以吸收如此龐大的營銷隊伍，同樣會影響保險業(yè)短期的經(jīng)營和社會和諧。如果完全采用勞務(wù)派遣公司員工制，同樣也將大大提高保險公司的經(jīng)營成本?！逗贤ā返?9條規(guī)定：“勞務(wù)派遣單位派遣勞動者應(yīng)當(dāng)與接受用工單位訂立勞務(wù)派遣協(xié)議。勞務(wù)派遣協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定派遣崗位和人員數(shù)量、派遣期限、勞動報酬和社會保險費(fèi)的數(shù)額與支付方式以及違反協(xié)議的責(zé)任”?？梢?，保險公司相當(dāng)于間接支付了派遣人員的社會保險費(fèi)用，消耗的經(jīng)營成本與采取保險公司員工制差別不大。

所以，把以上幾種方式相結(jié)合來完善保險營銷體制，既符合當(dāng)前保險市場的狀態(tài)，又能有效改善營銷員的法律地位。

一是由保險公司吸收部分優(yōu)秀營銷員作為公司員工。他們可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時協(xié)調(diào)與公司外部營銷人員之間的關(guān)系，維持營銷秩序的穩(wěn)定。

篇9

一、1998～2002年的保險監(jiān)管

1.監(jiān)管目標(biāo)和原則。

保監(jiān)會成立后，明確提出“我國保險監(jiān)管的目標(biāo)是為了促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展，最終保護(hù)被保險人的利益”。監(jiān)管原則：一是堅持市場行為和償付能力監(jiān)管并重的原則。明確指出，“從國外的經(jīng)驗來看，政府保險監(jiān)管的核心是償付能力。由于我國保險市場發(fā)育還不成熟，形成規(guī)范的市場競爭環(huán)境還需要一個過程。因此，在監(jiān)管償付能力的同時，必須對市場行為進(jìn)行監(jiān)管，把可能出現(xiàn)的風(fēng)險解決在萌芽狀態(tài)，盡量減少盲動和損失”。二是堅持依法監(jiān)管的原則。要建立一套完善的法律法規(guī)體系。三是堅持科學(xué)監(jiān)管的原則。監(jiān)管必須建立一套完整的、科學(xué)的指標(biāo)體系。四是堅持機(jī)構(gòu)批設(shè)與發(fā)展水平相適應(yīng)的原則。

2.監(jiān)管指導(dǎo)思想和重點(diǎn)工作。

（1）確立了“市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重”的方針，并邁出了償付能力監(jiān)管的重要一步。2001年，保監(jiān)會制定并試運(yùn)行了我國第一份比較系統(tǒng)全面的關(guān)于償付能力監(jiān)管的保險規(guī)章－－《保險公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，為我國結(jié)束單一的市場行為監(jiān)管，開始逐步轉(zhuǎn)向國際通行的以償付能力為核心的監(jiān)管模式邁出了關(guān)鍵的一步。

（2）實行了嚴(yán)格的市場行為監(jiān)管，大力整頓了保險市場秩序。一是檢查和處罰違法違規(guī)行為；二是引導(dǎo)保險公司要加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)；三是引導(dǎo)保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

（3）把防范化解風(fēng)險特別是利差損風(fēng)險作為工作的重中之重。保監(jiān)會采取的監(jiān)管舉措：一是調(diào)低壽險保單預(yù)定利率，防止產(chǎn)生新的利差損；二是鼓勵引導(dǎo)保險公司開發(fā)、試辦了投資連結(jié)產(chǎn)品、分紅等投資性壽險產(chǎn)品，規(guī)避利率風(fēng)險；三是要求保險公司減少費(fèi)用、降低成本；四是健全精算制度，嚴(yán)格精算管理；五是適當(dāng)拓寬資金運(yùn)用渠道，允許保險公司投資證券投資基金，提高資金收益率。

（4）加強(qiáng)監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)。一是加強(qiáng)法律法規(guī)體系建設(shè)。保監(jiān)會成立之初，著手對原有保險監(jiān)管規(guī)章進(jìn)行了全面清理。1999～2002年3年內(nèi)，制定了一系列重要的保險監(jiān)管規(guī)章，數(shù)額多達(dá)200余件，初步建立了我國保險監(jiān)管的法規(guī)規(guī)章體系。二是建立了全國保險監(jiān)管組織體系。三是不斷加快償付能力體系、信息披露制度、精算制度等一系列監(jiān)管基礎(chǔ)制度建設(shè)的步伐。

（5）關(guān)于市場準(zhǔn)入監(jiān)管。這一時期的機(jī)構(gòu)審批也遵循了嚴(yán)格監(jiān)管的宗旨。一是法人機(jī)構(gòu)的審批。我國保險市場主體少，截至1998年保監(jiān)會成立前，僅有13家中資保險公司，且其中9家是1994年之后成立的，成立的時間短，不具有競爭力，所以說，保險市場亟待培養(yǎng)。但自1996年批設(shè)了最后一批中資公司后，由于發(fā)生了亞洲金融危機(jī)，國務(wù)院暫停了中資保險公司的批設(shè)，而且一停就是8年，因此，這一監(jiān)管時期，根本就不存在中資保險法人機(jī)構(gòu)的審批問題。2002年保監(jiān)會向國務(wù)院提出適當(dāng)增加市場經(jīng)營主體的建議。

二是保險分支機(jī)構(gòu)的審批。在整頓市場秩序的前提下，保監(jiān)會對分支機(jī)構(gòu)的審批遵循了嚴(yán)格的控制原則，1999年和2000年兩年共批設(shè)產(chǎn)壽險分支機(jī)構(gòu)66個，平均每年每家保險公司僅批準(zhǔn)成立分支機(jī)構(gòu)2～3個；到了2001年和2002年，分支機(jī)構(gòu)的審批才略有放松，但平均每年每家保險公司分支機(jī)構(gòu)批設(shè)也僅有幾十個，且分公司寥寥無幾，其中絕大多數(shù)為支公司和營銷服務(wù)部。

三是從無到有，初步形成了保險中介市場主體框架。保險經(jīng)紀(jì)公司、專業(yè)公司的批設(shè)從1999年起步，保險公估公司的批設(shè)從2000年起步，截至2002年底，全國共有專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)262家，其中，保險經(jīng)紀(jì)公司37家，保險公司169家，保險公估公司56家，保險中介市場得以形成雛形。

（6）推進(jìn)保險業(yè)改革和對外開放。一是國有保險公司體制改革，到2002年上半年，基本明確了改革思路，為其后的改制上市做好準(zhǔn)備。二是股份制保險公司的改革，主要是制定了《股份制保險公司治理指引》，股份制公司外資參股和支持符合條件的保險公司上市。三是車險條款費(fèi)率改革。四是探索保險銷售方式的改革，各保險公司積極與商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，大力開展銀行保險銷售渠道。五是根據(jù)人世承諾，我國保險業(yè)的在整個金融業(yè)中對外開放的時間最早、力度最大，3年過渡期后，保險市場就面臨了除交強(qiáng)險之外的全面對外開放。

3.對這一時期保險業(yè)發(fā)展的認(rèn)識。

（1）保監(jiān)會制定行業(yè)發(fā)展的5年規(guī)劃，提出了保險業(yè)發(fā)展的目標(biāo)模式。即：未來5年，我國保險業(yè)發(fā)展的目標(biāo)是：“大體建立一個經(jīng)營主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場體系的基本框架”。整體格局是：“國有公司在市場中仍占主體地位，內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制初步理順，外部競爭能力不斷增強(qiáng)；股份制公司快速成長，市場份額進(jìn)一步擴(kuò)大；中介市場形成規(guī)模，成為保險市場重要組成部分；國內(nèi)再保險市場初步形成，在國際市場上爭取一定的地位；民族保險業(yè)日益成熟，保險市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，中、外資保險公司平等競爭；法律法規(guī)日趨完善，依法經(jīng)營、依法監(jiān)管的局面初步形成”。

（2）保監(jiān)會對保險業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想。一是發(fā)展必須立足于保險公司自身的努力。加快發(fā)展要靠保險公司自身的努力，必須適應(yīng)市場需求和政策環(huán)境的變化，及時調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，尋求發(fā)展之路。二是發(fā)展必須走集約化發(fā)展的道路。擺脫長期以來盲目鋪攤子、上規(guī)模、追求發(fā)展速度的粗放式經(jīng)營理念。發(fā)展必須堅持以效益為中心，妥善處理好速度與效益的關(guān)系，走集約化的發(fā)展道路。三是發(fā)展必須不斷創(chuàng)新。改變產(chǎn)品設(shè)計單一、承保技術(shù)落后、管理方式陳舊、服務(wù)水平不高的局面，堅持不斷創(chuàng)新，以增強(qiáng)保險公司的內(nèi)部活力和外部競爭能力。

二、2003～2008年的保險監(jiān)管

1.監(jiān)管目標(biāo)和模式。

（1）關(guān)于監(jiān)管目標(biāo)。2003年至今，保監(jiān)會一直致力于統(tǒng)一全國監(jiān)管系統(tǒng)和全國保險業(yè)對于發(fā)展和監(jiān)管之間關(guān)系的認(rèn)識，力圖將監(jiān)管的目標(biāo)定位于引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展上來。2006年，在總結(jié)前幾年監(jiān)管工作經(jīng)驗與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會將監(jiān)管目標(biāo)轉(zhuǎn)為“促發(fā)展、防風(fēng)險”兩手抓，提出“保險業(yè)要一手抓促發(fā)展絕不放松，一手抓防風(fēng)險絕不動搖”。同時強(qiáng)調(diào)“保險監(jiān)管工作必須服務(wù)于‘速度、效益、誠信、規(guī)范、的落實，促進(jìn)保險業(yè)又快又好地發(fā)展”。

（2）關(guān)于監(jiān)管模式。2004年國際保險監(jiān)督官協(xié)會約旦年會提出，把公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管作為保險監(jiān)管體系的重要內(nèi)容。2005年召開的國際保險監(jiān)督官協(xié)會維也納年會又進(jìn)一步將公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管確立為與償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管并列的保險監(jiān)管三大支柱之一。2006年，結(jié)合世界保險監(jiān)管發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗，保監(jiān)會提出“建立以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系框架”。

2.監(jiān)管指導(dǎo)思想和重點(diǎn)工作。

（1）三支柱監(jiān)管體系建設(shè)。在償付能力監(jiān)管方面，2003年初，保監(jiān)會對2001年制定的《保險公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》進(jìn)行了修改，并更名為《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。在公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面，2006年初了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》。在市場行為監(jiān)管方面，規(guī)范現(xiàn)場檢查流程和標(biāo)準(zhǔn)，開展了一些現(xiàn)場檢查。盡管提出了三支柱監(jiān)管體系的監(jiān)管模式，但償付能力監(jiān)管在實際監(jiān)管工作中卻始終未得以有效實施，對償付能力不足的公司未能采取任何限制措施，公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管也屬于初探階段。

（2）加快機(jī)構(gòu)審批。一是法人機(jī)構(gòu)年均增加10多家，截至2007年底，全國共有保險機(jī)構(gòu)110家，比2002年的57家增加了53家，年均批設(shè)保險法人主體10余家。二是保險公司分支機(jī)構(gòu)年均批設(shè)9440余家，截至2007年底，全國保險公司共有分支機(jī)構(gòu)58130家，比2002年增加47206家。三是專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)增長近10倍，截至2007年底，全國共有專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)2331家，比2002年增加了2069家，年均批設(shè)400余家。四是保險從業(yè)人員年均增加27萬人，截至2007年底，保險從業(yè)人員達(dá)257.43萬人。

（3）放寬經(jīng)營區(qū)域和高管人員任職資格限制。允許中資保險公司分支機(jī)構(gòu)在省級行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)后，可以通過專業(yè)保險中介或者設(shè)立營銷服務(wù)部的方式在全轄區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù)。2003年7月中國保監(jiān)會對《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》進(jìn)行了修改，主要是縮小了保險公司高管人員的審批管理范圍，放寬了從業(yè)年限和工作經(jīng)歷方面的要求。

篇10

《保險法》、《中華人民共和國外資保險公司管理條例》和《保險公司管理規(guī)定》以及一些保險會針對保險資金管理所頒發(fā)的辦法和管理規(guī)定是我國保險投資資金運(yùn)用的僅有保障。這些法律法規(guī)沒有什么真正有力的法律效力，僅是一些規(guī)章和制度，透明度不夠而且作為法規(guī)層次太低，對保險投資資金的監(jiān)管和督查起不到真正法律上的支撐作用。我國在保險資金的監(jiān)管上尚存在很多問題，沒有確定的監(jiān)管模式、法律法規(guī)體質(zhì)不夠完善、一些制度落后、監(jiān)管不到位，缺少信息化、科學(xué)化管理。這些問題的存在導(dǎo)致了保險投資資金運(yùn)用不夠合理化、透明化，若不及時解決，在未來很可能成為阻礙保險業(yè)繼續(xù)發(fā)展的屏障。

二、解決我國保險投資風(fēng)險的管理對策

（一）完善法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境要想提高我國保險投資的管理力度，相關(guān)法律法規(guī)必須進(jìn)一步完善，為保險投資業(yè)的管理提供有效的保障和支援。同時相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)給予保險投資行業(yè)足夠的重視，大膽改變管理理念、創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。建立專門的保險業(yè)監(jiān)管小組，對保險公司進(jìn)行定期的資金檢查，明確資金的去向，并要求其對投資人員公開保險資金的運(yùn)用，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)違法操作的公司或個人，必須大力處罰，起到殺一儆百的作用，整治保險投資行業(yè)的不正之風(fēng)。在進(jìn)行監(jiān)管的同時，監(jiān)管部門還應(yīng)該給予保險投資行業(yè)加以引導(dǎo)，開拓保險投資渠道，實現(xiàn)多樣化投資，這樣既能將風(fēng)險分散在不同的方面，降低風(fēng)險，為保險公司帶來穩(wěn)定的收益，又可以促進(jìn)一些其他行業(yè)的發(fā)展，有利于國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多樣化的實現(xiàn)。

（二）培養(yǎng)人才，提升保險投資的專業(yè)化水平我國保險投資行業(yè)缺乏專業(yè)性人才，所以作為企業(yè)應(yīng)不斷提高員工素質(zhì)、提升員工的專業(yè)化技能，企業(yè)可以積極鼓勵并組織員工參加各類研討會，定期組織員工外出交流、考察和學(xué)習(xí)，企業(yè)還應(yīng)不斷對員工進(jìn)行培訓(xùn)，在招聘員工，尤其是高層員工時，必須提高招聘的條件，要求內(nèi)部員工有一定的專業(yè)化知識和技能。企業(yè)內(nèi)部還可以建立專門的研討小組，針對企業(yè)內(nèi)部存在的問題進(jìn)行研討并提出相應(yīng)的解決方案，不斷改善企業(yè)內(nèi)部的問題，是企業(yè)不斷向更好的方面發(fā)展。

（三）開拓保險資金運(yùn)用渠道積極開拓保險資金投資渠道，進(jìn)一步拓寬保險資金的運(yùn)用范疇，解決保險資金投資渠道單一化的問題，使得保險投資渠道不斷走向多元化，分散保險投資風(fēng)險，是保險企業(yè)獲得長期穩(wěn)定的利益的有效保障。保險公司可以將投資形式該為比例控制，避免保險公司與投資企業(yè)共存亡的惡性事件發(fā)生，還可以豐富債券資金種類，改寫金融債券、企業(yè)債券和國債三足鼎立的局面，增加股票的持有比例。保險公司應(yīng)投資一些新興的、發(fā)展前景大的行業(yè)和企業(yè)，給這些企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展提供支持和幫助，也為自己謀求更高的利益。

（四）學(xué)習(xí)西方經(jīng)驗西方一些發(fā)達(dá)國家的保險風(fēng)險管理已經(jīng)發(fā)展到一個相對比較成熟的程度，我國可以從這些發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)規(guī)避風(fēng)險的經(jīng)驗和教訓(xùn)，無論在保險公司方面還是監(jiān)督監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面都應(yīng)該學(xué)習(xí)。西方發(fā)達(dá)國家的保險投資組織和市場經(jīng)濟(jì)緊密關(guān)聯(lián)在一起，保險公司可以根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)變化做出及時調(diào)整。保險資金主要分為壽險資金和非壽險資金，這些資金的期限不同，在資金的發(fā)展方向、性質(zhì)和對于風(fēng)險的承受能力方面也有很大的差異，保險公司應(yīng)該把這些資金區(qū)別對待，將之投入不同的行業(yè)和方面，對這些自己進(jìn)行合理的分配。

三、結(jié)語