導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);營(yíng)銷(xiāo)服務(wù);創(chuàng)新探究

前言:

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)來(lái)講,其要想真正獲得理想的營(yíng)銷(xiāo)成果,各項(xiàng)服務(wù)工作就必須要僅僅圍繞保險(xiǎn)市場(chǎng)、客戶(hù)實(shí)際需求出發(fā),制定出適合自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與發(fā)展策略,積極接受整體市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略目標(biāo)的指導(dǎo),從而不斷提升自身在市場(chǎng)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,也探索出更好、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展前景。因此,對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)理念、模式等方面的創(chuàng)新,各企業(yè)應(yīng)給予足都重視,并加強(qiáng)全面、深入的探究,以此來(lái)確保獲得理想發(fā)展成果。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的創(chuàng)新策略

(一)注重分散性業(yè)務(wù)的拓展

就我國(guó)當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)來(lái)看,分散性業(yè)務(wù)的拓展已經(jīng)成為了各企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要戰(zhàn)略。這一性質(zhì)的業(yè)務(wù)主要是指客戶(hù)相對(duì)系統(tǒng)較大,或者是項(xiàng)目、客戶(hù)較大的集中性業(yè)務(wù)來(lái)講的,其保險(xiǎn)標(biāo)相對(duì)分散,與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)講,賠款限額、金額也比較低,但往往具有較大的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)總量。投保人通常都是一些個(gè)人,或者是規(guī)模相對(duì)較小的各類(lèi)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者,相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款也比較簡(jiǎn)單易懂。

(二)重視直復(fù)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展

這種營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式源自于美國(guó),目前已經(jīng)在很多發(fā)達(dá)國(guó)家都得到了廣泛推廣,給諸多行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)方式、信息存儲(chǔ),以及產(chǎn)品流通帶來(lái)了質(zhì)的飛躍,等到了企業(yè)的廣泛青睞。這種營(yíng)銷(xiāo)模式主要是指,營(yíng)銷(xiāo)者可以通過(guò)報(bào)紙、電話,以及計(jì)算機(jī)等諸多媒體來(lái)為顧客提供相應(yīng)信息,并在信息溝通、反饋中完成相關(guān)交易。直復(fù)營(yíng)銷(xiāo)這種模式,不僅具有成本低、管理便捷等優(yōu)勢(shì),也具有互、可測(cè)定營(yíng)銷(xiāo)效果等顯著特點(diǎn)。其具有的互,可以與潛在客戶(hù)進(jìn)行直接交流,這樣不僅可以是單銷(xiāo)售中的信息不對(duì)稱(chēng),或者是契約不完善得到大幅度減少,樣盡可能的避免一些人為風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí),由于這類(lèi)保險(xiǎn)的消費(fèi)群體往往都具有較高的文化素質(zhì),能夠準(zhǔn)確、快速的理解相關(guān)信息,可以在某種程度上,有效消除一些潛在客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員存在的不良印象,促進(jìn)保險(xiǎn)簽單率的大幅度提升。

(三)強(qiáng)化延伸與售后服務(wù)

在銷(xiāo)售各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中,應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況,注重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的進(jìn)一步延伸,對(duì)于優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍來(lái)講,出了要重視銷(xiāo)售人員的選拔外,還應(yīng)對(duì)其相關(guān)人員的業(yè)務(wù)知識(shí)、技能培訓(xùn)給予足夠重視,需帶領(lǐng)其人員對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容、性能有更全面、深入的了解,幫助其掌握綜合營(yíng)銷(xiāo)技能,在此過(guò)程中,大幅度提升其口才與思維能力,同時(shí),職業(yè)道德操作教育力度也要逐漸加大,不斷為營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍注入新的生機(jī)與活力。不斷提升營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)水平,不僅有助于市場(chǎng)的穩(wěn)固與占領(lǐng),也能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康經(jīng)營(yíng)提供有力保障,促進(jìn)客戶(hù)忠誠(chéng)度的逐步增強(qiáng)。

(四)著重突出文化含量與品位

從保險(xiǎn)消費(fèi)者層面來(lái)講,文化特色就是其服務(wù)本質(zhì)。而作為一種特殊的保險(xiǎn)商品,其具有商品的一般特征,且不論是對(duì)于名牌、特色,以及創(chuàng)新服務(wù)來(lái)講,都是企業(yè)員工經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐探索創(chuàng)作出來(lái)的,個(gè)性較為鮮明的服務(wù)“精品”,其以文化形態(tài)巧妙的滲透于企業(yè)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,在公司、客戶(hù)接觸的不同層面有著顯著體現(xiàn),也為公司名稱(chēng)賦予了特有的內(nèi)涵,促進(jìn)其信譽(yù)、魅力的大幅度增強(qiáng)。這種服務(wù)雖然只是一種活動(dòng)、行為,且往往都是隨著一系列有形產(chǎn)品的提供,來(lái)全面適應(yīng)客戶(hù)各種需求,而其之所以得到了人們的廣泛認(rèn)可與青睞,主要還以在于其具有與眾不同的文化風(fēng)格。

二、加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)創(chuàng)新

(一)注重個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)

應(yīng)結(jié)合個(gè)體條件與特點(diǎn),開(kāi)發(fā)更適合個(gè)體營(yíng)銷(xiāo)的險(xiǎn)種。廣大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,通常都會(huì)將主要精力放在企財(cái)險(xiǎn)、車(chē)輛險(xiǎn)這兩方面的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上,而對(duì)于責(zé)任、信用等險(xiǎn)種的發(fā)展?jié)摿s未給與足夠的開(kāi)發(fā)力度。對(duì)此,應(yīng)認(rèn)識(shí)到,對(duì)于保險(xiǎn)金額的確定來(lái)講,責(zé)任、人壽保險(xiǎn)具有很大的相似性,保險(xiǎn)金額也為制定出客觀的標(biāo)準(zhǔn),只要客戶(hù)存在一定的投保意愿、繳費(fèi)能力即可,比較適合個(gè)體營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展,所以,對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展,各企業(yè)應(yīng)結(jié)語(yǔ)重點(diǎn)關(guān)注與開(kāi)發(fā),也在開(kāi)發(fā)更多新穎險(xiǎn)種過(guò)程中,探索出更新穎、科學(xué)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式。

(二)創(chuàng)新商品生命周期營(yíng)銷(xiāo)策略

首先,導(dǎo)入期實(shí)施的營(yíng)銷(xiāo)策略。在導(dǎo)入期階段,對(duì)于一些全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品,消費(fèi)者往往都需要一定的接受時(shí)間與過(guò)程,同時(shí),保險(xiǎn)公司也需要擁有檢驗(yàn)各項(xiàng)產(chǎn)品的過(guò)程。因此,在開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)新產(chǎn)品階段,可以結(jié)合實(shí)際情況,實(shí)施快速掠取、迅速滲透,以及汗漫滲透等策略。其次,成長(zhǎng)期采取的營(yíng)銷(xiāo)策略。對(duì)于這一階段來(lái)講,各保險(xiǎn)公司應(yīng)注重險(xiǎn)種在市場(chǎng)上長(zhǎng)久增長(zhǎng)率的有效保持,結(jié)合市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷完善,以此來(lái)確保其可以全面適應(yīng)保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)需要,促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的不斷增強(qiáng)。同時(shí),對(duì)于保險(xiǎn)宣傳內(nèi)容來(lái)講,應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)消費(fèi)者的實(shí)際需求變化來(lái)做出相應(yīng)調(diào)整,以此來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)商品知名度的不斷提升,也吸引更多消費(fèi)者去購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)產(chǎn)品。另外,為了使得各個(gè)層次、價(jià)格敏感的消費(fèi)者的設(shè)計(jì)需求都能夠得到有效滿(mǎn)足,應(yīng)準(zhǔn)確把握市場(chǎng)發(fā)展契機(jī),對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格作出適當(dāng)調(diào)整,并拓展出全新的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)渠道與模式,推動(dòng)各企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)水平的進(jìn)一步提升。

再者,成熟期運(yùn)用的營(yíng)銷(xiāo)策略。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的成熟期其實(shí)就是其產(chǎn)品銷(xiāo)售量的最高階段。在這一時(shí)期若想拓展全新的市場(chǎng)領(lǐng)域,各公司可以著重從以下幾點(diǎn)入手:可以先采用多樣化的方式、手段去尋找新的目標(biāo)市場(chǎng),并對(duì)現(xiàn)有的一些產(chǎn)品做出進(jìn)一步優(yōu)化,促進(jìn)其作用、特征的不斷增加。同時(shí),在承包一些較為特殊保險(xiǎn)標(biāo)的基礎(chǔ)上,還應(yīng)注重其保險(xiǎn)責(zé)任的適當(dāng)增加,以此來(lái)使得相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率可以得到有效保持與逐步提升。

最后,衰退期采取的營(yíng)銷(xiāo)策略。在市場(chǎng)處于飽和狀態(tài)時(shí),一般諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售量都會(huì)出現(xiàn)不同的下降趨勢(shì)。對(duì)于這種老化產(chǎn)品的處理來(lái)講,主要可以采取以下幾點(diǎn)穩(wěn)妥的策略:一方面,不應(yīng)采取倉(cāng)促手柄、難以割舍的錯(cuò)誤手段,當(dāng)確定放棄某些已經(jīng)衰退的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),不僅要快準(zhǔn)狠,還要為投?？蛻?hù)提供相應(yīng)的售后服務(wù),以確保其產(chǎn)品可以高效、有序的得到限制推銷(xiāo),一直到停辦。另一方面,各保險(xiǎn)公司還應(yīng)有預(yù)見(jiàn)性,且計(jì)劃性的進(jìn)行全新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),以確保某些老化產(chǎn)品在停辦之后,可以采用新的險(xiǎn)種去替換,以此來(lái)使得相應(yīng)消費(fèi)者被在此吸引,進(jìn)而重新啟動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng),以此來(lái)最大限度的縮短商品的衰退期,進(jìn)而真正促進(jìn)各保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定、高效經(jīng)營(yíng)。因此,除了上述幾個(gè)階段外,產(chǎn)品衰退期營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)策略的創(chuàng)新實(shí)施,以及新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研究也要給予足夠重視。

結(jié)語(yǔ):

綜上所述,為了真正實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)理念、模式的創(chuàng)新,應(yīng)從整體角度去進(jìn)行相關(guān)構(gòu)思與設(shè)計(jì),注重各新穎、多樣化營(yíng)銷(xiāo)策略的有機(jī)整合,并對(duì)各種形式的傳播手段進(jìn)行綜合、協(xié)調(diào)的運(yùn)用,通過(guò)對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的全面了解、把握,積極實(shí)施差異化,以及個(gè)性化的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù),從而確保不同顧客的不同需求得到全面滿(mǎn)足,不斷加大創(chuàng)新力度,探索出一條真正適合本企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式。

參考文獻(xiàn):

[1]張曉暉.創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制研究[J].管理科學(xué)文摘,2015,(5):11-13.

[2]何在濤.關(guān)于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的幾點(diǎn)思考[J].金融經(jīng)濟(jì)(理論版),2014,(1):34-35.

篇2

為了切實(shí)保證承諾的履行，保障被保險(xiǎn)單位享有優(yōu)先服務(wù)的權(quán)利，真正做到從投保、出險(xiǎn)、理賠一條龍承辦、全過(guò)程優(yōu)先、快速服務(wù)，太保公司特制定江蘇省省級(jí)、南京市市級(jí)以及區(qū)級(jí)（不含縣改區(qū)）黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位公務(wù)用車(chē)定點(diǎn)保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃，提供及時(shí)、優(yōu)質(zhì)和完善的“三全”服務(wù)，即：“全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)”、“全過(guò)程的高效服務(wù)”、“全天候的周到服務(wù)”，同時(shí)設(shè)立由項(xiàng)目總監(jiān)領(lǐng)導(dǎo)下的承保服務(wù)小組、理賠服務(wù)小組和服務(wù)支持小組，調(diào)動(dòng)公司上下的力量，做好各部門(mén)、機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)工作，確保包括承保、理賠與服務(wù)的組織實(shí)施與總體管理。

項(xiàng)目總監(jiān)

陳方太平洋產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司總經(jīng)理

金虹太平洋產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司總經(jīng)理助理

理賠服務(wù)小組

負(fù)責(zé)人：***********

查勘定損：******

賠款理算：******

服務(wù)支持小組

承保服務(wù)小組

信息技術(shù)部門(mén)負(fù)責(zé)人：許亞仙

計(jì)劃財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人：汪憶慈

項(xiàng)目總監(jiān)工作職責(zé)：

（1）領(lǐng)導(dǎo)、組織對(duì)本項(xiàng)目的投標(biāo)及中標(biāo)后的各項(xiàng)工作；

（2）主持保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)和服務(wù)措施的制定；

（3）檢查、考核合同的執(zhí)行情況及各專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)小組有關(guān)各項(xiàng)服務(wù)承諾的落實(shí)

情況；

（4）聽(tīng)取各專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)小組工作情況報(bào)告，針對(duì)存在問(wèn)題，提出指導(dǎo)工作意見(jiàn)；

（5）溝通我司與招標(biāo)人及各被保險(xiǎn)單位之間的聯(lián)系，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，通報(bào)工作

事項(xiàng)，征求服務(wù)意見(jiàn)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。

專(zhuān)職服務(wù)小組工作職責(zé)：

（1）認(rèn)真學(xué)習(xí)、嚴(yán)格執(zhí)行中標(biāo)合同的各項(xiàng)條款，確保各項(xiàng)服務(wù)承諾的貫徹實(shí)施；

（2）為被保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)及防災(zāi)防損知識(shí)的宣傳和講座，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的推

介，保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)；

（3）提供保險(xiǎn)法規(guī)及各類(lèi)業(yè)務(wù)政策的咨詢(xún)、有關(guān)保險(xiǎn)信息的查詢(xún)、典型理賠案

例的分析；

（4）在履行保險(xiǎn)服務(wù)職能的各個(gè)工作環(huán)節(jié)中，堅(jiān)持做到上門(mén)服務(wù)和現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，

即時(shí)處理承保、理賠等具體工作事項(xiàng)，為客戶(hù)排憂(yōu)解難；

（5）負(fù)責(zé)與被保險(xiǎn)人的日常工作聯(lián)系，做好相關(guān)工作信息及數(shù)據(jù)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)和

編制，并定期向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報(bào)工作；

（6）建立專(zhuān)門(mén)檔案，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)查詢(xún)服務(wù)，并承擔(dān)客戶(hù)信息保密責(zé)任；

（7）安排客戶(hù)回訪及征求意見(jiàn)稿的發(fā)放、收集、反饋和整改。

（一）承保服務(wù)

1、承保服務(wù)工作計(jì)劃；

1.1提前預(yù)約、制定方案

l提前了解機(jī)關(guān)車(chē)輛保險(xiǎn)到期情況，及時(shí)與被保險(xiǎn)單位溝通；

l根據(jù)被保險(xiǎn)單位車(chē)輛保險(xiǎn)到期情況，提前十五天與被保險(xiǎn)單位聯(lián)系，避免脫保和漏?，F(xiàn)象的發(fā)生；

l針對(duì)被保險(xiǎn)單位超出招標(biāo)承保范圍的特殊需求，事先報(bào)請(qǐng)招標(biāo)人審批。

1.2上門(mén)承保，服務(wù)到人

與被保險(xiǎn)單位達(dá)成承保意向后，指派專(zhuān)人上門(mén)服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：

l向被保險(xiǎn)單位講解條款

l幫助被保險(xiǎn)單位計(jì)算保費(fèi)

l輔導(dǎo)被保險(xiǎn)單位填寫(xiě)投保單

l出單后將保單和發(fā)票送達(dá)被保險(xiǎn)單位

服務(wù)責(zé)任人：潘云梅

服務(wù)電話：************

1.3遠(yuǎn)程出單、方便快捷

太保公司憑借其先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建立了“點(diǎn)至點(diǎn)”的遠(yuǎn)程出單/核保系統(tǒng)，可以滿(mǎn)足客戶(hù)遠(yuǎn)程出單的需求。對(duì)于車(chē)隊(duì)規(guī)模較大，出單頻繁的單位和車(chē)隊(duì)，可以實(shí)現(xiàn)由客戶(hù)在其單位現(xiàn)場(chǎng)出單，既快捷又方便。

1.4緊急情況、快速通道

如果被保險(xiǎn)單位遇到緊急情況需要及時(shí)投保，太保公司開(kāi)通緊急投保通道保證其能夠以最快的速度投保出單，客戶(hù)只需拔打95500客服熱線將投保信息告知服務(wù)人員，即可完成投保手續(xù)，本公司將派服務(wù)人員上門(mén)送交保險(xiǎn)單據(jù)，并補(bǔ)辦投保手續(xù)。

1.5放心續(xù)保、關(guān)心體貼

對(duì)于到期續(xù)保車(chē)輛，太保公司將提前一個(gè)月與被保險(xiǎn)單位聯(lián)系，指派服務(wù)人員上門(mén)續(xù)保，絕不出現(xiàn)漏保、脫保現(xiàn)象。

2、針對(duì)本項(xiàng)目成立健全的專(zhuān)門(mén)服務(wù)小組，分管領(lǐng)導(dǎo)親自負(fù)責(zé)，分工明確（應(yīng)有具體成員名單，包括姓名、所在公司、職務(wù)、職稱(chēng)、工作職責(zé)、聯(lián)系方式等）；

承保服務(wù)小組

姓名

所在公司

職務(wù)、職稱(chēng)

聯(lián)系方式

工作職責(zé)

組長(zhǎng)

***********

江蘇分公司

總經(jīng)理助理

首席核保人

經(jīng)濟(jì)師

**********

領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督承保小組的工作。

副組長(zhǎng)

鮑康

江蘇分公司

業(yè)務(wù)管理部

副經(jīng)理

一級(jí)核保人

助理經(jīng)濟(jì)師

***********

全面負(fù)責(zé)承保小組的工作，協(xié)調(diào)指導(dǎo)各項(xiàng)工作正常有序的開(kāi)展。

組員

王虹

江蘇分公司

業(yè)務(wù)管理部

高級(jí)專(zhuān)務(wù)

博士

*************

組織學(xué)習(xí)，確保各項(xiàng)服務(wù)承諾的貫徹；組織保險(xiǎn)知識(shí)的講座，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的推介，保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)。

陳劍

江蘇分公司

業(yè)務(wù)管理部

經(jīng)理助理

**********

檢查監(jiān)督招標(biāo)保險(xiǎn)車(chē)輛承保情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。

江劍

江蘇分公司

業(yè)務(wù)管理部

出單中心

副主任

一級(jí)核保人

助理經(jīng)濟(jì)師

***********

負(fù)責(zé)承保出單工作，保證出單及時(shí)準(zhǔn)確，有關(guān)保險(xiǎn)單證的查詢(xún)，續(xù)保提醒。

********

江蘇分公司

業(yè)務(wù)管理部

重大項(xiàng)目科

項(xiàng)目專(zhuān)員

助理經(jīng)濟(jì)師

*************

負(fù)責(zé)與省市采購(gòu)中心的日常聯(lián)系，確保有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的上報(bào)，安排定期的回訪工作及征求意見(jiàn)稿的發(fā)放、反饋。

賈奕

江蘇分公司

95500客戶(hù)服務(wù)中心

主任

助理經(jīng)濟(jì)師

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提供各類(lèi)業(yè)務(wù)政策的咨詢(xún)和緊急情況的投保服務(wù)。

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信息技術(shù)部

工程師

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負(fù)責(zé)遠(yuǎn)程出單系統(tǒng)的安裝、維護(hù)、調(diào)試和培訓(xùn)。

3、服務(wù)小組工作成員能保證隨叫隨到、主動(dòng)上門(mén)辦理投保、承保手續(xù)，保證被保險(xiǎn)單位獲得優(yōu)先服務(wù)的權(quán)利；

l服務(wù)小組工作成員均提供電話號(hào)碼或手機(jī)號(hào)碼，方便客戶(hù)聯(lián)絡(luò)，能保證隨叫隨到；

承保服務(wù)專(zhuān)員聯(lián)系電話

姓名

聯(lián)系電話

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l承諾主動(dòng)上門(mén)幫助被保險(xiǎn)單位辦理投保、承保手續(xù)，送保單上門(mén)；

l設(shè)立專(zhuān)門(mén)的通道和人員為被保險(xiǎn)單位服務(wù)，保證被保險(xiǎn)單位獲得優(yōu)先服務(wù)的權(quán)利；

l出單時(shí)，將在省級(jí)被保險(xiǎn)單位名稱(chēng)后加注“#”標(biāo)識(shí)、市級(jí)被保險(xiǎn)單位名稱(chēng)后加注“*”標(biāo)識(shí)、區(qū)級(jí)被保險(xiǎn)單位名稱(chēng)后加注“Q”標(biāo)識(shí)，并指定專(zhuān)人對(duì)省、市、區(qū)三級(jí)公務(wù)用車(chē)定點(diǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)車(chē)輛單獨(dú)建立用戶(hù)檔案，開(kāi)展跟蹤服務(wù)。

4、承諾在1小時(shí)內(nèi)出立正式保險(xiǎn)單、提供保險(xiǎn)卡；

我司具備較高的電腦軟硬件條件，出單系統(tǒng)全部電子化，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，完全能夠滿(mǎn)足被保險(xiǎn)單位的出單要求，承諾在1小時(shí)內(nèi)出立正式保險(xiǎn)單，提供保險(xiǎn)卡，并響應(yīng)招標(biāo)文件要求不設(shè)最低保費(fèi)。如被保險(xiǎn)單位要求，我司可提供24小時(shí)內(nèi)送保單上門(mén)服務(wù)。

服務(wù)責(zé)任人：潘云梅

服務(wù)電話：025-86644573、13851558737

5、有客戶(hù)回訪安排；

（1）我司將于每季度開(kāi)始的第一個(gè)月上旬開(kāi)展上門(mén)回訪工作，對(duì)于投保車(chē)輛數(shù)20臺(tái)以上的被保險(xiǎn)單位，將由分管總經(jīng)理親自掛帥，帶領(lǐng)承保服務(wù)小組和理賠服務(wù)小組相關(guān)人員進(jìn)行回訪，了解被保險(xiǎn)單位對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求，聽(tīng)取被保險(xiǎn)單位的意見(jiàn)與建議，改進(jìn)工作中存在的問(wèn)題，不斷提高承保、理賠服務(wù)質(zhì)量。

（2）我司將根據(jù)各被保險(xiǎn)單位在投保時(shí)提供的聯(lián)絡(luò)方式，采用電話、傳真、信函、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送短信息等多種方式進(jìn)行回訪活動(dòng)，其中包括：語(yǔ)音關(guān)切問(wèn)候、災(zāi)害性或異常天氣預(yù)報(bào)及防災(zāi)防損信息、續(xù)保提醒、理賠指導(dǎo)、索賠提醒、承保理賠質(zhì)量監(jiān)督回訪等；

（3）因承保、理賠及售后服務(wù)等工作引起被保險(xiǎn)單位對(duì)我司有關(guān)運(yùn)作不理解或不滿(mǎn)意時(shí)，被保險(xiǎn)單位可隨時(shí)要求我司項(xiàng)目負(fù)責(zé)人上門(mén)回訪，及時(shí)聽(tīng)取和征求意見(jiàn)，并作相應(yīng)改進(jìn)和調(diào)整，使雙方合作能圓滿(mǎn)進(jìn)行。

6、設(shè)有24小時(shí)熱線客戶(hù)咨詢(xún)服務(wù)、投訴舉報(bào)電話，有專(zhuān)人接聽(tīng)記錄、受理；

設(shè)有24小時(shí)熱線客戶(hù)咨詢(xún)服務(wù)、投訴舉報(bào)電話—95500，有專(zhuān)人接聽(tīng)記錄、受理；

l專(zhuān)線服務(wù)方式：

我司設(shè)有全國(guó)統(tǒng)一的服務(wù)專(zhuān)線電話：（區(qū)號(hào)）＋95500，座席人員365天，每天24小時(shí)受理客戶(hù)咨詢(xún)、理賠報(bào)案、投訴舉報(bào)等服務(wù)。

l專(zhuān)線服務(wù)內(nèi)容：

業(yè)務(wù)咨詢(xún)、查詢(xún)、理賠報(bào)案、批改申請(qǐng)、售后服務(wù)預(yù)約、投訴受理、意見(jiàn)和建議等服務(wù)。

l座席生接聽(tīng)規(guī)范：

電話接入后統(tǒng)一用語(yǔ)為“您（你）好，太平洋保險(xiǎn)服務(wù)熱線，×××號(hào)為您服務(wù)”。對(duì)屬于定點(diǎn)保險(xiǎn)的單位應(yīng)直接納入“綠色通道”，優(yōu)先予以服務(wù)。

業(yè)務(wù)咨詢(xún)、查詢(xún)結(jié)束時(shí)統(tǒng)一用語(yǔ)為“非常感謝，歡迎您再次咨詢(xún)（查詢(xún)）”。

業(yè)務(wù)投訴結(jié)束時(shí)統(tǒng)一用語(yǔ)為“感謝您的意見(jiàn)（和建議），我們將盡快給您回復(fù)”。

投保（投保預(yù)約、服務(wù)預(yù)約）等服務(wù)結(jié)束時(shí)統(tǒng)一用語(yǔ)為“感謝您對(duì)太保公司的支持，我們會(huì)盡快派人與您聯(lián)系”。

7、有服務(wù)保障措施，如對(duì)服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量較差的業(yè)務(wù)人員有具體處罰辦法。

為了保證我司售后服務(wù)的貫徹執(zhí)行，體現(xiàn)我司的服務(wù)品牌，我司在04年中標(biāo)后專(zhuān)門(mén)印發(fā)了《2004—2005年度江蘇省省級(jí)機(jī)關(guān)車(chē)輛承保理賠規(guī)定》（寧太保產(chǎn)發(fā)〔2004〕73號(hào)），做到了服務(wù)保障措施制度化，同時(shí)在文件中還具體規(guī)定了對(duì)服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量較差業(yè)務(wù)人員的處罰措施：

對(duì)被客戶(hù)投拆或違反規(guī)定一次的人員，一經(jīng)查實(shí)，公司將扣除其當(dāng)月全部獎(jiǎng)金，并予以通報(bào)批評(píng)。

對(duì)被客戶(hù)投拆或違反規(guī)定二次的業(yè)務(wù)員，公司將對(duì)其作從待崗培訓(xùn)直至下崗處理。

公開(kāi)監(jiān)督投訴電話：**********（監(jiān)察稽核室）

（二）理賠服務(wù)

篇3

關(guān)鍵詞：遼寧；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；發(fā)展

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入比較：據(jù)統(tǒng)計(jì),從2007年到2016年遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在飛速發(fā)展，保費(fèi)收入逐年提高，這都顯示著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。（2）購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿：根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的抽樣調(diào)查顯示，從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占58.51%，之前買(mǎi)過(guò)，后來(lái)不買(mǎi)的占23.99%，一直在購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占17.5%?？梢?jiàn)我國(guó)購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人數(shù)過(guò)少，其主要原因中，認(rèn)為保費(fèi)過(guò)高的占20.11%，不打算長(zhǎng)期居住一個(gè)地方的占17.88%，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作用不大的占16.20%，對(duì)其不了解的占16.76%，其他原因占20.67%。這些數(shù)據(jù)都能有力的說(shuō)明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念落后。（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售模式：在2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電商銷(xiāo)售數(shù)據(jù)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)收入9266.17億元，其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電商市場(chǎng)總保費(fèi)1464.67億元，不難看出我國(guó)目前主要的保費(fèi)來(lái)源于直銷(xiāo)，電商這個(gè)巨大的市場(chǎng)還沒(méi)有占領(lǐng)。并且目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為主要的保費(fèi)來(lái)源，加大電商對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展的需求。（4）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)：遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)較晚，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種銷(xiāo)售上十分不合理，絕大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依賴(lài)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，這樣一來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)變低，容易在事故多發(fā)時(shí)段里面臨資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)一些新險(xiǎn)種勢(shì)在必行。

2遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有力條件

（1）市場(chǎng)潛力巨大。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從起步到這么多年的發(fā)展以來(lái)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)大自身，再加上遼寧省人口基數(shù)大，購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性也以較大，為遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)。，（2）國(guó)家政策指導(dǎo)。2017年中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》，在這一書(shū)中提出了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的走向作出了指引，保監(jiān)會(huì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司指出繼續(xù)前進(jìn)的方向，為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起到了保駕護(hù)航的重大意義。（3）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)在的環(huán)境十分有利，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也正在蓬勃發(fā)展。在這幾年中保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入都是不斷上升的，體現(xiàn)了遼寧省保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)的銷(xiāo)售上有了巨大的進(jìn)步，也說(shuō)明我國(guó)政策上對(duì)保險(xiǎn)的支持，我國(guó)保險(xiǎn)公司的發(fā)展方向符合國(guó)家的政策。

3制約遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

3.1觀念因素

以前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在起步初期為了收攏資金，只注重銷(xiāo)售出去財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不注重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。顧客購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后產(chǎn)品的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致顧客花了錢(qián)卻沒(méi)有得到相應(yīng)的服務(wù)，久而久之對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就敬而遠(yuǎn)之。

3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售模式創(chuàng)新不足

在這個(gè)信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)變得十分頻繁，人們也越來(lái)越接受和習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)交易。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)努力占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的市場(chǎng)份額，同時(shí)在銷(xiāo)售中也占有一定主動(dòng)的地位。

3.3監(jiān)管力度不夠

我國(guó)實(shí)行的保險(xiǎn)法，管理?xiàng)l例等，對(duì)遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著不同方面的監(jiān)管，但投保人和保險(xiǎn)人之間仍然存在很多問(wèn)題。如，消費(fèi)者無(wú)理取鬧，保險(xiǎn)公司為戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，惡性競(jìng)爭(zhēng)，最終導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)混亂。

3.4險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理

遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的份額分布十分不合理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入絕大部分來(lái)自機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，而其中強(qiáng)制險(xiǎn)又占大多數(shù)。然后購(gòu)買(mǎi)的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后面才是責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從中不難看出遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)十分不合理，從而阻礙了遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

4對(duì)于遼寧財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

4.1改變?nèi)藗儗?duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)觀念

保險(xiǎn)公司加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的廣告宣傳，使人們更加了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于自身的實(shí)際利益。加強(qiáng)下鄉(xiāng)宣傳，現(xiàn)如今財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)量主要集中在城市，而城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村還存在很大的市場(chǎng)，加強(qiáng)這一方面的宣傳可以擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售市場(chǎng)。

4.2加強(qiáng)創(chuàng)新

尋找新的銷(xiāo)售渠道，如電話銷(xiāo)售和網(wǎng)上銷(xiāo)售。電話銷(xiāo)售模式可以大量減少公司人力物力的支出，且能極大的提高了工作效率。網(wǎng)上銷(xiāo)售，將產(chǎn)品呈現(xiàn)在顧客面前，使顧客根據(jù)自身需求自己選擇適合的保險(xiǎn)組合。提高顧客滿(mǎn)意程度.

4.3加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

面對(duì)現(xiàn)如今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司越來(lái)越多的情況，必須加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，規(guī)定在遼寧省內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)率相同，這樣做可以防止惡性競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的倒退，一定要維持保險(xiǎn)公司以服務(wù)客戶(hù)為主而贏得客戶(hù)的有利競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

4.4改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以往發(fā)展的模式是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛的銷(xiāo)售額為主，其他險(xiǎn)種作為輔助的銷(xiāo)售模式。要想進(jìn)一步發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必須開(kāi)闊弱勢(shì)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種，比如發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)都存在巨大的市場(chǎng)，同時(shí)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分布的合理可以分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以健康的發(fā)展。

5結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)在遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是處于發(fā)展階段，在有著巨大的市場(chǎng)等待去開(kāi)發(fā)，隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必然會(huì)遇到更大的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，只要能夠抓住機(jī)會(huì)迎接挑戰(zhàn)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必定能取得進(jìn)一步的發(fā)展。同時(shí)在現(xiàn)如今，無(wú)論是從主觀條件還是客觀條件，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都有著巨大的發(fā)展空間，加強(qiáng)創(chuàng)新，加強(qiáng)服務(wù)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)有更廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]于秀軍.論我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)，2013（11）.

篇4

關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；利潤(rùn)；路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-00-01

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步深化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)承保利潤(rùn)降低等問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來(lái)自于承保利潤(rùn)，是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中獲取的利潤(rùn)，是保費(fèi)收入扣除風(fēng)險(xiǎn)成本及營(yíng)運(yùn)成本之后的余額。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，只有在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中獲取利潤(rùn)，增強(qiáng)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能維護(hù)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

一、新形勢(shì)下影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的主要因素

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性增長(zhǎng)。近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)體系的逐步完善，保險(xiǎn)公司不再盲目追求保費(fèi)收入的高增長(zhǎng)，而開(kāi)始關(guān)注增長(zhǎng)的合理空間。從理論的角度來(lái)看，由于保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)公司的直接收入，而應(yīng)當(dāng)看作保險(xiǎn)公司的負(fù)債，保險(xiǎn)公司要隨時(shí)準(zhǔn)備以與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)履行保險(xiǎn)責(zé)任，這就造成了保險(xiǎn)公司收入的增長(zhǎng)會(huì)引起準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差，降低保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率。隨著保險(xiǎn)公司監(jiān)管導(dǎo)向的變化，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)始不斷調(diào)整公司的發(fā)展戰(zhàn)略，使得保險(xiǎn)收入的增長(zhǎng)日趨合理。從某種角度來(lái)說(shuō)，保持穩(wěn)健的增長(zhǎng)有助于提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保能力，為公司發(fā)展創(chuàng)造更多的盈利條件。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷追求主體擴(kuò)容，通過(guò)相互競(jìng)爭(zhēng)等方式，在一定程度上推動(dòng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)。而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了明顯變化，開(kāi)始采取細(xì)分市場(chǎng)以及合理的市場(chǎng)定位等措施擴(kuò)展企業(yè)的發(fā)展空間，各保險(xiǎn)公司之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)將逐步減少。尤其是隨著政府查處保險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)行為的力度逐步加大，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的充足性顯著提高，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的可能性顯著增加。

（三）保險(xiǎn)效益監(jiān)管。與其它金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)有著明顯不同，那就是保險(xiǎn)企業(yè)為社會(huì)及個(gè)人提供防范自然風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有力保障，維護(hù)社會(huì)大眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不僅要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，而且要為社會(huì)創(chuàng)造社會(huì)效益。因此，必須要重視加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管。通過(guò)進(jìn)行效益監(jiān)管，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序，有助于提高保險(xiǎn)公司的盈利能力，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

二、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲取利潤(rùn)中存在的問(wèn)題

（一）盈利結(jié)構(gòu)單一，獲取利潤(rùn)的穩(wěn)定性差。從當(dāng)前主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)公司承保普遍呈虧損狀態(tài)。具體來(lái)說(shuō)，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)主要是短期資金，因此，不具備長(zhǎng)期投資的能力，這就造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資盈利能力明顯不如壽險(xiǎn)公司，利潤(rùn)結(jié)構(gòu)普遍比較脆弱，甚至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)承保出現(xiàn)虧損狀況，在這種情況下，投資的波動(dòng)性帶來(lái)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的脆弱性。

（二）盈利能力不足，持續(xù)盈利無(wú)法保證。從總體角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保利潤(rùn)率不斷下降，現(xiàn)在很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司呈現(xiàn)虧損經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。近年來(lái)，隨著很多外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不斷出現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必將更加激烈，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)狀況呈下降趨勢(shì)。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，近年來(lái)，在規(guī)模較大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，除人保財(cái)險(xiǎn)等幾家的利潤(rùn)有一定的盈余之外，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)呈下滑趨勢(shì)。

三、新形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑優(yōu)化的主要對(duì)策

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)法律體系的逐步完善，各保險(xiǎn)公司要深化產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大公司的業(yè)務(wù)規(guī)模，以推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)與健康發(fā)展。首先，積極開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。應(yīng)該說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)很多，但是，缺乏差異化，存在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的情況。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司深入研究保險(xiǎn)市場(chǎng)，努力開(kāi)發(fā)出能夠符合社會(huì)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。其次，加快銷(xiāo)售渠道及銷(xiāo)售方式的創(chuàng)新。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售中產(chǎn)生出較高的費(fèi)用，在很多時(shí)候不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展。因此，為了降低運(yùn)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品銷(xiāo)售方式，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)等渠道提高保險(xiǎn)公司的盈利水平。最后，提高服務(wù)水平。我們看到，作為服務(wù)業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)具有獨(dú)特的服務(wù)功能，不僅包含金融服務(wù)的內(nèi)容，而且通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)保障實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要準(zhǔn)確把握客戶(hù)心理，認(rèn)真做好保險(xiǎn)增值服務(wù)，通過(guò)提高服務(wù)水平創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，切實(shí)提高公司效益。一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要重視做好事前查勘及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要跟投保人的管理能力、對(duì)財(cái)產(chǎn)的態(tài)度、保險(xiǎn)標(biāo)的的用途及防護(hù)措施等因素有關(guān)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司在接到投保人的投保申請(qǐng)之后，要全面分析被保標(biāo)的的金額與公司收益等，認(rèn)真細(xì)致地做好承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)查勘等各項(xiàng)工作，并結(jié)合查勘情況，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入分析和科學(xué)判斷。另一方面，重視并做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工作。由于各種因素的影響，保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的，因此，保險(xiǎn)公司要根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，重視并做好保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁工作，切實(shí)化解并降低公司自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)容易受到標(biāo)的本身以及其他因素的影響，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生直接作用。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要認(rèn)真做好企業(yè)員工的培訓(xùn)工作，只有這樣才能消除承保風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）把好保險(xiǎn)理賠關(guān)，提高賠款支出的準(zhǔn)確性。由于理賠會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益以及公司的利潤(rùn)產(chǎn)生直接影響。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須要重視理賠工作，采取有效措施提高賠款支出的準(zhǔn)確性。首先，要深入分析賠款原因。由于保險(xiǎn)遵循近因原則，保險(xiǎn)理賠應(yīng)當(dāng)是對(duì)保險(xiǎn)事故的賠款。所以，如果保險(xiǎn)事故的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍就應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定賠付，對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的情況不能賠償。其次，科學(xué)劃分保險(xiǎn)責(zé)任。這就要求保險(xiǎn)公司完善激勵(lì)機(jī)制，采取有效措施提高員工的查勘定損技能，按照不同的技能水平核定不同級(jí)別的核賠師與理算員等。對(duì)于經(jīng)勘驗(yàn)確屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于那些非保險(xiǎn)責(zé)任的事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒絕賠償，或者先賠付，再追償，只有這樣才能有效降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)及支出。再次，在與相關(guān)第三方進(jìn)行價(jià)格談判時(shí)，要求其在保證保險(xiǎn)服務(wù)的前提下，采取有效措施降低費(fèi)用支出，從而減少保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。最后，對(duì)事故發(fā)生地、保單有效期等相關(guān)信息進(jìn)行審核，如事故發(fā)生地不是保單載明的地址，出險(xiǎn)時(shí)間不在有效期內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司就不能承擔(dān)賠付責(zé)任，降低并防范誤賠風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化預(yù)算管理，嚴(yán)格控制公司成本。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇以及信息技術(shù)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了顯著變化，這就要求保險(xiǎn)公司創(chuàng)新核算方法，控制并降低公司成本，提高公司的盈利能力。因此，要結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，逐步建構(gòu)起以全面預(yù)算管理為核心，以成本控制、險(xiǎn)種核算以及預(yù)算監(jiān)控等為支撐的保險(xiǎn)公司成本管理模式。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本可以劃分為風(fēng)險(xiǎn)成本、成本以及費(fèi)用成本等。在此基礎(chǔ)上，為了控制保險(xiǎn)公司的成本，要編制不同的成本預(yù)算，并采取不同的管控方法。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)成本的控制，要重視做好賠款管理工作，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率。對(duì)于成本的控制，要采取控制業(yè)務(wù)數(shù)量，提高保險(xiǎn)公司的談判能力等方式實(shí)現(xiàn)控制成本的目的。而對(duì)保險(xiǎn)公司在管理過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用，要制定出更加科學(xué)的管理辦法。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)預(yù)算管理的過(guò)程中，要通過(guò)加強(qiáng)宣傳等方式強(qiáng)化公司員工的成本控制意識(shí)，并將其落實(shí)到日常工作中?？傊?，保險(xiǎn)公司要通過(guò)創(chuàng)新成本控制方法，優(yōu)化管理流程，降低成本支出等方式，順利實(shí)現(xiàn)提高公司承保利潤(rùn)的目的。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)面臨著日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要深入分析影響絲企業(yè)利潤(rùn)的主要因素，并結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲取利潤(rùn)過(guò)程中存在的突出問(wèn)題，采取有效措施，對(duì)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)路徑進(jìn)行優(yōu)化，不斷提高公司的盈利能力，推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展；保險(xiǎn)意識(shí)

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.088

我國(guó)是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問(wèn)題一直是我國(guó)發(fā)展面臨的最重要課題，而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大、農(nóng)村居住保障制度差、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻存在著較大的損害風(fēng)險(xiǎn)，每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財(cái)產(chǎn)損失高達(dá)兩千億元人民幣以上，因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，以此來(lái)保障農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全，保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過(guò)大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量，也為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，有必要對(duì)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，據(jù)此來(lái)加大農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度，更大范圍地保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

1 農(nóng)村地區(qū)推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性

1.1 更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來(lái)源之一，而我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平低，農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大，每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會(huì)在部分地區(qū)發(fā)生，即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付，但卻不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而受到的損失。如果能夠擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，將商業(yè)財(cái)險(xiǎn)作為農(nóng)村市場(chǎng)的有效補(bǔ)充加以推廣，農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。

1.2 提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來(lái)自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè)，而主要財(cái)產(chǎn)以房產(chǎn)、車(chē)輛以及存款為主，養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等保障體系難以全部覆蓋整個(gè)農(nóng)村，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，其他商業(yè)性保險(xiǎn)基本無(wú)覆蓋，一旦出現(xiàn)意外事件就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降，如果商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在農(nóng)村市場(chǎng)加大覆蓋，則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進(jìn)一步穩(wěn)固，意外事件對(duì)農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進(jìn)一步降低。

1.3 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潛在需求

當(dāng)前城市商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)處于激烈競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，但是農(nóng)村除政策性保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還基本處于空白狀態(tài)，而農(nóng)村對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ)，因此推廣農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是立足于農(nóng)村實(shí)際需求前提下的保險(xiǎn)市場(chǎng)自我擴(kuò)張需求的表現(xiàn)。

2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存在問(wèn)題

2.1 農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度不完善

國(guó)家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國(guó)家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。由于該條例是政策性的，每年由中央，省，地方和農(nóng)戶(hù)按照一定比例來(lái)分?jǐn)偙ＹM(fèi)，農(nóng)戶(hù)可以交非常少的錢(qián)就可以獲得基本保障，當(dāng)前中國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險(xiǎn)覆蓋，其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當(dāng)前政策性品種的保障金額達(dá)不到農(nóng)民的需要，需要配合商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。但是農(nóng)村特點(diǎn)往往是多樣的，各級(jí)政府補(bǔ)貼的是大宗，而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補(bǔ)貼，有需求無(wú)市場(chǎng)。因此國(guó)家層面針對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度尚不完善，還需要商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)的需求。

2.2 農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺乏

當(dāng)前農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體主要是以人保、中華為主的國(guó)有企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)甚少，農(nóng)村市場(chǎng)主體的匱乏使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展缺少足夠的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，因此在服務(wù)質(zhì)量上無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的提高。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高、索賠范圍廣，因此許多保險(xiǎn)公司不愿意接觸高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民而言，過(guò)高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣不能接受，這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2.3 農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念滯后

由于受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)國(guó)家、政府仍存有依賴(lài)思想，認(rèn)為大的風(fēng)險(xiǎn)有國(guó)家承擔(dān)、政府救濟(jì)。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間短，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)拓不夠，加之保險(xiǎn)宣傳缺乏深度與廣度，農(nóng)民對(duì)此缺乏深入的了解，產(chǎn)生了保險(xiǎn)不合算、保險(xiǎn)公司為賺錢(qián)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，對(duì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險(xiǎn)患，但由于長(zhǎng)期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分，經(jīng)營(yíng)承包者一味追求暫時(shí)的效益，對(duì)職工人身風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸應(yīng)付心理。

3 構(gòu)建我國(guó)完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)策

3.1 完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系

農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立必須靠法律的強(qiáng)制約束力，不能僅靠政策的引導(dǎo)作用。政策和法律相比，容易受?chē)?guó)家政治、經(jīng)濟(jì)等情況變化的影響，隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時(shí)都存在中斷的可能性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴(lài)程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來(lái)考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，是一個(gè)完善的體系，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，應(yīng)根據(jù)我國(guó)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上，構(gòu)建能滿(mǎn)足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)符合需要的法律法規(guī)體系。

3.2 堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和其他互助互保形式并存

以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)體制上存在著多種所有制經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，要規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，就要允許多種形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體并存，在法律允許的范圍內(nèi)推動(dòng)合理競(jìng)爭(zhēng)，才能促進(jìn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，才能保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的安全。發(fā)揮國(guó)有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和人隊(duì)伍，鞏固已有的市場(chǎng)份額，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，開(kāi)辟新的市場(chǎng)。并允許地方政府組織開(kāi)展各種形式互助合作保險(xiǎn)，提高農(nóng)民互助互保的積極性，從而使農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)更加豐富，更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，改善保險(xiǎn)服務(wù)。

3.3 提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)，提升農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

向幾億農(nóng)村人口傳授保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式，有著積極的意義。近幾年，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高，我國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的歷史階段內(nèi)，農(nóng)戶(hù)將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散，因此對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳難度大，農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求，危機(jī)共濟(jì)的功能對(duì)農(nóng)民的安居樂(lè)業(yè)是一種長(zhǎng)效機(jī)制，但現(xiàn)在我國(guó)廣大的農(nóng)民還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。因此向幾億名農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式，起著積極的意義。

4 結(jié) 論

綜上可知，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，既需要考慮到農(nóng)村對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際需求，又需要考慮到農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的現(xiàn)狀；既要考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推廣農(nóng)村市場(chǎng)的巨大利益，又需要考慮到高質(zhì)量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村生活穩(wěn)定的重要性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)符合商業(yè)利益的需求，但是其開(kāi)發(fā)的前提是提高農(nóng)村生活質(zhì)量穩(wěn)定性，提高農(nóng)民抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，在農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，要本著長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、農(nóng)民與國(guó)家利益優(yōu)先的原則，以服務(wù)農(nóng)村的意識(shí)來(lái)開(kāi)展此項(xiàng)工作。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

[關(guān)鍵詞]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；民生；保障；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.46.032

近年來(lái)，隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型的多樣化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系日益完善。分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在改善社會(huì)民生的主要作用，提高對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，存在著一些問(wèn)題，需要結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新改革策略，以提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系的完整度，提高其對(duì)改善民生的作用。

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義及業(yè)務(wù)范疇

1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指將財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益以及損害賠償作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指將實(shí)體物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的的險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)當(dāng)中，一般將狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱(chēng)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)[1]。

1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范疇

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十五條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[2]。可以進(jìn)行保險(xiǎn)的標(biāo)的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱(chēng)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，家庭財(cái)產(chǎn)、房屋、車(chē)輛、生產(chǎn)設(shè)備等；以非物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱(chēng)為責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，職業(yè)責(zé)任、投資風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、信用保險(xiǎn)等。

2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的主要作用

2.1 為家庭財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航

家庭是社會(huì)構(gòu)成的基本單元，為家庭財(cái)產(chǎn)提供保障是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改善民生的一個(gè)重要表現(xiàn)。所謂家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是指將居民的有形財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的物的險(xiǎn)種，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。按照保險(xiǎn)責(zé)任的差異，可以將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)兩種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在確保居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災(zāi)害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。

從2008年開(kāi)始，我國(guó)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損害。針對(duì)該現(xiàn)象，我國(guó)主要保險(xiǎn)公司相對(duì)應(yīng)的提供了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給居民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國(guó)的農(nóng)村住房保險(xiǎn)為例，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，2012年，我國(guó)農(nóng)村房屋保險(xiǎn)費(fèi)用為5.1億元，對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的6000多萬(wàn)間農(nóng)村房屋進(jìn)行了保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供了約6000億元的財(cái)產(chǎn)保障，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。

2.2 提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不但可以通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制為人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，避免因?yàn)橐馔馐鹿识鴮?dǎo)致的生活水平降低的問(wèn)題。而且還能夠在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到一定的作用，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。

以當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險(xiǎn)為例，各主要保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)予以高度關(guān)注。例如，中國(guó)人保在“十一五”期間針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用也增加了近16倍，共計(jì)為1465.4萬(wàn)農(nóng)戶(hù)提供了包括社會(huì)治安綜合保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)，對(duì)維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。

同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司還針對(duì)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域?yàn)閷?duì)象，開(kāi)發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，將小額保險(xiǎn)作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進(jìn)的模式使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對(duì)提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。對(duì)提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏?、維持社會(huì)穩(wěn)定、改善當(dāng)?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。

2.3 為抵抗自然災(zāi)害提供了有效屏障

對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)而言，過(guò)去的十年自然災(zāi)害頻發(fā)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著多重考驗(yàn)。在發(fā)生自然災(zāi)害之后，保險(xiǎn)公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災(zāi)害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過(guò)積極履行社會(huì)責(zé)任，持續(xù)擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋范圍、拓展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滲透深度，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要方向放在服務(wù)民生，為災(zāi)后重建以及社會(huì)保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)僅在“十一五”期間就承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金344.07萬(wàn)億元、處理理賠案件7368萬(wàn)件、支付賠款達(dá)到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會(huì)穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻(xiàn)。

3 當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

3.1 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場(chǎng)供應(yīng)能力亟待提高

目前，雖然部分保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對(duì)不同的市場(chǎng)類(lèi)型開(kāi)發(fā)了針對(duì)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成了相對(duì)完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。例如，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，其比例甚至達(dá)到了80%，存在著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題[3]。究其原因，主要是由于對(duì)市場(chǎng)定位不合理、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識(shí)不明確以及適銷(xiāo)險(xiǎn)種較少導(dǎo)致的。

市場(chǎng)保險(xiǎn)供給是指在對(duì)應(yīng)的時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)人可以為整個(gè)市場(chǎng)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量。這對(duì)于大部分以分公司建制為單位的保險(xiǎn)公司而言，因?yàn)槠洫?dú)立開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力不足，導(dǎo)致其所銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于全國(guó)范圍設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，缺乏針對(duì)性和區(qū)域特點(diǎn)，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿(mǎn)足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的供給。從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不但不能滿(mǎn)足市場(chǎng)實(shí)際需要，而且還帶來(lái)了行業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部管理混亂、會(huì)計(jì)核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問(wèn)題，直接制約著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

3.2 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓

根據(jù)國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展是建立在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，由人、經(jīng)紀(jì)人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當(dāng)前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由銀行、車(chē)輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔(dān)當(dāng)，而且由之提供的業(yè)務(wù)量?jī)H僅占到總業(yè)務(wù)數(shù)量的20%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國(guó)家的55%。這直接制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量難以提高的問(wèn)題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略與建議

4.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特色產(chǎn)品較少，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)所占的比重較低。針對(duì)近些年自然災(zāi)害頻發(fā)的問(wèn)題，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須深入思考責(zé)任保險(xiǎn)及其相關(guān)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)[4]。在具體的改革創(chuàng)新過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新：一是建立并完善總、分公司聯(lián)動(dòng)開(kāi)發(fā)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和儲(chǔ)備是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)工作的基礎(chǔ)。總公司可以基于電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開(kāi)發(fā)及創(chuàng)新平臺(tái)，從而滿(mǎn)足下屬分公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際需要。而分公司則基于其對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求較為了解的優(yōu)勢(shì)，利用對(duì)應(yīng)的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報(bào)，通過(guò)這種上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方式，保證所推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有市場(chǎng)根基，有利于產(chǎn)品的銷(xiāo)售；二是優(yōu)化險(xiǎn)種配置。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種機(jī)械優(yōu)化配置的過(guò)程中，可以將財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，形成一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險(xiǎn)銷(xiāo)售的成本，而且能夠全面滿(mǎn)足投保人的實(shí)際需要；三是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實(shí)施過(guò)程中，首先要縮短責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期；其次要針對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的高科技保險(xiǎn)產(chǎn)品；再次要建立大型自然災(zāi)害管理體制，例如使得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠附加地震保險(xiǎn)條款；最后要針對(duì)當(dāng)前居民生活過(guò)程中的實(shí)際需要，退出一攬子綜合類(lèi)型的保險(xiǎn)。例如，開(kāi)發(fā)增值服務(wù)子女教育險(xiǎn)、火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)等。

4.2 營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新

隨著當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶(hù)個(gè)性化需求增加，保險(xiǎn)公司在推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的過(guò)程中，應(yīng)該通過(guò)靈活可變的營(yíng)銷(xiāo)方式來(lái)贏得客戶(hù)、為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。例如，通過(guò)銀保合作方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。我國(guó)部分地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合金融類(lèi)機(jī)構(gòu)。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可供銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品類(lèi)型較少；其次是當(dāng)前保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并沒(méi)有與銀行代辦點(diǎn)進(jìn)行對(duì)接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的金融性產(chǎn)品；其次，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對(duì)接，使得銀行能夠真正代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該充分利用電銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道。投?？蛻?hù)可以根據(jù)其自身的實(shí)際情況采取電話直銷(xiāo)、手機(jī)銷(xiāo)售以及網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等方式。例如，保險(xiǎn)公司與通信公司聯(lián)合銷(xiāo)售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)計(jì)劃。通過(guò)這種方式，不但能夠顯著開(kāi)拓保險(xiǎn)銷(xiāo)售的渠道，還能夠提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售效率。

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篇7

采用波特的價(jià)值鏈理論，從保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)構(gòu)成入手，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造和分布過(guò)程，并對(duì)價(jià)值鏈所在的環(huán)境進(jìn)行重新的組合、分配，構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈整合模型，為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新提供依據(jù)。

(一)財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈分析根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自身就是圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品為核心的價(jià)值活動(dòng)，總體分為基礎(chǔ)活動(dòng)和輔助活動(dòng)兩個(gè)部分?；净顒?dòng)包括:產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、承保篩選、再保安排、客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)行業(yè)特有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這是保險(xiǎn)行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本。與此同時(shí)，還配合有財(cái)務(wù)及IT技術(shù)支持、人力資源、精算、投資等輔助環(huán)節(jié)，這是保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)作不可或缺的支持性環(huán)節(jié)?；谝陨县?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以看出，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，圍繞著保險(xiǎn)產(chǎn)品本身展開(kāi)的“設(shè)計(jì)—銷(xiāo)售—服務(wù)”業(yè)務(wù)是公司實(shí)現(xiàn)盈利的核心，要取得理想的經(jīng)營(yíng)效果，須從保險(xiǎn)產(chǎn)品自身著手，優(yōu)化產(chǎn)品、擴(kuò)展銷(xiāo)售渠道、提升后期服務(wù)的角度優(yōu)化自身的商業(yè)模式，提高競(jìng)爭(zhēng)力。而利用財(cái)務(wù)及信息技術(shù)、提高人力資源管理效率、運(yùn)用精算技術(shù)、提升投資收益，也是財(cái)產(chǎn)公司優(yōu)化商業(yè)模式的有效方法。中小型財(cái)險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，必須進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提升核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，高效配置人力、財(cái)務(wù)、精算、投資、IT等基礎(chǔ)設(shè)施資源，才能與核心業(yè)務(wù)運(yùn)作成熟的大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。

(二)財(cái)險(xiǎn)公司外部?jī)r(jià)值鏈分布企業(yè)處在行業(yè)的價(jià)值鏈條之內(nèi)，其外部會(huì)受到來(lái)自市場(chǎng)需求、內(nèi)部資源稟賦、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持、市場(chǎng)機(jī)遇、政府等六個(gè)方面的影響，除企業(yè)資源稟賦因素之外，其他五個(gè)方面的相互作用構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司外部的價(jià)值鏈條，并在此五方面發(fā)生相互的價(jià)值流動(dòng)。其中，市場(chǎng)需求作為保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的出發(fā)點(diǎn)和最終落腳點(diǎn)，在整個(gè)外部?jī)r(jià)值鏈本身處于核心地位。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者與保險(xiǎn)公司自身形成博弈關(guān)系，通過(guò)相互的競(jìng)爭(zhēng)和合作共同促進(jìn)了行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)產(chǎn)業(yè)是保險(xiǎn)行業(yè)直接或間接服務(wù)的行業(yè)，是市場(chǎng)需求的落地點(diǎn)，充分利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，是保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。市場(chǎng)機(jī)遇則是保險(xiǎn)市場(chǎng)的外部因素，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要條件，應(yīng)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。政府在價(jià)值實(shí)現(xiàn)中起到方向標(biāo)的作用，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)遵守政府的相關(guān)法規(guī)，順應(yīng)政府指導(dǎo)方向進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，方能取得良好的效果。而對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)該抓住財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求廣闊、涉及產(chǎn)業(yè)眾多的特點(diǎn)，在政府監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化與保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的合作，尋找出自身的稟賦特長(zhǎng)進(jìn)行擴(kuò)展。

(三)財(cái)險(xiǎn)公司虛擬價(jià)值鏈的構(gòu)成在企業(yè)的價(jià)值鏈構(gòu)成中除傳統(tǒng)的內(nèi)、外部?jī)r(jià)值鏈之外，還存在著基于信息及信息傳導(dǎo)的虛擬價(jià)值鏈。在這個(gè)鏈條中，通過(guò)信息的對(duì)信息的收集、組織、挑選、合成和分配等開(kāi)展價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基于客戶(hù)的需求信息，通過(guò)信息中樞的分析處理，下發(fā)給具體的實(shí)體運(yùn)營(yíng)部門(mén)，在反饋信息之后，根據(jù)自身的情況，選擇以自身產(chǎn)品滿(mǎn)足客戶(hù)需求和推薦其他公司滿(mǎn)足客戶(hù)產(chǎn)品，進(jìn)而最終滿(mǎn)足客戶(hù)需要，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司商業(yè)模式與價(jià)值鏈?zhǔn)遣豢煞指畹?，價(jià)值鏈的形成是商業(yè)模式選擇的基礎(chǔ)。下面將對(duì)我國(guó)中小型財(cái)險(xiǎn)公司采用的主要商業(yè)模式進(jìn)行價(jià)值鏈的比對(duì)分析。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式分析與評(píng)價(jià)

企業(yè)的商業(yè)模式主要指企業(yè)為達(dá)到盈利目的，在與各利益相關(guān)者在實(shí)際的接觸中所形成的一些合作模式。現(xiàn)階段我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采用的商業(yè)模式各有特色，但歸結(jié)起大體分為以下六種:

(一)以利潤(rùn)為中心的差異化發(fā)展模式外資財(cái)險(xiǎn)公司大多采用這種商業(yè)模式。外資公司極少采用規(guī)模擴(kuò)張的展業(yè)模式，而普遍采用以利潤(rùn)為中心的穩(wěn)健模式，在細(xì)分產(chǎn)品與市場(chǎng)上取得優(yōu)勢(shì)，通過(guò)差異化的手段與中資公司競(jìng)爭(zhēng)。例如，勞合社在中國(guó)設(shè)立分公司，其直保業(yè)務(wù)主要關(guān)注與珠寶、字畫(huà)等高價(jià)值物品的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，取得了良好的效果。該模式主要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保利潤(rùn)，從價(jià)值鏈角度看，則是根據(jù)市場(chǎng)的需求，設(shè)計(jì)出差異化的產(chǎn)品，是著眼于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的商業(yè)模式。

(二)以股東資源為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的逐步放開(kāi)，許多金融行業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)主體也介入了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。此類(lèi)公司總體規(guī)模不大，主要作為母公司在保險(xiǎn)行業(yè)的延伸而存在，其業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，股東業(yè)務(wù)資源起到了極大的作用，如信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、英大泰和等。以英大泰和為例，依托國(guó)家電網(wǎng)資源開(kāi)拓市場(chǎng)，努力為國(guó)家電網(wǎng)的安全運(yùn)行提供保障服務(wù)。該模式實(shí)際上是把股東業(yè)務(wù)作為重要的產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，從而取得穩(wěn)固的業(yè)務(wù)來(lái)源。

(三)以精細(xì)化管理為推動(dòng)力的業(yè)務(wù)模式中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，提升技術(shù)水平，強(qiáng)化公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力，最終取得了良好的效果。如華泰公司引進(jìn)戰(zhàn)略投資者ACE集團(tuán)，在其指導(dǎo)下不斷開(kāi)發(fā)和引進(jìn)區(qū)別于國(guó)內(nèi)其他財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，調(diào)整公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大前段核保與后端理賠的控制力度，提高公司業(yè)務(wù)的整體盈利能力。該模式主要依托信息技術(shù)及公司數(shù)據(jù)對(duì)承保選擇、再保安排、客戶(hù)服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，減少價(jià)值損耗從而達(dá)到盈利的目的，是針對(duì)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的資源整合。

(四)以投資為核心的發(fā)展模式投資收益是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的重要來(lái)源，在承保市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，通過(guò)高效的資金運(yùn)作，可彌補(bǔ)直接承保業(yè)務(wù)的虧損。例如華安財(cái)險(xiǎn)，通過(guò)發(fā)售理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，迅速提升公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，同時(shí)又通過(guò)較好的資本運(yùn)作能力實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的盈利。該模式強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮輔助活動(dòng)中投資的作用，通過(guò)投資創(chuàng)造的價(jià)值來(lái)帶動(dòng)整體企業(yè)的盈利。由于保險(xiǎn)投資受政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較多，該模式不能作為保險(xiǎn)企業(yè)盈利的主要手段。

(五)以細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式部分中小保險(xiǎn)公司采用了專(zhuān)業(yè)化模式，在車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等細(xì)分開(kāi)拓市場(chǎng)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提高生產(chǎn)效率，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如天平車(chē)險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)、長(zhǎng)安責(zé)任等公司。其中天平車(chē)險(xiǎn)公司認(rèn)為，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)應(yīng)體現(xiàn)為在風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制技術(shù)的領(lǐng)先地位，通過(guò)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的仔細(xì)甄別和后期的理賠控制，該公司也實(shí)現(xiàn)了較好的發(fā)展。該商業(yè)模式也是基于產(chǎn)品策略，采用集中化的方式，集中公司資源優(yōu)勢(shì)，力圖在細(xì)分領(lǐng)域取得局部的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是運(yùn)用價(jià)值鏈分析的典范。

(六)以規(guī)模化為支撐的業(yè)務(wù)模式很多財(cái)險(xiǎn)公司采用規(guī)模擴(kuò)張模式，通過(guò)設(shè)機(jī)構(gòu)鋪網(wǎng)點(diǎn)的形式積極展業(yè)，但在實(shí)際發(fā)展中，部分公司并沒(méi)有把握好擴(kuò)張的方式和速度，管理水平也未能實(shí)現(xiàn)匹配，導(dǎo)致承保業(yè)務(wù)發(fā)生大量虧損。以中華聯(lián)合為例，公司保費(fèi)收入由2002年的6．27億快速擴(kuò)張至2007年的183億，但由于管理跨度及管理維度急劇膨脹，垃圾業(yè)務(wù)過(guò)多出現(xiàn)，當(dāng)年即虧損64億，給公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)造成極大的影響。該模式主要基于產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，通過(guò)大規(guī)模的市場(chǎng)拓展行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)來(lái)源，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，達(dá)到降低固定成本的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)盈利。綜上所述，目前國(guó)內(nèi)中小型財(cái)險(xiǎn)公司采用的商業(yè)模式主要是基于企業(yè)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈來(lái)進(jìn)行的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式運(yùn)作機(jī)理為商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。

三、我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新路徑的切入點(diǎn)

結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的內(nèi)外價(jià)值鏈和商業(yè)模式，可以歸納出保險(xiǎn)公司進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)，大致可分為以下幾個(gè)方面:

(一)產(chǎn)品環(huán)節(jié)創(chuàng)新結(jié)合市場(chǎng)需求，把握市場(chǎng)機(jī)遇，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新?；谛碌谋ｋU(xiǎn)需求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要中小保險(xiǎn)企業(yè)有較強(qiáng)的市場(chǎng)分析和機(jī)遇把握能力，能夠獲得相關(guān)行業(yè)的支持，同時(shí)還應(yīng)避免自身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品被其他同行模仿，處理好企業(yè)外部?jī)r(jià)值鏈中相關(guān)企業(yè)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)之間的關(guān)系。例如中煤保險(xiǎn)，根據(jù)煤炭企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)礦井建設(shè)工程保險(xiǎn)、煤礦安全責(zé)任服務(wù)保險(xiǎn)、煤礦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等近20個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，形成持續(xù)的保費(fèi)收入。

(二)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)創(chuàng)新采用新技術(shù)、開(kāi)辟新渠道，進(jìn)行銷(xiāo)售模式創(chuàng)新，進(jìn)而擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模，帶來(lái)財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力的提升。特別是2013年底以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，也給中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在銷(xiāo)售方面新的啟發(fā)，選用恰當(dāng)?shù)匿N(xiāo)售模式，有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)渠道外，行業(yè)也在實(shí)踐多渠道元化的課題，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)壽險(xiǎn)之間的交叉銷(xiāo)售，中小保險(xiǎn)公司聯(lián)姻式的銷(xiāo)售，保險(xiǎn)企業(yè)與其他金融企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)與汽車(chē)等實(shí)體產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)合作都將是銷(xiāo)售創(chuàng)新的可選路徑之一。

(三)承保后管理創(chuàng)新通過(guò)新的技術(shù)手段提升業(yè)務(wù)辨識(shí)能力，優(yōu)化再保安排，打造特色服務(wù)品牌。在承保環(huán)節(jié)，新風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的運(yùn)用可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)承保范圍，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量;再保環(huán)節(jié)與再保公司的縱向合作，有利于再保的順利進(jìn)行;客戶(hù)服務(wù)環(huán)節(jié)，及時(shí)高效理賠方式的出現(xiàn)，也將提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度。例如，車(chē)險(xiǎn)服務(wù)中微信理賠的出現(xiàn)，車(chē)主迅速將事故現(xiàn)場(chǎng)照片以微信的形式傳給保險(xiǎn)公司，即可獲得保險(xiǎn)公司的賠付，大大減少了理賠流程時(shí)間，提高了理賠的效率。

(四)信息管理創(chuàng)新在中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，通過(guò)變革信息流通傳遞的方式，有利于提高企業(yè)自身的運(yùn)作效率，帶來(lái)企業(yè)盈利能力的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)及信息管理系統(tǒng)的運(yùn)用，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的信息搜集、處理、分配起到越來(lái)越重要的作用。目前，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中進(jìn)行的財(cái)務(wù)集中、核賠集中等模式都是基于信息系統(tǒng)創(chuàng)新。

(五)管理體制的創(chuàng)新企業(yè)組織框架、治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)企業(yè)得以維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)不可或缺的環(huán)節(jié)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)及制度安排有利于提升公司整體運(yùn)作效率。依據(jù)不同的發(fā)展階段及面臨的市場(chǎng)行情，企業(yè)可以采用事業(yè)部制、條線垂直管理等組織方式，提升企業(yè)的組織效率。

(六)投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司受制于自身的規(guī)模，往往忽視投資業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可效仿壽險(xiǎn)公司，開(kāi)發(fā)保障與理財(cái)相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將投資與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障結(jié)合起來(lái)。華安保險(xiǎn)抓住財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理財(cái)產(chǎn)品方面的空檔，適時(shí)推出了家財(cái)險(xiǎn)與家庭理財(cái)相結(jié)合的產(chǎn)品，迅速擴(kuò)大了企業(yè)規(guī)模，獲得了豐厚的收益，取得了較為成功的業(yè)績(jī)。

四、中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新方式建議

通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)本身價(jià)值鏈的分析，我們找到了進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)。結(jié)合公司本身的管理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行初步的組合，投資類(lèi)創(chuàng)新均是建立在保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上可以歸為到產(chǎn)品創(chuàng)新中去，銷(xiāo)售創(chuàng)新主要依托渠道來(lái)進(jìn)行可提煉為渠道創(chuàng)新，而承保、再保、理賠等基于產(chǎn)品本身衍生出來(lái)屬于服務(wù)范疇姑且將此類(lèi)創(chuàng)新統(tǒng)稱(chēng)為服務(wù)創(chuàng)新，而管理體制、信息管理等內(nèi)容都屬于公司管理層面的東西，把此類(lèi)創(chuàng)新統(tǒng)稱(chēng)為管理創(chuàng)新。本文將從產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、管理這四個(gè)角度，結(jié)合商業(yè)模式創(chuàng)新所采取的發(fā)掘、調(diào)整、擴(kuò)展、全新四種方法，分析企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方式。

(一)基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是以產(chǎn)品為核心，將市場(chǎng)需求、相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)者、政府等要素有機(jī)的組合起來(lái)，建立新型的合作關(guān)系，從而達(dá)到提升企業(yè)盈利的目的。對(duì)于現(xiàn)有產(chǎn)品須深入開(kāi)發(fā)，分析機(jī)構(gòu)客戶(hù)的需求，推出“私人定制”的產(chǎn)品，增加公司與相關(guān)產(chǎn)業(yè)客戶(hù)的粘度，進(jìn)而獲得持續(xù)的保費(fèi)收入，并根據(jù)實(shí)際市場(chǎng)需求，隨時(shí)調(diào)整并擴(kuò)展產(chǎn)品內(nèi)容。中小型保險(xiǎn)公司可利用其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，給客戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù);還可關(guān)注市場(chǎng)的細(xì)分領(lǐng)域及最新市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)，走差異化開(kāi)發(fā)的道路，避開(kāi)與大型保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而獲得成功。例如華泰保險(xiǎn)推出的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方面推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了良好的社會(huì)影響。

(二)基于渠道的商業(yè)模式創(chuàng)新基于渠道的創(chuàng)新模式則是著眼于保險(xiǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，通過(guò)新的技術(shù)手段或合作方式，改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、目標(biāo)客戶(hù)、中介等機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，達(dá)到提升銷(xiāo)售質(zhì)量的目的。這就要求中小企業(yè)利用最新傳媒技術(shù)，改變以往信息傳遞的路徑，通過(guò)渠道合作精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化的手法提高現(xiàn)有渠道產(chǎn)能，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等新的傳媒模式建立與客戶(hù)的直接聯(lián)系促進(jìn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展。例如，深度發(fā)掘現(xiàn)有的股東業(yè)務(wù)渠道、車(chē)商渠道、銀行渠道等現(xiàn)有業(yè)務(wù)來(lái)源，提高渠道的單位產(chǎn)出。根據(jù)公司業(yè)務(wù)具體發(fā)展形式及整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對(duì)公司現(xiàn)有的渠道進(jìn)行評(píng)估，并依據(jù)各渠道產(chǎn)能大小重新分配業(yè)務(wù)權(quán)重，對(duì)渠道進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理，提升渠道產(chǎn)能。對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要擴(kuò)展渠道寬度，可與戰(zhàn)略目標(biāo)相同的壽險(xiǎn)公司展開(kāi)交叉銷(xiāo)售，積極推進(jìn)與房地產(chǎn)中介、加油站、物業(yè)、超市等傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作;隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的興起，很多公司開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置直營(yíng)網(wǎng)店、開(kāi)設(shè)營(yíng)銷(xiāo)微博等，這種銷(xiāo)售模式減少了中間環(huán)節(jié)費(fèi)用的損耗，降低公司成本，從而促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)基于服務(wù)的商業(yè)模式創(chuàng)新這種模式創(chuàng)新更關(guān)注于客戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)，通過(guò)便捷客戶(hù)操作流程、提供新的附加服務(wù)內(nèi)容等形式，融洽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與目標(biāo)客戶(hù)的合作關(guān)系，增加客戶(hù)忠誠(chéng)度，進(jìn)而使公司獲取持久的保險(xiǎn)收益。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，須貫徹以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，優(yōu)化內(nèi)部流程，運(yùn)用新的手段豐富服務(wù)內(nèi)容，便捷服務(wù)方式，保障從前端的開(kāi)發(fā)、承保到后端的理賠、續(xù)保等各環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行。例如，英大財(cái)險(xiǎn)在拓展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中為合作客戶(hù)提供免費(fèi)的代驗(yàn)車(chē)、代保養(yǎng)等增值服務(wù)，提高客戶(hù)的信賴(lài)度;并調(diào)整現(xiàn)有的服務(wù)內(nèi)容，以微信定損、理賠的方式取代傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損模式，順應(yīng)了客戶(hù)當(dāng)前的生活習(xí)慣，增強(qiáng)了客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。此外，在現(xiàn)代金融生活中，客戶(hù)不僅面臨保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，也存在類(lèi)似證券、信托等綜合金融服務(wù)需求，因此，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可嘗試打造綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，不僅能夠增加企業(yè)的收入，而且能夠深化與客戶(hù)的合作。

篇8

關(guān)鍵詞：企業(yè)發(fā)展；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管控

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為我國(guó)企業(yè)發(fā)展回避風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在二十世紀(jì)中后期一度成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的效益險(xiǎn)種。隨著社會(huì)大環(huán)境的不斷變化與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)入二十一世紀(jì)后企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展困難重重、十分緩慢，因此，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的研究與分析，對(duì)于我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重新發(fā)展具有重要意義。

一、影響我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的因素分析

（一）破產(chǎn)成本

就風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來(lái)看，在現(xiàn)代企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一旦企業(yè)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，就能避免公司遭受災(zāi)害損失而導(dǎo)致資不抵債情況的發(fā)生。此外，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)破產(chǎn)是一種非常極端的情況，發(fā)生的概率非常低。常見(jiàn)企業(yè)問(wèn)題主要是由企業(yè)流動(dòng)資金不足造成的財(cái)務(wù)上的困境。但是企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)企業(yè)保險(xiǎn)之后，就能夠享受到保險(xiǎn)理賠，從而低成本、快速地恢復(fù)企業(yè)資金的流動(dòng)與周轉(zhuǎn)。一般而言，中小企業(yè)比大企業(yè)更愿意購(gòu)買(mǎi)企業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后能夠最大化降低企業(yè)發(fā)生破產(chǎn)的可能性，并能在資本市場(chǎng)以低成本融資，獲得兩全其美的結(jié)果。

（二）股東與管理者之間的博弈

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)股東無(wú)法實(shí)時(shí)觀察企業(yè)管理者的行為，可能會(huì)出現(xiàn)管理者做出背板股東利益的行為。為了防止這種情況的發(fā)生，股東就會(huì)在給予管理者的報(bào)酬上稍加控制，企業(yè)管理者出于自身的利益也會(huì)引入保險(xiǎn)這種最有效的監(jiān)督機(jī)制，贏得股東對(duì)其的信任。

由于我國(guó)企業(yè)發(fā)展的特殊情況，一方面是在政府控股、參股的企業(yè)中管理者與股東都是由政府直接任命，股東與國(guó)有資本之間沒(méi)有直接的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，導(dǎo)致股東無(wú)法在人事權(quán)與財(cái)務(wù)權(quán)上達(dá)到制約企業(yè)管理者的目的，企業(yè)管理者也就不具備風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)。另一方面，由于中小企業(yè)的資金量弱小，難以吸引企業(yè)管理經(jīng)理層的加入，而中小企業(yè)又普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)，一旦企業(yè)出現(xiàn)資金鏈短缺的情況，就會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展。

（三）股東與債權(quán)人之間的博弈

當(dāng)前，我國(guó)的股東與債權(quán)人的分配方式是不一樣的，股東的收益取決于公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況且承擔(dān)相應(yīng)的企業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)與債務(wù)。而債權(quán)人的收益相對(duì)來(lái)說(shuō)是穩(wěn)定的，其優(yōu)先于企業(yè)資產(chǎn)的清償。因此對(duì)于一個(gè)負(fù)債很高的企業(yè)來(lái)講，一旦發(fā)生資金鏈短缺或其他損失要追加投資時(shí)，出于對(duì)自身利益的保護(hù)，股東就會(huì)有限制的進(jìn)行投資。由此可見(jiàn)，股東的這一做法在一定程度上損害了債權(quán)人的利益。如果企業(yè)購(gòu)買(mǎi)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，就能夠滿(mǎn)足股東、債權(quán)人與企業(yè)管理者多方面的利益，并將企業(yè)遭受的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司上，從而進(jìn)一步提高企業(yè)價(jià)值與股東的價(jià)值，充分保護(hù)債權(quán)人的利益。

（四）稅收政策

按照國(guó)際通行的企業(yè)財(cái)會(huì)規(guī)則，企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后能在一定程度上達(dá)到避稅的效果，其主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是，在我國(guó)企業(yè)所得稅是按照累進(jìn)稅制繳納的，而保險(xiǎn)能有效降低企業(yè)收入的波動(dòng)，從而穩(wěn)定企業(yè)的收入水平。二是，由于保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間存在損失準(zhǔn)備金的稅制差異，因此相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)自留，購(gòu)買(mǎi)企業(yè)保險(xiǎn)更具誘惑性。三是，企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)所產(chǎn)生的所有費(fèi)用是全額免稅的。

此外，我國(guó)現(xiàn)行的稅法存在著一定的缺陷，稅法只明確規(guī)定企業(yè)在受到嚴(yán)重的自然災(zāi)害時(shí)可以申請(qǐng)免稅一年，對(duì)保險(xiǎn)賠款能否全額免息等方面沒(méi)有給出明確的規(guī)定，企業(yè)很難在這種稅收政策下估算稅收帶來(lái)的優(yōu)惠。

（五）保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)

隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管控中越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化與規(guī)?；?，保險(xiǎn)公司不僅僅在索賠與損失控制等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，而且對(duì)處在承包期內(nèi)的企業(yè)還能一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)督管理以及企業(yè)核算等方面的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我國(guó)的保險(xiǎn)公司的也存在著一些問(wèn)題，造成了對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的影響，如保險(xiǎn)公司核心技術(shù)部門(mén)實(shí)力弱小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估算以及產(chǎn)品定價(jià)的過(guò)程較簡(jiǎn)單，產(chǎn)品間的規(guī)模與內(nèi)容趨于一致，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)不到位。

二、改善我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的建議

（一）強(qiáng)化企業(yè)利益者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

企業(yè)最大目的是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，而利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的。從這個(gè)角度上來(lái)講，企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的過(guò)程就是險(xiǎn)中求利的過(guò)程。因此，企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、回避風(fēng)險(xiǎn)及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的能力，才能在風(fēng)險(xiǎn)中獲取利潤(rùn)的最大化。對(duì)于企業(yè)而言，就應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化企業(yè)管理者及股東的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)利益者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培訓(xùn)。

（二）改進(jìn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)能力

首先，保險(xiǎn)公司要加快自身保險(xiǎn)產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)我國(guó)當(dāng)前企業(yè)發(fā)展的狀況以及需求，從而找到與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控上的契合點(diǎn)。其次，要主動(dòng)降低產(chǎn)品的價(jià)格，保險(xiǎn)公司不能將產(chǎn)品制定產(chǎn)生的高額成本轉(zhuǎn)移到企業(yè)身上，只有通過(guò)不斷拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道以及成本轉(zhuǎn)移的渠道，從而達(dá)到降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的目的，以此降低企業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格。最后，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)熱情，強(qiáng)化對(duì)承保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與勘查，與企業(yè)一起建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，幫助企業(yè)提高對(duì)防災(zāi)防損的水平。

（三）提高中小企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求

提高中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求還應(yīng)當(dāng)改善我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的外部機(jī)制，如創(chuàng)建中小企業(yè)信用記錄及信息的平臺(tái)，保證保險(xiǎn)公司與企業(yè)間信息的相互公開(kāi)；成立地方性的政策保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，對(duì)特殊的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制性的保險(xiǎn)并給予財(cái)政上的扶持；加大對(duì)投保參保企業(yè)保費(fèi)上的財(cái)政補(bǔ)貼，積極鼓勵(lì)企業(yè)投保參保。其次，要積極推進(jìn)保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)及營(yíng)銷(xiāo)渠道的建設(shè)與完善，優(yōu)化中小企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；加大對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)益處的宣傳力度，并制定相關(guān)的激勵(lì)與保護(hù)性政策，充分調(diào)動(dòng)企業(yè)對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性。

結(jié)束語(yǔ)：

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)的發(fā)展面臨著各種困難與風(fēng)險(xiǎn)，要想實(shí)現(xiàn)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)步健康的發(fā)展就要不斷提升企業(yè)科學(xué)生產(chǎn)能力以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。而風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高很大程度上來(lái)自于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幫助，因此，充分利用保險(xiǎn)是保證企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的重要手段之一。（作者單位：貴州煙葉復(fù)烤有限責(zé)任公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]奎潮.中國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求分析[D].南開(kāi)大學(xué)，2009.

篇9

[關(guān)鍵詞] 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)　保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)　整合營(yíng)銷(xiāo)

中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)近幾年來(lái)發(fā)展迅速，2000年～2004年保費(fèi)收入年平均增長(zhǎng)幅度達(dá)到16%，超過(guò)這段時(shí)期的國(guó)民經(jīng)濟(jì)最大增幅。其中2004年中國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入突破1000億元，達(dá)到1089.9億元，同比增長(zhǎng)25.4%。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展，尤其是汽車(chē)消費(fèi)和固定資產(chǎn)投資的增長(zhǎng)，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。但同時(shí)，隨著外資進(jìn)入和我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，使未來(lái)我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局增添了新的變數(shù)。中國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)將面臨由規(guī)模經(jīng)營(yíng)向效益經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重大課題，單純按照保險(xiǎn)費(fèi)收入論長(zhǎng)短的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維將被摒棄。中國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)要做大做強(qiáng)，要圍繞創(chuàng)造保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益，提升國(guó)民商業(yè)保障程度和質(zhì)量做文章。財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的良策。

一、國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題

1.認(rèn)識(shí)片面，營(yíng)銷(xiāo)觀念落后

在各財(cái)險(xiǎn)公司，營(yíng)銷(xiāo)觀念還普遍停留在以自我為中心的“產(chǎn)品觀念”或“銷(xiāo)售觀念”階段，一味強(qiáng)調(diào)自身經(jīng)濟(jì)效益，而忽視了顧客及社會(huì)的利益。有的認(rèn)為營(yíng)銷(xiāo)就是把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種想法賣(mài)給顧客;有的認(rèn)為營(yíng)銷(xiāo)就是面向社會(huì)招聘人員，再經(jīng)過(guò)短訓(xùn)后推銷(xiāo)針對(duì)個(gè)人的分散性業(yè)務(wù)，發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺作用;有的認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)只宜直銷(xiāo)，而不應(yīng)上營(yíng)銷(xiāo);有的認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)機(jī)尚不成熟，應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)展或等上級(jí)公司有了政策和辦法后再說(shuō)。總之，關(guān)于財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)可謂五花八門(mén)，眾說(shuō)紛紜，對(duì)財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的態(tài)度則既有大膽實(shí)踐的，也有謹(jǐn)慎觀望的，當(dāng)然也有反對(duì)的?？梢哉f(shuō)，上述認(rèn)識(shí)都有失偏頗，財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)觀念亟待改變。2.調(diào)研預(yù)測(cè)薄弱，市場(chǎng)定位殘缺

市場(chǎng)調(diào)研和預(yù)測(cè)是現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)，市場(chǎng)定位則是營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵。但由于受錯(cuò)誤觀念及粗放經(jīng)營(yíng)方式的影響，各財(cái)險(xiǎn)公司尤其是基層公司均不重視市場(chǎng)調(diào)研和預(yù)測(cè)工作。特別是分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，不僅未增加相關(guān)人力及資金，而且大多撤并了調(diào)研機(jī)構(gòu)，減少了調(diào)研人員，使該項(xiàng)工作近乎停頓。受此影響，相應(yīng)的市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、產(chǎn)品研發(fā)等便無(wú)法開(kāi)展，市場(chǎng)定位也無(wú)從談起。目前，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上的各家公司幾乎未對(duì)公司自身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定位，沒(méi)有明顯的經(jīng)營(yíng)特色，而是相互模仿，盲目競(jìng)爭(zhēng)。

3.銷(xiāo)售渠道單一，市場(chǎng)拓展乏力

國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來(lái)，一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展業(yè)，并輔之以兼業(yè)等簡(jiǎn)單的銷(xiāo)售方式，缺乏系統(tǒng)完善的營(yíng)銷(xiāo)體系。這種方式在業(yè)務(wù)恢復(fù)前期發(fā)揮了重要作用，但隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟及顧客需求的多樣化，則不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展，也不利于公眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)的提高及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品的銷(xiāo)售。

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào)老化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)促銷(xiāo)系統(tǒng)性差

多年來(lái)，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)和顧客發(fā)生了很大變化，但由于國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司忽視市場(chǎng)調(diào)研和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，目前市場(chǎng)上的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品不僅數(shù)量少，而且各公司的產(chǎn)品相互“克隆”、功能雷同。各公司雖開(kāi)發(fā)了一些新產(chǎn)品，但仍缺乏系列性及差異性，從顧客的多樣化需求來(lái)看，仍顯得單調(diào)老化、層次少、創(chuàng)新不足。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)促銷(xiāo)系統(tǒng)來(lái)看，各公司大多采用保險(xiǎn)廣告、公共關(guān)系及銷(xiāo)售推廣等零星的、不連貫的促銷(xiāo)方式，尚未形成一個(gè)完整、系統(tǒng)的促銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。

5.培訓(xùn)與管理滯后，從業(yè)者素質(zhì)較差

由于缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)與規(guī)范，各公司往往各自為政，隨意試辦財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)。加之受專(zhuān)業(yè)人才及經(jīng)驗(yàn)短缺的影響，基層公司普遍缺少主訓(xùn)講師及營(yíng)銷(xiāo)主管，進(jìn)而導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)不足，營(yíng)銷(xiāo)管理滯后，從業(yè)人員素質(zhì)較差的不良循環(huán)，制約了我國(guó)財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展。有的營(yíng)銷(xiāo)從業(yè)人員甚至用欺瞞顧客、貶損其它公司、收取回傭等不正當(dāng)手段誘使顧客投保，這不僅違背了保險(xiǎn)職業(yè)道德規(guī)范，也損害了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象。

6.從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制方面來(lái)看，也有待深化和完善

長(zhǎng)期以來(lái)，各財(cái)險(xiǎn)公司普遍忽視財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，大多把精力放在產(chǎn)品銷(xiāo)售和保險(xiǎn)理賠上，日常性的各種服務(wù)未受重視，服務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)制度建設(shè)嚴(yán)重滯后。近年來(lái)不少公司推行“三個(gè)中心”建設(shè)，配備了一些專(zhuān)業(yè)設(shè)備和人員，開(kāi)通了24小時(shí)服務(wù)熱線，開(kāi)發(fā)了一些延伸服務(wù)項(xiàng)目，受到了社會(huì)好評(píng)。但總體而言，我們的服務(wù)機(jī)制、服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)范圍及品質(zhì)等，仍與國(guó)外同行及社會(huì)要求相差較大。尤其是“顧客滿(mǎn)意”的服務(wù)觀念尚未深入員工之心，未能貫穿于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程，亟待落實(shí)。

二、樹(shù)立我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)新思維――整合營(yíng)銷(xiāo)

1.整合營(yíng)銷(xiāo)的概念

整合營(yíng)銷(xiāo)到目前為止還沒(méi)有一個(gè)權(quán)威具體的文字說(shuō)明，因?yàn)?，它更是一種實(shí)踐方法。傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略是由美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)家麥卡錫教授提出的4P組合，即產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)、渠道(Place)和促銷(xiāo)(Promotion)。這種理論的出發(fā)點(diǎn)是企業(yè)的利潤(rùn)，而沒(méi)有將顧客的需求放到與企業(yè)的利潤(rùn)同等重要的地位上來(lái)。1950年尼爾?鮑頓采用的“市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組合”概念是營(yíng)銷(xiāo)學(xué)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑，他強(qiáng)調(diào)了將營(yíng)銷(xiāo)中的各種要素組合起來(lái)的重要性。在這一點(diǎn)上，整合營(yíng)銷(xiāo)與營(yíng)銷(xiāo)組合是一脈相承的，前者更為強(qiáng)調(diào)各種要素之間的相互關(guān)聯(lián)，并要使它們有機(jī)統(tǒng)一成整體。整合營(yíng)銷(xiāo)更體現(xiàn)了一種營(yíng)銷(xiāo)的思維?，F(xiàn)代企業(yè)已經(jīng)發(fā)展了眾多有效、高效的營(yíng)銷(xiāo)方式和工具，如人員推銷(xiāo)技巧、廣告媒體選擇等等，它們都有各自的功效。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，有些作用力可能相互抵消或削弱，如單純追求技術(shù)完美，使得目標(biāo)市場(chǎng)狹小，企業(yè)必須承受“高處不勝寒”的痛苦。整合營(yíng)銷(xiāo)就是使各種作用力統(tǒng)一方向，形成合力，共同為企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)服務(wù)?？铺乩账^的各部門(mén)協(xié)同作戰(zhàn)以滿(mǎn)足顧客的利益就是一種營(yíng)銷(xiāo)的整合，要撬起拳頭而不是張開(kāi)十指出擊。

整合營(yíng)銷(xiāo)是一種系統(tǒng)化的營(yíng)銷(xiāo)方法，具有自身的指導(dǎo)理念、分析方法、思維模式和運(yùn)作方式，是對(duì)抽象的、共性的營(yíng)銷(xiāo)的具體化、個(gè)性化，是挑戰(zhàn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的工具，使之更成體系。筆者比較接受1990年美國(guó)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家勞特明教授提出的整合營(yíng)銷(xiāo)理論，其強(qiáng)調(diào)用4C組合來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)策略安排，4C即消費(fèi)者的欲望和需求（Consumer wants and needs），消費(fèi)者獲取滿(mǎn)足的成本（Cost），消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的方便性（Convenience），企業(yè)與消費(fèi)者的有效溝通（Communications）。他的整合營(yíng)銷(xiāo)理論主張重視消費(fèi)者導(dǎo)向，其精髓是由消費(fèi)者定位產(chǎn)品。

因此，所謂整合營(yíng)銷(xiāo)是以市場(chǎng)為調(diào)節(jié)方式，以?xún)r(jià)值為聯(lián)系方式，以互動(dòng)為行為方式，是現(xiàn)代企業(yè)面對(duì)動(dòng)態(tài)復(fù)雜環(huán)境的有效選擇，它是一種通過(guò)對(duì)各種營(yíng)銷(xiāo)工具和手段的系統(tǒng)化結(jié)合，根據(jù)環(huán)境進(jìn)行即時(shí)性動(dòng)態(tài)修正，以使交換雙方在交互中實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的營(yíng)銷(xiāo)理論與營(yíng)銷(xiāo)方法。

2.整合營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)

同以往企業(yè)所采取的各種促銷(xiāo)與溝通戰(zhàn)略相比，整合營(yíng)銷(xiāo)溝通具有以下三個(gè)明顯的特點(diǎn)：

一是強(qiáng)調(diào)顧客導(dǎo)向，即企業(yè)所采取的各種溝通活動(dòng)的焦點(diǎn)在消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者身上，而不是放在公司的目標(biāo)營(yíng)業(yè)額或目標(biāo)利潤(rùn)上。整合營(yíng)銷(xiāo)溝通從消費(fèi)者和潛在消費(fèi)者的真實(shí)需要出發(fā)，按消費(fèi)者所能接受的方式、所需要的產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行各方面的信息溝通。

二是強(qiáng)調(diào)活動(dòng)的連續(xù)性，即所有通過(guò)各種不同的營(yíng)銷(xiāo)溝通手段，在不同的媒體上所傳遞的溝通信息，是內(nèi)在相聯(lián)的、始終如一的。

三是強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略導(dǎo)向性。即整合營(yíng)銷(xiāo)溝通的有效性在于它的實(shí)施最終是在滿(mǎn)足顧客需要的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)公司的戰(zhàn)略目標(biāo)，如銷(xiāo)售目標(biāo)、市場(chǎng)份額目標(biāo)、利潤(rùn)目標(biāo)等，而不是強(qiáng)調(diào)一時(shí)的“轟動(dòng)效果”。

3.整合營(yíng)銷(xiāo)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品營(yíng)銷(xiāo)是一種提供長(zhǎng)期服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中涉及到一系列的與顧客接觸,以及與顧客之間的信息溝通活動(dòng)，比如，設(shè)計(jì)何種險(xiǎn)種？制定何種水平的費(fèi)率？如何傳遞相關(guān)的險(xiǎn)種信息以及服務(wù)信息？如何向保戶(hù)介紹和推薦險(xiǎn)種？何時(shí)推出適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種與服務(wù)？所有這一切都需要采取一致性、戰(zhàn)略性的整體營(yíng)銷(xiāo)策劃，以達(dá)到始終一致的信息傳遞，獲得令人滿(mǎn)意的溝通效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整合營(yíng)銷(xiāo)的思維可以由下圖展示：

圖 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整合營(yíng)銷(xiāo)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品營(yíng)銷(xiāo)中，全面綜合地開(kāi)展整合營(yíng)銷(xiāo)溝通是非常必要的。它表現(xiàn)在：

(1)從戰(zhàn)略上控制溝通效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品時(shí)，可以通過(guò)實(shí)行整合營(yíng)銷(xiāo)溝通達(dá)到從戰(zhàn)略上控制溝通效果的目的。營(yíng)銷(xiāo)溝通效果的好壞，首先在于能否從全局和整體上去把握和控制。如果能夠使各個(gè)部門(mén)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)思想的確立、企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的制定與實(shí)施統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，就可能使各部門(mén)群策群力，協(xié)調(diào)配合，向消費(fèi)者傳遞有別于競(jìng)爭(zhēng)者的獨(dú)特價(jià)值的信息。

篇10

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，開(kāi)展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國(guó)十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購(gòu)買(mǎi)的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧?kù)o、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來(lái)越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過(guò)上百元，長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過(guò)幾百元，大者上千元，且直銷(xiāo)無(wú)手續(xù)費(fèi)，銷(xiāo)售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍賣(mài)單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬(wàn)元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬(wàn)元(承保1730戶(hù))上升到1985年的1623萬(wàn)元(承保504萬(wàn)戶(hù))，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長(zhǎng)17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬(wàn)元(承保868萬(wàn)戶(hù))，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬(wàn)元，當(dāng)年增長(zhǎng)26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見(jiàn)表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長(zhǎng)17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬(wàn)元(增長(zhǎng)19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬(wàn)元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶(hù)數(shù)超過(guò)120萬(wàn)戶(hù)，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

表1 人保江蘇省分公司家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展表 年份 承保戶(hù)數(shù)

(萬(wàn)戶(hù)) 保費(fèi)收入

(萬(wàn)元) 占保費(fèi)

比重(％) 賠付率(％)

1980 0．1730 0．3 23．33

1981 40．9 100 1 5．00

1982 64．8 159 2 19．49

1983 107．3 262 3 29．00

1984 333．1 962 7 14．86

1985 504．0 1623 7 31．48

1986 693．4 2267 6 55．22

1990 686．0 4061 4 124．94

1995 661．9 7501 3．79 57．4

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢(shì)

1996年之后的三年時(shí)間，亞洲危機(jī)發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大。以人保徐州分公司為例，其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見(jiàn)表2)

表2 人保徐州市分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表

年份 財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入

(萬(wàn)元) 家財(cái)險(xiǎn)

保費(fèi)收入數(shù)(萬(wàn)元) 同比增減(％) 賠付率(％) 占業(yè)務(wù)比重(％)

1996 10634 856．00 11．00 54．20 8．05

1997 11500 700．00 —17．44 41．43 6．09

1998 12195 481．60 —31．22 47．65 3．95

1999 12185 318．00 —34．0 28．30 3．00

2000 11952 276．90 0．91 30．84 2．32

3．改革深入期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的，這一切，都給了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新的發(fā)展契機(jī)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的發(fā)展階段。但是，到為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r就是例證。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要和原因

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險(xiǎn)儲(chǔ)金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財(cái)保險(xiǎn)賠付率較低形成鮮明對(duì)照的是家財(cái)險(xiǎn)賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財(cái)業(yè)務(wù)僅為49．2萬(wàn)元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)賠付率最高的基層支公司高達(dá)158％。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較嚴(yán)重的問(wèn)題。

起來(lái)，引起這些問(wèn)題的主要原因：一是保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)市場(chǎng)變化的調(diào)研，不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險(xiǎn)種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求；四是途徑不穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)、人員不能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)；五是在調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也了人們投保的積極性。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展思路和對(duì)策

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展的形勢(shì)，滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)安全保障的要求，必須認(rèn)真分析新情況，新問(wèn)題，找出當(dāng)前發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

1．適應(yīng)市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性較強(qiáng)的條款。一是積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，區(qū)別不同情況，對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分類(lèi)，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進(jìn)行分類(lèi)。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。有的保險(xiǎn)公司已將第三者責(zé)任保險(xiǎn)納入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險(xiǎn)種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費(fèi)率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無(wú)大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀(jì)”行動(dòng)，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級(jí)住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實(shí)行不同費(fèi)率。這將激起人們投保的積極性。四是對(duì)連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無(wú)賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎(jiǎng)。

2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，特別是條款中主要保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等要宣講明白?？衫帽ｋU(xiǎn)宣傳月(周)、街頭咨詢(xún)等方式進(jìn)行深入宣傳。二是適當(dāng)調(diào)整展業(yè)力量，加強(qiáng)展業(yè)力度。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的深入，認(rèn)真進(jìn)行分配制度的改革，按照保費(fèi)收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎(jiǎng)金分配水平，以調(diào)動(dòng)工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對(duì)常年無(wú)賠款的單位、個(gè)人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問(wèn)明信片等方法加強(qiáng)與保戶(hù)溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場(chǎng)、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費(fèi)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實(shí)踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，年收取保費(fèi)逾百萬(wàn)元。