導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 網(wǎng)絡支付 網(wǎng)絡借貸

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合的新型模式，正在以飛快的速度改造著傳統(tǒng)金融業(yè)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務和信息數(shù)據(jù)等優(yōu)勢大舉進軍金融領域；另一方面，傳統(tǒng)金融機構加速互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務創(chuàng)新，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對于我國經(jīng)濟金融發(fā)展起到強有力的推動作用，但也對于金融監(jiān)管方式提出新的挑戰(zhàn)。如何強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是亟待研究的重要課題。

從發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國并非新生事物。自20世紀90年代中期開始，以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險的出現(xiàn)為標志，我國網(wǎng)絡金融經(jīng)歷了第一輪快速發(fā)展的浪潮。在這一階段，網(wǎng)絡金融主要是傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，互聯(lián)網(wǎng)作為宣傳和營銷渠道，有效地拓展了傳統(tǒng)金融服務的外延。自21世紀10年代以來，以社交網(wǎng)絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二輪發(fā)展浪潮。當前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，并且在運作模式上更加強調互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，這使得業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注上升到前所未有的高度，也有人將2012年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊含的風險較傳統(tǒng)金融更為復雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多，既包括工業(yè)和信息化部、公安部等，也包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等，本文從金融監(jiān)管主體的視角分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

（一）網(wǎng)上銀行

2001年6月，為規(guī)范和引導我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務經(jīng)營風險，保護銀行客戶的合法權益，中國人民銀行實施《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》。此辦法對網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入、風險管理、法律責任等做出了規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管提供了基本依據(jù)，但是，此辦法中原則性的規(guī)定較多、缺乏量化標準、可操作性較差，于2007年1月5日廢止。

2005年11月，在總結國內商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上，銀監(jiān)會制定了《電子銀行業(yè)務管理辦法》，進一步明確電子銀行業(yè)務的申請與變更、風險管理、數(shù)據(jù)交換與轉移管理、業(yè)務外包管理、跨境業(yè)務活動管理、監(jiān)督管理以及法律責任等細則。此外，為了推動電子銀行系統(tǒng)的安全建設工作，銀監(jiān)會還了《電子銀行安全評估指引》，從2006年3月1日起施行。

（二）網(wǎng)上證券

在證券發(fā)行方面，我國現(xiàn)行立法不允許網(wǎng)上證券直接發(fā)行。2012年5月18日證監(jiān)會審議通過的《關于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》中規(guī)定，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應當在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回撥機制，根據(jù)申購情況調整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。

在證券委托方面，2000年3月，證監(jiān)會制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對證券網(wǎng)上委托的業(yè)務規(guī)范、技術規(guī)范、信息披露、資格申請等做出了具體的規(guī)定，為網(wǎng)上委托業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。同年4月，證監(jiān)會依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》。

（三）網(wǎng)上保險

2011年4月，為促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡保險欺詐風險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開展的資質條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月，保監(jiān)會印發(fā)《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定，并于2012年1月1日起施行。

（四）網(wǎng)絡支付

2005年10月，為規(guī)范電子支付業(yè)務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，促進電子支付業(yè)務健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，明確將電子支付業(yè)務納入監(jiān)管范疇。2010年，中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，依據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構發(fā)放《支付業(yè)務許可證》，并對其行為進行監(jiān)督和管理。2011～2012年，中國人民銀行《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會公眾意見和建議的基礎上出臺對應管理辦法，逐步構建起網(wǎng)絡支付監(jiān)管體系。

（五）網(wǎng)絡借貸

目前，在國內成立一家經(jīng)營性網(wǎng)絡借貸平臺一般需要三個步驟：第一，獲得由工商行政機關頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；第二，向通信管理有關部門申請并獲得《電信與信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證》；第三，向工商行政機關申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務”經(jīng)營范圍，并辦理相應的經(jīng)營性網(wǎng)站備案，這一過程并不需要金融監(jiān)管部門的介入。而且，我國尚未出臺民間借貸相關法律法規(guī)，網(wǎng)絡借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于人人貸有關風險提示的通知》，警示銀行業(yè)金融機構要與P2P網(wǎng)絡借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。2013年5月，《溫州民間融資管理條例》送審稿由浙江省金融辦上報至浙江省政府，預計將在2013年10月由浙江省人大常委會審議。該送審稿對于民間融資公共服務機構、民間資金經(jīng)營管理機構和民間融資信息服務機構的設立、市場準入條件、經(jīng)營模式和特殊規(guī)制，以及出借人資金來源、自然人借款金額、民間融資利率等做出明確規(guī)定。如果審議通過，該條例最快有望在2013年年底出臺。

（六）金融搜索

金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價平臺，滿足了企業(yè)和個人消費者對于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺只是充當金融機構與消費者之間的中介，自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié)，目前并沒有相關政策對其進行監(jiān)管。

（七）網(wǎng)絡金融超市

網(wǎng)絡金融超市通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務。目前，在市場準入方面，監(jiān)管部門已出臺相關政策，如2012年12月，證監(jiān)會公布了《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務指引（試行）（征求意見稿）》；但是在具體管理措施方面，現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行監(jiān)管政策評價

（一）網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險

我國網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險發(fā)展起步較早，配套監(jiān)管政策較為完善，目前已初步構建起相關金融監(jiān)管框架。但是，隨著網(wǎng)上金融業(yè)務內涵的不斷豐富、外延的不斷拓展，相關監(jiān)管制度有待于進一步更新、細化和完善。首先，在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內容，需要適時補充網(wǎng)絡金融條款。其次，《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》分別制定于2005年和2000年，由于近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新載體的發(fā)展速度不斷加快，特別是手機銀行、超級網(wǎng)銀、掌上證券等普及率日益提高，現(xiàn)有管理辦法需要做相應的修訂或增補。《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》制定于2011年，至今沒有公布實施。保監(jiān)會要在聽取意見和實地調研的基礎上，盡快出臺正式規(guī)定和監(jiān)管細則，嚴防監(jiān)管真空。此外，現(xiàn)行監(jiān)管政策中缺少金融消費者隱私保護、金融門戶網(wǎng)站監(jiān)管以及跨國監(jiān)管合作等相關規(guī)定，需要進一步完善。

（二）網(wǎng)絡支付

我國網(wǎng)絡支付盡管發(fā)展時間不長，但是監(jiān)管體系的構建非常迅速。自2010年開始，中國人民銀行密集出臺一系列管理辦法，從第三方支付的準入門檻、監(jiān)管范圍與細則、反洗錢與反恐怖融資、預付卡管理、備付金存管、互聯(lián)網(wǎng)支付管理等方面對網(wǎng)絡支付進行全面的監(jiān)管。2011年5月，中國支付清算協(xié)會成立。作為行業(yè)自律組織，中國支付清算協(xié)會自成立以來先后印發(fā)《網(wǎng)絡支付行業(yè)自律公約》、《預付卡行業(yè)自律公約》、《移動支付行業(yè)自律公約》、《支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務風險防范指引》等一系列規(guī)范性文件，對支付清算服務行業(yè)進行自律管理，有效地維護了網(wǎng)絡支付清算服務市場的競爭秩序，有力地防范了網(wǎng)絡支付清算服務風險。

（三）網(wǎng)絡借貸

我國網(wǎng)絡借貸平臺自成立以來，一直游走于法律的灰色地帶與監(jiān)管的空白地帶，存在著準入門檻過低、借貸資金監(jiān)控缺位、信貸審核與風險評價機制不健全、內控制度不完善、信息披露機制缺失等諸多問題。由于現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡借貸平臺的性質和地位，也沒有賦予金融監(jiān)管部門監(jiān)管的權限，因此政府各部門一般將其作為從事中介服務的企業(yè)法人進行管理，忽略其提供金融服務的本質，這導致投資者的合法利益疏于保護、信貸業(yè)的市場秩序遭到破壞、宏觀調控政策的執(zhí)行效果受到影響。近年來，網(wǎng)絡借貸平臺“卷款跑路”的現(xiàn)象多次出現(xiàn)，如貝爾創(chuàng)投、安泰卓越、淘金貸等，影響非常惡劣。因此，我國亟待明確網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管主體并制定相關監(jiān)管政策。

（四）金融搜索

金融搜索平臺一般由信息科技公司創(chuàng)建，沒有包含在金融監(jiān)管的范圍之內。盡管其目前只提供搜索服務，并不參與金融交易環(huán)節(jié)，但是金融監(jiān)管部門要密切關注其發(fā)展動向，監(jiān)控潛在金融風險。同時，要加強金融消費者隱私的保護，防范個人信息的泄露。

（五）網(wǎng)絡金融超市

網(wǎng)絡金融超市屬于混業(yè)經(jīng)營范疇，在這種模式下，不僅傳統(tǒng)金融機構跨行業(yè)提供服務，銀行、證券、保險公司等之間的關聯(lián)交易會帶來風險的傳染和蔓延，而且非金融機構也開始提供一攬子金融服務，這大大增加了分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管的難度，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空與重復監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，當前亟待加強各監(jiān)管機構之間的交流與合作，定期召開聯(lián)席會議，互通有無，實現(xiàn)對網(wǎng)絡金融超市的協(xié)同監(jiān)管。

三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面更加廣泛、業(yè)務更為多元化、創(chuàng)新層出不窮、風險更難防控，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在著一定的缺位。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，維護金融秩序穩(wěn)定，保護消費者的合法權益，必須強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關法律法規(guī)，構建起多層次的監(jiān)管體系。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

法律法規(guī)是國家實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本依據(jù)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系是我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。首先，我國現(xiàn)行金融法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務，鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內容，需要及時修訂金融法律、補充相關條款。其次，與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展相比，我國相關領域的立法進程較為緩慢，目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內容的法律僅包括《刑法》、《電子簽名法》等。要從金融消費者權益保護、社會信用體系構建、信息網(wǎng)絡安全維護等方面加快相關法律的立法進程，逐步搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎性法律體系。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領域廣泛，有些領域發(fā)展起步早，制定法規(guī)、規(guī)章的時間早，因此相關內容、條款需要相應更新，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券；有些領域出臺政策及時且內容較為完善，需要進一步貫徹落實，如網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上保險；還有些領域處于監(jiān)管真空狀態(tài)，風險點多，一旦出現(xiàn)問題負面影響很大，亟待出臺法律法規(guī)加強監(jiān)管，如網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡金融超市。

（二）構建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨區(qū)域的經(jīng)營模式對于我國金融分業(yè)監(jiān)管體制提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。為了避免監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，我國應盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是進一步加強金融監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)調。建立包括一行三會、工商、通信、司法等相關部門在內的聯(lián)席會議制度，定期交流互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況，加強監(jiān)測、及時預警，防范虛擬平臺交易風險向實體經(jīng)濟蔓延。二是與時俱進地推動金融監(jiān)管改革。要明確中國人民銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的主體地位，強化微觀審慎監(jiān)管全面覆蓋的監(jiān)管理念，推動銀證保監(jiān)管部門逐步實現(xiàn)從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉變。三是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和自律公約、督促會員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護市場競爭秩序和會員合法權益等方式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我管理，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。四是積極與國外政府、金融監(jiān)管部門開展交流與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的全球化發(fā)展使得跨境金融風險增加，這要求各國金融監(jiān)管部門加強合作，對跨國性的金融交易實行統(tǒng)一的監(jiān)管標準，共同打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，保護本國用戶在國外、外國用戶在本國的合法經(jīng)濟金融權益。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護

近年來，“一行三會”先后設立金融消費者權益保護專門機構，在各自職責范圍內開展工作，取得了初步的成效，但是距構建完備的金融消費者權益保護體系仍有較大的差距，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護領域較為薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達到空前的水平，過量化、復雜化、非對稱性的信息使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。在2013年5月制定的《中國人民銀行金融消費者權益保護工作管理辦法（試行）》中指出，金融消費者是指在境內購買、使用金融機構銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機構提供的金融服務的自然人。這一界定并沒有包括網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡借貸等非金融機構或準金融機構消費者。因此，在金融消費者權益保護工作的推進過程中，要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領域，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛解決機制，強化對金融消費者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育，進一步加強征信體系建設，完善信息披露制度，構建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

參考文獻

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[4]由曦，宋瑋，劉琦琳，袁滿.交戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融[J].時代金融，2013，（1）.

篇2

2019年是公司的轉折之年，也是創(chuàng)新業(yè)務管理部的成立之年。在公司的正確領導和大力支持下，我們的工作重心主要是加強創(chuàng)新業(yè)務開展，建立創(chuàng)新工作機制，規(guī)劃管理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展，規(guī)劃和推動政府、股東及重大客戶業(yè)務合作，整體上取得了一些成績，同時也存在不足之處?；仡欉^去，展望未來，在新的一年里，我們要以市場為導向，以創(chuàng)新為突破，鞏固成績，彌補不足，以昂揚的斗志去迎接新的挑戰(zhàn)。

下面我主要匯報以下三個方面。

一、2019年取得的主要成績

（一）上半年直銷事業(yè)部經(jīng)營指標良好。

在2019年上半年，創(chuàng)新業(yè)務管理部仍以事業(yè)部的模式經(jīng)營，并在經(jīng)營結果、專業(yè)化建設、大項目拓展方面取得了一定成績：一是邊際成本率89.92%，基本達成經(jīng)營目標要求；二是進一步強化管理職能，加強費用管控；三是大項目及重點客戶簽單超額完成任務；四是在創(chuàng)新方向探索方面取得一定成果。直銷事業(yè)部前期在市場上的探索為創(chuàng)新業(yè)務管理部今后的發(fā)展打下一定基礎。

（二）創(chuàng)新機制初見雛形，開啟創(chuàng)新工作新局面。

2019年下半年創(chuàng)新業(yè)務管理部正式成立，伴隨著公司一系列改革創(chuàng)新的舉措，作為業(yè)務管理部門，我部也在積極探索和踐行公司未來業(yè)務創(chuàng)新的方向。在創(chuàng)新機制建設方面，下半年共完成五項創(chuàng)新制度的編寫，并實施《珠峰保險創(chuàng)新業(yè)務管理辦法》、《珠峰財產(chǎn)保險股份有限公司重點項目管理辦法》、《珠峰財產(chǎn)保險股份有限公司大型商業(yè)風險保險管理辦法》等一系列創(chuàng)新管理辦法，意在通過基礎規(guī)則的對機構業(yè)務發(fā)展進行引導，為今后公司大力發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務夯實基礎。另外，為持續(xù)推進公司改革創(chuàng)新，在全司營造創(chuàng)新氛圍，內外部兼顧建立創(chuàng)新交流機制，進一步增強員工參與創(chuàng)新的積極性，創(chuàng)新業(yè)務管理部從總公司到機構組織了多場培訓及活動，包括“車聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)在貨車風控方面應用”講座、“創(chuàng)新項目評選活動”、“全員微客活動”等，同時在公司內網(wǎng)多期創(chuàng)新月刊，通過一系列的創(chuàng)新活動發(fā)掘公司在產(chǎn)品及科技、制度流程、服務等多方面的創(chuàng)新方案及建議舉措，激發(fā)了創(chuàng)新潛能。活動中各部門、各機構積極參與，勇于發(fā)聲，為公司挖掘和培養(yǎng)創(chuàng)新人才做好儲備，而這些創(chuàng)新舉措也有望在未來進一步發(fā)揮作用，為公司和客戶帶來更高價值。

（三）多個重點項目取得進展與突破，通過實踐為公司形成差異化競爭優(yōu)勢而不懈努力。

創(chuàng)新業(yè)務管理部堅持以創(chuàng)新謀求突破，伴隨著創(chuàng)新工作機制建設，同時充分關注及拓展重點項目，包括全國僧伽住院健康險、WWF生態(tài)保險項目等多個項目在今年相繼取得了進展與突破。生態(tài)保險項目方面：公司內部方面，經(jīng)過前期完成生態(tài)保險項目的可行性研究報告并通過董事會、股東會審議，今年公司正式成立生態(tài)保險項目組，隨后項目組在公司領導的支持與各部門的配合下，完成了與WWF合作備忘錄簽訂，擬定了與WWF聯(lián)席項目組項目管理章程，注冊上報了《生態(tài)保護區(qū)巡護人員團體意外傷害保險》及其附加險種。對外方面，項目組組織參加了地球一小時、99公益日、洞庭湖觀鳥節(jié)等三次全國性重要活動，并與合作公關公司藍色光標進行項目聯(lián)動宣傳策劃。生態(tài)保險項目組全年共組織召開7次項目組工作會議、兩次WWF聯(lián)席會議、兩次公關公司宣傳會議。12月底我司還將與WWF、保險行業(yè)協(xié)會、林業(yè)草原局共同參與協(xié)辦“融益綠色金融公益論壇”，這更將充分展示我公司在社會責任感方面勇于擔當?shù)男蜗?，通過積極組織參與各項活動，在與政策監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、國際公益組織、公關媒體的接洽中，該項目獲得各界的充分贊許與支持，項目組也將更加堅定信念，為公司有朝一日形成獨特的核心競爭力而繼續(xù)努力。 

全國僧伽大病項目方面：自2017年中標以來，在各部門和分公司的支持下，項目組積極推進，相繼拜訪了西藏自治區(qū)民宗委、西藏自治區(qū)佛教協(xié)會，對拉薩市內布達拉宮、大昭寺、堆龍乃瓊鎮(zhèn)達扎寺等多家寺廟進行了拜訪和項目推廣，并與僧伽基金會共同對西藏分公司員工進行了項目培訓。目前項目已完成首批人員保單出單，產(chǎn)生保費收入10284.84元。西藏佛協(xié)和民宗委相關領導對珠峰保險“公益+保險”的創(chuàng)新探索表示贊許，同時也肯定了珠峰保險作為西藏人民自己的保險公司勇于承擔社會責任的舉動。

其他創(chuàng)新項目方面，創(chuàng)新業(yè)務管理部與商涌科技、眾安科技、大象保險大數(shù)據(jù)研究中心三家企業(yè)進行了應用于健康險智能核保模型、風控、大數(shù)據(jù)反欺詐理賠應用的合作。與大象保險、天眼互聯(lián)、貝殼金控、康旅集團、丁香園線上診療平臺五家企業(yè)進行了業(yè)務接洽，同時完成與西藏旅游產(chǎn)業(yè)網(wǎng)和優(yōu)?？萍嫉娜絽f(xié)議簽訂。以上合作與洽談將作為未來我司在其他創(chuàng)新領域進行探索的前提和基礎。

（四）完成互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，為科技賦能創(chuàng)新指明方向。

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務處的建立，我部在進一步實施互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略方面也取得進展。基礎建設方面撰寫完成互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，形成珠峰互聯(lián)網(wǎng)保險平臺建設方案（初稿），牽頭進行公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務合規(guī)性梳理自查并完成自查報告；產(chǎn)品方面提出“救援?！眲?chuàng)新保險產(chǎn)品建議方案并協(xié)同相關產(chǎn)品部門進行產(chǎn)品研發(fā)；業(yè)務拓展方面與貝殼找房租客、小米金融、人保金服規(guī)模類、阿爾法順風車等四家平臺在意外險、老年人意外險、乘客意外險等多個險種和項目方面達成合作意，部分已確定產(chǎn)品方案。在構建基礎制度與業(yè)務拓展的過程中，創(chuàng)新業(yè)務管理部不斷尋找和調整我司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的定位與發(fā)展方向，在考慮成本和實際業(yè)務需求的情況下，對科技賦能創(chuàng)新業(yè)務進行積極的探索和嘗試。

（五）微客渠道工作持續(xù)推進，結合現(xiàn)有微客系統(tǒng)進行開發(fā)。

2019年微客項目組歸屬創(chuàng)新業(yè)務部管理，主要工作完成情況匯報如下：微客產(chǎn)品開發(fā)方面，截至2019年6月，微客平臺已上線保險產(chǎn)品7大類，15小類，滿足2019年上半年用戶需求。微客系統(tǒng)建設方面，負責移動端業(yè)務流程優(yōu)化、用戶體驗優(yōu)化等，2019年實現(xiàn)部分計劃開發(fā)并得到用戶認可。按照領導指示，按季度制定會員、機構營銷方案，其中二季度拉動同期保費增長20%。三季度修訂基本法，向總裁室匯報微客“一套系統(tǒng)，兩個主體”轉型方案。營銷活動方面2019年舉辦年度精英會員大會，會議期間主要負責會議文件撰寫、會議日程安排等，與地接分公司做好對接工作，確保了會議的順利召開。制定“四季度全員微客活動”獎勵方案，組織培訓、落地實施，全司注冊率60%以上。完成本年度微客公眾號運營內容撰寫，培養(yǎng)用戶黏度，提高用戶活躍度；文章獲得平臺10%粉絲的關注及轉發(fā)。2019年成功舉辦六期微客線上小課堂專欄，負責文章內容撰寫及解答，受到廣大會員的認可。系統(tǒng)切換方面：完成微客切換第三方系統(tǒng)，所涉及條線人員變動、新系統(tǒng)切換開發(fā)、處理原系統(tǒng)遺留業(yè)務及費用、新人內部培訓等工作皆順利完成。

 

二、當前工作面臨的主要困難

創(chuàng)新業(yè)務管理部經(jīng)過半年的運營，雖然取得了一定的成績，但也存在一些經(jīng)營管理方面的問題，在運營機制和項目拓展方面仍面臨很艱巨的任務與挑戰(zhàn)，主要包括幾個方面。

（一）傳統(tǒng)思維難以摒除，機構創(chuàng)新仍需理順。缺少與機構溝通交流的機會，難以從當前市場中挖掘機遇和人才。缺少對機構創(chuàng)新能力的培養(yǎng)和提升。

（二）在項目拓展中應提煉市場需求，利用創(chuàng)新產(chǎn)品和渠道上下游關系的整合進一步挖掘市場創(chuàng)新潛力，圍繞客戶打造以產(chǎn)品為中心的保險服務。

（三）重客保費任務較艱巨，發(fā)展模式仍需建立。

（四）互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務、微客業(yè)務的發(fā)展定位仍待理順。

三、2020年工作思路

2020年將是創(chuàng)新業(yè)務管理部成立的第一個完整年度，我們將在公司大力支持下，在借助科技力量的基礎上，提升運營能力，以差異化的發(fā)展策略，通過市場的探索努力挖掘國內財產(chǎn)保險市場潛力，發(fā)揮創(chuàng)新潛能，實現(xiàn)經(jīng)營目標。

（一）統(tǒng)一思想，總分合力推動創(chuàng)新

一是在當前創(chuàng)新機制的基礎下，加強機構參與度，機構層面加強對創(chuàng)新項目的宣導，上下統(tǒng)一思想，增加與機構在創(chuàng)新項目方面的溝通，理順與機構的關系，由下自上推動基層自發(fā)創(chuàng)新，培養(yǎng)機構勤于思考，勇于實踐的創(chuàng)新思維和習慣。

（二）重點項目積極推動

二是積極推動重點項目，以生態(tài)保險項目為例，與公司相關職能部門配合，在公司品宣建設方面凸顯創(chuàng)新職能，提升公司凝聚力和員工榮譽感，提升公司內涵價值，建設良性的具有正能量的企業(yè)文化，提高員工的榮譽感和歸屬感，吸引一批符合公司價值觀的優(yōu)秀人才，建設珠峰特色的企業(yè)文化制度。按進度執(zhí)行推動巡護員技能大賽、野生動物日、地球一小時、巡護員日等多項活動，并利用團隊建設活動、微信群活動、公眾號定期專題活動、生態(tài)保護講座等多種形式增強全司參與度，在行業(yè)及社會中尋找創(chuàng)造公司發(fā)聲機會，通過組織及參與最美巡護員評比、客戶互動推廣活動、生態(tài)產(chǎn)品論壇、2020年國際生物多樣性公約大會等活動宣傳推廣公司品牌，樹立企業(yè)形象。

在產(chǎn)品研發(fā)與推廣上，深入保護地進行數(shù)據(jù)采集調研工作，與目標群體進行當面溝通交流，確定目標群體的真實保險需求，收集第一手數(shù)據(jù)并形成數(shù)據(jù)報告，與試點區(qū)域政府機關溝通保險需求、預算類型等，完成野生動物肇事險的條款編寫及產(chǎn)品設計，根據(jù)前期采集數(shù)據(jù)、保險需求、政府預算等方面內容對產(chǎn)品進行精算定價，在政府申請預算前完成產(chǎn)品的報備，邀請環(huán)境保護專家、保險業(yè)內專家進行論證，與WWF合力建設生態(tài)保險數(shù)據(jù)庫，結合科技手段，進行常態(tài)化的數(shù)據(jù)采集、分析、系統(tǒng)化管理應用工作，計劃在2019年建立5個試點區(qū)域，承保15萬巡護員。

（三）結合市場需求，發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新

深入拓展健康險及相關上下游產(chǎn)業(yè)。針對目前健康險突出的賠付狀況（尤其是經(jīng)營一年期健康險的財產(chǎn)保險公司），市場上涌現(xiàn)出了許多以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎打造風險管控系統(tǒng)的科技公司。創(chuàng)新業(yè)務管理部將在前期的基礎上，與多家科技公司進行了接觸，嘗試建立風控數(shù)據(jù)模型，通過校驗法院失信執(zhí)行名單、銀行信貸數(shù)據(jù)、手機號注冊數(shù)據(jù)、車輛租賃數(shù)據(jù)等多方面數(shù)據(jù)，結合特定的模型和規(guī)則，進行投保前的欺詐風險識別篩選。針對健康險上下游行業(yè)進行業(yè)務拓展，健康險上游行業(yè)包括制藥、醫(yī)療器械、養(yǎng)老等；下游行業(yè)包括醫(yī)院、診所、美容等；利用在線醫(yī)療或科技平臺擁有的醫(yī)療資源，通過健康險作為紐帶，將藥廠和醫(yī)院的上下游資源有效整合，利用部分制藥企業(yè)存在對特殊保險產(chǎn)品的需求，如糖尿病藥物的療效險種、發(fā)燒險或其他產(chǎn)品責任相關的險種，此類業(yè)務制藥廠家往往愿意兜底賠付；同時對下游醫(yī)療系統(tǒng)信息的整合，也可以為保險公司在健康險理賠過程中進行有效的信息共享與防欺詐，對過度醫(yī)療、違規(guī)用藥、掛床等違規(guī)行為進行及時的調查，同時也便于保險公司對責任免除外的既往癥的進行調查處理。

（四）重客及股東業(yè)務砥礪前進，勿忘初心

業(yè)務層面力爭完成公司下達的重客保費任務。團隊建設層面同時嘗試建立重客團隊，逐步配套重客基本法等公司文件。與500強等知名企業(yè)建立合作戰(zhàn)略關系，積極促進總對總協(xié)議的簽署，著力發(fā)展大型客戶。探索股東、政府創(chuàng)新業(yè)務模式，利用職域營銷等手段與客戶建立緊密關系，切實服務政府及股東。

（五）啟動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，構建定制化互聯(lián)網(wǎng)平臺

初步搭建公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務體系：啟動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，to B和to C兩手抓，并在考慮成本和實際業(yè)務需求的情況下，充分結合現(xiàn)有微客系統(tǒng)進行開發(fā)，著力打造公司整體的新型直銷渠道。

  把推進與第三方網(wǎng)絡平臺業(yè)務合作以及搭建線上全流程的保險服務平臺作為下一步的重點工作，啟動與第三方業(yè)務的拓展和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺需求梳理、設計開發(fā)的相關工作。完成基礎平臺搭建后，將互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展為工具和媒介，根據(jù)客戶的選擇和實際業(yè)務需求，在平臺層面引入保險科技手段提高產(chǎn)品體驗，結合不同場景增加高頻增值服務，著力將互聯(lián)網(wǎng)平臺打造為可定制化、靈活多用的平臺，提高自營平臺粘性促進轉化。在線咨詢、投保、核保、理賠等基礎功能上，與科技公司合作形成逐步形成智能化提高效率降低成本。圍繞客戶需求進行資源整合實現(xiàn)違章查詢、加油、洗車、保養(yǎng)、代辦等專屬增值服務，客戶必須登錄官方平臺方可享受，從而打造公司品牌影響力，建立用戶認知和良好的體驗，提高客戶粘性，通過相對高頻的配套服務促進低頻的保險產(chǎn)品銷售。產(chǎn)品層面以非車險為主，走精品與共創(chuàng)路線。

自營產(chǎn)品打造爆款走精品路線，提供給客戶的不僅僅是一個保險產(chǎn)品而是一整套風險解決方案?？梢詮谋旧碣Y源較為豐富的西藏地區(qū)進行挖掘和深耕，打造進藏旅游保險產(chǎn)品領先品牌；場景創(chuàng)新產(chǎn)品可以探索風險共創(chuàng)或者股權層面合作，從而實現(xiàn)流量獲取數(shù)據(jù)回流，從而利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)動態(tài)精算定價，打造真正的互聯(lián)網(wǎng)保險。渠道層面業(yè)務前期以對外合作為主，自營平臺以優(yōu)化服務為主。對于中小財險公司而言，剛剛開展互聯(lián)網(wǎng)保險自營業(yè)務會面臨流量低且獲客成本較高的困境，故建議前期利用自身的優(yōu)勢產(chǎn)品和服務，優(yōu)先選擇與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺或保險中介網(wǎng)站等流量平臺合作，從而獲取流量業(yè)務，積累互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)驗。自營平臺的應當同步做好業(yè)務流程的優(yōu)化以及服務功能的建設先練好內功，實現(xiàn)客戶留存。通過逐步遞進構建自營平臺、循序漸進發(fā)展積累用戶、通過優(yōu)質服務留住用戶、通過利益刺激二次轉化、通過良好體驗和激勵機制促進推薦五個階段完成互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務發(fā)展，在微信+小程序官方平臺搭建完成的基礎上，進一步優(yōu)化完善相關功能，協(xié)同客服部探索增值服務的實現(xiàn)方式，建立在線會員權益體系。自營業(yè)務在微信官方平臺搭建好的基礎上，定期更新微信平臺內容，提高用戶留存，利用營銷活動和消息推送提高二次轉化提高自營業(yè)務。

對外合作上力爭上線2-4家互聯(lián)網(wǎng)大流量平臺業(yè)務，不斷積累公司相關團隊和部門對互聯(lián)網(wǎng)保險的運營經(jīng)驗。力爭上線2-4家場景保險共創(chuàng)業(yè)務，實現(xiàn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新能力的提升?？萍紤蒙蠈崿F(xiàn)基于業(yè)務流程的保險科技應用落地，例如定損保、智能客服等，通過科技賦能的手段降低公司運營成本。通過協(xié)同相關部門力爭上線違章查詢、道路救援、代駕、洗車等服務完成整體整合。

（六）微客與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務融合發(fā)展

一是微客納入互聯(lián)網(wǎng)自營業(yè)務，擬負責自營移動平臺系統(tǒng)搭建，提出符合低成本、高性能的系統(tǒng)架構方案，與開發(fā)方高效配合，共同完成開發(fā)需求文檔、推進開發(fā)工作。嚴控業(yè)務品質，保證服務質量，追求邊際效益。嚴格按照互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法推進互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，保證業(yè)務的發(fā)展要在監(jiān)管道路上發(fā)展，任何違規(guī)作業(yè)都是不可取的，這是日后工作中要更加努力的方向，加強對機構的檢查和自查，使得我們的業(yè)務規(guī)范合規(guī)。

篇3

（湖北科技學院，咸寧430065）

摘要院本文第一部分簡略敘述了混業(yè)經(jīng)營和金融保險基金的有關理論，之后解析了混業(yè)經(jīng)營大勢下金融保險基金的發(fā)展態(tài)勢，就是說：“金融法”下的立法態(tài)勢，推動金融保險基金向綜合立法形式過渡，并且還談論了有關合理確保投資人權利和利益，推動市場有序競爭的措施；最后一部分從多元化的視角切入，論述推動混業(yè)經(jīng)營大勢下金融保險基金平穩(wěn)、安全運轉的立法手段。

關鍵詞 院混業(yè)經(jīng)營；金融保險；基金；研究

中圖分類號院F842 文獻標識碼院A 文章編號院1006-4311（2015）27-0038-03

0 引言

伴隨金融創(chuàng)新的涌現(xiàn)，銀行、保險、證券等金融機構的交互以及相互影響越來越深入。在全世界經(jīng)濟一體化的如今，中國的金融領域向外界以及全球都開始開放，針對全能型外資金融部門的白熱化競爭，中國以往的金融領域法則“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)督”的舊理念正在遭受進一步的沖擊。為了響應全世界金融系統(tǒng)的改革，與西方國家金融系統(tǒng)對接，我國的銀行領域的混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)如箭在弦上，不得不發(fā)。近段時間以來，我國的銀行領域正試著探尋混業(yè)經(jīng)營模式，并參考國外的先進經(jīng)驗，例如：大多數(shù)的大中規(guī)模的銀行開始與基金、保險、證券等行業(yè)交互。在嘗到混業(yè)經(jīng)營甜頭時，還要尤其關注混業(yè)經(jīng)營的風險隱患，從宏觀與微觀兩個視角強化設計與風險管控，規(guī)避由于混業(yè)經(jīng)營帶去系統(tǒng)性金融風險。

另外，由于金融行業(yè)關系國民經(jīng)濟命脈，相關立法的修改和調整速度不會太快，銀行走向“全牌照”銀行仍需等待一段時日。這會大大限制金融機構發(fā)展金融保險業(yè)務的步伐和進度，所以短期之內難見效益。

本文將從立法修法、混業(yè)經(jīng)營模式改革、金融監(jiān)管、網(wǎng)絡金融等方面，就金融機構如何發(fā)展金融保險基金業(yè)務的有效策略進行詳細解析，以期找出金融保險基金未來發(fā)展方向，促進我國金融保險行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

1 混業(yè)經(jīng)營與金融保險概述

1.1 定義

混業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行、有關金融部門等通過特定科學的組織模式在資本市場與貨幣市場所進行的多種類、多手段、多業(yè)務的交叉運營服務的經(jīng)營模式。金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營是目前全世界經(jīng)濟發(fā)展的大勢所趨，亦是我國在金融行業(yè)完成革命并蛻變的首選模式?；鞓I(yè)經(jīng)營的基本架構詳見圖1。

金融保險在證券行業(yè)中金融保險指數(shù)的別稱，特指深圳證券交易所以行業(yè)類別為視角，劃分的13 種門類指數(shù)的其中一類。保險基金是指經(jīng)營金融風險等有關業(yè)務的保險機構。

1.2 混業(yè)經(jīng)營模式下金融保險業(yè)務立法管理現(xiàn)狀國務院日前批復同意《中國保險投資基金設立方案》（以下簡稱《方案》），要求保監(jiān)會會同相關部門認真做好中國保險投資基金籌建、監(jiān)管等各項工作，加強溝通協(xié)調和監(jiān)督指導，抓緊組織落實。

《方案》指出，為進一步發(fā)揮保險資金在國家投資和增加公共產(chǎn)品、公共服務中的重要作用，服務實體經(jīng)濟發(fā)展，促進經(jīng)濟提質增效升級，設立有限合伙制的中國保險投資基金（以下簡稱基金）?；鹂傄?guī)模預計3000 億元，分期募集，首期1000 億元。

《方案》提出，基金是主要由保險機構依法設立，發(fā)揮保險行業(yè)長期資金優(yōu)勢的戰(zhàn)略性、主動性、綜合性投資平臺。一是作為直接投資基金，滿足國家經(jīng)濟戰(zhàn)略、混合所有制改革等產(chǎn)生的市場需求。二是作為母基金，對接國內外各類投資基金，特別是有政府參與、投資領域類似的其他投資基金。

《方案》指出，基金采用有限合伙制，設1 名普通合伙人和若干有限合伙人。保險資產(chǎn)管理公司等機構出資設立中保投資有限責任公司。中保投資有限責任公司擔任普通合伙人，負責基金設立、募集和管理。有限合伙人由保險機構等合格投資者擔任?；鹪O立、募集和管理遵循法律法規(guī)規(guī)定和市場規(guī)則。中保投資有限責任公司應根據(jù)公司法規(guī)定，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，按照市場化方式組建管理團隊，建立有效激勵約束機制。

《方案》明確了投資范圍，基金緊密圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展戰(zhàn)略開展投資，主要投向“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等戰(zhàn)略項目，拉動力強、社會經(jīng)濟效益好的棚戶區(qū)改造、城市基礎設施、重大水利工程、中西部交通設施、新型城鎮(zhèn)化等基礎設施建設，國際產(chǎn)能合作和“走出去”重大項目等。基金和中保投資有限責任公司應在協(xié)議和章程中明確直接投資基礎設施建設的最低比例。在此基礎上，基金可投資于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代物流、健康養(yǎng)老、能源資源、信息科技、綠色環(huán)保、中小微企業(yè)等領域。

在退出機制方面，《方案》明確，基金以股權方式投資的，采取公開上市、“新三板”掛牌、股權轉讓、股權回購、股權置換等方式退出；以債權方式投資的，應當明確投資期限和增信安排，按投資協(xié)議約定到期退出；以優(yōu)先股或夾層基金等方式投資的，應明確股權回購、股權轉讓等退出方式。基金應當按照有關規(guī)定和市場化原則，與項目方約定發(fā)生重大不利情形的退出方式，保障基金資產(chǎn)安全。

但是由于金融行業(yè)關系國民經(jīng)濟命脈，相關立法的修改和調整速度不會太快，銀行走向“全牌照”銀行仍需等待一段時日。這會大大限制金融機構發(fā)展金融保險業(yè)務的步伐和進度，所以短期之內難見效益（詳見表1）。

2 混業(yè)經(jīng)營背景下改進金融保險基金業(yè)務的可行性策略

2.1 完善金融保險基金運作的立法程序

今年初以來，商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營“大幕”逐漸開啟，多家銀行正在積極布局和嘗試，商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營問題有望從立法層面得到解決，但由于涉及《商業(yè)銀行法》修法，銀行走向“全牌照”銀行仍需等待一段時日。專家和業(yè)內人士表示，混業(yè)經(jīng)營將是中國金融改革的新機遇和新階段，尤其是在全面深化國企改革和推進“一帶一路”戰(zhàn)略的背景下，銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐將提速。此外，銀行混合所有制改革、不良貸款資產(chǎn)證券化也有望在下半年迎來新的機遇。

從我國立法的視角訂立《金融機構破產(chǎn)投資者保護法》：中國金融行業(yè)在對金融保險投資人的保護立法層面還位于相當滯后的階段，金融實體退出市場的狀況比較常見，然而大部分金融機構還是在依賴救援的狀況下化解運營沖突。截止到目前，中國還缺少有效的儲蓄保護法，只從行政行規(guī)的視角頒布了《保險保障基金管理辦法》等幾種法律規(guī)章。因此，中國應參考國際上金融領域的先進法典文獻，并在參考的前提下訂立《金融機構破產(chǎn)投資者保護法》。讓綜合性金融保險基金的職權以及目標更加明晰。

明確綜合性金融保險基金對應的肅清金融市場競爭環(huán)境的職能，進行金融行業(yè)的風險合理管控以及金融實體破產(chǎn)預案的實施等等。同時，應從立法視角出發(fā)，讓綜合性金融保險基金的運轉更為順暢；職責范疇、賠償準則更為明晰，并明確其對應的職權：

淤合理監(jiān)管金融實體的信用狀況、風險以及風險預警等狀況；

于第一時間化解金融保險基金運作中的矛盾和沖突；

盂對金融實體的破產(chǎn)保護應第一時間處理。

在這樣的前提下，法律賦權要旨：

淤獲得對應的經(jīng)營信息；

于對有關的檢查職權以及處理職權進行明確。

2.2 加快混合所有制改革，為金融保險基金業(yè)務發(fā)展創(chuàng)設良好的政策環(huán)境

銀行業(yè)跨界經(jīng)營主要表現(xiàn)為獲得A 股券商牌照。銀行取得券商牌照是與利率市場化等相對應的政策，給予銀行新的投資渠道，以消化利率市場化帶來的沖擊。銀行取得券商牌照將使銀行進入股權投資領域，從而豐富銀行在融資業(yè)務方面的渠道。一般來講，大銀行會優(yōu)先獲得，因為風控完善，有H 股券商牌照?？赡艿穆窂绞牵略O或者由H 股券商收購一個A 股券商。股份行會先發(fā)展大資管業(yè)務，待條件成熟后再獲得券商牌照。

對于銀行業(yè)混改，除商業(yè)銀行自身的動力外，監(jiān)管部門也在不斷“加油”。銀監(jiān)會將積極推動銀行業(yè)務管理架構改革。持續(xù)深化事業(yè)部制改革，促進“部門銀行”向“流程銀行”轉變；積極推進專營部門改革；探索對金融保險基金業(yè)務板塊和條線子公司制改革試點。

2.3 構建綜合性金融商品投資人保護基金，貫徹功能性金融監(jiān)管模式

功能性監(jiān)管傾向于將金融領域、金融客戶和金融類產(chǎn)品從本質視角實施解析，將金融功能相似的實施統(tǒng)一整理，實施科學、完善的功能性監(jiān)管。例如：英國在21 世紀初頒布了《金融服務與市場法》，實施全面監(jiān)管；美國在21 世紀初，頒布了《多德-弗蘭克法案》，達到了美聯(lián)儲全方位金融監(jiān)管的目的等等。

種種現(xiàn)象表明：全球各個國家都在金融行業(yè)實施了功能性全方位監(jiān)管。這種監(jiān)管手段的動因是金融混業(yè)經(jīng)營方式的使用，金融混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生致使相異金融機構間出現(xiàn)了交叉業(yè)務監(jiān)管；但是交互性的監(jiān)管系統(tǒng)仍然缺乏。所以，其綜合性功能監(jiān)管手段也開始出現(xiàn)。

從全球各個國家啟動綜合性功能監(jiān)管的態(tài)勢來說，應設置綜合性金融產(chǎn)品投資人保護基金，在金融領域陸續(xù)推動功能性金融監(jiān)管模式的確立和使用。

2.4 維護投資人權利和利益

在以往的金融經(jīng)營手段中，各個金融實體間有分工明確的分業(yè)經(jīng)營，任意金融實體都在履行自身的責任以及義務。所以，權衡到各金融行業(yè)的職能性以及特別性，應根據(jù)實際狀況進行金融監(jiān)管。

然而，伴隨中國金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展壯大的混業(yè)經(jīng)營，“金融產(chǎn)品”已經(jīng)有替代保險產(chǎn)品、銀行產(chǎn)品、證券期貨產(chǎn)品的趨勢，進而推動以往的金融法向綜合性、維護投資人以及消費人的利益和權利過渡，金融服務者模式逐漸替代以往的金融機構組織模式。

2.5 綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融保險業(yè)務更有優(yōu)勢

隨著微信、QQ、淘寶、360 瀏覽器等互聯(lián)網(wǎng)工具產(chǎn)生的數(shù)據(jù)被搜集分析，延伸出了很多金融服務（如圖2 所示）。例如消費金融、信用卡、住房貸款與淘寶網(wǎng)店經(jīng)營貸款等。從這些延伸中可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的一種提升，能夠有效補充目前中國以銀行業(yè)為主導的間接融資渠道。在全球Wi-Fi 時代，銀行理財師可以遠離網(wǎng)點在不同地點通過互聯(lián)網(wǎng)進行遠程金融保險基金運作。互聯(lián)網(wǎng)的加入必然促進傳統(tǒng)金融保險業(yè)務朝著更便捷、更專業(yè)化的方向持續(xù)發(fā)展。

3 混合經(jīng)營背景下平安銀行金融保險業(yè)務實例研究2014 年，平安人壽正式接到《關于核準平安人壽保險股份有限公司證券投資基金銷售業(yè)務資格的批復》，成為業(yè)內第三家獲得該業(yè)務資格的保險公司。該業(yè)務資格的獲得，意味著未來客戶將有可能通過平安壽險的人購買到所需要的基金產(chǎn)品，享受到更全面的綜合金融服務。同時，此舉也將為平安人壽帶來新的營收增長點，并加速推動傳統(tǒng)壽險人向綜合金融個人客戶經(jīng)理的轉型。

2013 年6 月，保監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)出《保險機構銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》，將保險公司、保險經(jīng)紀公司和保險公司明確為新的基金銷售主體。在基金銷售資格申請中，平安人壽借助平安集團綜合金融的優(yōu)勢，確定平安銀行作為基金業(yè)務監(jiān)管銀行，平安銀行第三方基金銷售系統(tǒng)（金橙管家）作為基金銷售系統(tǒng)。平安人壽于2014 年6 月初向監(jiān)管機關提交資格申請，并于7 月通過現(xiàn)場檢查，順利獲得基金銷售業(yè)務資格批復。

金融保險基金業(yè)務資格獲批后發(fā)展至今，通過平安人壽的平臺辦理相關基金業(yè)務客戶不斷增多，這說明越來越多的客戶能夠充分享受到更全面的綜合金融服務帶來的簡單便利。據(jù)統(tǒng)計，2014 年7 月到2015 年6 月間，平安人壽保險基金業(yè)務實現(xiàn)凈利潤122.19 億元，銀行業(yè)務實現(xiàn)凈利潤最大達到149 億元，占集團總凈利潤的43豫?？梢?，金融保險基金業(yè)務為銀行創(chuàng)造的利潤十分可觀。除此以外，金融保險基金業(yè)務的運行有效促進了人向綜合金融客戶經(jīng)理轉型。獲得證券投資基金銷售業(yè)務資格后，下一步將持續(xù)加強公司在代銷基金業(yè)務管理經(jīng)驗、推動及風控方面的能力，同時積極推動相關人員在代銷基金業(yè)務上的資質認證和專業(yè)技能提升，一如既往地為廣大客戶提供“簡單便捷、友善安心”的服務。

篇4

【關鍵詞】意外險 人 電銷 網(wǎng)絡營銷

一、概況

中國平安意外險由平安人壽公司經(jīng)營。目前，平安人壽已擁有網(wǎng)絡、電話、人、銀保等多種營銷渠道，致力于讓客戶享受更輕松便捷的保險服務。而中國平安的意外險主要包括一年期意外綜合險、交通意外險、家庭綜合保險以及駕乘綜合保險等。

二、主要銷售渠道

（一）人

平安保險公司的每一個人都擁有綜合金融服務通道，這意味著平安的每個人為客戶提供的業(yè)務服務是多方面的，比如壽險、產(chǎn)險、養(yǎng)老險、平安銀行以及平安證券等等，他們不再是職能單一的人，而是能提供綜合金融服務的客戶經(jīng)理。

根據(jù)相關數(shù)據(jù)可知，平安壽險人的人數(shù)從2008-2012年呈現(xiàn)小幅度的增長，而平安壽險的人如上文所說可多類業(yè)務，其中包括意外險，人營銷的方式可以與投保人面對面的交流，有利于維護與客戶的關系，這樣的天然優(yōu)勢以及平安龐大的人隊伍使得人營銷成為平安意外險銷售的一個重要渠道。

（二）電話營銷

國內最早采用電話營銷方式的就是中國平安。保監(jiān)會2007年也提出《關于規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)和管理的通知》，“保險公司電銷專用產(chǎn)品只能用于承保分散性的個人業(yè)務，非分散性個人業(yè)務和非電銷渠道不得使用電銷專用產(chǎn)品?！北O(jiān)管機構就明確地指出了電話營銷的對象只能是 “分散型的個人客戶”，這就表明電銷的險種只能是意外險等少數(shù)險種。所以在意外險的銷售中平安也不可避免地采取了這樣的方式。

中國平安采取電銷方式銷售意外險，它的優(yōu)點主要在于：（1）程序標準化，避免人的道德風險，提升公司形象；（2）節(jié)約傭金，降低成本；（3）電銷的對象以意外險等傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品為主，符合監(jiān)管的規(guī)定；（4）事先就根據(jù)一定的標準對客戶進行了篩選，一定程度上可以降低逆選擇的風險。

壽險公司目前正遭遇保險業(yè)務上的瓶頸。主要原因有以下幾點：首先，保險人普遍減少，其擴充難度增加；其次，監(jiān)管層對銀保業(yè)務不斷規(guī)范，影響著保險業(yè)務的擴張。而中國平安再次走在了改革的前列，近幾年來，全面利用電銷這種渠道的優(yōu)勢，給予客戶全方位的銷售體驗，為全面擴展業(yè)務進行了不斷的嘗試。

但是我們也必須看到電銷的洶涌之勢也招來了人們的普遍反感。保監(jiān)會出臺了相關政策，加大了對意外險的電銷監(jiān)管，極大地減輕了消費者的煩惱。保監(jiān)會近日就出臺了《人身保險電話銷售業(yè)務管理辦法》，對市場準入、銷售行為等予以規(guī)范，這在一定程度上會限制電銷的發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡營銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，網(wǎng)絡已經(jīng)全面融入我們的生活，消費者的消費行為習慣也隨之改變，為順應電子商務發(fā)展的潮流，平安也從客戶角度出發(fā)，不斷創(chuàng)新與探索。

1.利用中國平安網(wǎng)上商城銷售

平安于2000年推出官網(wǎng)直銷平臺，成為保險行業(yè)最初的“觸網(wǎng)者”。投保人只需登錄平安網(wǎng)上商城，根據(jù)自己的需要選擇保險產(chǎn)品，再按照提示輸入相關信息，就可以迅速完成投保。平安網(wǎng)上商城屬于直銷模式，因此，在這里購買的保險產(chǎn)品價格低，可以享受三折起的優(yōu)惠，并且還可以享受保單隨時查詢的待遇。

2.利用專業(yè)中介網(wǎng)站銷售

如今，很多中介網(wǎng)站都提供平安的意外險銷售。如慧擇保險網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等。以優(yōu)保網(wǎng)為例，這一中介平臺為投保人提供了廣泛的意外險的選擇。對于某一具體的險種，網(wǎng)站還對此進行了具體的介紹，從保障利益到保險條款以及重要的告知和聲明。并且，這一網(wǎng)站還提供了便捷的支付寶的支付方式，便利了消費者的購買。其專業(yè)性、安全性得到認可，是保險電子商務市場不可忽視的中堅力量。

3.利用淘寶網(wǎng)這個平臺銷售

隨著淘寶日益滲透網(wǎng)民的生活，中國平安也順勢利用這一媒介進行了意外險的銷售。從其在天貓上的中國平安旗艦店的網(wǎng)頁上可以看到，意外險的種類和傳統(tǒng)的銷售方式相比更為新鮮，更為多元化，看起來更能吸引顧客，這充分體現(xiàn)了中國平安的創(chuàng)新，也更貼近消費者的需求。符合利用淘寶購物的人群的年輕化、生活豐富化特點。

4.微博營銷

微博營銷主要有以下的作用：首先，可以精確定位目標客戶，實行精確營銷。如一個微博客戶求助信息，希望粉絲推薦意外險，平安的微博就可以利用搜索功能迅速定位，對其進行營銷。其次，可以豐富微博內容，發(fā)揮口碑效應?？v觀中國平安的微博，我們可以發(fā)現(xiàn)，其微博涉及的內容從平安歷史到公司動態(tài)，心靈雞湯，還有各種抽獎信息，通過其807620名粉絲的影響力，一定能擴大它的口碑。最后，還能根據(jù)不同的業(yè)務注冊不同的微博，從而針對不同的客戶。如平安人壽也注冊了微博，這樣更有助于細分市場。

然而，由于目前大眾的保險意識還不強，所以網(wǎng)絡營銷需具備產(chǎn)品簡單、流程容易、條款易懂這樣的特征，更契合互聯(lián)網(wǎng)用戶的需求和習慣，。而意外險正好符合這樣的要求，因此網(wǎng)絡營銷對意外險而言是很好的一個平臺。

不過，網(wǎng)絡營銷的缺點也很明顯，產(chǎn)品具有局限性，營銷缺乏人性化，交易存在安全性問題，客戶有一定局限，使它不可能在短期內成為意外險最主要的銷售渠道。

參考文獻

[1] 王欣炎.保險公司營銷渠道分析[ J].合作經(jīng)濟與科技，2008（ 05）.

[2]喬治.迪翁.保險經(jīng)濟學前沿問題研究[M]. 朱銘來，田玲，魏華林，等譯.北京：中國金融出版社，2007.

篇5

外資身影活躍于中國互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)中，是這一行業(yè)的背景之一，而監(jiān)管新規(guī)對外資規(guī)定的模棱兩可，引發(fā)了中國金融開放程度的爭議和行政監(jiān)管與市場準入的矛盾，同時凸顯出制度因素影響下的企業(yè)家道德風險。

自由生長

2010年6月14日，中國中央人民銀行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱《管理辦法》），這是中國互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的首份行政監(jiān)管法規(guī)。此時，中國非金融機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務發(fā)展已頗為壯大。

互聯(lián)網(wǎng)支付包括了金融機構的網(wǎng)絡銀行支付和非金融機構的第三方支付。1998年，招商銀行首開網(wǎng)絡銀行支付先河，次年，首信易支付則宣告了中國第三方支付的誕生。

所謂第三方支付，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供的轉移服務，包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單，以及中國人民銀行確定的其他支付服務。

隨著互聯(lián)網(wǎng)應用，特別是網(wǎng)絡購物的興起，第三方支付服務真正發(fā)力于2005年，依托阿里巴巴的淘寶網(wǎng)，支付寶將這一便捷的網(wǎng)絡支付服務推廣。自該年起，第三方支付規(guī)模每年增長在100%之上，業(yè)界亦將2005年稱為“電子支付元年”。

根據(jù)咨詢機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2009年全年中國第三方支付交易規(guī)模達到5808.4億元；并預計到2012年，第三方支付市場的規(guī)模有望達到1.2萬億元。目前，國內登記備案的第三方支付企業(yè)已達390多家。

在互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行由于體制、機制及對市場認識的緩慢，因此第三方支付這一因應互聯(lián)網(wǎng)上交易付費便捷、安全需求的服務被非金融機構占領了先機，雖然各大商業(yè)銀行紛紛調整推出了網(wǎng)絡支付產(chǎn)品，但時至今日，民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)公司，仍然在產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶體驗上領先。

第三方支付雖然是一種金融創(chuàng)新手段，但仍然必須依賴于傳統(tǒng)金融機構，在技術流程上，是用戶先注冊支付賬戶，通過登錄支付賬戶完成銀行、信用卡賬戶資金的代交代付，第三方支付平臺則通過與合作銀行的網(wǎng)關、后臺或閉路循環(huán)完成網(wǎng)絡賬戶與銀行賬戶資金的轉接。第三方支付的贏利主要通過向注冊用戶和合作客戶收取費率，并與合作銀行分成。

這也注定了，第三方支付與銀行之間，是一種既合作又競爭的關系。

作為一種創(chuàng)新的支付清算模式，第三方支付11年間并沒有相對應的行業(yè)監(jiān)管法規(guī)，基本處于自由發(fā)展的階段，依靠的是第三方平臺的信譽保證和貼近客戶的產(chǎn)品服務。

“中國的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是非常復雜的，個人資金需要安全保障，加上第三方支付的備付金運轉處在金融體系之外，因此進行監(jiān)管是有必要的?！闭猩蹄y行軟件中心一位人士對本刊記者說。

自由發(fā)展難免會出現(xiàn)灰色地帶，曾有第三方支付平臺因為涉嫌資金轉移，引起了監(jiān)管層的注意?！盀榱艘?guī)范，也因為第三方支付本身和金融機構是一種競爭關系，從利益的角度出發(fā)，也需要進行約束?！鄙鲜鋈耸咳绱死斫狻?/p>

監(jiān)管新規(guī)

為解決第三方支付的“灰色發(fā)展”，2005年6月，央行第一次了《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》。2009年4月，央行宣布對第三方支付企業(yè)進行登記備案。2010年6月，央行以2號令方式公布了《管理辦法》，2010年12月，央行再出臺《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》。

《管理辦法》從征求意見到正式出臺，歷時5年，其中也歷經(jīng)爭議。2005年征求意見稿甫一出臺，即招來支付業(yè)界廣泛質疑。質疑點主要集中在幾方面，即：注冊資金的高門檻遏制創(chuàng)新、業(yè)務層級管理不明、支付清算定義不清、資金管理方式存在漏洞等等。

“拖了這么長時間才出臺，一方面客觀上和第三方支付的發(fā)展還不是很成熟有關，都在邊做邊看，另一方面和利益也有關，第三方支付和銀行是競爭關系，中國的銀行對此并不是很樂意的?！睆氖碌谌街Ц兜娜耸縿ɑΡ究浾哒f。

“存在要不要監(jiān)管，誰來監(jiān)管，誰牽頭主導的題。監(jiān)管部門之間的協(xié)調也是一個原因，比如央行和證監(jiān)會、保監(jiān)會，由于第三方支付開展了基金代銷等業(yè)務，涉及證券公司和基金公司，也需要證監(jiān)會批準，保險業(yè)務也需要保監(jiān)會批準?！卑鹱稍兗瘓F產(chǎn)業(yè)研究部分析師程善寶對記者說。

在諸多爭議中，對外資的開放程度也曾是爭議的一部分，但并不是重點。

據(jù)悉，在此前的征求意見稿中，曾討論過第三方支付平臺中外資股權比例，最初設定為50%，后認為可參照目前外資進入銀行業(yè)金融機構的股權單一比例不超過20%，外資股東股份比例合計不超過25%的辦法。

“在外資比例限制上的爭議主要反映出商務部和人民銀行之間的分歧?！眹议_發(fā)銀行研究院副院長、中國社會科學院金融研究所支付清算中心主任曹紅輝對記者說。二者對支付清算領域對外資開放程度的意見并不盡相同。

在最終定稿的《管理辦法》中，則對這一題進行了“擱置”――“外商投資支付機構的業(yè)務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務院批準?！?/p>

從央行的《管理辦法》來看，既沒有排斥外資進入第三方支付行業(yè)，但同時也沒有對外資投資做出明確的安排。

在外資投資規(guī)定沒有明確的情況下，第一批牌照于5月份有些“倉促”地進行發(fā)放，在名義上，這批牌照是完全針對100%內資企業(yè)發(fā)放的。

實際上，由于中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，外資自始至終參與其中，成了諸多企業(yè)得以生存發(fā)展的上帝之手?，F(xiàn)時占據(jù)了第三方支付市場份額50%的支付寶，也依賴于雅虎和亞洲軟銀這兩個外資股東的資金投入而得以成長。

鑒于中國在外商投資目錄中對支付行業(yè)的限制，這些外資大部分采取了協(xié)議控制的辦法，這一方式在中國互聯(lián)網(wǎng)公司也是常見的方式。

所謂協(xié)議控制，即成立中資持股的公司持牌，以符合中國政策的規(guī)定，同時通過一系列的商業(yè)協(xié)議（資產(chǎn)運營控制協(xié)議、借款合同、股權質押協(xié)議、認股選擇權協(xié)議、投票權協(xié)議、獨家服務協(xié)議）安排，將持牌公司利潤以服務費、特許權使用費等方式轉入外資持股公司。

“央行對這一題看起來并沒有完善的處理方式，本身也不是很清楚，或者說并沒有明確認識到?！背躺茖殞τ浾哒f。這也為后來的支付寶爭議埋入了伏筆。

2011年5月底，支付寶事件曝出，阿里巴巴集團CEO馬云及其管理層股東在未經(jīng)集團董事會同意的情況下，終止了支付寶的協(xié)議控制，將支付寶轉為完全內資控制。馬云此舉引起阿里巴巴集團兩大外資股東美國雅虎和日本軟銀的不滿。外界有相當部分聲音指責馬云違背了商業(yè)契約。

支付寶從內外資共同控制變更為內資完全控制的原因，阿里巴巴管理層解釋為央行要求第三方支付公司應為內資，如果有外資股份，需上報央行另行規(guī)定，并報國務院批準，這將對支付寶進入首批牌照名單造成巨大的風險。

但支付寶此舉反而造成了外界對監(jiān)管法規(guī)排斥外資的印象。

除了支付寶，銀聯(lián)商務也采取了清退外資以獲得首批牌照的辦法，銀聯(lián)商務等“銀聯(lián)系”公司通過談判清退了外資，軟銀亞洲信息基礎投資基金出售了銀聯(lián)商務近7%共3500萬股。

“外資的持股比例題，也并不是因為支付寶存在協(xié)議控制而引發(fā)的，應該說是因為阿里巴巴集團三大股東的股權控制爭議所引發(fā)的?！眲J為這也是為什么《管理辦法》出臺之后央行才要求企業(yè)上報協(xié)議控制情況的原因所在。

馬云同時表示，央行首批牌照發(fā)放要求企業(yè)全內資控制，“我第一次對國家央行有對未來國家安全考慮而敬重。”這使得第三方支付平臺是否真涉及國家金融安全，保護國家金融安全是否應通過內資完全控制來實現(xiàn)成為了監(jiān)管新規(guī)中的一大爭議焦點。

外資與金融安全

事實上，在監(jiān)管法規(guī)出臺的過程中，存在外資持股比例的爭議，但自始至終并沒有完全排斥外資。

中央人民銀行支付清算司司長歐陽衛(wèi)民曾在2010年11月公開指出：“實際上對電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我們要鼓勵競爭，要對內、對外都開放，只要符合辦法的規(guī)定都可以按照程序來申請取得支付業(yè)務許可證，成為合法的支付服務機構?！?/p>

他同時指出，“實際上我們也知道2001年9月，美國就影響電子支付服務的一些題向中國提出了WTO的磋商請求，認為中國違反了服務貿(mào)易協(xié)定中做出的一些承諾。但事實上就我們掌握的情況來看，通過去年（2009年）的登記，在第三方服務組織中，現(xiàn)在有37家都是有外資性質的，有一些是全資的，有一些是合資的，當然還有一些是港澳臺的資金、港澳臺的資本，所以說總體來看，我們在電子支付市場當中，一直還是堅持了對外開放的原則?！?/p>

事實上，在首批獲得牌照的企業(yè)中，并不乏外資通過協(xié)議控制的企業(yè)?！翱隙ú皇莻€案?！眲f。他認為馬云的“全內資控制論”反而將協(xié)議控制擺上了令人尷尬的境地。業(yè)界還因此風傳央行收回了一些存在協(xié)議控制方式的企業(yè)牌照，央行后來對此進行了否認。

“從目前監(jiān)管層的態(tài)度來看，對這一題實際采取了默認的態(tài)度，協(xié)議控制的爭議估計也就不了了之。”一位受訪人士認為。

對于《管理辦法》中對外資的另行規(guī)定，劉濤認為這也是銀聯(lián)和VISA之間爭議的延續(xù)，是在保護銀聯(lián)的利益，至今國外銀行卡支付清算組織VISA和銀聯(lián)之間關于如何開放銀行卡支付市場的爭議還在等待WTO的仲裁。如果明確承認外資投資第三方支付清算組織，雖然有別于銀行卡支付清算，但從道理上有利于VISA獲得WTO仲裁的勝利，順利進入中國市場。

至于外資參與第三方支付平臺，是否涉及國家金融安全的題，在業(yè)界也出現(xiàn)了不同的爭議。

“嚴格來講，第三方支付平臺及銀行卡結算組織在國外并非受中央銀行監(jiān)管，說明其未納入中央銀行的支付結算體系之中，而是作為銀行零售支付體系的補充，提供支付結算服務。因此，在它對銀行支付結算體系形成實質性調整之前，對支付結算體系的穩(wěn)定性和安全性的影響都是有限的?！辈芗t輝說。

有央行內部人員在接受媒體采訪時也認為，第三方支付平臺不涉及銀行賬戶信息，所有的資金和賬戶信息都在銀行。央行已經(jīng)建立企業(yè)和個人金融征信系統(tǒng)，與之相比，第三方平臺搜集的支付數(shù)據(jù)只對企業(yè)自己有一定價值，對社會而言意義有限。更何況，中國金融業(yè)對外開放多年，商業(yè)銀行本身早就引入了外資，談不上國家金融安全。

中國金融業(yè)目前的政策是對外資“有限開放”，銀行、證券、保險和基金公司，都已經(jīng)向外資開放，上述行業(yè)的外資持股比例上限分別可達25%、33%、50%和49%。

“有些法規(guī)你也說不清楚是不是合理，比如國內的麥當勞、肯德基都不讓刷銀行卡，你覺得這是考慮金融安全嗎？”劉濤則打了個比方。而招商銀行軟件中心人士則說：“在技術上沒有很好的保護手段，最干脆的做法就是不讓外資持股，這也是一種很懶的做法。”

篇6

2.集中式網(wǎng)上交易成為一種發(fā)展趨勢。我國證券行業(yè)正在向集中交易、集中清算、集中管理以及規(guī)?；图瘓F化的經(jīng)營方式轉換。網(wǎng)上交易采用這一經(jīng)營模式，更有利于整合券商的資源，實現(xiàn)資源共享，節(jié)約交易成本與管理費用，增強監(jiān)管和風險控制能力?？梢?，集中式網(wǎng)上交易模式符合未來券商經(jīng)營模式的發(fā)展方向。

3.網(wǎng)上經(jīng)紀與全方位服務融合。在固定傭金政策的大背景下，使得國內券商提前從價格競爭進入了服務競爭階段。通常情況下，這一競爭階段應該是在充分的價格競爭之后到來。價格競爭的直接結果是導致網(wǎng)上交易傭金費率的降低，當競爭達到一定程度后，僅靠減傭模式已不能維持下去時，全方位服務模式就會出現(xiàn)。這時候，券商的收入將由單一的經(jīng)紀傭金轉向綜合性的資產(chǎn)管理費用。

4.速度問題將會得到解決。在今后幾年里，寬帶網(wǎng)會獲得突破性發(fā)展?；谟芯€電視的CableModem技術、基于普通電話線路的DSL技術以及基于衛(wèi)星通信的DirecPC技術等典型寬帶技術的發(fā)展，將使電信能提供逼近于零時延、零接入、零故障的服務。而基于IP協(xié)議的交換技術的發(fā)展，又將使傳統(tǒng)電信業(yè)務和網(wǎng)絡數(shù)據(jù)業(yè)務的綜合統(tǒng)一成為可能。由于互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議（TCP/IP）是電信網(wǎng)、有線電視網(wǎng)、計算機網(wǎng)可以共同接受的協(xié)議，因此，未來的寬帶網(wǎng)實質上就是寬帶互聯(lián)網(wǎng)的代名詞。

5.網(wǎng)上證券交易正在進入移動交易時代。WAP（無線應用協(xié)議）為互聯(lián)網(wǎng)和無線設備之間建立了全球統(tǒng)一的開放標準，是未來無線信息技術發(fā)展的主流。WAP技術可以使股票交易更方便，通過WAP可實現(xiàn)多種終端的服務共享和信息交流，包容目前廣泛使用的和新興的終端類型，如手機、呼機、PDA等設備。用戶通過手機對券商收發(fā)各種格式的數(shù)據(jù)報告來完成委托、撤單、轉帳等全部交易手續(xù)。由此可見，未來幾年基于互聯(lián)網(wǎng)的移動證券交易市場將有巨大的發(fā)展空間。

6.網(wǎng)上證券交易實現(xiàn)方式趨向于多元化。據(jù)資料顯示，目前中國家庭擁有計算機的比例還很低，但電話、電視機，傳呼機和手機的擁有量卻很高，截止2001年7月底，我國手機用戶已達到1.206億部，超過美國最新統(tǒng)計的1.201億戶，位居世界第一。因此，突破Web＋PC的網(wǎng)上交易模式，使投資者可以借助電腦、手機、雙向尋呼機、機頂盒、手提式電子設備等多種信息終端進行網(wǎng)上證券交易，這是中國網(wǎng)上證券交易發(fā)展的必然方向。

7.網(wǎng)上證券交易將以更快的速度向農(nóng)村和偏遠地區(qū)發(fā)展。目前我國大多數(shù)縣、縣級市都沒有證券營業(yè)部，投資者買賣股票需要到地級市，非常不方便。特別是在廣東、江浙一帶，許多縣、鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)達，比如在廣東南?？h，一個縣就有500臺ATM提款機，卻沒有一家證券營業(yè)部。網(wǎng)上交易的普及，交易網(wǎng)絡的無限延伸，將使占中國85％以上的小城市和農(nóng)村居民變成潛在的股民，使很多沒有條件進行股票買賣的人加入到股民的隊伍中來。

8.中國網(wǎng)上證券交易即將面臨大突破。加入WTO后，中國證券市場將變成全球證券市場的一部分，中國的股市會完全國際化，國際上的一些大券商會想方設法進入中國市場。他們不可能一家一家地開設營業(yè)廳，其策略一定是在網(wǎng)上，這必將促進網(wǎng)上證券業(yè)的發(fā)展。另外，根據(jù)美國的經(jīng)驗，網(wǎng)上證券交易量一旦超過10％，就會有一個大的突破，中國1999年整個網(wǎng)上交易量不到1％，去年是3％～5％，今年預計會在5％～10％左右。也就是說，近幾年內我國網(wǎng)上證券交易即將進入最快的發(fā)展時期。

網(wǎng)上證券交易的發(fā)展進程與現(xiàn)狀

我國券商最早開始嘗試開辦網(wǎng)上交易業(yè)務是在1996年底，此后一年，網(wǎng)上交易一直停留在觀望、開發(fā)和試用階段，到1998年才真正開始發(fā)展起來。2000年4月，證監(jiān)會頒布《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對網(wǎng)上交易的業(yè)務資格和運作方式作出明確規(guī)定后，券商的積極性才調動起來。進入2001年以來，網(wǎng)上證券委托交易業(yè)務加快了發(fā)展速度。截止2001年3月末，104家證券公司中，正式開通網(wǎng)上交易業(yè)務的約有71家，占證券公司總數(shù)的68.27％。目前通過證監(jiān)會網(wǎng)上業(yè)務資格核準的已達到45家。各網(wǎng)上券商報中國證監(jiān)會的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2001年10月底時，我國網(wǎng)上證券委托交易量占滬深交易所的比例已上升到5.74％；網(wǎng)上開戶數(shù)319萬戶，占證券市場總開戶數(shù)的比例已經(jīng)達到9.7％。

我國網(wǎng)上證券交易的發(fā)展進程如下：·1996年底個別證券營業(yè)部開始嘗試開辦網(wǎng)上交易業(yè)務·1998年真正開始起步·2000年4月證監(jiān)會頒布《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》·2001年以來網(wǎng)上證券委托交易業(yè)務加快發(fā)展速度·2001年3月末104家證券公司中，正式開通網(wǎng)上交易業(yè)務的約有71家，占證券公司總數(shù)的68.27％·2001年6月末當月網(wǎng)上委托交易量為456.19億元，占滬深交易所6月份交易量的4.63％；網(wǎng)上開戶數(shù)達271萬戶，占證券市場總開戶數(shù)的8.5％·2001年前6個月網(wǎng)上交易累計成交金額為2022.88億元，占前6個月證券市場的4.07％·2001年7月末網(wǎng)上開戶數(shù)達289萬戶，占證券市場總開戶數(shù)的8.93％·2001年8月末通過證監(jiān)會網(wǎng)上業(yè)務資格核準的已達到45家；當月網(wǎng)上委托交易量占滬深交易所的5.53％；網(wǎng)上開戶數(shù)達301萬戶，占證券市場總開戶數(shù)的9.22％·2001年9月末當月網(wǎng)上委托交易量占滬深交易所的5.26％；網(wǎng)上開戶數(shù)達310萬戶，占證券市場總開戶數(shù)的9.46％·2001年10月末當月網(wǎng)上委托交易量占滬深交易所的5.74％；網(wǎng)上開戶數(shù)達319萬戶，占證券市場總開戶數(shù)的9.7％可見，我國網(wǎng)上證券交易業(yè)務已經(jīng)初步呈現(xiàn)出可喜的指數(shù)型發(fā)展態(tài)勢。券商對待網(wǎng)上交易的態(tài)度由三年前的投石問路，發(fā)展到今天的大刀闊斧。目前全國網(wǎng)上證券交易投資者戶數(shù)已經(jīng)接近證券市場總開戶數(shù)的10％，這是一個相當可觀的數(shù)字，而且更重要的是，這個數(shù)字在近幾年將呈幾何級的速度增長。由證券之星聯(lián)合30多家券商網(wǎng)站對12231名網(wǎng)民開展的一次網(wǎng)上調查顯示，87.96％受訪者認為網(wǎng)上交易在二至四年內將占主導地位，四年后近八成股民會通過互聯(lián)網(wǎng)進行證券交易，電話委托、營業(yè)大廳自助委托以及柜臺委托的比例都將大幅度降低，股民獲取證券信息的渠道也將會從傳統(tǒng)媒體向網(wǎng)絡媒體演變。

2001年5月，賽迪資訊顧問公司互聯(lián)網(wǎng)與電子商務事業(yè)部開展了″網(wǎng)上證券交易調查″，共取得有效問卷556份。調查表明共有27.1％的被訪者現(xiàn)在已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)作為證券委托交易的常用途徑之一?；ヂ?lián)網(wǎng)成為繼電話和證券公司營業(yè)部之后第三大委托方式（見圖1）。電話委托已經(jīng)取代傳統(tǒng)的營業(yè)部方式成為最普遍采用的委托方式，而在不遠的將來，互聯(lián)網(wǎng)必將以更加先進的技術優(yōu)勢取代電話成為中國股民最普遍使用的證券交易委托方式。由此看來，在日趨激烈的競爭驅動下，我國網(wǎng)上證券交易很有可能在短時間內進入高速發(fā)展階段。

網(wǎng)上證券交易存在的主要問題

到2001年10月底，我國網(wǎng)上證券交易的滲透率才僅僅5.74％。這一數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)上交易在我國還只是原有委托方式的一種補充，其替代作用還遠遠沒有發(fā)揮出來。要加快我國網(wǎng)上證券交易的發(fā)展速度，我們認為以下關鍵問題亟待解決：

1.交易費用問題。網(wǎng)上交易投資者要承擔的全部費用包括交易傭金、印花稅和通訊費用三個部分。交易傭金居高不下是目前我國發(fā)展網(wǎng)上交易的最大障礙。長期以來，國內券商都是根據(jù)有關法規(guī)，統(tǒng)一按照交易額的3.5‰收取固定比例的交易傭金，國家按4‰的稅率收取印花稅，因此尚不包括通訊費用的實際交易費率已高達交易金額的7.5‰。而在網(wǎng)上證券交易最活躍的美國，投資者通過互聯(lián)網(wǎng)買賣股票可獲得誘人的交易傭金折扣，網(wǎng)絡券商Ameritrade甚至推出免費交易網(wǎng)站，不收取任何交易手續(xù)費。可以這樣說，低廉的交易手續(xù)費促進了美國網(wǎng)上證券交易的迅猛發(fā)展。我國證券交易實行固定傭金制度，投資者很難從網(wǎng)上交易中獲得直接利益，即使部分券商以傭金返還來吸引客戶，但畢竟不公開、不規(guī)范，并且返還比例還要視客戶的資金量、交易量而定，并不是所有客戶都能享受到。這樣就大大降低了客戶對網(wǎng)上交易的興趣，使得網(wǎng)上交易規(guī)模難以擴大。

2.網(wǎng)速有待進一步提高。網(wǎng)速太慢是CNNIC歷次調查中用戶認為最不滿意的另外一個主要問題。由于目前上網(wǎng)大都采用撥號方式，線路擁擠帶來的不便甚多，網(wǎng)上證券交易難免不受影響。在交易量較大的情況下，無論電話委托或網(wǎng)上委托，都可能發(fā)生線路阻塞現(xiàn)象，網(wǎng)上行情與信息的速度甚至可能比實際行情慢幾分鐘以上，直接影響交易完成的質量，客戶可能因為行情阻塞或顯示慢，下不了單或下單拿不到想要的價格。隨著網(wǎng)上業(yè)務的增長，用戶對因特網(wǎng)的傳輸速率提出了越來越高的要求。要改善目前上網(wǎng)慢的情況，除了增加骨干網(wǎng)的帶寬、路由器速度和服務器的處理能力外，更大的困難在于如何提高用戶接入網(wǎng)的傳輸速率。

3.網(wǎng)絡安全性與穩(wěn)定性問題。客觀地說，網(wǎng)上交易的安全系數(shù)要高于一般傳統(tǒng)的委托方式如電話委托等。在傳統(tǒng)的交易方式中，客戶委托數(shù)據(jù)在到達券商交易服務器之前的傳輸過程中是透明可讀的，只要截獲這些數(shù)據(jù)，就能夠解讀并獲取客戶的密碼以及其他的交易數(shù)據(jù)等信息。而在網(wǎng)上交易中，客戶的私有信息以及交易數(shù)據(jù)都是經(jīng)過較長位數(shù)的加密，只有交易服務器才能正確識別這些數(shù)據(jù)，而且通過中國證監(jiān)會審核并獲得網(wǎng)上交易資格的券商，如海通證券、國泰君安、申銀萬國等券商均采用了安全認證（CA）機制，能夠進一步加強對交易各方的身份認證，防止假冒和抵賴現(xiàn)象的發(fā)生。迄今為止，尚未出現(xiàn)由于網(wǎng)絡安全性而引起的網(wǎng)上交易糾紛。盡管如此，網(wǎng)上證券經(jīng)紀面臨的最大威脅仍然是安全問題。

4.相關法律法規(guī)滯后。網(wǎng)上證券交易是一種新的交易方式，涉及到更復雜的利益關系，必須對參與各方的行為進行規(guī)范，這就需要更新原有的法規(guī)體系，使其適應證券市場新的發(fā)展需要。我國的證券法規(guī)本身就有待完善，在網(wǎng)絡時代還必須解決好以下新問題：（1）無法可依問題。如網(wǎng)上證券交易需要諸如《數(shù)字簽名法》的法律，以保證用電子簽名代替書面簽名的合法性，而我國尚未制定這一法律。（2）管轄權和法律選擇問題。由于參與交易的投資者不受時空限制，交易者所在地點不再重要，這就對管轄權和法律選擇提出了挑戰(zhàn)。（3）相關法律的沖突問題。我國新制定的《合同法》已經(jīng)承認電子合同的合法有效，且許多交易項目的結算也都是通過電子票據(jù)來完成的，而我國的《票據(jù)法》目前還不承認非書面的電子票據(jù)，所以應對兩法矛盾之處進行修改。（4）網(wǎng)上信息披露問題。盡管我國《證券法》對有關信息披露作了相關的法律規(guī)定，但是對通過網(wǎng)絡發(fā)送信息的合法性尚未加以嚴格確認，對通過網(wǎng)絡謠言或其它擾亂證券市場秩序的行為的制裁也缺少可操作的法律條文。（5）法規(guī)上的國際協(xié)調問題。網(wǎng)絡證券將在Intranet和作為全球交易平臺的Internet上進行，這必然會使證券的跨國交易變得普遍，而各國的法律不同，發(fā)生糾紛時將存在著法律選擇的沖突。

5.網(wǎng)上開戶、網(wǎng)上資金劃轉問題。網(wǎng)上交易的一大優(yōu)勢便是打破了時空限制，這意味著辦理開戶手續(xù)以及資金存取都可以方便進行，只需要到身邊的銀行即可辦理一切手續(xù)，這在國外一切都是順理成章的事。然而，在國內卻沒有這么方便，投資者開戶必須是本人攜帶身份證到證券營業(yè)部去辦理。這就使廣大農(nóng)村居民以及所住地區(qū)證券營業(yè)網(wǎng)點少或根本就沒有營業(yè)網(wǎng)點的城鎮(zhèn)居民，仍然難以通過網(wǎng)上交易所帶來的便利，加入到股民隊伍中來。

6.個性化程度低，網(wǎng)上服務未能及時跟上。許多券商只是在自己或是他人的網(wǎng)站上建立了一個交易平臺，互聯(lián)網(wǎng)強大的信息服務功能并未發(fā)揮出來。雖然大部分券商網(wǎng)站在構建時也都設置了實時新聞、網(wǎng)上交易、專家在線、CALLCENTER、模擬炒股、虛擬社區(qū)、個人定制等一整套非常有吸引力的欄目，但實際運作中，網(wǎng)站提供的服務內容非常有限，原創(chuàng)信息很少，信息重復率高，個性化程度低，對客戶的交易決策并未起到多大的作用。因此，大部分券商網(wǎng)站實際上只是為其網(wǎng)上證券委托提供了一個技術平臺，距離真正意義上的證券電子商務有很大差距。此外，網(wǎng)絡時代是信息爆炸的時代，各種信息充斥網(wǎng)絡，如何幫助投資者有針對性的選擇使用網(wǎng)絡信息而不浪費時間，這也是一個有待解決的問題。

7.規(guī)范和監(jiān)管問題。首先，我們還沒有建立起一個適應網(wǎng)上證券交易特點的監(jiān)管體系。在這一監(jiān)管架構中，不僅組織結構、參與部門可能會有別于傳統(tǒng)的證券監(jiān)管體系，而且監(jiān)管工具和手段也會明顯不同。其次是監(jiān)管依據(jù)尚不足。從目前我國的情況看，雖然證監(jiān)會和相關部門對網(wǎng)上交易的準入和安全問題出臺了一些規(guī)則，但法規(guī)制度建設還遠遠不適應監(jiān)管的需要。有關網(wǎng)上交易的資格審查、網(wǎng)上交易的技術標準和技術體制、網(wǎng)上交易的信息資源管理、網(wǎng)上交易的市場監(jiān)管都還缺乏明確、公開、統(tǒng)一且可操作性強的具體標準，網(wǎng)上安全設施也還只是由各個券商自行設定。再者，對網(wǎng)上交易的開放性認識不足，尚沒有形成全球化的協(xié)調監(jiān)管機制。

推動我國網(wǎng)上證券交易發(fā)展的若干建議

1.應盡快出臺與《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》相配套的法律、法規(guī)。為加強對網(wǎng)上證券交易的管理，規(guī)范市場參與者行為，保護投資者利益，我國證監(jiān)會已制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》和《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》，但從其內容來看，還只是框架性的，尚未解決網(wǎng)上交易所涉及的眾多復雜問題，因此應盡快出臺操作性更強、更具體的法規(guī)條文，完善各項技術和制度規(guī)范，保證網(wǎng)上交易安全可靠，為發(fā)展我國網(wǎng)上證券經(jīng)紀業(yè)務創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

在網(wǎng)上交易的法規(guī)制度建設方面，美國的經(jīng)驗值得借鑒。20世紀90年代中期以來，美國國會陸續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)商務的一些具體問題制定了法案。這些法案主要包括：1.網(wǎng)絡免稅法案（InternetTaxFreedomAct）；2.網(wǎng)絡公平法案（NetFairActof1998）；3.電子隱私權法案（ElectronicPrivacyBillofRightActof1998）；4.兒童網(wǎng)上隱私保護法案（Children＇sOnLinePrivacyProtectionActof1998）；5.納稅人互聯(lián)網(wǎng)幫助法案（TaxpayersInternetAssistanceActof1998）；6.電子信箱保護法案（ElectronicMail-boxProtectionActof1997）；7.電子信箱使用者保護法案（E－mailUserProtectionActof1998）；8.互聯(lián)網(wǎng)上禁賭法案（InternetGamblingProhibitionActof1998），等等。9.數(shù)字簽名和電子印鑒法（DigitalSignatureandElectronicAu-thenticationLawof1998），本法案旨在許可金融機構使用電子印鑒技術，并相應地對1968年銀行法的相關內容做修正。上述法律和法案是確保網(wǎng)上交易規(guī)范、有序發(fā)展的重要條件，我國應加快網(wǎng)上交易的法制建設步伐。

2.加強監(jiān)管，建立符合網(wǎng)上交易特點的監(jiān)管體系。網(wǎng)上證券交易在許多方面有別于傳統(tǒng)證券交易方式，出現(xiàn)了許多新特點，引發(fā)了許多新問題，對原來基于傳統(tǒng)證券交易方式而建立的監(jiān)管體系提出了新的挑戰(zhàn)。因此，在網(wǎng)上交易的監(jiān)管上，一是要加強調研，盡快全面了解新的監(jiān)管對象；二是要根據(jù)新的需要，分步驟修訂或補充原來的監(jiān)管體系，例如統(tǒng)一對網(wǎng)上交易系統(tǒng)認證的標準，對IT公司介入證券類服務的責權進行清晰的界定；三是將券商網(wǎng)上交易委托系統(tǒng)的運行情況納入對券商的現(xiàn)場監(jiān)管范圍之內，定期進行檢查；四是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展趨勢，要求券商及時提高網(wǎng)絡運行的安全性；五是教育和引導投資者正確認識網(wǎng)上證券委托可能存在的風險；六是堅快打擊利用互聯(lián)網(wǎng)進行證券犯罪的活動。此外，鑒于網(wǎng)上證券交易在地域上的無限制性，應該充分考慮到對跨國境證券交易可能帶來的潛在問題進行監(jiān)管和處置的復雜性，及早對相關問題進行研究，并積極參與在該問題上的國際合作，找到妥善解決問題的方案。

3.國家應從戰(zhàn)略高度，促成金融證券業(yè)與電信、IT業(yè)的技術與業(yè)務合作，統(tǒng)一規(guī)劃，分工協(xié)作，提高網(wǎng)上交易的時效性、安全性和穩(wěn)定性，并大幅度降低總體交易成本。電信行業(yè)的發(fā)展與合作，對網(wǎng)上交易的推動具有重要意義。從網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸方面看，急需電信部門擴展信道帶寬，提高線路傳輸速率。

網(wǎng)絡安全是必須引起各方面高度關注的另一個重要問題。盡管目前尚未出現(xiàn)安全方面的大問題，不過一旦網(wǎng)絡安全失控，不僅會對整個行業(yè)帶來毀滅性的打擊，甚至對社會秩序也將產(chǎn)生連鎖的負面影響，因此其嚴重性不可低估。目前幾乎所有券商的網(wǎng)絡操作系統(tǒng)使用的都是他國產(chǎn)品，因此加強國內網(wǎng)絡安全產(chǎn)品的研制與開發(fā)意義十分重大。就目前來看，國產(chǎn)網(wǎng)絡安全產(chǎn)品發(fā)展很快，但券商的網(wǎng)絡安全意識優(yōu)待進一步提高。在系統(tǒng)建設的安全措施方面，筆者認為管理層應在兩個方面從嚴把關：一是根據(jù)技術進步和黑客手段的變化，及時修訂或提高信息安全技術標準；二是協(xié)調全國網(wǎng)絡安全產(chǎn)品的研究與開發(fā)，并強制性規(guī)定使用符合安全要求的國內網(wǎng)絡安全技術和產(chǎn)品，不能各行其是。

交易成本問題是另外一個阻礙我國網(wǎng)上交易快速發(fā)展的致命因素。這也是一個跨部門問題，需要合作解決。只有大幅度降低電信行業(yè)的各項收費，才有利于證券經(jīng)紀業(yè)網(wǎng)上交易的發(fā)展。要推動我國網(wǎng)上經(jīng)紀業(yè)務的發(fā)展，必須大幅度降低包括投資者上網(wǎng)開戶接入費、網(wǎng)絡接入費與使用費、上網(wǎng)計時或包月費用等在內的各項通訊費用，并在券商經(jīng)營成本不斷下降的同時，要有步驟地降低網(wǎng)上交易手續(xù)費。

4.引入保險機制，保障投資者切身利益。盡管券商的網(wǎng)上交易系統(tǒng)采用了多項安全措施，但投資者對網(wǎng)上交易仍然存有諸多擔心。為此，我們應在依靠技術進步，不斷強化安全保密手段，打擊利用互聯(lián)網(wǎng)進行證券犯罪的同時，與保險公司合作，開發(fā)對應的險種，為投資者投保，通過保險機制的配套工程來消除投資者的疑慮，樹立投資者對網(wǎng)絡安全的信心，建立保障投資者的切實可行的運行機制。據(jù)筆者所知，目前國內還沒有一家保險公司備案登記開展網(wǎng)絡信息安全方面的保險業(yè)務。而國外保險公司早就意識到開拓網(wǎng)絡安全保險市場的重要性，在一些發(fā)達國家和地區(qū)，包括互聯(lián)網(wǎng)保險在內的高科技保險業(yè)務正成倍增長。英國和美國的一些保險公司已經(jīng)推出了″黑客保險″業(yè)務，著名的網(wǎng)上證券經(jīng)紀商ETrade為每個交易帳戶免費提供高達1億美元的保險，這項措施極大地增加了投資者通過ETrade網(wǎng)站進行網(wǎng)上交易的信心。

5.券商應轉換經(jīng)營理念，以客戶需要為中心，提供個性化的市場信息服務?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使證券服務的方式和服務內容發(fā)生了重大變化。以高層次、智能化、個性化服務為特征的信息咨詢服務巳成為券商之間競爭的關鍵。目前我國網(wǎng)上交易的價格競爭缺乏必要的制度環(huán)境，不能公開以降低手續(xù)費來吸引客戶。因此，跨越價格競爭階段，提前進入網(wǎng)上服務和差別信息競爭，以客戶需要為中心，提供個性化的市場信息服務是必然的選擇。以目前互聯(lián)網(wǎng)的技術手段，券商不僅在信息咨詢上可以向客戶提供一對一的個性化服務，還可以在理財服務上為客戶定做產(chǎn)品。如建立客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），積極拓展與客戶的關系，強化全方位的理財服務。通過客戶關系管理建立客戶關系檔案，只要客戶一上網(wǎng)，經(jīng)紀人就可以根據(jù)其家庭背景、投資歷史品種、財力和投資偏好，為其度身定制一套投資計劃或組合；依據(jù)網(wǎng)上交易特點對原有業(yè)務流程進行重新設計，如開拓客戶應答中心、24小時全天候服務、實時大勢分析；根據(jù)客戶的不同層次，設計多元化的產(chǎn)品，提供個性化服務，滿足不同客戶的需要。

6.積極推動網(wǎng)上業(yè)務的銀證合作。在網(wǎng)絡時代，銀證合作是大勢所趨。在目前我國實行分業(yè)經(jīng)營的金融制度下，可以按照銀行保管資金，券商保管股份的思路開展銀證合作。券商如果能以商業(yè)銀行為依托，利用商業(yè)銀行遍布全國的服務網(wǎng)點，辦理客戶登記注冊以及資金的劃轉和結算業(yè)務，就相當于把自己的營業(yè)部柜臺延伸到了銀行所有網(wǎng)點的柜臺上，同時又保持了自己的業(yè)務獨立性，而銀行則因此吸引和沉淀大量的證券保證金。加強銀證合作，既可最大程度地保證客戶資金安全，又可杜絕券商挪用客戶保證金的可能性。銀證雙方在證券交易過程中優(yōu)勢互補，各得其所，實現(xiàn)雙贏。

篇7

自20世紀90年代以來，保險市場都獲得了長足發(fā)展。亞洲保險市場是世界上增長最快的保險市場，而中國又是增長的中心。1999年，大陸、臺灣和香港的保費收入分別為168.3億美元、199.77億美元和74.98億美元，增長幅度分別達到13.3%、13.6%和20.1%，增長速度居世界前列。從市場規(guī)模看，整個中國地區(qū)非壽險和壽險保費收入分別占亞洲總保費收入的10%和6%。大陸的保險市場發(fā)展非常迅速。10年前，大陸保險市場規(guī)模只相當于臺灣的三分之一；5年前，大陸財產(chǎn)險市場已經(jīng)超過臺灣；2000年，大陸的壽險市場規(guī)模約1000億元人民幣，與臺灣壽險的保費收入差距進一步縮小。2000年，大陸保險市場的保費收入達到1595.9億元人民幣，增長14.5%，保險深度為1.79%，保險密度為130元人民幣。2001年上半年，大陸GDP增長率達7.9%。世界銀行近期的中國經(jīng)濟半年報告指出，中國的宏觀經(jīng)濟前景仍然看好，預計2001年實際GDP增長會達到7%左右。入世和“奧運效應”將對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生積極影響。大陸經(jīng)濟的持續(xù)快速增長為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊空間。據(jù)預測，大陸保險業(yè)未來5年的年平均增長速度將達到12%，到2005年，總保費規(guī)模將達到2800億元人民幣，保險深度將達到2.3%，保險密度將達到230元人民幣。的保險市場雖然取得了很大的發(fā)展，但是同世界上一些成熟的保險市場相比，仍然存在很大差距。目前，整個中國地區(qū)保險市場總規(guī)模只相當于韓國的保險市場規(guī)模，與美國、日本的保險市場相比差距更大。外資保險公司大多有著百年以上的發(fā)展史，形成了靈活健全的體制，積累了雄厚的資本實力，創(chuàng)造開發(fā)了多樣化的產(chǎn)品和成熟的技術、知名的品牌、富有吸引力的用人機制，這比我們具有明顯的優(yōu)勢。目前在大陸開業(yè)的外資保險公司有13家，在臺灣開業(yè)的外資保險公司有27家?？梢灶A見，加入WTO后，將有更多的外資保險公司以各種形式進入中國市場，這無疑會對所有的中資保險公司構成巨大沖擊。此外，世界保險市場近期的發(fā)展出現(xiàn)了新的走勢：一是保險人兼營產(chǎn)壽險，業(yè)務呈現(xiàn)綜合性。20世紀90年代以來，世界各國普遍進行保險經(jīng)營體制改革，主要思路是在同一保險公司內部實行產(chǎn)壽險兼營或通過建立子公司的形式實現(xiàn)產(chǎn)壽險之間相互兼營。二是保險公司與銀行聯(lián)姻，業(yè)務滲透與融合密切。滲透的方式有關系、合資成立新金融機構、互相合并或購并，還有的銀行直接設計和銷售保單。這在很大程度上促進了金融行業(yè)的競爭，保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的融合已呈不可避免的趨勢。現(xiàn)在，大陸與臺灣的保險法規(guī)依然規(guī)定采取分業(yè)經(jīng)營的原則。即使將來允許混業(yè)經(jīng)營，外資公司也已形成先行一步的領跑優(yōu)勢。

  二、保險市場的共性

（一）中國人對儲蓄的偏好形成傳統(tǒng)的高儲蓄率，促進了帶有儲蓄性質的壽險業(yè)務的發(fā)展。社會保障體系不完善和節(jié)儉的傳統(tǒng)也是儲蓄率偏高的主要因素。亞洲金融危機也使得人們由于金融和就業(yè)方面的不確定因素而更愿意儲蓄。

（二）社會保障體制面臨改革。首先是養(yǎng)老保障體制的改革。當今世界許多國家的養(yǎng)老保障體制實行的是三根支柱的復合制度，它是由政府負責的基本養(yǎng)老保險、由企業(yè)或工會負責的職業(yè)退休金計劃和由個人或家庭負責的個人養(yǎng)老儲備合成的。三個支柱各司其職，保障職工退休后盡可能維持原有的生活水準。大陸的養(yǎng)老保障制度也在向這個方向努力，但政府的責任過大，現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度實際還是一個支柱——政府保險。目前改革的重點和趨勢是以企業(yè)載體推動和發(fā)展第二支柱的養(yǎng)老保險制度。據(jù)悉，臺灣和香港的養(yǎng)老保障制度正面臨進一步的完善。因此，我們面臨著共同的問題。其次，醫(yī)療保障體制面臨改革。完善的醫(yī)療保障體系應是多層次的，一是基本醫(yī)療保險；二是補充性醫(yī)療保險，包括社會性和商業(yè)性的；三是醫(yī)療保險的補充，即非醫(yī)療保險特征的個人自我保障和政府福利性保障與社會救保障。大陸、臺灣和香港三地的醫(yī)療保障體系還有待進一步完善。以大陸為例，現(xiàn)階段實行的是“低水準、廣覆蓋、雙方負擔、統(tǒng)帳結合”的醫(yī)療保險制度，保障目標只能限于滿足職工的“基本醫(yī)療”需求，保障并不充分。

（三）人口老齡化已成為一個重要問題。營養(yǎng)和醫(yī)療水準的提高延長了中國人的平均壽命，這意味著退休者壽命更長。同時，生育率下降了，2000年，大陸地區(qū)出生率約為15.2‰，臺灣地區(qū)出生率約為13.8‰。這些因素導致了人口的迅速老齡化。截止2000年底，65歲及以上人口占臺灣總人口的8.6%，預計到2032年，老年人口將占總人口的20%。預計到2015年，65歲以上的人口將占香港總人口的14%，大陸的9%。隨著平均壽命的提高，對退休準備金的需求成為一個重大問題。傳統(tǒng)的由國家管理的“即收即付”體制在提供退休人員適當生活水準方面被認為是遠遠不夠的。養(yǎng)老計劃可以由國家或包括壽險公司在內的私營供應商管理，政府也希望私營部門能夠在迎接這一挑戰(zhàn)方面發(fā)揮主導作用。大陸早在1995年就提出“國家在建立基本養(yǎng)老保險、保障離退休人員基本生活的同時，鼓勵建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性養(yǎng)老保險。企業(yè)交納基本養(yǎng)老保險費后，可以在國家政府指導下，根據(jù)本單位經(jīng)濟效益情況，為職工建立補充養(yǎng)老保險。企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性保險，由企業(yè)和個人自主選擇經(jīng)辦機構。”在這種情況下，保險公司正在把產(chǎn)品重點從傳統(tǒng)的事件風險（即死亡和意外事故）保障轉向長期儲備（即養(yǎng)老金和長期醫(yī)療保?。Ｅ_灣地區(qū)目前實施的全民健保制度，基本上是以社會保險方式來實施的，即由國民依負擔能力繳納保費來支應，并實行部分負擔制。在醫(yī)療費用呈現(xiàn)大幅成長的情況下，全民健保的保費收入不足以支付醫(yī)療費用的支出。全民健保屬于強制型，不論國民的風險類別與健康情況，都必須依所得繳納健保保費，部分民眾不太適應，需要嘗試新的做法。

（四）產(chǎn)險市場潛力巨大。入世之后，大量外資的涌入，將為本地的各項基礎設施建設提供長期和短期資本，而據(jù)統(tǒng)計，外資企業(yè)的投保率幾乎達到100%。大陸政府正在實施的包括“西氣東輸”“南水北調”、三峽水利、西部大開發(fā)計劃等發(fā)展，均對產(chǎn)險業(yè)有著巨大的需求。北京申奧成功之后，政府已計劃投入1800億元人民幣用于交通網(wǎng)絡、環(huán)境治理、水電氣熱等基礎設施的建設和改造，香港的數(shù)碼港、迪士尼樂園等項目也在建設當中，這些都將大大刺激社會對保險的需求。

（五）大陸的法定分保。中國再保險公司作為大陸唯一的專業(yè)再保險公司，成立時間不長，但發(fā)展很快。2000年的保費收入達到140億元人民幣，貨幣資產(chǎn)達到126.5億元人民幣，保費規(guī)模雖然大于臺灣中央再保險公司，但是95%來源于法定業(yè)務。一旦法定分保取消，整個公司的業(yè)務規(guī)模將會受到很大影響。

（六）保險市場監(jiān)管的重點發(fā)生改變。為了和國際保險市場進一步接軌，大陸、臺灣和香港正致力于完善各項保險法律、法規(guī)，制定適合國際規(guī)則的相關條例。大陸保險監(jiān)管機構正在搜集修改《保險法》的意見、建議，還將出臺《外資保險公司管理條例》、《保險許可證管理辦法》等法規(guī)，監(jiān)管方式也正在或已經(jīng)由對保險公司進行條款、費率管理為主過渡到對其償付能力和財務能力進行監(jiān)管，中國保監(jiān)會將試行《保險公司最低償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》。

  三、保險和再保險業(yè)應開展多方面合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補

的中資保險公司如何在入世后的激烈角逐中求生存、謀發(fā)展，這是擺在我們面前的重大課題。基于對保險市場形勢和共性的研究，我們應當開展多方面的合作，努力發(fā)揮整體優(yōu)勢。

（一）借鑒和交流先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗。科學技術的發(fā)展使保險業(yè)的管理人員、管理手段、管理技能、管理機制都面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。電子商務、網(wǎng)上保險要求本地保險公司必須在人力、物力、能力方面做出積極反映，跟上時代步伐。臺灣和香港的保險業(yè)相對起步較早，市場開放程度較高，因而積累了許多成功的經(jīng)驗，可供大陸的同行們在改革中借鑒，少走彎路，爭取跨越式發(fā)展。

（二）加快產(chǎn)品開發(fā)和技術創(chuàng)新。產(chǎn)品是企業(yè)經(jīng)營之本，服務是企業(yè)經(jīng)營的靈魂。保險產(chǎn)品是一種勞務商品，其品質標準最終要取決于市場需求，而需求的引導很大程度上取決于優(yōu)質服務。當今世界上凡業(yè)績優(yōu)秀的保險公司都十分注重產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。的保險市場有著共同的特征，除了為用戶提供傳統(tǒng)的契約服務外，還應加強交流與探討，開發(fā)萬能變額保險、投資連結保險以及心得年金保險和健康保險等新險種，共同致力于與保險有關的邊緣服務和個性化特色服務，如提供熱線資訊，提供急救物品，提供救災技術人員等。

（三）大力開發(fā)人才資源。通過各種有效途徑造就一大批高素質、高水準的專業(yè)人才和管理人才，大陸的保險公司應學習臺灣、香港的同行通過市場廣納賢才的做法，才能高起點，高標準地提升人才素質。保險業(yè)人才濟濟，可以多多加強人力資源的交流和共享。

（四）對建立保險市場的再保險交易中心進行探索。比如，可否選擇保險市場比較發(fā)達、國際化程度較高的城市，建立中國的再保險交易中心，吸收境內外保險公司、再保險公司和保險經(jīng)紀公司參與，使中國的再保險市場成為國際再保險市場的有機組成部分。充分利用國際互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣、資訊交換快、成本低廉的特點，進行保險產(chǎn)品和再保險產(chǎn)品的銷售，大力發(fā)展再保險業(yè)務，迅速趕上世界發(fā)展潮流。通過再保險業(yè)務便捷、快速、有效地聯(lián)絡本地和國際兩個保險市場，有利于本地直保公司提高風險承受能力、擴大業(yè)務量。再保險業(yè)應緊密合作，大力開發(fā)再保險產(chǎn)品，通過再保險產(chǎn)品與方式的創(chuàng)新，促進中國保險和再保險市場的發(fā)展。比如，共同研究和制定財務再保險計劃、地震再保險計劃等。大陸某些地區(qū)和臺灣地區(qū)同屬地震帶，歷史上的幾次地震給國民經(jīng)濟造成了巨大的損失，如臺灣1999年發(fā)生的9·21大地震使壽險業(yè)和產(chǎn)險業(yè)損失很大。臺灣已于2001年建立了地震險共保體制，大陸的地震保險機制也在建立之中。

（五）增強資本基礎，提高償付能力。中國保險業(yè)惟有以保險為核心業(yè)務向綜合性金融服務集團發(fā)展，才有能力與外資保險公司競爭。尤其是大陸的國有保險公司要加快股份制改造的步伐以解決體制、機制、管理、技術和資本金不足等問題。的保險業(yè)之間，保險業(yè)與銀行業(yè)之間，保險業(yè)與證券業(yè)之間，保險業(yè)與大型企業(yè)集團之間可采用入股或聯(lián)營等形式，實施強強聯(lián)合，或者是通過規(guī)范上市，拓寬籌資渠道，優(yōu)化資本結構，進而達到鞏固市場、增強實力的目的，獲得更快、更好的發(fā)展機會。目前，大陸的股份制保險公司，有的已經(jīng)完成了上市準備工作。香港也有近10家保險公司已經(jīng)上市，經(jīng)驗值得借鑒。

篇8

一般來說，評價金融產(chǎn)品都會考慮其三方面的屬性：收益性、安全性和流動性。其中的安全性從字面上講，是指投資收益得以安全實現(xiàn)的能力。對于這一特性，我們可以再進行一點兒延伸：任何投資不能百分之百地保證收回本金，并獲得期望的、或者是事先約定的投資收益，隨著不同情況的發(fā)生，最終的投資收益率會呈現(xiàn)出波動性，因而對于投資者來講，所謂投資的安全性，也就是收益率波動性較小，投資者有極大的可能性能夠獲得期望的投資收益。從這個意義來講，安全性也可以稱之為穩(wěn)定性。上述三個屬性，分別對應了投資者在投資過程中對投資收益水平、收益穩(wěn)定性（可預測性）和靈活支取的需要。

顯而易見，在一個有效的投資市場上，一個投資品種不可能同時在安全性、收益性和流動性方面都出類拔萃。根據(jù)不同客戶的需要，不同的金融機構就可以設計不同特性的金融產(chǎn)品，其在安全性（穩(wěn)定性）、收益性和流動性中不同的比較優(yōu)勢就能夠吸引并服務于不同的投資者。與此同時，經(jīng)營這些投資品種的企業(yè)在日常的經(jīng)營管理中，不斷強化自身的比較優(yōu)勢，就能夠樹立良好的品牌形象，并培養(yǎng)出忠實的客戶群體。這恐怕才是“以客戶需求為導向的經(jīng)營理念”和“差異化的經(jīng)營策略”的具體體現(xiàn)吧。

那么，壽險投資型產(chǎn)品的比較優(yōu)勢在哪里？這種比較優(yōu)勢應當體現(xiàn)在投資收益的安全性（穩(wěn)定性）和相對較高的長期收益率水平。壽險產(chǎn)品大多含有保證利率，這是壽險產(chǎn)品與貨幣市場基金或銀行理財產(chǎn)品的本質區(qū)別，而分紅、萬能產(chǎn)品中所包含的利差分享機制也為客戶提供了一個未來收益的看跌期權，從而充分體現(xiàn)了壽險產(chǎn)品的收益穩(wěn)定性的特點。與此同時，壽險產(chǎn)品一般具有長期性的特點，其現(xiàn)金流也相對穩(wěn)定，這就使得長期投資成為可能。在有效金融市場中，由于流動性溢價的存在，長期投資往往能夠比短期投資產(chǎn)生更高的投資收益。

壽險投資型產(chǎn)品的比較優(yōu)勢又從何而來？產(chǎn)品的比較優(yōu)勢來源于壽險公司經(jīng)營的核心競爭力，而這種核心競爭力則來源于壽險公司對產(chǎn)品設計的謹慎性、對未來現(xiàn)金流的規(guī)劃能力以及對可投資資產(chǎn)的長期運作能力。保險業(yè)最早是聚合資金并對個體風險損失進行補償?shù)臋C構。在保險業(yè)發(fā)展壯大的過程中，通過對損失發(fā)生率經(jīng)驗數(shù)據(jù)的分析積累，能夠較為準確地進行產(chǎn)品定價，并預測公司未來現(xiàn)金支出的時間與金額，進而選擇投資適當期限的投資品種進行資金運用，從而實現(xiàn)資產(chǎn)負債匹配管理；與此同時，由于保險資金的長期性，保險公司成為長期投資的專家。比如在美國，保險機構（含養(yǎng)老金公司）是長期政府債券和企業(yè)債券的最大的投資者，也是藍籌股重要的投資機構，使得價值投資成為可能。另一方面，保險公司在產(chǎn)品設計與定價之時，通過引入對退保行為的懲罰機制，從而引導客戶按預先的計劃安排來實現(xiàn)自身的現(xiàn)金流規(guī)劃，一方面避免客戶對保險產(chǎn)品非理性購買，另一方面避免大規(guī)模退保對公司自身的現(xiàn)金流所造成的沖擊，使現(xiàn)金流規(guī)劃和長期投資成為可能。香港地區(qū)的大量銀保產(chǎn)品在保單頭幾年的退?，F(xiàn)金價值往往都非常低，但由于公司在銷售過程中，十分注意對退保損失的提示，因而這些業(yè)務不僅退保率很低，客戶投訴情況也并不多見。另外，在成熟的保險市場中，無論是監(jiān)管政策還是會計準則，都要求保險公司對現(xiàn)金流進行規(guī)劃，從而也不斷地強化了保險公司的這種現(xiàn)金流規(guī)劃能力。在我國，保險業(yè)雖然起步較晚，但在學習先進、防范風險的監(jiān)管實踐中，監(jiān)管部門也越來越注重強化保險公司規(guī)劃能力和保險產(chǎn)品的比較優(yōu)勢。保監(jiān)會2011年下發(fā)的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中要求壽險公司開發(fā)、報備長期保險產(chǎn)品時要進行利潤測試，并提交利潤測試模型的電子文檔，這就促使保險公司在產(chǎn)品設計之初，就要對該產(chǎn)品可能產(chǎn)生的現(xiàn)金流進行規(guī)劃；財政部頒發(fā)的《保險合同相關會計處理規(guī)定》使得保險公司在進行長期險準備金評估時，必須對未來的現(xiàn)金流進行預測；而此次《通知》的下發(fā)，更是體現(xiàn)了監(jiān)管部門倡導壽險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，減少產(chǎn)品流動性風險的良苦用心。

了解到壽險產(chǎn)品的比較優(yōu)勢，或者說是壽險公司的核心競爭力，我們就應當進一步思考，壽險公司在經(jīng)營投資型產(chǎn)品時，應當格外關注的潛在客戶需求是什么？在林林總總的客戶需求中，壽險公司經(jīng)營投資型產(chǎn)品更應當關注的是廣大潛在客戶的養(yǎng)老需求。首先，養(yǎng)老需求本身更加關注對未來現(xiàn)金流入的安全性（穩(wěn)定性），而非高回報；與此同時，為滿足養(yǎng)老需求，需要事先對未來的現(xiàn)金流進行合理的規(guī)劃，因而對流動性要求較低，而這些正是壽險投資性產(chǎn)品的比較優(yōu)勢。其次，目前中國的潛在養(yǎng)老需求巨大，為壽險公司提供了廣闊的發(fā)展前景。另外，關注養(yǎng)老需求也符合國家對壽險行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策的精神，國務院2008年出臺的《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確要求保險行業(yè)要“積極發(fā)展個人、團體養(yǎng)老等保險業(yè)務”。

篇9

因部分城市樓價急跌、銀行限貸以及人民幣貶值利空的襲擊，上證綜指、深證成指、滬深300以及期指1403跌幅一度都在2%以上。金融、地產(chǎn)股成了重災區(qū)。央行推出2014年信貸政策工作意見，明確提出今年將切實發(fā)揮信貸政策導向，更好地支持轉方式調結構，服務實體經(jīng)濟發(fā)展的情形下，市場如此的過激反應不能不促人深思。

當前商業(yè)銀行正處于轉型升級的“十字路口”，央行今年的信貸政策綱領恰為銀行信貸支持實體經(jīng)濟，促使經(jīng)濟健康穩(wěn)定奠定了政策基礎。信貸政策是宏觀經(jīng)濟政策的重要組成部分，是央行根據(jù)國家宏觀調控和產(chǎn)業(yè)政策要求，對金融機構信貸總量和投向實施引導、調控和監(jiān)督，促使信貸投向不斷科學合理，實現(xiàn)信貸資金優(yōu)化配置并促進經(jīng)濟結構調整的重要手段。換言之，國家的產(chǎn)業(yè)政策通過鼓勵、限制或禁止某些產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術的發(fā)展，合理配置、利用資源，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構。而信貸政策作為實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策的重要手段和途徑，主要著眼于解決信貸結構問題。通過引導信貸投向，調整信貸結構，促進產(chǎn)業(yè)結構調整和區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展。信貸政策成效如何，主要體現(xiàn)在信貸結構的科學優(yōu)化與信貸資源的合理配置上，而信貸結構是否優(yōu)化、信貸資源配置是否合理，判斷標準就是信貸資金的投量和投向是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策的要求。雖然，這個信貸政策的市場效應的真正體現(xiàn)，恐怕還需要不短的時間。不僅如此，我們恐怕還得對今年可能出現(xiàn)的新情況和新問題做多種準備。但無論如何，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟已有了實質性的進展。

去年，央行繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、存款準備金率在引導信貸結構優(yōu)化方面的作用，加強貨幣信貸政策與產(chǎn)業(yè)、區(qū)域等政策的協(xié)調配合，增強金融服務實體經(jīng)濟的水平，在整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展方面，繼續(xù)支持商業(yè)銀行發(fā)行金融債券專項用于小微企業(yè)貸款，全年共有21家商業(yè)銀行發(fā)行1100億元金融債券，專項用于支持小微企業(yè)。通過大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，加大對“三農(nóng)”領域的信貸投入，服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。尤其是引導金融機構加強對國家重點在建續(xù)建項目、現(xiàn)代服務業(yè)、科技創(chuàng)新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟社會發(fā)展重要領域的金融支持，加大對就業(yè)、助學等民生領域的金融支持和服務。在嚴格實施差別化住房信貸政策方面，發(fā)揮央行連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)金融服務聯(lián)動協(xié)調機制的作用，扎實做好扶貧開發(fā)金融服務。通過嚴格控制對“兩高一?！毙袠I(yè)的貸款，化解產(chǎn)能過剩矛盾。在扎實推進擴大信貸資產(chǎn)證券化試點方面，盡力發(fā)揮信貸資產(chǎn)證券化對盤活存量信貸資產(chǎn)的作用，積極改進完善信貸政策導向效果評估。

此外，信貸結構的變化同時也更好地支持了經(jīng)濟結構調整和轉型升級。比如，對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持保持了較強力度。2013年末，金融機構小微企業(yè)人民幣貸款余額同比增長14.2%，比同期各項貸款增速高0.1個百分點；全年新增小微企業(yè)貸款2萬億元，同比多增3576億元。全年新增涉農(nóng)貸款3.39萬億元，同比多增3806億元。又如，服務業(yè)貸款增長顯著加快。2013年末，服務業(yè)（剔除基礎設施和房地產(chǎn)業(yè)）中長期貸款同比增長13.7%，增速較上年末上升11.5個百分點。再如，部分“兩高一?！毕拗菩袠I(yè)貸款增速放緩。鋼鐵業(yè)中長期貸款同比下降10.7%，建材業(yè)中長期貸款同比下降3.3%。

隨著管理層推出諸如清理規(guī)范非融資性擔保公司、完善和加強監(jiān)管影子銀行、進一步規(guī)范商業(yè)銀行保險業(yè)務銷售行為、規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進入銀行間債券市場行為、《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》和《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法》等一系列制度規(guī)范，加之利率市場化改革的不斷深入以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構如雨后春筍般涌現(xiàn)，一時間讓商業(yè)銀行倍感壓力，特別是嫻熟的能夠快速賺錢的業(yè)務受到管理層制度約束，一時有找不準未來自身發(fā)展方向之感。然而，利率市場化這個大趨勢只能向前，不可逆轉，商業(yè)銀行暴利時代一去不復返，互聯(lián)網(wǎng)金融機構來勢洶洶，商業(yè)銀行非得在新環(huán)境下摸索新的生存規(guī)則不可。

央行新年信貸政策工作意見，從六個方面勾勒出了實現(xiàn)馬年銀行業(yè)務的“萬馬奔騰”的基本輪廓。一是以服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為重點，改進和完善農(nóng)村金融服務；二是做好新型城鎮(zhèn)化各項金融服務，探索建立農(nóng)業(yè)轉移人口市民化的金融政策支持體系，推動建立規(guī)范透明的城市建設投融資機制；三是加強信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調配合，促進產(chǎn)業(yè)結構調整，特別要抓好科技文化金融政策措施的落實，開發(fā)適合高新技術企業(yè)需求特點的融資產(chǎn)品，支持信息消費、集成電路、新能源汽車、光伏等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展；四是堅持區(qū)別對待，有扶有控的原則，加大對公路、流通、能源及煤層氣抽采等領域的支持力度，在信貸風險可控的前提下，積極做好鐵路、船舶等行業(yè)結構優(yōu)化、調整振興的配套金融服務；五是加大對產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)的企業(yè)兼并重組整合、轉型轉產(chǎn)、產(chǎn)品結構調整、技術改造和向境外轉移產(chǎn)能、開拓市場的信貸支持；大力發(fā)展綠色信貸，不斷提升節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟、防治大氣污染領域金融服務水平；六是落實差別化住房信貸政策，滿足首套自住購房的貸款需求，切實提高保障性安居工程的金融服務水平。

篇10

一、網(wǎng)絡經(jīng)濟下保險會計的理論結構

現(xiàn)行保險會計雖然體現(xiàn)出保險行業(yè)的個性，但是仍建立在傳統(tǒng)財務會計的會計理論結構之上。也就是說，保險會計從目標、對象、職能、會計四大假設到會計原則仍體現(xiàn)出與財務會計一致的共性。網(wǎng)絡經(jīng)濟的日趨發(fā)展必然改變保險會計理論結構的內涵。

1.保險會計對象更加廣泛。

會計對象是會計理論結構的邏輯起點。保險會計的對象反映和控制保險企業(yè)的經(jīng)營活動，具體體現(xiàn)為會計要素。傳統(tǒng)保險會計計量，確認的會計要素以物質資本為主，而網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，資本投入以無形化為主，無形資產(chǎn)占整個資產(chǎn)的比重越來越大。從而保險會計對象將重新考慮人力資源、知識產(chǎn)權、保險客戶需求信息、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力信息、商譽以及其他知識資本的影響。

2.保險會計目標呈多元化趨勢。

傳統(tǒng)保險會計目標是為各種信息使用者提供決策信息，包括保險企業(yè)的投資者、經(jīng)營管理者、債權人及其他社會公眾。

網(wǎng)絡經(jīng)濟使得保單銷售從有形走向無形，也使保險公司業(yè)務國際化成為必然。一方面保險企業(yè)會計信息將由定期報告式轉向不定期在網(wǎng)上披露。另一方面，國際化使其披露的信息將為更多使用者服務。由此，很難確定誰是真正的信息使用者。外部信息使用者的需求呈多元化趨勢，也將使得保險會計的目標體現(xiàn)出動態(tài)性和非單一性。保險企業(yè)將更加注重會計信息的質量，以樹立良好形象。

3.保險會計的四大假設前提將會被突破。

保險會計的四大假設：會計主體、持續(xù)經(jīng)營、會計期間及貨幣計量在網(wǎng)絡經(jīng)濟的外部會計環(huán)境下將受到強烈沖擊。電子商務帶來了保險企業(yè)網(wǎng)站、網(wǎng)址的經(jīng)常變動，保險企業(yè)商務內容可能隨時推出或關閉，持續(xù)經(jīng)營假設將受到質疑。網(wǎng)絡保險公司只需一臺服務器即可設立網(wǎng)站、注冊商標，并且進行保單銷售、保險服務，無需任何場所和其他經(jīng)濟資源，是否將虛擬企業(yè)納入會計主體，這是對會計主體原則的一個挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡經(jīng)濟下一般以交易周期作為會計報告期，使不等距會計期間成為可能，傳統(tǒng)保險企業(yè)人為地按月、年編制報表的意義不大。隨著企業(yè)通過網(wǎng)站、域名、網(wǎng)址進行商務活動，網(wǎng)址即代表企業(yè)，信息的增值能力逐步超過資本的增值能力，資產(chǎn)從無形向有形轉變，會計貨幣計量也向有形與無形并重、貨幣與非貨幣兼顧方向發(fā)展。另外，網(wǎng)上保險交易使得多幣種交易方式成為可能，這也是對傳統(tǒng)貨幣計量的幣值不變、幣種單一的挑戰(zhàn)。

4.權責發(fā)生制和歷史成本原則將不再適合網(wǎng)絡經(jīng)濟對保險會計的要求。

保險會計目前仍大多遵循權責發(fā)生制原則：財產(chǎn)保險和再保險采用權責發(fā)生制，人壽保險采用修正收付實現(xiàn)制，即收入確認采用收付實現(xiàn)制、責任準備金提存用權責發(fā)生制。在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，保險業(yè)務交易發(fā)生、付款和保單生成幾乎是同時完成的。每筆交易只有一個會計期間，不存在多個期間前后各期的問題，使得權責發(fā)生制已失去存在的基礎。同時也不存在在一段時間內考慮財產(chǎn)的估價和費用分配問題，成本計價按現(xiàn)行價值、可變現(xiàn)價值等公允價值更加合理。這樣歷史成本對網(wǎng)絡保險會計喪失了意義，尤其是對財產(chǎn)保險和再保險公司而言。

5.保險會計職能從核算型過渡到管理型。

一般認為，會計職能包括控制與監(jiān)督，核算是保險會計的基本職能，而網(wǎng)絡保險會計將大大減少核算工作量，而且整個會計期間較短。另外，任何單位的經(jīng)濟活動都是按一定的目的和要求來進行的，為了使經(jīng)濟活動符合規(guī)定的要求，必須進行會計監(jiān)督。在網(wǎng)絡保險會計情況下，由于網(wǎng)絡便捷地集中了其各方利益集團如保險客戶、監(jiān)督者、保險中介人及投資者等，導致這種監(jiān)督尤為突出和必要，監(jiān)督功能將是網(wǎng)絡保險會計的重要職能。

二、網(wǎng)絡經(jīng)濟下保險會計的優(yōu)點

1.保險會計信息系統(tǒng)更加開放。

保險企業(yè)集團化及國際化是保險經(jīng)營風險的內在要求和必然趨勢，目前保險會計信息的相對封閉與這種業(yè)務的開放不相符。一方面，傳統(tǒng)保險財務狀況的透明度較低，滿足不了保險行業(yè)大量的報表使用者的需求，也不能很好地體現(xiàn)保險誠實信用原則。網(wǎng)絡經(jīng)濟下，實現(xiàn)了會計信息資源共享，報表外部使用者可以方便地查看保險企業(yè)會計信息，做出決策。另一方面，網(wǎng)絡經(jīng)濟下，開放的會計信息系統(tǒng)使保險企業(yè)管理者的活動更有效，因為保險企業(yè)不僅內部實現(xiàn)了財務和業(yè)務的協(xié)同，如財務和銷售鏈的協(xié)同，還實現(xiàn)了企業(yè)與工商、稅務、銀行等社會部門之間的協(xié)同企業(yè)財務部門可以順利實現(xiàn)遠程報表、遠程查賬、遠程報賬、遠程審計等會計活動，集團總部可隨時查詢每個成員單位的財務狀況，直至每張原始憑據(jù)。

2.保險會計信息系統(tǒng)更及時。

在網(wǎng)絡經(jīng)濟下的保險會計核算將從事后的靜態(tài)核算轉變?yōu)槭轮袆討B(tài)核算。保險企業(yè)資金流動性較大，及時了解資金狀況尤為重要。網(wǎng)絡保險會計能為使用者便捷地提供各種反映資金現(xiàn)狀的財務報表，瞬時動態(tài)的財務報告將代替定期的月、季、年報財務報告體系，突破了原有會計周期的限制。網(wǎng)絡保險實現(xiàn)了會計信息網(wǎng)上，投資者、保戶、中介人、再保險人等相關利益集團可隨時獲取保險企業(yè)最新及過去的會計信息，有利于外部信息使用者進行決策。

3.保險會計信息披露更充分。

網(wǎng)絡經(jīng)濟下，保險企業(yè)會計信息將逐步融入企業(yè)經(jīng)營管理信息系統(tǒng)中，與其他經(jīng)濟信息共同構成信息整體。因而網(wǎng)絡保險會計披露的信息有效地擴大了會計報表及附注內容的容量，不僅包括財務信息本身，而且覆蓋所有與保險企業(yè)經(jīng)營有關的方面，包括非貨幣信息，而保險企業(yè)非貨幣信息如精算基礎、險種比較、經(jīng)營策略等，無論對保險企業(yè)自身還是外部利益集團都有極大益處。

（此處有公式或插圖）

三、網(wǎng)絡經(jīng)濟下保險會計存在的問題

1.保險會計信息的失真及泄露問題。

網(wǎng)絡保險勢不可擋，各種方式的支付手段通過網(wǎng)絡，而財務信息成為保險會計實現(xiàn)資源共享的重要載體。由于財務問題涉及資金、公司機密和保戶財務隱私等問題，任何一點漏洞都可能導致大量資金流失，尤其是保險企業(yè)涉及到龐大資金流，其安全性顯得尤為重要。網(wǎng)絡技術的發(fā)展使一些網(wǎng)絡黑客、競爭對手和不法分子篡改或竊取保險企業(yè)會計信息和企業(yè)資財成為可能，因此保險會計信息的真實性和完整性受到挑戰(zhàn)。

2.計算機系統(tǒng)的脆弱性問題。

網(wǎng)絡保險會計信息系統(tǒng)是一個新的信息處理系統(tǒng)，這種自動處理數(shù)據(jù)功能又相對集中，導致了即使發(fā)生微小的錯誤或干擾，都會造成嚴重后果。同時一些不法分子出于各種目的秘密地改動數(shù)據(jù)和程序，或操作者有意無意的操作造成硬件設施的損害，以及計算機病毒的侵入都可能使整個會計信息系統(tǒng)失常，甚至癱瘓，系統(tǒng)還可能受到潮濕和電磁輻射的干擾。保險企業(yè)保單的繳費、客戶財務狀況、理賠金額等財務原始數(shù)據(jù)的記錄大都借助計算機系統(tǒng)來完成，一旦系統(tǒng)無法正常工作，損失可想而知。

3.網(wǎng)絡保險會計的成熟性問題。

保險企業(yè)會計的原始憑證涉及到大量保戶和保險中介人的簽名，財務單據(jù)和報表等也須有各級人員簽字才能生效。在目前尚無法律和制度保證電子簽名的情況下，一般還是采用打印在紙介質上用手寫簽名，因此保險企業(yè)會計信息系統(tǒng)使用范圍局限較大。此外，在網(wǎng)絡保險下，財務信息經(jīng)過網(wǎng)絡傳輸，傳統(tǒng)的簽名方式已經(jīng)不能適用，在電子簽名沒有法律認可的情況下網(wǎng)絡保險會計的發(fā)展勢必受阻。

四、網(wǎng)絡經(jīng)濟下保險會計的應對策略

1.保險會計信息安全對策。

保障保險會計信息質量的技術措施主要有：一是采用有效安全技術、網(wǎng)絡保險會計軟件應采用兩層加密技術。第一層加密采用標準SSL協(xié)議，它能夠有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)；第二層加密采用私有的加密協(xié)議，該協(xié)議不公開、不采用公開算法并且有非常高的加密強度。兩層加密確保了會計信息的傳輸安全。二是為提高網(wǎng)絡會計信息安全防范能力，采用防火墻技術、身份認證、授權等措施。三是宏觀上國家適時進行社會立法和法律保障，打擊網(wǎng)絡犯罪行為，為信息系統(tǒng)提供良好環(huán)境。

2.計算機系統(tǒng)脆弱性對策。

首要的措施是防火墻技術，它能夠防止非法入侵、非法使用系統(tǒng)資源，執(zhí)行安全管理措施，記錄所有可疑事件。第二，保險企業(yè)應積極采用反病毒技術。如采用基于服務器的網(wǎng)絡殺毒軟件進行實時監(jiān)控、追蹤病毒；采用防病毒卡或芯片等硬件，能有效防治病毒等等。第三，對重要計算機系統(tǒng)加以電磁屏蔽，以防止電磁輻射和干擾，并制定計算機管理辦法如防火、防盜、防水等應對措施。第四，及時做好備份工作，包括硬件、系統(tǒng)、財務和數(shù)據(jù)四種層次的備份。

3.保險企業(yè)內部控制對策。

網(wǎng)絡經(jīng)濟下，保險會計信息系統(tǒng)必須針對網(wǎng)絡的特點，建立適應網(wǎng)絡系統(tǒng)的控制體系及相應的崗位責任制和內部控制制度。按照網(wǎng)絡化保險會計信息系統(tǒng)的需求，設定各個會計上機操作崗位，形成一定的內部牽制制度，即財務部門和計算機管理部門共同控制，方式為組織控制、手工控制和程序控制相結合的全面內控制度。