導語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

參考文獻

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6、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部編，中國法制出版社，2002年版。

篇2

當前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機遇與存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機遇

1）與同行業(yè)進行競爭的機會。從目前的市場發(fā)展來看，國內(nèi)的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費等幾方面的業(yè)務(wù)，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術(shù)實現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實現(xiàn)突破，增長率達到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進了移動商務(wù)的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機會。

2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

1）網(wǎng)點布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點數(shù)量不多，由于實際的資金實力使得其網(wǎng)點數(shù)量相對較少，實際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實際的營銷力度并不強。

3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機銀行實際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關(guān)系，從國家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實現(xiàn)了巨大改革，民營資本進入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機構(gòu)，諸如保險公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實現(xiàn)與消費者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點時間的積累和醞釀，正向著科學、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務(wù)的應(yīng)用實現(xiàn)了市民購物重心的轉(zhuǎn)移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過多種方式實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴展

智能手機、平板電腦等移動重點的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機遇時期，其具有的潛力是相當巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機會，并借助電子商業(yè)平臺來實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強市場競爭力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點，努力提升客戶的活躍程度與貢獻程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價值，因為這不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強對客戶及潛在客戶的教育還能進一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對象中的高端客戶，以此實現(xiàn)高端客戶群體的擴大。此時，電子銀行的交易群體得到擴張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進一步拉開其與其他金融機構(gòu)之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

參考文獻：

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篇3

經(jīng)濟增速放緩要求銀行提升全面風險管理能力

當前中國經(jīng)濟運行雖總體趨于平穩(wěn)并已出現(xiàn)觸底回升跡象，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)。在未來一段時間內(nèi)，中國經(jīng)濟增速可能已難以重現(xiàn)前10年的高增長態(tài)勢。

商業(yè)銀行的風險防范壓力也可能會相應(yīng)加大，銀行提升風險管理能力迫在眉睫。需要加強風險排查，針對目前風險暴露相對較多的鋼貿(mào)融資、光伏等行業(yè)和逾期、不良貸款等指標有所上升的部分地區(qū)進行風險排查，關(guān)注重點企業(yè)資產(chǎn)負債率、流動性、周轉(zhuǎn)率等財務(wù)指標變化，擬定風險預案和處置計劃。同時，相應(yīng)地根據(jù)經(jīng)濟下行階段的特點，建設(shè)全面風險管理體系，優(yōu)化銀行風險治理架構(gòu)，擴大風險管理范圍，在信用風險、市場風險和操作風險等的覆蓋范圍之外，繼續(xù)將流動性風險、法律風險、聲譽風險、國別風險等納入統(tǒng)一風險管理體系當中，同時加強對各類風險之間交叉感染可能性的防范。

監(jiān)管標準提高需要銀行加強資本管理約束并提高資本配置效率

國際金融危機后，中國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)結(jié)合國際監(jiān)管改革發(fā)展方向，在微觀、中觀、宏觀層面出臺了一系列審慎監(jiān)管政策，從建立逆周期動態(tài)資本緩沖、制定前瞻性撥備安排、加強對杠桿率和流動性監(jiān)管、強化系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管等多個方面對商業(yè)銀行加強監(jiān)管和約束。

在具體的經(jīng)營管理過程中，面臨資本約束，商業(yè)銀行需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變以往片面追求“貸長、貸大、貸集中”的業(yè)務(wù)模式，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大力度發(fā)展中小企業(yè)、個人金融、消費信貸、中間業(yè)務(wù)等資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，以盡可能少的資本消耗獲得盡可能多的效益與價值。同時，還需要創(chuàng)新資本補充工具，積極探索除普通股之外的新型資本工具，通過發(fā)行符合監(jiān)管標準的新型次級債等方式，靈活補充非核心一級資本和二級資本；同時，積極參與信貸資產(chǎn)證券化試點工作，提高資本流動性，釋放存量資本。

篇4

關(guān)鍵詞：中國銀行業(yè)　銀行并購　價值分析

20世紀90年代以來，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國也發(fā)生了若干銀行并購活動。特別是進入新世紀以來，隨著銀行在引進戰(zhàn)略投資者、穩(wěn)步推進股份制改革和上市等戰(zhàn)略和體制上的不斷改革，銀行并購必然是我國銀行業(yè)將要面臨的一個迫切的課題。主要有：1994年中國建設(shè)銀行并購香港工商銀行40％的股權(quán)，并更名為建設(shè)銀行；1996年廣東發(fā)展銀行收購中銀信托投資公司1997年海南發(fā)展銀行并購重組了28家城市信用社：1998年中國建設(shè)銀行托管中國農(nóng)村信托投資公司，中國投資銀行并入國家開發(fā)銀行。中國工商銀行收購了英國西敏寺銀行所屬的西敏寺亞洲證券公司；2000年中國工商銀行收購香港友聯(lián)銀行；2001年上海浦東發(fā)展銀行收購浙江瑞豐城市信用社，福建興業(yè)銀行收購浙江義烏商城城市信用社。2003年工行收購華比富通銀行，中銀集團重組，招商銀行收購盤錦市商業(yè)銀行；2004年興業(yè)收購佛山市商業(yè)銀行，招商銀行收購泉州市商業(yè)銀行1。與此同時，中國內(nèi)地上市銀行今年達成多項海外并購交易，而且隨著越來越多國際金融機構(gòu)市價下跌，銀行業(yè)海外并購消息近期接踵而來。

我國已有的銀行并購總體上具有行政性并購多，市場并購少；橫向并購方式多，縱向并購和混合并購少；關(guān)注并購前期的工作多，重視并購后續(xù)工作少，國內(nèi)并購多，國外并購少等顯著的特點。

與外國特別是發(fā)達國家的銀行并購相比，我國銀行并購的市場性明顯不足。從并購動機看，我國銀行并購大多不是基于規(guī)模經(jīng)濟、協(xié)同效應(yīng)的實現(xiàn)，而是帶有濃厚的“政治”目的，主要是為了救援問題銀行或陷入危機的金融機構(gòu)，抑制區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險的發(fā)生，以維護整個金融體系穩(wěn)定；從并購方式看，許多參與兼并的銀行不是通過價值發(fā)現(xiàn)和按市場原則增強實力或優(yōu)勢互補的整合，而是以政府的行政搭配代替對核心資本、市場份額和經(jīng)營優(yōu)勢等并購標準的判斷；從并購效果看，社會利益超越個體利益的并購雖然暫時緩解區(qū)域性金融危機爆發(fā)。卻給收購方銀行帶來了嚴重的后果，如海南銀行因收購頻臨倒閉的28家信用社，不堪重負而倒閉的經(jīng)理即是例證；因此，銀行并購在我國并沒有發(fā)揮出國外并購那樣的經(jīng)濟效應(yīng)和制度績效，商業(yè)銀行沒有足夠的動力和興趣去研究、實施并購活動，以實現(xiàn)快速成長和擴張，政府和監(jiān)管機構(gòu)也沒有充分重視銀行并購在完善金融組織體系和推進金融制度變遷的作用。

(一)推進我國金融制度的變革和創(chuàng)新。客觀上要求對現(xiàn)有銀行體系進行并購重組。國家信用中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機構(gòu)的調(diào)查顯示，81％的企業(yè)認為一年內(nèi)的流動資金能部分或不能滿足要求，多數(shù)企業(yè)沒有中長期貸款，貸款的期限越長，能獲得的比例越低，60.5％的企業(yè)沒有1-3年的中長期貸款。即使能夠獲得，僅有16％的企業(yè)認為能滿足需求，52.7％企業(yè)認為部分滿足需求，31.3％的企業(yè)認為不能滿足需求。之所以如此，主要是由于我國銀行組織體系是一種國有銀行寡頭壟斷的金融體系，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、實力弱、網(wǎng)點不足，不能適應(yīng)中中小企業(yè)的發(fā)展。顯然，通過銀行并購，對現(xiàn)有銀行組織體系進行重組，推動中小商業(yè)銀行發(fā)展，是打破我國現(xiàn)有金融體系非均衡，實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要選擇。

(二)深化我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，加強治理機制建設(shè)，需要發(fā)揮銀行并購的作用。我國商業(yè)銀行目前面臨的突出問題有三個：一是治理結(jié)構(gòu)不健全；二是資本金不足；三是資產(chǎn)質(zhì)量不高。其中，治理結(jié)構(gòu)問題有是其中的核心。國際經(jīng)驗表明。銀行并購在健全治理機制，完善內(nèi)部治理方面的作用主要表現(xiàn)在：首先。通過并購打破單一的產(chǎn)權(quán)格局。形成多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。有利于所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把商業(yè)銀行建設(shè)成為規(guī)范化的股份制商業(yè)銀行；其次，銀行并購可以加速我國商業(yè)銀行治理機制建設(shè)的進程，通過市場自發(fā)的并購行為，可以使商業(yè)銀行的利益主體發(fā)生改變，真正以股東利益最大化作為自身經(jīng)營的出發(fā)點，形成真正的法人治理結(jié)構(gòu)；第三，銀行可以健全我國商業(yè)銀行的外部治理機制。只有發(fā)生了對一家銀行的收購、兼并行為，才可能對銀行的存亡構(gòu)成實質(zhì)性的威脅，因為銀行控制權(quán)發(fā)生了實質(zhì)性的轉(zhuǎn)移。因此，被收購或兼并的威脅是對銀行現(xiàn)有股東和經(jīng)營層的一種壓力，可以促進銀行經(jīng)理層改善經(jīng)營，提高銀行的治理效率。

(三)國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提升和帶壞漲的處理。需要通過并購來逐步解決。截至2006年6月末，商業(yè)銀行的不良貸款仍然接近2萬億元，不良貸款率仍高達13％。其中，國有銀行不良貸款為15231億元，不良貸款率15.59％，股份制銀行分別為1400億和5.06％，城市商業(yè)銀行分別為1192億元和14.08％。這部分不良資產(chǎn)，主要靠商業(yè)銀行自己來解決，需要行業(yè)銀行通過提升經(jīng)營水平和管理質(zhì)量，增進盈利能力，用新增利潤來消化。然而，立足于我國現(xiàn)有的體制背景和商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，出來一部分經(jīng)營管理質(zhì)量高的銀行外，大多數(shù)銀行的盈利能力都比較低，所以。依靠商業(yè)銀行自身消化存量不良資產(chǎn)，可能需要巨大的時間成本，而這又有悖于我國銀行業(yè)整體國際競爭力的提升，所以，一個可行的選擇是對商業(yè)銀行進行體制重組。具體方面包括好銀行對差銀行的購買、合并和接管；規(guī)模較大但不太穩(wěn)定的銀行間的合并；向外資銀行出售等。

(四)擴大商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模，增前防范和化解金融風險的能力，也需要實施銀行并購。在國內(nèi)銀行也市場上，國有商業(yè)銀行規(guī)模大是毋庸置疑的。但是，如果將之置于國際銀行業(yè)，國有銀行的規(guī)模還是比較小的。根據(jù)《銀行家》提供的數(shù)據(jù)，中國工商銀行按核心資本和總資產(chǎn)在世界1000家大銀行的排名。分別為底25名和第20名，核心資本和總資產(chǎn)是世界第一大銀行花旗銀行的33.7％和50％，是第十大銀行法國巴黎國民巴黎巴銀行的63.5％和64.5％。這說明，國有商業(yè)銀行的成長空間還是很大的。四大國有商業(yè)銀行完全有進一步擴大規(guī)模，發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟的余地?，F(xiàn)在的問題是，我國商業(yè)銀行擴張面臨著資本金不足的現(xiàn)實約束。為此，實現(xiàn)規(guī)模擴張和符合監(jiān)管要求平衡的選擇之一是銀行并購。而且，這是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展快速成長的最佳選擇。近些年。世界前十大超級大銀行的形成及為此變換較快都是源于并購，并購可以較少受到資本金不足的約束。通過并購，壯大高風險區(qū)域和高風險類金融機構(gòu)的規(guī)模，增強資金實力，對于防范和化解金融風險，保證金融整體健康平穩(wěn)運行是非常必要的。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè);影響

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使人們的生活、交流變得更加快捷和簡單，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時代的一種商業(yè)模式，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的缺陷，同時也給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。因此，如何協(xié)調(diào)二者共同發(fā)展，實現(xiàn)金融體系的巨大進步是當前也是今后所要解決的重點問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的影響

1.較低的交易成本沖擊著銀行業(yè)務(wù)的開展以及收入

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)交易平成金融交易。傳統(tǒng)銀行需要選擇良好的地理位置，投入資本建設(shè)或租賃房屋，以便吸引客戶資源，而互聯(lián)網(wǎng)金融則減少了傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點所花費的費用，隨著技術(shù)水平的逐漸提高以及產(chǎn)品的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)終端的價格是逐漸下降的，成本的消耗也是少于銀行的。除此之外，在銀行辦理業(yè)務(wù)花費的時間比較長，而且往往需要花上大量的時間排隊等待，相反，互聯(lián)網(wǎng)交易更加快速便捷，許多業(yè)務(wù)在家就可以進行操作，減少了客戶來往銀行以及等待排隊所消耗的成本，長此以往，銀行的原有客戶及新客戶容易逐漸減少，銀行收入來源的范圍也在漸漸縮小，經(jīng)營利益受到影響，對銀行今后的持續(xù)發(fā)展也十分不利。

2.削弱了銀行的中介功能

以前，資金的需求雙方需要通過銀行這個中介進行資金的交易，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，資金需求雙方不需要利用銀行這個中間媒介進行交易，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過搜索，快速找到合適的交易對象，而且資金的交易過程也是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行操作的，銀行的中介功能被弱化，互聯(lián)網(wǎng)的第三方平臺也是可以越過銀行，通過自身的支付手段完成交易。與傳統(tǒng)銀行相比，通過網(wǎng)絡(luò)平臺交易雙方的溝通更加及時、便捷，交易更加透明公開，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊與影響是巨大的。

二、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊采取的應(yīng)對措施

1.以客戶為中心建立新型銀行

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，要想實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，首要的一點就是要建立以客戶為中心的新型銀行?？蛻羰倾y行收入以及各項業(yè)務(wù)開展的重要來源和動力，因此了解客戶需求，完善業(yè)務(wù)流程，減少客戶的排隊等候時間是十分必要的。銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，減少業(yè)務(wù)辦理的時間，簡化辦理流程，避免客戶長時間焦急等待，銀行排大隊現(xiàn)象的出現(xiàn)。此外，及時了解客戶需求，根據(jù)客戶的實際情況和需求為客戶提供和設(shè)計合理的金融產(chǎn)品，讓客戶滿意。提高銀行員工的服務(wù)意識和態(tài)度也是建立新型銀行所要求的。

2.構(gòu)建一站式服務(wù)的金融平臺

當今社會，服務(wù)質(zhì)量的高低在各行業(yè)發(fā)展中都占有重要的地位，構(gòu)建一站式的服務(wù)平臺，滿足客戶的不同需求，從而吸引客戶是銀行在發(fā)展過程中必須做到的。銀行可以利用自己巨大的客戶資源，建立完善的金融交易以及問題解決平臺整合整個業(yè)務(wù)鏈條的資源優(yōu)勢，構(gòu)建一站式的服務(wù)平臺，從而使得客戶可以在一個平臺上辦理多項業(yè)務(wù)，不僅使辦事效率得到提高，而且也減少了時間的浪費。構(gòu)建一站式的金融服務(wù)平臺為推進銀行各項業(yè)務(wù)的開展，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，促進銀行的良好發(fā)展有著積極的意義。

3.提高銀行的網(wǎng)絡(luò)化水平，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的制約與沖擊，提高銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平是十分必要的，銀行應(yīng)加強對電子信息技術(shù)的應(yīng)用與升級，打造電子交易平臺，發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢，不斷擴大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，滿足不同客戶的需求，從而達到留住客戶，吸引客戶的目的。此外，還要加強與第三方交易平臺的合作，擴大銀行網(wǎng)上結(jié)算的覆蓋范圍，在網(wǎng)絡(luò)購物消費日益增多的今天，從中賺取部分交易費用，以便緩解互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，學習和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，結(jié)合銀行自身風險分析與投資上的優(yōu)勢，彌補銀行業(yè)發(fā)展的不足，共同制定和建立完善的金融投資策劃，實現(xiàn)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展與共同進步。

4.實現(xiàn)利率市場化

利率市場化是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融金鉤根據(jù)判斷自身資金狀況以及市場的動向來調(diào)節(jié)利率水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融被越來越多的人熟悉、使用，客戶理財觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，銀行所要面對的挑戰(zhàn)更加巨大，因此銀行應(yīng)保證利率水平逐步市場化，更合理地實現(xiàn)資源配置，才能夠在激烈的競爭中保持優(yōu)勢地位。但是利率市場化的過程也具有極大的危險性，一些銀行為了搶奪市場逐步提高利率水平，導致銀行的經(jīng)營風險更加巨大，給銀行今后的發(fā)展埋下隱患。

三、結(jié)束語

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行必須不斷更新自己的經(jīng)營理念，了解自身的優(yōu)勢與不足，制定科學系統(tǒng)的決策規(guī)劃，逐步提高銀行的網(wǎng)絡(luò)化和技術(shù)化水平，利用電子交易平臺快捷、高效的優(yōu)勢，完善和提高自身的業(yè)務(wù)辦理能力，構(gòu)建一站式的服務(wù)體系，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，學習借鑒先進經(jīng)驗，滿足客戶的不同需求，最終實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同發(fā)展。

參考文獻：

[1]楊卓群，費洋.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響及對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2014，9（5）：89～90.

[2]何超.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].中國電子商情（科技創(chuàng)新），2013，2（23）：123～124.

篇6

迎接全新的“大數(shù)據(jù)”信息化時代

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，人類的經(jīng)濟社會活動正走向全面數(shù)字化。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種新的經(jīng)濟資產(chǎn)類別，將會用來區(qū)分每個行業(yè)的勝者和輸家。人類社會已經(jīng)邁入一個全新的“大數(shù)據(jù)”信息化時代。

“大數(shù)據(jù)”引領(lǐng)時展已成為全球共識。當今時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)技能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。據(jù)研究，整個人類文明所獲得的全部數(shù)據(jù)中，有90%以上是過去兩年內(nèi)產(chǎn)生的，并且仍在以每兩年翻一番的速度增長。數(shù)據(jù)正在并將繼續(xù)成為決定企業(yè)勝負乃至國家競爭力的根本因素，“數(shù)據(jù)是新的石油和金礦”已經(jīng)得到世界各國的普遍認同。美國政府已于2012年加大投資，拉動“大數(shù)據(jù)”相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并將“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”上升為國家意志。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，預示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。自此，人類社會將從信息時代、知識時代邁向智能時代。

伴隨中國成為世界第二大經(jīng)濟體，中國已經(jīng)深度融入“大數(shù)據(jù)”時代的發(fā)展潮流，不僅誕生了阿里巴巴、百度、騰訊等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)公司，推出了阿里信貸、淘寶數(shù)據(jù)魔方、受眾引擎等數(shù)據(jù)平臺，而且擁有了全球第一的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)和全球第一的互聯(lián)網(wǎng)移動用戶數(shù)，網(wǎng)民數(shù)量高達5.38億，中國已經(jīng)成為全球最重要的“大數(shù)據(jù)”市場之一。特別是，黨的“十”報告明確把“信息化”納入“四化同步”進程，并已經(jīng)成立了中關(guān)村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，正在建設(shè)國家級“大數(shù)據(jù)”處理與服務(wù)專業(yè)園區(qū)?！按髷?shù)據(jù)”已不再只是一種手段，而將成為中國企業(yè)尋求發(fā)展的目標和路徑。

“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”是贏得未來競爭的關(guān)鍵。銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，數(shù)據(jù)的力量尤為關(guān)鍵和重要。在“大數(shù)據(jù)”時代，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是，門戶網(wǎng)站、社區(qū)論壇、微博、微信等新型傳播方式的蓬勃發(fā)展，移動支付、搜索引擎和云計算的廣泛應(yīng)用，構(gòu)建起了全新的虛擬客戶信息體系，并將改變現(xiàn)代金融運營模式。數(shù)據(jù)海量化、多樣化、傳輸快速化和價值化等特征，將給商業(yè)銀行市場競爭帶來全新的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)時代，智者生存?？梢灶A期，未來的銀行不僅應(yīng)是數(shù)據(jù)大行，更應(yīng)是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的優(yōu)秀銀行，要能夠從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價值，從數(shù)據(jù)中贏得未來。

“大數(shù)據(jù)”時代銀行的機遇和挑戰(zhàn)

作為信息革命的第二個，“大數(shù)據(jù)”的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長，巨大的數(shù)據(jù)席卷而來，海量機遇和挑戰(zhàn)也隨之而來，為銀行創(chuàng)造變革性價值創(chuàng)造了條件，銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。

機遇分析

更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。我國商業(yè)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品存在較大的同質(zhì)性，但比較競爭優(yōu)勢要求銀行突破同質(zhì)性，實施差異化戰(zhàn)略。社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，來自銀行網(wǎng)點、PC、移動終端設(shè)備、傳感器網(wǎng)絡(luò)傳來的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，為銀行創(chuàng)造了深化客戶挖掘、強化交叉銷售、加快產(chǎn)品創(chuàng)新的廣闊空間。數(shù)據(jù)的成功應(yīng)用，將為銀行創(chuàng)造先發(fā)競爭優(yōu)勢，打造不可復制的核心競爭力。

更精準的決策判斷能力。在信息時代，人類社會面臨的中心問題將從如何提高生產(chǎn)率轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾胃玫乩眯畔磔o助決策。對于銀行而言，“大數(shù)據(jù)”將使銀行決策從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，將在深入了解和把握銀行自身乃至市場狀況的基礎(chǔ)上，更加科學地評價經(jīng)營業(yè)績、評估業(yè)務(wù)風險、配置全行資源，引導銀行業(yè)務(wù)科學健康發(fā)展。

更優(yōu)秀的經(jīng)營管理能力?！按髷?shù)據(jù)”將掀起銀行業(yè)的精細化管理革命和競爭。關(guān)于資產(chǎn)、負債、客戶、交易對手及業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在風險控制、成本核算、資本管理、績效考核等方面發(fā)揮著重要作用，充分利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)將是銀行制勝的關(guān)鍵。“數(shù)據(jù)—信息—商業(yè)智能”將逐步成為銀行定量化、精細化管理的發(fā)展路線，為有效提升服務(wù)能力提供強大支撐。

挑戰(zhàn)分析

數(shù)據(jù)駕馭能力受到考驗?！按髷?shù)據(jù)”時代首先對銀行的數(shù)據(jù)駕馭能力提出了全新的挑戰(zhàn)。在數(shù)據(jù)收集方面，銀行不僅要收集來自網(wǎng)點、信貸等傳統(tǒng)渠道的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還有收集來自物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機構(gòu)系統(tǒng)的各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，甚至還要與歷史數(shù)據(jù)對照，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集模式將徹底顛覆銀行數(shù)據(jù)收集理念。在數(shù)據(jù)存儲方面，要達到低成本、低能耗、高可靠性目標，通常要用到冗余配置、分布化和云計算技術(shù)，但這正是銀行所欠缺的。在數(shù)據(jù)處理方面，有的數(shù)據(jù)涉及上百個參數(shù)，難以用傳統(tǒng)的方法描述與度量，處理的復雜度相當大，如客服錄音數(shù)據(jù)等。利用“大數(shù)據(jù)”的能力將成為決定銀行競爭力的關(guān)鍵因素。

生存發(fā)展能力受到挑戰(zhàn)。大量的數(shù)據(jù)來源和強大的數(shù)據(jù)分析工具正催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來直接瓜分銀行的信貸市場。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付以及風險防范等方面都具有優(yōu)勢，其提供的金融服務(wù)已經(jīng)從簡單支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。預計到2015年，中國第三方支付交易規(guī)模將達到13.9萬億元。在金融脫媒的背景下，這種滲透顯得尤為令人擔憂，意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，均朝著“金融服務(wù)方案提供者”這條高附加值的路線進軍。

商業(yè)運營模式面臨變革。隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入發(fā)展，金融服務(wù)虛擬化將成為大勢所趨。一是產(chǎn)品虛擬化，金融IC卡的推廣應(yīng)用，正在逐步提升銀行的電子化發(fā)展進度，銀行資金將越來越多地呈現(xiàn)為各類數(shù)據(jù)信號的交換，電子貨幣將與實物貨幣并駕齊驅(qū)。二是服務(wù)虛擬化，“善融商務(wù)”“交博匯”以及網(wǎng)絡(luò)金融商城等銀行電子商務(wù)平臺不斷發(fā)展，鼠標銀行、電子銀行成為未來趨勢。三是管理虛擬化，銀行業(yè)務(wù)中的各種單據(jù)、憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)成為重要的管理通道，電子化、數(shù)據(jù)化的管理模式更加方便快捷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運營模式將逐漸消融在數(shù)據(jù)化的洪流里，借助“大數(shù)據(jù)”手段，實現(xiàn)跨越發(fā)展，成為未來商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的唯一選擇。

商業(yè)銀行的戰(zhàn)略應(yīng)對之道

在以智能化為核心的產(chǎn)業(yè)變革時代，商業(yè)銀行要真正將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資產(chǎn)，有效整合來自銀行網(wǎng)點、PC、移動終端設(shè)備、傳感器網(wǎng)絡(luò)傳來的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，改變傳統(tǒng)“拍腦袋”決策方式，為科學決策、戰(zhàn)略升級和經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供強力支撐。

在理念上，強化“數(shù)據(jù)治行”。“除了上帝，其他任何人都必須用數(shù)據(jù)說話”?！按髷?shù)據(jù)”革命必將顛覆銀行傳統(tǒng)觀念和經(jīng)營模式。要強化“數(shù)據(jù)治行”理念，建立分析數(shù)據(jù)的習慣，重視“大數(shù)據(jù)”開發(fā)利用，提升全行的質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)管理，真正做到“人人心中有數(shù)”。要營造“數(shù)據(jù)治行”文化，倡導用數(shù)據(jù)說話，準確描述事實，反映邏輯理性，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，為高層管理和決策提供強有力依據(jù)，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近真實市場。

在手段上，建設(shè)“數(shù)據(jù)倉庫”。著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實時處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫項目，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，全面提升運營管理水平。在項目建設(shè)中，通過梳理整合經(jīng)營管理關(guān)鍵數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)管控體系、搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。通過數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，運用數(shù)據(jù)挖掘和分析，全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷模式、信息戰(zhàn)略，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產(chǎn)負債管理和客戶關(guān)系管理水平，實現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級客戶、產(chǎn)品、協(xié)議等主題數(shù)據(jù)。

在渠道上，建設(shè)“大數(shù)據(jù)平臺”。積極推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與移動通信、云計算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進信息集中、整合、共享、挖掘。一方面，要“走出去”，與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)平臺”完美融合，開展“大數(shù)據(jù)”分析，為客戶提供開放服務(wù)平臺。另一方面，要“請進來”，與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，對數(shù)據(jù)存量進行綜合處理與分析。建立完善內(nèi)容涵蓋全面、功能豐富齊全，集網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)、網(wǎng)上保理、電子商業(yè)匯票、票據(jù)池、應(yīng)收賬款池融資、在線融資等為一體的綜合供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，為客戶提供觸手可及的全方位貼身服務(wù)。

篇7

一、問題提出

改革開放三十多年來，陜西省經(jīng)濟快速發(fā)展，經(jīng)濟總量不斷攀升，GDP自2002年以來連續(xù)12年保持兩位數(shù)增長，從1990年的404.3億元增加到2013年的16045.21億元，增加了39.7倍。與此同時，陜西省銀行業(yè)蓬勃發(fā)展，金融規(guī)模不斷擴大，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)逐漸由“大一統(tǒng)”走向“多元化”，綜合競爭力不斷提升，體制結(jié)構(gòu)逐漸改善。2013年末，全省共有銀行業(yè)金融機構(gòu)157家，金融機構(gòu)存款余額從1990年的278.44億元增加到2013年25577.19億元，貸款余額從1990年的385.21億元增加到2013年的16219.84億元。以銀行業(yè)為主體的陜西金融業(yè)越來越成為政府調(diào)控經(jīng)濟的重要手段及社會資源優(yōu)化配置的重要杠桿。那么，陜西省銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長的動態(tài)關(guān)系如何？銀行業(yè)規(guī)模、效率和結(jié)構(gòu)的發(fā)展與經(jīng)濟增長的因果關(guān)系如何？基于此，本文采用陜西省1990年-2013年的年度數(shù)據(jù)，運用計量方法，對上述問題進行解析。

二、文獻綜述與評價

本文在前人研究基礎(chǔ)上將銀行業(yè)發(fā)展界定為規(guī)模的擴張、結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和效率的提高，并從這三個方面對國內(nèi)外相關(guān)文獻進行梳理，為研究陜西銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系奠定基礎(chǔ)。

關(guān)于金融規(guī)模與經(jīng)濟增長的關(guān)系。國內(nèi)外大部分學者肯定銀行業(yè)規(guī)模與經(jīng)濟增長間的正相關(guān)關(guān)系，認為銀行能夠聚集社會零散資金并為資金需求者提供融資，加速資本形成過程，提高社會生產(chǎn)效率從而促進經(jīng)濟增長，如Bagehot（1873）、Goldsmith（1969）、Bernanke（1992）、 Levine（2000）、夏斌（2003）、程華（2004）、蔡躍洲（2004）、戴明（2005）、鐘世和（2007）和張慶軍（2009）等均指出貸款對經(jīng)濟增長具有顯著的促進作用。但也有一些學者認為金融規(guī)模與經(jīng)濟增長之間不存在正相關(guān)關(guān)系，如韓延春（2001）、李廣眾（2002）、張軍（2006）研究發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的促進作用并不顯著，制度創(chuàng)新與技術(shù)進步才是經(jīng)濟增長的源泉所在，如果將信貸過多地分配給效率低下的國有部門，信貸增長可能不會促進經(jīng)濟增長。

關(guān)于金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟增長的關(guān)系。20世紀90年代以來，國內(nèi)外一些學者分析了“銀行集中度”對經(jīng)濟增長的影響，但研究結(jié)論卻存在許多分歧。一種觀點認為，相對壟斷的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)能夠有效克服信息不對稱問題，防止過度競爭給金融業(yè)帶來的不穩(wěn)定性，推斷出壟斷的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)有利于經(jīng)濟增長，如Caminal（1997）、Shaffer（1998）認為壟斷性銀行能夠甄別出不同品質(zhì)的企業(yè)，提高銀行貸款的質(zhì)量，從而帶動經(jīng)濟增長。另一觀點認為，壟斷的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)阻止了貸款利率的下降、減少了可貸資金的數(shù)量、使得信貸配給增加，對經(jīng)濟增長產(chǎn)生負面影響。如Pagano（1993）、Guzman（2000）、王紅（2005）、林毅夫（2006，2008）、談儒勇（2006）、張鵬（2011），楊毅（2013），金虎斌（2013）等認為我國銀行集中度與經(jīng)濟增長之間存在顯著的負相關(guān)關(guān)系，可見銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化能夠促進經(jīng)濟增長。

關(guān)于金融效率與經(jīng)濟增長的關(guān)系。銀行業(yè)的運行效率（即存款轉(zhuǎn)化為貸款的效率，用“存貸比”來衡量）主要是促進儲蓄向投資轉(zhuǎn)化來促進經(jīng)濟增長，國內(nèi)外學者普遍認為銀行效率與經(jīng)濟增長是正相關(guān)關(guān)系。如Blackburu（1996）、Rajan（1998）研究發(fā)現(xiàn)銀行效率的提高可以降低交易費用，促進技術(shù)進步與經(jīng)濟增長。國內(nèi)關(guān)于銀行業(yè)效率與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究起步較晚也不成熟，且大多是從微觀角度分析我國銀行內(nèi)部經(jīng)營效率，較少從宏觀角度去研究銀行業(yè)對經(jīng)濟增長的效率問題，僅羅丹、羅宗儒（2012）研究得出，經(jīng)濟增長帶動了銀行業(yè)規(guī)模的擴大，銀行業(yè)效率依附于銀行業(yè)規(guī)模。

已有的研究為我們進一步研究銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系奠定了很好的基礎(chǔ)，但從銀行業(yè)總體發(fā)展水平與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究較多，而從銀行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率三個方面與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究相對較少；基于全國總體數(shù)據(jù)的研究較多，而將銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增效關(guān)系的研究推進到省際層面的相對較少；對于銀行業(yè)規(guī)模和結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究較多，而對于銀行業(yè)效率與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究較少?；诖?，本文結(jié)合陜西省銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長狀況，運用VAR模型對陜西省銀行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系進行實證檢驗，并得出結(jié)論提出建議。

三、研究方法

（一）變量選擇與數(shù)據(jù)來源

為研究陜西省經(jīng)濟增長與銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)系，本文選取衡量經(jīng)濟增長，銀行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率四個方面的指標。用GDP增長率作為衡量經(jīng)濟增長的指標，表示為RGDP；借鑒Arestis（2001）的研究，用貸款相關(guān)比率（貸款與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比）作為銀行業(yè)規(guī)模的衡量指標，表示為LIR；借鑒林毅夫（2006）的研究，用銀行業(yè)集中度作為衡量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的指標，用最大數(shù)家銀行的資產(chǎn)占銀行總資產(chǎn)的比例來表示，考慮到銀行主要通過貸款來促進經(jīng)濟增長，選取陜西省四大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建）的貸款總額占金融機構(gòu)貸款總額的比重作為衡量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的指標，表示為CR；選用儲蓄轉(zhuǎn)化為貸款的能力來衡量銀行業(yè)效率，即存貸比，表示為DL。

采用陜西省1990-2013年間的時間序列數(shù)據(jù)，對RGDP、LIR、CR、DL之間的關(guān)系進行分析，數(shù)據(jù)來源《中國金融年鑒》、《陜西統(tǒng)計年鑒》等。

（二）分析模型

四、實證分析

（一）數(shù)據(jù)平穩(wěn)性檢驗

為避免出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，本文采用ADF單位根檢驗對各個時間序列的平穩(wěn)性進行檢驗，結(jié)果顯示：RGDP、LIR、CR、DL均屬于非平穩(wěn)時間序列，而對它們進行一階差分之后DRGDP、DLIR、DCR、DDL都為平穩(wěn)的時間序列，其中DRGDP、DLIR在0.05的水平上平穩(wěn)，DCR在0.1的水平上平穩(wěn)，DDL在0.01的水平上平穩(wěn)，屬于同階單整序列。

（二）VAR模型的建立與檢驗

在構(gòu)建VAR模型之前需要先確定模型最大滯后階數(shù)P，根據(jù)AIC和SC取值最小的原則，確定VAR模型的最優(yōu)滯后階數(shù)為2期?？山箅A數(shù)為2的VAR（2）模型，在建立VAR（2）模型后，利用AR根對其穩(wěn)定性進行檢驗（如果估計的VAR模型所有根模的倒數(shù)小于1，即位于單位圓內(nèi)，則其是穩(wěn)定的）經(jīng)檢驗VAR（2）模型所有根模的倒數(shù)都落于單位根圓內(nèi)，因此所建立的VAR（2）模型是穩(wěn)定的，可以利用脈沖響應(yīng)函數(shù)和方差分解對變量之間的動態(tài)關(guān)系進行分析。

（三）協(xié)整檢驗

可見，在95%的概率水平下，陜西省銀行業(yè)規(guī)模、效率與經(jīng)濟增長呈正相關(guān)關(guān)系，銀行業(yè)集中度與經(jīng)濟增長呈負相關(guān)關(guān)系，其中銀行業(yè)規(guī)模每增加1%，GDP增長率相應(yīng)的增長0.58%，銀行業(yè)效率每增加1%，GDP增長率相應(yīng)的增加0.14%，銀行業(yè)集中度每下降1%，GDP增長率將增長4.7%。銀行業(yè)結(jié)構(gòu)對GDP增長率的解釋力度最強。

（四）格蘭杰因果關(guān)系檢驗

在陜西省GDP增長率與銀行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率之間存在長期的協(xié)整關(guān)系的基礎(chǔ)上，若要進一步揭示變量之間的因果關(guān)系，需進行格蘭杰因果關(guān)系檢驗，結(jié)果見表1。可見，在10%的顯著水平下，銀行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟增長三者之間互為雙向因果關(guān)系；銀行業(yè)規(guī)模是效率的格蘭杰原因，而效率不是規(guī)模的格蘭杰原因；銀行業(yè)效率與經(jīng)濟增長，效率與結(jié)構(gòu)之間沒有因果關(guān)系。表明陜西銀行業(yè)規(guī)模的擴大，結(jié)構(gòu)的優(yōu)化能夠促進經(jīng)濟增長，這是因為：一方面，陜西銀行業(yè)體系龐大的規(guī)模，為經(jīng)濟發(fā)展提供了大量的資金支持；另一方面，四大國有商業(yè)銀行市場份額的下降，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)從壟斷市場轉(zhuǎn)為競爭市場，拓寬了市場資金來源渠道，都能促進投資和資本的形成，進而推動經(jīng)濟增長。但是陜西銀行業(yè)效率不是經(jīng)濟增長的格蘭杰原因，可能是因為陜西省銀行效率一直處于一個較低的水平，還沒有達到促進經(jīng)濟增長的程度。

與此同時，陜西經(jīng)濟的快速增長能夠帶動銀行業(yè)規(guī)模的擴張和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，但不能引起銀行業(yè)效率的提高，這可能是因為陜西省金融資源投資結(jié)構(gòu)的不合理和陜西省經(jīng)濟發(fā)展的投入產(chǎn)出比率較低造成。

（五）脈沖響應(yīng)分析

脈沖響應(yīng)函數(shù)是通過各變量對沖擊的反應(yīng)程度來衡量變量間的相互動態(tài)關(guān)系。從圖2可以看到RGDP、LIR、CR、DL之間的動態(tài)影響關(guān)系，RGDP在受到自身一個單位的正向沖擊時，在第一年就做出最大反映達到峰值12%，然后開始震蕩下降并最終趨近于零，說明經(jīng)濟增長具有一定的內(nèi)在穩(wěn)定性；LIR對RGDP一個單位的正向標準差沖擊時，GDP增長率有正向反映，并在第一年就達到峰值1.2%，然后開始震蕩減弱，并在第10年消失；CR對RGDP一個單位的正向標準差沖擊時，GDP增長率在第一年就迅速做出負向反映，并達到峰值6%，然后開始震蕩下降，對經(jīng)濟增長的影響具有持續(xù)；DL對RGDP一個單位的正向標準差沖擊時，GDP增長率為微弱的正向反映，然后開始下降，并在第10年趨近于零。表明銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，中小銀行市場份額的增加能夠?qū)?jīng)濟增長產(chǎn)生顯著影響，而銀行業(yè)規(guī)模和效率的變化只在短期內(nèi)影響經(jīng)濟增長，從長期來看，經(jīng)濟增長主要依靠技術(shù)的進步和勞動生產(chǎn)率的提高。

（六）方差分解分析

在VAR模型中，每個內(nèi)生變量的方差都是由自身擾動項與系統(tǒng)中其他擾動項共同作用的結(jié)果，脈沖響應(yīng)函數(shù)能夠解釋各變量對特定沖擊的響應(yīng)方向及幅度，卻不能比較不同沖擊對某一特定變量的貢獻度，方差分解則能夠分析出各變量對目標變量波動的貢獻率，從而反映每個變量的隨機沖擊在VAR系統(tǒng)中的相對重要性。運用Cholesky分解方法對RGDP、LIR、CR、DL進行分解，將追蹤期數(shù)設(shè)定為10年。

1、各變量對經(jīng)濟增長的貢獻率。對于陜西省經(jīng)濟增長變量RGDP的方差分解，由表2可見，貢獻度最大的是經(jīng)濟增長自身，在整個過程中始終保持在87%的高水平；其次是銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，隨著時間的推移它的貢獻度逐漸加大，最終達到8.37%；然后是銀行業(yè)規(guī)模，貢獻度最終達到3.17%；而銀行業(yè)效率對經(jīng)濟增長的貢獻度一直處于較低水平，第10年為1.23%。這表明，陜西省的經(jīng)濟增長具有一定的內(nèi)在穩(wěn)定性，同時隨著改革的深入開展，銀行業(yè)規(guī)模的擴展和結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化對陜西省經(jīng)濟增長的貢獻度在逐步增強。

2、各變量對銀行業(yè)規(guī)模的貢獻率。對陜西省銀行業(yè)規(guī)模的方差分解，由表3可見，貢獻最大的經(jīng)濟增長，在第10年的貢獻約43.2%；其次是銀行業(yè)規(guī)模自身，貢獻度最終穩(wěn)定在28.6%的水平上；然后是銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，經(jīng)歷了上升后下降的過程，最終穩(wěn)定在26.9%的水平上；而陜西省銀行業(yè)發(fā)展效率對銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展的貢獻度僅為1.32%。這表明，陜西省經(jīng)濟的快速增長和銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化能夠在很大程度上引起銀行業(yè)規(guī)模的擴大。

3、各變量對銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的貢獻率。對陜西省銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的方差分解，由表4可見，貢獻最大的是銀行業(yè)結(jié)構(gòu)自身，從第3年開始就圍繞57%上下波動，并穩(wěn)定在57.6%的水平上；其次是銀行業(yè)規(guī)模，它經(jīng)歷了先上升后下降的過程，在第10年穩(wěn)定在31.3%的水平上；然后是經(jīng)濟增長，對銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的貢獻度為8.9%；銀行業(yè)效率對銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的貢獻度不明顯，僅2.12%。這表明，陜西省經(jīng)濟的快速增長、銀行業(yè)規(guī)模的擴大會降低銀行業(yè)的集中度并優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)。

4、各變量對銀行業(yè)效率的貢獻度。對陜西省銀行業(yè)效率的方差分解，由表5可以看出，貢獻率最大的是銀行業(yè)效率本身，在10年穩(wěn)定在33.4%；其次是經(jīng)濟增長，它對銀行業(yè)效率的貢獻度先上升后下降，并穩(wěn)定在31.9%；然后是銀行業(yè)規(guī)模，它對銀行業(yè)效率的貢獻度為28.2%；然而銀行業(yè)結(jié)構(gòu)對自身的貢獻度最小，僅為6.5%。這表明，陜西省經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，銀行業(yè)規(guī)模的擴大能夠引起銀行業(yè)效率的提升。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論分析

1、陜西省銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率與經(jīng)濟增長之間存在長期穩(wěn)定的關(guān)系，銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長有一定的推動作用，但是它們對經(jīng)濟增長的貢獻度大小不一：銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化對經(jīng)濟增長的推動作用最大，其次是銀行業(yè)規(guī)模，銀行業(yè)效率對經(jīng)濟增長的貢獻作用不明顯。表明陜西省銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，加劇了銀行間的競爭程度，隨著銀行業(yè)規(guī)模的擴大，使銀行信貸更多流向有發(fā)展前景的實體經(jīng)濟部門，從來帶來經(jīng)濟的快速增長。而銀行業(yè)效率對經(jīng)濟增長的促進作用不明顯，可能是因為陜西省經(jīng)濟發(fā)展中較低投入產(chǎn)出比率、粗放型的經(jīng)濟增長方式造成的。

2、陜西省經(jīng)濟的快速增長能帶動銀行業(yè)規(guī)模的擴大和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，但是沒有引起銀行業(yè)效率的提升；銀行業(yè)規(guī)模的擴大能夠帶來結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和效率的提升；銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化能夠帶動規(guī)模的擴大，但沒有引起效率的提升；銀行業(yè)效率既不是規(guī)模的格蘭杰原因也不是結(jié)構(gòu)的格蘭杰原因。這是因為陜西銀行業(yè)效率一直處于一個較低的水平， 2013年陜西省銀行業(yè)存貸比為63%，低于全國19個百分點。

3、對于銀行業(yè)規(guī)模的擴大，貢獻度最大的是經(jīng)濟增長，其次是規(guī)模自身和結(jié)構(gòu)，而效率對規(guī)模擴大的貢獻度很小；對于銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，貢獻最大的是結(jié)構(gòu)自身，其次是規(guī)模和經(jīng)濟增長，效率對結(jié)構(gòu)的貢獻度不明顯；對于銀行業(yè)效率的提升，貢獻度最大的是效率本身，其次是經(jīng)濟增長，銀行業(yè)規(guī)模，而結(jié)構(gòu)對效率的貢獻度最小。可見，陜西省銀行業(yè)的資金配置效率有待進一步提升。

（二）對策建議

1、加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，確保經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。一是推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。進一步推進國有企業(yè)改革，支持非公有制經(jīng)濟健康發(fā)展，多種形式發(fā)展混合所有制經(jīng)濟，按照“存量調(diào)結(jié)構(gòu)騰空間、增量優(yōu)結(jié)構(gòu)擴空間”原則，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新優(yōu)勢，推動信息化和工業(yè)化深度融合，做強做優(yōu)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，做大做強現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。二是進一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，擴大消費需求。繼續(xù)把投資作為穩(wěn)增長的重要著力點，深化投資體制改革，調(diào)整投資的方向、重點和機構(gòu)，引導資金更多投向結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境保護等領(lǐng)域。增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，落實和完善鼓勵消費的政策措施，大力發(fā)展綠色消費和服務(wù)消費，著力培育新的消費熱點，推動經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，為銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。

篇8

1. 從銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃看， 個人金融業(yè)務(wù)地位舉足輕重。近年來，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，個人金融業(yè)務(wù)在推進銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中承擔著重要角色，在銀行經(jīng)營發(fā)展中的重要地位日益突出，國內(nèi)各銀行紛紛采取各種措施，大力推進個人金融業(yè)務(wù)的開展。以工商銀行為例，該行在2002年開始進行流程再造和經(jīng)營轉(zhuǎn)型工作，提出了個人金融業(yè)務(wù)“三大轉(zhuǎn)變”， 即業(yè)務(wù)發(fā)展方向由以儲蓄存款計劃為導向向以市場和客戶需求為導向轉(zhuǎn)變，經(jīng)營目標由增加儲蓄存款向提高整體經(jīng)營效益轉(zhuǎn)變，營銷工作由以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。2003年推廣實施個人理財中心核心競爭力項目， 對網(wǎng)點的服務(wù)流程進行了全面的整合改造。2004年著手構(gòu)建“大個金” 經(jīng)營發(fā)展格局。2005年提出打造第一零售銀行的發(fā)展目標。2009年工總行在三年發(fā)展規(guī)劃中把個人金融業(yè)務(wù)列為業(yè)務(wù)板塊之首，并確立了打造全球第一零售銀行的戰(zhàn)略目標。2010年，工總行又提出加快個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和層次，推動全行由“大個金”向“強個金”轉(zhuǎn)變。

2. 從發(fā)達國家商業(yè)銀行成功經(jīng)驗看，個人金融業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)重要的效益源。個人金融業(yè)務(wù)具有“利潤穩(wěn)定器”的特征，可在不同的經(jīng)濟周期中獲得持續(xù)增長，是商業(yè)銀行擺脫經(jīng)濟衰退威脅的法寶。近年來，隨著金融競爭形勢的變化，金融脫媒現(xiàn)象日益突出，優(yōu)質(zhì)客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場參與直接融資，以利差為主的傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式和利潤增長方式發(fā)生了根本改變，個人金融業(yè)務(wù)逐漸成為各家商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)與利潤增長點。 從發(fā)達國家商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)看，零售業(yè)務(wù)份額和利潤貢獻率都在50%以上，個別大銀行零售業(yè)務(wù)盈利甚至占到其利潤總額的70%以上。

3. 從客戶金融需求看，個人金融業(yè)務(wù)是銀行維系優(yōu)質(zhì)客戶的重要紐帶。優(yōu)質(zhì)客戶是銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)。在上世紀七八十年代，客戶注重的是資產(chǎn)的安全，財富一般通過存款利息自然積累。隨著經(jīng)濟金融的開放開發(fā)和一體化的進一步推進，客戶的效益意識和風險意識同步提高，客戶對金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再是簡單的存款取款，客戶與銀行打交道的意圖也不再是簡單的安全、 生息， 而是開始逐步向基金、保險、貴金屬等新型理財類產(chǎn)品投資，意欲在承擔適當風險的前提下追求更高的收益，并開始將更多的資產(chǎn)用來購買各種理財產(chǎn)品。可以說，目前銀行個人金融服務(wù)或產(chǎn)品已經(jīng)滲透到客戶生活的方方面面，營銷主動性、購買便捷和資產(chǎn)增值速度則成為客戶選擇銀行的重要條件。 為客戶提供安全、便利、高效的個人理財產(chǎn)品與服務(wù)既是銀行適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，也是維系優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。

二、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的建議

1. 轉(zhuǎn)變思想觀念，將個人金融業(yè)務(wù)置于推進銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略高度。作為欠發(fā)達地區(qū)的銀行，要大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，必須在經(jīng)營理念上創(chuàng)新突破，通過思想觀念的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，推動個人金融業(yè)務(wù)盡快實現(xiàn)七個轉(zhuǎn)變：一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)應(yīng)從負債業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Y產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)為主；二是經(jīng)營模式應(yīng)從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?；三是服?wù)方案應(yīng)從相互獨立的單一產(chǎn)品服務(wù)方案的分站式服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ブС值膹秃袭a(chǎn)品方案的一站式服務(wù)；四是客戶管理應(yīng)從基于產(chǎn)品出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)榛诳蛻舫霭l(fā)，應(yīng)從無分類、無差別服務(wù)轉(zhuǎn)變到先分類從而差異化服務(wù)；五是客戶信息應(yīng)從分散的信息孤島轉(zhuǎn)變?yōu)榭晒蚕淼慕y(tǒng)一數(shù)據(jù)庫；六是業(yè)務(wù)營運應(yīng)從以網(wǎng)點柜臺為主轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)點、柜臺、電子介紹等多種平臺并重；七是銷售工作應(yīng)從等客戶上門的被動式銷售轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷隊伍走出去的主動式銷售。

2. 創(chuàng)新渠道建設(shè)， 構(gòu)建實體網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點協(xié)調(diào)發(fā)展、相互促進的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。首先，加大現(xiàn)有物理網(wǎng)點改造力度。應(yīng)按照網(wǎng)點分類、客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流的原則，通過不同目標客戶界定服務(wù)標準、業(yè)務(wù)流程、營銷策略和崗位設(shè)置，滿足不同類別客戶的服務(wù)需求，把以柜面操作業(yè)務(wù)為主的營業(yè)網(wǎng)點打造成市場競爭能力強、綜合辦理各種金融業(yè)務(wù)的“金融超市”和“市場主攻陣地”。其次，大力發(fā)展包括電子銀行、自助銀行、自助設(shè)備在內(nèi)的電子渠道，在降低銀行運營成本的同時不斷提升渠道競爭力。特別要通過自助銀行的合理配置，提高在商品交易市場、重點縣域等地區(qū)的自助終端投放數(shù)量，作為營業(yè)網(wǎng)點外延的利器，填補撤并低效營業(yè)網(wǎng)點后留下的網(wǎng)絡(luò)空白。第三，千方百計增加大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和一線柜員，同時加大員工培訓力度，有效實施服務(wù)技能培訓和專業(yè)崗位資格認證制度，全方位增強員工素質(zhì)，有力提升銀行服務(wù)水平。

3. 強化“大聯(lián)動、大營銷”，全面發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。銀行個人金融業(yè)務(wù)具有涉及品種多、涉及部門多的特點，業(yè)務(wù)拓展中必須整合全行資源，多管齊下，實施各部門、各產(chǎn)品聯(lián)合營銷、 交叉營銷和捆綁營銷， 向目標客戶全面推介存款、貸款、銀行卡、基金、保險、電子銀行等產(chǎn)品，有效提升客戶綜合貢獻度。全面拓展個人金融業(yè)務(wù)市場，不斷擴大市場份額，積極占領(lǐng)制高點。

篇9

關(guān)鍵詞：碳金融；銀行業(yè)轉(zhuǎn)型；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號：F830

文獻標識碼：B

文章編號：1007-4392（2013）05-0045-04

科技與經(jīng)濟發(fā)展程度的不斷提高，同時帶來了日益嚴重的環(huán)境問題。解決環(huán)境問題、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為了全球共識。在這一背景下出臺的《聯(lián)合國氣候變化框架公約》及其補充條款《京都議定書》，提出了排放貿(mào)易（Emission Trade，簡稱ET）、清潔發(fā)展機制（Clean Development Mechanism，簡稱CDM）和聯(lián)合履約（Joint Imple-mentation，簡稱JI）這三個平行關(guān)系的機制，并成為碳交易的基礎(chǔ)，碳金融也應(yīng)運而生。碳金融以溫室氣體排放量為基礎(chǔ)標的，利用金融制度的創(chuàng)新和衍生金融工具的創(chuàng)造。達到轉(zhuǎn)移氣候風險和氣候變化所帶來的環(huán)境成本的目的，具體包括直接投融資、碳指標交易、中介服務(wù)、貸款支持及衍生品交易等。

一、發(fā)展碳金融的必要性分析

（一）帶動經(jīng)濟的良性調(diào)整

低碳經(jīng)濟已經(jīng)成為未來全球經(jīng)濟發(fā)展不可改變的趨勢，而碳金融與低碳經(jīng)濟相對應(yīng)，有著強大的生命力。與一般金融活動相較，碳金融與金融資本和實體經(jīng)濟的連接更為緊密，金融資本通過銀行的中介作用直接或間接投資于碳金融項目或相關(guān)企業(yè)創(chuàng)造碳資產(chǎn)，同時，企業(yè)及碳金融項目創(chuàng)造的減排量進入碳金融市場進行交易并被創(chuàng)造出相關(guān)聯(lián)的標準化的金融衍生工具，促進金融市場的進一步活躍。從這個意義上說，碳金融有著更強的虛擬與實體相結(jié)合的能力，符合未來經(jīng)濟發(fā)展的方向，有利于帶動中國經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進中國經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（二）實現(xiàn)銀行業(yè)的環(huán)境目標

在過去。人們往往認為金融機構(gòu)并不直接參與生產(chǎn)環(huán)節(jié)。因此對環(huán)境保護不負有責任。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，以盈利性、安全性、流動性為主要經(jīng)營目標，在經(jīng)營過程中追求利潤最大化。這也是傳統(tǒng)金融的一個重要缺陷，即過分追求眼前利益而忽視了其決策的外部效應(yīng)。全球氣候的變化對銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念提出了挑戰(zhàn)，單純依靠生產(chǎn)環(huán)節(jié)與政府解決環(huán)境問題。往往會出現(xiàn)資金缺口，這對金融機構(gòu)環(huán)保的責任感提出一定要求。需要金融機構(gòu)充分參與到解決環(huán)境問題中來，利用一系列金融工具來引導資金流向，協(xié)助全社會解決環(huán)境問題。銀行業(yè)作為社會經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)，通過調(diào)節(jié)資金，互通有無可以達到優(yōu)化社會資源的效果，從而最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，金融業(yè)也可獲得正的外部效應(yīng)。

（三）有利于銀行業(yè)的業(yè)務(wù)升級

從銀行發(fā)展的角度來說。我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)有著重要性及必然性。我國商業(yè)銀行收入主要來源為利息凈收入，但經(jīng)濟危機后，各國需要收回經(jīng)濟危機中用于刺激經(jīng)濟恢復所投放的大量流動性來避免通貨膨脹的擴大，流動性不斷縮減，我國銀行業(yè)賴以發(fā)展的利息收入縮減。碳金融特有的社會功能、新型的運作方式及其旺盛的生命力吸引了眾多金融機構(gòu)的目光。以碳金融項目中最主要的CDM項目為例。其發(fā)展對金融中介的需求巨大，商業(yè)銀行可以通過對CDM項目提供融資租賃、財務(wù)顧問、資金賬戶管理等中介服務(wù)，增加中間項目收入渠道。一方面，碳金融業(yè)務(wù)目前仍屬于新興事物，發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力要求較強，發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)可以促進我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提升；另一方面，碳交易是一個世界范圍的交易，涉及多個國家和地區(qū)的交流與合作，發(fā)展碳金融對提高我國商業(yè)銀行的國際交流能力與國際認可度有一定幫助。碳金融的發(fā)展已經(jīng)成為了金融業(yè)發(fā)展中不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，只有順應(yīng)這一趨勢才可能取得成功，積極開展碳金融業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行提高國際化程度的重要一環(huán)。對我國的經(jīng)濟發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有著極為重要的意義。

二、我國碳金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）碳金融市場規(guī)模不斷擴大

盡管按照《京都議定書》的規(guī)定，我國目前只能通過參加CDM機制項目開展碳交易，但這并不影響我國占據(jù)著碳交易市場第一大碳資源供應(yīng)國的地位。在CDM一級市場上，我國已經(jīng)成為了第一大供應(yīng)國。并占據(jù)了絕對比重。截至2012年3月20日。全國除、香港、澳門和臺灣外，其他30個省份均有CDM項目獲得國家發(fā)改委批準。中國共批準CDM項目3776個，在聯(lián)合國成功注冊項目1857個，占注冊項目總數(shù)的47.24%。如下圖l所示，綜合EB網(wǎng)站的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年3月31日，我國CERs簽發(fā)占東道國CDM項目簽發(fā)總量的61.8%。

（二）商業(yè)銀行參與碳金融程度不斷增加

商業(yè)銀行參與碳金融活動主要有兩種方式：其一是通過綠色信貸，對生產(chǎn)碳排量的的企業(yè)或項目給予一定的資金支持；其二是CDM中介服務(wù)，通過商業(yè)銀行引導整個碳資源生產(chǎn)從項目尋找到資金支持的全過程。

綠色信貸是我國商業(yè)銀行參與碳金融的重要方式。其中，工商銀行憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)，最早的提出了“綠色信貸”的計劃并付諸實踐：2008年，興業(yè)銀行加入了赤道準則，成為了我國首家赤道銀行，并與國際金融公司簽約，為中小企業(yè)提供能效融資項目。以工商銀行為例，截至2012年5月底，全行直接用于綠色信貸項目的貸款余額基本上達到4200億元，涉及客戶1500余戶，項目2000多個。

（三）碳金融相關(guān)市場創(chuàng)新日益活躍

CDM注冊量的大幅增加，為碳金融市場的不斷創(chuàng)新提供了良好的條件。伴隨著國內(nèi)碳交易不斷升溫的是股票市場上低碳板塊的興盛，以新能源為主要看點的低碳產(chǎn)業(yè)板塊成為了投資者關(guān)注的焦點。

碳金融理財產(chǎn)品是受益于碳交易市場的另一創(chuàng)新產(chǎn)品，它依托于碳減排指標及相關(guān)產(chǎn)品、為客戶提供綠色金融相關(guān)的投資機會。最具有代表性的為深圳發(fā)展銀行于2007年8月推出的國內(nèi)首款與二氧化碳排放權(quán)掛鉤的“聚財寶”飛越計劃2007年6號人民幣理財產(chǎn)品與“聚匯寶”超越計劃2007年6號美元理財產(chǎn)品，據(jù)中財網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，這兩款理財產(chǎn)品分別實現(xiàn)了7.345%與14.125%的最終收益。財匯金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年至今，國內(nèi)總計有3家銀行推出過6只與碳排放權(quán)相關(guān)的綠色環(huán)保理財產(chǎn)品。

（四）國際話語權(quán)提升

伴隨著CDM市場的迅猛發(fā)展的是我國碳金融市場的國際話語權(quán)的提升。以CDM監(jiān)督核準機構(gòu)DOE機構(gòu)為例，雖然本土DOE相對發(fā)展比較晚，但隨著CDM市場在世界上的重要程度不斷增加，本土的DOE能力逐漸受到認可，DOE機構(gòu)在國際上的認可度也逐漸提升。目前，我國有三家獲得資格的DOE機構(gòu)，分別為：中環(huán)聯(lián)合認證中心、中國質(zhì)量認證中心和賽寶認證中心。

另一方面，人民幣國際化進程的提高和碳排放資源的雙重優(yōu)勢，使得人民幣成為碳交易貨幣的選擇優(yōu)勢不斷增加。碳交易貨幣競爭優(yōu)勢的增加，又進一步促進了我國在國際碳市場上的話語權(quán)提升，按照中國標準的定價標準逐漸受到國際的普遍認可。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)存在的問題

碳交易市場的繁榮。為我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。但不可否認的是，依然有一些現(xiàn)實的問題影響著我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。因此，必須在認清我國商業(yè)銀行優(yōu)勢和劣勢的基礎(chǔ)上進一步發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)。

（一）我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的準備不足

我國1997年加入《京都議定書》，至今僅有十幾年的時間，在碳相關(guān)產(chǎn)業(yè)和關(guān)聯(lián)交易上并不成熟，對碳交易市場的規(guī)則了解較少。碳金融作為建立在碳交易基礎(chǔ)上的金融創(chuàng)新，有著歷史短、發(fā)展快、變化多等特點，由此特點決定的商業(yè)銀行運作模式，需要有一定的人才培養(yǎng)做基礎(chǔ)，有系統(tǒng)的金融創(chuàng)新體系做支持，而目前國內(nèi)很多金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行。無論從管理上到人才儲備上，都對發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的準備不足。最主要的體現(xiàn)在對碳金融業(yè)務(wù)的運作模式、風險控制、交易規(guī)則了解不夠深入，針對碳金融業(yè)務(wù)的專門機構(gòu)和人才儲備不足，導致金融機構(gòu)對發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)缺乏長遠的支持。其次是國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式長期以來都偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對創(chuàng)新型業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的運作模式經(jīng)驗不足。這兩點都不是短期之內(nèi)可以解決的問題，需要一個較長時期逐步進行調(diào)整。

（二）銀行利潤與碳金融利潤難以統(tǒng)一

目前銀行業(yè)對碳金融的支持方式主要是信貸手段，但是。信貸手段對外部環(huán)境的變化敏感，社會經(jīng)濟環(huán)境的變化即有可能導致銀行內(nèi)部的風險?？v觀目前碳金融信貸，主要有以下兩方面的風險：目前受技術(shù)、政策等客觀因素制約，相關(guān)企業(yè)在向低碳生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型過程中，不可避免的出現(xiàn)成本大幅上升、經(jīng)濟效益短期下降的局面，導致經(jīng)營風險；其次，商業(yè)銀行貸款發(fā)出后，碳訂單的交易價格受市場影響較大，目前綠色信貸主要以訂單質(zhì)押，若訂單價格低于實際貸款價格，銀行風險過大。也使企業(yè)面臨續(xù)交抵押物的窘迫局面。銀行的資金安全性、流動性與收益性是其經(jīng)營的主要原則。但是這與碳排放生產(chǎn)企業(yè)的資金需要往往產(chǎn)生不可調(diào)和的矛盾，不為這一矛盾找到合理的協(xié)調(diào)方法，我國商業(yè)銀行的碳金融之路必然無法長久。

（三）碳金融發(fā)展存在外部制約因素

一是政策法規(guī)的延續(xù)性目前并不確定。碳金融發(fā)展至今，主要法律依據(jù)為《京都議定書》?！毒┒甲h定書》以法律文件的形式規(guī)定了締約方國家（主要為發(fā)達國家）在2008年至2012年的承諾期內(nèi)應(yīng)在1990年水平基礎(chǔ)上減少溫室氣體排放量5.2%，但是這一政策未來的走向依然是未知之數(shù)，受政策變動影響的碳金融市場的未來走向很難預料，這對碳金融的長遠發(fā)展有一定制約。

二是國內(nèi)CDM市場的規(guī)范性不足。雖然近年來我國CDM發(fā)展迅速，但仍然存在著一些問題，在CDM項目制定上，存在著整體項目分散、中介程序復雜、審核周期較長、自主研發(fā)方法較少的缺點。加之外部市場規(guī)范措施比較缺失，這些問題不可避免地影響了國內(nèi)碳交易市場的發(fā)展。引發(fā)交易的混亂。影響了碳資產(chǎn)價值的轉(zhuǎn)化。

三是CDM項目中介服務(wù)的欠缺一直是我國碳金融發(fā)展中的一個阻礙，導致碳資源生產(chǎn)者信息透明度不夠從而處于交易的劣勢。大企業(yè)可以選擇在內(nèi)部成立相關(guān)機構(gòu)，但對于中小企業(yè)則需要中介服務(wù)機構(gòu)進行CDM項目的斡旋處理。我國的CDM中介服務(wù)機構(gòu)目前準入較低，由銀行負責中介服務(wù)相對于其他小的中介更具有安全性。2010年，浦發(fā)銀行的首單中國CDM項目財務(wù)顧問獲得成功，為我國商業(yè)銀行發(fā)展CDM中介服務(wù)提供了先例。

四、我國銀行業(yè)發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的路徑研究

我國是碳交易市場上最大的也是最有潛力的賣方，在定價權(quán)上的能量也不斷提升，這對碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展而言是有利的方面。但是，迅速發(fā)展的碳交易市場更暴露出相關(guān)的金融交易鏈的不足，和銀行自身內(nèi)部系統(tǒng)控制能力的缺失。

（一）加強外部支持

當前，我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，主要憑借著對環(huán)保責任的自發(fā)自愿，而國家對銀行業(yè)發(fā)展綠色信貸法規(guī)支持不足，沒有一個完善的法律法規(guī)體系。加之我國金融市場雖然發(fā)展迅速，但事實上缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)支撐，監(jiān)管和控制體系不夠完善，整體的金融環(huán)境自由度較低，影響著碳金融創(chuàng)新的進一步發(fā)展。要保證碳金融業(yè)務(wù)的長期發(fā)展，不能僅僅在綠色信貸一方面發(fā)展。更要有一個創(chuàng)新體系，這就需要國家提供一個相關(guān)的碳金融交易平臺和相關(guān)制度體系加以支撐。才能保證碳金融業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。

（二）引進專業(yè)人才

碳交易市場的發(fā)展迅速，變化日新月異，而相對要求金融機構(gòu)在利潤挖掘和風險控制、具體操作方面的反應(yīng)速度很高，因此，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而言，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對人力資源和技術(shù)水平提出了更高的要求。碳金融出現(xiàn)時間較短，無論是我國還是世界上，都缺乏一套成熟的運作體系，雖然有一些成功的案例，但是將之系統(tǒng)化仍有一段路要走。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的知識存量和人才儲備不足使得碳金融業(yè)務(wù)開展的內(nèi)在動力缺乏。對于銀行來說，要改變現(xiàn)有局面。必須要加快引進專業(yè)基礎(chǔ)堅實、技術(shù)過硬的人才，形成專業(yè)化、成熟化的團隊。

（三）增強創(chuàng)新能力

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的歷史還比較短暫。處于摸索創(chuàng)新階段，仍有很大的發(fā)展空間，特別是高附加值的咨詢類、理財類業(yè)務(wù)較發(fā)達國家的商業(yè)銀行有很大距離。加快我國商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)對促進我國碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有著積極意義。具體來說有以下三種模式：第一，發(fā)展與碳交易排放相掛鉤的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，碳交易排放市場的迅速發(fā)展為相關(guān)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了良好的基礎(chǔ)，雖然最近碳相關(guān)的理財產(chǎn)品收益率較差，但并不意味著碳相關(guān)理財產(chǎn)品就失去了存在的空間：第二，深入發(fā)展中介服務(wù)模式，浦發(fā)銀行成功的案例可作為一個模式加以借鑒推廣，商業(yè)銀行更深入積極的參與到低碳項目的融資全過程，顯然對于銀行來說，在風險控制和貸款進程安排上都更為有利；第三，進一步完善綠色信貸融資模式，在摸索中完善低碳產(chǎn)業(yè)融資的具體模式和內(nèi)部風險控制體系。

篇10

關(guān)鍵詞：“十一五”；銀行業(yè)；概況

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）03-0061-03

“十一五”期間，天津市濱海新區(qū)被納入國家重點戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。伴隨各項金融綜合配套改革和金融深化舉措的逐步實施，天津市金融組織體系逐步健全，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不斷完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到進一步鞏固，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)突飛猛進，不良資產(chǎn)處置成效顯著，資本充足率和資金實力顯著增強，各項業(yè)務(wù)取得良性發(fā)展。2008年下半年以來，面對紛繁復雜的國際、國內(nèi)形勢，天津市銀行業(yè)金融機構(gòu)積極應(yīng)對國際金融危機帶來的不利影響和沖擊，認真貫徹執(zhí)行各項宏觀調(diào)控政策，不斷加大信貸投放力度，有力地支持了天津市經(jīng)濟總體實現(xiàn)又好又快發(fā)展。

一、金融聚集效應(yīng)顯著增強，銀行業(yè)金融機構(gòu)類別和數(shù)量不斷增加，資產(chǎn)規(guī)模逐步擴大

“十一五”期間，伴隨越來越多的金融機構(gòu)入駐天津，銀行機構(gòu)類別和數(shù)量不斷增加，金融聚集效應(yīng)顯著增強。2010年天津市金融業(yè)實現(xiàn)增加值560.7億元，占GDP的比重6.2%，較“十五”末增加1.8個百分點。五年間，先后有浙商銀行、廣東發(fā)展銀行、北京銀行、上海銀行、盛京銀行、大連銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、齊魯銀行、威海銀行、河北銀行共11家中資銀行，恒生銀行、東亞銀行、星展銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實業(yè)銀行、友利銀行、華一銀行、大華銀行、德國商業(yè)銀行、德意志銀行10家外資銀行以及中石化財務(wù)公司，共22家金融機構(gòu)在津設(shè)立分支機構(gòu)。天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津農(nóng)商銀行，薊縣、北辰和東麗、津南四家村鎮(zhèn)銀行，天津港、摩托羅拉兩家財務(wù)公司，工銀、民生、興業(yè)三家銀行系金融租賃公司等法人機構(gòu)相繼掛牌成立，企業(yè)銀行和外換銀行成為在津設(shè)立駐華總部的外資法人銀行，郵政儲蓄銀行天津分行也于2006年起正式開業(yè)。

截至2010年末，天津市共有中外資銀行業(yè)金融機構(gòu)67家。其中，中資銀行31家，外資銀行23家，村鎮(zhèn)銀行4家，財務(wù)公司4家，信托公司2家，金融系租賃公司3家。銀行類機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點2593個，從業(yè)人員達5萬余人。2010年末銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額19760億元，是“十五”末期的1.87倍。其中，天津市18家地方性法人銀行機構(gòu)注冊資本金共281.6億元，渤海銀行、天津銀行、天津農(nóng)商銀行、天津濱海農(nóng)商銀行四家法人銀行的資本充足率均達到或超過10%。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)鞏固和增強，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

（一）存貸款增速等主要業(yè)務(wù)發(fā)展指標走在全國前列

近年來天津市各項存、貸款一直保持快速增長勢頭，在全國位列前茅。五年間，天津市銀行機構(gòu)各項存、貸款平均增速分別為21.5%和23.9%，比全國平均水平高2個和4個百分點，增速遠快于北京和上海地區(qū)。2010年末，天津市銀行機構(gòu)各項存款、儲蓄存款、各項貸款在全國按余額的位次分別為16位、19位和13位，排名較“十五”末期均有所上升。

（二）各項存款規(guī)模增長迅速，資金實力顯著增強

五年間，天津市銀行類金融機構(gòu)本外幣各項存款平均增長速度達21.5%，比“十五”期間加快了2.2個百分點。截至2010年末，本外幣各項存款余額16499億元，同比增長18.8%。其中，企事業(yè)單位存款和儲蓄存款余額分別達7140億元和5634億元，分別占全部存款的43%和34%。

從各項存款增長的結(jié)構(gòu)特點看，“十一五”時期因宏觀經(jīng)濟增長處于快速上升周期，企業(yè)投資需求旺盛，獲得貸款資金和盈利水平相應(yīng)增加，企事業(yè)存款和財政存款均實現(xiàn)快速增長。其中，企事業(yè)存款平均增速達23.9%，比“十五”期間加快近3個百分點，高于同期儲蓄存款平均增長水平7個百分點。財政性存款的平均增速高達34%。于此同時，盡管儲蓄存款受城鄉(xiāng)居民收入水平提高等因素帶動，增長速度較“十五”時期有所回升，平均增速上升2.3個百分點。但隨著居民理財投資渠道逐步多元化，儲蓄存款在銀行資金來源構(gòu)成中的比重也呈現(xiàn)逐年下降趨勢，由“十五”末期的42%，下降為“十一五”末的34%。

（三）注重信貸總量增長與調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)緊密結(jié)合

“十一五”時期天津市銀行機構(gòu)不斷加大信貸投放力度，積極調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，在保障天津市重點項目建設(shè)資金需求的同時，較好地滿足了中小企業(yè)發(fā)展，以及三農(nóng)、助學、保障性住房等民生工程項目的合理資金需求，為支持全市經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展提供了有力的資金支持。

五年間，天津市金融機構(gòu)本外幣各項貸款平均增長速度達23.9%，比“十五”期間加快了5.3個百分點，高于同時期GDP增速5.4個百分點。從各年份貸款增長情況看，在經(jīng)歷了2006、2007年較為平穩(wěn)的增長周期后，2008年受國際金融危機影響貸款增速略有回落。2009年國家出臺系列刺激經(jīng)濟的政策措施對金融機構(gòu)貸款投放引導作用顯著，當年貸款增加3464億元，增速達47.2%，創(chuàng)歷史新高。自2010年初開始，貸款增長有所減緩。截至2010年末，天津市全金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額13774億元，全年新增2623.7億元，同比增長23.5%。

從貸款期限結(jié)構(gòu)看，天津市銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款增長結(jié)構(gòu)繼續(xù)向長期化趨勢發(fā)展。五年間，中長期貸款平均增長速度達32.7%，分別高于同期短期貸款和票據(jù)融資平均增速25和18個百分點，中長期貸款余額占比由“十五”期末的48%，增加到“十一五”末的67%，增加了將近20個百分點，新增額占比更是高達74%。

從貸款市場份額看，天津市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款的市場份額結(jié)構(gòu)特點主要表現(xiàn)為政策性和國有銀行仍占決定主導地位，但市場占比逐年下降。股份制和城市商業(yè)銀行則呈逐步擴張趨勢，外資銀行仍維持較小的市場份額。截至2010年末，天津市政策性和國有商業(yè)銀行貸款占比為53%，比2005年末下降了9個百分點；股份制和城市商業(yè)銀行貸款占全市貸款總量的31%，比2005年末提高了近8個百分點；外資銀行市場份額變化不大，仍維持在3%左右的水平。值得一提的是，近兩年銀行系金融租賃公司的組建興起，使非銀行類金融機構(gòu)的貸款市場份額明顯擴大。近兩年，相繼成立的三家金融租賃公司累計新增貸款670億元，占到全市貸款增量的10％以上，非銀行類金融機構(gòu)的市場份額也從2008年末的2.6%，一躍增至2010年末的7%。

從貸款的國民經(jīng)濟行業(yè)分布看，天津市金融機構(gòu)各項貸款在三次產(chǎn)業(yè)中的分布呈一、二產(chǎn)業(yè)逐年下降，第三產(chǎn)業(yè)逐年上升的特點。截至2010年末，各項貸款在三次產(chǎn)業(yè)的比重依次為0.7%，22.1%和77.2%，一、二次產(chǎn)業(yè)比“十五”末期下降3.3和12個百分點，第三產(chǎn)業(yè)比“十五”末期提高了15個百分點。近兩年，伴隨國家系列刺激經(jīng)濟增長政策的實施，貸款投向的行業(yè)重點進一步向“水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理”、“交通運輸、倉儲和郵政業(yè)”等基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)轉(zhuǎn)移，目前介入這兩個領(lǐng)域的貸款超過貸款總量的34%。相比之下，“房地產(chǎn)業(yè)”貸款受國家宏觀政策調(diào)控影響占比有所下降，至2010年末占貸款總量的9%，比2005年末下降了3個百分點。

“十一五”期間，人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門持續(xù)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”服務(wù)力度，努力解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。多方拓寬信貸支農(nóng)渠道，鼓勵支農(nóng)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，大力推廣農(nóng)戶小額信貸、聯(lián)保貸款等金融服務(wù)形式。2010年末，天津市農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)商銀行、濱海農(nóng)村商業(yè)銀行等主要農(nóng)村服務(wù)機構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達1138億元，占全部銀行業(yè)貸款總量的8.3%，比2007年末增長約115%。與此同時，為滿足小企業(yè)多樣化、個性化的融資需求，銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍專門設(shè)立了中小企業(yè)部，以更新經(jīng)營理念，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高對小企業(yè)的金融服務(wù)水平。截至2010年末，天津市銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為1051億元，比年初增加193億元，同比增長12.6％，小企業(yè)貸款的不良率下降3.3個百分點。

（四）積極拓寬創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高金融服務(wù)水平

“十一五”期間，天津市銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，通過發(fā)行諸如代客理財產(chǎn)品、資金信托計劃、資產(chǎn)證券化項目等形式，增強盈利能力和抗風險能力，同時大力拓展電子銀行、銀行卡和代收代付等中間業(yè)務(wù)。截至2010年末，天津市中資銀行機構(gòu)各類理財產(chǎn)品資金414億元，接近“十五”末期的30倍。2010年全年銀行卡發(fā)卡總量達5709萬張，交易金額4469億元，分別為2005年的2.3和8.4倍；從實現(xiàn)效益上看，2010年天津市國有和股份制銀行機構(gòu)共實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入50億元，比上年增長24%，占全年利潤總額的16.2%。其中，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入15.4億元，同比增長8.4%，融資顧問業(yè)務(wù)收入10.2億元，同比增長6.9%，業(yè)務(wù)收入5.7億元，同比增長68.9%，銀行卡業(yè)務(wù)收入5.6億元，同比增長21.1%。

三、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力明顯改善，風險控制能力顯著增強

“十一五”期間，天津市銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步構(gòu)建了產(chǎn)權(quán)明晰，資本充足，內(nèi)控嚴密，經(jīng)營良好的發(fā)展模式，盈利水平在外部環(huán)境不斷變化的形勢下逐年穩(wěn)步提高。2010年，天津市銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤總額308億元，比上年同期增長42％，人均利潤60萬元，比上年同期增長29％?？傎Y產(chǎn)利潤率達1.6％，比上年同期提高0.25個百分點。從利潤增長結(jié)構(gòu)來看，2010年天津市金融機構(gòu)分別實現(xiàn)利息凈收入和手續(xù)費收入467億元和64億元，占全部營業(yè)收入的80％和11％，分別比“十五”末期的比重提高了23和8個百分點。